Текст книги "Я научу тебя быть богатым. Шестинедельная программа по увеличению благосостояния. Рамит Сети. Саммари"

Я научу тебя быть богатым. Шестинедельная программа по увеличению благосостояния. Рамит Сети. Саммари

Оригинальное название:

I Will Teach You to Be Rich: No Guilt. No Excuses. Just a 6-Week Program That Works

Автор:

Ramit Sethi

www.smartreading.ru

«Почему я еще не богат?»

Большинство людей имеют постоянную работу и стабильный заработок, благодаря которому не только не голодают, но и позволяют себе некоторые излишества.

В то же время они годами живут от зарплаты до зарплаты, побаиваются инвестиций во что бы то ни было, а многие еще регулярно оказываются в долгах.

Парадокс?

Если вы чувствуете, что деньги утекают сквозь пальцы, то ваша финансовая жизнь неструктурированна. Это ключевая причина, которая мешает людям разбогатеть.

При этом создать финансовый порядок не так сложно при любом заработке. Понадобится всего шесть недель. На исходе шестой недели ваше отношение к деньгам изменится кардинальным образом. А главное, их, денег, начнет становиться больше. Приступим?

На пути к богатству

Неделя 1. Превратите кредитные карты в источник дохода

Кредитки есть у многих. Но к ним относятся с опасением: влезешь в долги – потом не расплатишься.

Обратите внимание на очевидные плюсы кредиток:

▶ начисление бонусов, и порой немалых;

▶ разнообразные льготы типа расширенной гарантии или страховки на товары;

▶ хорошая кредитная история – это высокий кредитный лимит: актуально в случае крупных покупок.

Кредитки кредиткам рознь. Теми, что предлагают розничные магазины или подозрительные онлайн-сервисы, соблазняться точно не стоит. Не нужно заводить и слишком много кредиток: так сложнее контролировать финансовую жизнь.

Некоторые спешат открыть новые карты, чтобы воспользоваться первоначальной нулевой комиссией. Популярная схема: снять деньги с новой карты и купить на них акции. Как правило, выгода не стоит потраченных нервов, времени и высокой угрозы наделать новых долгов по кредитке.

Волшебного секрета тут нет: платите по всем обязательствам без просрочек. Чем дольше вы пользуетесь кредитной картой, не имея долгов, тем лояльнее к вам банк. А значит, со временем вы сможете:

▶ согласовать с банком более низкую процентную ставку;

▶ получать новые льготы и персональные скидки. Банк не всегда спешит сообщать об этом – позвоните им и поинтересуйтесь. Заодно проверьте, не платите ли ненужные сборы.

Один из самых важных показателей кредитного рейтинга – коэффициент использования кредита. Чем меньше вы должны и чем выше ваш кредитный лимит, тем этот коэффициент выше. Обратитесь в банк с просьбой повысить кредитный лимит (конечно, если у вас нет долгов).

Что, если вы все же в списке должников? Неприятно, но поправимо.

▶ Сделайте уплату долга важнейшей, безотлагательной целью. Если долгов несколько, решите, какой важнее погасить в первую очередь.

▶ Определитесь, где возьмете деньги на оплату долга. Самый простой способ – урезать расходы.

▶ Постарайтесь снизить процентную ставку (банки идут на это неохотно – в таком случае скажите, что другие банки предлагают более низкие ставки).

▶ Не затягивайте с этими действиями.

Неделя 2. Разберитесь с банковскими счетами

Вам нужен хороший, надежный банк. Хороший банк – это банк с репутацией. Репутация строится на порядочном отношении к клиентам. Уделите этому особое внимание, выбирая банк. Удобный сервис, конечно, тоже имеет значение.

Вам понадобится два счета – расчетный и сберегательный. Лучше, чтобы они были в разных банках (чем труднее перевести деньги со сберегательного счета на расчетный, тем меньше риск спонтанных покупок).

▶ Выбирая банк, не стоит гнаться за соблазнительно высокими ставками – они всегда действуют лишь первое время. Надежный банк с умеренной ставкой лучше сомнительного банка с высокой ставкой.

▶ Не нужно привязывать к банковскому счету кредитку (если только вам не нужна кредитка именно этого банка).

