Текст книги "PRO банкротство"

PRO банкротство
Александр Клушин

Редактор Анна Столярова

Корректор Мария Черноок

Дизайнер обложки Клавдия Шильденко

© Александр Клушин, 2023

© Клавдия Шильденко, дизайн обложки, 2023

ISBN 978-5-0060-4334-3

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Глава 1. Банкротство через арбитражный суд

Для прохождения процедуры банкротства физических лиц есть два варианта: МФЦ либо арбитражный суд. В книге будут подробно рассмотрены оба способа. Начнём с судебной процедуры.

Как проходит банкротство через арбитражный суд

Каждый этап процедуры мы разберём подробно далее. А пока представим общую схему того, как проходит процедура банкротства.

Итак, вам предстоит пройти несколько этапов.

1. Определить, подходит ли ваша ситуация под процедуру банкротства и какие есть риски.

2. Выбор специалиста для сопровождения процедуры банкротства.

3. Сбор и подготовка необходимых документов, анализ ситуации должника.

4. Составление заявления, оплата государственной пошлины, оплата вознаграждения финансового управляющего.

5. Отправка документов в суд.

6. Присвоение номера делу.

7. Назначение первого судебного заседания.

8. Первое заседание.

Далее ситуация может развиваться так: либо будет сразу введена процедура реализации имущества, либо сначала процедура реструктуризации и только потом процедура реализации. Эти процедуры также рассмотрим подробнее далее.

9. Процедура реструктуризации.

10. Процедура реализации имущества.

11. Итоговое судебное заседание и освобождение от долгов.

Основные условия для прохождения процедуры банкротства через суд

1. Общая сумма всех долгов (кредиты, карты, микрозаймы, налоги) должна быть больше 250 000 рублей, иначе проходить процедуру банкротства нецелесообразно, т. к. ваши расходы с учётом всех судебных издержек и оплаты юристов составят в среднем от 130 000 рублей.

2. У должника в процедуре банкротства из имущества сохраняется только единственное жильё. Вся другая недвижимость и транспорт подлежат реализации на торгах. То есть любую недвижимость (помимо единственного жилья) и весь транспорт, который зарегистрирован на должника, заберут. Это же касается и супруга должника. То есть вся недвижимость (помимо единственного жилья) и транспорт, приобретённый супругом должника в браке, будут отчуждены в процедуре банкротства.

3. Сделки по отчуждению имущества должника (если должник продал или подарил недвижимость/транспорт) за последние 3 года могут быть оспорены, если будет выявлено, что эти сделки преднамеренные. То же касается супруга должника (относительно недвижимости, помимо единственного жилья, и транспорта, приобретённых в браке).

Например, если должник год назад продал за 250 000 рублей машину, рыночная стоимость которой 700 000 рублей, готовьтесь: такая сделка будет оспорена. В этом случае автомобиль возвращается должнику и выставляется на торги, а покупатель этого имущества встаёт в очередь в реестр кредиторов и, возможно, получит свои 250 000 рублей обратно.

Все сделки по дарению имущества за последние 3 года (недвижимость, транспорт) будут также оспорены.

Будут ли оспорены ваши сделки? На этот вопрос грамотный эксперт по банкротству ответит вам ещё на этапе бесплатной консультации.

4. Если кандидат в банкроты при взятии кредитов предоставлял банку поддельные документы (например, липовую справку 2-НДФЛ), то ему банкротиться точно не стоит. Факт фальсификации документов будет обнаружен в 100% случаев.

Самый простой способ узнать, подходите вы под банкротство физических лиц или нет, – проконсультироваться со специалистом. Имейте в виду, что каждая ситуация уникальна, а в процедуре банкротства много нюансов, которые могут повлиять на результат.

