Читать книгу "Долговая яма или Как выйти из кризиса"

– Коммунальные платежи (свет, вода, газ, отопление, вывоз мусора, капремонт – всё, что приходит в квитанциях).

– Плата за детский сад, кружки, секции (если вы не можете отказаться от них прямо сейчас, например, потому что ребенка не с кем оставить после работы).

– Оплата телефона и интернета (базовый тариф, без которого вы не можете работать или связываться с важными людьми).

– Лекарства, если у кого-то в семье хроническое заболевание.

– Проезд на транспорте до работы и обратно.

Это минимум. Это то, что вы заплатите в любом случае, даже если будете сидеть на хлебе и воде. Сложите эти цифры. Запомните эту сумму. Это ваш порог выживания.

Шаг третий. Ваши доходы.

Выписываем все источники, откуда приходят деньги. Снова – всё, что угодно.

– Зарплата (ваша, супруга, совершеннолетних детей, если они живут с вами и делят бюджет).

– Пособия на детей (даже если это всего 300 рублей, пишем).

– Субсидии, если вы их получаете.

– Алименты.

– Пенсия, если в семье есть пенсионеры.

– Любые регулярные подработки, даже если это «по пятницам помогаю соседке с уборкой за 500 рублей».

– Проценты по вкладам (если вдруг они у вас есть, пока вы в кризисе, но всякое бывает).

Шаг четвертый. Считаем.

Из суммы всех доходов вычитаем сумму обязательных ежемесячных расходов. А теперь внимание – дальше самое важное. Из того, что осталось, мы вычитаем десять процентов, которые будем откладывать в подушку безопасности. Да, прямо сейчас, даже если после вычитания получился ноль или минус. Особенно если получился минус.

Если у вас минус – это значит, что вы каждый месяц уходите в долг. Вы тратите больше, чем зарабатываете. И единственный способ остановиться – либо увеличить доходы, либо сократить расходы. И, честно говоря, увеличить доходы в кризис гораздо сложнее, чем сократить расходы. Поэтому мы начинаем с расходов.

Если у вас ноль – вы живете от зарплаты до зарплаты, не имея возможности ни откладывать, ни дышать свободно. Любой форс-мажор (сломался чайник, заболел ребенок, сгорела лампочка в машине) – и вы в минусе. Ваша задача – найти, на чем сэкономить, чтобы из нуля получить хотя бы небольшой плюс.

Если у вас плюс – вы уже лучше, чем половина людей. Но посмотрите на этот плюс. Его хватает на то, чтобы закрыть дыры? Или вы должны больше, чем этот плюс за год? Нам нужно работать над увеличением плюса или над уменьшением долгов.

И еще одно важное правило, которое должно стать вашим законом с сегодняшнего дня и навсегда: ваши траты не должны превышать ежемесячный доход. Слышите? Навсегда. Не на время кризиса, не до первой зарплаты – навсегда. Если вы усвоите только одно правило из этой книги, пусть это будет оно. Траты ниже доходов – это единственная дорога к финансовой свободе. Всё остальное – тактика и детали.

И помните: даже если сейчас ваша математика выглядит как приговор, это не так. Математика просто показывает вам правду. А правда – это первый шаг к исцелению. Отрицание – это то, что держит вас в яме. Правда – это лестница, по которой вы будете выбираться. Да, эта лестница крутая и неудобная. И подниматься по ней придется долго. Но это временные неудобства. Скоро всё наладится.

Тетрадь расходов 3:0 – теперь не просто записывать, но и анализировать

В 2021 году, когда я писала первую версию книги, я советовала завести тетрадь и записывать туда все траты до копейки. Просто записывать, чтобы видеть, куда уходят деньги. Я называла это «тетрадью расходов», и для того времени этого было достаточно.

2026 год на дворе, и просто записывать уже недостаточно. Потому что цены изменились, структура трат изменилась, и у вас нет времени на пассивное наблюдение. Вам нужен анализ. Вам нужны выводы. Вам нужны действия. Поэтому я представляю вам «Тетрадь расходов 3.0».

