Текст книги "Страховые споры"

Таким образом, хотя договор страхования формально и является концессуальным, в большинстве случаев для его вступления в силу, требуется помимо согласования всех существенных условий, внесение страховщику первого страхового взноса.

Однако вступление в силу договора страхования с момента уплаты взноса – не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора и установить его по своему желанию, например, с момента подписания.

Если от уплаты страхового взноса зависит вступление в силу договора страхования, то она не является обязательством страхователя перед страховщиком. Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично, если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу и уплата остальных частей является обязательством.

Интересно, что и страховщик и страхователь иногда бывают заинтересованы в том, чтобы внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например, ценными бумагами. Но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде записано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами.

Однако в определенных случаях, когда договор уже действует, и внесение взноса является обязательством, уплату взноса можно заменить на передачу вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора.

Надо также отметить, что срок действия договора не всегда совпадает со сроком страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Такое возможно только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Договор имущественного страхования как и все договоры прекращается по истечении срока его действия. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако особенность договора страхования состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая и осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор прекращается исполнением.

Как известно, договор страхования может предусматривать несколько выплат, в этом случае первая выплата не прекращает договора страхования.

Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее, при прекращении договора должны прекращать свое действие и обязательства, однако это происходит лишь тогда, когда такое условие содержится в самом договоре (ст. 425 ГК РФ). Для иллюстрации можно привести следующий пример: При страховании партий груза, отправляемых по железной дороге как обычно было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК РФ, договор действовал.

Коснемся в этой теме также некоторых проблем перестрахования, связанных с прекращением договоров. Большинство российских страховых компаний, осуществляя перестрахование, указывают в соответствующих договорах, что окончание срока действия договора перестрахования совпадает с окончанием срока действия основного договора страхования.

Страховым случаем по договору перестрахования, согласно законодательству РФ, является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю. К договору перестрахования применяются правила договора страхования, согласно которым наступление страхового случая по договору страхования после прекращения данного договора – в данном случае связанного с истечением срока действия – не влечет за собой обязанности для страховщика (перестраховщика) выплатить страхователю (перестрахователю) страховое возмещение (денежную сумму, соответствующую доли ответственности перестраховщика). Поэтому отказ перестраховаться произвести перестраховочную выплату, если страховая выплата произведена страхователем после прекращения договора страхования, вполне соответствует законодательству.

Представляется, что для избежания такого рода ситуаций в текст любого договора перестрахования необходимо включать следующее условие: “настоящий договор вступает в силу с момента вступления в силу договора страхования со страхователем Х (или позже) и прекращается с истечением срока исковой давности по требованиям, могущим возникнуть из договора страхования со страхователем Х.

Тема 5. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Виды рисков и их оценка

Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены, изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т. д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

• освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;

• новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т. д.;

• изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т. д.;

• внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• универсальность риска;

• случайный характер потерь;

• непредсказуемость страхового случая и потерь для конкретного объекта.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск, выражен в договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий вносится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т. д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Катастрофические риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека и процесса присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страховании грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могу быть включены в объём ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозки особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемых риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя и технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т. е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

• машины и оборудование – промышленные риски;

• здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

• приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

• транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

• сельское хозяйство – риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т. д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т. е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т. д. с целью снижения его степени.

2. Понятие страхования предпринимательского риска

Весь цивилизованный мир давно освоил такую форму защиты бизнеса, как страхование. К сожалению, у отечественных предпринимателей статья подобных расходов порой даже не предусмотрена. Но если крупные бизнесмены при наступлении негативных экономических явлений могут сбалансировать свои финансовые и производственные показатели, то средние и мелкие предприниматели, как правило, оказываются на грани разорения. Страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту.

Второе условие – наличие страховщиков, предлагающих широкий перечень видов страхования.

Перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена рядом причин. Во-первых, формированием слоя предпринимателей в условиях рыночной экономики. Во-вторых, расширением страхования имущественных интересов. В-третьих, возрастанием взаимозависимости в бизнесе, результатом которой стало освоение страховщиками новой сферы деятельности – гарантий и поручительства. Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:

• неуплату или недоплату по заключенным договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;

• нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг;

• экономическую несостоятельность, банкротство;

• неплатежеспособность должника страхователя и др.

Все большее распространение получает страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве. Имущество страхователя может быть уничтожено (либо повреждено) в результате пожара, аварии системы водоснабжения, кражи и пр. В договоре страхования возможно предусмотреть следующее: если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или ее объемы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период (чаще всего – 12 месяцев), предшествующий заключению страхового договора. При установлении суммы страхового возмещения учитываются также все факторы, которые неизбежно повлияли бы на результаты хозяйственной деятельности предприятия, если бы она не была прервана по указанным причинам.

Договорами страхования от перерыва в производстве может быть также предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).

Большую актуальность в последнее время приобретает страхование рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами. Это может быть финансовый риск по одной сделке, например, риск по договору поставки или купли-продажи товара. Страхователь – поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы в случае неисполнения контрагентом своих обязательств по договору купли-продажи товара.

В США к группе страхуемых предпринимательских рисков, относятся: пожар и другие стихийные бедствия; риск уничтожения или порчи груза при транспортировке; риск небрежности работников фирмы; риск невыполнения обязательств одним из работников или группой работников (субподрядчиков), от чего зависит выполнение всего проекта; риск приостановки деловой активности фирмы; риск возможной смерти или болезни руководителя, ведущего работника, от интеллектуальной деятельности которого зависит успех фирмы.

Страхование предпринимательского риска выделено Гражданским кодексом Российской Федерации по существу в отдельный вид страховой деятельности имущественного страхования, заменив при этом страхование финансовых рисков.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т. д.

Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения исполнения обязательств по основному договору. На практике страхователи зачастую дополнительно к договору страхования предпринимательского риска по инициативе страховщика используют иные способы обеспечения исполнения обязательств по основному договору. Наиболее распространенный пример “обеспечительного” договора – заключение договора о залоге. При этом страховщик вносит в договор страхования условие о вступлении договора страхования в силу с момента заключения “обеспечительного” договора и внесения страховой премии (взноса). Попытки обусловливающие вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного, использование которого обеспечивается страхованием, являются незаконными.

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить регулярный характер. То есть по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это сказано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т. е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствие такой информации, не заключать договор купли-продажи.

В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки – ущерб в имуществе и ответственность.

Особенностью страхования предпринимательских рисков является то, что оно занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, которые обусловлены двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между партнерами в процессе общественно-экономических отношений.

Предпринимательская деятельность представляет собой непрерывный процесс по наращиванию вложенной в дело собственности. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфере экономических отношений. Так, уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийного бедствия, аварии, пожара, кражи и т. д. ведет не только к прямым финансовым убыткам, возмещаемым по договорам страхования имущества, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства, которые покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результатом невыполнения по различным причинам третьими лицами своих коммерческих или финансовых обязательств. Проводя страхование от этой группы рисков, страховщик берет на себя функции гаранта выполнения таких обязательств, что во многом схоже со страхованием ответственности, только в данном случае страхователем является не причинитель вреда, а лицо, которое может понести убытки из-за неисполнения обязательств своего контрагента.

Таким образом, страхование предпринимательских рисков объединяет в себе некоторые черты страхования имущества и страхования ответственности. Следовательно, при проведении таких видов страхования используются отдельные подходы к определению объема ответственности и оценки риска, характерные для вышеперечисленных подотраслей страхования.