Текст книги "Как правильно тратить и копить деньги"

Ирина Чеснова
Как правильно тратить и копить деньги

© Чеснова И.Е., текст, илл., 2022

© ООО «Издательство АСТ», 2022

* * *

Дорогой друг! В этой книге мы поговорим с тобой о том, что такое деньги и что они дают. Как научиться их зарабатывать, разумно тратить, приумножать. Как сделать так, чтобы они помогали достигать целей. А не превращались в «злато Кощея», над которым можно только чахнуть, без развития и радости.

ИТАК, ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ?

С помощью денег мы покупаем то, что нам нужно, – вкусную еду, удобные гаджеты, подарки. Оплачиваем жилье, поездки, Интернет, возможность пользоваться электричеством. Сложно представить себе современную комфортную жизнь без денег, правда?

Скорее всего у тебя уже есть свое представление о деньгах. Деньги для меня – это

____________________________

____________________________

____________________________

А твои родители, что скажут они? Вы даже можете вместе поиграть в игру под названием «Ассоциации». Каждый, закрыв глаза, прислушивается к своему внутреннему голосу и называет 5–10 слов, с которыми у него ассоциируются деньги.

Если спросить у разных людей, что для них значат деньги, то многие ответят, что деньги – это свобода. Имея достаточно средств, ты можешь выбирать, где жить и чем заниматься. Делать то, что тебе нравится. И не соглашаться на то, что тебе не подходит.

Деньги – это безопасность. Если ты умеешь ими грамотно распоряжаться и у тебя есть накопления, можно не бояться, что будет не на что жить, если случится что-то непредвиденное.

Деньги – один из важнейших ресурсов. Ты спросишь, что такое ресурс? Ресурс – это запас чего-то полезного. Или источник. В нашем случае источник благополучия, уверенности, хорошего самочувствия и настроения. Возможность сделать жизнь лучше.

Деньги – это действительно важный ресурс. Но не единственный! Если мы все свое благополучие будем сводить к деньгам, мы ослабеем, как тот Кощей, который у Пушкина «чахнет над златом». Потому что у нас есть и то, что не измеряется деньгами, но дарит невероятное количество сил и вдохновения. Это любовь, поддержка близких, верные друзья, удовольствие от хорошо сделанной работы, приятные моменты и воспоминания.

Как ты думаешь, что еще дает нам радость жить?

____________________________

____________________________

____________________________

Что нельзя купить за деньги?

Как мы с тобой знаем, за деньги нельзя купить настоящую любовь или преданных друзей, которые будут рядом и в горе, и в радости. Деньги не всегда спасают людей от болезней (однако благодаря им можно получить хорошее лечение). За деньги нельзя купить уважение и искреннее, хорошее отношение к себе. Семейное тепло, доверие, талант, опыт, жизненная энергия тоже не продаются.

ЧТО ТЫ ДОБАВИШЬ?

____________________________

____________________________

____________________________

Дары предков

У каждого из нас есть свой род, благодаря которому мы появились на свет. Попроси близких рассказать тебе, какой была жизнь твоих прабабушек и прадедушек, чем они занимались, что умели делать особенно хорошо. Как они относились к деньгам, как с ними обращались? Возможно, тебе откроется интересная семейная история или легенда. Или ты узнаешь про их мысли и убеждения, которые они передали своим потомкам.

Из глубины веков до нас дошли совершенно разные представления о деньгах:

• Не в деньгах счастье.

• Копейка рубль бережет.

• Один раз живем.

• Много денег честно не заработать.

• Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи.

• Не имей сто рублей, а имей сто друзей.

Те послания, которые ваша семья получила от предков, очень ценны – ведь благодаря им ваш род выжил и сохранился. Но также помни, пожалуйста, что у нас всегда есть выбор. Мы можем с благодарностью пользоваться мудростью нашего рода, если она делает нас сильнее. И имеем полное право отказаться от «наследства», если оно уже не соответствует духу времени. Например, наше отношение к деньгам и благосостоянию может быть иным, чем у наших предков. И это нормально.

