Текст книги "Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег"

Как вас будут сбивать с толку

Защита от близких

Через несколько часов (а может, дней) вы дочитаете мою книгу. Надеюсь, что чтение не пройдет для вас бесследно. Вы подойдете к своим близким, с восторгом расскажете им про альтернативный способ закрыть все базовые потребности. Знаете, что вы услышите в ответ? Только насмешки, ухмылки и скепсис.

Вам будут приводить фразы, которые только с виду кажутся умными:

– Живем один раз.

– Не в деньгах счастье.

– Всё равно всё государство отберет.

– Акции – это лохотрон.

Отбиваться от таких советов легче, чем вы думаете. Вы должны прислушиваться к мнению людей только в том случае, если они сами разбираются в предмете.

Нет нужды слушать советы по питанию от врача в поликлинике, если у него висит пузо и видны складки жира на талии. Нет смысла брать уроки бокса у тренера, который ни разу в жизни не дрался на ринге. Зачем вам финансовые советы людей, которые ни разу не ходили нужной вам дорогой?

Когда насмешки прекратятся? Может, и никогда. Ну, или лет через 10–15. Это произойдет в тот момент, когда вы покажете своим родственникам и друзьям, что можете жить с капитала.

Заочный спор со скептиками

Есть более опасный тип критиков – так называемые «эксперты» по финансам. Тут всё как в футболе и политике. В этом разбираются все.

Я вот уже на пенсии, доказывать ничего не надо. Но есть коллеги, которые на пальцах могут объяснить, что меня не существует или что я обречен. Любимое их занятие – показать на публику, что они пользуются калькулятором лучше меня. Вполне возможно.

Их мнение мне очень помогает, критика наполняет меня энергией. Они, сами того не подозревая, шлифуют недостатки моей стратегии. Но кого-то из читателей подобные уколы могут сбить с толку.

Как распознать эксперта-скептика? Обычно у него есть блог или канал на YouTube. В блоге много красивых графиков и таблиц, он умело жонглирует названиями бумаг. Он меняет решение по 5 раз в год. Эксперту нравится его занятие, но это нельзя назвать инвестированием, скорее – коллекционированием, хобби. Причем такое хобби часто не приносит денег.

Для чего нужны инвестиции?

В блоге эксперта много разоблачительных статей:

– Они (пенсионеры) не так инвестируют.

– Они проигрывают индексу (бывает).

– У них неправильные цели.

Как вы понимаете, наш эксперт спорит не с вами. Ему нужно убедить свое второе «Я» в правильности выбранной стратегии. Вот и вы спорьте не с ним, а со своим вторым «Я».

Процитирую своего виртуального учителя Олега Клоченка. Он написал это, когда один из читателей упрекнул его в нематематическом подходе к инвестированию:

«Нет никакой ценности в измеримости результатов по портфелю. Вот на себя посмотрите: вас не посчитать, а вы работаете отлично. Странно, правда? Почему вы думаете, что финансы считаемы? Что они проще, чем вы? Очевидно считаемы при сильном упрощении только потоки внутри одной отрасли. Это при сильном упрощении, подчеркну.

И эта считаемость для нас крайне полезна – мы примерно можем сделать ставку в пределах отрасли. Но даже ее развитие не считаемо в принципе, межотраслевые сравнения не работают по факту. Валютные кросс-курсы не считаемы! 100 лет люди бьются над расчетом фундаментальной стоимости валют.

Ничего зазорного в ваших вопросах нет. А вот опасность стать психом, гоняющимся за результатом, – есть. А ведь погоня за наилучшим результатом и разоряет. Это же всем известно…

Инвестиции нужны для счастья. И никак иначе. А вы тут двигаете опасный для мирных инвесторов психоз: считать и сравнивать прошлое разных вселенных с идеей, что можно угадать идеальное будущее по прошлому. Я вам сразу скажу: это не работает. Но, тем не менее, можно провести много лет в этом поиске и ловить свой кайф, это я понимаю. Но людей, поймавших на этом кайф, я знаю всего одного. А вот потерявших рассудок знаю десятки. Я вам от всего сердца желаю ловить свой кайф и ни в коем случае не страдать от своего подхода»[5]5
  Тактики: https://roundabout.ru.


