Текст книги "Выжить в экономике. Руководство для каждого"

В кризис. Как быть

Ваше лучшее имущество – мозги

Быть спокойнее, быть рациональнее, знать, что всё пройдет, всё перемелется, занять правильную позицию. А какая она? Выигрывает тот, кто мобильнее, у кого больше идей. Кто живее. Кто не держится за последний кусок, потому что он есть, подозревая, что рано или поздно его отнимут. Кто думает о будущем. Тот, кто не берет на себя лишних обязательств. Они могут похоронить нас. Кто готов быть одиночкой – вместе со своей семьей – извлекая из всего, что можно, хлеб, тепло и молоко. И деньги, конечно, – то, что дает нам свободу. Не нарушая прав и свобод других, давая, а не только пользуя.

Можно бесконечно говорить, что это просто общие слова, но в жизни – всё не так, и иногда стоит вспомнить, что наше единственное, настоящее имущество – мозги, ничем не затуманенные, примененные во всём их объеме.

11 правил выживания в кризис

Всё это обязательно перемелется. За месяц, два, три. У кризисов есть пики, а потом – всем будет легче. У пандемий – экспоненты, потом они ломаются. Но всё-таки – что делать, когда всё так быстро меняется? Что делать разумному, думающему человеку, когда он попадает в обстоятельства, которые раньше даже представить было нельзя?

1. В кризис выживают связями.

2. Удерживать основные линии доходов семьи, ни от чего не отказываться, ничем не пренебрегать. Всё то, что держит семью на плаву. В эти месяцы – никаких резких движений, но добавляя новые идеи, находясь в поиске – где еще взять.

3. Ждать, искать любые льготы, выплаты, отсрочки (налоги, ЖКХ, кредиты, страховые взносы). Могут быть и региональные. Особенно на это не рассчитывать – наша власть не любит прямой поддержки.

4. Не пытаться заработать на кризисе, на рынке, который постоянно колошматит. Конечно, если вы – уже в бизнесе, или готовы рисковать в бизнесе, или профессионально играете на финансовом рынке – другая история и другие идеи.

5. Система выдержит, если вы 2–3 месяца за что-то не будете платить или не выполнять обязательства. Потом все сделаете. На 2–3 месяца вашего отсутствия большого сбоя не будет. 2–3 месяца – обычно резервов хватит. Если нужно – и сможете – дайте себе эти 2–3 месяца, каникулы от жизни, потом – догоните.

6. Играйте на усиление, на время после кризиса. Запомните, кто как себя сейчас ведет – в помощь Вам или эгоистично. Ваш работодатель, власти, все, кто имеет на вас влияние – они играют в вашу пользу или вашими интересами пренебрегают? Если пренебрегают – когда-нибудь вы от них без жалости избавитесь. Новые умения, проекты, языки – для будущего после кризиса. Вкладывайтесь надолго – только в себя и в свою семью.

7. Опережайте события хотя бы на несколько дней. Главное, не быть разделенными с теми, кого вы любите, кто должен быть с вами в сложное время.

8. Не быть в толпе. Только не быть в толпе. Любыми способами не быть в толпе, какой бы она ни была. Быть автономным – по мере возможности. И вашей собственной точкой зрения, вашей позицией – не быть в толпе.

9. Деньги, имущество, доходы, продовольствие, здоровье – всё время думайте, где ваши главные риски и как управлять ими. Пока риски – управляемы, пока работают главные системы – вы на ходу, ваша семья – на ходу.

10. Не делайте того, с чем вы не согласны. Любыми способами избегайте действий вышестоящих, несущих риски и беду. Не будьте их заложниками.

11. Не думайте о курсе доллара, о провалах рубля, о собственных потерях. О том, что вы не успели. Не взрывайтесь по этому поводу, пожалейте себя. Всё это восстановится, главное – не потерять себя и своих близких, не потерять ядро, материальные основы семьи – делать это с самой холодной, рациональной головой.

На этом нужно остановиться, хотя список требований к самому себе может быть бесконечен.

