Текст книги "Знакомьтесь, информационные технологии"

Можно считать, что в России реально действуют три региональные платежные системы: Нюренгрибанка (г. Нюренгри, Республика Саха-Якутия), АО «Норильский комбинат» (г. Норильск, Красноярский край), МETA-CARD (г. Череповец, Вологодская область). Все три системы используют смарт-карточки. При этом Нюренгрибанк присоединился к системе «Золотая корона», в АО «Норильский комбинат» система реализована по технологии U.E.P.S. (компания BGS), a META-CARD выполнена по технологии SmartCity (американская компания PTI и российская «АйТи»).

Системы имеют много общих черт, определенных логикой построения региональной системы в реальных условиях России. Однако каждая из систем имеет свою специфику. Так, система АО «Норильский комбинат» является скорее корпоративной, чем региональной; она работает только с конкретным (градообразующим) предприятием, поэтому, как следствие, отсутствует банк, который мог бы обслуживать другие организации города и частных лиц. Система Нюренгрибанка, вступив в «Золотую корону», вынуждена оплачивать услуги за транзакции и отдавать часть прибыли. Кроме того, участие в системе, позиционирующей себя как общероссийская, ограничивает возможности оптимизации структуры и функционирования.

Отдельно стоит рассмотреть платежную систему Магнитогорского металлургического комбината. Эта система первоначально создавалась как зарплатный проект комбината, и в ней использовалась карточка с магнитной полосой. В силу ограничений, свойственных магнитным карточкам, система не смогла играть роль региональной платежной системы. Поэтому ее развитие было направлено на формирование процессинговой компании, получившей название Процессинговая компания С+ (Compass Plus), которая развивается как одна из процессинговых компаний, качественно не изменяющих роль денег в регионе. По указанной причине система «Уралкард» не может рассматриваться как региональная платежная система.

Систему META-CARD можно считать наиболее типичной региональной платежной системой. Кроме того, поскольку Череповец является самым крупным городом (320 тыс. жителей) из всех рассматриваемых, в которых действуют региональные платежные системы, имеет смысл проанализировать работу именно этой системы.

Принимая во внимание результаты сравнительного анализа работы различных платежных систем, Металлургический коммерческий банк (Меткомбанк, город Череповец) совместно с двумя крупнейшими предприятиями города – ОАО «Северсталь» и Сталепрокатным заводом (это основные акционеры банка) – принял решение о создании платежной системы META-CARD. Системную интеграцию и настройку всего проекта осуществляла компания «АйТи».

Выбор смарт-карточки и технологии SmartCity для системы META-CARD во многом определялся следующими факторами:

• недостаточным развитием линий связи в городе, которые не могли обеспечить работу системы в режиме on-line, т. е. с магнитными карточками;

• возможностью быстрой реализации системы, максимально адаптированной к требованиям Меткомбанка и специфике города;

• необходимостью обеспечить перевод заработной платы работникам на пластиковые карточки, чтобы они могли получать наличные деньги в банкоматах и совершать безналичную оплату товаров.

Внедрение этого проекта позволило сэкономить только на ОАО «Северсталь» свыше 2 млн. новых рублей в месяц (4 млн. долларов в год). В различных районах города было установлено 13 банкоматов, организованы места операционистов по работе с карточками в 22 отделах банка по работе с населением, что позволило при тщательно продуманном графике выплат избежать значительных очередей.

Заблаговременно перед началом массовой эмиссии началось оснащение торговых и сервисных предприятий города торговыми терминалами, обеспечивающими безналичную торговлю. Все терминалы приобретены банком и предоставлены магазинам в аренду за символическую плату. В настоящее время наличие терминала в любом крупном магазине стало обязательным.

Грамотная техническая политика банка определила доброжелательное отношение жителей города к системе; люди не стремятся снять все деньги с карточки, а используют их на безналичную оплату значительной части покупок. Более того, на счетах клиентов остается в среднем 20 % средств. В настоящее время многие жители города, не являющиеся работниками ОАО «Северсталь», самостоятельно получают смарт-карточки и открывают карточки-счета в банке.

Внедрение системы и проведение грамотной, тщательно продуманной финансовой политики ОАО «Северсталь» позволили избежать задержек с выплатой заработной платы. В настоящее время все выплаты происходят по графику, в соответствии с коллективным договором. Попутно отметим, что средняя зарплата на «Северстали» составляет 2 100[77]77
  Данные на конец 1997 года. В это время курс рубля составлял примерно 6 рублей за 1 доллар.


[Закрыть] рублей, а рабочие в горячих цехах получают до 6 000 рублей в месяц. Комбинат работает стабильно, проводит капитальный ремонт печей и переоборудование отдельных цехов; аккумулированные в банке дополнительные средства могут использоваться для инвестиций в производство.

