Текст книги "Основы финансовой грамотности. 2018"

Основы финансовой грамотности
2018
Андрей Кондратьев

© Андрей Кондратьев, 2018

ISBN 978-5-4490-5017-5

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Сегодня, когда все товары производят глобальные корпорации и национальные предприятия, а сельское хозяйство автоматизировано, совершенно остро встает вопрос добывания денег. Ведь продажа в объектах торговли осуществляется только за национальные денежные знаки.

От того как каждый распорядится теми деньгами, которые у него имеются, зависит его будущее, комфорт и дальнейшие перспективы в жизни.

Деньги представляют собой не только средство обращения и платежа. Деньги – это прежде всего средство переноса стоимости, средство инвестирования.

Удивительно, но в современных учебных заведениях совершенно не обучают финансовой грамотности, техникам обращения с деньгами. А потому у множества наших сограждан затем возникают проблемы с сохранением и преумножением денег.

Данная книга призвана восполнить многие пробелы в организации личных финансов любого человека, а также показать правильные пути и подходы в обращении со своими деньгами.

Вы получите ту основу и знания, которые станут вашим реальным проводником в повседневной жизни.

Суть денег

В экономических вузах изучают деньги как средство обращения, платежа, мера стоимости.

Действительно, необходимость в деньгах возникает вследствие развития обмена. Это бумага, наделенная смыслом, информация об оказанных услугах, выполненных работах, созданных ценностях.

Но это только внешняя сторона вопроса. Она не показывает всю суть.

Очевидно, что деньги это социальное изобретение, то есть искусственное. Все живут в государствах. Люди вынуждены взаимодействовать между собой. У людей существуют личные интересы, а также общие интересы.

Для реализации общих интересов каждый гражданин вносит свой вклад. Данный вклад можно оценить в виде определенного количества платежных средств. Величину таких средств определяет выделившийся «контролирующий класс», правящая элита государства.

Основная задача правящего класса заключается, формально, в реализации общих интересов, то есть в устройстве дел в государстве. На деле же такие правящие классы всегда «отрываются» от большинства своих соплеменников и стремятся только к одному: получать с подданных. Вот здесь и появляется необходимость в инструменте, который позволил бы собирать налоги и штрафы с «населения», а также вести учет таких налогов, штрафов и долгов. Такая вот у нас мировая элита. Данный факт хорошо запечатлен на банкноте в 1 доллар США.

Изображенный «глаз» обозначает мировую наследственную кровнородственную элиту, а основание пирамиды – все остальное население мира.

Таким образом, по сути, деньги являются инструментом правящего класса по экономическому принуждению населения постоянно «крутиться», добывая деньги, поддерживать созданную цивилизацию, техносферу своим трудом и временем, а также для сохранения своей мировой власти.

Деньги признаются всеми как необходимость, как удобный инструмент распределения. В настоящее время деньги имеют бумажную и электронную формы, в виде банкнот, долговых расписок частных банков, например Федерального резерва США. И хотя такие банкноты не являются полноценными деньгами, они используются в расчетах и платежах.

Но такие «декретные» или бумажные деньги не выполняют главной своей функции «настоящих денег» – они не сохраняют созданную стоимость, то есть подвержены инфляции, обесцениванию.

Еще одной опасностью бумажных денег является возможность их гиперинфляции, и вообще замены на другой вид долговых расписок. Сохранять созданную стоимость (например зарплаты) в таких деньгах нельзя.

Деньги – это средство, позволяющее сохранять любую созданную стоимость независимо от времени и места, государства и политических режимов, охотно принимающееся в качестве оплаты или для размена на долговые расписки. Последние несколько тысяч лет таким средством является золото и украшения из золота, а также недвижимость.

Финансовая ликвидность

Ликвидность – это свойство, которым обладает финансовый актив, скорость его обращения в деньги.

Самым неликвидным видом актива является недвижимость, так как быстро продать объект недвижимости очень сложно. Это связано с высокой стоимостью таких объектов а также различным их назначением: коммерческая недвижимость, жилая, гаражи, участки земли и так далее.

