Текст книги "Твой финансовый подход"

Алексей Асов
Твой финансовый подход

Выпускающий редактор М. Александрова

Корректор Т. Антонова

Компьютерная верстка А. Дятлов

Художественное оформление Н. Никонова

© А. Асов, текст, 2021

© Де'Либри, издание, оформление, 2022

* * *

Введение

Здравствуйте, дорогие искатели приключений. Автор бесконечно рад, что вы решили воспользоваться его путеводителем по сложному рельефу такой немаловажной сферы человеческой жизни, как финансы.

Данное руководство для туристов-любителей, у которых совсем мало опыта, но много желания отправиться в свой увлекательный поход.

Кого же следует понимать под термином «турист» в объеме настоящего труда? Турист – это романтик, который не довольствуется предлагаемой повседневной парадигмой. Он не ищет комфорта, он исследует окружающий мир. Турист всегда в поиске лучшего себя. Турист получает опыт не из легенд и увиденных картинок, а в ходе движения по собственному маршруту. Он не боится лишений, не чурается труда. У туриста есть цель, к которой он продвигается день за днем.

Цель автора – поделиться своим опытом туризма с теми, кто только собирается в поход, либо с теми, кто сбился со своего маршрута, кто в поисках своей цели, а также с теми, кто желает взглянуть на мир под другим углом.

Среди огромной массы книг по финансовому развитию сложно отыскать ту, которая подходила бы под современные реалии российской жизни. Проблема в том, что большинство признанных финансовых гуру являются гражданами зарубежья. Их советы рассчитаны на своих сограждан. Они, увы, не могут быть универсальны, за редким исключением. Климат различных стран может быть схож, как может и иметь различия до крайней противоположности. Более того, наши авторы, по сути, лишь копируют зарубежных. Безусловно, есть общепринятые принципы и проверенные годами методы, но все же большинство советов признанных авторов можно применять лишь отчасти, с дополнениями и поправками на частные случаи. Время идет, окружающая среда имеет свойство меняться, и та тропинка, по которой кто-то однажды проходил, может быть, уже заросла.

Чем будет полезен настоящий труд? Вместо томных мотивационных текстов в книге даны практические советы по личному финансовому учету, необходимые инструменты для достижения уровня финансовой независимости, личный взгляд автора на основополагающие сферы жизни и другая полезная информация, добытая на просторах его личного похода и упакованная в виде опыта. Сделает ли книга вас умнее? Несомненно, ведь умным окружающие считают человека не за физические способности его мозга сохранять, обрабатывать и передавать информацию, а за применение знаний на практике. Иными словами, умным окружающие считают того, кто принимает наиболее правильные решения в жизненных повседневных ситуациях, кто целенаправленно и последовательно идет к намеченным целям, кто в целом сделал больше правильных ходов, чем ошибочных, того окружающие считают умным. И наоборот. Что толку, если человек безошибочно может пересказать все имена с номерами из телефонного справочника, который он видел только однажды, либо с легкостью решает сложнейшие математические задачи, если он неудачлив в семейной жизни, если он погряз в долгах или абсолютно не способен ужиться с окружающими его близкими людьми? Когда человек не может справиться со своими сиюминутными желаниями, игнорирует дисциплину и борьбу с пороками, такого человека вряд ли окружающие назовут умным, ведь его ум не имеет практического применения, который бы приносил ему несравненную пользу. Так же, как подростка считают взрослым прежде всего не по количеству прожитых лет, а по тому, как он умеет обращаться с вверенными ему деньгами.

Деньги есть великий уравнитель нашего общества. Они показывают истинные намерения организаций, они разрушают громкие, казалось бы, великие идеи, они показывают истинную сущность человека и его место в обществе. Финансы так или иначе затрагивают абсолютно все сферы нашего общества, их невозможно игнорировать, к ним глупо относиться с пренебрежением. Так почему же люди часто так невежественны в вопросах финансов?

