Текст книги "Автокредит: технологии получения"

Памятка по оформлению кредита

1. Заполните анкету-заявление; и передайте ее вместе с необходимыми документами в одно из подразделений Банка.

2. Банк рассмотрит Вашу заявку на получение кредита в течение 1 дня и сообщит о принятом решении.

3. При положительном решении Банка необходимо в автосалоне, который Вы выбрали заключить договор купли-продажи на приобретаемое транспортное средство, оплатить первоначальный взнос и получить следующие документы:

– документ, подтверждающий оплату первоначального взноса;

– счет на безналичную оплату оставшейся части стоимости транспортного средства;

– договор купли-продажи транспортного средства;

– копию паспорт транспортного средства – ПТС, заверенную печатью автосалона.

4. Страховой агент оформит Вам страховки: полное АВТОКАСКО, ОСАГО, добровольное страхование гражданской ответственности, страхование пассажиров от несчастного случая (в случае, если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).

5. После оформления страховки Вам необходимо явиться в Банк для подписания:

– кредитного договора,

– договора залога.

6. Если Вы состоите в браке, Вам необходимо:

– принести в Банк нотариально заверенное согласие супруга(и) на получение кредита и передачу автомобиля в залог Банку,

или

– супруг(а) подписывают договор поручительства в момент оформления кредита в Банке.

После оформления Вами указанных документов, Банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона.

7. В оговоренное время Вы получаете транспортное средство в автосалоне по акту приема-передачи. Оригинал паспорта транспортного средства будет передан на время действия кредитного договора в Банк, а Вам будет выдана копия.

8. Если автосалон не поставил транспортное средство на учет, Вы должны сделать это самостоятельно в течение 5 рабочих дней, предоставив после регистрации ПТС и свидетельство о регистрации ТС в Банк.

3. Общее описание продукта

Чтение книг – престижно, современно, выгодно.

Знания – тоже капитал, который всегда с тобой.

Шевчук Денис

3.1. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение ТС / приобретение ТС и оплату страхования ТС (в случае возможности направления кредитных средств на оплату страховок в соответствии с Дополнительными условиями) на финансовых условиях, утверждаемых Приказами по Банку.

Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных ТС.

К новым ТС относятся ТС, не находившиеся в эксплуатации, ввезенные в РФ юридическими лицами или произведенные на территории РФ, год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора не более чем на 2 года, не состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах.

К подержанным относятся ТС обладающие одним из следующих признаков:

– ввезенные в РФ физическими лицами;

– состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах;

– год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора более чем на 2 года.

Дополнительные требования к подержанным ТС:

1. Технически исправные ТС, пригодные для эксплуатации.

2. ТС должно приобретаться в Автосалоне, с которым у Банка заключен Договор о сотрудничестве с Автосалоном. Для заключения Договора о сотрудничестве Автосалон предоставляет в Банк копии следующих документов, заверенные Автосалоном:

– Устава;

– учредительного договора;

– свидетельства о государственной регистрации юридического лица;

– приказа о назначении единоличного исполнительного органа;

– выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.

Для Уполномоченных подразделений, расположенных на территории г. Москвы и Московской области:

Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимости рассмотрения документов, описанием Автосалона и предполагаемом характере сотрудничества направляются в Департамент продаж розничных кредитов. После рассмотрения в Департаменте продаж розничных кредитов документы передаются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ. Информация о возможности заключения Соглашения о сотрудничестве с Автосалоном направляется в Уполномоченное подразделение от Департамента продаж розничных кредитов. После подписания Соглашения о сотрудничестве Уполномоченное подразделение направляет экземпляр подписанного Соглашения в Департамент продаж розничных кредитов.

Для региональных филиалов:

Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимости рассмотрения документов направляются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ.

Дополнительные требования для ТС иностранного и отечественного утверждаются Приказом по Банку, совместно с финансовыми условиями.

К грузовым ТС относятся ТС категории С, D, Е, прицепы, полуприцепы, ТС марки Газель, самоходные машины.