[Закрыть].

Пиарщики

Пиарщики – опасный тип людей, они тоже будут сбивать вас с толку. В мире финансов все хотят что-то продать и все конкурируют за внимание и кошельки людей. Журналисты, рекламщики, консультанты и управляющие фондами полностью захватили медиапространство, от газет до YouTube. Их цель – наши деньги.

Мы же делаем выводы в первую очередь на основе эмоций и разговоров. Инвестору очень сложно опираться только на цифры и логику. Лично мне постоянно приходится мысленно бить себя по щекам, чтобы выйти из-под влияния пиара.

Примеры пиара

Возможно, у опытных инвесторов примеры ниже вызовут ухмылку. Но я, например, длительное время был убежден, что это и есть истина.

«Недвижимость в центре Москвы рулит!»

В чем рулит? Что нам говорят цифры? Оказывается, нормальные доходности можно найти только на окраине или в маленьких провинциальных городах. Так зачем мы все лезем в центр?

«Покупайте только надежные облигации. Желательно казначейские бумаги США».

Правда? А ничего, что реальные доходности по ним сегодня ушли в отрицательную зону? Либо инвесторы по всему миру разучились пользоваться калькулятором, хотя я слабо в это верю, либо они паркуют свои средства от «безысходности» (не велит устав или пугают «независимые» эксперты). Я маленький частный инвестор, у меня этой «безысходности» нет. Могу себе позволить размещаться в других инструментах, более «рискованных», как нам говорят пиарщики.

«Покупайте недвижимость Лондона. Тысячи китайцев, арабов и русских не могут ошибаться».

Еще как могут! Богатые люди поддаются стадному инстинкту ничуть не меньше, чем бедняки. Доходности британской недвижимости давно ниже плинтуса. Доходности более простых инструментов (REIT, дивидендные акции) намного выше.

И как вообще можно понять чужую страну? Мы не знаем ее налоговую систему, не знаем, как работают посредники. Не осознаём политических рисков в целом. Вера крепка.

Люди с капиталом знают о многих минусах, но им нужна «надежность». А «надежность» – исключительно продукт веры. То есть пиара.

«Россия – отсталая страна. Не надо сюда инвестировать».

Смотришь презентации экономистов-пиарщиков, и хочется расплакаться (на самом деле нет). Я капиталист до мозга костей. У меня нет патриотических чувств, когда дело касается финансов. Я прекрасно понимаю минусы и плюсы нашей страны. И хочу нажиться на этом.

Список пиар-лозунгов можно продолжать до бесконечности:

– Покупайте первоклассные акции США.

– Сдавайте однушки в Москве.

– «Бетон» рулит.

– Золото – защитный актив.

– Криптовалюты – спасение от инфляционного шока.

– Tesla – наше всё. Илон Маск – гений.

– Держите весь капитал у американских брокеров.

– Храните деньги в сберегательной кассе.

Пиарщики тоже любят цифры

Если вы думаете, что пиарщики говорят только лозунгами, то вы ошибаетесь. Существует целая индустрия, заточенная на то, чтобы на языке цифр заставлять капиталы перетекать от глупых и бедных к хитрым и богатым. Перечислю инструменты пиара:

– Суверенные рейтинги стран и вообще любые рейтинги.

– Сложные методы бухучета, где черное могут назвать белым даже не моргнув глазом.

– Почти вся макростатистика, где подсвечиваются проблемы отдельных «неправильных» стран и полностью игнорируются проблемы развитых.

Кто платит, тот и заказывает музыку.

