Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)"

Понятие «электронные денежные средства» раскрыто в п. 18 комментируемой статьи.

4—5. Пункт 4 раскрывает определение банковского платежного агента, которым является юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом. Банковским платежным субагентом согласно п. 5, так же как и банковским платежным агентом, является юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые, в свою очередь, привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.

Чтобы уяснить содержание их деятельности, необходимо обратиться к ст. 4 комментируемого Закона, в соответствии с ч. 1 которой оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, а в соответствии с ч. 2 этой же статьи банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами.

Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента) установлены ст. 14 комментируемого Закона.

6. Пункт 6 содержит определение оператора платежной системы, которым является организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные комментируемым Законом. Данное понятие взаимосвязано с понятием «платежная система», содержащимся в п. 20 комментируемой статьи. Как отмечалось в комментарии к п. 1, следует различать понятия национальной платежной системы и платежной системы.

В соответствии со ст. 15 комментируемого Закона, регулирующей деятельность оператора платежной системы, а также устанавливающей требования к его деятельности, операторами платежной системы могут являться:

кредитная организация;

организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Банк России;

Внешэкономбанк.

7. Пункт 7 содержит определение оператора услуг платежной инфраструктуры, которым является:

операционный центр;

платежный клиринговый центр;

расчетный центр.

Данное определение следует рассматривать во взаимосвязи с п. 8—11 комментируемой статьи, раскрывающими понятия перечисленных видов операторов услуг платежной инфраструктуры. Следует отметить, что ни комментируемая статья, ни другие положения Закона не содержат определения понятия «платежная инфраструктура».

Деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности урегулированы в ст. 16 комментируемого Закона.

8. Пункт 8 содержит определение операционного центра, который является одним из видов операторов услуг платежной инфраструктуры (п. 7). В соответствии с данным определением операционным центром является организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее в тексте комментируемого Закона для данных услуг используется сокращенное наименование – операционные услуги).

Данный пункт следует рассматривать во взаимосвязи с п. 12 и 13 комментируемой статьи, содержащими определения перевода денежных средств и трансграничного перевода денежных средств, а также с п. 20, содержащим определение платежной системы.

Требования к деятельности операционного центра установлены в ст. 17 комментируемого Закона.

9—10. В пункте 9 раскрывается содержание понятия платежного клирингового центра, который в соответствии с п. 7 комментируемой статьи относится к одному из видов операторов услуг платежной инфраструктуры, а также взаимосвязанного с ним понятия центрального платежного клирингового контрагента.

Платежным клиринговым центром является организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных комментируемым Законом (далее в тексте комментируемого Закона для данных услуг используется сокращенное наименование – услуги платежного клиринга). Требования к деятельности платежного клирингового центра установлены в ст. 18 комментируемого Закона.

Пункт 10 раскрывает взаимосвязанное с предыдущим понятие центрального платежного клирингового контрагента, которым является платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с комментируемым Законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы. Таким образом, центральный платежный клиринговый контрагент – это специфический вид клирингового центра. Его деятельность регламентирована в ст. 18 комментируемого Закона, в соответствии с которой центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Данные определения следует рассматривать во взаимосвязи с п. 20, раскрывающим понятие платежной системы.

11. В пункте 11 раскрывается определение последнего из видов операторов услуг платежной инфраструктуры (п. 7) – расчетного центра. Им является организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее в тексте комментируемого Закона для данных услуг используется сокращенное наименование – расчетные услуги).

Требования к деятельности расчетного центра установлены в ст. 19 комментируемого Закона. При этом расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Данное определение следует рассматривать во взаимосвязи с п. 20, раскрывающим понятие платежной системы.

12. Пункт 12 содержит определение понятия перевода денежных средств, под которым понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Данное определение находится во взаимосвязи с п. 2 этой же статьи, содержащим определение оператора по переводу денежных средств – им признается организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Также следует обратиться к п. 17 комментируемой статьи, в котором содержится понятие платежной услуги и из которого следует, что существует три вида платежной услуги: услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. Таким образом, услуга по переводу денежных средств является одним из видов платежной услуги.

Что касается применяемых форм безналичных расчетов, то следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты:

платежными поручениями (§2 гл. 46);

по аккредитиву (§3 гл. 46);

чеками (§5 гл. 46);

по инкассо (§4 гл. 46);

в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Следует отметить, что комментируемый Закон каких-либо из перечисленных в ГК РФ форм безналичных расчетов не упоминает и новых не устанавливает. При этом в соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона применяемые формы безналичных расчетов должны определяться правилами платежной системы.

При рассмотрении вопроса о безналичных расчетах также следует отметить, что регулирование расчетов в Российской Федерации является одной из функций Банка России (на основании ст. 4 Закона о Банке России). При этом вопросам организации безналичных расчетов посвящена гл. XII указанного Закона (ст. 80—82). В соответствии с ч. 2 ст. 80 Закона о Банке России указанный банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Также следует отметить, что Федеральный закон № 162-ФЗ внес изменения в Закон о Банке России, дополнив перечень функций Банка России (см. ст. 4 Закона о Банке России) новой функцией по осуществлению надзора и наблюдению в национальной платежной системе.

В рамках осуществления своей функции по регулированию расчетов в Российской Федерации Банк России принял ряд нормативных актов, в числе которых следует в первую очередь назвать Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П).