Что это значит на практике?

Вы по-прежнему заводите тетрадь. Или блокнот. Или толстую общую тетрадь в клеточку, каких полно в любом канцелярском магазине. И вы по-прежнему записываете туда каждую свою трату. Каждую. Не «продукты – 1000 рублей», а расписываете: хлеб – 45 рублей, масло – 150 рублей, сыр – 320 рублей за 200 граммов, колбаса – 280 рублей за 300 граммов, яблоки – 120 рублей за килограмм, и так далее. До копейки. До грамма.

Зачем такая точность? Затем, что в этой точности скрыты ваши деньги.

Когда вы просто пишете «продукты – 1000 рублей», вы не видите, сколько из этой тысячи ушло на что-то, без чего вы могли бы обойтись. Вы не видите, что из этой тысячи рублей пятьсот ушли на чипсы, газировку и готовые салаты из кулинарии, которые на самом деле можно было не покупать. Вы не видите, что сыра вы взяли на триста рублей, а съели только на двести, и сто рублей улетели в мусорное ведро вместе с заплесневевшим кусочком.

А когда вы расписываете всё до грамма, картина становится прозрачной. Вы видите, где вы переплатили за красивую упаковку. Вы видите, какой продукт вы купили впрок и забыли про него, а он испортился. Вы видите, что в понедельник купили колбасу, а во вторник – еще одну, потому что забыли про первую. Вы видите все свои маленькие финансовые грехи, которые в сумме дают приличную дыру в бюджете.

Но это еще не всё. Тетрадь расходов 3.0 требует от вас анализа.

Раз в неделю, в воскресенье вечером, вы садитесь со своей тетрадью и отвечаете себе на три вопроса.

Вопрос первый: Что я купил на этой неделе, без чего мог обойтись?

Честно, безжалостно. Бутылочка колы в магазине у дома, когда шли с работы? Могли обойтись водой из-под крана. Пачка печенья к чаю, хотя у вас еще есть открытая пачка? Могли доесть старую. Новая блузка, хотя шкаф ломится от одежды? Могли поносить то, что есть. Каждый такой пункт – это ваши сэкономленные деньги в будущем, если вы перестанете это покупать.

Вопрос второй: Что я купил впрок или в большом количестве, но не съел/не использовал?

Заплесневевший сыр. Засохший хлеб. Прокисшее молоко. Сгнившие яблоки. Тюбик зубной пасты, который завалялся в ящике, а вы купили новый. Мешок корма для кота, хотя кот уже привык к другому. Всё, что вы не успели использовать до окончания срока годности или просто забросили – это выброшенные деньги. В следующий раз покупайте меньше.

Вопрос третий: Где я потратил денег больше, чем планировал, и почему?

Зашли в магазин за хлебом, а вышли с хлебом, сыром, колбасой и шоколадкой. Знакомая история? Почему так вышло? Потому что были голодными? Потому что дети просили? Потому что увидели акцию «три по цене двух» и не смогли пройти мимо? Понимание причины – это половина решения. Если вы знаете, что голодный поход в магазин – ваша слабая точка, вы будете есть перед выходом из дома. Если вы знаете, что введётесь на акции, вы будете проверять, действительно ли это выгодно, или это просто маркетинговая уловка.

Кроме того, в тетрадь расходов 3.0 я рекомендую добавлять графу «Эмоциональные траты». Это отдельная колонка, куда вы записываете покупки, которые сделали под влиянием настроения. Плохой день на работе – купила себе пирожное. Поссорилась с мужем – заказала новую косметику. Устала – взяла такси вместо автобуса. У детей истерика в магазине – купила игрушку, лишь бы заткнулись.

Когда вы видите эти эмоциональные траты в отдельной колонке, собранные за неделю, за месяц, вы начинаете понимать, сколько денег вы сжигаете на том, чтобы заедать, запивать или зашопливать свои эмоции. И тогда вы можете задать себе честный вопрос: а не дешевле ли сходить к психологу? Или не проще ли найти другой способ справляться со стрессом? Прогулка, бесплатная. Разговор с подругой, бесплатный. Горячий душ, почти бесплатный. Дыхательная гимнастика, вообще бесплатная.

