Текст книги "Платежные системы"

Несмотря на кризисные явления на финансовых рынках, меры, принятые Банком России по поддержанию ликвидности кредитных организаций (филиалов), позволили платежной системе Российской Федерации на протяжении 2000-х годов сохранить работоспособность и функционировать без сбоев. Стабильное функционирование в сочетании с надежностью и эффективностью применяемых технологических решений способствовали возрастанию роли платежной системы Банка России, а также расширению применения инновационных технологий при осуществлении безналичных расчетов.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, посредством которого осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в настоящее время в платежной системе Российской Федерации.

Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой – ускорение оборачиваемости денежных средств.

До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно – денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт. В России история развития сетевой составляющей платежной системы началась с 1998 года, с появления PayCash – технологии, позволяющей осуществлять платежи в режиме реального времени в сети Интернет или с помощью мобильного телефона. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги – универсальной платежной системы. В России первая электронная платежная система появилась с почти 10-летним опозданием по сравнению с Европой и Америкой. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день.

В настоящее время на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2009 года они обслуживали более 20 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 40 млрд. рублей. Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка.

В 2010 году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165 млн. человек во всем мире. Фактически электронные платежи выходят на межгосударственный уровень и составляют альтернативу традиционным международным денежным переводам, предлагая мгновенный перевод за незначительную комиссию. Новая платежная система довольно быстро показала необходимость вмешательства государства в регулирование эмиссии и оборота электронных денег. Ведь без полномочного регулирующего органа эта сфера деятельности может привлечь и уже привлекает огромное число мошенников, предлагающих не обеспеченные электронные деньги. В развитых странах уже давно электронные платежи узаконены и создан правовой механизм регулирования их обращения. Эмиссия электронных денег осуществляется либо центральным банком страны (Индия, Сингапур, Мексика, Тайвань и др.), либо же новым классом кредитных учреждений, не относящихся к банковской структуре (страны ЕС), но обязанным получать государственную лицензию на данный вид деятельности. В России шаги в данном направлении были сделаны только в 2009 году, когда Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с инициативой внести в новый законопроект «О национальной платежной системе» раздел, регулирующий эмиссию и оборот электронных денег в стране, что и было реализовано в новом законе, полностью изменившем статус всех участников платежной системы электронных денег.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Ближайшую конкуренцию на рынке интернет-платежей электронным деньгам составляют пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные. Банки-эмитенты первыми создали возможность вести расчеты в сети, предложив уже имеющийся инструмент – индивидуальную пластиковую карту.

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще – в Советском Союзе) следует считать карту международной платежной системы DinersClub. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы – VisaInternational. Но большого распространения международные карты в России тогда не получили. И только после начала формирования системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, в России появилось будущее.

В 1993 г. в России на основе банковских карт были созданы такие платежные системы, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и UnionCard (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками – участниками UnionCard стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен – UnionCard имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более – выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема – отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и UnionCard уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

В то время объективных предпосылок для массового распространения карт не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков.

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов – держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Более 90 % операций по картам (и по количеству, и по объему) составляли снятие наличных денег после зачисления заработной платы.

И в самих банках первоначально отсутствовали навыки работы с клиентами-держателями платежных карт: карты оформлялись долго и с заполнением большого количества документов; при проведении операций по картам не были отработаны механизмы действий при несанкционированных списаниях с карт, при проведении возврата в связи с отменой операции и так далее.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Основным каналом распространения первоначально стали так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов состоит в следующем: между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получает в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становятся существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономит на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и получает ряд других преимуществ.

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение.

Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями карт в России стали туристы. В этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Преимущества пользования международной картой – это возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем, часто по лучшему обменному курсу, чем в России), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и так далее.

На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит». Это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависел от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращалась клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагалось, что страховой депозит в определенной степени гарантировал банку возврат при несанкционированном овердрафте по специальному карточному счету.

Вскоре российские банки – полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки – полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета.

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ. В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы и банка-агента.

Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у VisaInternational. Указанная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. Во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов.

К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт. Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились кредитные карты). В-третьих, расширилась сфера применения карт – банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты. Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000–2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформлялась и выдавалась в течение 15–20 минут.

Всё это время в экономической системе назревала необходимость создания правовой базы функционирования платежных карт. Положений, издаваемых Банком России, было достаточно для формирования учета и отчетности по картам, однако для целостного регулирования данного сегмента платежной системы требовалась более значительная нормативно-правовая база. Так появилась идея создания Национальной системы платежных карт. Национальная система платежных карт (НСПК) – это проект создания в России собственной платёжной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. Первоначально в законопроект была включена глава, регулирующая данную систему в РФ, однако в окончательном варианте законопроекта, а теперь уже и в законе, такой главы нет[47]47
  Законопроект «О национальной платежной системе» определяет правовой статус электронных платежных систем URL: http://bankir.ru/novosti/s/zakonoproekt-o-nacionalnoi-platejnoi-sisteme-opredelyaet-pravovoi-statys-elektronnih-platejnih-sistem-8191963/#ixzz2t63oSa5J (дата обращения 15.01.2014 г.).