Большей ликвидностью по сравнению с недвижимостью обладают ценные бумаги: акции, облигации, вексель, чековый вклад, депозитарные расписки. Такие активы можно достаточно быстро продать на финансовых рынках.

Наибольшей ликвидностью обладают билеты (банкноты) центральных банков стран:

Организация современной денежной системы, банки, кредитная ставка и депозиты

Итак, давайте рассмотрим функционирование современной банковской системы, это пригодится нам для общего понимания существующего положения дел.

Каждый раз, когда банк выдает кредит, а клиент подписывает кредитный договор, создается новое обязательство, а также открывается новый банковский счет. Создаются новые деньги.

В настоящее время 95% всех денег представляют собой чей – то долг. Именно банки создают новые деньги под залог имущества (недвижимость, автомобиль, оборудование).

Они записывают созданный долг на счет должника. Сама суть денег изменилась. Теперь деньги – это долг.

Банкноты (билеты) каждого центробанка – это символы стоимости, которые принимаются в оплату за товары и услуги. Государство обязывает граждан через закон принимать и платить такими банкнотами.

Банки же выдают кредиты в виде символов стоимости, которые на законных основаниях можно обналичить. То есть банки дают в долг деньги, которых у них нет и никогда не было: они открывают электронный счет, вносят туда символы стоимости и должник обналичивает данные символы стоимости в билеты центрального банка.

В данной схеме участвуют: коммерческие банки, центральный банк, правительство.

Правительство обязывает законом оплачивать и принимать в оплату национальные билеты центрального банка. Оно разрешает обналичивать не существующие деньги, новые долговые деньги. Суды преследуют по закону за долги.

Это искусственный мир денег. Деньги общества отданы на произвол кредитным операциям банков, которые выдают не деньги, а обещание выплатить деньги, которых у них нет.

А из этого следует, что без подписанного должником кредитного договора, банку нечего давать в долг.

Очень важно понять данную мысль: банки не дают в долг деньги, например золото, они создают символы стоимости, которые все принимают за деньги, из долгов. И эти долги ничем не ограничены, как и количество денег.

Так что государственный долг США может увеличиваться как угодно долго, а американский федеральный резерв будет печатать сколько угодно банкнот.

Но верно и обратная ситуация: если нет долгов, то нет и денег в обществе. Конечно очевидно, что такой долг как например в США отдать просто не возможно. Это вечный долг.

Миру нужна новая концепция денег. Потому, что существующая экономическая модель в мире, подразумевающая логарифмический рост ВВП, приведет к экологическому коллапсу и гибели существующей цивилизации.

Сейчас деньги – это цифровые обещания заплатить цифровые обещания.

Единственным решением в такой ситуации становится национализация всей банковской системы.

Поняв все вышеперечисленное, приходишь в сильное удивление как, создавая деньги, банки устанавливают еще ставку за пользование не существующими деньгами. Верх цинизма.

Но так как «государство» в деле, все официально и законно, данное положение дел имеет место быть.

Депозит в таких условиях вообще лишен всякого смысла. Так, как открыв депозит в банке, клиент, по сути, теряет свои деньги. Вспомним кризис на Кипре, когда клиентам было предложено инвестировать в банки Кипра, чтобы они не обанкротились. Держать деньги в банке категорически запрещено.

Банки, получив на свой депозит деньги, обещают просто смехотворную ставку, а сами инвестируют их в фондовый рынок.

Можно спросить: а что мешает инвесторам самим управлять своими деньгами на фондовом рынке?

Итак, движемся дальше в росте своей финансовой грамотности.

Понятие актива и пассива

Абсолютно невозможно называться финансово грамотным человеком, не понимая разницу между активом и пассивом.

Пассивом, по сути, являются все наши расходы на покупки: вещи и услуги. Это одежда, автомобиль, бытовая техника, развлечения, сервис, абонентская плата. Безусловно расходы необходимы. Вопрос только в относительной величине таких расходов.

Активом являются специфические товары, способные в результате наших активных или пассивных действий приносить деньги, а также сохранять свою стоимость и даже увеличиваться в стоимости.