Немного истории

Что же было давным-давно, когда денег не было? Был натуральный обмен, бартер. Топорики менялись на шкуры, бараны на копья, собранные ягоды на снадобья. Это было удобно и выгодно, но до поры до времени.

Как ты думаешь, что объединяет все то, что изображено на этой картинке?

Правильно! В разное время и в самых разных концах света все это использовалось в качестве денег. Деньги – это то, что можно легко обменять на любой товар или услугу.

Когда люди стали добывать металлы, они придумали деньги в виде слитков, а затем и монет. Их изготавливали из золота, серебра, бронзы, меди. Свои монеты были и в Древнем Китае, и в Древней Греции, и в Древнем Риме, и в арабском Халифате. Они были намного удобнее для обмена, чем слитки или какие-нибудь предметы. И их можно было копить!

Знаешь ли ты, что…?

Первые круглые монеты (сплющенные кусочки металла) появились в Лидии, государстве в Малой Азии на территории современной Турции, в VII в. до н. э. А первые бумажные деньги придумали в Китае в X в. н. э. В Европе бумажные деньги (банкноты) выпустили сначала в Швеции (1661 г.), а затем в Англии (1684 г.). Они оказались еще удобнее монет, а главное – легче. Чтобы купить что-то большое или дорогое, не нужно было носить с собой мешок денег.

Слово «монета» – из Древнего Рима. Монетный двор там находился при храме богини-защитницы Юноны, которую также называли Монетой (той, кто предостерегает, советует).

Та сторона монеты, на которой изображен герб, называется аверс (мы говорим «орел»). Оборотная – реверс («решка»). «Решка», как считается, происходит от слова «решетка», на которую было похоже красивое переплетение инициалов российских императоров.

На каждой монете или купюре указывается ее достоинство, или номинал.

Чем выше номинал, тем больше товаров и услуг можно купить на эти деньги.

Лидийская монета

Решка монеты времен Елизаветы Петровны

На Руси собственные монеты – златники и серебреники – появились в конце X века. Однако век их был недолог, и вскоре основным платежным средством стала древнерусская гривна. Это был слиток серебра определенного веса, которым расплачивались за крупные покупки (коня, например). Существовали «деньги» и помельче – гривна кун, ногата, резана, векша.

Новгородская гривна

Копейка XVI века

В течение XIII века слово «рубль» стало постепенно заменять слово «гривна». О его происхождении есть разные версии.

Одна из них гласит, что «рубль» – от глагола «рубить»: чтобы расплатиться, серебряную гривну нередко делили на части, рубили. Согласно другой, «рубль» происходит от слова «рубец»: когда отливали слиток, делали это в два этапа. Поэтому на ребре новгородских гривен был хорошо виден шов, рубец. То есть рубль – это слиток со швом.

Слово «копейка» появилось в середине XVI века, когда на русских монетах – денгах (вот откуда слово «деньги»!) – стали изображать всадника с копьем. 100 копеек приравнивались к 1 рублю. Однако рубль как реальная монета в те времена еще не существовал. До Петра I в ходу были лишь копейки, денги (полкопейки) и полушки (четверть копейки).

В XVII веке на одну копейку можно было купить курицу. За 30 копеек – целую шубу из овчины. За 50 копеек – добротную пару сапог.

Монету достоинством в 1 рубль стали регулярно чеканить только при Петре I. Зарплата солдата-пехотинца в те времена составляла 11 рублей в месяц.

А бумажные деньги (ассигнации, а затем в XIX веке кредитные билеты) решили выпускать в России при Екатерине II в 1769 году. Ими расплачивались наравне с серебряными рублями в виде монет.

Килограмм говядины тогда можно было купить за 5 копеек. А корову – за 5 рублей.

В начале XX века за 1 рубль можно было 2 минуты поговорить по телефону. Или купить 3 десятка яиц. В то же время крестьянин за свой труд получал от 1 до 14 рублей в месяц. Рабочий на заводе – 20–35 рублей. А учитель в гимназии – до 80 рублей в месяц.

Банкнота 1 рубль 1898 года

Откуда берутся деньги?

