Текст книги "Активные деньги. Как создать капитал, который будет работать на тебя"

Нет цели – нет капитала

Деньги – это возможности, в том числе для помощи другим людям.

Почему я считаю семью главным драйвером роста капитала? Безусловно, есть люди, создающие его для иных целей. Например, чтобы пораньше выйти на пенсию. В мире существует так называемое движение FIRE (Financial Independence Retire Early – финансовая независимость, ранняя пенсия). Участники движения откладывают 50–75% от зарплаты на протяжении нескольких лет и отказываются от дорогих покупок, чтобы выйти на пенсию через 10–15 лет и жить на пассивный доход от инвестиций. Его участники считают, что выходить на пенсию лучше не в старости, а на пике трудовых возможностей, пока еще есть силы и здоровье. Однако не все последователи FIRE хотят бездельничать. Выход на пенсию для участников движения – это свобода, в том числе и в выборе места и способа работы. Одни планируют работать удаленно или неполный день, другие – часто менять виды деятельности, чтобы иметь возможность больше отдыхать и путешествовать.

Материальные ценности не подходят на роль драйверов накопления капитала, потому что не дают человеку глобальной мотивации. Он может пропадать на работе с утра до ночи, заработать на Ferrari, купить ее… а что дальше? Остались ли силы на новые трудовые подвиги? Предметы роскоши – цель, которая заставляет бежать на короткую дистанцию. По ее достижении мотивация пропадает.

Залог успешной игры вдолгую – фундаментальные цели, которые будут держать вас в тонусе при любых обстоятельствах. Я нашла их в семье. Образование детей, их и моя собственная финансовая безопасность и свобода… вариантов масса. И за какой ни возьмись, он будет держать ваше внимание на финансовой стратегии не одно десятилетие.

На момент, когда пишется эта книга, я формирую капитал уже 3 года. Моя финансовая цель – пассивный доход 5–10 тыс. долларов в месяц. Это минимальная сумма, к которой я иду, но может получиться и больше. Я все посчитала: чтобы достичь такого результата, нужен капитал в размере 2–3 млн долларов. Теоретически к этому реально прийти за 17–25 лет. Я собираю капитал так, чтобы в момент, когда он у меня будет, желаемый доход шел с процентов, а само тело капитала я бы не тратила и наращивала за счет финансовых инструментов. Затем сумма перешла бы детям, чтобы они добавили к ней уже свой вклад.

Чтобы такая преемственность была, я воспитываю детей по принципу: «Деньги – это большие возможности, в том числе для помощи окружающим». Мне важно привить им ответственность, осознанность и понимание, что они могут рассчитывать не только на родителей, но и на себя – и приумножать капитал уже самостоятельно. Я не собираю деньги, чтобы наследники потом на них жили и ничего не делали. Формируя капитал, я показываю им путь, по которому они могут пойти.

Например, мой старший сын профессионально занимается футболом. Не секрет, что в этой сфере крутятся огромные деньги. Баснословные суммы контрактов игроков разных клубов и сборных – мечта многих мальчишек, гоняющих мяч. Известные футболисты заключают многомиллионные рекламные соглашения и получают отличные зарплаты. Но немало примеров, когда после завершения карьеры их доходы становятся очень скромными и поддерживать привычный уровень жизни уже не получается. Есть дома, яхты, спорткары, но денег, чтобы все это содержать, не осталось. Накопленный капитал мог бы исправить ситуацию, но, как правило, о нём мало кто думает. Чтобы сын не оказался в такой ситуации, я стараюсь регулярно обсуждать с ним принципы накопления. И он уже четко понимает, что, если у него появится хороший контракт, нужно сразу отложить часть денег на будущее. Ведь ни у кого нет пожизненных договоров на огромные суммы. Тем более в спорте, где карьерного долголетия в принципе не существует.

Недостаточно единожды поговорить о финансовой грамотности с детьми, нужно на постоянной основе работать с их финансовыми установками – потом они скажут вам спасибо. Вспомните себя в 20 лет и сравните с собой же тридцатилетним. Ну а в сорок и вовсе думаешь: «Почему я два десятилетия назад не сделал хоть что-то для собственного будущего?»