3.2. Обязательными условиями предоставления кредита являются:

– заключение договора поручительства с супругом (супругой) Заемщика (при наличии) в качестве дополнительного обеспечения либо принятие от супруга(и) нотариально заверенного согласия на получение кредита и передачу в залог ТС;

– страхование ТС, добровольной и обязательной гражданской ответственности и жизни Заемщика в соответствии с Дополнительными условиями.

– Обеспеченность кредита залогом приобретаемого ТС. При этом сумма кредита не может превышать стоимость приобретаемого ТС (величина превышения стоимость залога над суммой кредита оговаривается в соответствии с конкретной кредитной программой). В случае включения страховки в сумму кредита величина первоначального взноса уменьшается на стоимость страхования.

3.3. Обязательные требования к Заемщикам:

– Гражданство Российской Федерации;

– Возраст: от 21 до 55 лет включительно на дату заключения Кредитного договора;

– имеющие постоянную регистрацию в регионе по месту расположения подразделения Банка (г. Москва и Московская область признаются одним регионом);

– имеющие общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;

– не находящимся под судом или следствием;

– не имеющие негативной кредитной истории в банках. К негативной кредитной истории относятся просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней возникшие более одного раза.

3.4. Условия страхования

Договоры страхования по рискам, определенным в Дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения Кредитного договора.

Страхование производится только в определенных Банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели ТС и страхования жизни Заемщика по договорам страхования, является Банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия Кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года, либо до конца действия договора с предоставлением в Банк Страховых полисов и документов, подтверждающих их оплату. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие года оплачиваются Заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего оплаченного срока и предоставляются в Банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты Страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять:

– по договору страхования ТС по риску КАСКО – не менее действительной стоимости ТС на момент заключения (продления) договора страхования;

– по договору страхования жизни Заемщика – не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

– по договору страхования гражданской ответственности – в соответствии с условиями программы кредитования.

При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» Банк, как выгодоприобретатель, получает всю причитающуюся сумму Страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в Кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет Клиента.

3.5. Порядок предоставления кредита

Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет Заемщика в Уполномоченном подразделении Банка и последующего перевода на расчетный счет Автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).

При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по курсу установленному в Дополнительных условиях, со Счета Заемщика в валюте кредита на счет Заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федерации, перечисляется по платежному поручению Заемщика на расчетный счет Автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).

3.6. Порядок принятия решения о предоставлении кредита

Решение о возможности предоставления кредита принимается в Центре обработки кредитных заявок уполномоченным сотрудником либо Кредитным комитетом Банка в рамках установленных полномочий (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).

Решение о возможности предоставления кредита на индивидуальных условиях принимается уполномоченным сотрудником в должности не ниже Заместителя Директора Департамента розничного кредитования, либо Кредитным комитетом Банка в рамках установленных полномочий. Голосование членов Кредитного комитета, возможно, проводить в электронном виде.

3.7. Порядок расчета максимальной суммы кредита на одного Заемщика

Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода Заемщика за последние три месяца.

При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка Заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.

Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода Заемщика за последние три месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:

– ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;

– 1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;

– 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в Банке;

– 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;

– ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.

Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов, при этом супруг(а) обязательно должен(а) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к Заемщикам и предоставить комплект документов, указанный в п. 3.8. настоящего Стандарта.

По программам кредитования, предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход, расчет производится исходя из дохода, указанного в подтверждающем документе.

По программам кредитования, не предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход, расчет производится исходя из дохода, указанного в Анкете – заявке на получение кредита/поручительство на покупку транспортного средства (далее Анкета). Сумма дохода может быть скорректирована с учетом экспертной оценки Кредитного офицера Уполномоченного подразделения или сотрудника Центра обработки кредитных заявок в соответствии с уровнем дохода физических лиц, характерного для региона постоянной регистрации Заемщика и сферы деятельности предприятия – работодателя.

По валютным кредитам расчет платежа от чистого дохода производится по курсу ЦБ РФ на дату составления Заключения о возможности предоставления кредита.

