Текст книги "Ты не первая, и без паники! 12 основ финансовой грамотности"

 Практика

А теперь берись за составление своего личного финансового плана. У тебя всё получится!

Тебе в помощь мой шаблон. Конечно, реальный ЛФП надо писать в цифровом виде. Но здесь ты можешь потренироваться и внести те цели, которые важно не забыть.

Цифровой вариант шаблона личного финансового плана ты можешь скачать на моем сайте www.goncharova.org/books

Составь ЛФП на год; укажи текущие остатки, источники дохода, постоянные и переменные расходы, цели, их стоимость и сроки.

Проведи ревизию вещей в квартире. Что можно реализовать: например, бытовую технику, одежду, обувь, сумки, украшения и пр. Реализовать всё в кратчайшие сроки.

________________________________________________

________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

________________________________________________

________________________________________________

Рис. 2. Пример таблицы личного финансового плана

 Эпизод 2

Если ты читаешь эту книгу и уже прошла дальше второй главы, значит, мне удалось тебя зацепить.

Я – миллионер. Я могу помочь тебе хорошо заработать. Так же, как я, из полного нуля на балансе вырастить миллион и даже больше. Всё, что от тебя требуется, – читать внимательно и обязательно применять в жизни все полученные знания.

Мировой опыт блогинга говорит о том, что любая, даже весьма полезная, информация не может быть принята и легко усвоена человеком, если ее не подкрепили кейсом из реальной жизни. А лучше множеством кейсов. Поэтому я буду рассказывать много историй в этой книге, и первая из них, конечно, моя собственная.

Моя история началась в поезде Костанай – Москва. Родительский дом остался в Казахстан;, за окном мелькали только степь и деревья, редкие деревеньки и небольшие станции. Ехать надо было долго; я впервые была в таком большом и значимом путешествии – переезд в Москву. Я ехала учиться, зарабатывать, искать другой жизни, чем та, что ждала меня дома. Помню, как наблюдала за сменой людей, которые заходили в вагон: сначала это были простые пассажиры, а потом, ближе к большим городам, стали появляться торговцы: продавали то башкирский мед, то самарскую рыбу.

В Москве, на Казанском вокзале, меня захлестнул запах жженой резины и постоянный гул вокруг. Отчетливо помню ту совершенно незнакомую мне картину: спешащих и снующих повсюду людей. Они галдели и кричали, толкались; никому не было до меня дела. Среди них я, со своими двумя клетчатыми сумками домашнего скарба, смотрелась как самая настоящая провинциалка с широко открытыми глазами. вать и любопытство. Хотя, конечно, потом были и слезы, и всё полагающееся. Но тогда, на вокзале, я поняла: чтобы изменить свою жизнь, необходимо преодолеть свои страхи и барьеры, поменять образ мышления и быть нацеленной на результат. Только тогда будут силы просыпаться по утрам и каждый день двигаться в нужную именно мне сторону, несмотря ни на что.

Глава 3
Как вырастить деньги на своем счету?

☞ Подушка безопасности в ЛФП. Параметры для правильного формирования.

☞ Дебетовые карты – место для хранения резерва.

☞ Вклады для сбережения – важные параметры вкладов. Вклады до востребования.

☞ Сберегательные счета – счета на цель.

 Да пребудет с тобой сила подушки безопасности!

– Привет! У меня есть проблема: меня не оставляет чувство тревоги, что вот у меня закончится зарплата, и я останусь без денег. Каждый месяц так. Поэтому не могу расстаться с кредитной картой, всё время прошу у кого-нибудь в долг по чуть-чуть и забываю, кому и что должна. Надо что-то менять…

– Согласна, надо что-то менять. А именно надо копить подушку безопасности (ПБ). Это сильнейший инструмент устранения тревожности по поводу денег. Главная задача ПБ – страховать тебя на случай непредвиденных обстоятельств или трудностей с поступлением финансов на твой счет.

У меня были клиенты: семейная пара из Самары. У них была проблема: Елена (супруга) постоянно забивала холодильник продуктами; шкафы ломились от круп, пачек соли и прочей снеди. Она, боясь, что завтра деньги могут внезапно кончиться, постоянно закупалась впрок. Когда мы на консультации разобрали их ситуацию, то разработали план: договорились, что муж выделит Елене определенную сумму денег, которая равнялась их трехмесячному расходу в семье, и полностью передаст ее жене на хранение. Как только девушка получила возможность оплачивать все расходы семьи, у нее на психологическом уровне появилось спокойствие – она перестала забивать всё пространство едой.