Настоящая книга совершенно не случайно у вас в руках. Она поможет пройти к вашей намеченной точке по такому сложному рельефу, как финансы. Совсем не случайно выбрана тема туристического похода. Чтобы лучше понять нечто большое, его нужно спроецировать на малое, и наоборот, чтобы лучше понять малое, его лучше будет спроецировать на больший масштаб. Например, увидеть некоторые проблемы отдельно взятой семьи можно будет, если представить ее как целое государство, а некоторые проблемы в государстве решились бы в том случае, если граждане и политики представляли это государство как свою семью. В настоящей книге приводятся аналогии похода и человеческой жизни, где каждый человек – это турист, а рельеф – это жизненные обстоятельства, через которые лежит путь каждого туриста.

Данная книга не путеводитель к вершине Олимпа, но карта, которая поможет не заплутать в лесу. С помощью нее можно спланировать ваш главный поход под названием жизнь, чтобы не брести бесцельно по чужим, проложенным в никуда, дорогам. Она поможет выдерживать направление, невзирая на любую погоду…

Важно! Примеры и способы, указанные в книге, – не финансовый совет и не истина в последней инстанции. Они являются плодом безграничного воображения автора и его личным взглядом на окружающую повседневность, а также носят исключительно информационный характер. Любые совпадения с реальными персонажами, явлениями, событиями случайны.

Определение своего местоположения

Чтобы прийти к нужной цели, необходимо определить, где вы находитесь в данный момент времени. Откуда вам предстоит стартовать, какими навыками вы обладаете, какими средствами располагаете. Наивно будет предполагать, что вы сможете за месяц покорить вершину Эвереста, имея в запасе коробок спичек и банку тушенки, притом ни разу не бывав в горах до сей поры. Поэтому настоящий турист не испытывает иллюзий по поводу своих возможностей и наиболее точно определяет место, с которого ему предстоит отправиться в трудный путь.

Вы, как начинающий турист, также должны честно определить свое местоположение, свои возможности и, исходя из них, строить маршрут движения и конечную цель.

Для начала определите свои финансовые возможности. Посчитайте доходы и расходы в среднем за месяц и за год. Далее учтите все долги, включая ипотеки и кредиты. После того определите свое социальное положение, какие есть преимущества, а какие ограничения. К примеру, государственным служащим запрещена предпринимательская деятельность; человеку, проживающему в деревне, недоступны многие способы дохода в сравнении с городским жителем. Конечно, все препятствия на пути можно обратить в преимущества либо преодолеть. Вопрос желания и целеустремленности. Совсем не лишним будет определить свои навыки и знания, которые можно монетизировать либо которые могут быть полезны в дальнейшем на пути к вашим целям. Самым ярким показателем вашего социального положения является наличие заработной платы, при условии, что заработная плата – основной источник дохода. Сопоставьте ее со средней по вашему региону, с зарплатой ваших друзей, с вашими адекватными желаниями и ожиданиями.

Следующим шагом будет определение круга своих знакомств. По большей части ближайшее окружение человека – это и есть сам человек.

Учет финансов за месяц. Подробно записывайте в течение месяца все расходы и доходы. Абсолютно все! Даже несущественные. Вам нужно как можно подробнее знать месячный доход/расход для того, чтобы в дальнейшем ставить реальные цели на год и планировать разумные покупки на последующие месяцы. Вообще, учет расходов должен войти в привычку. Учет – это составная часть контроля.

Учет расходов за год. Конечно же, не стоит ждать целый год, чтобы посчитать свои доходы и расходы перед тем, как отправиться в путь. Для этих целей достаточно будет взять справку 2НДФЛ со своей работы, выписать из нее сумму дохода за год с учетом вычета налогов и прибавить к ней примерный дополнительный заработок за год. Так вы получите ориентировочную сумму своего годового дохода. Далее вычитайте из нее ту сумму, которая у вас сохранилась по истечении года. Полученный результат и будет вашим расходом.

Например: 360 000 (доход по 2НДФЛ) + 60 000 (доп. доход) – 10 000 (остаток) = 410 000 рублей (траты за год).

