Текст книги "Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах"

Глава 4. Настоящая причина ваших трат (подсказка: вам не так уж и нравится H&M)

Мои привычки (и проблемы), связанные с тратами, сформировались в раннем возрасте, когда я впервые посмотрела фильм «Деловая женщина»[4]4
  «Деловая женщина» (Working Girl) – фильм Майка Николса, США, 1988 г. Прим. пер.


[Закрыть]. Если вы не видели его, это надо исправить сразу после того, как мы улучшим ваше финансовое положение. Это классика. Мелани Гриффит играет секретаршу, которая поднимается по карьерной лестнице, нарушая все правила. Она притворяется тем, кем не является, – своей начальницей, – меняет внешность, начинает носить дорогую обувь и одежду, копирует каждое движение руководителя и в итоге получает прекрасную должность (а заодно и парня).

В детстве я обожала этот фильм. Благодаря ему у меня сформировался образ женщины, которой я хотела стать: представление о том, как я должна была выглядеть, вести себя.

К моменту поступления в колледж у меня развилась тяга к модной одежде, разным вещам. Я подсознательно верила, что они откроют мне врата в светлое будущее.

Но, как вы догадываетесь, к новой одежде прилагались дорогие прически, маникюр, восковая депиляция, новая обувь, сеансы солярия и многое другое. В конце концов я накопила семь кредиток – семь! – и кучу долгов по студенческим кредитам. И у меня не было абсолютно никаких планов, как изменить свои расходы: я же еще не стала как Мелани Гриффит.

За всеми моими чрезмерными расходами скрывалась молодая женщина с недостатком уверенности в себе, которой некомфортно в собственном теле. Я боролась со своей внешностью. Мне казалось, что я не вписываюсь в общество. Я не знала наверняка, кто я и чего хочу.

Всякий раз, когда мне было грустно или подступала депрессия, я шла в торговый центр и покупала одежду. На некоторое время я чувствовала себя лучше, но, не успев этого осознать, уже гналась за новой дозой дофамина, роясь на стеллажах, тратя деньги на нелепые вещи, которые мне не нужны, чтобы получить радость от того, что никогда не доставляло мне радости прежде. И наконец, исчерпав все свои кредитки, я приняла еще одно ошеломительное решение.

Я подала заявку на дополнительную финансовую помощь.

Я не осознавала, что мои траты продиктованы желанием быть «идеальной».

Я понимала только одно: мне нужны новая сумка или обувь, которые дополнят образ. И когда я, осмелившись взглянуть на выписки с банковских счетов, увидела только одну большую букву «П» – провал, то не остановилась и не задумалась: «А вдруг здесь происходит что-то более серьезное?»

ЖИЗНЬ БЕЗ ОСОЗНАНИЯ: ТРАТЫ ВО МРАКЕ

Траты превратились в привычку и награду – даже в способ времяпрепровождения, когда мне было скучно или хотелось отдохнуть от домашнего хаоса. Позже, став молодым специалистом, я ходила в торговый центр после напряженного рабочего дня, чтобы немного побыть одной, перед тем как пойти домой к сыну.

Я думала про себя: «Просто прогуляюсь». Но вскоре я, как обычно, заглядывала в магазин H&M, чтобы поглазеть на прилавки.

Кстати, об H&M. Однажды я зашла туда примерно с 400 долл. на карте, мне едва хватало денег, чтобы оплатить счета. И все же это не повлияло на мои покупки! (Вот для чего предназначалась моя новая кредитка.)

Я набрала одежды по самый подбородок: юбки, блузки, ремни, аксессуары для волос, украшенные стразами. Если что-то продавалось, оно было мне нужно. Это был мой наркотик.

Стоя в тот день в очереди на кассе, я услышала, как девушка позади меня разговаривает с мамой. Услышав их беседу, я оцепенела.

Она просила кредитную карту матери.

И вдруг в голове промелькнула картина моего будущего: я буду зависеть от этого куска пластика всю жизнь. Я навсегда окажусь в ловушке футболки H&M за 12 долл. Я посмотрела на вещи, которые держала в руках, и вышла из очереди.

