Текст книги "Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию"

Возмещения нанесенного ему морального и материального вреда Захаров потребовал через суд. Несмотря на существование письменного доказательства, ночные звонки банк долгое время отрицал.

За нанесенный ему моральный ущерб Виктор Захаров хотел получить от банка 50 000 руб., но суд оценил нанесенный истцу моральный вред в 5000 руб. Еще 5000 руб. пенсионер получил в качестве материальной компенсации. Тяжба длилась 14 месяцев.

Если городским телефоном вы не пользуетесь, то отключите его к черту. Или после того, как раздастся очередной ночной или ранний звонок, не кладите трубку, с другого телефона звоните в милицию и заявляйте, что вас достают телефонные хулиганы. Идите в районное отделение и пишите заявление. Подайте жалобу в прокуратуру и ФСБ о том, что эта контора занимается рэкетом и шантажом.

Указывайте, что долг в таком объеме или полностью не признаете и будете доказывать это в суде, а так как решения суда о том, что вы должны, нет, просите прекратить угрозы и необоснованные требования.

Идете к врачу и жалуйтесь, что не можете спать, из-за чего у вас головные боли и давление, берите справки.

Если сотрудники банка или коллекторы утверждают, что подали официальное заявление в милицию о возбуждении уголовного дела либо проведении расследования по факту мошенничества, то знайте, что очень сложно доказать умысел должника, который признает факт долга, а невозврат денег объясняет временными трудностями. А подвести его под статью УК почти невозможно.

Единственное, что может доказать явный умысел, – это подложные документы в совокупности со злостными неплатежами. Поэтому платите хотя бы по 50 руб. ежемесячно. В этом случае злостным неплательщиком вы не будете. В случае расследования и на суде нужно не признавать вину, а утверждать свое желание платить, ссылаться на временные трудности, показывать квитанции об оплате по 50 руб. ежемесячно.

Теперь о подложных документах. Если уж вы пошли на подлог, то хотя бы сделайте запись в поддельной трудовой, что вас уволили. Поэтому предоставьте судье оригинал трудовой книжки с записью об увольнении по статье или по собственному желанию. Судья бегло посмотрит на сам документ, сочтет его доказательством, и если обвинение прямо не требует экспертизы, то обвинение в умысле отбрасывается. Если нет трудовой книжки, валите все на работодателя – дескать, исчез с моими документами.

А без умысла обвинение разваливается. Тот факт, что этого работодателя не найти – так бизнес нынче такой, и вообще это к текущему делу не относится. Липового работодателя, сделавшего вам документы, не найдут, а то и вовсе искать не будут.

Что касается статьи 177 УК РФ, то, во-первых, она сама по себе «мертвая» (ее редко используют), во-вторых, ее практически не применяют к физическим лицам, а в-третьих, для ее применения необходимо злостное уклонение от погашения задолженности в крупном размере (от 250 000 руб.) после вступления в законную силу решения суда. Так что забудьте о ней.

У коллекторов, в принципе, есть слабое место. Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике.

Часть ее можно получить из независимых источников, но основные данные предоставляет именно банк, при этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении.

При передаче сведений о должнике коллекторскому агентству банк сознательно нарушает право граждан на банковскую тайну, гарантированную законом.

Поэтому можно и нужно оспорить передачу сведений о вас в коллекторское агентство в суде. Подробнее об этом читайте в главе 3 в разделе «Банковская тайна». Насколько это имеет смысл? Овчинка какой-то выделки все же стоит. Единственная причина – это затягивание времени и возмещение морального вреда от дискредитации перед коллегами и т. д.

И помните, самый проблемный для коллекторов тип должников – это скрывающиеся должники, с которыми просто физически нельзя войти в контакт.

По месту прописки они не проживают, по телефонам, указанным в кредитном договоре, не отвечают, с работы, где трудились, когда оформляли кредит, уволились. Эта ситуация для коллекторов оказывается тупиковой.

Для розыска должников коллекторы теперь уже используют социальные сети «Одноклассники», «В контакте», «Мой круг» и т. д. Такой поиск, впрочем, редко заканчивается возвратом долга заемщиком. Должник, придя на встречу якобы со знакомой с «Одноклассников», а встретившись с коллектором, должен просто развернуться и уйти, задержать его коллекторы не имеют права.

Теоретически, конечно, они могут проследить и выяснить, где должник живет, но кто вам мешает съехать и оттуда. Если человек упорно скрывается и не платит, то какие-то ухищрения и уловки здесь бесполезны.

Правда, нередко пользователя социальной сети шантажируют рассылкой по его контактам информации о его долге. В этом случае можно удалить аккаунт или пожаловаться в администрацию ресурса.

