Текст книги "Страховые споры"

2) Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов);

4) ликвидация страхователя – юридического лица или смерть страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ и ст. 19 Закона о страховании.

В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК РФ, п. 1 ст. 19 Закона о страховании).

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования;

5) когда страхователь (выгоприобретатель) отказался от него (расторг договор в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. О намерении досрочно расторгнуть договор страхования должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов (п. 3 ст.23 Закона о страховании).

6) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ). Таким образом, договор страхования является важной составляющей страховых правоотношений. В ходе его формирования стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщить об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью, уведомить страховщика о наступлении страхового случая, а страховщик – произвести страховую выплату.

2. Понятие и виды договора страхования по законодательству зарубежных государств

По уже указанным выше причинам рассмотрим данный вопрос на примере национального законодательства ФРГ.

Немецкий закон о страховом договоре определяет договор страхования следующим образом: “Это договор, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, возместить страхователю причиненный этим случаем имущественный ущерб согласно договору, если речь идет о страховании имущества или заплатить установленную сумму, ренту, или совершить иное указанное в договоре действие, если речь идет о страховании жизни” (п. 1 Закона о страховом договоре).

Страховой договор представляет собой двустороннюю сделку, так как волеизъявлению страхователя противостоит волеизъявление страховщика. Если нет двух необходимых субъектов – страхователя и страховщика – то нет и договора страхования. Самострахование не ведет к заключению договора.

Страховой договор связан с обязательственным правом, потому что страхователь уполномочен требовать от страховщика выполнения обязательств по договору, а страховщик имеет право требовать выплаты премии.

На современном этапе в Германии применяются две теории, объясняющие природу страхового обязательства – теория платежа и теория несения риска.

В соответствии с более ранней теорией платежа (Geldleistungs theorie) договор страхования не является взаимным, так как страховщик должен совершить действия лишь после наступления страхового случая, а если речь идет о страховании имущества, то ясно, что страховой случай не наступает в каждом случае, поэтому возможна ситуация, при которой страховщик вообще не выполнит свои обязанности.

В соответствии с теорией “несения риска” (Gefahrtragungs theorie), представителями которой являются такие ученые как Петер Шимиковски, Ханс – Петер Шимиковски, Хорст Тильхь, договор страхования является взаимным, так как страховщик приступает к выполнению своих обязательств после приема оферты, принимая на себя риск.

Сторонники теории “несения риска” оправдывают свою позицию следующими положениями:

1) Закон о договоре страхования содержит понятие несения риска.

2) Страховщик совершает в течение всего срока договора определенные действия, которые не зависят от выполнения им его основной обязанности – выплаты страхового возмещения – например, выполняет действия по обратному страхованию, то есть “несет риск”. Это согласовывается с теорией управления рисками, получившей в последние десятилетия применительно к страхованию большое признание, поэтому на данный момент развития страхового права теория несения риска является доминирующей.

Договоры страхования подразделяются на договоры страхования на фиксированную сумму и договоры страхования от убытков.

Страхование на фиксированную сумму можно приравнять к абстрактному покрытию потребностей, в общем, здесь нет связи со страховой стоимостью (например, при страховании жизни).

Не существует суммы предельной ответственности для страхового возмещения, следовательно, в каждом страховом случае может быть установлена определенная сумма. Соглашение о сумме существует только в личном страховании – страховании жизни, страховании болезни, страховании от несчастного случая. Имущественное страхование основывается на принципе точного покрытия потребностей на возмещение ущерба, что должно предотвратить обогащение страхователя.

Немецкое страховое право в принципе не пользуется понятием элементы правоотношения, тем не менее их достаточно легко выделить по аналогии с российским договором. Субъектами договора страхования являются страхователь и страховщик; предметом обязательства является страховая премия с одной стороны страховое возмещение (или страховая сумма) с другой; содержание договора образуют права и обязанности сторон – страхователя и страховщика.

Страховой договор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания, в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема – страховой представитель (агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредников страховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. После заполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику (напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту в письменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражение согласия на принятие оферты и заключение договора.

В области страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющий собой совокупность таких принципов как свобода заключения и свобода сторон в определении содержания договора – страховщику и страхователю предоставляется право свободно решать такие вопросы как необходимость заключения договора страхования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всего частного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторые исключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.