Как приятно провести время, когда все падает

Давно замечено, что в кризис часто идут учиться. Пока всё перемелется, лучше узнать что-нибудь новенькое для будущего, когда заря воссияет.

В кризис многие учатся (переждать, всё равно ничего толкового на работе нет, обеспечить потом новый старт). Часто уходят в государственные структуры (дремотный, но постоянный кусок хлеба). Или в крупнейшие корпорации с госучастием (оказаться под зонтиком, пересидеть). Или ищут в государстве заказчика (бездонная бочка на нужных связях).

Магистратуры, защиты кандидатских диссертаций – у всех, у кого есть денежные запасы. Всё, что раньше откладывалось. Всё равно в кризис делать нечего, его нужно переждать.

В кризис часто заводят детей. В финансовых компаниях – бэби-бум.

Почему?

Первое – это замечательное дело.

Второе – никаких увольнений.

Третье – государственное обеспечение.

Четвертое – на работе всё равно нет толку.

Пятое – пересидеть и переждать всю эту муть с легким сердцем. Женщине – в спокойствии дома. За спиной у мужчины.

Еще одна «стратегия» – выезд за границу, хотя бы временный. Если позволяют доходы, образование, связи, любовь к рискам. Как отступление с развернутыми знаменами, при сохранении всех пушек и полного состава батальонов.

Историй со счастливым концом и не очень – наверное, фифти – фифти. Растения в полном цвету пересаживаются с трудом. Во всяком случае, это легче тем, кто давно живет в самолете, с семьями, разбросанными по всему миру.

Сетевая семья, распределенная семья – это тоже способ выживания. Зарабатывать в одном месте – тратить в другом. То, что в финансах, называется ценовой арбитраж.

Правила осмысленного карантина

1. Не слабеть

Чем дальше, тем тяжелее себя сдерживать – давай, пакуй чемоданы, выбирайся за дверь, как люди, всё это паника, голь перекатная. А то бизнесу – каюк, жизни веселой – тоже каюк. Но голос внутри говорит – не слабей, не ослабевай, сиди, не будь идиотом, в этом кризисе есть смертельная составляющая, от которой никак не отвертишься, если в нее попадешь. И еще – скажи это не только себе.

Это, действительно, нужно сказать.

Быть, располагая всего лишь одной человеческой силой, – самим собой, помещенным в пределы, – это хорошая вещь. Это бытие даст потом очень многое.

Это время – не растраченное.

Это время – полученное.

Так что, не слабеть, не ослабевать, сидеть, быть.

2. Переключиться

а) Ценность свободы. Время не мелькает, как в вагоне. Наконец-то, оно стало длиться.

б) Медовый месяц.

в) Гастрономический тур.

г) Голова над поверхностью явлений.

д) Болдинская осень.

е) Мировые имена пляшут и поют.

ж) Собственный «Оскар». Киномания.

з) А поговорить? Со всеми, с кем не говорил годами.

и) Институт иностранных языков им. Мориса Тореза.

к) Сто лет спустя – наслаждение, девственное, чистое от законных школьных каникул.

л) Наглое чтение в смутные времена.

м) Риск. Кажется, что колодец под ногами. Наперченные дни.

За чувственный карантин!

3. Закрыться

Быть дома. Обязательно быть дома.

Если это позволяют общественные обязательства и служебный долг.

Не дать себе волю – и когда экспонента набирает силу, и тогда, когда она сломается.

В дарвиновском отборе царствует случайность, но всё же тот имеет больше шансов – для себя и своей семьи – кто рационален. Тот, кто управляет своими рисками.

Оказывается, разумность – не поголовное свойство человечества.

4. Быть на связи

В кризис выживают связями. Давно мы не вели таких долгих разговоров с теми, на кого раньше хватало нескольких минут. И, главное, есть повод – всё ли в порядке? Все ли? И еще помощь – где взять, у кого это есть, смогут ли доставить. Как избежать физических контактов. Никогда у нас не было такого обмена книгами. Электронными, конечно. Кажется, что пространство физическое – когда дерево можно потрогать – быстро замещается пространством идеальным.

Ты не видишь глаз, выражений лиц – ты общаешься с сущностями людей. Они могут быть теплы и совершенны, они могут быть классически прекрасны, неважно, в какой оболочке живет человек.