Когда гражданин имеет право подать заявление на своё банкротство в арбитражный суд

При определённых обстоятельствах любой человек может через суд стать банкротом и избавиться от долгов и кредитов. Но это не значит, что можно взять, например, 30 000 рублей на покупку смартфона, а потом объявить себя банкротом. То есть теоретически так сделать можно, но это будет глупо и невыгодно самому заёмщику.

Многих должников интересует, когда можно подавать заявление на банкротство. Когда это делать целесообразнее? Информацию ищут обычно в интернете… и получают ложную или неточную информацию. Популярное заблуждение: когда говорят, что заявление на банкротство можно подать, только если общая задолженность заёмщика по кредитам больше 500 000 рублей. Это не так.

Миф про долг свыше 500 000 рублей появился не просто так. Согласно п. 1 ст. 213.4 Федерального закона №127– ФЗ «О банкротстве», если задолженность по кредиту составляет более 500 000 рублей, а просрочка по платежам длится дольше 3 месяцев, то заёмщик сам обязан инициировать процедуру банкротства.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объёме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Право же подать заявление есть при любой сумме задолженности, просрочек при этом ждать не нужно.

Об этом гласит п. 2 ст. 213.4:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

То есть по закону подать документы на своё банкротство можно при любой сумме долга и независимо от того, есть у человека просрочки по кредитам или нет. Также не важно, продан ли его долг коллекторам, подал ли банк в суд, начали работу приставы или нет.

Как выбрать специалиста для сопровождения процедуры банкротства

Конечно, можно попытаться всё сделать самостоятельно, но мало кому это удаётся. Лучше найти профессионала и доверить сопровождение процедуры банкротства ему, чтобы не наломать дров и не усугубить своё финансовое положение.

Теперь разберёмся, на какие моменты нужно обратить внимание при выборе юриста или компании для списания кредитов через процедуру банкротства.

Выбирайте узкоспециализированного профессионала

Обращайтесь в компанию, которая занимается только банкротством физических лиц. Не стоит обращаться в фирмы, занимающиеся общей юридической практикой. Только опытный юрист по банкротству физических лиц, который владеет всеми тонкостями и нюансами плюс имеет практический опыт банкротств, сможет добиться успеха. Такой специалист поможет со списанием задолженностей даже в безнадёжных на первый взгляд случаях.

Убедитесь, что у компании есть большой опыт работы и завершённые дела

Закон «О банкротстве» работает с 2015 года, процедура банкротства идёт в среднем 10 месяцев, т. е. чтобы у компании были клиенты, уже прошедшие процедуру, она должна проработать хотя бы полтора года. Попросите показать определения по завершённым клиентам или номера дел, которые можно проверить на сайте арбитражного суда. Попросите показать нотариальные доверенности от клиентов, мобильные телефоны клиентов. Также можно обратиться в компанию с просьбой дать вам с собой или выслать договор и образец нотариальной доверенности, чтобы спокойно всё изучить. Если документы не предоставляют – бегите оттуда.

Стоимость процедуры банкротства

Когда вам озвучат стоимость процедуры, попросите расписать подробно, какая сумма для чего предназначена. Обязательные судебные расходы составляют максимум 50 000 рублей (в случае введения реализации) – 90 000 рублей (в случае введения реструктуризации). Всё остальное – гонорар компании. Если вам говорят, что нужны «неофициальные» расходы для судьи или ещё что-то в том же духе – разворачивайтесь и уходите: вас хотят обмануть. Стоимость процедуры банкротства, включая обязательные расходы и гонорар компании, на середину 2023 года начинается от 130 000 рублей, в среднем итоговая цена 150—170 000 рублей. Большинство компаний предоставляют рассрочку на 5—10 месяцев.

Не берите деньги на первую встречу

Большинство людей принимают решения эмоционально. На первую встречу не берите с собой ни денег, ни документов. Помните, ВЫ выбираете компанию, идёте на первую бесплатную консультацию, чтобы узнать, как работает фирма и какова стоимость её услуг. Посетите хотя бы пять-шесть компаний, потом спокойно выбирайте ту, которая ответит на все ваши вопросы. У вас должно быть чёткое понимание, за что вы платите, как платите, когда платите, как проходят этапы, кто будет вас информировать о ходе дела и т. д. Если вам что-то непонятно или на ваши вопросы отвечают уклончиво – не связывайтесь с такой компанией. Все ответы должны быть чёткими и понятными.