Ожидания вместо цифр

Некоторые время назад я посещал тусовки стартаперов и венчурных инвесторов. Молодые ребята устраивали целые шоу. В презентациях нам рисовали графики роста в виде хоккейных клюшек. От заявленных безумных цифр мне становилось не по себе. Но это венчур, там без шоу никуда.

Мы почему-то поддаемся влиянию пиарщиков из более зрелых компаний. Смотришь презентацию «Теслы», и хочется встать и рукоплескать. Залезаешь в отчетность и рыдаешь. Смотришь ролики «Амазона» о роботах-кассирах и думаешь: вот он, новый дивный мир. Снова копаешься в цифрах и понимаешь, что это нельзя покупать.

Лучше все эти радости я буду наблюдать со стороны. Пусть мой капитал постоит в сторонке, а ладошки не жалко. Если ребята «улетят в космос», я первый им похлопаю.

Как выйти из-под влияния пиара

Полностью – невозможно. Но вы можете минимизировать его воздействие. Вот несколько простых советов:

– Меняйте круг общения. В том числе и виртуальный.

– Ознакомьтесь с информацией, очищенной от пиара. Ищите ее в книгах, в отчетах, в обмене опытом.

– Выясните, кто говорит и на чем он зарабатывает. Я почти никогда не слушаю журналистов, управляющих фондами, экономистов и прочих заинтересованных людей. И наоборот, мнение частных инвесторов-практиков для меня более ценное.

– Сократите время взаимодействия с пиар-инструментами. Телевизор, газеты, интернет, СМИ, YouTube.

– Вырабатывайте критическое мышление. Никаких случайных эмоций.

Не перекармливайте свое эго

В первой книге я много говорил о чувствах, которые мешают нам стать богатыми, и совсем забыл упомянуть об одном из самых опасных явлений под названием нарциссизм.

Я, конечно, не эксперт по психологии – обычно на подобные темы пишут те, кто специализируется на отношениях между людьми. Еще я не силен в терминологии: эго, нарциссизм. Возможно даже, что я не совсем правильно подобрал название, но я способен оценить разрушительные последствия данного явления в своем окружении.

Маленький нарцисс живет в каждом из нас. Сегодня это стало нормой жизни. Соцсети, агрессивная реклама и общество потребления делают свое дело. Но бывают и отклонения – нарциссическое расстройство личности. Приведу определение из «Википедии»:

«Расстройство личности, характеризующееся убежденностью в собственной уникальности, особом положении, превосходстве над остальными людьми, грандиозностью; завышенным мнением о своих талантах и достижениях; поглощенностью фантазиями о своих успехах; ожиданием безусловно хорошего отношения и беспрекословного подчинения от окружающих; поиском восхищения окружающих для подтверждения своей уникальности и значимости; неумением проявлять сочувствие».

Вычислить нарцисса легко по характерному поведению и словам:

– Я этого достоин!

– Нашим детям – только лучшее.

– Если автомобиль – то никаких корейцев. Вы что?

– Телефон – только iPhone.

– Сумка – брендовая.

– Часы – показатель статуса.

– Свадьба – минимум за миллион.

– Покупка недвижимости – только в престижном районе в центре.

Статьи и книги по финансовой грамотности учат отказываться от таких ценностей. Но что толку? Читатель сталкивается с непреодолимой преградой и ничего не может с собой поделать. Это как говорить сладкоежке о вреде десертов или отучать курильщика от сигарет.

Примеры из жизни

Квартира в Сити

Успешный бизнесмен, всё понимает про инвестирование, накопил приличный капитал… но не может удержаться от покупки апартаментов в Сити. Почему? Потому что ЭГО! Чтобы друзья умерли от зависти. Чтобы в «Инстаграм» фоточки пилить. Экономической целесообразности у такой покупки нет.

35 000 000 рублей исчезают из его кошелька и превращаются в дорогущий пассив. Сторис забиты фотографиями закатов с 30-го этажа. А дальше – высокие налоги, ежемесячные платежи за обслуживание жилья, возможные потери при разводе, продажа с дисконтом или сдача в аренду не по самой выгодной ставке.

