Текст книги "Семь шагов к финансовой свободе"

Шаг 2
Контроль над деньгами, или как узнать о себе много нового

Самый главный финансовый навык

Определите, какими материальными и финансовыми ресурсами вы обладаете в начале вашего пути к финансовой свободе. Для начала составьте списки своих активов и пассивов.

Под активами следует понимать все источники вашего дохода, под пассивами – все ваши расходы.

Примеры активов: доход от сдаваемой в аренду недвижимости; доход от бизнеса; доход от инвестиций; с очень большой натяжкой к активам можно отнести свою зарплату. Примеры пассивов: оплата кредитов; оплата коммунальных услуг; оплата обучения.

Как говорил Роберт Кийосаки: «Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман. Пассив – это то, что вынимает деньги из вашего кармана».

Запомните: умение отделять активы от пассивов – самый главный финансовый навык.

Вначале покупайте активы и только потом пассивы. Этот навык сделает вас богатым! У бедных людей этого навыка нет. Не существует большей радости для обычного человека, чем приобрести себе очередной пассив и затем «пахать» с утра до вечера для того, чтобы было за счет чего его содержать.

У богатых много активов, у бедных – много пассивов. То есть у богатых больше источников дохода, чем расходов, у бедных – наоборот.

Бедные видят в этом чей-то злой умысел, но, тем не менее, они сами, своими руками приобретают себе пассивы. Да ещё и в кредит, влезая в долги!

Почему так получается?

Ответ очевиден: люди очень часто путают активы и пассивы. Это приводит к тому, что деньги у них не ведут к еще большим деньгам, а увеличивают расходы.

Если расходы больше, чем доходы, финансовая западня только углубляется.

Из этого нехитрого заключения следует один простой вывод: хорошо иметь много активов и мало пассивов. Чтобы достичь финансовой свободы, нужно строго следить за тем, чтобы вначале активов просто было больше, чем пассивов.

Вы можете купить квартиру в кредит и сдать ее в аренду – так арендаторы вместо вас оплатят ее стоимость. Вы можете купить автомобиль, работать таксистом – и ваш автомобиль будет приносить вам деньги. Приносящий деньги автомобиль – это ваш актив. Если же вы купили авто в кредит и только тратите на него деньги (на бензин, на техобслуживание и т. п.) – это ваш пассив!

К богатству ведут активы, а не пассивы. Но бедные не хотят в это верить!

Они твердо уверены в том, что квартира, машина, дача – это активы, и изо всех сил стараются ими завладеть. После чего они с удивлением обнаруживают, что, став собственниками квартиры или машины, они не стали жить богаче и свободнее, а вынуждены работать еще больше, чтобы все это содержать.

Актив у бедных, как правило, только один – это их работа.

Работа – это один-единственный источник дохода в виде заработной платы. Все остальное, чем владеет бедный человек (квартира, машина, дача, гараж) или чем он пытается завладеть, покупая в кредит, в его руках превращается в пассив.

Это загоняет бедных людей в долговое рабство. После взваливания на себя ноши в несколько кредитов человеку нельзя ни бросить работу, ни потерять ее, ни даже надолго заболеть. Ему ведь нужно ежедневно работать, чтобы ежемесячно платить по счетам!

Теряя работу, наемный работник может лишиться и приобретенных им в кредит квартиры, машины и других благ. Поэтому он всегда рискует потерять больше, чем просто свое рабочее место.

• У бедных всегда так: больше доходов – больше расходов. Это их отличительная черта.

• У богатых все иначе: деньги делают деньги, деньги приводят к еще большим деньгам. Это отличительная черта богатых.

Это не значит, что купить себе квартиру – неправильно. Это значит, что нужно сначала приобретать активы, а потом пассивы. Правило простое: будешь сначала приобретать активы – разбогатеешь. Будешь сначала приобретать пассивы – утонешь в долговой яме.

Чем больше у вас активов, то есть чем больше у вас источников дохода, тем больше шансов быстро достичь финансовой свободы. Чем больше у вас пассивов, тем плачевнее ваша финансовая ситуация и тем тернистее будет путь к успеху.

Практические задания

Первое:

1. Составьте списки ваших активов и пассивов. Не путайте одно с другим.