3.8. Перечень обязательных документов, предоставляемых Заемщиком для рассмотрения кредитной заявки:

1. Паспорт Заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации).

2. Оформленная Анкета Заемщика.

3. Водительское удостоверение Заемщика (при наличии). В случае отсутствия предоставляется водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению ТС и один из следующих документов:

– Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

– Заграничный паспорт;

– свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

4. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).

5. Оригинал, либо копия трудовой книжки Заемщика, заверенная работодателем за исключением индивидуальных предпринимателей, военнослужащих, служащих МЧС, служащих в органах внутренних дел. Указанные категории лиц предоставляют трудовой договор, справку с места работы с указанием занимаемой должности и стажа работы, удостоверение личности офицера, либо служебное удостоверение. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, должна содержать запись «Работает по настоящее время», дату заверения, фамилию и инициалы лица, заверившего копию, должность, подпись и печать организации. При предоставлении оригинала трудовой книжки копия заверяется Кредитным офицером/сотрудником Автосалона.

6. Справка с места работы Заемщика о среднемесячном доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ, по форме Банка, либо в произвольной форме на бланке организации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера и печатью организации (выданная не ранее тридцати рабочих дней до дня ее передачи Банку), либо копия декларации о доходах за отчетный период, либо Сведения о доходах по форме Банка (по программам, предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход).

Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:

– копия свидетельства о регистрации предпринимателя;

– копия декларации о доходах за последний отчетный период;

– выписки по расчетным и иным счетам в банках за последние 12 месяцев (при наличии);

– копии патентов и лицензий (при наличии);

– копии договоров на осуществление хозяйственной деятельности (при наличии).

При рассмотрении заявки Кредитный офицер Уполномоченного подразделения и сотрудники Центра обработки кредитных заявок имеют право запросить дополнительные документы (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005).

4. порядок предоставления, оформления и сопровождения кредита

4.1. Порядок рассмотрения возможности предоставления кредита

4.1.1. Порядок рассмотрения возможности предоставления кредита в Филиалах Банка.

Особенностью порядка рассмотрения кредитных заявок филиалов является двухуровневая система проверки Заемщика.

Первый уровень – Инспектор ОРК и сотрудник СЭБ филиала.

Второй уровень – сотрудник Центр обработки кредитных заявок, уполномоченный сотрудник, либо Кредитный комитет Банка в рамках установленных полномочий.

4.1.1.1. При обращении Заемщика в Уполномоченное подразделение за получением кредита Кредитный офицер:

– консультирует Заемщика по условиям предоставления Банком кредитов на приобретение ТС;

– принимает от Заемщика документы, в соответствии с требованиями Банка;

– проверяет правильность содержания и оформления предъявленных документов;

– заверяет бумажные копии оригиналов документов предоставленных Заемщиком путем проставления на копиях отметки «копия верна», даты заверения, подписи с указанием должности, фамилии и инициалов Кредитного офицера;

– формирует электронные копии документов Заемщика;

– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные копии документов к Анкете;

– проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с Порядком проведения визуальной оценки и отражает результат в ПО;

– направляет сформированную в ПО кредитную заявку на проверку в СЭБ филиала;

– формирует Кредитное досье: Анкета (подписанная Заемщиком и кредитным офицером), оригиналы документов и заверенные кредитным офицером копии документов;

– оформляет Опись Кредитного досье.

4.1.1.2. При обращении Заемщика в организацию – посредник (автосалон) за получением кредита с последующим направлением в Уполномоченное подразделение, Кредитный офицер:

– проверяет правильность содержания и оформления предъявленных документов;

– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные копии документов к заявке;

– в электронной анкете в графе «Визуальная оценка Заемщика» делается обязательная запись о том, что визуальная оценка Заемщика и удостоверительные надписи на документах будут выполнены при личной явке Заемщика, после проведения надлежащих операций;

– направляет сформированную в ПО кредитную заявку на проверку в СЭБ филиала;

