Текст книги "Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография"

Глава 3
Правовые основы организации национальной платежной системы в России

3.1. Общие положения, регламентирующие функционирование платежной системы

Проблема комплексного регулирования платежных систем в России на сегодняшний день обусловлена модернизацией российской экономики, а также развитием современных технологий по сбору и аккумуляции информации и совершенствованием коммуникационных систем. Широкое внедрение и осуществление расчетов с использованием терминалов еще некоторое время назад казалось трудно реализуемым планом. Сегодня в указанную сферу включены не только специальные терминалы, но и мобильные телефоны, компьютеры и переносные устройства удаленного доступа. Совершенствуются также и внутренние технологии и процессы самого Интернета, появляются новые более надежные и удобные программы доступа к услугам. Однако вышеуказанные процессы предопределяют и необходимость появления системного подхода в нормативном регулировании. Определенным шагом в этом направлении стало принятие Федерального закона № 103 ФЗ от 03 июня 2009 года «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», что предопределило развитие ряда норм в других нормативных документах. Необходимо отметить, что регуляторные нормы отражены и в гражданском кодексе РФ.

Полноценный системный подход к концепции функционирования платежной системы воплотился в принятие Федерального закона № 161 ФЗ «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года. Здесь сформирован комплексный подход к правовым и организационным основам платежной системы России, а также даны направления регулирования и параметры порядка оказания платежных услуг. В законе отражены также регламентирующие нормы по осуществлению перевода средств в наличной и безналичной форме, порядок использования электронных средств платежа, в том числе показан порядок осуществления надзора за национальной платежной системой. Следует отметить, что в соответствии с принятием нового закона изменения были внесены во все действующие и сопряженные с нормами закона документы. Законом также были предусмотрены различные сроки введения в действие ряда его положений с тем, чтобы имелось время разработать различные подзаконные акты для целей его дальнейшей реализации.

Закон подразделен на шесть глав, каждая из которых посвящена определенной проблематике регулирования платежной системы. Предметом регулирования данного закона является платежная система России и дается определение правовых основ платежной системы страны. Правовая основа определяется как система законодательных и подзаконных актов регулирующих деятельность элементов платежной системы. В законе много внимания уделяется порядку оказания услуг внутри платежной систем, в том числе переводу денежных средств и электронным средствам платежа. Здесь же определены субъекты системы и показаны их основные функции. В нормативном документе показана взаимосвязь положений с Конституцией РФ, равно как и с международными договорами, заключенными от имени России, с другими законами РФ. Регулирование отношений по поводу платежной системы страны предоставлено Правительству РФ в тесном взаимодействии с Центральным банком России, который имеет право разрабатывать и издавать инструкции, положения, рекомендации, письма в качестве подзаконных актов регулирования.

