Текст книги "PRO банкротство"

Отправка документов в суд

После того как собраны все документы и проведён анализ, юрист видит ситуацию человека так, как её увидит судья. Далее принимается окончательное решение, подходит ли должник под процедуру банкротства, озвучиваются все возможные варианты развития событий и риски. Потенциальный банкрот принимает решение. Далее можно составлять заявление, приобщать необходимые документы и отправлять всё в арбитражный суд. В большинстве случаев документы подаются в суд в виде отсканированных копий, дистанционно через систему «Мой Арбитр».

Оплачивается государственная пошлина за рассмотрение дела судом – 300 рублей. Кроме того, на депозитный счёт арбитражного суда вносится 25 000 рублей – это официальное вознаграждение финансового управляющего, которое он получает после завершения процедуры банкротства. Все квитанции об оплате приобщаются к заявлению и оправляются в суд.

Если заявление подано с соблюдением всех требований, оно принимается судом, и делу присваивается номер. Иногда судья может оставить дело без движения. Это означает, что необходимо предоставить какой-либо дополнительный документ, которого нет в обязательном перечне. Это может быть справка о составе семьи, выписка из домовой книги и т. п.

После предоставления дополнительных документов рассмотрение заявления продолжится. В статусе дела «без движения» ничего страшного нет. Просто суду для принятия решения потребовалась дополнительная информация. Она предоставляется в суд, и дело движется дальше. Отслеживать своё дело можно на официальном сайте Арбитражного суда kad.arbitr.ru.

Назначение первого заседания

Первое судебное заседание назначается по итогам рассмотрения заявления и документов. Дата назначается исходя из загруженности судьи и свободного места в графике судебных заседаний. Как правило, от принятия заявления судом до первого судебного заседания проходит примерно два месяца.

Как проходит первое судебное заседание

Судебные дела по банкротству являются типовыми. Типовые дела обычно рассматриваются в арбитражных судах без присутствия сторон, т. е. личное присутствие должника не требуется. На заседании присутствуют только судья, его помощники и те документы, которые вы предоставили в суд. Именно поэтому возможно нахождение должника в одном городе, а специалиста по банкротству – в другом. Большинство юридических компаний по банкротству физических лиц работают по всем регионам России дистанционно.

В редких случаях может потребоваться ваше личное присутствие либо присутствие по видео-конференц-связи.

В таких ситуациях будет необходимо явиться в суд лично или поучаствовать в заседании по видео-конференц-связи (ВКС) и ответить на вопросы судьи, которые, по сути, будут чисто формальными. Например:

– Для каких целей вы брали кредиты и займы?

– Куда вы потратили деньги по кредиту или займу?

– В чём причины образования просрочки?

– Какие попытки вы предпринимали для расчёта с кредиторами?

– Есть ли у вас деньги, чтобы оплатить обязательные расходы по делу?

…и другие.

Если заявление признано обоснованным, судья возбудит дело. В зависимости от ситуации начнётся процесс реструктуризации задолженности или реализация имущества. Об этих процедурах расскажу ниже.

По факту возбуждения банкротного дела судья выносит определение. В нём указана информация:

– о признании должника банкротом;

– о начале процедуры реализации имущества или реструктуризации задолженности;

– о запросе дополнительных документов и сведений, если это требуется для дальнейшего ведения дела;

– об утверждении финансового управляющего из числа кандидатов, представленных СРО.

Копия определения будет направлена всем сторонам (должнику, финансовому управляющему, кредиторам, государственным органам) и внесена в карточку дела на сайте суда.

Что происходит после первого судебного заседания

После первого судебного заседания прекращаются звонки всех кредиторов (коллекторов, микрозаймов и банков), приставы завершают все исполнительные производства, снимается запрет на выезд за границу и все другие ограничения, наложенные приставами. Счета и карты должника будут заблокированы, доступ к ним до завершения процедуры будет иметь только финансовый управляющий.

Дальше ситуация может развиваться в двух направлениях: вводится либо процедура реализации имущества, либо сначала процедура реструктуризации задолженности, а затем процедура реализации имущества.

Процедура реструктуризации

Под реструктуризацией понимается изменение условий дальнейшего погашения задолженности – т. е. составление нового графика выплат долга на 36 месяцев (3 года). Для этого должна уменьшиться сумма долга. Это может быть списание штрафов, уменьшение процентной ставки банком, увеличение срока погашения кредита. Проще говоря, суд постарается изменить условия погашения так, чтобы должник смог в комфортных условиях выполнять долговые обязательства.