Случившееся я называю моментом оплеухи – когда у нас появляется смелость честно взглянуть на свою ситуацию, на привычки, связанные с тратами. На реальные эмоции, стоящие за этими привычками.

Это порой болезненно. И даже разрушительно. И если вы чем-то похожи на меня, это вызовет сильное чувство вины. Именно поэтому я очень долго избегала быть честной с собой в отношении трат: я боялась узнать правду о себе. Мне было гораздо легче провести кредиткой (и ощутить вину позже), чем посмотреть правде в глаза. Я избегала пристального изучения банковских выписок. Я закрывала глаза, когда приходили выписки по кредиткам. Я не хотела считать количество покупок – или видеть, сколько на каждую потрачено, – в торговом центре или салоне. Это были не просто цифры и строчки, а маленькое напоминание о моих недостатках.

Я нарочно держала себя в неведении: мне не нужны были такие свидетельства. Я не могла посмотреть на свою ситуацию трезво, поэтому прогресс был невозможен. Я не только совершенно не осознавала, сколько денег трачу в месяц на одежду и салоны красоты, но и не желала проанализировать, почему выходит так много.

Неразрешенный эмоциональный конфликт.

С деньгами всегда происходит какая-то более глубокая история, и траты связаны с вашими эмоциями. Финансы эмоциональны!

Когда наконец получите оплеуху, то увидите несколько больших чисел своих долгов: эти цифры рассказывают историю о чем-то внутреннем. Первый шаг к победе в битве с деньгами – посмотреть в зеркало и столкнуться лицом к лицу с реальностью.

Сколько вы тратите? На что? Если вы чувствуете, что расходы вышли из-под контроля или что, какие бы финансовые цели ни ставили перед собой, буксуете на месте, вы, скорее всего, боретесь с источником неразрешенного эмоционального конфликта.

А это значит, что вашим кошельком управляют эмоциональные проблемы.

Мне погоня за шикарным образом обходилась дорого. Я покупала одежду не потому, что она мне действительно нравилась, а потому, что мне не нравилась я сама.

Сегодня я называю это развитием осознанности при принятии решений: пониманием того, почему вы действуете так, а не иначе, и что нужно изменить. Это способность выявлять шаблоны, устанавливать причину и корректировать их на ее основе.

Я осознала, почему трачу деньги, благодаря этому перестала спускать средства на одежду и начала решать настоящую внутреннюю проблему.

Например, большая часть вашего дохода уходит на питание вне дома. Вы можете сказать себе, что поступаете так ради удобства – кто захочет готовить ужин после долгого рабочего дня? Но, возможно, более глубокая причина ваших завышенных трат на еду в общепите заключается в том, что вы испытываете стресс на работе. Вы впадаете в безумие, думая, будто у вас никогда нет времени на себя. В результате вы обнаруживаете, что обедаете в дорогих ресторанах, чтобы подсознательно «отомстить» себе. Наконец-то вы делаете что-то для себя. В конце концов, вы заслужили это, верно? Но на самом деле вы деньгами заливаете свои эмоциональные раны.

И именно эту проблему вам нужно решить в первую очередь, если хотите контролировать свои финансы. Дело не в ресторанах, а в стрессе. Выясните, почему вы постоянно испытываете стресс, и ваши чрезмерные траты начнут сокращаться.

Вот что значит осознанность при принятии решений. И лучший способ ее сформировать – быть полностью и беззастенчиво честным с собой. Например, когда я начала отслеживать все свои расходы на листке бумаги и выделять каждую категорию отдельным цветом, мне пришлось честно взглянуть в глаза собственным привычкам.

Но, пребывая в неведении о своем финансовом положении, вы не раз обнаружите, что застреваете в одних и тех же шаблонах расходов. Вы почувствуете внутреннее сопротивление при попытке найти общую сумму долга или просмотре банковских выписок. Вы будете ставить цели и определять приоритеты, но не сможете их реализовать. Попав в магазин, вы ощутите, что просто должны купить это – что угодно.