Национальную платежную систему закон определяет как совокупность операторов, включенных в процесс перевода денежных средств. Среди таких операторов платежные агенты, почтовая связь, субъекты национальной платежной системы, банковские платежные агенты. Оператором платежной системы может быть выделена организация, имеющая право осуществлять перевод денежных средств согласно действующему законодательству. В свою очередь оператор электронных денежных средств – это оператор, имеющий право осуществления деятельности в особом режиме без открытия банковского счета. Отдельно в законе определен банковский платежный агент как небанковское юридическое лицо и даже индивидуальный предприниматель, которого нанимает кредитная организация для оказания таких услуг. Для определения субагента платежной системы добавлена норма найма агентом платежной системы кого-либо из третьих лиц. Под оператором платежной системы понимается юридическое лицо, которое вырабатывает некие правила функционирования самостоятельно и действует на рынке данных услуг. В законе существует также понятие оператора услуг платежной инфраструктуры, которым может являться операционный центр, расчетный центр или клиринговый центр. Операционный центр определен как некоторая организация, ставящая своей целью обеспечить доступ к услугам по переводу денежных средств, включая использование электронных средств платежа. Платежным клиринговым центром закон определяет учреждение по обработке распоряжений участников системы для целей проведения взаимозачетов. Центральный платежный клиринговый центр осуществляет, таким образом, централизованную функцию сходного характера. Закон вводит понятие расчетного центра как организации, главной задачей которой является исполнение распоряжений, предоставляемых участниками платежной системы, состоящее в основном в зачислении и списании денежных средств по банковским счетам. Перевод денежных средств рассматривается в разрезе действий оператора, переводящего денежные средства и использующего действующие формы безналичных расчетов. При введении термина «трансграничные переводы» определяется понятие нахождения получателя либо отправителя платежа за пределами территории РФ. Обусловлено также положение закона о безотзывности перевода денежных средств, заключающееся в неотвратимом исполнении перевода, а безусловность такового дополняет эту категорию. В данном контексте окончательность перевода денежных средств видится как завершение предыдущих двух определений закона. Выделение термина «платежная услуга» в законе связано с самим процессом перевода денежных средств, в том числе и с помощью почтового перевода. Особого внимания заслуживает категория закона, касающаяся электронных денег. Это достаточно новое явление в сфере денежного обращения и расчетов, даже в сравнении с пластиковыми картами. В законе указывается, что это достаточно обособленная категория, которая предполагает исключительно электронные средства расчетов. Одновременно в этой связи необходимо отметить, что денежные средства профучастников рынка ценных бумаг, регулированием которого на сегодняшний день занимается Банк России, могут не являться электронными, несмотря на то что находятся на счетах брокеров и дилеров, а также в обороте пенсионных фондов, инвестиционных фондов и паевых фондов. В дополнение к вышесказанному можно сказать и об определении законом электронного средства платежа, которое фокусируется на способе, позволяющем клиенту оператора составить и передать распоряжение о переводе средств. Однако представляется, что приведенное законом определение недостаточно конкретно и широко в толковании. Платежная система определена как совокупность организаций, взаимодействующих внутри системы согласно правилам, для нее установленным. Важным условием такого функционирования является наличие хотя бы трех операторов по переводу денежных средств. Такая система будет одновременно значимой, так как соответствует нормам закона.

3.2. Платежные услуги и нормативное регулирование их реализации

В основе регулирования платежных услуг лежат договорные отношения между участниками процесса перевода денежных средств, и такие договора заключаются, в частности, между оператором платежной системы и клиентом. В случае если в процессе перевода участвует банковский платежный агент или субагент, тогда договорные обязательства возникают между такими агентами и оператором. На сегодняшний момент в оказании платежных услуг принимают участие и органы почтовой связи.