Знание своего годового дохода (так же как и трат) необходимо для определения своего положения и дальнейшего управления капиталом. Научитесь планировать свой финансовый год на основе предыдущих лет. Вы обязаны увеличивать годовой доход минимум на 15 %, при условии, что траты остаются на прежнем уровне. Если же расходы за год увеличиваются, значит, доходы должны также увеличиваться пропорционально расходам. Это более чем реально и крайне необходимо для дальнейшего развития. Возьмем заработную плату 30 000 рублей. Без учета дополнительного дохода в год вы зарабатываете 360 000 рублей. Если увеличивать каждый год данную сумму на 15 %, то через 8 лет годовой доход будет составлять 1 101 248 рублей, что в среднем в месяц будет составлять 91 770 рублей. Согласитесь, довольно существенная цифра. Увеличивать общий (основной + дополнительный) доход на 15 % в год и более вполне реально, вопрос только в вашем воображении и желании.

Долги. Долги – это наши растянутые во времени неизбежные траты. Их также необходимо учитывать как ежемесячные расходы. Сюда входят кредиты, ипотеки, алименты и т. д. Старайтесь распрощаться с приобретенными и не заводите новые. Не обращайте внимания на то, что есть так называемые хорошие долги (с помощью которых человек зарабатывает еще больше денег) и плохие (те, что только забирают деньги). На начальных этапах у человека очень мало опыта управления финансами, поэтому все долги нужно рассматривать как плохие.

Социальное положение. В современном обществе нет прямого ограничения для граждан из более низких социальных слоев. Но это только на первый взгляд. Ограничением может служить в первую очередь заработная плата. Если заработная плата низкая, то доступ к качеству будет закрыт. К качественному товару, качественным услугам и даже к качественному отдыху. Также ограничением служит недостаточный уровень образования. Без нужного образования вы не сможете занимать руководящие должности, а во многие организации и вовсе нельзя будет устроиться на работу. Увеличивайте свое социальное положение, подобно годовому доходу. Этому может поспособствовать продвижение по карьерной лестнице, повышение уровня образования, смена сферы деятельности, брак, расширение круга знакомств, обладание востребованными (редкими, уникальными) знаниями или навыками и т. д.

Окружение. Очень сильное влияние на человека оказывает его ближайшее окружение, и в целом общество, в котором он живет. Сопротивляться этому бесполезно и бессмысленно. Ваша же задача сделать так, чтобы это окружение оказывало на вас влияние, нужное вам. Вы вправе выбирать себе людей, которые будут вас окружать, а также менять их представление о вас. Допустим, что все общество всего лишь десять человек. Если девять из них уверены, что десятый сильный, значит, это действительность, в данном обществе он является сильным, если они уверены, что он красивый – он красивый. Также и с богатством… Человек неизбежно поверит в свою силу, и его подсознание даст ответную реакцию адекватно предлагаемым условиям. Он будет вести себя как сильный, подтверждая свой статус, а общество в свою очередь будет выстраивать с ним определенные взаимоотношения в соответствии с его статусом. К примеру, люди в форме в своем большинстве ведут себя соответственно тому, какие требования возлагает общество на их специализацию, хотя вне формальной обстановки такие люди могут себя вести противоположным образом.

К сожалению, внешность производит нужный эффект только на чужих людей, которые выстраивают с вами взаимодействия по самому яркому признаку, в данном случае таким признаком является униформа. С ближайшим кругом своих знакомств все немного сложнее. За внешностью должна идти суть, то есть подтверждающие ваше положение факты. Согласитесь, что трудно убедить своих знакомых, надев белый халат, что вы являетесь врачом, если они знают вас как профессионального юриста.

Итак, чтобы формировать нужное о себе мнение окружающих, необходимо:

• разделить окружение на три круга: общество (незнакомые люди), знакомые (коллеги, соседи, единомышленники и т. д.) и ближайшее окружение (друзья, родственники).

• Начинать формировать мнение о себе с самого легкого круга, то есть с общества. Для таких целей достаточно будет соответствующей внешности и поведения.