Вы не сможете контролировать свои финансы, пока не привнесете осознанность в финансовую жизнь. Посмотрите на ситуацию честно, а затем подумайте, какие основные проблемы ее вызвали.

К КАКОМУ ТИПУ ПОКУПАТЕЛЕЙ ВЫ ОТНОСИТЕСЬ?

Как и многие члены моего сообщества, Кэсси росла, почти ничего не зная о финансах и с очень скудным бюджетом. Она наблюдала, как мать перебивалась с хлеба на воду, с трудом покупая еду на «помощь» от отчима. Кэсси не знала, как помочь маме, но заметила, что всякий раз, когда она добивалась успеха – в чем угодно, – мама была счастлива. И поскольку Кэсси хотела и дальше оставаться «хорошей девочкой», она пошла на многое ради успеха – по крайней мере, такого, каким она его тогда понимала.

Когда Кэсси поступила в Калифорнийский университет, она охотно воспользовалась всеми предоставленными ей кредитами: это был ее билет в лучшую жизнь. И как только у нее появилась возможность открыть кредитку с более высоким лимитом, она тут же это сделала. (По ее мнению, нулевой процент годовых означал, что ей не нужно выплачивать кредит каждый месяц; но это совсем не так.)

Вскоре после окончания учебы Кэсси начала получать письма с требованием выплатить кредиты. Она изо всех сил старалась вносить минимальные платежи по обеим картам. Даже пыталась открыть третью, но ей отказали. Однако когда ее приняли в магистратуру, кредиты отсрочили. Она почувствовала невероятное облегчение, избавившись от непосильных ежемесячных платежей. Но, разумеется, спокойствие оказалось недолгим.

Момент оплеухи наступил в 2018 г. Она сидела на пассажирском сиденье в машине своего парня на стоянке у магазина и плакала, признавшись, что не может внести свою половину арендной платы за квартиру. Это было унижение.

Той ночью она часами обдумывала свои привычки, связанные с тратами. Глядя на выписки по кредитным картам, Кэсси осознала, что тратит большую часть дохода на коробки с одеждой из магазинов, покупки на Amazon и все, что доставляет ей удовольствие в моменте. Она не могла понять, как с зарплатой в 52 000 долл. (это успех!) не может свести концы с концами. Изучив свои фактические расходы, Кэсси осознала, что ее зарплаты недостаточно, чтобы погасить все накопившиеся долги. Как ей закрыть кредит (7000 долл. под 24,99 % годовых) и студенческий кредит (более 160 000 долл.) и при этом оплачивать ежемесячные счета?

Вдобавок ко всему она посылала деньги матери – конечно, с радостью, но не учитывая этих расходов. (Как и я, она тоже была большой поклонницей метода «жить сегодняшним днем».) Хотя бойфренд любезно компенсировал ее часть арендной платы в том месяце, ей было очень стыдно, и она полностью погрузилась в планирование бюджета.

Именно тогда она нашла мой проект и поняла, проанализировав свои более глубокие мотивы, что большая часть расходов связана с отношениями с матерью. Она всегда хотела, чтобы мама гордилась ею, и поэтому принимала безответственные финансовые решения, чтобы продолжать играть роль хорошей девочки. Кэсси поняла, что ее проблема в основном связана с желанием поддерживать видимость – не только для матери, но и для всех взрослых, кто мог судить о ее успехе, включая ближайший круг маминых друзей. Вся ее жизнь была направлена на то, чтобы доставить удовольствие людям, с которыми у нее почти не имелось отношений. Когда она осознала это, ее «почему» быстро перешло от стремления произвести впечатление к желанию финансовой независимости.

Но это непросто.