Эта история – отличный пример того, как работает подушка безопасности. Она не должна зарабатывать, ее не нужно куда-либо инвестировать, даже если ты не планируешь ей пользоваться в ближайшее время. Она просто снимает тревогу за будущее и помогает тебе по-настоящему сосредоточиться на достижении собственных целей.

– Сколько же мне ее копить?

– Сколько понадобится тебе самой. Минимальная подушка безопасности равна трем твоим среднемесячным расходам. После того, как ты выяснила свой среднемесячный расход, умножаешь его на 3, вносишь получившуюся сумму в свой ЛФП и начинаешь ежемесячно откладывать не менее 5 % дохода на эту статью расходов. Причем расход этот условный, ведь деньги ты сохраняешь.

Размер ПБ во многом зависит от количества источников дохода. Чем меньше источников дохода, тем больше должен быть размер подушки безопасности. Если есть дети или другие подопечные, ПБ должна быть создана минимум на 6 месяцев. Немаловажную роль играет твой размер нормы. Сколько ты привыкла тратить в месяц? Не нужно завышать или занижать уровень подушки, он должен быть комфортным для тебя. Условно говоря, если ты привыкла жить в месяц на 80 000 р., а ПБ планируешь на 50 000 р., то по факту ты занимаешься самообманом. Тебе будет трудно резко снизить свой уровень жизни. Лучше планомерно копить нужные финансы.

– Каким же образом рассчитать подушку безопасности?

– Резерва на 3 месяца хватает, если ты одна, ты зарабатываешь и у тебя нет семейных обязательств. На полгода делать ПБ следует, если у тебя нестабильный доход, есть дети, твой регион проживания не очень стабилен с точки зрения экономики. И на 12 месяцев формируют подушку безопасности семьи, где только один кормилец и один источник дохода, есть дети и есть определенные кредитные обязательства. Посчитай для себя размер ПБ и спокойно в течение нескольких месяцев нормализуй свою финансовую ситуацию.

– Есть ли какие-то правила обращения с ней? А то кажется, что я ее должна копить и никогда не притрагиваться…

– Это твои деньги для подстраховки. Именно поэтому подушка безопасности должна быть высоколиквидной, т. е. легкодоступной. Но ты должна при первой же возможности восполнить баланс потраченных средств. Еще нужно сказать, что вместе с изменениями в твоей жизни должна меняться и ПБ. Это не постоянная величина, поэтому не забывай пересчитывать баланс резерва в таких случаях, как перемена социального статуса, появление детей, смена планов на самореализацию (вдруг ты, например, захочешь уйти из найма и организовать собственный бизнес, тебе понадобятся дополнительные денежные ресурсы) и прочее. Формируй резерв правильно и будь спокойна за свое финансовое будущее.

– Если подушка безопасности должна быть высоколиквидной, то где же ее хранить? Не на своей же карте: я потрачу всё сразу.

– На самом деле, дебетовая карта – это один из вариантов места хранения нашего резерва. Но в таком случае действительно высока верноятность, что ты всё потратишь на шопинг или развлечения. Еще раз: не загоняй себя в жесткие рамки при составлении личного финансового плана, завысь немного суммы и живи с тем уровнем комфорта, к которому привыкла. Тогда срывы и незапланированные траты будут маловероятны.

Если соблазн потратить резерв на карте невыносим, то твоим вариантом для хранения подушки безопасности являются вклады и депозиты. Это самые простые инвестиционные инструменты. В целом, имея 10 000 р., ты уже можешь себе оформить такой инструмент. Доходность по таким ресурсам невысокая: колеблется от 6 % до 8 % годовых в рублях и в районе 1 % в валюте.

– Нет-нет, это не мой вариант. Я всегда теряюсь, когда мне начинают в банке рассказывать про вклады и всякие там продукты: не могу запомнить всё это. Поэтому всегда отказываюсь.

– Как я люблю говорить, без паники! Есть отличный лайф-хак на такой случай.