– при явке Заемщика в уполномоченное подразделение проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с Порядком проведения визуальной оценки заверяет бумажные копии оригиналов предоставленных Заемщиком документов путем проставления на копиях отметки «копия верна», даты заверения, подписи с указанием должности, фамилии и инициалов Кредитного офицера;

– формирует Кредитное досье: Анкета (подписанная Заемщиком и кредитным офицером), оригиналы документов и заверенные кредитным офицером копии документов;

– оформляет Опись Кредитного досье;

– при выявлении фактов не совпадения, при проведении визуальной оценки Заемщика и сверки оригиналов с копиями ранее предоставленных документов, направленных в СЭБ – незамедлительно передает информацию в Центр обработки кредитных заявок и в СЭБ Филиала для дальнейшего принятия решения по кредиту.

Максимальное время работы с Заемщиком не более 30 минут;

Максимальное время обработки заявки после ухода клиента не более 30 минут.

4.1.1.3. Действия, направленные на проверку Заемщика проводимые СЭБ в отсутствие Заемщика.

– Сотрудник СЭБ филиала поэтапно осуществляет ряд/действий операций по проверке в соответствии с принятыми правилами и в рамках отведенного времени.

– Сотрудник СЭБ при обработке заявки проводит всесторонний анализ клиента, основанный как на информации, указанной в заявке, так и на информации, полученной в результате оценки заявки.

– Сотрудник СЭБ может проводить дополнительный анализ клиента путем направления запроса в сторонние организации.

Сотрудник СЭБ филиала данные, полученные по результатам проверки, не дожидаясь результатов ответов на запросы направленные в сторонние организации, вносит в поле «Примечание» электронной анкеты предварительное решение о предоставлении кредита и направляет заявку на рассмотрение в Центр обработки кредитных заявок.

При этом в ПО производится регистрация заявки с указанием даты и времени направления на обработку, фамилии и инициалов Кредитного офицера, наименования Уполномоченного подразделения, Сотрудника СЭБ проводившего проверку.

При необходимости, сотрудник СЭБ филиала имеет полномочия отмены положительного решения Центр обработки кредитных заявок (право «Вето»), принятого уполномоченным сотрудником, либо Кредитным комитетом Банка в рамках установленных полномочий.

Использование права «Вето» Сотрудником СЭБ возможно в следующих случаях:

– получения информации негативного (криминального) характера;

– получения информации об отрицательной кредитной истории;

– установление факта предоставления ложной информации Заемщиком;

– в случае получения информации от работодателя связанной с предстоящем увольнении/сокращении Заемщика;

– в случае получения информации от лиц состоящих в родстве, либо свойстве о неплатежеспособности Заемщика.

4.1.1.4. Уполномоченное подразделение осуществляет прием документов от Заемщиков, имеющих постоянную регистрацию в регионе расположения любого Уполномоченного подразделения Банка. Оформление и предоставление кредита осуществляется только в Уполномоченном подразделении по месту постоянной регистрации Заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).

4.1.1.5. Заявка в электронном виде поступает в Центр обработки кредитных заявок. В ПО отражаются стадии прохождения заявки с указанием времени перехода на каждую последующую стадию. Время рассмотрения заявки на кредит сотрудниками Центра обработки кредитных заявок регламентируется следующим образом:

– В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных заявок после 12—00 часов мск. Заключение должно быть направлено в филиал не позднее 12 часов дня следующего за датой поступления заявки.

– В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных заявок до 12—00 часов мск Заключение должен быть направлен не позднее 18—00 часов мск текущего дня.

– В случае поступления заявки в Центр обработки кредитных заявок после 17—00 часов мск днем поступления считается следующий рабочий день после дня поступления.

При помощи отчета, формируемого в ПО Кредитный офицер Уполномоченного подразделения получает информацию о сроках рассмотрения заявки. Сотрудник ДРК еженедельно формирует отчет для контроля сроков рассмотрения заявок.