Обычно вместе с заявлением на банкротство подаётся ходатайство о введении процедуры реализации и пропуске этапа реструктуризации. Приводятся все доводы о том, почему реструктуризация не имеет смысла, но суд всё равно может ввести этот этап. Когда вводится процедура реструктуризации, это называют двойной процедурой. То есть сначала вводится реструктуризация, а потом реализация.

Банкротство придумано не для того, чтобы избавлять всех подряд от долгов. Изначально, прежде чем вводить процедуру реализации (процедуру списания долгов), планировалось предлагать кредиторам и должнику договориться о составлении графика выплат долга. То есть должнику предлагалось найти источники доходов, а кредиторам – простить часть долгов. Реструктуризация – это изменение графика выплат долгов на срок 36 месяцев.

По закону суд и финансовый управляющий должны учитывать интересы как должника, так и всех кредиторов.

План реструктуризации разрабатывает финансовый управляющий. Но утверждение плана возможно только при условии, что все кредиторы и должник его одобрили. Если одобрения не было, то, как правило, этап реструктуризации пропускается по ходатайству управляющего. Фактически, если должнику это не интересно, план реструктуризации утверждён не будет. Но даже если план реструктуризации утверждён, но должником он не исполняется, всё равно вводится процедура реализации имущества.

Отменить план реструктуризации может и сам суд, если посчитает, что в результате его исполнения не будут выполнены долговые обязательства. В большинстве случаев этап реструктуризации – просто формальность. Обычно платёжеспособность заёмщика оставляет желать лучшего, поэтому реструктуризация ему всё равно не поможет. Тогда этот этап пропускают, чтобы сразу начать процедуру реализации имущества.

В случае введения этапа реструктуризации обязательные судебные расходы для должника увеличатся на 40 000 рублей. 25 000 рублей ещё раз вносятся на депозитный счёт арбитражного суда – это вознаграждение финансового управляющего за этап реструктуризации. Около 15 000 рублей стоит обязательная публикация на сайте ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ».

Как избежать реструктуризации долга?

Для того чтобы миновать стадию реструктуризации долга, юристам необходимо собрать как можно больше доказательств финансовой несостоятельности должника. Обязательно нужно приложить к ходатайству расчёт, согласно которому имеющийся доход не сможет покрыть обязательства по погашению долга за трёхлетний период. Упор следует сделать на то, что взыскание не может быть обращено на сумму, равную величине прожиточного минимума такого гражданина и лиц, находящихся у него на иждивении.

Ходатайство целесообразно подкрепить документами, которые будут являться доказательством неплатёжеспособности должника. К ним могут относиться:

– справка о том, что гражданин состоит на учёте в центре занятости населения (если официально не трудоустроен);

– свидетельство о рождении каждого несовершеннолетнего ребёнка;

– справка о получении пособия по безработице;

– документы, подтверждающие нахождение лиц на его иждивении;

– договор аренды жилья;

– другие документы в зависимости от конкретной ситуации человека.

Благодаря грамотному подходу к делу возможно избежать процедуры реструктуризации долга. В суде, рассмотрев предоставленные доказательства, смогут объективно оценить финансовое положение должника и прийти к выводу о невозможности проведения процедуры восстановления его платёжеспособности путём реструктуризации. Это позволит в значительной степени сократить время проведения процедуры банкротства и уменьшить стоимость судебных расходов на 40 000 рублей.

Пока идёт этап реструктуризации, должнику разрешено получать до 50 000 рублей в месяц от своего официального дохода и все пособия, остальные деньги идут в конкурсную массу.

Конкурсная масса – это специальный счёт, на котором копятся все «излишки» денег, которые положены человеку в процедуре банкротства (если такие имеются). Из конкурсной массы деньги распределяются между кредиторами в конце процедуры – пропорционально долгам.

В каждом регионе России своя судебная практика. Например, в Краснодарском крае, Ростовской области, в Москве в большинстве случаев вводится сразу реализация, а в таких регионах, как Тамбовская, Белгородская, Иркутская область, практически в каждом деле сначала вводят реструктуризацию. То есть в каких-то регионах чаще вводится сразу реализация, а где-то суды чаще вводят двойную процедуру с реструктуризацией. Но ситуация может меняться, поэтому нужно быть готовым к тому, что реструктуризация может быть введена в любом деле любого региона.

Далее наступает этап реализации имущества.

Процедура реализации имущества

Процедура реализации имущества – это и есть процедура банкротства, как её понимают обычные люди. Или, как её ещё называют, процедура списания долгов. Итог процедуры реализации – освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов или полное списание долгов.