На момент написания книги мне 43 года – и сейчас я мыслю именно так. Если бы я начала откладывать деньги на формирование капитала с появлением детей, то уже давно накопила бы десятки миллионов! Но не делала этого, так как мне казалось, что финансовая стабильность никуда не денется. Увы, нет гарантий, что бизнес не рухнет, семья не распадется, должность сохранится, зарплата останется высокой. Поэтому, чем раньше начать инвестировать, тем проще будет жить в дальнейшем. Хотя начать никогда не поздно.

Можно жить здесь и сейчас, но все равно откладывать и инвестировать.

Сколько – я уже называла: 6–15% от дохода в зависимости от вашего возраста. Если вдуматься, это не так уж и много. Выделить такую сумму из ежемесячного оборота можно довольно безболезненно. И не важно, какая у вас зарплата – 30 или 100 тыс. рублей. В среднем, от 30 желательно отложить 3, а от 100 – 10 тысяч. Согласитесь, иногда мы с легкостью тратим на эмоциональные покупки куда бо́льшие суммы – и даже не задумываемся о том, сколько это процентов от наших доходов.

У «трат» на капитал, в отличие ото всех других, есть приятное свойство: они никуда от вас не денутся, а впоследствии еще и принесут прибыль. Попробуйте начать откладывать по 10% хотя бы полгода – и поймете, что это не так сложно.

Возможно, 90% тех, кто не поступает так, со мной бы поспорили. Быть может, и вы тоже все еще сомневаетесь. Тогда познакомлю вас с простой техникой, которая позволит убедиться в правдивости моего утверждения. Допустим, у человека небольшая зарплата – скажем, 30 тыс. рублей. И 10% от нее кажутся ему весомой суммой. Для начала я бы предложила проанализировать свои расходы, некоторые из них оптимизировать таким образом, чтобы высвободить хотя бы 5% от дохода (1,5 тыс. рублей) и откладывать эту сумму. Таким образом, «затраты» на капитал обойдутся в стоимость одного похода за продуктами. Если он сможет прожить на оставшиеся 95%, в следующий раз стоит отложить уже 10% – 3 тыс. рублей. Поначалу психологически может быть сложно, но чем больше практикуешь, тем легче и интересней становится.

Жизнь не терпит пустоты: сколько бы у вас ни было денег, они все распределятся.

Как делаю я? В начале месяца откладываю сумму, которую трачу на инвестиции, а оставшиеся средства распределяю по остальным категориям. При этом мне удается и закрывать потребности семьи в моменте, и обеспечивать ее будущее.

Прыжок веры

Мой круг общения состоит из людей, которых не назовешь финансово безграмотными. Многие из них достигли очень серьезных результатов в бизнесе, создали семьи и смогли обеспечить им высокий уровень жизни. Однако даже среди такой публики немало сторонников жизни здесь и сейчас. К теме инвестирования в будущее они относятся скептически. Возможно, дело в менталитете.

Думаю, многие мои ровесники и люди старших поколений хорошо помнят деноминацию 1998 года. Незадолго до нее мой отец ездил в Антарктиду и заработал в экспедиции 2 тыс. рублей. По тем временам это была хорошая сумма. А потом в одночасье она стала копеечной: деноминация «съела» три нуля и вместе с ними уверенность в финансовой стабильности и благополучии.

Кроме того, свою роль сыграло и позднее появление в стране доступных фондовых инструментов. В той же Америке люди уже больше 100 лет инвестируют – и для них это достаточно привычная часть жизни. У нас же такая привычка только зарождается. Многие просто не знают о существующих возможностях, а когда про них рассказываешь, путаются в понятиях и относятся ко всему с недоверием. Например, если представляешься финансовым советником, многие думают, что ты предлагаешь услуги по увеличению заработка. Если же объясняешь, что помогаешь создавать план инвестирования в будущее, заявляют, что и сами знают, куда деть свои «три копейки»… Почему так происходит? Потому что нет ни знаний, ни привычки работать со своими средствами.