Вот было бы здорово, если бы деньги росли на деревьях, правда? Лежишь себе под пальмой, в игру играешь, а они на тебя падают, как финики. И делать ничего не надо. Красота!

Но, знаешь, хорошо, что такого не бывает. Если бы деньги росли на деревьях, они не имели бы ценности. Если чего-то слишком много, оно мало что стоит.

В каждом государстве есть своя финансовая организация, имеющая право выпускать деньги (выпуск денег называется эмиссией). В России это Центральный банк. Именно он определяет, какое количество денег нужно стране, и запускает производство банкнот и монет.

ГДЕ ДЕЛАЮТ ДЕНЬГИ? Монеты – копейки и рубли – чеканятся в России на монетных дворах в Москве и Санкт-Петербурге. Банкноты печатаются в специализированных типографиях. За весь это процесс отвечает компания «Госзнак».

Те деньги, которые мы можем физически потрогать, называются наличные. Остальные – безналичные. Они существуют в виде записи на банковских счетах людей и предприятий.

Ты, конечно, знаешь, что в других странах и регионах – свои деньги. В США за выпуск долларов отвечает Федеральная резервная система. В Великобритании за выпуск фунта стерлингов – Банк Англии. В государствах Евросоюза, входящих в зону евро, – центральные банки стран-участниц.

Всего в мире сейчас больше 150 валют, представляешь? Чем более экономически развито государство, тем более востребованы его деньги. То есть многие люди по всему миру хотят их иметь.

Ты спросишь, а сколько вообще денег должно быть в стране? Отвечаю: достаточно для того, чтобы покупатели могли купить, а продавцы могли продать свои товары и услуги. Когда денег слишком много (а соответствующее им количество товаров отсутствует), начинают расти цены (это называется инфляция).

Если денег мало, то экономическое развитие буксует – совсем как машина, застрявшая на дороге.

Обычно экономика развивается так, что годы, когда денег достаточно и люди богатеют, сменяются годами, когда денежная масса стремительно сжимается. Денег становится меньше, и люди начинают экономить. Это не очень приятные процессы, но это часть жизни. Мы об этом еще поговорим.

Как деньги появляются у нас?

Деньги у нас, как правило, появляются как оплата за труд. За то, что мы делаем какое-то профессиональное дело, важное, полезное (или приятное) для других. Учитель учит, врач лечит, программист создает софт, водитель перевозит пассажиров, дворник наводит чистоту во дворах и на улицах. Предприниматель организует бизнес, который тоже создает или предлагает другим что-то нужное.

Есть люди, которые не могут трудиться – в силу возраста или жизненных обстоятельств. Таким людям платит государство. Пенсионеры получают пенсию за свой труд в прошлом, безработные и люди с ограниченными возможностями по здоровью – пособия, студенты, учащиеся на бюджетных местах в вузах, – стипендии. Семьям с детьми, чей доход ограничен, государство также оказывает поддержку и выплачивает пособия.

Твои родители, твои близкие могут рассказать о своей работе, о том, как именно они зарабатывают деньги. Что они делают для других, чем полезен их труд. А еще о том, чему и сколько они учились, чтобы освоить свою профессию и получить необходимые знания и навыки. Каков был их профессиональный и карьерный путь.

На что мы тратим?

Дети часто обижаются на родителей, когда те отказывают им, скажем, в новой игре. «Вам что, жалко, что ли?» – недовольно бурчат они.

Почему? Думаю, ты знаешь ответ: нередко детям кажется, что кроме как на вкусняшки и прочие приятности, деньги тратить и не надо вовсе.

Конечно, это не так.

Деньгами мы оплачиваем то, что нам необходимо для жизни. Давай составим список расходов любой семьи, и ты увидишь, как их много.

Обязательные расходы

✔ Оплата жилья и коммунальных услуг (вода, электричество, газ)

✔ Сотовая связь и Интернет

✔ Транспорт

✔ Бензин и обслуживание автомобиля

✔ Еда и бытовая химия

✔ Лекарства, оплата врачей

✔ Налоги

✔ Выплаты по кредиту, если он есть

Дополнительные расходы

✔ Одежда и обувь для всех членов семьи

✔ Мелкий ремонт

✔ Парикмахерская

✔ Спортзал и бассейн

✔ Канцелярские товары

✔ Учеба (оплата репетиторов, кружков, обучающих курсов и пр.)