Я знаю, что вести тетрадь расходов – это муторно. Я знаю, что это требует дисциплины и сосредоточения. Я знаю, что по вечерам, когда вы валитесь с ног после работы и домашних дел, вам совсем не хочется доставать блокнот и вспоминать, сколько вы заплатили за вчерашний батон хлеба.

Но я также знаю, что без этой тетради вы никогда не выберетесь из кризиса. Потому что невозможно исправить то, чего вы не видите. Невозможно оптимизировать то, что вы не измеряете. Вы не можете похудеть, если не знаете, сколько калорий съедаете. Вы не можете сэкономить, если не знаете, сколько тратите.

Ведите тетрадь месяц. Только один месяц. Обещайте себе, что вы продержитесь тридцать дней. А потом посмотрите на результат. Вы будете поражены тому, сколько денег вы тратили впустую просто потому, что не замечали этого. И тогда ведение тетради перестанет быть обязаловкой и станет вашим инструментом, вашим оружием, вашим компасом в мире финансов.

И помните: все эти записи, все эти анализы, все эти – иногда болезненные – открытия о себе – это временные меры. Вы не будете вести тетрадь всю жизнь, хотя многие успешные люди ведут ее годами просто по привычке. Вы будете ее вести, пока не нащупаете свой путь, пока не увидите четкую картину своих доходов и расходов, пока не научитесь тратить осознанно. А потом, когда кризис останется позади, вы можете делать с тетрадью что хотите – сжечь, выбросить, засунуть в дальний ящик на память. Но привычка быть внимательным к своим деньгам останется с вами навсегда. И это – тоже часть того, как всё наладится. Скоро. Не сразу, но скоро.

2. Новая анатомия долгов (кредитная история 2.0)

В первой версии этой книги я много говорила о кредитах. О том, как они душат, как превращают вашу жизнь в бесконечный марафон платежей, как крадут у вас будущее. И всё это осталось правдой. Но в 2026 году кредиты – это не просто неприятность. Это оружие массового поражения вашего бюджета. Потому что всё, что я описывала пять лет назад, теперь умножено на высокую ключевую ставку, на сокращение доступных денег в экономике и на новые риски, о которых мы еще поговорим.

Прежде чем мы начнем разбирать конкретные инструменты и стратегии, я хочу, чтобы вы кое-что поняли. Кредиты – это не зло. Это просто инструмент. Как нож – им можно нарезать хлеб, а можно порезаться. Проблема не в кредитах как таковых. Проблема в том, как мы их используем и какую цену платим за это использование. В 2021 году средняя ставка по потребительскому кредиту была ровно такой, что взять кредит на телефон или шубу было глупо, но не смертельно. В 2026 году это может быть фатально для вашего бюджета.

Поэтому первое, что я прошу вас сделать, начиная читать эту главу – выбросить из головы мысль «мне нужно срочно закрыть все кредиты любой ценой». Нет. Вам нужно закрыть все кредиты умной ценой, не разорив себя еще больше и не угодив в новую яму. Будем действовать как хирурги – аккуратно, точно, без лишних движений. И помните: эта глава – не приговор вашей кредитной истории, а рецепт ее лечения. Всё, что мы тут обсуждаем – временные, но очень действенные меры. Скоро всё наладится, но сначала придется попотеть.

Реструктуризация 2026: стоит ли это делать при ключевой ставке 14,5 процентов

Реструктуризация долга. Слово красивое, обещающее облегчение. В 2021 году я советовала рассматривать реструктуризацию как один из вариантов, особенно если у вас было много мелких кредитов под высокие проценты. Тогда ключевая ставка была низкой, банки охотно давали деньги на перекредитование, и можно было собрать все долги в один с пониженной ставкой и удобным платежом.