Самыми распространенными видами активов являются объекты недвижимости, драгоценные металлы и камни, финансовые инструменты, такие как акции и облигации, валюта иностранных государств, ETF, ценные коллекции картин и монет, а также интеллектуальная собственность – сценарии, книги, патенты, музыка.

Очень важно уяснить себе данные определения актива и пассива. Если вы это понимаете и уделяете этому свое внимание, то вы финансово грамотный человек.

А зная и понимая понятие актива очень легко эти самые активы приобретать.

Еще важно знать, что из себя представляет торговля. Торговля – это разновидность неэквивалентного обмена. То есть продажа с целью получения прибыли. Поэтому покупать конечно же нужно, но нужно и помнить эту маленькую особенность.

Итак, первое и единственное правило финансово грамотного человека состоит в максимально возможном приобретении активов и не приобретении пассивов.

Денежный баланс

В современном мире важно иметь положительный денежный баланс. Это когда все ваши доходы превосходят все ваши расходы.

Если доходы и расходы равны, то это не есть хорошо, потому, что тогда вы не можете приобретать активы и формировать свой финансовый резерв.

А вот если ваши расходы превышают ваши доходы, то это значит, что у вас есть уже долги и это представляет собой серьезную угрозу.

Для определения своего баланса достаточно всего лишь вести всем знакомую обыкновенную торговую книгу, в которой записывается доход и расход, затем суммируется весь доход и весь расход и из дохода вычитается расход. Вот так все просто.

Всегда держите свой денежный баланс положительным!

Рекомендую начать трансформацию своего мышления с серии бесплатных видео уроков хорошего тренера Ильи Яковлева. Получить доступ к видео можно здесь: ДОСТУП

Также будет полезен для начала бесплатный курс Джозефа Лазерсона (New York, USA), смотрите здесь: смотреть

Другие полезные материалы:

Бесплатный курс «10 секретов богатых»

СКАЧАТЬ

Тренинг «Управление деньгами» (новая версия): ПОЛУЧИТЬ ДОСТУП

Практический тренинг «Личная Финансовая Революция»:

Заказать

Вебинар «Инвестирование для НЕ инвесторов»:

ПРИНЯТЬ УЧАСТИЕ

8 Слагаемых Успеха Современного Инвестора 2.0:

Ознакомиться

Ваши доходы и расходы. Сложный процент

В этом разделе поговорим о взаимосвязи ваших доходов и расходов. Не имеет значение величина ваших доходов. Здесь важно отношение к расходам.

Стремление постоянно что – то купить, брендозависимость, кредиты и другие расходы негативно влияют на величину и скорость роста ваших доходов.

То есть, чем больше покупаете, тем сложнее нарастить свой доход. Прямая зависимость.

Существует один момент у людей. Это зависимость от чужого мнения и глубинное желание быть лучше «соседа». Это толкает их к брендозависимости и необоснованным покупкам, чем отдаляет от целей увеличения своего дохода. Об этом нужно помнить тем, кто хочет быть финансово грамотным и наращивать свои активы и доходы от них.

Даже имея небольшие доходы, используя свои знания и сложный процент, можно создать капитал.

Сегодня, в цифровую эпоху, как никогда доступны все инструменты для любого вида инвестирования. А значит можно капитализировать свои деньги ежедневно, еженедельно и ежемесячно.

Но для этого у вас должны быть свободные деньги.

Поэтому выбор за каждым: капитализировать свои деньги или гоняться за новыми брендами и щеголять перед другими.

Секторы создания дохода

Нужно понимать, что мы живем во время товарно – денежных отношений. Деньги – это современный бог, идол. Ему все поклоняются и боготворят. Все гоняются за деньгами, но догнать не могут. Правильно, потому, что деньги являются средством управления именно людьми. Но они этого не понимают.

Основным сектором получения дохода для большинства является работа. Это может быть сфера услуг или производство. Одним из основных минусов данного сектора является очень высокий уровень налогов, неустойчивость и нестабильность, а также не возможность увеличивать свою зарплату. На данном этапе рекомендуется срочно сокращать свои расходы, избавляться от дорогих пассивов, долгов и формировать финансовый резерв в размере 12 месяцев минимально необходимых расходов. Параллельно нужно подбирать себе и осваивать новую или новые профессии. Конечно же этой профессией будет торговля. Если вы хотите создать капитал, то уметь заниматься торговлей совершенно необходимо.

