Текст книги "Основы финансовой грамотности: Краткий курс"

2.9. «Крысиные бега»: один из примеров

Богатый Папа рассказал ребятам типичную историю о том, как люди попадают в замкнутый круг «крысиных бегов»:

«История жизни упорных тружеников проходит по классическому сценарию. Счастливые высокообразованные молодожены начинают жить вместе в тесной квартире, которую раньше снимал один из них. Им сразу становится ясно, что так они экономят деньги, поскольку теперь вдвоем могут платить за квартиру столько же, сколько прежде платил один.

Проблема в том, что квартира очень тесна. Они решают накопить денег на дом своей мечты, чтобы можно было завести детей. Теперь у них два источника дохода вместо одного, и они посвящают больше времени карьере. Их доходы начинают расти. По мере увеличения их доходов расходы тоже растут…

Их доходы увеличились, и они решают купить дом своей мечты. Вместе с собственным домом у них появляется новый налог – на собственность. Потом они покупают новую машину, мебель и бытовую технику, чтобы обставить свой новый дом. В конце концов они обнаруживают, что колонка пассивов в их балансовом отчете заполнена ипотечным кредитом и долгами по кредитным карточкам. И эти пассивы продолжают неуклонно расти…

Другими словами, они попали в ловушку крысиных бегов. Вскоре на свет появляется ребенок, и они начинают работать еще усерднее. Процесс повторяется: дальнейший рост доходов приводит к повышению налоговых ставок (это называется движением налогового разряда). По почте приходит кредитная карточка. Они используют ее до предела. Им звонят из ссудно-кредитной компании и сообщают, что их главный “актив” – дом – вырос в цене. Принимая во внимание их отличную кредитную историю, компания предлагает им консолидирующий кредит и советует погасить задолженность по потребительскому кредиту, выплатив долг по кредитной карточке, с которого берут высокие проценты. К тому же ипотечный процент вычитается из налогооблагаемой суммы. Они испускают вздох облегчения. Долги по кредитным карточкам погашены. Теперь потребительский долг становится частью закладной на дом. Платежи уменьшаются, потому что они растянули выплату долга на тридцать лет. Такое решение считается очень разумным…

Мне постоянно встречаются такие пары. Их имена меняются, но финансовая дилемма остается всё той же. Они приходят на мои лекции, чтобы послушать, что я скажу, а затем спрашивают: “Не могли бы вы рассказать нам, как можно заработать большие деньги?”

Они не понимают, что на самом деле их проблема в том, как они тратят то, что у них есть. Дело в их финансовой безграмотности и непонимании разницы между активом и пассивом.

Большие деньги редко решают чьи-то денежные проблемы. Проблемы решаются с помощью интеллекта. Один мой друг часто повторяет тем, кто оказался в долгах: “Если ты обнаружил, что выкопал себе яму… перестань копать”».

2.10. Является ли дом самым лучшим капиталовложением?

Чуть выше мы уже коротко разбирали, чем является дом – активом или пассивом. Бедный Папа считал свой дом активом, Богатый Папа – пассивом. Автор книги подробно объясняет, почему, по мнению Богатого Папы, дом является пассивом:

“Однажды отец сказал мне, что наш дом был его самым лучшим капиталовложением. Когда я объяснил ему, почему не считаю дом хорошей инвестицией, мы с ним крупно повздорили…

Кроме того, я продемонстрировал ему, какие дополнительные расходы влечет за собой владение домом. Чем больше дом, тем больше расходы на его содержание, и денежный поток уходит через колонку расходов.

До сих пор многие начинают со мной спорить, когда я заявляю, что дом нельзя считать активом. Я знаю, что для многих людей это не только самое крупное капиталовложение, но еще и самая заветная мечта. К тому же иметь собственный дом лучше, чем не иметь ничего. Но я просто предлагаю свою точку зрения на эту популярную догму.

Если бы мы с женой решили купить более просторный и дорогой дом, то нам было бы ясно, что это не актив, а пассив, потому что такое капиталовложение заставляет деньги утекать из нашего кармана.