О чём спрашивать компанию по банкротству

Вот список вопросов, ответы на которые вам нужно получить.

– Как проходит процедура банкротства?

– Какие документы необходимо предоставить?

– Когда будет присвоен номер делу?

– Сколько стоит процедура банкротства?

– Входят ли в стоимость судебные расходы (депозит, публикации, почтовые расходы)?

– Есть ли рассрочка по оплате?

– Кто будет со мной общаться в ходе всей процедуры?

– Сколько будет длиться процедура банкротства?

– Как я буду получать свои деньги после первого заседания?

– Буду ли я общаться с финансовым управляющим лично?

– Какая часть официального дохода будет мне сохранена?

– Что будет в случае введения судом реструктуризации?

– Как изменится стоимость в случае введения реструктуризации?

– Что будет с моим имуществом?

– Как проходят торги по банкротству?

Какие документы запросить у компании по банкротству

– Договор со всеми приложениями

– Образец нотариальной доверенности

– Список завершённых дел

– Отзывы клиентов

– Сайт, адрес компании

– Полные реквизиты компании

Если вы не получаете прямых и понятных ответов на свои вопросы, чувствуете, что собеседник всеми способами хочет заставить поскорее подписать договор, при этом ничего не объясняя, или вас просят оплатить хоть что-то, а потом обещают всё рассказать, не предоставляют документы, – такую компанию выбирать не стоит.

Если на все вопросы вы получаете чёткие и понятные ответы, вам предоставляют документы, подробно объясняют все этапы процедуры банкротства, называют стоимость, порядок оплаты, на сайте компании есть отзывы клиентов – такую компанию, конечно, можно рассматривать.

Кого выбрать: юриста, юридическую компанию, арбитражного управляющего?

Выбрать можно любого специалиста, если вам ответили на все вышеперечисленные вопросы и предоставили все документы. Как говорится, лишь бы человек был хороший (и, добавим, профессиональный), а кто это будет: юрист-одиночка, представитель юридической компании или арбитражный управляющий – значения не имеет.

Как проходит анализ ситуации должника и подготовка необходимых документов

Прежде чем предпринимать какие-либо действия, нужно понять, подходит ли вам процедура банкротства в принципе. Также стоит оценить риски и целесообразность процедуры в вашем случае. Для этого эксперты по банкротству физических лиц проводят предварительную проверку ситуации.

На какие вопросы нужно ответить должнику

– Название кредитора (банка, микрозайма)

– Остаток долга перед каждым банком, размер микрозайма

– Ежемесячный платёж по договору (по каждому кредиту)

– Дата оформления кредита

– Дата первой просрочки

– Ежемесячный официальный доход (зарплата, пенсия)

– Должен ли кто-то вам?

– Какое имущество (недвижимость, транспорт) на вас зарегистрировано?

– Находится ли имущество в аресте, в залоге, в ипотеке?

– Были ли сделки (продали, подарили) у вас, у вашего супруга, у вашего бывшего супруга по недвижимости и транспорту за последние 3 года?

– Включены ли вы (ваш супруг / бывший супруг) в страховку на проданные вами (или супругом / бывшим супругом) транспортные средства?

– Есть ли у вас судебный акт о разделе общего имущества супругов за последние 3 года?

– Есть ли у вас поручители по кредиту?

– Являетесь ли вы поручителем по кредиту?

– Зарегистрированы ли вы как ИП или самозанятый?

– Имеете ли вы доли в уставном капитале обществ ООО, ОАО, ЗАО?

– Есть ли у вас ценные бумаги (акции)?