На путешествиях не экономим!

Я это наблюдаю у многих семейных пар. Только пятизвездочный отель! Желательно сетевой, с именем, и ничего, что переплачиваем в разы. Ничего, что за эти деньги можно посетить несколько стран.

Кто-то вспомнит про комфорт. Нет, тут речь не о комфорте, тут важен именно статус. Мальдивы вместо Турции. Marriott вместо удобной студии в центре города.

Мои дети будут учиться в «нормальной» стране

Мужик, сколотивший капитал в 90-х, отправляет свое чадо в английскую школу – платит 1 800 000 рублей в год. Скорее всего, еще столько же уходит на базовые потребности. И так три года. Чадо приезжает с неплохим знанием языка. Но балбес балбесом. Связи, записная книжка, практические знания? Ничего этого нет, разумеется. Папаша потешил свое ЭГО. Распиаренные английские преподаватели заработали. Все счастливы.

Только 10 000 000+ рублей навсегда потеряны. А ведь ребенка можно было отправить в любой сильный технический вуз страны. Он там точно не стал бы глупее.

Папе уже далеко за 50. Бизнес последнее время чихает, его финансовое положение ухудшается. Десять миллионов точно пригодились бы.

Дом в США в престижном районе

Я уже писал ранее, что одна из причин странных финансовых решений мужчин – желание обладать красивой и статусной женщиной. Это тоже ЭГО.

Приятель из моего окружения снимает дом за 80 000 долларов в месяц в одном из самых дорогих городов США. В самом престижном районе, разумеется. Соседи вокруг – сплошь звезды. Аренда! За 80 штук баксов! Волосы дыбом! Ради чего? Ради демонстрации своего статуса перед новой женой. Что я вижу в его соцсетях? Профессиональная охотница, ноги от ушей, тюнинг и прочие атрибуты.

Чем всё это заканчивается? У приятеля возникают проблемы с бизнесом. Далее его атакуют партнеры, кредиторы и прочие «падальщики». Жены – след простыл. У него куча долгов. Но человек до последнего держится за свой статус. Потеря статуса для него невыносима.

А ведь всего этого можно было избежать. Как? Читайте ниже.

Что делать, если ваш партнер – нарцисс?

Нарциссизм – психологическая проблема, но беда в том, что к психотерапевту таких людей не затащить. Они считают, что у них всё хорошо. Если вы живете с таким человеком, то я вам сочувствую. Так или иначе придется принять решение, устраивают вас привычки партнера или нет. Мешают ли они вам жить?

Допустим, вы остаетесь жить с нарциссом, он продолжает транжирить семейный капитал. Обороняйтесь, используйте хитрые аргументы – желательно, чтобы их озвучивал авторитет извне, ваш союзник.

Пример из жизни моего знакомого риэлтора. Молодая семья без детей. Хотят купить престижную квартиру в центре, но денег хватает только на «панельку» у МКАД. Эксперт задает вопрос: «Вы хотите детей, верно? Знаете ли вы, что в центре есть проблемы со школами? Там негде гулять с детьми. Там сложнее с поликлиниками. Думали ли вы об этом?»

Способ не всегда работает, но попытаться стоит. Еще один вариант – аренда. Подходит для сверхбогатых. «Дорогой, хочешь потешить свое самолюбие? Зачем покупать яхту/спорткар/виллу? Давай возьмем эти игрушки в аренду. Сделаем фотосессию. И вернем».

Психотерапия

Теперь давайте копнем глубже. Допустим, вы замечаете в себе элементы нарциссизма. Вы понимаете, что это мешает вам жить. Как с этим бороться? При помощи психотерапии.

У нарцисса есть потребность в любви, но он подменяет ее потребностью в признании.

Еще его постоянно преследует чувство стыда и зависти. Что делает эксперт? Он заставляет вас встретиться с чувствами лицом к лицу, объясняет их природу. Далее учит вас как удовлетворять потребность в любви простыми, безопасными и дешевыми способами.