Вот мои аргументы. Я не жду, что их примут все люди, поскольку дом всегда вызывает много эмоций, а когда речь заходит о деньгах, сильные эмоции, как правило, понижают уровень финансового интеллекта. К тому же я на собственном опыте убедился, что деньги могут сделать эмоциональным любое решение.

1. Когда мы говорим о домах, я подчеркиваю, что большинство людей всю жизнь работают, чтобы платить за дом, который им не принадлежит. Другими словами, большинство людей через каждые несколько лет покупают новый дом и каждый раз берут новый ипотечный кредит на тридцать лет, чтобы погасить предыдущий.

2. Даже если ипотечный процент уменьшает налогооблагаемую сумму, все остальные расходы люди оплачивают из своих доходов после вычета налогов, даже после погашения ипотечного кредита.

3. Родители моей жены пришли в ужас, когда налог, взимаемый со стоимости их дома, поднялся до тысячи долларов в месяц. Это произошло уже после того, как они ушли на пенсию, так что увеличение не соответствовало их пенсионным доходам, и им пришлось переехать.

4. Дома не всегда повышаются в цене. У меня есть друзья, которые задолжали миллион долларов за дом, который сегодня можно продать лишь за гораздо меньшую цену.

5. Самые большие потери связаны с упущенными возможностями. Если все ваши деньги вложены в дом, тогда вам, возможно, придется работать больше, потому что деньги постоянно уходят в колонку расходов, вместо того чтобы увеличивать колонку активов. Такая схема денежного потока характерна для среднего класса. Если бы молодая пара с самого начала стала вкладывать больше денег в колонку активов, впоследствии им стало бы легче жить. Их активы увеличились бы и смогли покрывать часть расходов. Но слишком часто дом оказывается лишь средством взять кредит под залог жилья, чтобы покрыть растущие расходы.

В итоге получается, что решение стать владельцем слишком дорогого дома, вместо того чтобы заняться инвестициями, влечет за собой как минимум три негативных последствия:

1. Потерю времени, за которое другие активы могли бы повыситься в цене.

2. Потерю дополнительного капитала, который можно было куда-то инвестировать, вместо того чтобы оплачивать высокие расходы, связанные непосредственно с домом.

3. Потерю образования. Слишком часто люди считают дом, свои сбережения и пенсионные планы активами. Поскольку у них нет денег на инвестиции, они этим просто не занимаются. То есть они лишают себя возможности приобрести опыт инвестирования. Большинство людей никогда не становятся опытными инвесторами. А лучшие инвестиции, между прочим, обычно предлагаются опытным инвесторам, которые потом уже перепродают их людям, предпочитающим не рисковать.

Я не пытаюсь никого отговаривать от покупки дома. Я всего лишь хочу сказать, что вам следует понимать разницу между активами и пассивами. Когда я хочу купить более просторный дом, то сначала приобретаю актив, который генерирует денежный поток, достаточный для оплаты стоимости дома.

Финансовый отчет моего образованного папы очень характерен для человека, попавшего в ловушку крысиных бегов. Его расходы всегда идут в ногу с доходами, и у него не остается денег на инвестирование в активы. В результате его пассивы превышают активы».

2.11. Богатство – это…

Автор книги дал собственные определения активам и пассивам. Есть у него и своя точка зрения на вопрос, что же такое богатство:

«Богатство – это способность человека какое-то время жить, не работая, то есть, если сегодня я перестану работать, сколько я проживу?».

И Роберт Кийосаки продолжает развивать свою мысль:

«В отличие от собственного капитала – разницы между активами и пассивами, которая часто заполняется дорогими безделушками и субъективными мнениями о ценности тех или иных вещей, – понятие богатства позволяет создать достаточно точную систему измерения. С ее помощью можно определить, где я нахожусь по отношению к своей цели – обретению финансовой независимости.