Если страхователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний закона обязан позаботиться о покрытии риска, речь идёт об обязательном страховании. Требования заключения договора обязательного страхования содержится в целом ряде законов и подзаконных актах – Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Распоряжении об обязательном страховании транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств.

Для всех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания, направленные, прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именно защита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.

Следует отметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страхователь имеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страховании зданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.

Так как на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанность заключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключения договора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишь в силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании для владельцев транспортных средств).

Доктрина гражданского права содержит понятие продиктованного договора, если не только обязанность заключить договор, но и его содержание утверждается законом. Страховое право также использует термин “продиктованный договор”, понимая под ним соглашение, содержание которого определяется законом. Страховая сумма в этом случае, как правило, ограничена определенной средней ценой, величина которой в соответствии с параграфом 4 закона об обязательном страховании определяется подзаконными актами.

Страховой договор также как и все остальные договоры заключается путем принятия оферты. Существенной частью процесса заключения договора является оферта, так как акцепт оферты говорит лишь о согласии с ее содержанием. Особое значение придается страховой оферте. Принимая в виду ее важность, оферту формируют страхователи, предоставляя возможность подписать и подать ее страховщику, который, как правило, и является оферентом. Союзы страховщиков разработали страховые формуляры для различных отраслей страхования, содержание и оформление которых подлежит контролю со стороны органов страхового надзора с целью предотвращения злоупотреблений. Страхователь обязан ответить на поставленные вопросы правильно и полно, так как оферта содержит его волеизъявление и данные о страхуемом риске.

Оферта не обязательно должна исходить от страхователя. Может быть и наоборот, что, однако, является редким исключением.

В качестве оферента могут выступать лишь сделкоспособные физические и юридические лица частного и публичного права. Оферта может выставляться сразу несколькими лицами, однако при этом они должны указать, ожидают ли они заключения одного или нескольких договоров. Возможно подача оферты через представителя.

Если бизнес – план страховщика содержит определенные условия, указывающие возраст, место жительства, профессию или состояние здоровья страхуемого лица, то лишь лица, соответствующие данным условиям могут быть страхователями или иметь право вступать в общество взаимного страхования. Если страхователь не обладает сделкоспособностью, то его оферта ничтожна.

Если оно ограничено дееспособен, то для него требуется согласие законных представителей. Законный представитель может и сам заключить договор для представляемого.

При заключении договора страхования возникает вопрос, может ли один из супругов, в том случае, если их брак заключен на принципе общности имущества, заключить договор страхования дома или иного совместного имущества без ведома другого супруга. Это зависит от того, насколько широко рассматривается такое понятие как сделки по поводу ведения домашнего хозяйства.

Большинство немецких ученых высказываются за то, что страхование выходит за рамки таких сделок, поэтому один из супругов не может заключить договора страхования по поводу совместного имущества. Оферта, подписанная лишь одним из супругов, требует последующего одобрения другим супругом.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия оферты. Как правило, акцептантом является страховщик. Оферта должна быть принята в течение определенного срока. Речь идет о равном для обеих сторон сроке, в течение которого оферент связан офертой. Специальные сроки устанавливаются законом лишь для договора страхования от огня в параграфе 81 закона о страховом договоре и для обязательного страхования в параграфе 5 закона об обязательном страховании – 2 недели, один месяц соответственно. В остальных же случаях действуют предписания параграфа 147 Германского Гражданского Уложения – оферент связан офертой в течение срока, который может потребоваться для принятия его оферты.

Целью данного предписания закона является желание законодателя создать для страхователя надежную страховую защиту. Он должен быть уверен в том, что по истечении определенного срока будет иметь право вступить в иные страховые правоотношения, избегая при этом опасности двойного страхования.

Чтобы разрешить возможные неясности и расхождения в понимании величины этого необходимого для принятия оферты срока, общие условия страхования часто устанавливают точный срок для принятия оферты.

Оферта может быть принята путем выдачи страхового свидетельства, но страховые правоотношения начинаются тогда, когда полис отослан или выдан в течение описанного выше связующего срока.