▶ Избегайте разнообразных дополнительных комиссий и опции «минимальный остаток по счету» (зачем держать на счете деньги, которые вы могли бы инвестировать?).

Если вас не устраивают условия банка и он не идет на то, чтобы их изменить, пригрозите сменой банка – во множестве случаев угроза срабатывает. Банк заинтересован в вас больше, чем вы в нем, а выбор их огромен.

Неделя 3. Начните инвестировать

Сберегательный счет недаром зовется сберегательным, а не обогатительным. На предлагаемую банками ставку не пошикуешь, она даже не покрывает инфляцию. Чтобы стать богатым, нужно инвестировать. Это ключевое, самое важное правило богатства.

Чтобы инвестировать, достаточно минимальной суммы и небольших, но регулярных вложений. Дело не в том, чтобы внезапно сорвать куш, угадав с акциями какого-нибудь гениального стартапа. Инвестиции требуют терпения, это тот случай, когда время, вернее магия сложного процента[1]1
  Сложный процент – это процент, начисляемый на начальную сумму вложений и на проценты, накопленные за предыдущие периоды.


[Закрыть], работает на вас.

Вам нужно открыть:

▶ 401(k) – пенсионный счет, который большинство компаний США предлагают своим работникам (деньги на этот счет переводит работодатель);

▶ Roth IRA (Individual Retirement Account) – пенсионный счет, который можно заводить самому. По сравнению с 401(k) он имеет разнообразные налоговые преимущества;

▶ медицинский сберегательный счет. После 65 лет деньги на этом счете можно потратить на любые немедицинские цели;

▶ обычный инвестиционный счет.

Пополните эти счета на максимально возможные для вас суммы (но не забывайте и о выплате долгов, если они есть). Во что именно инвестировать, речь пойдет ниже.

Книга Сети адресована в первую очередь жителям США. В России пенсионный счет не кажется гарантией безбедного будущего. Но и игнорировать этот финансовый инструмент не стоит. Пенсионными накоплениями занимается не только Пенсионный фонд, но и десятки негосударственных фондов. Они предлагают программы негосударственного пенсионного обеспечения, инвестируя деньги в более рискованные (по сравнению с выбором Пенсионного фонда), но и более выгодные активы.

Ключевой урок этой недели таков: примите саму идею инвестирования. Отложенный доллар дороже потраченного. Инвестированный доллар дороже отложенного.

Неделя 4. Создайте план сознательных расходов

99 % книг о финансовой грамотности учат экономить, в том числе на своих желаниях. Рано или поздно такой подход утомляет любого. Все деньги в итоге будут на что-то потрачены, иначе зачем они нужны? Важно знать, на что именно потрачены кровно заработанные доллары и рубли.

Для этого нужен план сознательных расходов. Распределите все свои доходы по четырем группам:

▶ постоянные расходы (еда, коммунальные услуги, аренда жилья и пр.). Они должны составлять 50–60 % от вашей зарплаты;

▶ инвестиции (10 % от дохода);

▶ сбережения на среднесрочные крупные цели или на черный день (регулярно откладывайте 10 % от зарплаты);

▶ деньги на то, что хочется (20–30 % зарплаты).

Составление такого плана требует тщательной проверки финансовой жизни. Укладываетесь ли вы в такие цифры сейчас? Что нужно изменить в своей жизни, чтобы вписаться в эти рамки?

Не стоит сразу начинать экономить по мелочам: мол, с сегодняшнего дня никакого кофе навынос! Задумайтесь про статьи расходов, которые неизменно оказываются слишком велики: у одних это траты на одежду, у других, допустим, гастробары. Если вы понимаете, что расходуете на это слишком много, начните постепенно сокращать траты.

Распределите деньги на разные расходы по конвертам (настоящим или виртуальным): один – на коммуналку, второй – на еду и т. д. Перекладывать деньги из конверта в конверт запрещено.

Любой дополнительный доход должен укладываться в план сознательных расходов. Допустим, у вас неожиданно появилась весомая сумма. Потратьте половину на что хотите, а половину инвестируйте. Если прибавка к зарплате стала регулярной, четвертую часть ее тратьте на что хотите, а остальное откладывайте на сберегательный счет или инвестируйте.