В то время как собственный капитал часто включает активы, не способные генерировать денежные средства вроде купленных вами вещей, которые сейчас валяются в вашем гараже, критерий богатства позволяет измерить количество денег, которое приносят ваши деньги, и, следовательно, уровень вашей финансовой живучести.

Богатство – это критерий измерения денежного потока, создаваемого колонкой активов по сравнению с колонкой расходов.

Рассмотрим это на примере. Предположим, мой денежный поток из колонки активов составляет тысячу долларов в месяц. А мои расходы составляют две тысячи. Насколько же я богат?.. Сколько дней я смогу прожить? Если взять месяц из тридцати дней, моего денежного потока хватит на полмесяца.

Когда денежный поток, который приносят мои активы, вырастет до двух тысяч долларов в месяц, я стану богатым.

Другими словами, я богат, хотя у меня пока нет осязаемого состояния. Доходы от моих активов полностью покрывают мои месячные расходы. Если я захочу увеличить свои расходы, то мне прежде всего нужно будет увеличить мой денежный поток, чтобы поддержать этот уровень богатства. Обратите внимание, что на этом этапе я уже не завишу от зарплаты. Я сосредоточился на создании колонки активов, которая принесла мне финансовую независимость. Если сегодня я перестану работать, то денежный поток от моих активов позволит мне покрывать все мои расходы.

Моей следующей целью становится получение дополнительного денежного потока от моих активов, чтобы эти деньги можно было реинвестировать в колонку активов. Чем больше денег поступает в эту колонку, тем больше она растет. А чем больше растут мои активы, тем больше растет мой денежный поток. И пока мои расходы будут меньше денежного потока от моих активов, я буду становиться всё богаче и получать всё больше доходов от источников, не связанных с моим физическим трудом.

По мере продолжения этого процесса реинвестирования я буду продвигаться по пути увеличения моего богатства. Нужно только не забывать о следующих простых вещах:

• Богатые люди покупают активы.

• У бедных есть только расходы.

• Средний класс покупает пассивы, которые считает активами».

2.12. Кого можно назвать богатым человеком?

C точки зрения автора книги, богатство относительно. Не существует точной суммы, после накопления которой человек будет считаться богатым. Всё зависит от баланса доходов и расходов.

Возьмем, к примеру, некоего господина Иванова. Ему 49 лет. Он отличный специалист, работает по найму руководителем высокого уровня в одной крупной корпорации. Его месячная зарплата – 500 000 руб. К тому же он получает прекрасные годовые бонусы, размер которых зависит от результатов деятельности компании. Он ходит на работу в великолепном дорогом костюме. У него в элитном поселке прекрасный двухэтажный дом, взятый в ипотеку. Он и его жена ездят на новых дорогих иномарках, взятых в кредит. Их старший сын учится в одном из учебных заведений Великобритании. Отец полностью оплачивает его обучение и проживание. Господин Иванов привык отдыхать с семьей каждый год на дорогих курортах.

На поддержание такого великолепного уровня жизни уходит весь доход господина Иванова. Он был бы совсем не против повышения зарплаты хотя бы тысяч на двести, потому что после всех ежемесячных платежей за дом, за услуги садовнику и горничной, за новую бытовую технику и оба автомобиля, а также регулярных денежных переводов сыну в Англию, откровенно говоря, денег не хватает.

Кроме зарплаты, других источников дохода, то есть активов, приносящих дополнительный доход, у него нет, как и накоплений. Еще два года назад он имел на банковском депозите 5 млн руб., но при покупке дома все эти деньги ушли на уплату первого взноса. Несмотря на высокий доход, сейчас у него не остается лишних денег, которые он мог бы инвестировать в приобретение активов.

Отличная зарплата, высокое общественное положение, элитное жилье, дорогие автомобили, ежегодный отдых на лучших курортах мира – чего еще можно пожелать? Такой уровень жизни является несбыточной мечтой для миллионов жителей России.