В итоге у большинства доходы равны или меньше расходов. Многие даже при солидных зарплатах живут в кредит, хотя в нынешних условиях это очень дорогое удовольствие. Увы, несмотря на огромные проценты, займы и ссуды в наши дни настолько доступны, что играют с людьми злую шутку. Всегда хочется жить сейчас, радоваться сегодняшнему дню и покупать то, что нравится. В итоге получается, что люди наслаждаются настоящим, оставляя выплату долгов на будущее. Гораздо легче берут кредит, чем открывают накопительный счет или приобретают ценные бумаги. В итоге психологически человеку не настолько страшно жить в долг, насколько потерять свои кровные. Инвестиции и накопление капитала в представлении большинства связаны с рисками и сулят опасность. Но кредитка может принести намного больше проблем, чем убыточная акция, причем не только финансово, но и психологически.

Да, в инвестировании, к сожалению, гарантий нет. Финансовый план строится на предположениях. Мы думаем, что если будем делать определенные шаги и откладывать некоторые суммы в год, то со временем получим средства, которые принесут пассивный доход. Но стопроцентной уверенности, что все пойдет как задумано, быть не может. Принцип инвестирования таков: прошлые результаты не гарантируют аналогичные в будущем.

Да, мы уповаем на стабильность, но создание капитала – это все равно прыжок веры. Человек лишь может сделать максимально точный расчет, вложиться в максимально надежный продукт и ждать результатов.

В России по объективным историческим причинам настолько довериться финансовой системе способен далеко не каждый. Однако, как показывает опыт зарубежных частных капиталов, «прыгать» все же стоит. Возьмем все тот же американский фондовый рынок. По данным на 2020 год, в него инвестировали порядка 55% взрослого населения Штатов, то есть практически каждый второй. К слову, на тот момент американцев старше 15 лет насчитывалось более 262 млн человек. Получается, что инвестированием в свое будущее озаботились свыше 144 млн жителей Америки.

В то же время об итогах отчиталась и Московская биржа. По данным аналитиков, в августе 2020 года количество физлиц, имеющих брокерские счета, достигло исторического максимума – 7,5 млн человек. Активность частных инвесторов тоже находилась на рекордном для РФ уровне – сделки на бирже совершали 1,4 млн человек. Но в масштабах всей страны лишь 4% взрослых россиян (что составляет 6 млн) озаботились капиталовложениями.

Причин масса. Каждый, кто не занимается инвестированием, обязательно назовет свою. Но в основе практически всегда лежат страх потерять деньги и недоверие к финансовой системе.

Тем не менее такие страхи есть в любой стране. Наверное, нет государства, в котором никогда не случалось финансовых кризисов. Прыжок веры заключается в том, чтобы задаться целью и рискнуть ради ее осуществления. Минимизировать риски можно, подобрав надежные инвестиционные инструменты. Им я посвятила отдельную главу, тем не менее поделюсь своим личным примером уже сейчас – на старте повествования.

В инвестиционном плане доля российской экономики составляет чуть более 3% от мировой. Наша страна находится на шестом месте в общем списке стран. Некоторые эксперты могут сказать: «Я не вкладываю в российские компании и не знаю, какая там сейчас просадка, но она сумасшедшая! Какое может быть доверие?» Такое мнение имеет право на существование, однако и в России есть надежные активы. У меня, например, это инвестиционная недвижимость: квартиры-студии в хорошем районе в центре Санкт-Петербурга. Во-первых, они растут в цене. Во-вторых, сдаются круглый год – всегда найдутся туристы, которые хотят пожить в центре крупного города. Даже в пандемию и при глобальных ограничениях моя недвижимость почти не пустовала. Да, спрос падал, цены снижались, но этот актив все равно приносил мне хороший доход.