Если этот срок нарушен, то просроченное принятие оферты, совершенное путем выдачи полиса, рассматривается как новая оферта со стороны страховщика, а страхователь в свою очередь может принять или отклонить ее.

Особые правовые сложности создает изменения оферты при ее акцепте. Действует общее правило, сформулированное в параграфе 150 абзаце 2 Германского Гражданского Уложения, в соответствии с которым изменение в оферте при ее акцептировании является новой офертой. Но гражданское уложение не учитывает всей сложности страховых правоотношений, поэтому в отношении к договору страхования действует параграф 5 Закона о страховом договоре, который содержит особое регулирование этого вопроса – так называемую ог оворку о согласии.

Она по – существу не содержит ничего иного кроме принципа молчания в торговом обороте. Если две стороны вошли друг с другом в контакт, то те изменения, которые внесла одна сторона, должны быть отвергнуты другой стороной, в противном случае, если партнер по договору не отвергает, а отвечает молчанием в течение продолжительного времени, то изменения включаются в договор.

Если страховой полис по содержанию отличается от оферты, посланной страховщиком, или если страховой полис отличается от уже заключенного договора страхования, то следует обратить внимание на следующий факт – не пойдут ли эти изменения на пользу страхователю. В таком случае договор вступает в действие, если только страхователь в течение месяца после получения страхового свидетельства в письменном виде не опротестует эти изменения.

При благоприятных изменениях страхового полиса не вступают в действия предписания законодательства о защите страхователя, поэтому не имеет значения, уведомил ли страховщик страхователя в соответствии с параграфом 5 абзац 2 закона о страховом договоре и о действии молчания. Не действует в этом случае и предписания параграфа 5 абзац 3 Закона о страховом договоре, в соответствии с которым если страхователь не указал страховщику на произведенные изменения, договор не является обязательным для страховщика, и в случае возникновения спора будет рассмотрен судом в первоначальном виде.

Если изменения произошли не в пользу страхователя, то страховые отношения в соответствии с содержанием страхового свидетельства вступают в силу лишь после указания страховщиком страхователю на неблагоприятные изменения, и только если страхователь не выразил возражений в течение предоставленного законом срока. Указание должно быть сделано в письменном виде как отдельный документ или внесено в виде одного из пунктов в страховое свидетельство. Особое внимание следует обратить на единичные изменения. Если страхователь выражает несогласие, то действует следующее положение – если договор уже был заключен путем принятия оферты, страхователь может потребовать выдачи страхового свидетельства, аналогичного содержанию договора; если акцепт еще не был произведен, то действуют общие положения гражданского права. В соответствии с параграфом 150 абзац 2 Германского Гражданского Уложения – изменения в акцепте выступают в качестве новой оферты.

Если страхователь пропустил срок, данный законодателем на возражения, он может оспорить содержание договора еще раз в силу действия параграфа 119 Германского Торгового Уложения, сославшись на ошибку в содержании.

Страховщику предоставляется право на возражение если страхователь при формулировании оферты не предоставил информацию об условиях страхования и правах потребителя. Право на возражение может быть использовано в течение 14 дней (параграф 5 а закона о страховом договоре). Течение срока начинается с момента предоставления страхового свидетельства и всех необходимых, по мнению страховщика данных, а также после уведомления страхователя страховщиком о его праве на возражение. Возражения отсылаются в письменном виде. В любом случае право на возражение прекращается в течение года после выплаты премии.

Оферта и акцепт требуют определенной установленной законом формы, но договор страхования может быть заключен устно, в том числе и по телефону. Возможно указание в оферте на определенную форму ее принятия.

Оферта, посланная страховщику устно или с помощью средств связи, должна быть принята немедленно за исключением случаев страхования от огня.

Страховщик может принять оферту лишь до истечения срока. Если оферта принята позже, то в соответствии с параграфом 150 Германского Гражданского Уложения она действует в качестве новой оферты.

Исходя из принципа защиты прав потребителей, с 1991 г. действует специальное право отказа по отношению ко всем видам страхования, кроме страхования жизни. Оферент в течение 14 дней может отозвать оферту, даже если страховщик уже принял ее. Право отзыва не используется при краткосрочных договорах со сроком на 1 месяц.