• Следующий этап становления – влияние на круг знакомых. Вам нужно погрузиться в необходимую сферу. Посещение семинаров, чтение литературы, приобретение необходимых знаний и привычек. Выработка соответствующего поведения как черты характера.

• Что касается самого близкого круга – ваших родных, то они первые будут видеть в вас качественные изменения, но последними примут ваш новый статус в силу того, что они слишком хорошо вас знают и всегда будут оглядываться на прежнего вас. Но они не смогут игнорировать ваш новый статус, когда его признают все окружающие. А также ваш качественный скачок на новый уровень будет означать, что и им в свою очередь нужно будет дотягиваться до вас.

• Не соглашаться на меньшее. Быть требовательным к себе и, соответственно, к окружающим. Не позволять кому бы то ни было пренебрегать вами. К людям одного возраста и социального положения окружающие могут обращаться по-разному: к кому-то по имени и отчеству, к другому по полному имени, а бывает пренебрежительно, как будто к ребенку (например, Иван Николаевич, Иван, Ванька). Только виноваты в пренебрежении не окружающие, а сам человек, который дискредитирует себя нелепыми поступками, выказывает свои пороки, имеет слабый характер и который позволяет так с собой обращаться.

• Ваше требование на определенное отношение к себе должно быть обосновано. Вам необходимо постоянно прямо или косвенно подтверждать свой статус поступками.

• Вы должны сами быть убеждены, что вы соответствуете своему статусу. Если вы испытываете неловкость, когда к вам обращаются по имени и отчеству, искренне восхищаются вашими заслугами либо подходят за вашим авторитетным мнением, то, значит, вы пока не готовы к предлагаемым условиям.

• Выдерживайте грань между уважением к себе и высокомерием.

Итак, настоящий турист перед планированием маршрута своего движения должен ясно представлять, в какой точке стояния он находится. И только после того, как местоположение определено, можно переходить к следующему этапу, а именно понять, куда и зачем нужно прийти. Идти все равно неизбежно придется, на каком бы вы уровне ни находились, ведь оставить всё как есть – значит обречь себя на забвение. Если человек не стремится к новым горизонтам, значит, он встал на разрушительный для своей жизни путь. Человек должен стараться прожить свою жизнь наиболее близко к его идеальным представлениям о ней. Вам нужно ежедневно искать повод стать немного лучше, чем вы есть. Только так возможно успешно пройти свой маршрут и не сбиться с пути.

Раз и навсегда усвойте простую истину: большая часть событий, которые с вами происходят, совсем не случайность, а результат ваших действий (либо бездействий). Качественные изменения зарождаются внутри вас, а не приходят извне. Боритесь с пороками, избавляйтесь от вредных привычек, приобретайте действительно важные и нужные навыки и знания, развивайте терпение, лишь тогда для вас откроются новые горизонты.

Окружающая действительность динамична. Движение вверх всегда требует усилий, а вниз тянет автоматически, подобно силе притяжения. Ищите источники вдохновения, мотивирующие вас постоянно быть в движении. Активное движение создает возможности и доступ к различным ресурсам. Нужно понимать, что если человек в течение длительного времени не имеет доступа к какому-либо ресурсу, которым обладает большая часть людей, то у него начинаются нарушения на психическом уровне. К примеру, чем ниже социальный уровень человека, тем больше такой человек начинает жить в иллюзиях. Он начинает выдумывать истории о своей былой успешности либо временных обстоятельствах, из которых он должен вскоре выбраться. Истории, в которые он сам начинает верить, ведь в противном случае придется признать, что он упустил свою жизнь.