Когда всё это пройдет – и мы снова устремимся неизвестно куда, – все сожаления будут именно об этом – пусть бестелесной, но теснейшей и теплейшей связи, когда страх, паника, закрытость рождают братство. А сейчас – да, сейчас мы выживем связями. Набираешь номера (надо же – номера человеческие!) и спрашиваешь: «Ну как? Всё в порядке?». И когда к номерам подходят – наступает кратковременное счастье.

Несколько номеров не отвечают. Нет, не отвечают.

5. Делать, если можешь

Болдинская осень – это холерный карантин. 3 месяца. Уже помолвлен и томится. Закончен «Евгений Онегин» + «Повести Белкина» + Маленькие трагедии + 30 с лишним стихотворений.

У нас есть шанс.

6. Ждать. Хорошо темперированное ожидание

Когда это закончится, будет день, нет три дня, нет неделя только встреч, с утра и допоздна, где угодно – в офисе, в коридорах, в каком-нибудь замызганном кафе, когда оно откроется, в лобби гостиницы – там, где мы обитаем.

Первое – пожать руки, в этом милость природы. Ближнего – обнять крепко, расцеловать в щеки. Родным – зарыться в гриву, закрыть глаза. Свой, свой, свой. Тепло, кожа, звуки голоса, мёд человеческой толпы, гул – какое счастье!

Второе – слова, разговор, теплейший, живой, в воздухе, о чем угодно. Эти пустые, ничем не заканчивающиеся разговоры – но там, где всё – истинное: зал, свет, человек, люди, чай, дымящийся мой ноут, речь.

Третье – человеческие соты, быть в них. Огонь, вода, толпа. Когда это закончится – быть, плыть в толпе. Неважно где – просто на тропах человеческих.

Что еще? Четвертое. Вернуться. Вернуться к самим себе. Мы еще не знаем, какое это будет возвращение, и в каком ландшафте – но мы обязательно вернемся к самим себе, когда это закончится. В шесть часов вечера. На каком мосту? Не знаю. Где? Неизвестно. Но обязательно вернемся.

Корабль дураков

Он всегда полон, особенно в кризис.

Как доказать всем, что жизнь твоя дурацкая? Что в кризис ты проявляешь все свойства дурака? Непоколебимого, уверенного.

Есть масса возможностей.

1. Не делать ничего. Ждать, пока всё рассосется само. Само отпрыгнет. Или отскочит прямо в руки.

2. Отыгрываться. Без конца и без края. Самому, без помощи. Гордо стоять в окопе в одиночку. Мелко спекулировать, пытаться схватить колебания рубля, доллара, акций, облигаций. Паниковать. Метаться, менять всё время «стратегии». Покупать доллары, когда рубль на самом дне. Продавать доллары, когда рубль в самой силе. Делать всё это на пиках или у дна, с огромными разницами в курсах покупки и продажи. Потери, потери, потери.

Есть известный анекдот по поводу того, сколько раз нужно обменять сумму рублей на одну валюту, потом «назад», потом на другую валюту, потом еще на одну и так далее, чтобы начальная сумма перестала существовать. Поверьте, не так уж много.

Эти постоянные рассказы банкиров в узком кругу, как при скачках курса рубля сначала очереди покупать валюту, потом очереди сдавать валюту, потом опять очереди покупать валюту и т. п. Всё это – проигрыш.

3. Не спать. Искусно расклеиться и слечь. Переключиться на усиленное питание, заесть всё это. Забыться и запить. Уйти, понизиться, забить на всех. Затвориться, питаясь только солнцем, хлебом и бессмысленностью бытия.

4. Попрать законы и понятия. Как вы со мной, так и с вами – я. Взять, увести, наехать, бросить без точного учета сил и средств противной стороны.

5. Взять новые кредиты, чтобы выиграть время, с процентом выше крыши и с тем, что как-нибудь мы справимся, пусть непонятно как. Не будет эта катавасия ведь продолжаться вечно.