2. Запланируйте приобретение активов, создание новых источников дохода, которые позволят вам позже приобрести пассивы.

Второе:

1. Подумайте, какие из ваших пассивов можно превратить в активы?

2. Составьте план, как этого достичь, и приступите к его выполнению.

Практически любой пассив можно превратить в актив. К примеру, если у вас есть авто, но оно вам слишком дорого обходится и вы его не используете – сдайте его в аренду. Какой смысл содержать то, что не используется, но требует расходов или попросту не работает на вас? Думайте, считайте. Вы обязательно найдете решение, как улучшить свою финансовую ситуацию прямо сейчас!

Почему мы остаемся без денег?

Мы очень любим праздники! У нас так много хороших поводов весело потратить все свои деньги! Только вот, к сожалению, после праздников большинство людей (признаюсь, я и сам долго был таким!) обычно оказывается «на мели» – то есть совсем без денег.

Русский человек привык гулять на полную катушку, но не привык задумываться о своем будущем:

• Нет привычек вести учет денег и откладывать часть дохода.

• Неловко отказаться одолжить денег даже тем, кто заведомо не вернет их.

• Так и тянет вложить деньги в проекты, сулящие баснословный доход!

А уж как дорого людям обходится погоня за внешними атрибутами успешной жизни и желание быть круче соседа!

Привычка жить не по средствам – главная причина того, что мы остаемся без денег.

Согласитесь, мы привыкли все делать с размахом. Мы живем по принципу «гулять так гулять» и «будь что будет!». И нас коробит при слове «экономить».

Я тоже считаю, что экономить на всем – это очень глупо и ни к чему хорошему не приведет. Зачем же тогда жить, если мы себе во всем отказываем, на всем экономим и считаем каждую копейку?

Деньги нужно тратить на свои удовольствия, но разумно! Ведь способов гарантированно остаться без денег великое множество, а способов сохранить свои деньги всего несколько.

В то же время стоит лишь верным образом расставить акценты в финансовых вопросах, и через некоторое время вы с удивлением обнаружите, что у вас появился счет в банке, акции в портфеле, недвижимость за границей и прочие радости жизни.

Как это сделать? Об этом и пойдет речь далее.

Бедный каждую копейку считает?

Увы – это не так! Бедный часто считает последние копейки, но если он только что получил зарплату, то тратит эти деньги направо и налево. На что именно? Это большая тайна! Никто этого не знает, в том числе и тот, кто собственными руками спускает эти деньги.

Если бы бедные считали каждую копейку, они бы не были бедными, а были бы как минимум довольно обеспеченными людьми.

Одно из существенных отличий между богатыми и бедными людьми: богатые свои деньги считают, а бедные – нет. Богатый всегда знает, сколько у него денег, откуда они пришли, куда ушли, с какой целью он их копит, куда он будет инвестировать и т. п.

Тот, кто считает свои деньги, управляет ими. Среди бедных деньги не принято считать, не принято вести учет расходов и доходов, зато принято много праздновать и безрассудно спускать их. Бедные уверены в том, что вести учет скучно и незачем. Поэтому они остаются бедными, даже если у них высокий ежемесячный доход.

Типичная ситуация для многих людей, зарабатывающих приличные суммы денег:

• Деньги уходят быстрее, чем приходят.

• Куда уходят деньги – непонятно.

• Создать финансовую подушку почему-то никак не получается.

• На запланированные большие траты денег все равно не хватает.

• Откуда-то появляются и множатся долги.

• Деньги раздаются направо и налево всем, кто попросит.

• Чем выше ежемесячный доход, тем сложнее экономить или просить скидки.

• Если деньги инвестируются, то в проекты, сулящие баснословную прибыль (финансовые пирамиды и аферы, высокорискованные спекуляции на фондовых и валютных рынках), и, соответственно, опять теряются.

Знакомая ситуация? Уверен: да. Деньги зарабатываются, неизвестно куда спускаются, и чем больше доходов, тем больше расходов. Замкнутый круг.

Выйти из этого замкнутого круга можно только начав ежедневно вести учет доходов и расходов.

Конечно, никто не любит писать отчеты. Особенно о деньгах. Особенно о потраченных. Особенно с непривычки. Но если вы приложите немного усилий, учет начнет даваться вам легко и занимать 5-10 минут в день. Главное начать и некоторое время регулярно вести записи.