Жизнь полна незапланированных трат. На этот случай добавьте к постоянным расходам еще 15 % (можно также ежемесячно откладывать на это некоторую сумму). Для нерегулярных, но ожидаемых трат вроде новогодних подарков есть сберегательный счет (прикинув хотя бы примерную сумму на такую цель, начинайте копить заранее).

А если откладывать нечего? Нужно увеличивать доход.

1. Договориться с руководством о повышении зарплаты. Воспринимайте это не как просьбу, а как дополнение к трудовому договору. Начальство готово повысить сотруднику зарплату, если уверено в его пользе. Ваша задача – убедить руководителя в этом. Подготовьтесь к беседе заранее:

▶ за несколько месяцев до разговора прямо обратитесь к начальству с вопросом, что и как вы должны сделать, чтобы стать лучшим работником в своей сфере (впоследствии вы сможете сослаться на этот разговор). На деле, а не на словах демонстрируйте отличные показатели (лучше, если они превосходят ожидания начальства);

▶ за месяц до разговора соберите все доказательства, подтверждающие вашу ценность для компании;

▶ за неделю до разговора представьте его гипотетические сценарии, определитесь с тактикой.

Если вы сделали все таким образом, начальству будет труднее возражать, ведь разговор идет по существу, на основе конкретных данных и предварительной договоренности. Если начальство не готово повысить зарплату прямо сейчас, стоит уточнить, когда этого можно ожидать. Если оно не готово повысить вам зарплату в принципе, стоит задуматься о следующем шаге.

2. Найти более высокооплачиваемую работу. Согласовывать зарплату на новом месте нужно грамотно:

▶ Обсуждайте не размер оклада, а свою ценность для компании (но держите в уме реальные суммы, которые платят сотрудникам вашего уровня). Будьте готовы высказать конкретные предложения по улучшению работы компании.

▶ Не называйте свою нынешнюю зарплату (или ту, которую получали на прежней работе). Если все же решили назвать, не преувеличивайте ее.

▶ Имейте в виду, что заработок – это не только зарплата: узнайте насчет бонусов, опционов на акции и др.

▶ Помните про ваши сильные стороны и не стесняйтесь обратить на них внимание. Но преувеличивать свои способности не стоит.

3. Стать фрилансером. Вы наверняка умеете то, за что другие люди готовы платить деньги.

Доход фрилансера непостоянен – как вписаться в план сознательных расходов? Определитесь с прожиточным минимумом: сколько денег вам нужно, чтобы прожить месяц. Умножьте эту сумму на три – такая сумма должна находиться на сберегательном счете. В тучные месяцы пополняйте этот резерв. Инвестируйте только в том случае, когда справляетесь с прожиточным минимумом и имеете резерв на полгода.

План сознательных расходов – гибкий инструмент. Поначалу он требует постоянной корректировки, однако со временем исправлений будет все меньше. Через несколько месяцев вы поймете, сколько тратите на самом деле. Отныне ваша финансовая жизнь под вашим контролем.

Неделя 5. Автоматизируйте свою финансовую систему

Для начала свяжите все счета: расчетный, сберегательный, инвестиционный. Счета по кредитным картам оплачивайте с расчетного счета.

Автоматизируйте все переводы и платежи. Будьте внимательны с датами переводов: скажем, ипотечный платеж не должен списываться раньше зачисления зарплаты.

Если вам платят дважды в месяц, определитесь, какие платежи и переводы будут сделаны с первой выплаты, а какие со второй.

Если такой способ неудобен, держите на расчетном счете резерв, на треть превышающий вашу зарплату. Из этих денег можно оплачивать текущие расходы, автоматически пополнять сберегательный и инвестиционный счета. Резерв компенсируется деньгами из второй половины зарплаты.

А если зарплату задержат, у вас останется еще треть.

Неделя 6. Изучите биржу

Вы уже позаботились о пенсионном счете – это важная инвестиция, но не единственная. Настало время познакомиться с тем, как устроена биржа.

Во что вложить деньги. Краеугольное понятие мира инвестиций – распределение активов, или диверсификация. Ваш доход определяется именно тем, сколько и в какие бумаги вы вложили. Вот четыре ключевых инвестиционных инструмента.