В 2026 году картина иная. Ключевая ставка находится на уровне около 14,5 процентов, и это меняет всю математику. Давайте разберемся, что это значит для вас.

Прежде всего, что такое ключевая ставка простыми словами? Это процент, под который Центральный банк дает деньги коммерческим банкам. Если ключевая ставка высокая, то банкам деньги достаются дорого. Чтобы не работать себе в убыток, банки дают кредиты вам, обычным людям, под еще более высокий процент. Грубо говоря, если ключевая ставка 14,5 процентов, то потребительский кредит для вас будет под 22-28 процентов годовых, а то и выше, в зависимости от банка, вашей кредитной истории и суммы.

В такой ситуации классическая реструктуризация – когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старые – теряет свой смысл. Потому что новый кредит тоже будет под высокий процент. Если у вас старые кредиты были под 20 процентов, а новый вы берете под 25, вы не облегчаете себе жизнь, вы делаете ее хуже. Вы просто перекладываете долги из одного кармана в другой, добавляя себе сверху еще и комиссию за оформление.

Но есть нюансы. Реструктуризация может иметь смысл в двух случаях.

Первый случай: у вас есть несколько кредитов с очень высокими ставками – например, микрозаймы под 300 процентов годовых или кредитные карты, где реальная переплата может достигать 40-50 процентов годовых с учетом всех комиссий. И вы можете взять обычный потребительский кредит под 25 процентов, чтобы закрыть эти грабительские долги. Да, 25 процентов – это всё равно много. Но это в разы меньше, чем 300. В такой ситуации реструктуризация оправдана. Вы меняете драконовскую кабалу на просто очень тяжелую. И это уже прогресс.

Второй случай: вы можете договориться со своим текущим банком о реструктуризации без оформления нового кредита. То есть банк соглашается изменить условия существующего долга – увеличить срок, уменьшить ежемесячный платеж, иногда даже снизить процентную ставку. Это не рефинансирование в другом банке, это «лечение» кредита внутри того же банка.

Такая внутренняя реструктуризация может помочь вам, если вы временно потеряли часть дохода. Банку выгоднее получить от вас деньги, пусть и маленькими платежами и дольше, чем не получить вообще и возиться с коллекторами и судами. Поэтому многие банки идут навстречу, особенно если вы не пропускали платежи раньше и пришли с честным разговором, а не с требованиями.

Как это сделать? Звоните или идете в банк лично. Не стесняетесь, не стыдитесь, не прячете глаза. Вы говорите: «Я оказался в сложной финансовой ситуации. Мои доходы упали. Я не могу платить по кредиту в прежнем объеме, но я хочу платить. Давайте пересмотрим график». Банкиры – не монстры. Они живые люди, и многие из них готовы идти на компромисс, потому что им нужны работающие кредиты, а не просрочка в отчетности.

Чего не стоит делать при реструктуризации в 2026 году – так это соглашаться на дополнительные услуги банка. Операторы кредитных отделов будут вам предлагать и страховку, и смс-информирование, и юридическую защиту, и бог знает что еще. Отказывайтесь от всего. Каждая такая услуга – это дополнительные деньги, которые увеличат ваш долг или ежемесячный платеж. Вы пришли облегчить свою долговую ношу, а не утяжелить её.

И еще важный момент. При реструктуризации обязательно спрашивайте, как это повлияет на вашу кредитную историю. В идеале, если вы делаете внутреннюю реструктуризацию по соглашению с банком, это не должно ухудшить вашу историю. Вы просто договариваетесь о новых условиях. Но если вы допускаете просрочки, если банк идет на реструктуризацию уже после того, как вы перестали платить – это будет отражено в истории. И потом, когда вы выйдете из кризиса, этот факт может помешать вам взять нормальный кредит в будущем. Хотя, честно говоря, после того, что вы переживете с долгами, возможно, вы больше никогда не захотите брать кредиты. И это будет лучший результат всей вашей финансовой трансформации.