В законе регламентирован порядок осуществления перевода денежных средств, который должен осуществляться на базе распоряжения плательщика. В теории и практике безналичных расчетов формы таких документов определены и стандартизированы. Отправка денежных средств плательщика согласно распоряжению последнего может быть осуществлена в пределах остатка на его счете в кредитной организации. Перевод может быть осуществлен и без открытия счета на основании положений закона, и при этом денежные средства учитываются в пользу получателя и таким образом переводятся в электронном виде. При этом важно отметить, что внесение средств и получение таковых у одного оператора может не являться переводом денежных средств. По нормам анализируемого закона перевод денежных средств может производиться не более трех рабочих дней с момента списания средств плательщика с его банковского счета либо в случае недостаточности средств с момента полного покрытия суммы перевода. При этом предусматривается возможность наличия посредников при переводе денежных средств, то есть участников, кроме оператора, обслуживающего плательщика или бенефициара. Безотзывность перевода при выполняемых выше условиях наступает с момента списания денежных средств со счета плательщика у оператора. Безусловность перевода фактически является органической составляющей безотзывности и совпадает по базовым критериям. При условии обслуживания всей цепочки одним оператором окончательным завершением перевода станет момент зачисления денежных средств на счет получателя, в том числе с возможностью получения наличных. Если несколько операторов задействованы в цепи движения средств от отправителя платежа к получателю, тогда аналогией такого исполнения станет нахождение денежных средств у оператора получателя. По окончании процесса перевода денежных средств считаются оконченными и обязательства оператора. При подготовке совместно с клиентом или без такового инструкций по осуществлению платежа оператор должен предоставить ряд сведений, необходимых для выполнения своей задачи. Среди этих сведений должны обязательно иметь место размеры вознаграждения самого оператора, способы расчета курса иностранной валюты по отношению к национальной в случае осуществления платежа с предварительной или последующей конверсией, а также порядок предъявления претензий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежа. В свою очередь клиент должен предоставить точную информацию о себе с целью верификации платежных инструкций или иных сведений, необходимых для изменений или дополнений в процессе исполнения платежа. В случае если такой информации не будет предоставлено, то у оператора есть все основания пользоваться первой доступной информацией и его обязанность в этом случае будет считаться выполненной. Особое внимание целесообразно обратить на ситуацию, когда перевод денежных средств может осуществляться по требованию получателя, так как в этом случае может быть задействована процедура так называемого прямого дебетования. Прямое дебетование счета согласно положениям закона возможно при наличии такой нормы в договоре об обслуживании счета между оператором и плательщиком, которого оператор обслуживает. Формой применения права прямого дебетования в данном случае может быть акцепт плательщика, причем акцепт может быть дан до того момента, когда поступит требование получателя средств. Таким образом, акцепт может даваться при каждом осуществлении какой-либо транзакции либо эта норма указывается для нескольких контрагентов в договоре. Следовательно, инструментом акцепта можно воспользоваться в отношении одного или нескольких получателей средств либо требований, предъявленных таковыми. Технически требование получателя средств направляется именно оператору по переводу средств, обслуживающему плательщика, однако если заранее полученного акцепта плательщика у оператора нет, то оператор передает для этой цели требование не позднее одного дня, следующего за днем получения требования получателя. Как правило акцепт предоставляется в срок не более пяти банковских дней, если иные сроки не обозначены в договорах между оператором и плательщиком и исполнению подлежит требование в сумме акцепта плательщика. Законом предусмотрен частичный акцепт платежа, однако в этом случае оператор обязан указать на этот факт при исполнении требований по платежу. Здесь зафиксирована и норма отказа от акцепта, и тогда требование получателя должно быть возращено оператором самому получателю с указанием причин отказа. Акцепт может быть выдан заранее, и в этом случае предусмотрены процедуры верификации такого акцепта – сверки его с условиями требования платежа, а при несовпадении также предусмотрен возврат платежных документов либо повторное их оформление.