1. Отдельные акции и облигации. Облигации дают предсказуемую, но сравнительно небольшую доходность. Акции – более рискованный, но и более выгодный инструмент, позволяющий обогнать инфляцию. Однако покупать отдельные акции – спорное решение. С огромной вероятностью вы не сможете выбрать по-настоящему выгодные акции – и никто не сможет. Каков выход? Следовать за рынком – покупать фонды акций.

2. Взаимные фонды. Фонд не требует выбора отдельных бумаг – он предлагает их готовые наборы: скажем, фонды акций с низкой капитализацией, фонды акций китайских компаний. Это удобно, но дорого, потому что взаимные фонды построены на активном управлении, а эксперты тоже хотят заработать. Ежегодные комиссии ощутимо сокращают доход.

3. Индексные фонды. Тут нет многомудрых экспертов и хитрого подбора акций – такие фонды просто следуют за индексом рынка. Рынок растет – ваши инвестиции растут, рынок падает – инвестиции падают. Падения и взлеты рынка цикличны, так что в долгосрочной перспективе вы не останетесь у разбитого корыта.[2]2
  Читайте саммари книги Джона Богла «Руководство разумного инвестора. Надежный способ получения прибыли на фондовом рынке».


[Закрыть]

Самый богатый в мире инвестор Уоррен Баффет как-то опубликовал письмо жене о том, во что ей нужно инвестировать после его смерти: «возьми самую посредственную инвестицию и вложи в индексный фонд S&P 500».

Тонкость в том, что для диверсификации нужно инвестировать в несколько индексных фондов, а это требует балансировки портфеля хотя бы раз в год. Что, если вы не хотите этим заниматься? Тогда познакомьтесь с лучшим инвестиционным решением.

4. Фонды с целевой датой. Такие фонды сами производят балансировку вашего портфеля в зависимости от того, когда вы выйдете на пенсию. Чем ближе дата, тем консервативнее портфель. Кроме того, целевые фонды владеют пакетами бумаг других фондов. Вам остается лишь настроить автоматические платежи, остальную работу делает фонд.

Итак, самое простое решение для долгосрочного инвестора[3]3
  Таким инвесторам автор предлагает ориентироваться на Йельскую модель инвестирования от Дэвида Свенсена.


[Закрыть] – купить один целевой фонд. Те, кто хочет иногда интересоваться инвестиционным миром, могут купить несколько индексных фондов: не меньше трех, но не больше семи. В этом случае надо позаботиться о диверсификации: скажем, покупать не только внутренние, но и международные акции.

Как покупать бумаги. Индексные фонды требуют минимального взноса для инвестирования. Если не можете купить все фонды сразу, оплатите минимум для первого фонда, потом настройте регулярные платежи и копите на новый фонд. Нестрашно, если на такую постепенную покупку уйдет пара лет. Речь ведь о долгосрочной перспективе.

Когда все фонды куплены, инвестируйте новые суммы не поровну, а в соответствии с процентом распределения активов для конкретной инвестиции. Скажем, вы инвестируете $100 в месяц, при этом 20 % идет на международные акции. В этом случае тратьте на них $20. Но если определенный тип бумаг создает перевес в портфеле, отключите на время автоматические платежи в этот фонд.

Практикуйте покупку по усредненной стоимости – регулярно инвестируйте часть дохода на протяжении долгого времени. Если у вас есть большая сумма на инвестирование, можете вложить все сразу – доходность будет выше, но только если рынок растет (с этим трудно угадать). А что насчет прочих видов инвестиций – золота, недвижимости, криптовалюты? Воспринимайте все это как возможность для эксперимента, но не надежного заработка. Вложите в симпатичный вам вид инвестиций 5–10 % дохода, однако прежде сформируйте инвестиционный портфель. Наибольшее недоверие Сети питает к криптовалютам – очень непредсказуемому, непрозрачному, преимущественно нелегальному финансовому инструменту. Купив бумаги, держите их как можно дольше. Есть только три весомые причины для продажи инвестиций.

Когда продавать. Тут может быть три ситуации.

▶ Вам срочно нужны большие деньги на экстренный случай. Даже в острой ситуации не спешите продавать бумаги – в конце концов у вас есть сберегательный счет… Уже нет? А родственники, готовые дать взаймы?.. А возможность где-то подработать?.. В общем, переберите все варианты (кредитную карту задействуйте только в самом крайнем случае).