Перепрошивка

Как не заразиться бациллой нарциссизма?

Удалите «Инстаграм»

Сегодня жизнь напоказ стала нормой. Свой успех мы демонстрируем в соцсетях. Удалите их. Не можете? Тогда есть менее радикальная мера.

Я стараюсь отписываться от людей, которые демонстрируют чрезмерное потребление и достаток. Оставьте только друзей, которые хвастаются тем, что не вредит вашему капиталу, – пробежкой или походом в театр.

Культивируйте чувство брезгливости

Кто именно выпендривается и демонстрирует свой достаток? Звезды, чиновники, спортсмены, сорвавшие случайный джекпот бизнесмены, «золотая» молодежь. То есть малограмотные с точки зрения финансов люди. У них еще нет сложившейся культуры потребления. Время это поправит, конечно, но вы ведь не хотите быть похожими на них?

Я лично испытываю «испанский стыд», когда вижу любителей пустить пыль в глаза. Мне становится как-то неловко за них.

Станьте финансово грамотными

«Но ведь есть люди богаче и успешнее вас. Они покупают дорогие дома, машины. Вы хотите сказать, что они ничего не понимают?» – пишут мне читатели.

Конечно, не понимают. Мы часто путаем достаток с богатством. Достаток таких людей – это доходы одного успешно полетевшего бизнеса (бизнес может умереть). Это «жирная» зарплата в корпорации, ну, или чиновничья рента. Всего этого можно лишиться в одночасье.

Вкладывайте в самообразование. Иначе есть риск на старости лет остаться без трусов в буквальном смысле.

Возможно, что вы уже почти на пенсии

Диалог с приятелем в кафе. Человеку 35+, владеет небольшим бизнесом:

Приятель: Слушай, хочу жить как ты. Всё достало, выгорел, от работы тошнит.

Я: А сколько тратишь в месяц?

Приятель: 200 000 примерно.

Я: Давай считать. Для получения «беззаботной» зарплаты в 200к тебе нужен капитал примерно в 30 миллионов рублей. Сколько у тебя есть?

Приятель: 10 миллионов в «недвиге», сдаю однушки в аренду. Еще 5 миллионов в ценных бумагах. Накопил меньше чем за 10 лет. Но мысль о том, что предстоит пахать еще 5 лет, пугает.

Что не так с моим приятелем? Он не видит свет в конце тоннеля. В последнюю очередь ему нужно думать над тем, чем наполнить портфель.

Среди моих читателей много предпринимателей. Люди получают по 200, 300, 500 тысяч рублей. Им точно не нужно объяснять, как зарабатывать деньги, но они почему-то вообще не могут переключаться на пониженную передачу и видеть возможности.

Кстати, я их тоже не видел, даже когда размер капитала позволял полностью уйти из бизнеса. Переработки, дикий стресс, поехавшая крыша и гиперответственность сделали меня слепым.

Возможно, мои идеи кому-то сэкономят время и здоровье. Что бы сейчас я сделал по-другому?

Общие рекомендации

Умерьте аппетиты

Допустим, вы видите, что для достижения финансовой независимости вам не хватает 30–50 % капитала. Обязательно ли жить на те самые 200 000 рублей в месяц? Или хватит 150 000? Открывайте Excel, смотрите статьи расходов и без сожаления отказывайтесь от того, без чего легко можно обойтись.

Благодаря этому методу, я смог высвободить почти 100 000 рублей денежного потока. Буквально за пару часов игр с калькулятором.

Возьмите большую доходность

Какой смысл сдавать «однушки», если они приносят доходность ниже 5 % своей стоимости? Зачем держать деньги на депозитах? Нужно ли хранить средства в валюте под матрасом? Это безумие в текущих реалиях!

На рынке можно получить бóльшую доходность без существенного риска. Я пишу об этом статью за статьей: «бумажная» коммерческая недвижимость, дивидендные акции крупных компаний, государственные и корпоративные облигации нормальных эмитентов.