Так стоит ли делать реструктуризацию в 2026 году? Ответ: да, но точечно и с умом. Там, где это реально снижает вашу процентную нагрузку. Там, где это дает вам передышку, чтобы не допускать просрочек. Там, где это не влечет за собой новых комиссий и дополнительных услуг.

В остальных случаях лучше сосредоточиться на других тактиках погашения долгов, о которых мы поговорим в этой главе. И помните: даже самая выгодная реструктуризация – это не победа, а только перегруппировка сил перед решающим сражением. Вам всё равно придется платить. Но платить станет чуть легче. А это временное облегчение – оно нужно, чтобы собраться с силами и двигаться дальше. Скоро всё наладится, но не завтра. Поэтому давайте работать с тем, что есть.

Кредитные карты-убийцы: считаем реальную переплату с учетом новых комиссий

Если обычные потребительские кредиты – это тяжелая артиллерия, то кредитные карты в 2026 году – это напалм. Они выглядят безобидно, они красиво блестят в кошельке или в мобильном приложении, они сулят свободу и удобство. А на деле они уничтожают ваш бюджет медленно, но верно, как раковая опухоль. И чем дольше вы ими пользуетесь, тем глубже залезаете в яму.

В первой версии книги я перечисляла основные подводные камни кредитных карт: высокий процент, комиссия за снятие наличных, плата за обслуживание, смс-оповещения. В 2026 году этот список дополнился новыми «сюрпризами», которые банки внедрили, чтобы компенсировать свои потери от высокой ключевой ставки.

Давайте разберем кредитную карту по косточкам, как патологоанатом, и посмотрим, сколько вы на самом деле переплачиваете, если пользуетесь ей неидеально (а кто пользуется идеально?).

Первое: процентная ставка. Банки любят писать крупными цифрами в рекламе: «Кредитная карта под 9,9 процентов годовых!» А мелким шрифтом, который никто не читает: «...при условии, что вы тратите деньги на покупки в партнерских магазинах, укладываетесь в грейс-период, не снимаете наличные, подключаете страховку и платите за смс». Реальная же ставка по кредитной карте, если вы просто берете деньги и пользуетесь ими как своими, может достигать 30-40 процентов годовых, а то и 50, если у вас неидеальная кредитная история. Тридцать-сорок процентов, Карл! Это значит, что, если вы задолжали банку 100 тысяч рублей, то через год вы будете должны 130-140 тысяч, а то и больше, если не платили вовремя.

Второе: грейс-период – обман века. Банки говорят: «У нас есть льготный период до 100 дней, в течение которого проценты не начисляются!» Звучит как подарок судьбы. Но на самом деле в условиях этого грейс-периода столько ограничений, что воспользоваться им можно только если вы идеальный клиент, никогда не снимающий наличные, оплачивающий всё вовремя и до копейки, и не имеющий других долгов перед банком. Чуть что-то пошло не так – грейс-период аннулируется, и проценты начинают капать с первого дня покупки. Задним числом.

Третье: комиссия за снятие наличных. Это убийца номер один. Когда вы платите картой в магазине, банк получает свой процент с продавца. Ему это выгодно. Когда вы снимаете наличные в банкомате, банк с продавца ничего не получает, поэтому он берет комиссию с вас. И эта комиссия может быть как фиксированной (например, 300 рублей за операцию), так и процентной (например, 5 процентов от суммы снятия). А иногда и то, и другое. Сняли 10 тысяч в банкомате – заплатили 500 рублей комиссии плюс проценты на эту сумму с первого дня.

Четвертое: плата за обслуживание. Многие кредитные карты имеют ежегодную или ежемесячную плату за обслуживание. 500 рублей в месяц – и вот уже 6000 в год вы отдали банку просто за то, что карта у вас есть. Даже если вы не пользовались ей ни разу. Проверьте ваши договоры – есть ли там такая плата. Если есть, и карта вам не нужна срочно – закрывайте. Лучше заплатить штраф за досрочное закрытие, чем кормить банк ни за что.