✔ Карманные деньги

✔ Помощь родным

Желаемые траты, без которых можно обойтись (расходы «на радость»)

✔ Развлечения (кино, кафе и пр.)

✔ Книги, музыка, игры

✔ Путешествия

✔ Сюрпризы

Накопления

✔ Финансовая подушка безопасности

✔ На непредвиденные или крупные покупки/расходы

✔ Инвестиции

Семейный бюджет

Семейный бюджет – это доходы и расходы семьи за определенный период времени (например, месяц или год).

Для чего он нужен? Чтобы грамотно распределять финансовые средства, чтобы хватало на все необходимое, а расходы не превышали доходы (ведь если они превысят, то что будет?).

Вы вместе с родителями можете обсудить, из чего складываются доходы вашей семьи. И на что они тратятся (как правило, сначала оплачивается все необходимое, и из того, что осталось, выделяются деньги на накопления и желаемые траты). Конкретные суммы указывать можно, но необязательно. В таком случае в каждой статье расходов указывается процент от общего дохода (например, еда – 40 % доходов).

Карманные деньги

Так называются деньги, которые родители дают своим детям на их личные нужды.

Карманные деньги – это не только здорово, но и очень полезно. В первую очередь потому, что с помощью этих сумм ты учишься обращаться с деньгами, распределять их, решать, на что потратить и как накопить, если нужно.

Мне кажется, будет правильно, если вы с родителями договоритесь так: раз в два-три дня (а затем раз в неделю) они выдают тебе определенную сумму денег на карманные расходы. Сколько именно – вы решаете на семейном совете. Когда и на что ее потратить – решать тебе.

Хочешь прикольный журнальчик? – Пожалуйста.

Вкусняшки? – Нет проблем.

Решаешь не тратить, а копить на новый телефон или стильную обновку? – Это твой выбор.

Главное, чтобы твои траты укладывались в эту сумму и тебе потом не приходилось стоять с протянутой рукой: мам! у меня деньги закончились, дай еще! Мама даст, конечно, но только в условленный день, не раньше.

Такой подход научит тебя планировать свои расходы и ответственно относиться к деньгам.

Только давай условимся: если родители дают тебе деньги на обед в школьной столовой, это именно деньги на обед в школьной столовой. Ты не моришь себя голодом, чтобы на сэкономленное купить какую-нибудь игру. Ты хорошо питаешься, а на игру копишь из других средств – например, из тех денег, которые тебе дают на карманные расходы.

ЕЩЕ НЕСКОЛЬКО ПРАВИЛ ОБРАЩЕНИЯ С ДЕНЬГАМИ:

• На карманные деньги нельзя покупать что-то опасное или запрещенное (обсуди это с родителями, и вместе составьте список).

• Ели ты теряешь деньги, они не возвращаются!

• Если кто-то в школе или на улице отнимает или вымогает у тебя деньги, СРОЧНО сообщи родителям!

• Брать чужие деньги, как и чужие вещи, – нельзя!

• Деньги твоих родителей тебе не принадлежат. Если тебе хочется что-то купить, нужно попросить.

Соблюдать принятые договоренности – это очень по-взрослому.

Деньги за оценки – так можно?

Не будем скрывать, есть семьи, где так делают: за пятерки и четверки платят определенную сумму (а за двойки вычитают назад). Родителей можно понять. Детям не всегда интересно учиться в школе, они ленятся. И родители хотят их таким образом «простимулировать», чтобы дети учились лучше, зная, что их усилия будут вознаграждены.

«Класс!» – ликуют дети, потирая ручки и представляя, сколько всего замечательного они купят себе на «деньги за оценки». И даже с энтузиазмом берутся за учебники. Но потом… Потом что-то происходит, и они снова начинают лениться, хватают двойки, и никакие денежные стимулы не помогают. Почему?

Дело в том, что деньгами мы оплачиваем что-то нам очень нужное. И получаем деньги, когда делаем дело, полезное и важное для других.