Если у человека есть какое-то имущество, помимо единственного жилья (например, любая недвижимость и транспорт), это имущество выставляется на торги, продаётся. Денег с реализации (продажи) этого имущества, как правило, не хватает для погашения долгов, поэтому оставшиеся долги списываются.

Если у человека нет никакого другого имущества, помимо единственного жилья, или даже и единственного жилья нет, процедура проходит без торгов.

После того как опубликовано определение суда о введении реализации имущества, блокируются все карты и счета должника, открытые на его имя. Карты несовершеннолетних детей, открытые должником для ребёнка, также будут заблокированы.

Деньги на счета должника приходить могут, но снимать их может только один человек – финансовый управляющий (он же арбитражный управляющий, или конкурсный управляющий).

Финансовый управляющий

Без финансового управляющего (его ещё называют конкурсным управляющим или арбитражным управляющим) процесс банкротства невозможен. Он назначается судом и обязан заниматься поиском имущества, сделок должника и отчитываться перед судом и кредиторами.

Финансовый управляющий обязан соблюдать интересы как кредиторов, так и должника.

Финансовый управляющий – это человек, который имеет соответствующее образование. Самостоятельно работать он не может, он должен состоять в саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО). Финансовым управляющим может быть только гражданин РФ.

Саморегулируемая организация арбитражных управляющих (СРО арбитражных управляющих) – это некоммерческая организация, которая основана на членстве, создана гражданами РФ, сведения о ней включены в единый государственный реестр саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. Целями деятельности СРО являются регулирование и обеспечение деятельности арбитражных управляющих.

СРО следит за работой арбитражного управляющего.

Когда арбитражный управляющий назначается судом в процедуру банкротства физического лица, то в ней он именуется финансовым управляющим или конкурсным управляющим. Обязанности финансового управляющего строго регламентированы законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Как назначается финансовый управляющий

Когда подаётся заявление о банкротстве, по закону в нём нельзя указывать конкретного финансового управляющего, которого хочет видеть должник в своей процедуре банкротства. Можно лишь указать название одного или нескольких СРО, из числа которых должник просит назначить финансового управляющего.

Когда в суд поступает заявление с указанием СРО, из состава которого должник просит назначить финансового управляющего, суд делает запрос в эту СРО. СРО в ответ на запрос предоставляет кандидатуру арбитражного управляющего.

Юридические компании, которые профессионально занимаются сопровождением процедуры банкротства физических лиц, устанавливают рабочие связи с несколькими СРО, и поэтому в процедуру к их клиенту назначается проверенный кандидат, который будет лоялен к должнику, насколько это возможно в рамках закона. В этом и состоит одна из ценностей прохождения процедуры банкротства с помощью профессионалов.

Как финансовый управляющий выдаёт деньги должнику в процедуре банкротства?

При банкротстве через арбитражный суд после первого судебного заседания все счета и карты должника блокируются. То есть на счета деньги поступать могут, а снимать их может только финансовый управляющий.

Снятие денежных средств со счёта банкрота финансовым управляющим происходит один раз в месяц (обычно в конце месяца) независимо от того, когда поступает зарплата, пенсия или пособия (любой официальный доход).

Порядок снятия денежных средств следующий:

1. финансовый управляющий обращается в банк с заявлением о снятии блокировки со счёта для совершения операции;

2. банк проводит проверку полномочий финансового управляющего и проверяет принадлежность счёта должнику (этот процесс занимает от 2 до 14 дней);

3. банк уведомляет финансового управляющего, что проверка пройдена, блокировка для него снята и финансовый управляющий может провести операцию по снятию денежных средств;

4. финансовый управляющий повторно приходит в банк и снимает деньги;

5. счёт должника снова блокируется;

6. финансовый управляющий формирует конкурсную массу. Он определяет, какая сумма и на основании каких положений закона и документов подлежит передаче должнику, то есть подлежит исключению из конкурсной массы;

7. финансовый управляющий передаёт положенные деньги должнику лично или переводит на указанный должником счёт (супругу, родственнику).

На практике всем процессом один человек заниматься не может, ведь у опытного арбитражного управляющего одновременно в работе находится несколько сотен клиентов из разных регионов, и счета у этих людей в разных банках. Поэтому над этим работает сам управляющий и несколько его помощников.

Если финансовый управляющий нарушит хотя бы один пункт регламента своей работы, он может быть отстранён от ведения процедуры и привлечён к ответственности. Именно поэтому нужно отнестись с терпением к возможным задержкам выплат в процедуре банкротства на одну-две недели от оговорённой даты.