▶ Эти бумаги постоянно в минусе. Если вы вложились не в отдельные акции, а в фонды, то страх может оказаться преждевременным: как мы помним, фонды отражают общую картину на рынке, а спады и подъемы там регулярны.

Но, допустим, конкретный фонд долгое время в просадке. Оцените ситуацию в целом. За акциями всегда стоит какой-то бизнес – с ним и впрямь все плохо? Эта отрасль гибнет? Часто, конечно, оказывается, что нет. Однако если у компании дела в разы хуже, чем у ее прямых конкурентов по отрасли, тогда основания для беспокойства есть.

▶ Цель, ради которой сделаны эти инвестиции, достигнута. В этом случае – никаких уточняющих вопросов: вы сделали то, что хотели. Хотя для целей в промежутке до пяти лет лучше сгодится сберегательный счет.

Нужен ли вам финансовый консультант? Вероятнее всего, нет – по трем причинам:

▶ вы и сами знаете наилучшее решение из возможных – целевые фонды, и они не требуют активного управления;

▶ финансовые консультанты не обладают секретными знаниями о рынке – иначе они бы не работали финансовыми консультантами, а давно жили во дворцах;

▶ финансовый консультант всегда заинтересован в собственных деньгах гораздо больше, чем в ваших.

Это не значит, что финансовые консультанты – абсолютное зло. Если вы столкнулись с экстраординарной финансовой ситуацией – скажем, внезапно получили многомиллионное наследство, – вам, пожалуй, стоит нанять консультанта. Но и в этом случае помните про перечисленные причины.

Вы на пути к богатству. Как не свернуть с него?

Четыре «не» про деньги

Минувшие шесть недель требовали скрупулезных расчетов, внимания к деталям. Но в не меньшей мере, чем математикой, финансы управляются психологией. Ниже – несколько советов, которые помогут привести в порядок свои чувства.

1. Не становитесь заложником денежной гонки. Пока мы живем в нужде, вопрос о том, зачем зарабатывать больше, не стоит. Но как только к нам приходят деньги (а с ними и чувство безопасности), мы начинаем задаваться более глобальными вопросами.

Да, денег много не бывает. Однако те, кто принимает эту присказку за руководство к действию, превращаются в белок в колесе.

Чтобы не стать такой белкой, спросите себя: на что именно будут потрачены следующие заработанные вами $10 000 или $50 000. Будьте максимально конкретны с ответом. Что вы купите на эти деньги, как эта покупка будет выглядеть? Если деньги предполагается инвестировать, какая финансовая цель за этим стоит?

2. Не переставайте регулярно инвестировать. Еще раз оцените свой план осознанных расходов. На чем вы можете без проблем сэкономить, чтобы перенаправить сохраненные деньги на инвестиционный счет? Чем раньше начнете инвестировать как можно большие суммы, тем более обеспеченным окажется ваше будущее.

3. Не презирайте налоги. Люди подозревают государство в том, что оно тратит налоговые деньги не на то, что нужно (но забывают про школы, больницы, дороги, оплачиваемые этими деньгами).

Люди подозревают, что, когда они станут богаче, их налоговое бремя станет непосильным (они не знают про прогрессивную налоговую шкалу). Люди подозревают богачей в том, что те пользуются налоговыми лазейками (на самом деле таких лазеек не так много и это актуально только для сверхбогатых граждан).

В то же время люди забывают про налоговые льготы, счета с отложенным налогообложением (такие как 401(k) и Roth IRA). Иными словами, люди бывают недальновидны и неблагодарны.

Не разделяйте их предрассудки. Вообще не думайте о налогах слишком много – это все равно что слишком много думать о воздухе, которым дышишь. Налоги – данность, которую просто надо иметь в виду. Воспринимайте налоги с точки зрения не того, сколько отдаете, но и того, сколько получаете с этих сумм.

4. В конце каждого года уделяйте пару часов балансировке вашего финансового плана. Придерживаетесь ли вы плана осознанных расходов (постоянные затраты – 50–60 %, инвестиции – 10 % и т. д.)? Используете ли все доступные банковские, налоговые, социальные льготы? Каков ваш кредитный рейтинг? Если у вас есть долги, в силах ли вы погасить их раньше? Какие траты стали представлять проблему и как их сократить? Есть ли у вас возможность зарабатывать больше?