К сожалению, в России не принято обращаться к психологу или психиатру, но в процессе противостояния ваши силы будут истощены, а психика может оказаться подорванной Поэтому после начала прессинга вам необходимо обратиться сначала к психологу, а затем к психиатру. К тому же полежать в больнице – совсем не плохой вариант. Во-первых, вы придете в себя. Во-вторых, у вас будут легальные документы для суда.

Уклоняйтесь, уклоняйтесь и еще раз уклоняйтесь от психологического террора любыми путями. На данном этапе вы одержите победу, если дело дойдет до суда. Тогда настанет время других действий.

3. Народный сутяжник: как защитить свои права заемщика в суде

Итак, вы приняли решение судиться, или на вас уже подали в суд. Самый простой способ – судиться только после погашения тела долга. В этом случае не будет рассматриваться факт неосновательного обогащения, напротив – налицо будет факт добровольной оплаты. И судья с большей вероятностью вынесет положительное либо компромиссное решение.

Банку также проще пойти на мировое соглашение. Вы же свою стратегию выбирайте исходя из наличия залога и поручителей по вашему кредиту. Если у вас потребительский кредит без залога и поручителей или кредитная карта, вы можете вести себя агрессивно. В противном случае вам придется быть аккуратным.

Почему-то наши граждане считают, что, раз они взяли кредит, то не вправе диктовать своему кредитору какие-либо условия. Между тем ГК РФ провозглашает равенство участников гражданских правоотношений. Текст договора, как правило, кажется мудреным и туманным. Но его «туманность» вам только на руку:

«При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон» (cт. 431 ГК РФ).

Лучше, если банк первым подал на вас в суд, так как в этом случае он укажет все основания своих требований, а главное – зафиксирует в заявлении особенности заключенного договора и способ расчета задолженности. Сразу направляйте встречный иск о признании сделки недействительной либо ничтожной, тогда в случае положительного решения суда у банка отпадут основания для взыскания задолженности (вы вернете только «тело» кредита). Да, и помните поговорку: «Признавший иск считается проигравшим дело. Подав иск первыми, вы можете получить внушительный и продуманный отзыв от банка.

Отзыва не надо пугаться, просто нужно помнить, что вам будет труднее отстаивать свою позицию суде. Судья учтет тот факт, что вы первый подали иск, практически признав наличие отношений с банком. И что у банка на ваши требования есть аргументация.

Если вы хотите заплатить банку столько, сколько, по вашему мнению, вы должны, то можно сначала написать в банк досудебную претензию. Пошлите ее по почте письмом с уведомлением о доставке, затем, если пришел отрицательный ответ или его нет вообще, смело направляйтесь в суд.

Досудебная претензия

Моя настойчивая рекомендация – ждать исковое заявление от банка. И не писать самим досудебную претензию (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Банк тоже может прислать досудебную претензию. Им нужна почтовая квитанция для суда в качестве доказательства того, что возможности для досудебного урегулирования исчерпаны. Как правило, в иске банк укажет те же основания, что и вы в своей претензии. Можете затеять переписку с ними. Например, на их любую досудебную претензию напишите письмо:

«Прошу выдать мне копию договора от 00 месяца 0000 года № 0000, на который вы ссылаетесь в досудебной претензии. Если у вас нет возможности его предоставить на бумажном носителе с моей подписью, прошу дать мне письменное объяснение, каким образом этот договор был заключен (Если речь идет о кредитной карте, то добавьте вопрос о том, по какому тарифному плану обслуживалась карта № 000000. — Прим. авт.).

Также прошу дать мне разъяснение по поводу возникновения задолженности в размере 0000 рублей, указанной в досудебной претензии. Предоставьте мотивированный, точный расчет суммы задолженности, а также ссылки на пункты договора, которые я нарушил».

Расчет банком задолженности вам понадобится, чтобы составить основания встречной претензии или оспорить иск банка. Но лучше включите требование о расчете в отзыв на иск банка либо во встречный иск. Жизнь показывает, что досудебная претензия от заемщика – вещь вредная. После получения такого документа юристы банка тщательно готовятся к суду. А если вы указали в досудебной претензии все ваши основания и претензии, будьте уверены, юристы как следуют продумают аргументы в защиту банка.

Если все же решили написать досудебную претензию, то вы должны знать, что досудебный порядок может помочь вам мотивированно доказать причинение вам морального ущерба.

Обычно банк отказывает в досудебном урегулировании и нарушает тем самым ваши права, отказывая вам в мотивированной письменной форме в решении вопроса мирным путем. В исковом заявлении опишите свои неимоверные нравственные страдания, ведь вы хотели мирно разойтись, но вам отказали.

В случае положительного для вас решения судья при подсчете срока начисления процентов и неустойки учитывает наличие вашей досудебной претензии. Поэтому если уж пишете досудебную претензию, то не включайте в нее все ваши основания. Далее представлен пример досудебной претензии, это практически готовые основания для искового заявления. Выберите или впишите пару своих оснований и отправьте в банк. Не забудьте отправить заказным письмом, с уведомлением. Вам необходим почтовый квиток для суда.