6. Скорее всё продать. Избавиться. Отринуть от себя. Остаться налегке. Освободиться – и заняться на остатки венчуром. Вот там будет прибыль, которая покроет всё.

7. Уйти на глубину – в ученье о всемирном заговоре, о пагубе извне, о том, что доллар вот-вот взорвется и покажутся четыре всадника Апокалипсиса, о светозарности своей страны и о чревоугодии извне, об общине как способе сражаться с кризисом. В мистику.

8. Срочно запастись вагоном телевизоров, стиральных машин и ноутбуков, как тем, что сохраняет капитал. И думать, что, когда всё это поднимется в цене, продать и выручить исконное свое – легко и весело над теми посмеяться, кто не успел так сделать.

9. Идти просить – денег. Обычно – не допросишься, а в кризис – так же редко, как подобрать на лавочке бриллиант. Понятия о милосердии, о чувстве долга, о спасении ближнего, о подчинении себя служенью обществу в кризис похожи на траву под солнцепеком, когда жара поставила рекорд.

10. Не снижать своих личных цен. Ждать, что квартиру сдашь по тем же ставкам. Что будешь продавать себя дороже по номиналу, ибо цены выросли, а рубль покатился вниз. Ждать, гордо ждать, пока всё снова станет по справедливости. Ничего не предпринимать, потому что меньше получать, чем пару лет назад – совсем не комильфо, и как-то маловато.

11. Быть человеком «нет». Заранее считать, что это не получится и этого не будет, потому что быть не может, а выхлоп – небольшой. Не радоваться любым деньгам, впервые пришедшим после кризиса, потому что их – мало. Быть тем, кто отторгает инстинктивно, оттягивает время, и снова и снова говорит «нет» любому предложению быть в чем-то новым.

12. Ввязываться в длинные проекты, когда доходы – за горизонтом при нарастании затрат уже сейчас. Входить в идеи и проекты, риск которых кратно выше во время кризиса. Входить в проекты – лишь бы бродить по городу, вырваться из дома и изображать всю важность бытия. Да, еще пить кофе, разговаривая.

До и после кризиса. Как лучше устроить себе жизнь

Семья как финансовая машина

Любая семья – как «бизнес».

Чаще всего на семью так не смотрят.

Она генерирует доходы, несет издержки. Она управляется. У нее есть свой «баланс» – активы (деньги, имущество, долги, когда ей должны) и обязательства (кредиты, долги, когда семья должна). Множественные, мультивалютные.

Есть резервы (сбережения) – короткие (покрыть дефицит наличных) и длинные (на крупные вложения, на черный день, на образование, пенсионные и т. п.).

Такой «бизнес» семьи связан пуповиной с внешним миром.

Инфляция, процент, валютный курс, кредит, кризисы, подъемы, модель экономики – всё это может либо приподнять семью, либо заморозить, либо утопить.

В семье даже небольшого достатка активов много – квартира, дача, земля, авто, гараж, депозиты, ценные бумаги, фамильные ценности. Часто деньги, отданные кому-то под процент. Квартиры от старших поколений, в которые пустили жильцов. Права (наследство, изобретения, книги). Валюта. Даже случайно уцелевшая коллекция фотографий 100-летней давности может представлять огромную ценность. Создать новые доходы семье.

И, наоборот, обязательства. Кредиты, долги, процент. Их может быть слишком много. Одни и те же, фиксированные обязательства – аренда, услуги. Дети, за них нужно платить. Старшие – «стипендия» от детей. Иногда десятки договоров, по которым семья должна, должна, должна.

Часто семья – это несколько домохозяйств. Три или даже четыре поколения, существующие раздельно. Но их имущество, деньги связаны друг с другом.

Всем этим приходится управлять.

Потоками доходов, минимизацией расходов, избавлением от лишнего.

Не брать на себя таких долгов, которые бы утопили.

Удерживать доходы, достаточные, чтобы выжить даже тогда, когда семья – под риском, под стрессом.

Не делать этого – значит терять всегда.

А иногда терять всё, как это происходило в России раз в 25 лет с начала 1900-х годов.