И если родители оплачивают хорошие оценки, значит, эти оценки нужны кому? Родителям? Хм. А когда девочка Катя или мальчик Тима получают деньги за пятерку, потому что потрудились над интересной презентацией, они эту презентацию для кого делали? Опять для родителей? Или все же для себя?

ЗАПОМНИ! Когда мы чему-то учимся, мы делаем это в первую очередь для себя! И даже если сейчас кажется, что учиться – незачем, это не так. Мы же не просто решаем уравнения, мы учимся прикладывать усилия, делать открытия, задавать вопросы и находить на них ответы, добывать новые знания. Ведь этим потом мы занимаемся всю жизнь, потому что хороший специалист в любой профессии всегда стремится идти в ногу со временем.

Учеба – одно из самых важных вложений в себя! И оплата за хорошо сделанное школьное задание – это даже не пятерка. А радость и гордость за то, что у тебя получилось. И что теперь ты знаешь и умеешь больше.

Соглашусь с тобой: есть темы или предметы, на которых бывает скучно. Или непонятно. Или сложно. И тогда знаешь, что нужно? Искать! Искать помощь, поддержку и… ИНТЕРЕС. Все, что для нас интересно и увлекательно, мы изучаем быстро, свободно и легко. Поэтому ищи то, что тебя увлечет и вызовет желание узнать об этом побольше. На каждом уроке, в каждом учебнике. Тогда учеба станет удовольствием, а новые знания будут даже соревноваться за право первыми оказаться в твоей голове.

Премия!

В общем, жизнь показывает, что идея платить за хорошие оценки часто не достигает своих целей. Но если вы с родителями все же решите, что вознаграждение за хорошую учебу – это то, что вам подходит, предлагаю рассмотреть вариант премий.

Что такое премия?

Это награда за существенное достижение (существенное!). Например, за победу в олимпиаде или большом конкурсе, к которому надо было долго готовиться. Или серьезный рывок в каком-нибудь предмете. Или отличные успехи по итогам четверти или триместра.

Премия – это необязательно деньги. Это может быть подарок или оплата того, о чем ты давно мечтал/а.

Твой личный бюджет

Как только у тебя появляются карманные деньги, денежные подарки от родных или премии, самое время начать вести свой личный бюджет. То есть настоящий взрослый финансовый план, который помогает видеть, сколько денег у тебя есть и на что можно было бы их направить. Ты можешь вести его в блокноте или любом удобном приложении на смартфоне.

Когда мы записываем все свои доходы-расходы, то ясно видим, на что тратятся деньги и как распоряжаться ими более грамотно.

Например, ты сможешь увидеть, что слишком много расходуешь на газировку или безделушки, интерес к которым быстро пропадает. И эти деньги можно было бы сэкономить и отложить на что-то более ценное и желанное. Те, кто этого не делает, как правило, вообще не понимают, на что они тратят, и жалуются, что «деньги утекают сквозь пальцы».

Подели статьи своего бюджета на три части:

О том, как распределять свой бюджет, мы поговорим далее.

Полезные финансовые привычки

1. Главная полезная привычка – это в принципе вести бюджет и записывать «доходы-расходы».

2. Вторая привычка – распределять расходы. Есть такое правило: 80 на 20. То есть 80 % всех доходов мы тратим на свои нужды. А 20 % откладываем как «Накопления» и не трогаем их. Если расходы слишком велики, откладывать можно и 10 %, и даже 5 %.

Часть таких сбережений еще называют финансовой подушкой безопасности. Она помогает чувствовать себя уверенно и не бояться неожиданностей – например, что в какой-то момент не будет доходов. Или понадобятся деньги на непредвиденную покупку. Во взрослой жизни финансовая подушка – это сумма, равная РАСХОДАМ человека или семьи за 3–6 месяцев.

Ты можешь самостоятельно определить, сколько денег ты оставляешь себе на ежедневные расходы, а сколько откладываешь на свои мечты. Например, половину денег тратишь, половину – откладываешь.

____________________________

____________________________

____________________________

И установи «лимиты» для разных категорий расходов – то есть максимум того, что ты можешь потратить на то или другое. Скажем, на сладости – не более 100 рублей в неделю.