Деньги любят счет. Начните считать свои деньги, превозмогая лень.

Почему нужно вести учет доходов и расходов?

Потому что или вы управляете своими деньгами, или они вами. Или вы контролируете их, или они вас. Третьего не дано. Пока ваши деньги управляют вами, забудьте о финансовом благополучии.

Практическое задание

1. Бросьте себе в сумку специальный блокнот (или установите специальную программу на свой гаджет) и записывайте в него все свои ежедневные траты. Если вам лень записывать сразу, то просто собирайте чеки в магазинах и вечером переписывайте их в свой блокнот.

2. Запланируйте вести учет ежедневно. Сделайте себе «напоминалку» об этом, например, в мобильном телефоне.

3. Прямо сейчас начните вести учет своих доходов и расходов. Делайте это либо на бумаге, либо в специальной программе, созданной для учета личных финансов, либо в обычной таблице Excel.

4. Запланируйте ежемесячно анализировать свою финансовую ситуацию, постоянно думайте, как ее улучшить.

5. Подведите итоги в конце недели ради интереса. В кон це месяца – по необходимости.

Уверен: увидев свои расходы на бумаге, вы узнаете о себе очень много нового.

Что такое финансовая подушка?

Представьте себе, что вас уволили с работы (или вы потеряли основной источник дохода), а новую работу придется искать несколько месяцев. Сможете ли вы прожить два (три, четыре) месяца, не ощущая финансовых затруднений и не меняя при этом свои привычки?

Да? Хорошо. Нет? Плохо.

Если у вас есть деньги только когда вы каждый день работаете, ваша финансовая ситуация критическая. Любое непредвиденное происшествие загонит вас в финансовый тупик.

Деньги нужно откладывать.

Это вы уже должны были усвоить. Делаете ли вы это? Умный человек спит спокойно только тогда, когда он создал свою финансовую подушку.

Что такое финансовая подушка?

Это наличные деньги, отложенные вами про запас. Предназначение этих денег – поддержать вас в финансово трудные времена, вселить в вас уверенность в завтрашнем дне, подарить спокойствие за будущее своих детей и своей семьи.

Оптимальный размер финансовой подушки

Оптимальный размер этой суммы – такое количество денег, которого вам хватило бы на то, чтобы прожить несколько месяцев жизни, не понижая ее качество (по крайней мере, сильно). Желательно иметь запас денег хотя бы на полгода, но лучше на год.

Финансовая подушка – это ваш финансовый резерв. Это ваш личный стабилизационный фонд. Не называйте эти деньги «деньгами на черный день». Будете так мыслить – сами себе притянете черный день.

Мыслите конструктивно: финансовая подушка – это стратегический запас. Она нужна для того, чтобы все дни – независимо от внешних условий, от мировых или местных кризисов, от чужого настроения – у вас всегда оставались светлыми.

Запомните: черные дни наступают только у тех, у кого финансовой подушки нет.

Пока вы не создадите финансовую подушку, вы не имеете права двигаться дальше. Ни свой бизнес создать, ни инвестировать во что-то. Ни-че-го.

Считайте, что наличие финансовой подушки – это проверка вас на способность контролировать себя и свои деньги. Пока у вас эта способность не появится, пока вы её в себе не взрастите, вы не сможете достичь финансовой свободы.

Как хранить деньги из финансовой подушки? Деньги из финансовой подушки лучше хранить в виде наличных или в надежном банке на депозите, чтобы их в любой момент можно было легко и быстро снять. Если у вас есть сбережения больше чем 6–12 месячных доходов, то вы можете начинать хранить часть денег в валюте, в драгметаллах и т. п.

Прежде чем какую-то материальную ценность начать считать своей «заначкой», задайте себе два вопроса: можно ли ее продать за наличные деньги и как быстро можно это сделать по рыночной цене? Всегда учитывайте ликвидность своих сбережений, то есть способность материальных ценностей превращаться в живые деньги без существенных потерь.