Инвентаризируйте имущество

Не устану повторять. Многие из нас сидят на мешке с деньгами. У кого-то дача, у кого-то машина за несколько миллионов, кто-то получил в наследство квартиру. Не бойтесь избавляться от пассивов и направляйте деньги в ценные бумаги.

Капитал уже должен быть в рынке

У вас уже должен быть опыт получения «беззаботной» зарплаты. Хотя бы один-два года «сбора урожая».

У вас должен быть опыт глубоких коррекций, чтобы следующие падения рынков вы воспринимали без паники.

У вас должна быть подушка безопасности, размещенная в ликвидных инструментах. Ее должно хватить хотя бы на три месяца безбедной жизни.

Советы карьеристам

Ваша задача – проехать «на пустом баке» несколько лет и вытащить из работодателя недостающую сумму для выхода на раннюю пенсию. Желательно без ощутимых потерь и рисков. Помните про принцип «золотой середины». Ниже идут советы, от которых у карьерных консультантов волосы встанут дыбом:

– Не миритесь со стрессом. Всеми силами избавляйтесь от него. Пусть за счет понижения зарплаты. Пусть ценой смены «хлебного» места.

– Прокачивайте навыки и станьте незаменимым. В моей компании были сотрудники, которые не погружались в глубь ее проблем. Но при этом их нельзя было уволить. Мы не могли обойтись без тети Тани из отдела бухгалтерии, она знала все секреты бизнеса и могла провернуть любые фокусы (в рамках закона) в целях оптимизации расходов.

– Не миритесь с переработками. Сократите рабочее время до 40 часов в неделю. Та самая тетя Таня вставала в 19:00 и демонстративно уходила домой, а мы до десяти вечера «бегали по потолку».

– Не меняйте отрасль. У вас есть набор навыков. За них хорошо платят. Нет никакого смысла прыгать на другую поляну, особенно ради увеличения зарплаты.

– Берите меньше ответственности. Лезть по карьерной лестнице выше уже никакого смысла нет. У вас другие цели.

– Научитесь «левачить». Активные доходы очень сложно диверсифицировать. На две работы может не хватить времени, а вот на прибыльные «леваки» – вполне.

Советы бизнесменам

Инерция – наш главный союзник. Я был в шкуре предпринимателя 15 лет. Нам остановиться сложнее, чем карьеристам, мешает предпринимательский зуд. Советы тут будут другие:

– Никаких авантюр с личным капиталом. Не несите накопленные деньги в компанию. Даже для затыкания дыр.

– Не открывайте ничего нового. Любое новое предприятие отнимает у вас минимум 3–5 лет жизни. Оно вам надо?

– Не берите кредиты и деньги от инвесторов. Это кабала на многие годы.

– Не берите новые юридические обязательства. Скиньте их на партнеров, если они есть.

– Уходите из офиса. Спихните рутину на помощников. Вы должны понимать, что рано или поздно всё протухнет: сотрудники разбегутся, выручка упадет. Но инерция – наш лучший союзник.

– Готовьте бизнес к продаже. И при первой возможности избавляйтесь от него.

Перепрошивка

Для реализации всех этих советов вам придется поменять мышление. Сделать это крайне сложно, самому – почти невозможно. Поэтому отправляйтесь с такими проблемами к психотерапевту. Ставьте ему конкретные задачи:

– Хочу научиться выключать мозги после работы.

– Не хочу быть перфекционистом. Можно ли поубавить это стремление?

– Хочу перестать быть гиперответственным. Это реально?

– Отсутствие прогресса в бизнесе или карьере не должно причинять мне боль.

– Я считаю бизнес своим детищем. Еще одним ребенком. Как избавиться от таких мыслей?

– Как разделить мои интересы и интересы моей компании?

Вывод: остановитесь, оглянитесь вокруг, поиграйтесь с цифрами. Возможно, что вы уже одной ногой на ранней пенсии.