Управлять можно неосознанно. Каждый день, автоматически, особенно не заморачиваясь, исходя из собственных привычек и представлений, что – хорошо, а что – не так.

Но лучше бы выстраивая «финансовую политику семьи».

«Политика» – это просто привычка думать наперед о том, что должно происходить с финансами и имуществом семьи. Что станет с ее деньгами. Как хотя бы чуть-чуть приподняться. Или не сползти с возрастом.

Всё то же – доходы, риски, расходы, имущество, долги. Материальная и денежная ткань жизни. Планы семьи. Хотя бы на пять лет вперед.

Лучше бы это делать, обсуждать.

Слишком многие семьи попались в ловушку, не делая этого.

Политика семьи: финансы, имущество

У каждой семьи – своя игра, свое понимание бытия.

Россия – страна имущественных штормов.

Что это значит для семьи, пытающейся сохранить состоятельность, если она есть?

У каждой семьи – свой баланс рисков, обязательств, ответственности и, конечно, доходов и имущества.

Может нахлынуть охота к перемене мест. К тому, чтобы всё взорвать в статусах и обычном круге дел.

Но об этой линии рассуждать не будем. Она – другая, она – вне России, тогда, когда семья решит, что ее жизнь – или главная жизнь – в России исчерпана.

Лучше подумаем о том, что делает семья, которая не готова расстаться ни с театрами Москвы, ни с чудовищной энергетикой российской жизни, ни с летним пропыленным ветерком на пути к зеленым дачным местам.

Политика семьи

Самое главное – политика семьи, финансовая, имущественная, должна быть. Хотя бы на 5–7 лет вперед.

Тот, кто не опережает события, – всегда проигрывает.

Невозможно управлять своим имуществом, только шарахаясь, только отвечая на внешние события. Быть человеком – или семьей – в толпе, которую всегда куда-то несет.

И еще. Такая политика способна заранее, как говорят профи, «урегулировать риски», смягчить их, не вызвать на себя все ливни и молнии.

Скажите это тем, кто брал на себя валютную ипотеку в России в 2005–2006 годах, считая, что рубль больше не будет падать к доллару, и идиоты те, кто платит такие высокие проценты в рублях. Набирали ссуд до 500–700 тысяч долларов на семью. «Как-нибудь справимся» – это был лозунг дня.

Никогда не говорите себе: «Как-нибудь справимся».

Обязательно проиграете.

Парочка аксиом

Есть масса людей, которые с ними не согласятся.

Деньги и имущество – это свобода. Быть человеком финансовым, уметь управлять своими активами – такая же привычка, как спортивный образ жизни. Ключевой инстинкт.

Бытие включает осознанное управление деньгами, доходами и имуществом семьи.

Бытие – это еще взгляд на самого себя как на денежный товар на рынке труда, который нужно холить и лелеять. Не делать этого – примерно то же, что не понимать, где у тебя находится сердечная мышца.

Финансовый успех – это такой же принцип состоявшейся личности, как выдающаяся семья, профессиональная карьера или служение обществу.

Только пять процентов людей всегда нацелены на монетизацию, прибыль, рост имущества, посредничество. Эти финансовые или торговые люди есть всегда, так же как «люди армии», «люди власти», «люди технического склада», «люди спорта» и т. п.

Если это не вы, то беспокоиться нечего. За вас отыграются ваши дети.

Первое поколение генерирует собственность, второе – поддерживает, третье-пятое – уничтожает. На смену ушедшим к активам рвутся новые семьи, чтобы потом снова уйти и дать место новым семьям, ищущим пути наверх.

Главное – дать детям площадку для старта лучше, чем была у вас.

Что должно найтись в политике семьи?

У всех в семье – разные интересы, разные вкусы к активам, рискам, разные временные горизонты.

Они находятся на разных стадиях «жизненного цикла» (life cycle).

Разные характеры, привычки, образование. Разное прошлое.

Политика семьи обязана «урегулировать» конфликты интересов.

Хорошо бы договориться об общих целях. К чему стремимся.

Согласиться на запреты, понятные всем.

Решить, что будем делать эти 5–7 лет, если, конечно, не вмешается что-то неожиданное.