Если вдруг вам срочно понадобятся деньги, вы должны быстро их из финансовой подушки достать. Для этого наличные и банковский депозит подходят лучше всего. Недвижимость и дорогое движимое имущество, как правило, являются низколиквидными, поскольку продаются долго – на протяжении нескольких месяцев – и зачастую с потерей в цене. Поэтому не стоит делать их финансовой подушкой.

Как выбрать банк?

Чтобы выбрать банк для формирования своей финансовой подушки, сначала нужно посмотреть на рейтинги банков.

Следует выбирать крупный, солидный, надежный банк с хорошей историей и репутацией. Например, это может быть банк, входящий в десятку самых крупных банков в стране.

А вот брать во внимание величину процента по вкладам следует в самую последнюю очередь, ведь деньги из финансовой подушки нужно всего лишь сохранить. Задачи приумножить их перед вами не стоит!

Практическое задание

Что дает финансовая подушка? Самое главное – она дает внутреннюю уверенность, внутренний стержень. Вы можете спокойно заниматься бизнесом, вы перестанете бояться прогореть. Вы перестанете бояться потерять работу. Ваши мысли не будут заняты поиском денег. Вы, наконец, сможете расслабиться.

1. Напишите заявление на отчисление части вашего ежемесячного дохода на депозит в банке или настройте автоматический платеж в банк. Делайте это ежемесячно.

2. Откорректируйте свои задачи-действия, пополните свой план этим пунктом.

Если у вас есть финансовая подушка – у вас есть время для того, чтобы работать на себя или заниматься своим бизнесом. Если раньше у вас было оправдание: «Нужно зарабатывать деньги и всё время уходит на получение зарплаты, поэтому некогда работать на себя» – эта отмазка уже не пройдет.

Новая жизнь начинается с понедельника?

Люди не любят меняться, поэтому начало новой жизни всегда откладывается на понедельник, на первое число, на Новый год и т. д.

Подавляющее большинство людей, принимающих решение «начать новую жизнь с понедельника», через несколько дней теряют свой пыл и возвращаются к прежнему образу жизни.

Почему так происходит?

Ответ прост: на изменение некоторых наших привычек требуется определенное время, а также серьезное вложение наших сил и энергии.

Взращивание (воспитание) в себе новых привычек больше напоминает неспешную кропотливую работу садовника, чем стремительный старт космической ракеты.

Для этого придется много покопаться в земле (в себе) – вначале посадить семена новых привычек, потом заботливо поливать слабенькие ростки, пропалывать (защищать их от всевозможных «доброжелателей» и сомневающихся в нашем успехе), любить, холить и лелеять.

Одним словом, вкладывать всю душу в это новое и непростое для нас дело.

Лишь через некоторое время наступит долгожданная пора собирать урожай в виде не только своих новых привычек, но и новых результатов в жизни!

Мы же зачастую настроены на получение моментального результата – «по щучьему велению, по моему хотению» – и желательно с минимальными усилиями с нашей стороны. Вполне оправданное желание, только вот, к сожалению, к результатам оно не приводит.

В начале любого пути, даже самого маленького, мы горим желанием действовать, переполнены энергией и готовы совершать подвиги. Проходит день-другой-третий… И мы попадаем на длинное и ровное «плато» – это время отсутствия и даже ухудшения имеющихся результатов, после которого мы проваливаемся в так называемую яму.

Приложите усилия для того, чтобы приобрести новые привычки (если это дается вам с трудом). Внушите себе, что вы уже ими обладаете! Заставьте себя сделать 3–4 раза подряд необходимые для приобретения какой-то привычки действия.

Не сдавайтесь, не достигнув цели! Все не так просто, но и не так сложно, как принято считать! Как все будет у вас – зависит только от вас! Главное – не откладывайте на завтра то, что можно начать делать сегодня!

Практическое задание

1. Сформулируйте (запишите на бумаге), какую привычку вам нужно приобрести.

2. Запишите, какой первый шаг вы должны сделать, чтоб ее приобрести!

3. Сделайте этот шаг!

4. Запланируйте себе (письменно): что, как и когда еще должны сделать, чтобы приобрести эту привычку.

5. Сделайте это!

Как замотивировать себя на успех?

Запомните слова, сказанные одним мудрым человеком: «Я думаю о своем финансовом будущем, потому что мне предстоит жить в нем всю мою оставшуюся жизнь»!