Также финансовый управляющий может выдавать должнику разрешение на снятие определённой суммы со счёта. В этом случае сам должник идёт с разрешением от финансового управляющего в отделение банка, где у него открыт счёт, на который поступает официальный доход, предоставляет свой паспорт, разрешение о снятии денежных средств от финансового управляющего и копию определения суда о признании его банкротом. Банк выдаёт деньги со счёта наличными.

Вознаграждение финансового управляющего, установленное законом

25 000 рублей за процедуру реструктуризации долгов

25 000 рублей за процедуру реализации имущества

Эти деньги должник обязан вносить на депозитный счёт арбитражного суда. После завершения процедуры суд переводит вознаграждение на счёт финансового управляющего.

Также финансовый управляющий получает 7% от стоимости проданного на торгах имущества должника, если такие торги были в процедуре.

Какие деньги положены должнику в процедуре реализации имущества?

После публикации определения о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества от официального дохода должника (зарплата, пенсия) возможно сохранить следующие денежные средства:

– прожиточный минимум на себя;

– полный прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего ребёнка;

– все пособия на себя и детей;

– деньги на аренду жилья, если у должника и его супруга нет своего жилья.

Здесь потребуется предоставить договор аренды жилья, доказательства получения арендодателем денег от должника минимум за последние 6 месяцев, контакты арендодателя, точный адрес арендуемого жилья, справку от работодателя с указанием фактического адреса рабочего места.

Должнику положены следующие средства:

– деньги на медицинские расходы – в случае документальных доказательств потребности в таких медицинских расходах (если есть медицинский диагноз, рецепт от врача, чеки на покупку медикаментов и т. д.);

– деньги на дорогу от дома до работы, садика, школы – в случае, если должник тратит существенные суммы на билеты (величину сумм определяет финансовый управляющий).

Также необходимо предоставить:

– все чеки, билеты, квитанции;

– пособия по инвалидности;

– ветеранские выплаты;

– прочие выплаты в зависимости от конкретной ситуации.

То есть на каждый сохранённый рубль от дохода должника нужна официальная бумага, подтверждающая тот или иной факт.

Именно для того, чтобы понять, какие деньги у должника сохранятся от официального дохода и сможет ли человек прожить на эти деньги до завершения процедуры, необходимо заранее подготовить все документы.

Настоятельно рекомендую проконсультироваться по этому вопросу с экспертами в сфере банкротства перед тем, как что-то делать. Чтобы не получилось так, что человека признали банкротом, а у него не хватает денег ни на то, чтобы покрывать обязательные судебные расходы, ни даже на продукты питания семье.

К сожалению, нередки случаи, когда ушлый менеджер по продажам юридической компании по банкротству, желая любыми средствами заключить договор и выполнить свой план по заключению договоров, не предупреждает человека о том, что должник не сможет дальше получать весь свой доход. Этим обычно грешат крупные федеральные компании, где большая текучка кадров, огромные потоки клиентов, где нет возможности проконтролировать каждую ситуацию. Задача менеджера такой юридической компании – заключить договор, получить за это зарплату и передать дело в работу юристам. Поэтому я и рекомендую проконсультироваться в нескольких разных компаниях, чтобы получить объективную информацию о том, какой именно доход сохранится в процедуре банкротства, какие документы нужно заранее подготовить, какие возможны варианты развития событий и т. д.

Какой прожиточный минимум сохранится в процедуре реализации?

Есть федеральный прожиточный минимум, а есть региональный. В процедуре банкротства сохраняется максимальный прожиточный минимум. То есть если в регионе регистрации (прописки) должника прожиточный минимум ниже федерального, то выплачивается федеральный. И наоборот, если в регионе прожиточный минимум выше, чем по РФ, то выплачивается региональный прожиточный минимум.

Например:

Если должник прописан в Липецкой области, то здесь прожиточный минимум для трудоспособного человека на середину 2023 года равен 13 005 рублей. Федеральный прожиточный минимум для трудоспособного населения – 15 669 рублей. Соответственно, должнику сохранят 15 669 рублей.

Если должник прописан в Камчатском крае, где прожиточный минимум для трудоспособного населения 28 763 рубля, должнику сохранят именно эту сумму, так как эта цифра выше, чем размер федерального прожиточного минимума.

То же самое касается прожиточного минимума на детей.

Можно ли сообщать банкам, что вы решили пройти процедуру банкротства?