– Стоите ли вы на учёте в центре занятости?

– Состоите ли вы в браке?

– Какое имущество, зарегистрированное на супруга (бывшего супруга), приобретено в браке?

– Совершались ли сделки (продал, подарил) с совместно нажитым имуществом другим супругом за последние 3 года?

– Есть ли у супруга ИП, самозанятость, есть ли доля в ООО, ЗАО, ценные бумаги (акции)?

– Есть ли у вас свидетельства о расторжении брака за последние 3 года?

– Есть ли у вас брачный контракт?

– Есть ли у вас несовершеннолетние дети?

– Предоставляли ли вы недостоверные сведения или документы при обращении за кредитами?

– Есть ли у вас долги по следующим обязательствам: алименты, моральный или материальный вред?

– Заведены ли на вас административные или уголовные дела?

– Вступали ли вы в наследство в предыдущие 2 месяца либо вступите в ближайшие 6 месяцев?

Это основная информация, которая нужна для первичной оценки ситуации человека. Более глубокая проверка производится специалистами путём запросов необходимых документов в государственных органах.

На что нужно обратить особое внимание перед началом процедуры банкротства

1. Общая сумма всех долгов

Сумма долга законом никак не ограничена, вопрос больше в экономической целесообразности процедуры банкротства. Если проходить банкротство самостоятельно, то можно потратить на обязательные расходы в процедуре от 45 до 90 000 рублей. Если обратиться к специалисту, то за его услуги придётся отдать ещё около 100 000 рублей. То есть если общая сумма всей задолженности составляет менее 250 000 рублей, то смысла в процедуре нет. Исключение составляют долги по микрозаймам, т. к. там очень высокие проценты и стоит пропустить один месяц платежей, как долг вырастет в разы. В этом случае процедура банкротства будет выгодна.

2. Имущество

В процедуре банкротства единственное жильё (если оно не в ипотеке и не в залоге) не заберут, но вся остальная недвижимость (квартиры, дома, земельные участки, гаражи, коммерческая недвижимость) будет подлежать реализации. То есть эту дополнительную недвижимость у вас заберут и продадут на торгах по банкротству, а вырученные деньги уйдут кредиторам. (Кредиторы – те, кому человек должен деньги: банки, налоговая, микрозаймы и т. д.)

Любой транспорт, зарегистрированный на имя должника, также входит в конкурсную массу. (Конкурсная масса – имущество, денежные средства и любые активы должника, которые по закону подлежат реализации в процедуре банкротства.)

3. Семейное положение и сделки за последние 3 года

Человек может состоять в браке или не находиться в браке.

Если должник не в браке и не состоял в браке за последние 3 года

В этом случае рассматривается только его имущество (недвижимость, транспорт, официальный доход) и только его сделки по продаже или дарению недвижимости и транспорта за последние 3 года.

Если должник не в браке, но развёлся менее чем 3 года назад

В этом случае рассматривается наличие имущества и сделок как самого должника, так и его бывшего супруга. Например, если в процедуру идёт мужчина, который развёлся 2 года назад, а на его супруге остался автомобиль, приобретённый в браке, то этот автомобиль будет рассматриваться как совместно нажитое имущество, и половина этой машины по закону будет принадлежать должнику. Если у пары не было брачного контракта или не был проведён раздел имущества, то машина будет выставлена на торги, продана, и половина её стоимости после торгов вернётся на счёт бывшего супруга.

Чтобы учитывать такие моменты и принимать правильные решения, как раз и нужен специалист по банкротству. Он предупредит вас о последствиях и проконсультирует, что можно сделать, чтобы законно сохранить то или иное имущество.

Если должник в браке

Рассматривается наличие имущества должника и второго супруга (приобретённого им в браке), а также изучаются сделки супругов по дарению и продаже имущества (транспорта и недвижимости) за последние 3 года.