Такая детальная регламентация порядка заключения договора лишает смысла установление законом определенной формы заключения договора.

Очень удачно решен вопрос защиты прав потребителей. Дело в том, что использование формуляров договоров неизбежно создает угрозу равенству сторон в договоре.

Основания, создающие опасность нарушения прав потребителей, выглядят следующим образом: среднестатистический потребитель просто не знает стандартных условий договора; шрифт текста и объем договора не вызывают у потребителя желания ознакомиться с ним; потребитель не может понять смысла прочитанного текста; потребитель рассчитывает на то, что событие, с которым связаны невыгодные для него условия не наступит.

Обязанность информировать потребителя обо всех неблагоприятных изменениях в договоре, предусмотренная страховым законодательством, вместе с надзором правительственных органов за содержанием общих условий договора создает прочную основу для укрепления позиции более слабой стороны – страхователя.

Страховое свидетельство, называемое чаще страховым полисом, представляет собой подписанный страховщиком документ, свидетельствующий о наличии страховых правоотношений. При продлении действия договора страхования к свидетельству прилагается документ, удостоверяющий продление.

При страховании обществами взаимного страхования своих членов страховой полис может выглядеть как документ, удостоверяющий членство в обществе.

Страховое свидетельство должно быть подписано уполномоченным органом страхового предприятия.

В соответствии с параграфом 3 абзацем 1 закона о страховом договоре страховщик обязан вручить свидетельство, удостоверенное подписью или факсимиле страховщика. Если страховой полис пропал или уничтожен, то страховщик изготовляет копию.

В случае утери страхового полиса предусмотрено так называемое объявление его недействительным; страховщик обычно ограничивается изготовлением копии. В интересах всех участвующих сторон страховщики, как правило, не прибегают к формальному методу оглашения.

Полис свидетельствует о наличии двух важных фактов:

1) между страхователем и страховщиком заключен договор страхования,

2) в полисе содержатся все сделанные страховщиком в ходе обсуждения содержания договора заявления. Эти заявления правильны законны. Лицо, утверждающее обратное, должно доказать свою точку зрения.

Страховое свидетельство выступает в качестве долгового обязательства. В соответствии с параграфом 371 Германского Гражданского Уложения страховщик может потребовать возврата страхового свидетельства в обмен на выполнение им своих обязательств (квалифицированное обязательство) или просто потребовать предъявить полис при заявлении своих прав страхователя (простое обязательство).

Выписанное на предъявителя страховое свидетельство рассматривается как документ, удостоверяющий личность страхователя и документом, удостоверяющим у предъявителя наличие каких – либо прав. Страховщик обязан выполнить свои обязательства по договору по требованию лица, предъявляющего страховое свидетельство.

Составленный на предъявителя страховой полис не является, однако, настоящей предъявительской бумагой. Это так называемая “хромающая” (“неудачная”) бумага на предъявителя, так как при ее предъявлении страховщик может проверить действительно ли владелец страхового полиса является кредитором.

В области транспортного страхования страховое свидетельство может выступать в качестве подлинной ордерной ценной бумаги (морское страхование) или бумаги на предъявителя (все иные виды страхования).

По отношению к содержанию договора действует опровержимая презумпция того, что страховое свидетельство полностью отражает содержание договора. На практике в страховом свидетельстве часто содержатся отсылки к общим условиям страхования, призванным урегулировать не охватываемые договором страховым полисом. В связи с тем, что форма договора не регламентирована, договор может содержать устные дополнения.

Лишь страхователь имеет права требовать выдачи страхового свидетельства при страховании за чужой счет. Без согласия страхователя застрахованное лицо может распоряжаться своими правами осуществлять их судебным порядком лишь под условием, если оно владеет страховым свидетельством.

Свидетельство фактически заменяет собой форму договора, так как в большинстве случаев содержит основные положения договора – описание страхуемого риска, величину страховой премии и страхового возмещения.

Различают два вида течения страховых отношений – формальное течение страхования и материальное.

Формальное течение совпадает по времени действия со временем действия страхового договора в юридическом смысле. Материальное страхование занимает промежуток времени, в течение которого страховщик обязуется нести страховой риск, а при наступлении страхового случая обязан совершить предусмотренные договором действия.

Формальное течение.