Жизненные циклы

Нельзя взлетать, как ракета, там, где вы – по времени своему – медленно шествуете, озирая окрестности. И наоборот.

Финансовая политика семьи обязана точно идти по жизненному циклу семьи и ее главы. Того в семье, кто принимает ключевые решения – деньги, имущество, долги.

О жизненных циклах см. ниже.

Что в основе

Никто не отменял правила, когда активы семьи распределяются в соответствии с доходностью («не гонялся бы ты поп…), ликвидностью (быстро продать и не потерять) и рисками (кредитный риск, процентный риск, валютный риск, риск ликвидности, рыночный риск, операционный риск).

Не толстый манускрипт

Хотя бы между собой проговорить. Прикинуть на бумаге. В основных чертах. И обязательно договориться.

Когда семья – набор разнородных желаний, тянущих кого в небо, кого под воду, а кого – куда-то на юг, можно попасться.

Когда в семье нет – пусть негласных – договоренностей, как ограничиваются финансовые риски – можно попасться втройне.

Снаружи

Хорошо бы решить для себя, что будет происходить в стране? Куда дело идет? Подъем? Кризис? И то, и другое? Новые запрещения? Впереди свобода? Внутренняя эмиграция – или раскрыться и полный вперед!

Процент – ниже? Рубль – слабее или сильнее на длинную дорожку? Инфляция – вспыхнет или погаснет? Мы верим в стабильность или живем, как под вулканом? Риск страны – он в чем?

Чем выше риски в стране, тем короче временные горизонты для вложений. Когда в стране всё полыхает, вряд ли хочется думать дальше, чем на полгода.

И наоборот. У нас стабильность? Можно закладываться на 5–10 лет? Или даже на больший срок – для тех в семье, кто будет позже?

Те или иные ответы могут радикально изменить наш взгляд на то, что нужно делать с семейным имуществом в ближайшие 5–7 лет.

Политика семьи как «коллективного человека»

Вздорный, неуемный, растрепанный, неустойчивый, рациональный, интра– или экстраверт.

Всё это можно сказать о семье в целом.

В конечном счете, важно – семья – оптимист или пессимист?

Она считает, что стакан наполовину полон, или, наоборот, наполовину пуст?

Как это влияет на имущество семьи? На ее «денежную политику»?

Известно, что скупка дешевых активов в моменты, когда никто ничего не хочет приобретать, может принести максимум прибылей.

Например, на рубеже 2000-х годов, после кризиса 1998 года выиграли семьи – оптимисты. Те, кто считал, что всё будет в порядке. Каким образом? Квартиры в Москве в конце 1990-х годов, после кризиса августа 1998 г., были необыкновенно дешевы.

А потом резко, в разы выросли в цене.

Рискнули и выиграли семьи – оптимисты, скупавшие квартиры по дешевке. Те, у кого не было паники, а было, наоборот, настроение прочно стоять на земле и играть в долгую, потому что «ничто никуда не денется».

Семья – «оптимист» и семья – «пессимист» будут вести себя совершенно по-разному, занимаясь своими деньгами и имуществом.

Оптимисты будут расти и падать быстрее.

Семьи – пессимисты будут медленно и мучительно набирать высоту, либо не наберут ее совсем.

Политика семьи – что решается?

«Модель семьи». Где она будет жить (дома, за рубежом, переезд внутри России, распределенная семья). Под одной крышей («семья трех поколений») или же все неминуемо разъедутся. На всё это у каждого члена семьи могут быть разные точки зрения, свои вкусы, желания.

Идеология семьи. «Исламские финансы» или «православные»? Запрет процента? Финансовые рынки – это только спекуляция? Нелюбовь к США? За всем этим – реальные запреты для семьи на те или иные активы.

Не вкладываемся в производство вооружений? Только в «зеленые активы»? Вкладываемся только в те компании, которые декларируют «социальную ответственность».

Этика семьи, идеология, которой она придерживается, прямо определяет, что будет происходить с ее имуществом.

Крупные издержки. Из тех, что неминуемы.

Образование, страховки, медицина (здесь расходы могут отличаться постоянством).