3. Третья привычка – ставить финансовые цели. То есть что бы ты хотел/а приобрести в будущем и сколько на это нужно денег. Об этом мы поговорим далее.

Если у тебя нет того, что есть у других

Я соглашусь с тобой: очень хочется ни в чем не нуждаться и чтобы все мечты осуществлялись как по мановению волшебной палочки. Хочешь супертелефон последней модели, игровую приставку или новую игру? Ррраз! – и они уже у тебя.

И совсем обидно становится, когда то, о чем ты мечтаешь, появляется у других – и телефон, и приставка, и игра… Ты идешь к родителям и просишь, чтобы они купили тебе все это. Ну, может, не все, а что-то одно, такое классное. А они отвечают, что не считают правильным тратить такую сумму денег сейчас.

И тогда ты можешь почувствовать, как внутри тебя рождается зависть. И ощущение, что ты хуже других. И злость на родителей – почему у кого-то есть, а у меня нет?

У всех людей разные финансовые возможности, и обижаться на родителей за то, что они не могут тебе что-то купить, – нечестно.

Это то же самое, как обвинять тебя, что тебе, например, окружающий мир дается легче, чем математика. Твои родители – взрослые люди, они знают, что сейчас особенно нужно вашей семье, и тратят деньги именно на это. Вполне возможно, то, о чем ты просишь, не вписывается в план ваших покупок на ближайшее время. Да, не все наши желания выполнимы. В течение всей жизни мы учимся достигать того, что возможно, и проявлять терпение, если наше желание пока неосуществимо. А иногда приходится признать: то, чего хочется, у нас вряд ли когда-нибудь будет. И тогда мы грустим, сожалеем и, в итоге, принимаем, что мир не всегда может дать нам то, о чем мы так сильно мечтаем.

Если у кого-то из твоих сверстников больше новых современных вещей, ты можешь почувствовать себя неуютно, как будто крутые вещи делают их лучше тебя. Но давай подумаем, что стоит за твоим желанием стать обладателем нового планшета или захватывающей игры?

Наши желания не так просты, как кажется. Внутри каждого из них, как в шоколадной конфете с начинкой, скрыто еще более глубокое, сокровенное желание – какая-то потребность. Например, под желанием съесть что-нибудь вкусненькое может лежать обычная потребность в пище. А может – потребность в утешении (когда одиноко и грустно, так и тянет что-нибудь пожевать).

За стремлением не отставать от сверстников и иметь все то же, что есть у них, скрывается другая важная потребность – быть принятым, быть своим, чувствовать себя уверенно.

Желания могут быть хорошими или не очень, полезными или вредными, а вот потребности – всегда хороши и естественны. И поняв свою потребность, мы можем найти другие способы, как ее удовлетворить.

Например, если у родителей нет возможности купить тебе новый телефон, научись играть на гитаре или выполнять трюки на скейтборде. Этим тоже можно удивить и порадовать своих друзей.

И главное – научись чувствовать свою ценность и интересность вне зависимости от того, что у тебя есть. Пусть у тебя не самые модные кроссовки, зато ты придумываешь смешные шутки. Пусть у тебя нет собственного планшета, зато ты никогда не подведешь, и на тебя можно положиться.

Вещи – это всего лишь вещи. Никого из нас они не делают ни лучше, ни хуже. Получая в свое распоряжение что-то новое и дорогое, мы не становимся умнее или значительнее. Да, очень здорово иметь все то, что хочется, но намного лучше иметь доброе сердце и быть хорошим, неподлым человеком.

Все материальное может исчезнуть в один миг, а чуткая душа, умеющая дружить и приходить на помощь, – всегда жива.

Если тебе чего-то сильно-пресильно хочется, поговори с родителями: может, вы будете откладывать какую-то сумму раз в неделю, чтобы таким образом накопить. Это будет хороший опыт. Через него ты поймешь: не все в жизни дается нам легко и без труда. Чтобы получить то, о чем мечтаешь, нужно постараться, приложить усилия или даже от чего-то отказаться.