 Выбери банк, в котором хочешь открыть вклад, и позвони на его горячую линию с вопросом о деталях этого инструмента; выслушай оператора; отметь, что осталось непонятным, и позвони снова. Вероятно, ты попадешь уже на другого оператора, который расскажет тебе то же самое с возможными дополнениями. Позвони еще раз и расспроси уже третьего человека об интересующей тебя теме. Все люди разные, по-разному запоминают и по-разному рассказывают. Таким образом, у тебя будет наиболее полная информация о продукте без проблем и стеснительности.

Имей в виду: все эти сотрудники банков сидят там ради тебя, чтобы снова и снова объяснять тебе интересующую информацию. Поэтому никогда не стесняйся задавать глупые вопросы или просить другого специалиста, если тебя что-то не устраивает.

– А про вклады у тебя есть лайфхак?

– Лучше. Я расскажу

О параметрах выбора вклада в любом банке

Срок. Бывают краткосрочные и долгосрочные вклады, на 3 / 6 / 12 месяцев. Если ты собираешься разместить подушку безопасности на вкладе, делай хотя бы полугодовой вклад. Иначе он будет неликвидным, и ты потеряешь накопленные проценты.

Возможность пополнения / досрочного снятия вклада. Иногда можно пополнять вклад – иногда нет. Во втором случае только начальная сумма будет работать на тебя в течение всего периода вклада. Есть также ограничения по минимальной сумме пополнения вклада. Отслеживай их: сумма может доходить до 10 000 р. Очень важно понимать, возможно ли досрочное частичное снятие вклада. Часто в таком случае можно потерять проценты, и та сумма вклада, которую ты изымаешь, будет сниматься и рассчитываться по ставке рефинансирования, а это очень низкая ставка, и, по сути, твои деньги пролежат без дела.

Процентная ставка. Может быть обычная фиксированная процентная ставка, либо процентная ставка с учетом капитализации так называемая «эффективная» ставка. Бывают и «лестничные» процентные ставки: это значит, что на определенное время действует определенный процент. Предположим, в первый месяц – 6 %, во второй – 7 %. В таком случае совокупная доходность усредненная. И если ты досрочно изымаешь свой вклад, то процентная ставка будет рассчитываться на дату востребования вклада. Иногда такой вариант весьма эффективен для содержания ПБ, потому что, изымая досрочно вклад, ты не теряешь проценты.

Очень важно зафиксировать в договоре ставку до востребования, чтобы ты понимала, под какой процент будут работать твои деньги при досрочном изъятии. Как правило, этот процент ну очень маленький. Но ведь мы говорим о подушке безопасности: она и не должна эффективно работать. Договор может быть заключен как в рублях, так и в валюте. Самыми популярными в России являются доллары и евро. Но если с банком что-то случится, то доллары и евро превратятся в рубли и тебе их пересчитают по курсу ЦБ на момент банкротства банка.

– Что значит «что-то случится»? С банком может что-то случиться? Тогда не опасно ли хранить подушку безопасности в банке, да еще и в России? У нас экономика нестабильная. Не проще ли перевести деньги куда-нибудь в Европу, например?

– Во-первых, подушка безопасности должна быть высоколиквидной, ты помнишь. Деньги из-за рубежа могут идти неделями, что совсем нам не подходит. Лучше выбрать какой-нибудь накопительный счет и хранить там под 3–5% годовых, причем с возможностью снять деньги со счета в любой момент.

Что касается именно российских реалий экономики, то здесь нам поможет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Может, ты слышала про лимит в 1 400 000 р.? Это страховка, которую гарантирует к возмещению АСВ тем банкам, которые участвуют в системе страхования вкладов. Банки делают специальные взносы, чтобы обезопасить своих вкладчиков на тот случай, если сам банк не сможет исполнить обязательства по тем или иным банковским продуктам. Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат всем своим вкладчикам в размере 1 400 000 р. на одно физическое лицо.

– Как это? Никогда не слышала…

– Смотри: если ты делаешь вклад, то я рекомендую размещать не более 1 300 000 р. Для того чтобы начисленные проценты попали в сумму 1,4 млн р. и ты получила не только свои деньги назад, но и прибыль.