Пятое: смс-информирование. 50-100 рублей в месяц за смс о том, что вы потратили деньги. Казалось бы, мелочь. Но за год это 600-1200 рублей. За пять лет – 6000. Это деньги, которые вы могли бы потратить на что-то полезное.

Шестое: пени и штрафы за просрочку минимального платежа. Самая страшная статья. Если вы забыли внести минимальный платеж (обычно это 5-10 процентов от суммы долга), банк начисляет пеню. Часто это фиксированная сумма (например, 500 рублей) плюс повышенный процент на весь оставшийся долг. И если вы просрочили платеж всего на один день, вы уже в минусе. Причем многие банки делают так, что минимальный платеж нужно вносить не в любой день, а в строго определенный. Даже если вы внесете деньги днем позже – всё, просрочка.

А теперь давайте посчитаем реальную переплату на примере. Допустим, вы взяли кредитную карту на 50 тысяч рублей, сняли все наличными (потому что срочно понадобились деньги, а подруги тоже в кризисе, занять не у кого). Ставка по карте – 30 процентов годовых, комиссия за снятие наличных – 5 процентов, плата за обслуживание – 500 рублей в месяц, смс – 50 рублей в месяц. Вы планируете вернуть долг через три месяца.

Считаем. Комиссия за снятие: 50 тысяч умножаем на 5 процентов = 2500 рублей. Вы уже должны банку не 50, а 52 500. Проценты за три месяца: 30 процентов годовых делим на 12 = 2,5 процента в месяц. 2,5 процента от 52 500 = 1312 рублей в месяц. За три месяца – почти 4000 рублей процентов. Плата за обслуживание: 500 рублей в месяц умножаем на 3 = 1500. Смс: 50 рублей на 3 = 150. Итого: 52 500 + 4000 + 1500 + 150 = 58 150 рублей. Вы взяли 50 тысяч, через три месяца отдаете 58. Это переплата 16 процентов всего за три месяца! В пересчете на год это 64 процента годовых. А если бы вы растянули выплату на год, переплата была бы еще выше.

Я привожу эти цифры не для того, чтобы напугать вас (хотя испугаться стоит). Я привожу их для того, чтобы вы поняли: кредитная карта – не друг, не помощник, не спасательный круг. Это дорогой инструмент, которым можно пользоваться только если вы точно знаете, что делаете, и если у вас нет альтернатив. Если у вас есть кредитная карта – немедленно посчитайте, сколько вы уже переплатили. Если вы не пользуетесь ей – закройте. Если пользуетесь – сделайте всё, чтобы погасить долг по ней в первую очередь, даже раньше, чем по обычным кредитам. Потому что проценты по кредитке убивают быстрее всего.

И помните: кредитная карта может быть нужна только в одном случае – как экстренный резерв, когда все остальные способы получить деньги исчерпаны, а ситуация критическая. Например, срочно нужна операция, а денег нет никаких. Тогда да, лучше заплатить 64 процента годовых, чем потерять здоровье. Но на покупку нового телефона, на шубу, на отпуск – нет, нет и нет. Это самоубийство вашего бюджета. И помните, что временно перебиться кредиткой – это не выход. Это просто отсрочка приговора. Скоро всё наладится, но для этого нужно найти другие, менее убийственные способы закрывать дыры в бюджете.

Тактика «Снежный ком»: как гасить долги, пока проценты по вкладам низкие

В первой версии книги я описывала эту тактику кратко, но в 2026 году она стала еще более актуальной. Потому что многие люди, оказавшись в кризисе, не знают, за какой кредит хвататься первым. Кажется, что все долги горят одинаково, платить надо везде, а денег не хватает. В результате человек платит везде понемногу, просрочки нет, но и долги не уменьшаются – проценты съедают всё. А иногда долги даже растут, потому что проценты капитализируются и начисляются на проценты.

Тактика «Снежный ком» – это простой и очень эффективный способ расчистить долги. Название говорит само за себя: вы начинаете с маленького долга, как с маленького снежка, а потом этот снежок катится, обрастает новым снегом и превращается в большой ком, который сметает все на своем пути.

Как это работает на практике?