Осознайте, что никто, кроме вас самих, не заинтересован в том, чтобы вы были счастливы и богаты. Обеспечить себе такую жизнь вам придется самому.

Вам придется взять палочку в руки и выступить дирижером, если вы хотите, чтобы партия была сыграна по-вашему.

Но сначала вам нужно научиться дирижировать.

Чтобы начать что-то делать и не бросить, не достигнув цели, вам нужен мощный стимул.

Есть два вида мотивации: мотивация достижения (позитивная) и мотивация избегания (негативная).

Если вы работаете для того, чтобы обрести новую жизнь, если вас вдохновляют и питают мечты о том, где вы будете жить, на какой крутой машине вы будете ездить – это мотивация достижения.

Если вы трудитесь, чтобы избавиться от долгов, от финансовой зависимости, чтобы переехать от тещи или избежать бедной старости – это мотивация избегания.

Негативная мотивация в большинстве случаев мотивирует сильнее, поскольку то, чего человек стремится избежать, мешает ему в жизни здесь и сейчас. Какой-то мудрец сказал: «Только когда тебя охватывает непомерная злоба на этот мир, ты добиваешься действительно ошеломительных результатов».

Используйте оба вида мотивации, они действуют как кнут и пряник.

Скажите себе: «Я всю жизнь буду жить с тещей», «Я всю жизнь буду просить денег у мужа», «Я всю жизнь буду ездить в переполненном метро». Нравится? Если нет – это хорошая причина начать путь к финансовой свободе.

Выберите себе дом, в котором вы хотели бы жить. Повесьте фото этого дома на видное место – оно будет напоминать вам о ваших целях. Повесьте фото машины, которую хотите купить. Повесьте фото страны или города, в котором хотите жить. Повесьте фото недвижимости, которой хотите владеть. Пусть все эти вещи будут рядом с вами и напоминают вам о себе.

И, конечно же, мотивируйте сами себя на большой успех. Убедите себя в том, что успех вам нужен. Найдите аргументы, которые убедят вас не бросать начатое.

Вспомните о своей мечте!

Не отказывайтесь от нее!

Дайте себе слово достичь всего запланированного ради ее осуществления.

Только так, мотивировав себя самостоятельно на достижение большого успеха в жизни, вы сможете действовать без «волшебного пинка» со стороны.

Практические задания

Первое:

Составьте список того, что вы будете делать, когда разбогатеете.

Включите в него все, что вам нужно, все, чего вы хотите, чего страстно желаете. Начните список самыми обычными вещами (например, «игрушки» и имущество в качестве вознаграждения). Закончите список перечнем возможностей, которые вы можете осуществить. Этот список одновременно будет служить стратегией по достижению целей и отличным стимулом двигаться вперед.

Второе:

1. Скачайте несколько полезных аудиокниг.

2. Заведите привычку слушать их в любое свободное время.

Пусть другие, стоя в очередях и пробках, тратят время попусту (как вариант – слушают попсу), а вы слушайте истории успеха, изучайте финансовую грамотность, чтобы вам не пришлось стоять в очередях и пробках всю оставшуюся жизнь. Реальные истории успеха – это отличная мотивация.

Александр Евстегнеев отвечает на вопросы клиентов и читателей, комментирует их финансовую ситуацию

Вопрос – ответ

«В этом году твердо решила сформировать финансовую подушку. Определила для себя ее размер – 120 000, сумму которую буду откладывать – 10 000. Открыла накопительные счета в двух банках и… начался какой-то кошмар.

Мир как будто проверяет меня на прочность. Все время какие-то жизненные обстоятельства, приводящие к непредвиденным расходам: сломалась посудомойная машина, засорился септик, кто-то заболел, кому-то срочно нужна финансовая помощь, несколько юбилейных дат у родственников (за этот период сходила на четыре юбилея), кто-то родился, кто-то женился, машина сломалась… Так я и топчусь на месте, размер моей финансовой подушки – 30 000. Вот уже полгода ничего не меняется. Как изменить поле вокруг себя?!»

Марина

Хочу вначале задать несколько вопросов Марине:

Как Вы думаете, если бы Вы не встали на правильную финансовую дорогу, то Ваши родственники отменили бы празднование своего юбилея?