Для этого тебе нужно зайти на сайт АСВ, где публикуется список банков, которые будут заниматься выплатами в рамках страхового случая. Твоя задача – узнать, что это за банки, прийти туда и подать заявление, в течение трех дней получить свои деньги назад. Деньги будут начислены с учетом процентов на дату банкротства банка. Важно обратиться с заявлением не позднее 14 дней со дня объявления банка банкротом!

– Фуууух. А я думала, что у нас уже ничего вернуть невозможно.

– Не спеши. Есть отдельные условия для возврата суммы выше 1 400 000 р., и здесь уже начинаются серьезные трудности.

ИНСТРУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ НЕ ПОДПАДАЮТ ПОД СТРАХОВКУ АСВ:

Кроме того, есть вклады на предъявителя.

• Средства на счетах адвокатов и нотариусов (если они были открыты для профессиональной деятельности).

• Если вклад находится в российском банке, но на территории другого государства.

• Средства, переданные банкам в доверительное управление (в рамках инвестиционного инструмента).

• Средства, размещенные на безличных металлических счетах.

• Средства, переведенные в электронные кошельки.

• Средства, размещенные в ценные бумаги банка.

– Что, если не с банком, а с вкладчиком что-то случилось?

– Вклад можно передать по наследству, если ты об этом. Первый способ – оформить у нотариуса завещание. Второй – составить отдельное завещательное распоряжение. Оно составляется в банке, где у тебя открыт вклад. По сути, это аналог нотариального завещания, но только лишь на один продукт – твой вклад. Поэтому выбирай, каким образом страховать своих наследников.

– Есть ли еще какие-то варианты для хранения подушки безопасности?

– Вариантов еще много: например, обезличенные металлические счета, номинальные счета или аренда банковских ячеек. Здесь много подводных камней и нюансов, а у меня много способов, как их обойти: о них я подробно рассказываю в рамках своего онлайн-курса «Мышление инвестора». Здесь же я хочу поделиться основными инструментами.

Одним из главных банковских продуктов для хранения подушки безопасности является сберегательный счет. Это формат продукта, который позволяет легко использовать денежные средства, когда тебе удобно, пополнять / изымать их когда нужно, и всего лишь чуть ниже по процентной ставке, чем стандартные вклады и депозиты. Сберегательный счет ты можешь открыть непосредственно на карточном счете. Предположим, у тебя есть дебетовая карта какого-либо банка вкупе с мобильным приложением, внутри которого легко найти окно «Открыть сберегательный счет» или «Открыть счет на определенную цель». Кликай не раздумывая.

 Творческим личностям понравится оформлять такую цель: здесь можно прикрепить желаемое фото, придумать мотивирующее название, закрепить цель в определенной сумме. При оформлении такого счета прописываются все условия; приложение автоматически показывает, сколько денег необходимо откладывать каждый месяц. Соответственно, твоя задача – следовать графику. Некоторые банковские карты позволяют автоматически делать перевод на этот счет.

– Наверняка есть какая-то формула для распределения капитала по разным целям в жизни. Расскажи, как понять, на что по сколько денег откладывать?

– Всё надо считать. Никакой такой формулы не существует. У тебя есть личный финансовый план, в котором ты прописываешь свои доходы, расходы и цели. Вот на этом и должны основываться все твои выводы по распределению капитала. Важно хорошо ориентироваться в среде различных банковских продуктов, чтобы грамотно следовать своей личной финансовой стратегии в ЛФП.

– Скажи честно, подушка безопасности – это все равно как откладывать на черный день?

– Нет, совсем нет. Не следует готовить себя к худшему. Откладывая на черный день, ты автоматически начинаешь ждать проблем, которые любят приходить по первому зову. Подушка безопасности нужна на тот случай, когда тебе внезапно потребовались деньги. Например, попались хорошие билеты в отпуск, а у тебя прямо сейчас свободных денег нет. Вот ты и залезаешь в резерв, который обязательно восполняешь при первой же возможности. Можно и кредитной картой воспользоваться, но так ли это экологично?

– И последний вопрос… Что же делать, если психанула и все-таки обчистила собственный сберегательный счет без особой на то причины?