Качественно изменилось и положение Меткомбанка – из банка, представляющего интересы акционеров, он превратился в кредитное учреждение, активно участвующее в финансовой жизни города и региона. В настоящее время банк имеет в Череповце сеть из 22 отделений (кроме того, имеются филиалы в Москве, Вологде, Костомукше и еще пяти районах области). Абсолютное большинство частных вкладчиков имеют счета в Меткомбанке.

В первом приближении можно оценить доходность системы META-CARD следующим образом. На ОАО «Северсталь» и других предприятиях, выдающих зарплату на смарт-карточки, работает ориентировочно 50 тыс. человек со средним ежемесячным начислением в размере 1 800 рублей. Примерно 30 % денежных средств обналичивается сразу и в банке практически не задерживается, а 20 % – средний остаток в месяц. Таким образом, при равномерном расходовании с карточки от 70 до 20 % средней зарплаты в течение месяца, сумма на счету в среднем составляет 45 %, а в денежном выражении сумма на всех счетах работников равна 6,5 млн. долларов. Эти деньги находятся в банке постоянно, т. е. они являются его финансовым ресурсом. Если только часть этих средств, скажем, 4 млн. долларов, будет предоставлена в кредит под 2,75 % в месяц, то ежемесячный доход составит 66 тыс. долларов, или 790 тыс. долларов в год.

Перечислим факторы, которые будут определять перспективное развитие рассматриваемой системы безналичных платежей. Они следующие:

• привлечение новых групп населения, которые будут размещать свои средства на карточках-счетах (работники других предприятий, госслужащие, пенсионеры);

• внедрение элементов системы в других городах, с которыми установлены наиболее тесные экономические отношения (в Костомукше, где находится ГОК, поставляющий руду на «Северсталь», в областном центре Вологде, в районах области, поставляющих товары и продукты в Череповец);

• введение программ стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по смарт-карточкам, поощрения постоянных покупателей и др.);

• использование нефинансовых приложений смарт-карточек с целью реализации программы «общегородской карточки».

Первые два направления должны обеспечить увеличение количества эмитированных смарт-карточек (в ближайших планах банка – до 100 тыс.) и, следовательно, больший объем привлеченных средств. Одновременно внедрение системы в городах-партнерах приведет к более длительному нахождению средств в банке. Третье направление призвано обеспечить непрерывность присутствия средств населения в банке.

Важно отметить, что дальнейшее развитие системы требует существенно меньших затрат, нежели на этапе ее внедрения, т. к. необходимая инфраструктура уже создана, работающий процессинговый центр способен обрабатывать дополнительные транзакции, основные магазины оснащены торговыми терминалами, в связи с увеличением безналичных продаж нет необходимости в дальнейшем развитии сети банкоматов.

Городская карточка – это проект, представляющий интерес для городской администрации. Наличие на смарт-карточке достаточно большой памяти (в системе используются смарт-карточки PCOS с объемом памяти 1 Кбайт) позволяет размещать на ней не только имя, возраст, адрес держателя, но и медицинские данные, информацию, необходимую для страхования, и другие сведения. Многие городские службы в разных городах России заинтересованы во внедрении карточек, однако большие начальные затраты сдерживают реализацию этой идеи. Интерес администрации города к развитию региональной платежной системы объясняется также прозрачностью прохождения средств, облегчающей собираемость налогов и улучшающей управление финансовыми потоками в регионе.

* * *

Таким образом, региональная платежная система безналичных расчетов позволяет повысить эффективность накопления и использования денежных средств населения и организаций данного региона. Деньги, постоянно находясь в банке, «работают» в экономике региона. Еще более эффективное использование средств в системе может быть обеспечено путем такой организации торговли, при которой все покупки в регионе можно было бы осуществлять с безналичной оплатой. Действующая в городе Череповце система META-CARD доходна как для банка, так и для производственных предприятий. Эта система не предъявляет каких-либо специфических требований к региональным линиям связи и не требует связи с внешним процессинговым или иным центром. Анализ показывает, что она позволила улучшить экономические показатели производственных предприятий. Население города менее чем за год адаптировалось к новым формам оплаты товаров и услуг.

Карты не для игр[78]78
  Опубликовано в журнале «Инфобизнес», № 39, 1998.


[Закрыть]

Задача любого торгового предприятия – увеличить оборот, т. е. привлечь как можно большее число клиентов. Для решения этой задачи клубная карточка магазина (ресторана, гостиницы и т. д.) является очень эффективным средством, ибо карточка магазина – символ успеха предприятия, его устойчивой работы.

Такой символ обязательно привлекает покупателей. Поэтому, как показывает зарубежный и отечественный опыт, при введении клубной карточки количество покупок и число клиентов возрастают не менее чем на 5 % (реально гораздо больше).