Следующим важным аспектом, связанным с платежными услугами, является оборот электронных денег и порядок расчета с их использованием. Участниками подобных расчетов могут быть как физические, так и юридические лица, однако физические лица могут предоставлять электронные денежные средства с использованием банковского счета, но могут такой счет и не использовать, в то время как юридические лица обязаны поставлять оператору расчетов средства только с использованием банковского счета. Оператор одновременно обязан учитывать средства на специальном счете для каждого плательщика в системе и, следовательно, на каждый момент времени должен знать остаток на его счете, что для удобства можно назвать остатком электронных средств конкретного плательщика. Необходимо обратить внимание на то, что предоставление кредитных ресурсов плательщику со стороны оператора не предусмотрено, равно как и начисление процентов по остаткам по счетам. Порядок перевода электронных денежных средств до определенной степени стандартизирован и осуществляется на основании платежных документов плательщика в пользу получателя платежа. При этом возможна ситуация, когда переводы электронных денежных средств между плательщиком и получателем осуществляются одним и тем же оператором. Следует также отметить, что физическое лицо может переводить электронные денежные средства в пользу не только физических лиц, но и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При этом физические лица могут проходить упрощенную процедуру идентификации и могут одновременно быть получателями и отправителями средств. Физически перевод денежных средств в данном случае можно представить как уменьшение электронных средств на счете плательщика с одновременным увеличением на счете получателя платежа. Возможны случаи, когда осуществление платежей может носить неодновременный характер, получивший название «режим автономного использования». В случае расчетов с применением так называемой предоплаченной карты получатель средств по этой карте должен информировать оператора о всех совершенных транзакциях по этой карте. Одновременно следует также подтвердить в этом случае обязанность оператора информировать клиента о всех транзакциях за операционный день. При осуществлении платежей с электронными деньгами также работает категория безотзывности платежа при условии выполнения оператором всех инструкций плательщика, и в этом случае перевод средств также становится окончательным. Необходимо отметить, что остатки электронных денег могут переводиться в пользу иных физических лиц или индивидуальных предпринимателей с последующей конвертацией в наличные денежные средства через банковские счета при условии непревышения лимита наличных в день 5 тыс. рублей и в месяц 40 тыс. рублей соответственно. Необходимым условием такой конверсии через банковские счета может служить упрощенная идентификация физического лица согласно нормам антиотмывочного законодательства страны. Средства могут быть переведены на банковские счета и без целей непосредственной конвертации в наличные, но для исполнения иных обязательств перед контрагентами. Необходимо отметить, что при переводе средств в иностранной валюте резидентами российской федерации юридическими и физическими лицами, а также нерезидентами применяется валютное законодательство Российской Федерации, включая распоряжения, инструкции, рекомендации органов и агентов валютного контроля. При этом важно отметить, что у клиента до заключения договора с оператором должна быть исчерпывающая информация о месте нахождения оператора и его наименовании, об автономном и обычном режиме использования средств, о месте осуществления операций, о способах внесения денежных средств клиентом, о комиссионных и о порядке претензий к оператору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей. Что касается регламента обработки распоряжения клиента, то, прежде всего, оператор платежной системы должен удостовериться в полноте и содержательности платежной информации в распоряжении. Нормативные документы Банка России содержат перечень необходимой для выполнения платежа информации, а именно наименование отправителя, наименование получателя платежа, счетов отправителя и получателя соответственно в банке-отправителе и в банке-получателе и назначение платежа. В случае перечисления денежных средств в бюджет Российской Федерации эта информация может быть заранее известна и подгружаться в платежный документ автоматически. Распоряжение на перевод денежных средств может храниться в электронном виде, а также передаваться и формироваться в такой форме без предварительного перевода в бумажную. Законодательством оставляется право оператору при необходимости самостоятельно составлять распоряжение от своего имени. Важным моментом в этом случае является процедура анализа распоряжения клиента и удостоверенность в том, что клиент имеет право распоряжаться средствами на законном основании. Следовательно, оператор, помимо формального приема распоряжения, должен проверить реквизиты платежа и достаточность средств на счете клиента и в случае если удостовериться в таком праве невозможно в силу технических или иных условий, отказывает в исполнении такого поручения. Однако в случае мотивированного отказа необходимо уведомить клиента в письменной форме не позднее дня, следующего за днем фактического получения поручения на перевод. Определение достаточности средств сводится к верификации остатка на счете перевододателя, а в случае если перевод осуществляется без открытия счета, то без внесения наличных денежных средств перевод не должен быть принят. Сам факт приема распоряжения также должен быть подтвержден оператором, и клиент не сможет отозвать платежное поручение при наступлении стадии безотзывности. Перевод средств должен быть осуществлен в сумме перевода, в то время как уплата комиссий должна осуществляться отдельно