Шаг первый. Составляем список всех долгов от маленького к большому.

Не важно, какой у них процент. Не важно, какой банк. Просто берете все ваши кредиты, кредитные карты, долги друзьям, микрозаймы – всё, что вы должны. И сортируете их по сумме оставшегося долга. Самый маленький долг – на первое место. Самый большой – на последнее.

Пример. У вас есть: долг подруге 5000 рублей, кредитная карта 15 000, потребительский кредит в банке А 50 000, автокредит 300 000, ипотека 1 500 000. Сортируем: 5000, 15 000, 50 000, 300 000, 1 500 000.

Шаг второй. Платим минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького.

Буквально – только минималку. Ту сумму, которую банк просит, чтобы не было просрочки. Или, если долг другу, договариваетесь, что пока отдаете какую-то символическую сумму, но не забываете и не молчите.

Шаг третий. На самый маленький долг бросаем все свободные деньги.

Всё, что вы сэкономили на антикризисных мероприятиях. Всё, что заработали на подработках. Всё, что отложили с зарплаты сверх минимальных платежей. Все свободные деньги идут на погашение самого маленького долга. Вы платите не 5000 рублей в месяц (минимальный платеж по этому долгу), а 5000 плюс еще сколько-то. Чем больше, тем лучше.

Шаг четвертый. Когда маленький долг погашен – беремся за следующий.

Вы отдали подруге 5000 рублей. Ура, вы свободны от этого долга! Теперь те деньги, которые вы раньше платили по этому долгу (и минимальную часть, и дополнительную), вы прибавляете к минимальному платежу по следующему долгу в списке – кредитной карте на 15 000. То есть вы платите уже не просто минималку по кредитке, а минималку плюс всё, что раньше уходило на долг подруге. В результате второй долг гасится быстрее.

Шаг пятый. Повторяем, пока не закроем все долги.

После кредитки беретесь за потребительский кредит, потом за автокредит, потом за ипотеку. С каждым разом у вас становится больше свободных денег для досрочного погашения, потому что вы освобождаетесь от платежей по уже закрытым кредитам. Как снежный ком, который катится с горы: сначала он маленький и медленный, потом набирает скорость и массу.

Почему эта тактика работает, даже если у вас есть долги с очень высокими процентами? Психологический момент. Когда вы видите, что один кредит полностью закрыт, у вас появляется надежда и энергия, чтобы двигаться дальше. Вы верите, что у вас получится. Вы не бросаете дело на полпути. Вы не отчаиваетесь, глядя на огромный автокредит, который кажется неподъемным. Вы просто идете по шагам: маленький долг, потом чуть больше, потом еще больше.

Математически, возможно, было бы выгоднее сначала гасить долги с самыми высокими процентами, а не с самыми маленькими суммами. Но у этой стратегии есть большой минус: часто самые высокие проценты – у микрозаймов и кредитных карт, а суммы там могут быть разными. И если у вас кредитка на 100 тысяч под 50 процентов и автокредит на 500 тысяч под 15 процентов, то математика говорит: бей по кредитке, она дороже. А психология говорит: смотри на кучу в 500 тысяч, она такая огромная, что тебе даже начинать не хочется. И ты не начинаешь. Или начинаешь, но через месяц бросаешь, потому что не видишь прогресса.

Тактика «Снежный ком» жертвует математической оптимальностью ради психологической выполнимости. Лучше сделать немного хуже по процентам, но сделать, чем не сделать вообще ничего. Исследования показывают, что люди, использующие тактику «Снежный ком», гораздо чаще успешно избавляются от всех долгов, чем те, кто пытается гасить самые «дорогие» кредиты первыми. Потому что им нужны маленькие победы на старте, чтобы зарядиться энергией на долгую дистанцию.

В 2026 году эта тактика особенно актуальна, потому что проценты по вкладам выросли, и многие поддаются искушению: «А давайте я не буду досрочно гасить кредит, а положу деньги на вклад под 16 процентов? Проценты по кредиту у меня 20, а по вкладу 16, я теряю всего 4 процента – не такая большая разница, зато у меня будет подушка безопасности».