И возьмем для сравнения некоего господина Сидорова. Ему 52 года. До недавнего времени он занимался малым бизнесом. Его дела шли неплохо, и месячный доход доходил в среднем до 120 000–140 000 руб. Он живет с женой и младшей дочерью-школьницей в благоустроенной трехкомнатной квартире в спальном районе города. Эту квартиру он купил девять лет назад. Одевается он просто, можно сказать, невзрачно. Старший его сын, работающий адвокатом, живет со своей семьей отдельно от родителей и в их материальной помощи уже не нуждается. Господин Сидоров ездит на иностранном автомобиле среднего класса, который он купил пять лет назад. На жизнь у него уходит в среднем не более 40 000–50 000 руб. в месяц. Оставшиеся деньги он всегда откладывал. Несколько лет назад ему досталась по наследству однокомнатная квартира, ее он сдает в аренду. Кроме того, купил еще две однокомнатные квартиры среднего класса и тоже сдает их в аренду. Все вместе три эти квартиры приносят ежемесячный доход в 40 000 руб.

Владеть собственным бизнесом стало труднее из-за обострившейся конкуренции. Поэтому год назад господин Сидоров решил отойти от дел и продал свою часть бизнеса партнеру за 12 млн руб.

Этими деньгами он распорядился так: 6 млн руб. положил на депозит в банк под 9 % годовых, что приносит ему 45 000 руб. дохода в месяц, а на 3 млн руб. по совету знакомого брокера купил государственные и корпоративные облигации, доходность которых составляет в среднем 10 % годовых. Облигации приносят ему 25 000 руб. дохода в месяц. И еще на 3 млн руб. по совету того же брокера господин Сидоров купил акции нескольких крупных российских компаний. Благодаря подъему фондового рынка на протяжении года акции подорожали на 20 % и стоят уже 3,6 млн руб. Но знакомый брокер не советует их пока продавать, говоря, что рост может продолжиться.

Сейчас господин Сидоров работает в своей же бывшей фирме, но уже в качестве наемного работника – заместителем генерального директора по общим вопросам. Его прежний опыт и деловые связи все еще востребованы. За эту работу ему платят 40 000 руб. в месяц.

Итого общий месячный доход от аренды квартир, депозита, облигаций вкупе с заработной платой составляет 150 000 руб. Как мы знаем, в месяц ему вполне хватает 40 000–50 000 руб. Остающиеся деньги он по привычке инвестирует: пополняет вклад в банке, покупает облигации и акции, думает через год прикупить еще одну квартиру для сдачи в аренду. Каждый год инвестирует примерно 1 млн руб., то есть становится богаче на эту сумму. Раз в год он с женой и дочерью уезжает отдыхать за границу – на морской курорт или в Европу.

Итак, перед нами господин Иванов, блестящий руководитель в крупной корпорации с отличной зарплатой в 500 000 руб. в месяц, и господин Сидоров, неприметный бывший предприниматель с доходом в 150 000 руб. в месяц. Кто из них богат? И кто из них богаче другого?

Казалось бы, как их можно сравнивать? Даже по их внешнему виду легко определить, кто из них богат. А если оценить их жилье и автомобили, то все вопросы отпадут сами собой. Конечно, господин Иванов очень богат и, без всяких сомнений, гораздо богаче господина Сидорова.

Большинство людей решили бы именно так. Но у автора книги «Богатый папа, бедный папа» другое мнение. Сколько времени сможет протянуть господин Иванов, не меняя уровня жизни, если по какой-то причине не сможет трудиться, серьезно заболеет или его сократят на работе? Для господина Иванова это обернется катастрофой. Оказывается, его финансовое положение очень неустойчивое. Он полностью зависит от своей зарплаты и в случае потери работы не сможет даже одного месяца протянуть, не меняя привычного уровня жизни.