Желания и хобби – затратные (коллекции, спорт, требующий крупных сумм, коллекции, всё то, что ретро, или всё то, что стремится вдаль, ввысь, в глубину, и при этом цены – выше крыши).

Новые бизнесы семьи или даже венчуры для души (смена профессии).

Новые капитальные затраты. Да хоть участок на Луне. Желания неисчислимы. Пробурить, посадить в землю, возвести – и, что самое важное, купить.

Финансовая подушка, сбережения. Она есть? Что от нее должно остаться? Или, наоборот, она должна прирасти?

Цели, величина имущества. 500? 10000? 100 х 1000? Дело не в том – сколько, мы все – разные. Но хотя бы представлять – что заказываем в будущем.

Главное – не уменьшаться в имуществе. Для многих это непереносимо.

А, собственно, за счет каких средств? Какие доходы мы ожидаем? Какое имущество приносит доходы, какое – нет. От чего избавиться. Что перетрясти. Нет ли того, что лежит без дела. Что изменить в потоке доходов. Как сделать, чтобы они постоянно росли, чтобы в них не было тряски. Или хотя бы не уменьшались.

И, что очень чувствительно, брать ли в долг? У кого, когда, сколько, под залог чего? Каков предел долга? Или еще говорят, какой кредитный рычаг? Кто будет брать в долг? Какой максимальный процент? Какую часть доходов можно отдать в погашение?

Какие активы? Вопросы всё копятся. Самые ли простые? Депозит и наличка – это предел воображения? Валюта – это счастье? Или же – более сложные. Ценные бумаги, деривативы, финансовые рынки.

Будут крупные приобретения имущества? Ремонты, реконструкции? Мечта всей жизни – купить яхту и отправиться куда подальше? Или дом в глуши? Пусть здесь разбираются сами?

Семейные деньги в долг? «Неформальные финансы». Кому-то отдать деньги под процент. Или даже официально – через сделку, нотариуса. Такие сделки – тоже семейные активы.

Рубли? Валюта? Несколько валют? Золото? Металлические (золотые) счета? И чахнуть над золотом? Купить что-то ретро и ждать, когда повысится в цене?

Какие риски? И какие лимиты на них?

Берем на себя валютный риск, занимая в долларах? Или рубль точно покатится вниз, и мы сядем в яму – наши рублевые обязательства резко возрастут, а доходы – нет.

Или же всё наоборот? Берем на себя валютный риск, отдав деньги на депозит в евро в банке? Но если рубль усилится к евро – мы потеряем.

Мир рисков, мир изменчивости.

Риск ликвидности.

Кредитный риск.

Процентный риск.

Рыночный риск.

Валютный риск.

Операционный риск. Это не только риск человеческой ошибки, но еще и криминала. Кто-то когда-то решит отнять у вас собственность, неважно какую.

Как будем управлять этими рисками?

Что сделать, чтобы эти риски – часто очень крупные – не пришли и не постучались.

Что поискать?

Где что находится. Права собственности, права на наследство, доверенности. Авторские права. Договоры – на депозиты, на кредиты. Документы – существуют ли, актуальны ли, – в России всё часто меняется. Удостоверены ли они.

Заодно – идут ли выплаты. Должники забывчивы.

Изготовить сканы, копии.

Сделать опись активов, счетов, способов доступа. Семейный справочник. И заодно, может быть, обнаружить что-нибудь новенькое.

Что еще делать?

Готовиться проявить чудеса изобретательности, если что-то ухудшится. Готовиться думать и строить, если времена начнут улучшаться. Готовиться пытаться управлять рисками, ликвидностью и доходностью имущества семьи на несколько поколений вперед, если, конечно, жизнь и другие обстоятельства это позволят.

Готовиться быть неординарными, изобретательными, мобильными, готовыми к перемене мест и идей. Извернуться, придумать, перевернуться – но сохранить имущество семьи даже в тех обстоятельствах, когда это кажется невозможным.

Но обстоятельства – разные. Нет прямых аналогий. Но есть аналогии – в хитром, творческом мышлении человека, сохраняющего – и охраняющего – свою семью и то, чем она живет.