и в общем случае не должна уменьшать сумму перевода. Исключение может составлять только ситуация, связанная с трансграничными переводами, когда комиссия берется при зачислении средств на счет, а также определенное влияние на порядок взимания комиссий может оказывать наличие некоторого количества посредников при осуществлении платежа. Электронные средства платежа как обособленный комплекс платежных услуг осуществляется на основании типологизированных договоров, где должны быть оговорены все условия их осуществления. В комплекте с договором в виде приложений к нему или посредством дополнительных разъяснений должны быть приложены сведения о возможных проблемах и опасностях при использовании электронных систем расчетов, в том числе об ограничениях в использовании электронных средств платежа (ЭСП). Каждая сделка должна регистрироваться оператором, и информация о такой регистрации должна доводиться до клиента и одновременно у оператора есть обязанность обеспечения доведения ему информации об утрате клиентом ЭСП. Понятие утраты в данном случае может включать в себя не только физическую утрату электронного носителя, но и возможность использования этого носителя другим юридическим или физическим лицом. Учитывая вышесказанное и циркуляцию уведомлений между клиентом и оператором платежной системы, необходимо отметить и тот факт, что клиент, отправляющий уведомления оператору, вправе рассчитывать на то, что может впоследствии апеллировать к этой переписке, так как оператор обязан хранить их в течение трех лет. Среди элементов электронного документооборота между оператором и клиентом могут присутствовать претензии клиента по переводу тех или иных денежных средств. Сроки рассмотрения таких претензий также законодательно определены и равны соответственно 30 и 60 дням, где в первом случае речь идет о внутренних переводах денежных средств, а во втором случае – о трансграничных. В экстренных случаях и в точном соответствии с условиями договора оператор может приостановить действие услуг в отношении клиента в случае нарушения последним порядка доступа к услугам, однако такая опция не отменяет ранее взятых на себя обязательств как оператором, так и клиентом. Это значит, что все переводы, осуществляемые или принятые к осуществлению до принятия экстренных мер, должны быть выполнены. Одновременно необходимо отметить, что оператор обязан возместить сумму осуществленного платежа в случае, если на самом деле такой платеж не был санкционирован в результате утраты ЭСП. Такая же норма может распространяться на оператора и в случае осуществления платежа, о котором клиент не был информирован в сроки, установленные для такого уведомления по договору. Однако если клиент, в свою очередь, не уведомляет о потере средства платежа и оператор не обладает информацией о правонарушении, то он может быть освобожден от возмещения суммы платежа, так как условия договора в этом случае будут нарушены клиентом. В ряде случаев могут возникнуть спорные ситуации по параметрам и времени уведомления оператора клиентом и наоборот, возможны варианты досудебного разбирательства либо обращения в судебные инстанции. При осуществлении операций с применением электронных средств платежа также осуществляется идентификация клиента с предоставлением о последнем всей необходимой информации для заполнения анкет и информационных листов в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов. В частности, здесь действует норма обязательного контроля по платежам 600 000 руб. и выше с обязательным оформлением соответствующей отчетности. Отсутствие обязанности идентификации физических лиц возможно только при условии, что перевод или текущий остаток на счете не превышает 15 000 руб., если не возникает дополнительных оснований для контроля. Если при осуществлении используется так называемый неперсонифицированный вариант электронного платежа, то по одному такому носителю может осуществляться не более 40 000 руб. переводов в месяц. Однако при условии проведения неперсонифицированных платежей клиентом, который ранее проходил через процедуру идентификации, сумма платежа может быть увеличена в месяц до 200 000 руб. при условии, что переводит денежные средства физическое лицо. Действующим на сегодняшний момент законодательством также запрещается передавать неперсонифицированное средство другому физическому лицу, не прошедшему упрощенную идентификацию. Однако необходимо отметить, что оператор обязан предоставить физическому лицу необходимые варианты выбора упрощенной идентификации одновременно с другой информацией по осуществлению платежа и в случае, если такая идентификация не будет пройдена, отказать в выполнении платежа, если такой платеж будет заявлен с превышением пороговых сумм. Отдельно следует отметить использование ЭСП юридическим лицом, а также индивидуальным предпринимателем. Существует обязательный контроль по суммам, превышающим 600 000 руб., однако есть возможность некоторого изменения таковой в случае соответствующего изменения курса иностранной валюты по отношению к российскому рублю. При таком изменении оператор обязан осуществить списание либо зачисление средств на счет, а также обеспечить использование электронных средств при неперсонифицированных переводах и переводах, персонификация которых установлена, включая корпоративных клиентов. Следует отметить, что электронные средства, как и другие средства физических и юридических лиц, могут быть обременены взысканиями налоговых и других государственных органов в случаях, предусмотренных законом. Приэтом оператор обязан обеспечить невозможность списания заблокированных средств до того момента, пока такая блокировка не будет отменена. Использование электронных денежных средств законом трактуется также применительно к юридическим лицам всех видов, включая нотариусов и практикующих адвокатов, которые могут учреждать личные кабинеты.