А вот если господин Сидоров вдруг лишится своей работы, то ничего страшного с ним не произойдет. Его пассивный доход от аренды квартир, вклада в банке и облигаций, то есть деньги, ради которых ему не требуется работать, составляет 110 000 руб. в месяц. Привыкшему к довольно скромному образу жизни господину Сидорову, как нам уже известно, в месяц вполне достаточно 40 000–50 000 руб. Даже в случае потери работы ему будет хватать на жизнь, и еще будет оставаться некоторая сумма для того, чтобы продолжать инвестировать. Даже не работая, господин Сидоров сможет долго не менять привычного образа жизни.

Итак, с точки зрения автора книги, именно господин Сидоров будет считаться богатым человеком. Несмотря на то что его доход более чем в три раза ниже дохода его оппонента, финансовое положение господина Сидорова значительно крепче. Он имеет активы, которые приносят ему доход. У него нет необходимости трудиться ради денег. Он заставил свои деньги работать на себя. Его пассивный доход превышает расходы. Поэтому господин Сидоров богат и с каждым днем становится еще богаче.

2.13. Урок № 3. Занимайтесь собственным бизнесом

Роберт Кийосаки не устает повторять, что у человека, который трудится по найму и постоянно живет от зарплаты до зарплаты, очень мало шансов разбогатеть. При этом абсолютно не важно, на кого он работает: на государство, крупную корпорацию или индивидуального предпринимателя:

«Финансовые трудности часто являются результатом того, что люди всю жизнь работают на кого-то другого, и у многих после выхода на пенсию не остается практически ничего».

Богатый Папа раскрыл ребятам следующий секрет богатых людей, преподав им Урок № 3. Он формулируется очень просто:

Занимайтесь собственным бизнесом.

Роберт Кийосаки в своей книге не указывает в точности, каким видом бизнеса лучше всего заняться. Лично он значительную часть своего состояния сделал на торговле недвижимостью. В книге приведено немало тому примеров. Но он постоянно подчеркивает, что все мы разные. Живем в разных странах. Обладаем разными знаниями и разными возможностями. Что может получиться у жителя Соединенных Штатов Америки, то может не получиться у жителя Российской Федерации, и наоборот.

Добрая половина книги «Богатый папа, бедный папа» посвящена рассказу о том, что путь к богатству лежит через собственный бизнес. Я не вижу необходимости цитировать или пересказывать книгу целиком. Будет гораздо лучше, если вы ее прочтете.

Главный совет Роберта Кийосаки заключается не в том, как купить в одном месте дом или квартиру подешевле, а продать подороже. Вместо этого он настоятельно рекомендует постоянно расширять свой финансовый кругозор, учиться распознавать возможности, которые не видны другим. И, самое главное, не бояться проиграть:

«Надеюсь, что, когда вы изучите правила, освоите словарь инвестора и начнете строить свою колонку активов, вам станет ясно, что это всего лишь занятная игра, такая же, как многие другие, в которые вам приходилось играть. Иногда вы будете выигрывать, а иногда – учиться на ошибках, но в любом случае игра должна доставлять вам удовольствие. Большинство людей так и не выигрывают, потому что боятся проиграть. Вот почему в детстве я стал с таким пренебрежением относиться к школе. В школе нам говорят, что ошибки – это плохо, и наказывают нас, когда мы их совершаем. Но если присмотреться к механизму обучения, заложенному в человеке природой, становится ясно, что мы учимся на ошибках. Мы учимся ходить, падая. Ни разу не упав, ребенок не научится ходить. То же самое можно сказать и о езде на велосипеде. У меня на коленях до сих пор остались шрамы, но сегодня я сажусь на велосипед и еду не задумываясь. Точно так же обстоит дело с финансовыми навыками.

К сожалению, большинство людей не становятся богатыми лишь потому, что очень боятся проиграть. Победители не боятся проигрышей. Неудача – это неотъемлемая часть процесса достижения успеха. Люди, избегающие неудач, избегают и успехов.

Я отношусь к деньгам почти как к теннису. Я старательно играю, ошибаюсь, исправляюсь, делаю новые ошибки, снова исправляюсь и постепенно играю всё лучше. Если я проигрываю, то протягиваю через сетку руку сопернику, улыбаюсь и говорю: “До следующей субботы”…

Возможность выбирать – это главное, что вызывает у людей желание жить в свободной стране. Мы хотим иметь право выбора.