Досудебная претензия

В ОАО «Банк 000»

Город 000, ул. 000

От ФИО

00 месяца 0000 года мною была приобретена в кредит вещь в магазине 000, расположенном по адресу: ул. 000. Кредит был предоставлен ОАО «Банк 000 «в размере 0000 руб. Для этого между мной и ОАО «Банк 000» был заключен Кредитный договор № 0000 от 00.00.0000 г. На одном листе с данным договором находилось Заявление о выпуске на мое имя кредитной карты.

Из п.__ Заявления следовало, что от меня исходила просьба заключить с Банком договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и открыть банковский счет для ее использования. Ниже было указано, что я ознакомился и понимаю все условия пользования кредитной картой.

00 месяца 0000 года мною был сделан последний платеж в размере 000 руб. После надлежащего исполнения условий Кредитного договора № 0000 от 00.00.0000 г. путем полного досрочного погашения кредита мной 00 месяца 0000 года по почте был получен конверт, в котором находились буклеты, кредитная карта за № 00000 и письмо. Из текста письма следовало, что 00 месяца 0000 года Банк заключил со мной договор № 0000 о предоставлении и обслуживании карты.

Требование ОАО «Банк 000» о взыскании с меня суммы 0000 руб. считаю незаконным по следующим основаниям.

1. Нарушены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В моем случае согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты банковского счета было обязательным для покупки вещи в кредит.

Следовательно, в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ эта сделка (навязывание ответчиком своих услуг) является недействительной.

2. Нарушены требования ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая обязывает исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из текста Заявления следует, что я ознакомлен, понимаю и полностью согласен с тарифами по карте «Банк 000», а также с предоставлением и обслуживанием карт «Банк 000».

3. Нарушены требования ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса РФ. Из формулировки данной нормы закона не следует, что открытие банковского счета для учета задолженности по кредиту является неотъемлемой частью кредитной сделки.

4. Нарушены требования ст. 820 «Форма кредитного договора» Гражданского кодекса РФ, в которой указано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

5. В Заявлении указана просьба установить мне лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты в рамках установленного лимита. Также из Заявления следует, что в качестве акцепта были предусмотрены действия банка по открытию счета.

Статья 850 ГК РФ требует при предоставлении кредита руководствоваться правилами гл. 42 ГК РФ.

Как видно, это договор банковского счета, и ОАО «Банк 000» кредитует его в соответствии с вышеуказанной статьей. Это в свою очередь регламентируется ст. 846 ГК РФ, которая гласит: банковский счет открывается на объявленных банком условиях, также банк не вправе отказать в открытии счета, в этом случае клиент вправе предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ «Заключение договора в обязательном порядке».

В соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ, если для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

6. Также п. 2 ст. 434 ГК РФ, называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Это условие не было выполнено.

Нарушены требования ч. 2 п. 1 ст. 434 «Оферта» ГК РФ, в которой указывается, что оферта должна содержать в себе существенные условия договора.

Нарушены требования п. 3 ст. 434 «Оферта» ГК РФ, которая гласит: письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора.

Моя оферта, содержащаяся в Заявлении от 00 месяца 0000 года, в силу закона осталась неакцептованной.

В Заявлении от 00 месяца 0000 года срок акцепта указан не был. В силу ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом… в течение необходимого для этого времени.

В течение нормально необходимого для этого времени счет открыт не был. Соответственно, акцепт оферты произведен не был. Ведь если следовать логике ОАО «Банк 000», то акцептовать мою оферту можно было и через 1 год, и через 100 лет. Вот только какими тарифами и правилами мне следовало бы руководствоваться в том случае?

Действия Банка 000 по открытию 00 месяца 0000 г. банковского счета не могут быть признаны акцептом оферты от 00 месяца 0000 г., поскольку совершены за пределами всех нормально необходимых и разумных сроков.

Полученная в 0000 г. по почте кредитная карта с буклетами не может быть признана встречной офертой, поскольку не содержит всех существенных условий кредитного договора, в силу ст. 434 ГК РФ необходимых для оферты, не подписана уполномоченным лицом, поскольку сделанный машинописным способом оттиск подписи не позволяет определить лицо, сделавшее предложение.

В данном случае письменная форма договора соблюдена не была, поскольку кредитный договор как единый письменный документ подписан не был.

7. При предоставлении кредита Банку следовало руководствоваться Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.05 г. № иа/7235/77Т «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, а также в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Предлагаю Вам разрешить сложившуюся ситуацию в досудебном порядке, в ином случае я вынужден буду обратиться в суд для восстановления своих законных прав.

Дата. Подпись.