Нужно спланировать маршрут и начать осознанный поход как можно скорее вне зависимости от места и времени. Ничто не должно служить оправданием бездействия. Ни возраст, ни отсутствие времени. Возраст лишь увеличивает риски. Нехватка времени есть иллюзия. Времени не много и не мало. Его столько, сколько нужно человеку, чтобы выполнить свою миссию. Времени вполне достаточно, чтобы успеть подготовить, создать, достичь, решить. Часто человек поддается соблазну и расходует время не в соответствии со своим маршрутом. Ваш поход – это не развлечение, а движение к цели. Только сохраняя и направляя в важные сферы жизненную энергию, вы постепенно продвигаетесь к своим целям. Чтобы достичь по-настоящему огромных высот, неизбежно придется забрать энергию из других сфер жизни. И в первую очередь ее нужно забрать у развлечений. Наши внутренние пороки и внешние соблазны уводят от истины. Вам нужно взойти на вершину, а не весело скатываться по склону. Ибо выбор предполагает лишения.

Таким образом, определив свое истинное финансовое и ментальное положение в социуме, можно выбрать направление движения и переходить к постановке основных и промежуточных целей.

Выбор направления

Для того чтобы успешно пройти путь, нужно знать, куда идти. Поэтому очень важно грамотно определить цель, а также необходимо понять свои побудительные мотивы. И чем сложнее предполагается маршрут, тем сильнее эти мотивы должны быть.

Если вы читаете книги по саморазвитию, значит, мотивация у вас присутствует, ее лишь нужно иногда подпитывать путем пополнения знаний в различных интерпретациях. Да и какая нужна мотивация, кроме осознания того, что можно прожить свою жизнь в забвении и невежестве, растратить бесценный дар впустую. Не раскрыть свой потенциал и сгинуть без следа, как будто вас никогда и не было, подобно миллионам людей, возможно живших до вас, а возможно, и нет. В произведении Максима Горького «Легенда о Марко» есть известные строки:

 
А вы на земле проживете,
Как черви слепые живут:
Ни сказок про вас не расскажут,
Ни песен про вас не споют!
 

Вот что по-настоящему может быть страшно. Прожить жизнь и не оставить абсолютно никакого следа. Это единственная самая мощная и пугающе реальная мотивация. Не нужно никакой мистики и замудрённых объяснений. Все предельно ясно и просто. Вообще, нужно стараться не допускать в своей жизни мистики, ведь жизнь более чем реальна. Всегда есть причины и следствия. Обращаясь к мистике, люди как бы пытаются снять с себя ответственность за свои ошибки и бездействие.

Вся ваша жизнь есть поход, за исход которого целиком и полностью отвечаете только вы. Вы главный в этом путешествии, и его результат только ваша заслуга. На ваших плечах лежит подготовка и подбор участников (если вы решили действовать в команде). Поход этот может быть как удивительным приключением, так и опасной авантюрой, ведь по пути будут встречаться довольно сложные рельефы местности. В таком походе под названием жизнь нельзя повернуть назад, здесь очень ограниченное время, а также вряд ли кто-то придет на помощь, если вы заблудитесь, ибо большинство встречающихся вам на пути людей сами не знают нужного маршрута.

Порой в магазинах можно увидеть пожилых людей, считающих мелочь, чтобы купить себе продукты питания. И вот при виде такой печальной картины, где бабуля пересчитывает последние копейки, которых еле хватает на самые дешевые (низкокачественные) продукты, какие мысли и чувства эта бабуля вызывает у других покупателей? Жалость, негодование, злость. Вы можете в такие минуты в очередной раз обвинять государство, экономическую систему, нелегкую судьбу, в конце концов. Но правда, скорее всего, в том, что эта несчастная пожилая женщина по самым разным причинам не реализовала свою мечту, заблудилась в своем походе, а время предательски истекло. Это ни в коем случае не упрек в сторону бедных и несчастных, но урок тем, у кого еще в запасе есть время и силы.

Одна знакомая девушка рассказала, как однажды у нее с родителями зашел разговор о фондовом рынке и в целом о формировании капитала. К слову, она знала, что у родителей нет никаких серьезных накоплений и уж тем более даже малейших познаний работы фондовой биржи. В процессе общения она задала родителям, казалось бы, простой вопрос: «Что вы будете делать, когда уже не сможете работать?» После задумчивого молчания родители признались, что они не думали об этом. Парадоксально то, что можно иметь диплом об образовании, создавать семьи и растить детей, но не задавать себе элементарных и в то же время жизненно необходимых вопросов. Не взять полную ответственность за свой поход – значит обречь себя на бедность и одиночество. И это страшно. К сожалению, подобным образом живет множество людей. Пусть для туриста подобные истории будут трезвящим напоминанием.