Каждый доллар, который попадает нам в руки, предоставляет возможность выбрать свое финансовое будущее – быть богатым, бедным или присоединиться к среднему классу. Скажите мне, на что вы привыкли тратить деньги, и я скажу, кто вы. У бедных людей, как правило, формируются плохие привычки, связанные с тратой денег. В этом плане мне очень повезло, потому что в детстве я очень любил играть в “Монополию”. Никто не сказал мне, что “Монополия” предназначена только для детей, поэтому я продолжал играть в нее, когда стал взрослым. Кроме того, у меня был Богатый Папа, который объяснил мне, в чем разница между активами и пассивами. Поэтому еще в детстве я решил стать богатым и понял, что главное – научиться приобретать активы, настоящие активы. Мой лучший друг, Майк, получил колонку активов в наследство, но ему всё равно нужно было научиться ее сохранять. Многие богатые семьи теряют свои активы в следующем поколении просто потому, что не учат наследников правильно ими распоряжаться.

Большинство людей не хотят быть богатыми. Этот выбор объясняется тем, что для 90 % населения быть богатыми слишком хлопотно. Поэтому они изобретают всяческие оправдания: “Деньги меня не интересуют”, “Я все равно никогда не стану богатым”, “Мне рано об этом беспокоиться, я еще молод”, “Когда я начну больше зарабатывать, тогда и подумаю о будущем” или “У нас в семье всеми финансами распоряжается муж/жена”. Проблема состоит в том, что эти заявления лишают человека двух вещей: времени, которое является его самым ценным активом, и возможности учиться. Отсутствие денег не оправдывает нежелание учиться. Но жизнь устроена так, что всем нам каждый день приходится выбирать: мы выбираем, как распорядиться своим временем, что сделать со своими деньгами и какими мыслями занять свою голову. Вот в чем заключается сила выбора. Выбор есть у всех. Я выбираю богатство и делаю этот выбор каждый день.

В первую очередь вам следует заняться инвестициями в свое образование. Дело в том, что единственный реальный актив, который вы имеете, – это ваш ум, исключительно мощный инструмент, который находится в вашем полном и безраздельном распоряжении. После того как мы становимся достаточно взрослыми, каждый волен сам выбирать, чем заполнить свой ум. Вы можете целый день смотреть телевизор, читать журналы о гольфе, ходить на курсы керамики или на семинары по финансовому планированию. Выбор за вами. Большинство людей обычно просто делают инвестиции, вместо того чтобы сначала вложить деньги в обучение инвестированию».

Конечно же, невозможно, чтобы все люди занимались собственным бизнесом. Так никогда не будет. Роберт Кийосаки и не призывает отказаться от своей работы:

«Когда я говорю о занятии собственным бизнесом, то имею в виду создание и сохранение сильной колонки активов. Если туда попал доллар, никогда не позволяйте ему уйти. Считайте его своим работником. Главное достоинство денег состоит в том, что они могут работать на вас двадцать четыре часа в сутки и делать это в течение поколений. Трудитесь на своей основной работе, зарабатывайте репутацию надежного сотрудника, но при этом продолжайте строить свою колонку активов.

По мере усиления вашего денежного потока вы сможете позволить себе какие-то предметы роскоши. Тут очень важно отметить, что богатые люди делают это в последнюю очередь, а бедняки и средний класс обычно с этого начинают. Они покупают большие дома, бриллианты, меха, яхты, потому что хотят выглядеть богатыми. Но когда они начинают выглядеть богатыми, оказывается, что они по уши увязли в долгах. Богатые люди старой закалки, которые создают долгосрочное состояние, начинают со строительства колонки активов. Через какое-то время доход, который поступает из этой колонки, позволяет им покупать предметы роскоши. Представители бедного и среднего класса платят за эти вещи собственным потом, кровью и тем, что они могли бы оставить в наследство детям».