В английском языке есть поговорка: «A watched pot never boils». Дословно: если следить за водой в кастрюле, то она никогда не закипит. Смысл такой: любое действие требует времени, ничего не происходит сразу. Желание разбогатеть моментально – большая проблема. Многие хотят получить «волшебную таблетку» и думают, что инвестиции равны заработку. Конечно, резкий рост возможен, но в этой сфере он скорее исключение из правил. Инвестиции – это больше про сохранение и накопление. Их отличие от сберегательной ячейки, куда человек каждый месяц кладет определенную сумму, в том, что инвестор переводит средства в работающий инструмент. Например, покупает акции предприятия, в идеале имеющего хорошую прибыль, и получает с них проценты. В ячейке же деньги просто лежат и ждут, пока их ест инфляция. Цель инвестиций – обогнать ее, получив прибыль хотя бы на пару процентов выше уровня роста цен. Это особенно важно для формирования устойчивого капитала, потому что на него требуется немалое количество времени.

Чтобы собрать капитал с пассивным доходом 5–10 тыс. долларов, надо откладывать от 1 тыс. долларов в месяц. Так можно прийти к цели примерно за 17–25 лет. И все это время деньги должны работать. Результат неправильного выбора «рабочего места» для капитала – финансовые потери. От них никто не застрахован. Однако вам совсем необязательно оставаться со своим капиталом один на один. Консультации финансового и инвестиционного советника помогут разобраться и выстроить стратегию сохранения накоплений.

Копить можно всегда

Отдав полжизни медицине, мои родители давно вышли на пенсию. Папа, правда, все равно продолжает работать, но мама уже нет. Когда в моей жизни настали трудные времена, мне пришлось обратиться к ним за финансовой помощью. Я заняла у них солидную сумму на один год. Мало того, что они смогли мне её дать, так ещё и, когда я принесла долг, родители сообщили, что покрыли его. Как они это сделали? Как, живя на зарплату и пенсию врачей, они умудряются помогать всем своим детям?

Контроль доходов и расходов и накопления! Иногда мне кажется, что мама до сих пор ведет тетради с таблицами. При этом родители не ужимаются в тратах до жесткой экономии. Они распределяют средства так, чтобы покрывать свои нужды. Это та жизненная модель, на которую я опиралась, когда начинала формировать капитал своей семьи, – выйдя на пенсию, не ждать «стакана воды» от детей, а быть финансово самостоятельной и иметь возможность помогать другим.

Я уверена: если мои родители способны так жить, то и я могу, и любой другой человек, если захочет.

Глава 2. Правила инвестирования

Считается, что инвестирование – тема сложная, требующая специальных знаний и не всем подходящая. На самом деле научиться вкладывать средства для формирования и приумножения капитала может каждый. Главное – иметь позитивный настрой, мотивацию, знать основные правила и понимать, что получение дохода – это не игра и везение, а результат продуманных действий и работа. Прежде всего над собой.

Правила существуют, чтобы их нарушать

Когда я работала визажистом, то поехала в Лондон на курсы макияжа, желая повысить уровень мастерства. Там узнала, что для эффективной и качественной работы надо сначала освоить правила и только потом нарушать их, создавая тем самым новые образы. И это надо делать с умом. В те годы сфера красоты только начинала развиваться в нашей стране. В большинстве своем визажисты не знали даже классических канонов красоты. Однако это не мешало «мастерам» выдавать себя за специалистов, способных на высокое искусство, – таковым они считали любой сделанный ими макияж.

В Лондоне мне удалось структурировать имеющиеся фундаментальные знания: о пропорциях, создании «идеальной кожи», классическом макияже, работе с тенями и многих других деталях работы визажиста, без которых его деятельность превращается в простое малеванье. После освоения азов мы перешли к авангардному направлению, суть которого заключалась сначала в создании идеального образа, затем в изменении какой-то, иногда очень незначительной, детали, например размазывании помады или туши.

Подобный принцип используется в любой другой сфере, в том числе и в инвестировании: только изучив и научившись применять основы, можно в дальнейшем вносить в них изменения и создавать тем самым новое.