Безусловно, рождается и проживает жизнь человек не во имя зарабатывания денег и блеска славы. Человек создан для большего, для великого. За свою жизнь каждый должен для себя определить цель своего существования. Ответ на, казалось бы, простой вопрос: «Зачем я живу?» лежит отнюдь не в материальной плоскости, к которой относятся деньги. Ответ на подобный вопрос у каждого должен быть свой, и, чтобы его найти, не нужно специального образования, аскетизма или погружений в экзотические талмуды. Ответ находится в вас самих. Достаточно только прислушаться, порассуждать, быть честным с самим собой, а также начать замечать в себе пороки и бороться с ними.

Хотя жизнь человека не должна быть посвящена деньгам, данная книга именно о них. Потому как без материального благополучия невероятно трудно достигнуть поставленных целей, как если бы вам нужно было добраться до другого города, не имея ни копейки в кармане. Варианты, конечно же, есть, но с деньгами было бы намного проще.

Существует стереотип, что богатых людей ничего, кроме денег, не интересует, будто бы вся их жизнь посвящена только им. Несомненно, есть те, кто попал во власть денег. Это люди, которые не смогли справиться с их силой, и деньги завладели ими. Обычно деньги развращают тех, кто не готов к их силе, тех, кто не тренирован. Подобно тому, как нетренированный человек будет иметь проблемы со здоровьем, если он каким-то образом вдруг поднимет штангу весом триста килограммов. С другой стороны, разве не ради денег живут люди, которые изо дня в день ходят на нелюбимую работу и считают годы до якобы спасительной пенсии?

Деньги по шкале ценности не должны занимать первые три строчки пьедестала, но это совсем не значит, что они не важны. Мы проживаем в социуме, где большая часть отношений между людьми завязана на деньгах. Финансы – одна из главных составляющих человеческого общества. Поэтому данная книга посвящена финансам, все-таки финансовое благополучие – необходимое условие качественной реализации талантов человека. Финансы помогают выиграть время, делают вас мобильными, свободными от многих ненужных обязательств. Финансовое благополучие – это мощный фундамент для дальнейшего движения, это ключ от многих дверей на пути к своим целям. Финансовая состоятельность свидетельствует о наличии образования, ума, крепкого характера, потому как грамотное управления финансами невозможно без наличия сильных личностных качеств.

Для визуализации целей в качестве примера в последующих главах будет рассматриваться путь от так называемого уровня финансовой опасности (когда человек не имеет никаких накоплений) до уровня финансовой независимости.

1. Исходная точка – финансовая опасность.

2. Промежуточная цель – финансовая безопасность.

3. Вторая промежуточная цель – финансовая стабильность.

4. Конечная цель – финансовая независимость.

У вас конечные и начальные цели могут отличаться от приведенных. Любую большую цель делим на много мелких ступенек и группируем однотипные, похожие ступеньки в блоки. Такие блоки становятся промежуточной целью. Подобным образом может планироваться путь и к другим целям, за рамками финансов.

Данная книга есть путеводитель, который поможет в ориентировании на пути к вашим реальным целям. Сам по себе путеводитель – это просто бумага с необходимой информацией. Он сможет вам помочь, только если им грамотно воспользоваться. Идти ногами все-таки придется вам самим. В книге намеренно не указывается такой уровень благополучия, как финансовая свобода, потому что достигают этой свободы единицы наших сограждан и, к сожалению, к такому уровню не могут привести лишь прописные финансовые советы. Более того, достигнув уровня финансовой независимости, у вас самих будет достаточно опыта и знаний сформировать необходимый план достижения финансовой свободы, если, конечно, вы захотите поставить подобную цель.