Посудомоечная машинка сломалась из-за того, что обиделась на Вас и на Ваши новые финансовые привычки?

Что мешает Вам откладывать в свою финансовую подушку не ровно 10 тысяч, а меньшую сумму?

Эти вопросы были так, для разогрева…

Если говорить в общем и целом, то:

У вселенной нет эмоций, у нее нет человеческих реакций/чувств/рассуждений;

Окружающий нас мир лишен белых и черных красок, он не хорош и не плох. Он – нейтрален.

Каждый человек САМ раскрашивает свою жизнь в разные краски (эмоции), сам оценивает и решает, «что такое хорошо и что такое плохо», что справедливо или несправедливо.

Мне несколько раз задавали подобные «эзотерические» вопросы: «Начала вести бюджет и потеряла кошелек. Что этим хочет мне сказать вселенная»?

Мой ответ:

Это совпадение.

Единственное денежное поле, о котором достоверно известно, есть только в одном месте – на Поле Чудес в Стране Дураков (читали сказку про Буратино?).

Вы не поверите, но у меня тоже периодически ломается техника, я тоже трачу деньги в магазинах и тоже хожу на дни рождения.

Более того, в этом году у меня сломались ВСЕ мои компьютеры (один стационарный и два ноутбука). На новом ноутбуке я уже дважды менял жесткий диск.

Выводы:

1. Нужно планировать и закладывать расходы на ремонт в свой годовой семейный бюджет.

Техника прогнозируемо ломается и выходит из строя, ибо ее ресурс вырабатывается. Поэтому в бухгалтерском учете введены такие понятия как «амортизация» и «износ» – потеря основными средствами своих потребительских качеств (и стоимости).

2. Финансовая подушка как раз и создается для таких случаев – она позволяет смягчить финансовую нагрузку в пиковые-шоковые периоды внезапно появившихся расходов;

3. Можно брать из подушки деньги на неожиданные (и обоснованные!!!) траты, но сразу же возвращать их обратно;

4. Вы сами решаете – пойти ли вам на день рождения или отказаться, насколько дорогой подарок покупать, пользоваться посудомоечной машиной или мыть посуду по старинке содой и вручную;

5. Все решения принимаете только вы – никто не заставляет вас идти на поводу у обстоятельств (проблемы будут всегда).

Разбор реальной финансовой ситуации

«Различные авторы, пишущие по теме личных финансов, рекомендуют в первую очередь формировать «подушку безопасности» в размере, достаточном для проживания в течение 3–6 месяцев в обычном режиме.

У меня вопрос: на Ваш взгляд, инвестировать 10 % дохода следует начинать после формирования «подушки безопасности» или параллельно? И если параллельно, то в каких пропорциях?»

Андрей Х.

Мой комментарий:

Андрей, если очень хочется (и не терпится начать инвестировать), то я разрешаю Вам сделать это.

Намного проще пойти навстречу своим желаниям, чем бороться с искушением (зная, что соблазны все равно возьмут верх над силой воли).

Как вариант, можете купить немного долларов (курс сейчас привлекательный) или драгметаллов. Вложите незначительную сумму (несколько тысяч рублей) в эти финансовые инструменты. Для вашей финансовой подушки это будет незаметной операцией, а Вы получите большое удовольствие от начала формирования своего семейного капитала.

Правила личных финансов не являются догмой, обязательной к строгому соблюдению. Они достаточно эластичны и подвижны.

Обращаю Ваше внимание, что инвестирование значительных сумм денег ДО момента полного формирования семейной финансовой подушки безопасности, может оказаться для Вас очень болезненным мероприятием. 1. Представьте, что Вам внезапно понадобились деньги (при возникновении форс-мажорных ситуаций типа увольнения, длительной болезни, аварии и другие непредвиденные события).

2. Вы быстро потратите имеющиеся накопления, а затем будете вынуждены выводить деньги из сделанных Вами инвестиций.

3. Не факт, что Вам удастся сделать это по более высокой цене, чем Вы их приобретали (то есть Вы получите убыток от инвестиций, а не прибыль).

Вывод:

Допускается инвестирование небольших сумм ДО полного формирования своей финансовой подушки.

Помните, что азарт (эмоции) – это плохой советчик для инвестора!