Следующим сектором создания доходов является сектор самозанятости. Вы сами предпринимаете активные действия, получаете необходимые знания, используете финансовые рычаги и тем самым получаете доход. Это самый доступный и реальный сектор. Все зависит только от вас. Налоги минимальные, конкуренция минимальная, сфер занятий огромное множество. Рекомендую использовать.

В данном секторе существует одна проблема. Те люди, кто переходит в данный сектор после найма, сталкиваются с самим собой, со самосаботажем. Опасная ситуация. Нужно это знать и быть готовым, нарабатывать автоматизм, привычку действовать постоянно и самостоятельно, каждый день, определять самые главные дела, работать по таймеру.

Третьим сектором создания дохода является создание бизнеса, сети объектов, сети управления персоналом. Данный сектор самый сложный и опасный. После наемной работы лучше данный сектор не использовать, ведь нагрузку лучше увеличивать постепенно.

Четвертым сектором создания дохода является инвестирование. Это нам подходит, это мы используем со вторым сектором. Но для использования данного сектора нам опять же необходимы свободные средства. Необходимо также время для правильного входа в сделку.

Вообще, если хотите иметь деньги, нужно совершать сделки.

Демпинг на рынке труда

После 1991 года, с переходом общегосударственной собственности в частные руки, изменился и характер труда тех, кто на этих предприятиях трудился. Труд превратился в работу. Теперь работающий приносит не пользу обществу и государству, но прибыль собственнику, выполняя работу по договору. Это важно понимать.

Для этого собственника самый простой путь к получению прибыли это торговля, а не производство. Купить товар по малой цене и продать его другому за большую цену.

Все сотрудники корпорации относятся к её расходам, которые следует уменьшать. Такова логика капитализма. Поэтому сейчас учиться профессиям и специальностям, которые будут связаны с производством и наймом не имеет практического смысла. Еще одной причиной не платить значительную зарплату своим работникам является возможное создание ими своих сбережений и как логичное следствие падение спроса и торговых оборотов и прибылей собственников средств производства.

Также практически не возможно и сокращение продолжительности рабочего времени, опять же по причине снижения зависимости работников от денег и возможном падении спроса, что не допустимо. Не забывайте, что деньги – это средство управления людьми.

Инфляция

Если посмотреть на стоимость золота в долларах, то очевидно, что деньги обесцениваются очень быстро. Про национальные валюты можно вообще не говорить.

Чтобы сохранить свои сбережения, необходимо их защищать, то есть покупать золото.

Такая же ситуация и с серебром

Оптимизация своих расходов

Несколько советов про оптимизацию своих расходов. Начать лучше всего с определения того, что нужно, а что нет. Что уже не нужно быстро продаем. Пианино, велосипед и так далее.

Далее оптимизируем свой гардероб. Покупаем только то, что срочно нужно. Только так.

Избавляемся от зависимости от брендов. Здесь необходимо понять, что современное производство автоматизировано, стандартизировано и в нем сведен к минимуму человеческий фактор. Поэтому все представленные бренды хорошего уровня. Выбираем удобное и по низкой цене.

Следующее, что необходимо оптимизировать так это расходы на автомобиль. Он должен быть самым простым и недорогим. Если возможно обойтись без автомобиля, это следует сделать.

ВУЗ. Абсолютно лишняя сегодня затея, потому, что никаких необходимых знаний там уже давно не преподают, высшее образование ничем не поможет. Поэтому бесплатному образованию – да, платному – нет. Не тратьте свое время.

Вредные привычки. Здесь все понятно: их ликвидируем.

Кредиты – закрываем. Продаем предмет кредита и закрываем договор. Долгов быть не должно.

Еще необходимо просто срочно избавиться от телевизора. Продайте его и никогда не покупайте.

Настраиваем и оптимизируем свой ежедневный рацион.