Когда Кэсси начала избавляться от долгов, ее бюджет отражал чувство стыда: она наказывала себя за ситуацию, в которую попала. Она отказывалась тратиться на развлечения с друзьями и родственниками и на уход за собой. Помимо стресса из-за урезанного бюджета, она испытывала противоречивые чувства по поводу того, куда потратить заработанные деньги. Окончив учебу и получив прибавку, она обратилась к другим за советом о том, что ей делать. Она набрала в поисковой строке: «Должна ли я откладывать деньги на сберегательный счет?» и «У меня нет накопительного пенсионного счета… должна ли я открыть его?» Она была подавлена и очень растеряна.

Однако, наткнувшись на мой канал, она послушала лекцию о радикальной цели – насладиться путешествием по избавлению от долгов, о том, что самые успешные люди в плане экономии не самые строгие (вы не обязаны быть такими) и можно позволить себе маленькие радости на этом пути. (На самом деле удовольствие – обязательное условие моего метода.)

Вскоре она изучила систему «Бюджет по зарплате» и начала планировать доходы и расходы по-новому. Это, конечно, включало и обучение тому, как организовать необходимый конверт на развлечения для себя любимой.

Год спустя ситуация Кэсси резко изменилась. Она выплатила более 15 000 долл. студенческих кредитов, отложила деньги на сберегательный счет на непредвиденный случай – достаточно, чтобы обрести душевное спокойствие. Она открыла пенсионный счет и создала амортизационный фонд для мамы (и теперь могла спокойно помогать ей по необходимости). Кроме того, она создала дополнительные фонды для отпусков, медицинских расходов и затрат на машину, перестала полагаться на кредитки и начала делать покупки за наличные или с помощью дебетовой карты. И стала тратить целенаправленно – покупать то, что ей действительно нужно, вместо того чтобы ограничивать свои расходы, приспосабливаясь только к случайному хаосу вещей, которые ей не нужны.

Конечный результат? Уверенная, раскованная, независимая, успешная Кэсси. Она все еще выплачивает долги и работает над достижением своих целей, но наконец обрела спокойствие. Кэсси уверена, что ей не нужно паниковать из-за оставшегося долга, поскольку у нее есть план на этот счет: она знает, куда уходят ее деньги и сколько времени требуется, чтобы погасить кредит. Она знает, что значит ощущать стабильность, и в курсе, что одна чрезвычайная ситуация или непредвиденная трата не приведут к катастрофе.

Иными словами, Кэсси, по моей терминологии, – финансово удовлетворенный человек. Это значит, что она испытывает чувство гордости, задавая финансовому консультанту важные вопросы, касающиеся пенсионного счета (ни о чем подобном она бы не спросила год назад). Это широкая улыбка на моем лице, когда она выделяет маркером очередной выплаченный долг. Это медвежьи объятия Джейка, ее парня, за достижение ее целей – и не только потому, что ему не нужно платить за квартиру всю сумму. Это возможность работать с мамой над ее финансовой стабильностью. Это уверенность Кэсси в том, что она может вести финансовые разговоры, не беспокоясь о своей ситуации. Это ее чувство безопасности, уверенность, что она потихоньку копит средства для своих будущих детей и выхода на пенсию. Это смелость вносить небольшие изменения, будучи уверенной, что они серьезно повлияют на ее жизнь.

Потому что так и есть. Они действительно очень влиятельны.

До того как Кэсси нашла мой проект, она была, что называется, компульсивным покупателем. Для нее это стало способом решить проблему, которую на самом деле нельзя устранить с помощью денег, – повысить самооценку.

Необходимо определить первопричину – даже если вы, как и большинство, предпочли бы не знать правду о том, сколько на самом деле тратите на заказ еды из ресторана, покупки в торговом центре или интернете. В зависимости от ситуации конфронтация представлений с реальными привычками в части трат может быть шокирующей и откровенно пугающей. Я понимаю это: как вы знаете, я была на вашем месте.

Однако проще всего начать этот разговор с вопроса себе: не глядя на месячные итоги, могу ли я угадать, сколько трачу каждый месяц? Фактическое число окажется больше, чем вы думаете, – так почти всегда и бывает, – но вы никогда не узнаете этого, пока не сделаете первый шаг.