Начав изучать тему инвестиций, я прочитала книги, считающиеся классикой инвестора: «Разумный инвестор» Б. Грэма, «Манифест инвестора» У. Бернстайна, «Множественные источники дохода» Р. Аллена, «Метод Питера Линча. Стратегия и тактика индивидуального инвестора» П. Линча, «Путь к финансовой свободе» Б. Шефера. Изучив литературу и пройдя обучение, стала немного понимать принципы инвестирования. Затем применяла некоторые из них, наблюдала, как это работает, какие мне подходят, а какие нет, делала выводы. Так, с течением времени разработала собственную систему – она нарушает некоторые нормы, которые у всех на слуху, но, поверьте, это не от незнания базы. Часто я осознанно плыву против течения, потому что учитываю особенности – свои или клиента. Опыт позволяет мне чувствовать себя уверенно и умело маневрировать в финансовом потоке.

Широко известен принцип 20/80, когда предлагается жить на 80% от доходов, а 20% инвестировать. Но мне ближе рекомендация бизнес-тренера Бодо Шефера создавать накопления из 10% от ежемесячного дохода. Хотя и это не всегда и не у всех работает. Если в Германии – с их средними зарплатами и немецкой скрупулезностью – такой подход возможен, то в нашей стране часто это несбыточная мечта. Но невозможность стабильно откладывать определенный процент до заработка не ставит крест на самой возможности инвестировать, и я нахожу варианты для себя и своих клиентов создавать инвестиционную сумму, не экономя имеющиеся ресурсы, а аккумулируя новые потоки поступления средств.

Другой пример – для себя считаю необязательным доскональный учет доходов и расходов. У меня достаточно большая семья, чтобы записывать все до копейки. Другим это может быть необходимо – тем, кто совершает незапланированные покупки, поддавшись эмоциям. Конечно, я не сразу решила просто не вести учёт. Сначала в течение 9 месяцев я отслеживала доходы и расходы в приложении «Дзен-мани», анализировала, корректировала некоторые статьи и лимиты. В результате у меня сложилась ясная картина о максимально эффективной системе личных и семейных доходов и расходов, которая теперь не требует пристального внимания и ежедневного контроля, а работает в автоматическом режиме.

Поэтому в инвестировании сначала надо узнать основные правила, изучить их и посмотреть, как они применяются другими людьми и работают в вашей жизни. И лишь потом пробовать переписать их на свой лад.

Я поступила именно так. Сначала ознакомилась с разными способами формирования финансового портфеля, проанализировала эту информацию и приняла решение, исходя из собственных запросов, целей и возможностей. Открыла для себя много нового. Например, узнала о существовании формулы составления инвестиционного портфеля, исходя из возраста инвестора. Если инвестору 30 лет, то 30% портфеля следует вложить в облигации, остальные 70% – в акции. Если 42 года, то 42% – в облигации и 58% – в акции соответственно. Чем старше становится инвестор – тем больше доля облигаций в его портфеле. Откровенно говоря, рассчитывать доли ценных бумаг, ориентируясь на возраст, опасно. Это правило не учитывает готовности человека к риску. Поэтому я не использую этот метод. Мой инвестиционный портфель состоит исключительно из дивидендных фондов акций.

Помимо этого правила, существуют инвестиционные портфели Уоррена Баффета, Джорджа Сороса, Билла Акмана и других знаменитых финансистов. Однако это не значит, что нужно безоговорочно верить их методам и копировать действия именитых инвесторов. Например, в последнее время многие стали добавлять в свои портфели криптовалюту. Я отношусь к ней скептически, но, если мой клиент хочет опробовать этот актив, это его право.

Прежде чем приступать к формированию инвестиционного портфеля, следует изучить классические схемы, доступные и подходящие варианты, увязать риск, доходность и другие параметры активов с вашими целями и возможностями. И решение следует принимать самостоятельно, а не под влиянием чужого мнения или из стадного чувства «все побежали, и я побежал».

Хотите быстрее пройти этот путь – берите проводника, и желательно, чтобы у него была уже моторная лодка, а не плот, плывущий по течению финансового рынка.