4. Наличие несовершеннолетних детей

Если у должника есть несовершеннолетние дети, то на каждого несовершеннолетнего ребёнка в процедуре реализации имущества положено сохранять прожиточный минимум от официального дохода должника. При этом неважно, состоит человек в браке или нет. Прожиточный минимум на каждого ребёнка сохраняется в полном объёме. Пособия на детей также полностью сохраняются в процедуре.

5. Официальный доход должника и совокупная сумма платежей по кредитным обязательствам

Анализируется текущий официальный доход человека, а также доход за последние 3 года. Подсчитывается общая сумма ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам. Сумма официального дохода напрямую влияет на то, подойдёт человеку процедура банкротства или нет, а также в зависимости от этого просчитывается вероятность введения реструктуризации в процедуре.

Список необходимых документов для банкротства

1. Паспорт должника и супруга должника

2. СНИЛС должника и супруга должника

3. ИНН должника

4. Нотариальная доверенность, оформленная на юриста, – на сбор документов и представление ваших интересов в суде

5. Копия трудовой книжки на бумажном носителе

6. Электронная трудовая книжка

7. Справка о доходах 2-НДФЛ за последние 3 года

8. Сведения о состоянии индивидуального счёта застрахованного лица

9. Кредитный договор по каждому кредиту и/или микрозайму

10. Справка об остатке задолженности по каждому кредиту и микрозайму

11. Если есть имущество (недвижимость, автомобили) – документы на право собственности

12. Если были сделки по продаже/дарению имущества за последние 3 года – копии договоров

13. Свидетельства о заключении/расторжении брака за последние 3 года

14. Если есть несовершеннолетние дети – свидетельство о рождении детей

15. Если вы не в браке – справка из ЗАГС об отсутствии/наличии браков за последние 3 года

16. Данные УФССП

17. Выписка ЕГРН о наличии недвижимости по всей России от должника и супруга должника

17. Справка ГИБДД о наличии/отсутствии транспорта за последние 3 года от должника и супруга должника

18. Справка Гостехнадзора о наличии/отсутствии самоходных машин и тракторов от должника и супруга должника

19. Справка ГИМС о наличии/отсутствии маломерных судов от должника и супруга должника

20. Кредитная история НБКИ и ОКБ

21. Сведения из ЕГРИП

22. Выписка с дебетовых счетов должника за последние 3 года

В зависимости от ситуации вам могут понадобиться дополнительные документы. Часть документов предоставляет сам человек, а часть собирает юрист. Сбор документов и анализ ситуации обычно занимает около 2—3 недель.

Обязательные судебные расходы в процедуре банкротства

1. Государственная пошлина при подаче заявления в арбитражный суд – 300 рублей. Расходы на отправку писем кредиторам (уведомление о подаче заявления в суд на банкротство) – примерно 100 рублей за одно заказное письмо. Если, к примеру, у человека 30 микрозаймов, то это уже 3000 рублей.

2. Публикации. В газете «Коммерсантъ» необходимо обязательно публиковать сведения о каждом этапе банкротства. Ещё публикации будут в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр банкротов). Тут всё зависит от числа кредиторов, изъявивших желание принимать участие в процедуре банкротства, и самого этапа. В среднем стоимость публикаций составляет около 15 000 рублей. Если в процедуре будет реструктуризация, то публикаций нужно две (15 +15 = 30).

3. Прочие издержки – около 5000 рублей (почтовые расходы, комиссии, справки и выписки).

4. Официальная оплата работы финансового управляющего оплачивается на депозитный счёт арбитражного суда – 25 000 рублей. Если в ходе процесса будет введена двойная процедура, то есть этап реструктуризации, а затем этап реализации, то придётся заплатить 50 000 рублей (за каждый этап по 25 000 рублей).

В итоге обязательные судебные расходы составят примерно 45 000 рублей в случае введения реализации или около 90 000 рублей в случае введения этапа реструктуризации.

И это только обязательные расходы. За работу юристов нужно будет оплачивать отдельные счета.