Кроме того, определите, к какому из типов покупателей вы относитесь. Что больше всего похоже на вас?

Рециркулирующий покупатель. Делает покупки только для того, чтобы почувствовать себя виноватым из-за трат и вернуть товар в магазин. Это превращается в цикл: покупка, возврат, покупка, возврат. Он завязан на чувстве вины. Если вы отождествляете себя с этим типом, задайтесь вопросом, в чем может быть источник вашего чувства вины. Ощущаете ли вы его из-за долга и как оно влияет на вашу семью?

Скряга. Копит деньги, а не тратит и не инвестирует их. Часто расплачивается наличными даже за крупные покупки.

Навязчивый (компульсивный) покупатель. Покупает, чтобы удовлетворить потребность или решить проблему. Часто последняя связана с его личностью (например, с самооценкой), и ее на самом деле нельзя решить деньгами.

Импульсивный покупатель. Тратит по прихоти. Когда он видит то, что ему хочется, тут же достает карту.

Экономный покупатель. Ходит в комиссионные магазины и на распродажи. Для него лучшая цена – самая низкая. Он всегда боится упустить выгодную покупку.

Усилитель. Тратит деньги, чтобы отметить событие, сделать момент особенным или запоминающимся. Хочет усилить ощущения с помощью покупки.

Скучающий покупатель. Делает покупки, потому что ему нужно отвлечься или развлечься.

Это далеко не исчерпывающий список. Полный мог бы занять несколько страниц. Но велика вероятность, что в одном или нескольких типах вы узнаете себя, и это нормально. Я помню период между отношениями, когда я была одновременно компульсивным и скучающим покупателем. Я ходила в торговый центр, потому что мне было одиноко, мне нужны были люди, а затем я делала покупки, чтобы улучшить настроение.

У этих типов есть кое-что общее: они эмоциональные покупатели. Мы все такие. Каким бы здравомыслящим человеком вы ни были в других сферах жизни, деньги всегда привязаны к эмоциям. Вы не можете остановить эмоциональные расходы, но способны их контролировать. И об этом мы поговорим далее.

Глава 5. Маникюр за 1000 долл. и выделение слепых зон

Чтобы разобраться с более глубокими проблемами, связанными с тратой денег, я учу людей анализировать свои отношения с ними.

Возможно, вы никогда не задумывались, что у вас есть какие-то отношения с деньгами, но они точно есть. И, как и другие отношения, они могут быть здоровыми или не очень.

Отношения с деньгами очень сложны, на их динамику влияют многие факторы. Но есть два основных, которые определяют то, как мы приобретаем, тратим и в целом управляем деньгами.

Первый (и часто самый важный): идеи о ценности денег, которые вы усвоили в детстве. С раннего возраста нас бомбардируют разными подсознательными сигналами о деньгах, и они остаются с нами на всю жизнь. Отношения ваших родителей или опекунов с деньгами заложили основу в вашей психике. Они подали вам пример, как относиться к финансам и как ими пользоваться. Например, если родители тратили немного, всегда предпочитая комиссионки и скидки, вы усвоили, что расходовать финансы можно только на распродажах. Если они, наоборот, тратили много, но влезали в долги, часто транжирили деньги на ужины, одежду и отдых, вы запомнили, что такое поведение – это нормально, главное – хорошо провести время здесь и сейчас. Отношение взрослых к деньгам повлияло на ваш подход, и, чтобы его изменить, иногда нужно перестроиться.

Второй фактор, сильно влияющий на ваше отношение к деньгам, – опыт, который вы получаете в течение жизни. Когда вы начали распоряжаться собственными деньгами, возможно, вам было очень трудно свести концы с концами. Не исключено, что у вас возникла незапланированная чрезвычайная ситуация и пришлось сразу потратить крупную сумму (такой опыт может сделать вас более осторожной в расходах). Или вы никогда не подвергали сомнению свой заработок, поскольку родители или супруг полностью вас поддерживали либо родители никогда не втягивали вас в финансовые дискуссии. (Такие ситуации могут сделать вас бездумным транжирой, который тратит, не думая о последствиях.)