Однако внедрение клубных карточек без проведения мероприятий по поощрению постоянных покупателей относительно малоэффективно. Гораздо эффективнее – организация системы предоставления определенных преимуществ постоянным покупателям. В такой системе карточка является инструментом, выполняющим одновременно функции рекламы и информирования покупателей.

Сегодня в мире активно применяются различные варианты поощрения покупателей, называемые системами лояльности (loyalty). Само слово «лояльность» воспринимается нами, как правило, в политическом контексте. Мы же будем использовать понятие «лояльность» loyalty в наиболее важном для торговли значении – система поощрения постоянных и привлечения новых покупателей.

Наиболее широко программы лояльности реализованы с помощью пластиковых карточек. Магазин, имеющий собственные карты, воспринимается как современное устойчивое предприятие, развивающее передовые методы торговли.

Самый простой вариант системы поощрения клиентов – дисконтная карта. В этой системе покупателю предоставляется скидка, величина которой зависит от суммы сделанных покупок. Как правило, работа с дисконтной картой организована следующим образом.

Покупатель сохраняет чеки и приносит их в магазин при достижении определенной, заранее установленной магазином, суммарной стоимости покупок. После этого он получает дисконтную карту. В дальнейшем покупатель продолжает накапливать чеки, и как только сумма покупок достигнет нового уровня, ему выдается карта с более высоким уровнем привилегий – «серебряная» или «золотая». Таких циклов сбора чеков и выдачи дисконтных карт может быть несколько. Описанная схема применяется, например, в торговом доме «Старик Хоттабыч».

Очевидным недостатком такого варианта организации дисконтных карт является то, что покупатель должен хранить чеки, подсчитывать сумму, приносить эти чеки, просить выдать карточку.

Такой процесс может быть автоматизирован: карточка выдается при первой же покупке, а при каждой следующей производится автоматическое суммирование стоимостей покупок. При достижении определенной суммы на очередную покупку предоставляется скидка. Такой вариант дисконта требует автоматического, при каждой покупке, считывания кассовым терминалом номера карты и ведения базы данных всех покупок, совершенных владельцем карты. То есть необходима магазинная информационная система, к которой кассовый терминал мог бы обращаться при проведении каждой покупки. Если торговый дом включает несколько магазинов, то они все должны иметь оперативную связь с базой данных, что требует достаточно больших затрат. Поэтому так дисконт организован только в отдельных магазинах и ресторанах, в которых имеется магазинная система учета товародвижения и компьютерные кассовые терминалы.

Еще один вариант дисконта заключается в том, что карта выдается после первой покупки (как правило, достаточно крупной, например сложная бытовая техника, такая как телевизор или стиральная машина), а на каждую следующую покупку предоставляется скидка. Именно такая система действует в магазинах фирмы «Партия».

Принципиальная особенность дисконтной системы заключается в том, что карта может быть передана ее владельцем другому человеку, который проводит даже свою первую покупку со скидкой. Очевидно, что если имеется возможность передать карту другому покупателю, то решается задача привлечения в магазин как постоянных, так и новых клиентов.

Как показывает опыт, введение механизма скидок способно привлечь дополнительных покупателей, и система, несмотря на расходы по скидкам, приносит торговому предприятию дополнительную прибыль. Поэтому в Москве десятки торговых домов и магазинов предоставляют постоянным покупателям скидку от 3 до 7 % по собственным дисконтным картам.

Существенными ограничениями дисконтной системы являются:

• негибкость, т. е. отсутствие механизмов организации иных вариантов поощрения;

• высокая стоимость автоматического учета предоставленной скидки для торгового дома с несколькими территориально удаленными магазинами.

Применение пластиковых смарт-карт (карта с памятью и процессором, «интеллектуальная» карта) позволяет качественно изменить организацию системы поощрения постоянных покупателей, обеспечивая ее гибкость.

Принципиальными особенностями системы поощрения, выполненной с использованием смарт-карты, являются:

• возможность хранения данных в защищенной памяти карты;

• возможность использования одной смарт-карты в нескольких магазинах, даже не объединенных информационной сетью.

В памяти карты хранятся различные данные, которые используются для начисления баллов, необходимых для определения вида и размера поощрения. Таким образом, смарт-карта позволяет организовать гибкую систему поощрений, оптимальную схему которой торговое предприятие может выбрать самостоятельно.

Существующие системы лояльности, как правило, основаны на:

• начислении поощрительных (призовых) баллов;

• установлении призовой границы для значения суммы баллов;

• суммировании баллов;

• сравнении текущего значения баллов с граничным при каждой покупке;

• выдаче сообщения или принятии решения при достижении призовой границы.