13. Пункт 13 раскрывает содержание понятия «трансграничный перевод денежных средств», который является разновидностью перевода денежных средств, отличительной особенностью которого является нахождение плательщика или получателя денежных средств за пределами Российской Федерации, а также участие в переводе денежных средств иностранного банка. Очевидно, что данная разновидность перевода денежных средств должна осуществляться в том числе с учетом валютного законодательства Российской Федерации.

14—16. В пунктах 14—16 раскрывается содержание характеристик перевода денежных средств, к которым относятся:

безотзывность;

безусловность;

окончательность.

Данные характеристики следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 5 комментируемого Закона, определяющей порядок осуществления перевода денежных средств, в том числе сроки осуществления перевода денежных средств, а также моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств.

17. Пункт 17 раскрывает содержание понятия «платежная услуга», которая является общим понятием для трех видов платежных услуг, а именно для:

услуги по переводу денежных средств;

услуги почтового перевода;

услуги по приему платежей.

Глава 2 комментируемого Закона устанавливает порядок оказания платежных услуг, между тем комментируемым Законом регулирование данного вопроса не исчерпывается.

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 1 ст. 4 комментируемого Закона).

Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» (ч. 3 ст. 4 комментируемого Закона).

Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (ч. 4 ст. 4 комментируемого Закона).

18. Пункт 18 раскрывает содержание понятия «электронные денежные средства». Ими являются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Данное понятие взаимосвязано с понятием «оператор электронных денежных средств» (см. п. 3 комментируемой статьи), а также со ст. 12 комментируемого Закона, в соответствии с которой оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Таким образом, если предоставлять денежные средства может любое физическое или юридическое лицо (на основании ст. 7 комментируемого Закона), то обязанным лицом может быть только оператор электронных денежных средств – кредитная организация.

В комментируемом пункте также содержатся исключения – так, не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Данные отношения урегулированы Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности», Федеральным законом от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах», Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Особенности осуществления перевода электронных денежных средств урегулированы в ст. 7 комментируемого Закона. Так, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

19. Пункт 19 комментируемой статьи раскрывает содержание определения «электронное средство платежа», которым являются средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Порядок использования электронных средств платежа урегулирован в ст. 9 и 10 комментируемого Закона. Так, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Что касается информационно-коммуникационных технологий, то данные вопросы урегулированы в Законе об информации. Так, например, согласно п. 2 ст. 2 данного Закона информационные технологии – это процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, предоставления, распространения информации и способы осуществления таких процессов и методов. Закон об информации регулирует порядок обмена информацией, в том числе с помощью информационных технологий.

20. Пункт 20 комментируемой статьи раскрывает содержание определения «платежная система». Ею является совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Важно не смешивать данное понятие с понятием «национальная платежная система», содержание которого раскрыто в п. 1 комментируемой статьи. Платежная система носит более локальный характер. Она определяется через взаимодействующих в ее рамках субъектов – таким же образом в комментируемой статье определяется и национальная платежная система, однако перечни взаимодействующих субъектов в платежной системе и национальной платежной системе различны (см. комментарий к п. 1).

21. Пункт 21 комментируемой статьи вводит понятие «значимая платежная система». Значимая платежная система является фактически подвидом платежной системы, при этом значимая платежная система, в свою очередь, также подразделяется на два вида – системно значимая платежная система и социально значимая платежная система.

Критерии значимой платежной системы установлены в ст. 22 комментируемого Закона.

Так, платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;

осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;

осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;

осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;

осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;

осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.

Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости. Статья 22 комментируемого Закона устанавливает порядок принятия решения о признании платежной системы значимой, а также правовые последствия принятия такого решения (см. комментарий к ст. 22).

В статье 23 комментируемого Закона установлен порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям.

Статья 24 комментируемого Закона содержит требования к значимой платежной системе.

22. Пункт 22 раскрывает содержание понятия «правила платежной системы», которыми признается документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с комментируемым Законом.

Статья 20 комментируемого Закона посвящена правилам платежной системы. Она устанавливает перечень положений, которые должны содержать указанные правила. Так, например, правилами платежной системы должны определяться: порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы; ответственность за несоблюдение правил платежной системы и т. п. Кроме этого, указанная статья содержит перечень положений, установление которых в правилах платежной системы запрещается.

Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов (см. комментарий к ст. 22).

23. Пункт 23 определяет содержание понятия «участники платежной системы». К ним отнесены организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Следует отметить, что услуги по переводу денежных средств относятся к платежным услугам (см. п. 17 комментируемой статьи). Согласно ст. 4 комментируемого Закона услуги по переводу денежных средств оказывают:

операторы по переводу денежных средств;

банковские платежные агенты;

банковские платежные субагенты.

24. Комментируемый пункт посвящен понятию «обмен электронными сообщениями», которым признается получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы.

Обмен электронными сообщениями относится к операционным услугам (см. п. 8 комментируемой статьи).

В соответствии с ч. 3 ст. 17 комментируемого Закона, содержащей требования к деятельности операционного центра, операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями:

между участниками платежной системы;

между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;

между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

Следует отметить, что комментируемый Закон не содержит норм, регулирующих порядок обмена электронными сообщениями. В этой связи следует обратиться к п. 10 ст. 2 Закона об информации, согласно которому электронное сообщение – информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети. Закон об информации регулирует вопросы обмена информацией, в том числе электронными сообщениями.

25. Пункт 25, последний в комментируемой статье, раскрывает содержание понятия «платежные и клиринговые позиции», которыми признаются суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

Следует обратиться к ст. 25 комментируемого Закона, которая регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе. В соответствии с указанной статьей определение платежных клиринговых позиций производится платежным клиринговым центром в рамках осуществления платежного клиринга.

Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.

Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.