Это ловушка. Не попадайтесь. Долг – это всегда риск. Вклад – это тоже риск, но другой. Вы можете потерять работу, заболеть, случится что-то еще. Если у вас есть долг, и даже если ставка по нему ненамного выше ставки по вкладу – гасите долг. Не играйте в арбитраж, когда у вас нет подушки безопасности. Игра в арбитраж – это для богатых людей, у которых есть деньги и время на ошибки. У вас их нет. Ваша задача – сначала избавиться от долгов, а уже потом накопить подушку безопасности и начать думать про вклады и инвестиции.

Поэтому, пока вы в кризисе, никаких вкладов. Все свободные деньги – только на досрочное погашение самых маленьких кредитов (по тактике «Снежный ком») или, если вы чувствуете в себе силы, на самые «дорогие» кредиты. Но тактику выбирайте ту, которая вам психологически комфортнее. Главное – не останавливаться и не брать новые долги.

И помните: это не навсегда. Временное ограничение, временный отказ от вкладов, временная концентрация на долгах. Когда вы расплатитесь с кредитами, у вас будет вся жизнь впереди, чтобы делать вклады, инвестировать и радоваться деньгам. Скоро всё наладится. Но сначала – снежный ком по долгам. Поехали.

Параллельный импорт и кредиты: почему техника, купленная вчера, уже стоит дешевле

В 2021 году, когда я писала первую версию книги, у меня был простой совет по поводу кредитов на технику: продайте то, что купили в кредит, если оно не является жизненно необходимым, а разницей погасите часть долга. Машина, телефон, ноутбук, телевизор – если вы не используете их каждый день для работы, от них лучше избавиться.

В 2026 году этот совет не просто актуален – он критически важен. И вот почему.

Мы уже говорили во Введении про параллельный импорт и то, что его перечень сокращается. Это приводит к странной, на первый взгляд, ситуации: техника, которую вы купили в кредит полгода назад, сегодня на вторичном рынке может стоить столько же, сколько вы за нее заплатили, а иногда даже меньше. Потому что рынок перегрет, предложение ограничено, а люди готовы переплачивать за новую технику, которой нет в наличии. Но ваша-то техника уже не новая, она б/у. А на б/у рынке цены падают быстрее, чем в обычные времена, потому что люди в кризисе распродают свои вещи и пытаются получить хоть какие-то деньги.

Что это означает для вас, если вы взяли телефон или ноутбук в кредит? Вы платите за вещь, которая с каждым месяцем теряет в цене. И теряет быстрее, чем вы выплачиваете кредит. В результате может сложиться ситуация, когда вы должны банку 50 тысяч за телефон, а продать этот телефон вы можете всего за 20 тысяч. Или не можете продать даже за эти деньги, потому что предложение на вторичном рынке огромное – тысячи людей в кризисе распродают свои вещи, а покупателей мало. Цены падают, и ваша вещь стоит всё меньше, а кредит остаётся почти таким же.

Это называется «утопление в долгах» – ваша вещь стоит меньше, чем вы за нее должны. И чем дольше вы тянете с продажей и с погашением кредита, тем глубже вы тонете.

Поэтому мой совет в 2026 году жестче, чем в 2021-м. Если вы купили в кредит технику, которая не является инструментом вашего заработка (то есть вы не программист за ноутбуком за 200 тысяч, не дизайнер за мощным компьютером, не фотограф за дорогим фотоаппаратом), продавайте немедленно. Продавайте даже с потерей в цене. Продавайте, если вам придется добавить свои деньги, чтобы закрыть кредит.

Почему? Потому что каждый месяц, пока вы владеете этой вещью, вы платите проценты банку. Которые растут. И которые вы могли бы пустить на погашение других, более жизненно важных долгов. Лучше потерять 10-20 процентов от стоимости вещи сейчас, чем платить проценты по кредиту еще два года, которые в сумме составят 30-50 процентов от этой стоимости.