– Начать с начала. Если ты ведешь здоровый образ жизни, а в какой-то день забрела в «Макдоналдс» и наелась бургеров с картошечкой, на следующий день ты просто начинаешь всё сначала и снова ешь яблочки да овсянку на воде.

В моей практике был случай, когда клиентка поругалась с мужем и уехала в Лондон, где потратила все накопленные полмиллиона рублей. Вернулась и ударилась в панику, что у нее не осталось накоплений.

Чтобы такого не случалось, радуйся жизни каждый день. Обязательно внеси в свой ЛФП графу «развлечения», среди целей отметь «новую сумочку» или «курсы пилотирования самолета». Не бойся мечтать: именно сила мечты, твоей цели позволяет достигать результата!

 Практика

Посчитай уже размер своей подушки безопасности. Внеси полученные данные в свой ЛФП и спланируй ее формирование. После этого выбери подходящий банковский продукт для размещения резерва.

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

__________________________________________________

 Бонус

Напиши мне прямо сейчас, и я лично тебе раскрою самую актуальную информацию о том, где сегодня хранить деньги лучше всего. Жду тебя в социальных сетях: @goncharova.katy

 Эпизод 3

ИСТОРИЯ О СИЛЕ ЦЕЛЕПОЛАГАНИЯ

Эта история началась с моего переезда в Москву. Конечно же, я жила в съемной квартире. Всего я сменила 3 квартиры, после чего купила собственную. Каждая из них стимулировала меня к каким-то важным действиям для достижения поставленных целей.

Съемная квартира № 1 находилась в городе Реутов. Как меня бесило каждый день садиться в переполненную маршрутку, чтобы пересечь МКАД и добраться до метро, а оттуда уже на работу! Я так мечтала переехать просто для того, чтобы больше не ездить на этой маршрутке через МКАД. Помню, как сидела и думала: «Как мне заработать еще больше денег?» Тогда я придумала себе бизнес: консультировать людей, как открыть свой ИП (сопровождение), какие документы нести нотариусу, какие в налоговую, как всё правильно оформить. То есть, кроме основного заработка, я начала консультировать, а потом еще и преподавать финансовую грамотность мелким предпринимателям.

Однако, люди не очень хотели платить за это деньги. Тогда я, размещая объявление на Avito, сделала пометку, что возможен бартер. Так я обучала людей финансовой грамотности, а люди учили меня английскому языку, программированию сайтов и тому, как настраивать рекламу в сети.

Мораль истории? Если твоя идея не дает денег, докрути ее. Может, она даст тебе некий другой результат, не менее интересный. Например, знания, которые ты после конвертируешь в деньги.

Квартира № 2 находилась в Новогиреево. Мне удалось преодолеть первый этап плана по приближению к центру Москвы примерно за год. Не сказать, что далеко уехала – просто немного жизненных сил: хозяйка была очень дотошной, постоянно приезжала с ревизией и твердила о своем «сыночке», которому бы жить здесь вместо меня. Я была как на пороховой бочке, которая в какой-то момент и взорвалась: оплата аренды квартиры происходила из рук в руки без особых квитанций. Женщина заявила, что апрель месяц я не оплачивала (хотя я-то всегда точно оплачивала все обязательства), и должна срочно освободить помещение. В итоге оказалось, что «сыночек» всё же переезжает в эту квартиру. Одно из самых ярких воспоминаний того периода: как пришлось в ночи перевозить свою стиральную машинку, которую мне подарили друзья на Новый год – с нее еще капала вода, потому что я закончила стирку всего пару часов назад. Тогда я решила во что бы то ни стало купить собственную квартиру!

Квартиру № 3 я нашла в Перово. Тоже не радикальный переезд. Да и условия стали хуже: жила я теперь на 33 м². Но теперь цель материализовалась в моей голове: я переезжаю в последний раз, следующее жилье будет уже моим собственным. Свою квартиру я купила без кредита, без ипотеки, без займа. Каждый раз ситуации жизни, даже негативные, стимулировали меня предпринимать какие-то действия, чтобы получить именно то, что хочу я.

Наверняка, если подумать и хорошенько разобраться в своих воспоминаниях, ты тоже поймешь, что многие события, пускай и отрицательные, привели тебя к чему-то интересному, дали неоценимый опыт. Так вытащи из них всё самое важное и бегом – навстречу своим мечтам!