Финансовый нарратив, который сформировался в начале вашей жизни, меняется в силу обстоятельств, постоянно трансформирующих ваше восприятие денег и отношение к ним. Значительные изменения в жизни, в частности, оказывают огромное влияние на отношения. Например, если вы сильно заболели или оказались на грани жизни и смерти, то можете отказаться от прежнего бережливого мышления и вести себя совсем иначе – тратить кучу денег на впечатления, чтобы жить на всю катушку.

Вот почему все отношения с деньгами уникальны – и все очень личные. Даже у братьев и сестер, выросших в одной семье, формируются несхожие финансовые привычки, потому что все мы обрабатываем и систематизируем посылы о деньгах, полученные в детстве, совершенно по-разному. Иногда подражаем тому, что делали родители, тратя так же, как они, в других случаях бунтуем и действуем строго наоборот.

Доктор Эйлин Галло-Росс, психотерапевт, специализирующийся на эмоциональных аспектах семейного благосостояния, часто говорит о так называемых трех измерениях денег: их получении, трате и управлении ими. В каждом измерении вы оказываетесь на каком-то участке спектра в зависимости от своих взглядов на деньги.

Первое измерение – приобретение. Как привлечь деньги в свою жизнь? Сколько вам нужно для полного спокойствия?

Вы быстро увидите, как ваши личные опыт и убеждения влияют на этот аспект расходов. Может, вы верите, что деньги – корень всех зол, и не тратите много времени на их приобретение. Или, напротив, считаете, что у вас никогда не будет их достаточно, и посвящаете заработку все свое время.

Один из аспектов приобретения – апатия к зарабатыванию денег, полное избегание. Противоположная крайность – постоянная погоня за средствами, ненасытность. Где окажетесь вы? Сколько времени и сил (умственных, эмоциональных и физических) вы тратите на то, чтобы зарабатывать больше?

Второе измерение – траты. Как только вы получаете деньги, возникает новый вопрос: что с ними делать? Вы наверняка знаете тех, кто всю жизнь гроша лишнего не тратит и в конце концов покидает этот мир со значительной суммой на банковском счете. Мы часто слышим рассказы о людях, которые зарабатывают миллионы, но остаются ни с чем. На одном краю спектра находятся те, кто копит состояния, а на другом – те, кто компульсивно тратит.

Где ваше место в этом спектре? Вы экономите деньги, которые у вас есть, или тратите их не задумываясь?

Третье измерение – управление деньгами. С одной стороны – человек, следящий за каждой копейкой, он гиперорганизован и контролирует все свои траты. С другой – тот, кто совершенно не организован и не знает о состоянии собственных финансов.

Где ваше место? Вы любите контролировать и одержимы этим или неорганизованны и небрежны?

Здоровые отношения с деньгами требуют баланса в каждом из трех аспектов. Приобретение денег, траты и управление средствами должны обеспечить вам жизнь, полную радости и покоя.

Итак, рассмотрим ваши отношения с деньгами прямо сейчас. Задайте себе такие вопросы.

• Как вы относитесь к деньгам?

• Что происходит с финансами в вашей личной жизни?

• Каковы триггеры ваших расходов? (В каких ситуациях вам не терпится потратить деньги?)

• Можете ли вы прямо сейчас определить, где находитесь в этих диапазонах (приобретение, траты, управление)?

ДЕЛАЕМ РАСХОДЫ ОСОЗНАННЫМИ

Шаг 1. Отслеживайте свои расходы

Первый шаг к тому, чтобы привнести осознанность в свою финансовую жизнь, – увидеть, куда утекают ваши средства. Лучший способ – отслеживать расходы. (Это не так болезненно, как кажется, вы даже будете гордиться собой!)