Планируя следующий финансовый год, не упускайте и более широкую перспективу. Каковы ваши самые актуальные финансовые цели на 10 лет? О чем следует позаботиться заранее?

Как правило, в числе таких целей:

▶ создание финансовой подушки безопасности (сумма, достаточная на год жизни, если останетесь без работы);

▶ страхование жизни и имущества (чем мы старше, тем это актуальнее);

▶ образование детей (однако если вы сами пока в долгах, сначала расплатитесь с ними, а уже потом займитесь этой статьей расходов).

Деньги и отношения

Вот несколько распространенных житейских коллизий.

У ваших родителей проблемы с финансами. Вероятно, они не признаются в этом первыми. Вероятно, вам по силам прийти им на помощь. Вопрос не в том, давать или не давать родителям деньги, а в том, что единовременная и даже регулярная помощь не станет решением, если с финансовыми привычками родителей что-то не так. Поговорите с ними об этом. Сколько они зарабатывают? Откладывают ли часть заработанного? Знают ли, как и куда откладывать?

Помогите родителям сделать одно-два конкретных существенных изменения финансовой жизни, будь то выбор сберегательного счета, кредитных карт или открытие инвестиционного счета.

Вы раздумываете о том, заключать ли брачный контракт. Автор этой книги считает это разумным решением. Брачный контракт – не знак недоверия к партнеру. Чем серьезнее ваши отношения, тем больше внимания стоит уделять финансовым вопросам. Сравните ваши финансовые цели, ситуацию с кредитами, долгами, ежемесячными расходами, определитесь с суммарным доходом, инвестиционными и сберегательными планами. Если у вас один взгляд на деньги, обсуждение брачного контракта не станет проблемой.

Один из партнеров зарабатывает значительно больше другого. Разумно делить семейные расходы пропорционально доходам. Скажем, вносить адекватную своему доходу сумму на общий расчетный счет. Или разделить между собой статьи расходов. Главное, чтобы с таким способом были согласны вы оба.

Ваш партнер не умеет тратить деньги. Обсуждая траты, не переходите на личности, но апеллируйте к общим сберегательным целям. Удается ли вам обоим их придерживаться?

Предстоят траты на свадьбу. Свадьба – дорогая затея, и чем меньше мы ее планируем, тем она дороже. А ведь можно озаботиться этим вопросом заранее – начать откладывать хотя бы минимальную сумму, рассчитанную на основе своего возраста, средней стоимости свадьбы в вашей стране и пр.

Предстоят другие крупные покупки. Для большинства из нас самыми крупными покупками оказываются дом и автомобиль.

▶ Покупая машину, рассчитывайте на то, что будете пользоваться ей по меньшей мере 10 лет – со всеми вытекающими последствиями вроде ремонта и налогов. По плечу ли вам такие расходы? Сколько вы сможете откладывать на покупку машины начиная с сегодняшнего дня? Отвечая на эти вопросы, будьте предельны конкретны с цифрами. Не покупайте подержанный автомобиль – новое авто по умеренной цене при надлежащем уходе прослужит дольше. Избегайте лизинга.

▶ Рассуждая о покупке дома, прежде всего прикиньте, есть ли у вас деньги на первоначальный взнос и сможете ли вы оплачивать ежемесячные ипотечные платежи. Выбирайте как можно более консервативные кредиты на покупку жилья. Раннее погашение ипотеки не всегда выгоднее, чем инвестирование денежных излишков в индексные фонды (если ипотека на 25–30 лет). Используйте все возможные льготы на покупку жилья.

Хотя бы приблизительно посчитайте стоимость всех предстоящих вам крупных покупок в ближайшие 10 лет. Исходя из полученной суммы, настройте автоматический сберегательный план для этих покупок. Определитесь с приоритетами: одни покупки важнее других.

Все вокруг спешат дать ценный финансовый совет. Ничто не мешает вам его выслушать. И ничто не обязывает вас следовать суждениям других людей, большинство из которых вовсе не финансовые эксперты.

Количество советчиков растет пропорционально тому, насколько часто вы рассуждаете о своем доходе. Увы, в нагрузку к таким разговорам часто идет зависть собеседников. Зачем вам это? Что ценнее – искушение похвастаться своим успехом или душевный покой?