По закону после первого судебного заседания в процедуре банкротства ни банки, ни коллекторы, ни даже судебные приставы не имеют права беспокоить должника. Проще говоря, уже после первого судебного заседания больше никто не сможет требовать погашения задолженности.

1. Банк после того, как узнаёт, что его клиент решил пройти процедуру банкротства, может отказать в выдаче справки о размере задолженности. Банк объясняет это тем, что сначала нужно внести очередной платёж по кредиту. К тому же некоторые банки сразу продают долг коллекторским компаниям. Поэтому сначала нужно взять у банка или микрофинансовой организации все необходимые документы, а уже потом сообщать, что вы решили банкротиться.

2. Банки и микрофинансовые организации не смогут помешать человеку подать документы на банкротство. Поэтому они могут начать его отговаривать и даже угрожать. Вот самые частые угрозы.

Угроза №1. «С вас-то долги спишут, а вот вашим детям всё равно придётся платить».

Такое может быть только в том случае, если ваши дети, родственники и друзья проходили по кредиту либо поручителями, либо созаёмщиками. В противном случае никакие долги на них не перейдут. Все долги будут списаны.

Угроза №2. «Финансовый управляющий до конца жизни будет распоряжаться вашим имуществом и счетами в банках».

Во время прохождения процедуры банкротства после признания должника банкротом назначается финансовый управляющий, и все банковские счета блокируются. Но эта блокировка будет действовать только до тех пор, пока не завершится процедура банкротства. Сразу после завершения процедуры все банковские счета будут разблокированы, и вы спокойно сможете пользоваться всеми своими счетами (за исключением кредитных). После завершения процедуры вы сможете открывать новые счета либо пользоваться старыми, хранить на них денежные средства, пополнять и снимать деньги. Никаких ограничений в этом плане нет.

Угроза №3. «Вы не были трудоустроены во время оформления кредита, поэтому суд откажет вам в списании долгов».

Неважно, были вы официально трудоустроены или нет. Имеет значение, какие документы вы предоставляли во время оформления кредита в банк. Если вы предоставили поддельную справку 2-НДФЛ, по которой размер вашего дохода завышен, то тогда существует определённый риск. Именно на этом основании суд может отказать в списании долгов. Если при оформлении кредита вы предоставляли справку по форме банка и размер дохода был завышен, то это обстоятельство проверить очень сложно, потому что вы могли работать неофициально и отчисления в пенсионный фонд могли не производить.

Угроза №4. «Ваши долги будут на пять лет заморожены, но после этого всё равно придётся их возвращать».

После завершения процедуры все долговые обязательства подлежат списанию навсегда и безвозвратно.

Угроза №5. «Всё ваше имущество распродадут, даже ложки и вилки выставят на продажу».

Никто ваше имущество в квартире трогать не будет. Ни технику, ни тем более столовые приборы. Будьте спокойны.

Угроза №6. «Ваша кредитная история испортится, и вам никогда не дадут кредиты».

Кредитная история и так у вас испорчена. А если человек прошёл процедуру банкротства, то кредитной нагрузки у него нет, и по закону следующие 5 лет он банкротиться не может. Если будет нормальный официальный доход, то банки будут выдавать вам кредиты и открывать карты.

Вывод: говорить банкам о том, что вы собираетесь банкротиться, можно, но желательно после сбора всех необходимых документов. Все угрозы – пустые слова с целью отговорить человека от банкротства и заставить внести ещё хоть какие-то деньги по кредиту.

Закон вообще не обязывает вас общаться с банками, это исключительно ваш выбор.

Отделы взыскания в банках работают следующим образом: сотруднику приходит задача позвонить должнику, у него высвечивается вся информация, которой располагает о вас банк, разговор записывается. Задача сотрудника отдела взыскания в том, чтобы должник начал платить хоть что-то.

Вы можете объяснять, умолять или не брать трубку – это никак ни на что не влияет. Они продолжат звонить, пока вы не начнёте платить или пока не подадите на банкротство и не пройдёт первое судебное заседание.

Вам звонит не один и тот же человек из банка, это разные сотрудники.

Самый простой способ избавиться от звонков – сменить симку или установить на телефон программу блокировки звонков от банков (таких сейчас много). Затем в спокойном режиме решайте, что делать дальше.

Сотрудники банка могут приходить к вам домой только с сообщениями уведомительного характера, перешагивать порог дома они не имеют права. Имейте это в виду.

Домой может войти только судебный пристав, который действует на основании постановление суда.

Лучше всего вообще не разговаривать с банками, не тратить время и нервы, всё равно эти разговоры ни к чему не приведут.