Соберите все квитанции, чеки и банковские выписки за последний месяц или посмотрите историю трат в онлайн-банке. Затем составьте список – для этого подойдет и лист бумаги. В левой части запишите все суммы, которые вы потратили, а в правой укажите, на что именно. Не забудьте записать все расходы: с кредитной, дебетовой карт и наличными (о последнем легко забыть!).

Лучше всего отследить расходы за пару месяцев. Опять же, не забудьте кредитку и наличные. Затем рассмотрите свои расходы в целом. Поищите закономерности. Какую последовательность вы видите неделя за неделей и месяц за месяцем? Запишите свои наблюдения.

Если отследить каждую трату за последний месяц невозможно, ничего страшного. Можно начать подсчитывать расходы с этого месяца. В дальнейшем записывайте каждый раз, когда платите за что-то или проводите картой. Также обязательно укажите регулярные платежи: любую подписку или автоплатеж. Отмечайте каждый раз, когда деньги списываются со счета или вы пользуетесь кредиткой. Если тратите наличные, сохраняйте чеки за день и записывайте расходы вечером.

Это похоже на ведение дневника питания, когда вы пытаетесь выявить пищевую аллергию или другую проблему со здоровьем. Записывать все, что съедаете (а едите вы до дюжины раз в день!), затруднительно, но иногда увидеть это на бумаге – единственный способ понять, что происходит.

Шаг 2. Определите категории бюджета

Отслеживание трат позволит вам увидеть все наглядно, следующий шаг – организовать информацию. Во-первых, определите категории вашего бюджета, группы расходов. Вот несколько примеров.

• Расходы бытовые.

• Продукты.

• Транспорт.

• Школьные расходы.

• Одежда.

Это лишь некоторые пункты, велика вероятность, что у вас их будет много, а кое-какие окажутся уникальными именно для вас.

Чтобы было проще определить категории бюджета, я пользуюсь маркерами. У меня доминирует визуальный канал восприятия, поэтому я получаю дополнительную мотивацию при составлении бюджета, когда вижу, что он изложен четко и красочно. Просматривая свои покупки, я начинаю группировать их по цветам. Например, все операции с бензином выделены желтым, все покупки одежды – синим, покупка кофе – зеленым, косметики – розовым. Выделив все трансакции разными цветами, я суммирую каждую категорию, чтобы увидеть, сколько на нее потрачено. Я называю это методом выделения.

Люди часто спрашивают, сколько категорий – и цветов – им нужно. Должно ли их быть пять, двадцать или сто? Не существует правильного числа категорий, но чем дольше вы применяете этот подход, тем лучше понимаете, сколько нужно вам. Например, когда у вас недостаточно категорий, трудно понять, на что вы на самом деле тратите деньги, поэтому ясности не будет. Если бы я использовала категорию «семья» для бюджета на одежду сына, его тренировки и наши совместные прогулки, мне было бы трудно понять, сколько на самом деле ушло на нашу поездку на выходных, а сколько на его соревнования по борьбе. Для меня это слишком широкая категория.

Если вы обнаружите, что много тратите на конкретные товары (например, обувь или билеты на матчи любимой команды), это признак того, что вам, возможно, захочется создать категорию только для них. Когда эти траты не прячутся среди прочих, вы можете умерить свои расходы и увидеть их яснее.

Если же категорий слишком много, вы не всегда видите, сколько нужно выделить средств на каждую. Если в этом месяце вы потратите 40 долл. на электронику, а следующие полгода не будете иметь расходов в этой категории, ежемесячный бюджет на нее не нужен. Попробуйте объединить ее с более крупной группой трат.

Это подходящий момент, чтобы сделать выводы и довериться себе.

Пока не стоит переживать о бюджете для каждой из категорий. Вы сделаете это позже, когда мы вместе составим ваш бюджет. А пока просто определите, как вы тратите деньги. Просто попробуйте записать список категорий.