В Центре обработки кредитных заявок производится:

– проверка соответствия данных кредитной Заявки условиям прескоринговой карты;

– проверка данных поступившей заявки;

– расчет максимально возможной суммы кредита и принятие решения о возможности предоставления кредита.

Каждый этап прохождения заявки фиксируется в ПО с отражением должности, фамилии и инициалов сотрудника осуществившего проверку кредитной заявки и принятое решение.

Если в ходе проведения мероприятий по проверке возникает необходимость запроса дополнительных документов, сотрудник Центра обработки кредитных заявок направляет в Уполномоченное подразделение Служебную записку с перечнем необходимых дополнительных документов.

4.1.1.6. Решение о возможности предоставления кредита из Центра обработки кредитных заявок в электронном виде направляется в Уполномоченное подразделение. Положительное решение оформляется по форме Заключения о возможности предоставления кредита. Отрицательное решение фиксируется в ПО и дополнительный документ в Уполномоченное подразделение не направляется.

4.1.1.7. Кредитный офицер, в течение дня получения положительного решения связывается с потенциальным Заемщиком и сообщает ему о принятом решении и оговаривает день, удобный для оформления кредитной сделки. При этом в случае если день получения кредитной заявки и день сообщения положительного решения Заемщику совпадают – дата выдачи кредита не должна быть ранее 12—00 следующего рабочего дня.

4.1.1.8. До 12—00 часов по местному времени дня следующего за датой подачи заявки Сотрудник СЭБ филиала обязан получить окончательную информацию по запросам направленным в сторонние организации, на наличие информации по направлениям:

– «судимость и криминальная информация;

– «непогашенные кредиты, информация по их погашению»;

– «черные списки»

При выявлении негативной информации полученной от сторонних организаций сотрудник СЭБ филиала имеет право наложить «Вето» на выдачу кредита несмотря на решение, направленное из Центра обработки кредитных заявок. Данное решение сотрудника СЭБ отражается в Заключении о возможности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок и в «Форме заключения о проведенной проверке».

При отсутствии негативной информации, полученной от сторонних организаций, и сумме запрашиваемого кредита менее 25 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ, Евро сотрудник СЭБ филиала ставит соответствующую отметку на Заключении о возможности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок, а так же заполняет «Форму заключения о проведенной проверке».

В случае, если сумма запрашиваемого кредита равна или более 25 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ, Евро сотрудник СЭБ при посещении Заемщиком филиала Банка для подписания документов кредитной сделки обязан провести с ним собеседование. В ходе проведения собеседования должен быть изучен внешний облик Заемщика, получено подтверждение данных предоставленных заемщиком в Анкете-Заявке. В случае положительного заключения сотрудник СЭБ ставит соответствующую отметку на Заключении о возможности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок а так же заполняет «Форму заключения о проведенной проверке».

В случае отрицательного заключения по результатам проведенного собеседования сотрудник СЭБ использует право «Вето», что и отражает в Заключении о возможности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок, а так же заполняет «Форму заключения о проведенной проверке».

В дополнительных офисах Банка, где отсутствуют сотрудники СЭБ, собеседование с Заемщиком должен проводить Управляющий дополнительным офисом (Заместитель Управляющего в отсутствие первого). По результатам проведенного собеседования у собеседующего так же есть право «Вето» на выдачу кредита.

В случае принятия положительного решения Кредитный офицер:

– помещает Заключение о возможности предоставления кредита в Кредитное досье, с проставлением отметки на Описи.

В случае получения отрицательного решения от Центра обработки кредитных заявок или при использовании права «Вето» сотрудником СЭБ филиала Кредитный офицер Уполномоченного подразделения:

– проставляет отметку об отказе на Кредитном досье;

– при желании Заемщика получить письменное уведомление об отказе – направляет письменное Уведомление об отказе в предоставлении кредита за подписью руководителя Уполномоченного подразделения. По просьбе Заемщика ему могут быть возвращены: справка с места работы, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документы, возвращаемые Заемщику, копируются и помещаются в Кредитное досье, о чем делается отметка на Описи;

Кредитное досье помещается в папку отказов.