Необходимо так конкретно все «заоптимизировать», чтобы были свободные деньги.

Готовимся самостоятельно инвестировать. Собираем деньги. Это важно.

Самостоятельное инвестирование обязательно

В следующих разделах мы разберем с вами основные предлагаемые сейчас способы инвестирования.

Надо сказать, что все они только так называются. На самом деле вам предлагают просто отдать свои деньги во временное пользование. Причем с риском. То есть современное предлагаемое инвестирование – это привлечение денежных средств со стороны для получения собственной прибыли.

Не совершайте этой ошибки, не вкладывайте свои деньги через посредника.

Только личная финансовая грамотность и самостоятельное инвестирование, вместе со сложным процентом принесет нужный результат.

Доверительное управление, паевые инвестиционные фонды, общие фонды банковского управления

Что из себя представляет на самом деле доверительное управление?

Управляющая компания привлекает деньги в паевый инвестиционный фонд (ПИФ). Затем согласно законодательства, касаемого таких инвестиционных фондов, размещает привлеченные деньги на фондовом рынке, то есть покупает акции и облигации. Если все проходит хорошо, получает прирост фонда в 5—25%. Если все идет не так, то фонд «минусует». Вот и все. Регулирование запрещает при падении акций продавать их таким фондам.

Если фонд получает доходность в 10%, то для управляющей компании это очень хорошо. Почему? Потому что в фонд привлекаются миллиарды рублей, например десять. Десять процентов в плюс составит 1 миллиард рублей. Управляющая компания берет 15% за доверительное управление, это 150 миллионов рублей, которые переходят управляющей компании, состоящей из 20 человек. Как вам это?

А что получают держатели паев? Они получают 10% на свою вложенную сумму. То есть передают свои деньги по сути за спасибо.

Доходность таких фондов привожу ниже.

Пенсионные фонды, управляющие компании

С пенсионными фондами такая же история. Они накапливают огромные суммы отчислений, а затем также размещают на финансовом рынке. То есть они рискуют, хоть и в меньшей степени тем, чем вообще запрещено рисковать. И опять же себе зарабатывают, а клиентам спасибо в несколько процентов.

Но есть еще одна неожиданность. Это повышение пенсионного возраста. То есть это означает возможность таким фондам крутить ваши деньги за спасибо еще несколько лет. Поэтому в такие накопительные фонды опять же нельзя вкладывать. Лучше используйте старый проверенный метод – золотые монеты:

Не забывайте, что золото используется как инвестиционный инструмент уже минимум 4000 лет. Не стоит им пренебрегать. Можно также покупать золотые украшения 585 пробы. Это хороший пенсионный инструмент. На «длинном плече» всегда происходит переоценка золота к валютам и средняя доходность составляет от 10 до 25%.

Центральные банки стран продолжают накопление золотых слитков. Поэтому нет никаких оснований для передачи своих денег в доверительное управление, золото дает и так аналогичную доходность. Кроме того, в отдельные годы (2008г.), годы кризиса и паники, доходность золота взлетает на 50% и выше, вот тогда его можно частично продать, если нужно.

Ипотека, кредит, расчет выплат

Ипотека – еще одна преграда на пути становления настоящего капиталиста. Банки выдают деньги, которых у них нет. И еще берут проценты. Это обман в чистом виде. Но это узаконенное мошенничество. После подписания должником договора, по закону разрешается обналичивать такие вот вновь созданные деньги да еще и под залог недвижимости.

Если вы добываете деньги по найму, брать ипотеку большая и дорогая ошибка. При хорошем раскладе, после всех выплат, когда недвижимость полностью ваша, стоимость такой квартиры составляет 2,64 без ипотеки. Расчеты ниже:

Это пример ипотеки стоимостью три миллиона рублей. Первоначальный взнос 15%. Ставка ипотеки 12% годовых. Срок ипотеки 20 лет. Через 240 месяцев под давлением вы выплатите ипотеку. Итого будет 240 платежей по 28100 рублей. Это составит 6744000 рублей. Если эту сумму разделить на сумму ипотеки получим 2,64. Но такой исход в лучшем случае.