Шаг 3. Проявите любопытство к своим расходам

Теперь, когда у вас есть четкое представление о том, сколько и на что вы тратите, пора задать сложные вопросы: в каких ситуациях вы тратите часто? Что ваш анализ говорит о каждом из аспектов денег? Соблюдаете ли вы баланс? Где вы видите дисбаланс? Можете ли вы проследить его в разных жизненных ситуациях или убеждениях из детства?

Найдите время, чтобы вести дневник, размышлять и обсуждать его с кем-то, кто вас хорошо знает. Какие чувства вызывает в вас то, что вы обнаружили?

Это непростая задача. В процессе на поверхность всплывут негативные чувства.

Возможно, вы испытаете стыд или вину за свою привычку тратить деньги. Вы можете бояться будущего или того, что расходы скажут о вас.

Я была в такой ситуации. Это неудобно. Накатывают стыд и чувство вины. Но если вы сумеете все выдержать, негативные чувства ослабнут и появится ощущение силы, прогресса, уверенности и убежденности.

Когда я начала изучать эти параметры на программе аккредитации, сразу узнала себя: я была компульсивным покупателем, не придававшим значения сбережениям на будущее. К счастью, мой подход со временем изменился – теперь я уравновешенна. Я не компульсивный транжира, но и не сверхэкономна. Я вношу ценность в свою жизнь при бюджете, который могу себе позволить.

Например, раньше я покупала все свои сумки в дешевых сетевых магазинах, потому что там было выгоднее всего. Но я из тех мам, что носят с собой полквартиры, а некачественные ткани быстро выходят из строя. Через год сумка оказывалась в плачевном состоянии. Так я год за годом возвращалась в магазин за новой сумкой. Этот вариант кажется поначалу бюджетным, но, учитывая, как часто мне приходилось их менять, на самом деле это не так.

Сегодня я применяю другой подход: вместо того чтобы приобретать кучу недорогих сумок, быстро приходящих в негодность, покупаю одну качественную, на которую накопила, и она служит мне много лет.

Здесь мы подчеркиваем важный аспект системы «Бюджет по зарплате»: речь не о лишениях, а об обдуманных вложениях. Я не скажу вам, что вы не можете купить дизайнерскую сумочку. Если вы видите в ней ценность, то это можно делать – просто в другой временной шкале. Не все беспокоятся о том, как они носят вещи, но важно выяснить, что вас действительно волнует, а затем спланировать способы достичь этого.

Это и есть баланс.

Он изменил не только мою коллекцию сумок, но и всю жизнь. Как я его достигла? Самый первый шаг заключался в выявлении денежных установок, которые я получила в детстве, значимых жизненных событий, сформировавших мое отношение к деньгам, и честности с собой в отношении к ним. Только тогда я начала видеть реальность и планировать новую – которую хотела сама, а не ту, в которой оказалась.

У моей клиентки Кейт был подобный опыт. Однажды поздно вечером она пришла в мой кабинет, чтобы показать свои траты и составить бюджет. Я попросила ее следить за расходами, как обычно, – это первый шаг к осознанию финансовых привычек (и момент пощечины, в которой так нуждаются многие из нас).

Когда я просматривала ее покупки, мое внимание привлекла необычная тенденция. Эта милая женщина накопила многотысячный долг по кредиткам, покупая лак для ногтей. Мне пришлось указать ей, что, мягко говоря, необычно тратить так много на лак. И когда я спросила, зачем она это делает, Кейт не смогла мне ответить. «Не знаю, просто у меня всегда был бзик по поводу лака, – сказала она. – Я всегда хотела, чтобы мои ногти выглядели красиво».

Я подозревала, что за этим кроется какая-то травма, поэтому продолжила задавать вопросы. Она начала отвечать, и, конечно, в беседе всплыла история о юной девушке, которую унизили в средней школе. «Я сидела за партой, – поделилась Кейт, – и девочка, сидевшая передо мной, посмотрела на мои руки и сказала: “Боже! У тебя такие уродские ногти!”» Этот момент застрял в ее подсознании. Кейт усвоила, что идеальные ногти – способ завоевать одобрение окружающих. С этого момента она всегда следила, чтобы они были идеально накрашены.