[Закрыть]. Однако, принятие закона «О национальной платежной системе» можно считать одним из самых значительных событий в платежной сфере последних лет.

Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег. Стремление Центрального банка как регулятора усовершенствовать законодательную базу национальной платежной системы (НПС) отвечает интересам развития рынка платежей в России. Для всех участников платежной системы важно наличие выверенной нормативной базы в лице данного закона, основанной на принципах свободной конкуренции и имеющей целью защищать права потребителей, а также обеспечивать безопасность и надежность безналичных платежей.

2.2. Правовые и организационные основы современной национальной платежной системы России

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Развитие НПС необходимо рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России был начат новый этап развития платежной системы: изменилась структура платежной системы (в ней появились новые институты), была введена в экономический оборот новая терминология, соответствующая международным подходам.

Введенное понятие национальной платежной системы соответствует институциональному подходу к её определению.

Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)[48]48
  Ст. 3 Федерального закона№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г.


[Закрыть].

Там же представлено унифицированное определение, применимое к любой платежной системе:

Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Законом введено понятие значимой платежной системы. Платежная система считается значимой, если соответствует критериям, установленным в законе. Причем критерии разделяются для системно значимых платежных систем и социально значимых платежных систем.

Требования к системно значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;

2) осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;

3) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России;

4) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

5) создание органа управления рисками значимой платежной системы и использование не менее двух способов управления рисками.

Требования к социально значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков на постоянной основе;

2) осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком – участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, соответствующий требованиям управления рисками, установленным Банком России, или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет;

3) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

4) создание органа управления рисками значимой платежной системы и использование не менее двух способов управления рисками.

Требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой.

Схематично основные элементы НПС и взаимосвязи между ними представлены на рисунке (см. рис. 2.2.1).[49]49
  Обаева А. С. Цель и задачи законодательства о национальной платежной системе в развитии финансовой инфраструктуры России / Всероссийское совещание «Национальная платежная система и роль Банка России в её развитии» – М.: ЗАО “АЭИ “Прайм-ТАСС”– 2011. – С. 14 URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs28.pdf


[Закрыть]

Рис 2.2.1. Основные элементы национальной платежной системы и взаимосвязи между ними.

Представим структуру национальной платежной системы России в соответствии с подходом, изложенным в первой главе работы (см. рис. 2.2.2.).

Рис. 2.2.2.Структура Национальной платежной системы России.

Соответственно необходимо определить тех участников платежной системы, которые включены в её структуру.

Оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Это может быть Банк России, Внешэкономбанк или имеющие на это право иные кредитные организации.

Оператор электронных денежных средств – это субъект платежной системы, входящий в группу операторов по переводу денежных средств, специализирующийся на переводах электронных денежных средств без открытия банковского счета.

Для выполнения отдельных аспектов деятельности при переводах денежных средств могут привлекаться банковские платежные агенты и субагенты.

Банковский платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях:

1) принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банковский платежный субагент в свою очередь также может быть привлечен банковским платежным агентом для выполнения всех или части из указанных операций.

Одним из ключевых участников в платежной системе России является оператор платежной системы.

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая ряд других функций:

1) организация и осуществление контроля за соблюдением правил участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществление привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе;

3) обеспечение контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

4) ведение перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;

5) организация системы управления рисками в платежной системе, осуществление оценки и управления рисками в платежной системе;

6) обеспечение возможности досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Операторы услуг платежной инфраструктуры включают в себя следующие организации – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями.

Платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств.

Центральный платежный клиринговый контрагент – платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.

Расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Объектом платежной системы, которые связывает всех её участников, является платеж или платежная операция. В российском законодательстве он формализован до понятия «перевод денежных средств» и «платежная услуга»:

Перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. Перевод может затрагивать контрагентов из других стран и тогда он определяется как трансграничный перевод.

Трансграничный перевод денежных средств – перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

Платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

Основными характеристиками переводов денежных средств являются безотзывность, безусловность и окончательность:

1) безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

2) безусловность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

3) окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

Несомненным достоинством нового закона является легализация деятельности сетевых платежных систем, которые до этого функционировали на территории Российской Федерации, не имея закрепленного правового статуса. В настоящее время в соответствии с требованиями закона все платежные Интернет-системы России должны быть зарегистрированы в качестве кредитных организаций. В связи с эти законодательство определило также понятие электронных денег, до этого встречающееся только в международных документах Комитета по платежным и расчетным системам:

Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность или деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

Помимо этого также определено электронное средство платежа – это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.