Договор страхования вступает в действие путем принятия оферты (параграф 151 ГГУ) заканчивается отказом от договора, расторжением, наступлением страхового случая или истечением срока договора. Начало и окончание формального страхователя создают временные рамки для выполнения страхователем страховщиком своих обязательств – принятие риска, выплата премии.

Материальное начало страхования.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникают после выплаты страхователем страховой премии, что как правило происходит, поэтому формальное и материальное начало страховых правоотношений в общем совпадают.

Исключения составляют случаи, описанные в параграфе 2 Закона о страховом договоре, когда страхование может быть заключено так, чтобы оно начиналось в момент, предшествующий совершению договора.

Страхователь по согласованию со страховщиком может получить отсрочку на выплату премии или выплатить ее не сразу после заключения договора, но ему необходима уверенность в том, что страховая защита у него уже есть. Отсюда возник такой институт как предварительное обещание предоставить страховое покрытие, представляющий собой самостоятельно возникающий договор страхования, который действует в течение короткого промежутка времени. Предварительное покрытие в основном ограничено по срокам, и даже содержит возможность расторжения договора. Оно заканчивается вступлением в силу основного договора страхования или отказом от него. Это полностью самостоятельное правоотношение – если наступит страховой случай, то страховщик обязан выполнить свои обязательства.

Предварительное обещание страхового покрытия вытекает из содержания оферты на заключение основного договора. В связи с тем, что это полностью самостоятельный договор, описание риска, величина и методы исчисления премии могут отличаться от основного договора.

Предварительное обещание страхового покрытия существует в период между началом формального (принятия акцента) началом материального (выплата первой премии).

В соответствии с параграфом 38 абзаца 2 закона о страховом договоре гарантия выплаты страхового покрытия возникает лишь после выплаты страхователем премии. Обязательство принять на себя риск полностью связано с выплатой премии, поэтому если выплата не происходит в установленный законом или договором срок, материальное страхование, то есть страхования защита, не наступает.

Страхователь должен выплатить премию без задержки, что значит без виновного промедления, настоятельная просьба заплатить не обязательная. Под временем совершения выплаты понимается совершение необходимых действий страхователем, а не получение премии страховщиком.

Страховщику предоставляется право отказаться от договора в случае невыплаты премии страхователем (параграф 38, абз. 1 Закон о страховом договоре).

Особую правовую проблему порождают неполные, то есть не охватывающие всю требуемую договором сумму, выплаты, совершаемые страхователем при множественном страховании. В силу параграфа 366 ГГУ страхователь в этом случае должен указать, какие именно риски он хочет застраховать. Если он этого не сделает, то применяются положения параграфа 366 абз. 2 ГГУ, в соответствии с которым для разрешения сомнений принимаются во внимание такие факторы как необходимость страховой защиты, срок договора и т. д. Например, если страхователь должен выплатить страховщику премию размером 2000 марок за обязательное страхование автомобиля и страхование транспорта, а выплатил лишь 1300, и автомобиль угнали (риск угона страховался договором транспортного страхования), то страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, так как обязательное страхование более важный вид страхования.

Страховая защита как правило направлена в будущее. Но закон о страховом договоре предусматривает возможность “обратного страхования”, чтобы страхование начиналось в момент, предшествующий заключению договора.

В этом случае, материальное страхование начинается раньше формального. Условия обратного страхования должны быть тщательно согласованы. Если страховщик при заключении договора уже узнал о том, что наступление страхового случая, предусмотренного в договоре, невозможно, то он лишается права требовать выплаты страховой премии. Страхователь со своей стороны не имеет права на страховое возмещение, если при заключении договора он знал, что страховой случай уже наступил.

Если срок страхования исчисляется днями, неделями, месяцами, то формальное страхование, начинается в середине того дня, когда был заключен договор, а заканчивается в середине последнего дня срока. Эта оговорка, получившая наименование “high noon” не распространяется на материальное начало страхования. Гарантия получения страхового возмещения страхователю предоставляется с момента выплаты премии в 12 часов того дня, когда был заключен договор.

Таким образом получить страховую защиту страхователь может лишь после уплаты страховой премии страхователю, что защищает страховщика от недобросовестных действий страхователя при выполнения им своего обязательства.