Значение призовой границы устанавливается торговым предприятием, исходя из субъективных соображений. Начисление призового балла, который записывается в память смарт-карты, проводится при выполнении определенных условий, например:

• при очередной покупке (посещении ресторана);

• при очередной покупке на сумму не ниже заранее установленной;

• при проведении нескольких покупок на заранее установленную сумму и т. д.

В системе лояльности чаще всего осуществляется одноразовое поощрение, которое реализуется следующим алгоритмом:

• при добавлении очередного балла проводится сравнение полученной суммы с призовой границей;

• если сумма баллов превосходит граничное значение, печатается призовой чек и обнуляется текущее значение баллов;

• по призовому чеку покупатель получает приз или возможность бесплатно совершить типовую покупку: например, обедая в ресторане двадцатый (пятидесятый, сотый) раз, комплексный обед посетитель получает бесплатно.

На сегодня этот вариант системы поощрения не получил широкого распространения в России, что объясняется, в частности, малым числом магазинных систем на смарт-картах.

Очевидно, что для организации гибкой системы лояльности использование смарт-карты является оптимальным.

Практически для каждого пластиковые карточки ассоциируются с крупными банками, большими информационными системами и, конечно, со значительными денежными затратами на внедрение систем по работе с этими карточками.

Однако появившиеся в настоящее время новые технические решения позволили качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Среди таких решений, в первую очередь, можно назвать:

• создание смарт-карты, содержащей защищенный «электронный кошелек»;

• появление недорогих высокопроизводительных персональных компьютеров.

«Кошелек» позволяет не только хранить электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line, автономный режим) – обмен данных по покупкам между торговым терминалом и процессинговым центром производится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к бесперебойной работе оборудования процессингового центра, где может быть установлен относительно недорогой персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо передаваемые данные уже прошли первичную обработку в процессоре карты и в торговом терминале. Аппаратура процессингового центра становится проще, и в то же время сокращается количество обслуживающего персонала центра.

Наличие «электронного кошелька», число «денег» в котором уменьшается при каждой покупке, позволяет резко сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карты.

Проведение оплаты в автономном режиме снижает также требования и к линиям связи: нет необходимости в использовании дорогих выделенных линий, а время занятия коммутируемых телефонных линий невелико, т. к. однократно передается относительно небольшой массив данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карты, не требуются операторы голосовой авторизации, которые должны работать круглосуточно. Можно сказать, что использование смарт-карт позволяет существенно сократить стоимость системы за счет:

• снижения стоимости компьютеров процессингового центра;

• снижения требований к линиям связи;

• сокращения численности обслуживающего персонала.

Для России эти все перечисленные аспекты имеют принципиальное значение. Именно по этой причине сейчас в стране активно развиваются и внедряются различные системы на смарт-картах, среди которых можно выделить две: «Золотая Корона» «Сберкарт». «Золотая Корона» – банковская платежная система, работающая более чем со ста банками в разных регионах страны. «Сберкарт» – это банковская система, развиваемая Сбербанком России: более 50 территориальных банков Сбербанка выпускают и обслуживают эти карточки. По смарт-картам можно совершать покупки в тех магазинах, где установлены торговые терминалы соответствующих систем.

Упомянутые выше технические нововведения сделали системы на смарт-картах доступными не только банкам, но и отдельным предприятиям. В настоящее время только в Москве несколько фирм предлагают различные решения для магазинов, ресторанов, гостиниц, АЭС и других торговых и сервисных предприятий. Можно, например, указать следующие компании: «АйТи», «Акционерное общество ИКТ», НКТ, «СканТек», «BGS Smart System».

Разрабатываемые этими компаниями технологии и системы имеют достаточно много общих свойств, поэтому в качестве примера можно рассмотреть систему SmartCity Box компании «АйТи» – недорогое комплексное решение для реализации системы безналичных платежей на основе применения смарт-карт. Это решение может быть использовано в отдельном магазине или торговом доме, в ресторане или гостинице, на автозаправочных станциях или в клубах, а также на многих других предприятиях. Система рассчитана на одного эмитента и сравнительно небольшое число смарт-карт (до 2,5 тысяч). Эксплуатация системы не требует высокой квалификации персонала и может быть организована самими работниками торгового предприятия.

При безналичной оплате не выписываются бумажные документы, что сокращает время обслуживания клиентов. Отдельные элементы системы могут быть установлены в различных магазинах одного торгового дома, на нескольких АЭС одной фирмы или в нескольких ресторанах единой сети. При этом все организации могут не иметь специальных линий связи с офисом.

Установка системы, работающей со смарт-картами, позволяет (при минимальных доработках) организовать оплату также и по международным и российским пластиковым карточкам. Для этого не потребуется дополнительного оборудования, и нет необходимости переучивать персонал.