Судебный иск

Иск – это процессуальное средство защиты нарушенного или оспариваемого субъективного права или охраняемого законом интереса. На предъявленный в установленном порядке иск ответчик может подать возражения, которые должны быть в обязательном порядке обоснованы. Наряду с возражениями может быть предъявлен встречный иск (ст. 137 ГПК).

Встречный иск – служит средством защиты ответчика от заявленного к нему требования. Рассматривается совместно с рассмотрением первоначального иска. Принимается к рассмотрению на условиях, предусмотренных законом (ст. 138 ГПК).

Предмет иска – это материально-правовое требование истца к ответчику, т. е. то, в отношении чего истец просит защиты у суда. В нашем случае это требование о совершении ответчиком определенных действий (возврат излишне уплаченных комиссий) и требование о прекращении правоотношений.

Основание иска – фактические обстоятельства, на которых истец основывает свои требования. Фактические обстоятельства, изложенные истцом в исковом заявлении, впоследствии в процессе рассмотрения дела приобретают форму доказательств, которые могут оспариваться ответчиком. Основанием иска также выступают и правовые нормы, на которые ссылается истец в подтверждение своих требований.

Содержание иска – непосредственно обращенное к суду требование вынести необходимое вам решение.

Исковое заявление – внешняя форма выражения иска. Однако следует учитывать, что каждое конкретное дело обладает определенной спецификой, поэтому для каждого дела необходим свой план составления искового заявления. Самое главное – это правильно составить исковое заявление. В противном случае суд попросту не примет его к рассмотрению.

Исковое заявление составляется в соответствии со ст. 131 Гражданско-процессуального кодекса (ГПК) и подается в суд в письменной форме. В нем обязательно должны быть указаны:

– наименование суда, в который подается исковое заявление;

– наименование истца, его место жительства;

– наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения;

– в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;

– обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти требования;

– цена иска, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;

– сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику;

– перечень прилагаемых к исковому заявлению документов.

В соответствии со ст. 132 ГПК к исковому заявлению прилагаются:

– его копии в соответствии с количеством ответчиков;

– документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков;

– доказательства, подтверждающие выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора;

– расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, с копиями в соответствии с количеством ответчиков.

Не забудьте подписать заявление и поставить дату!

Помните: форма и содержание искового заявления должны соответствовать ст. 131 и 132 ГПК РФ. Несоблюдение этих условий влечет за собой отказ в приеме искового заявления судьей или оставление его без движения.

При написании искового заявления вписывать все основания не обязательно. Потому что можно подать взаимоисключающие иски. Их еще называют альтернативными.

Пример заявления

_____________________________________

(Наименование суда)

_____________________________________

(Адрес суда)

Истец: ФИО ___________________________

проживающий по адресу: _________________

_____________________________________

Адрес для корреспонденции:

_____________________________________

Ответчик: полное наименование банка ____

_____________________________________

Адрес банка: __________________________

_____________________________________

(ВСТРЕЧНОЕ) ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании недействительными условий договора (или признании договора незаключенным или ничтожным), применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.

Обстоятельства:

00 месяца 0000 года я приобрел в кредит товар, модель, серия, в магазине 000. Для получения кредита я заполнил заявление № 00000000, в котором я просил ответчика заключить кредитный договор для оплаты товара.

Также из пункта 0.00 заявления следовало, что я просил ответчика заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и открыть банковский счет для ее использования.

В тексте заявления было указано, что я ознакомился и понимаю все условия пользования кредитной картой.

Так как форма заявления не может быть изменена в магазине, мне пришлось подписать его, несмотря на отсутствие моего желания оформлять кредитную карту.

00 месяца 0000 г. по почте мне пришло письмо из банка, из которого следовало, что 00 месяца 0000 года я заключил с ответчиком договор № 000000 о предоставлении и обслуживании кредитной карты с использованием счета № 0000000000000.

В конверте находилась и сама кредитная карта, которую я активировал по телефону. При этом я не знал о тарифах банка и условиях пользования картой.

00 месяца 0000 года я с помощью карты снял через банкомат 0 000 000 руб. для своих нужд.

Когда мне пришла выписка из счета, то оказалось, что в период пользования кредитной картой ответчик удерживал ежемесячно с меня плату за обслуживание счета в размере 1,9 % от суммы предоставленного кредита по карте. Размер процентов составил 80 % годовых.

Считаю, что договор о предоставлении и обслуживании карты, банковского счета и взимание с меня ежемесячной платы за обслуживание этого счета нарушают действующее законодательство по следующим причинам.

(Далее вы подробно описываете ситуацию. Если не помните все даты, можете указывать просто месяц или время года. Описание обстоятельств заканчиваете фразой о том, что действия ответчика нарушают действующее законодательство или ваши права.

Затем описываете основания, если их несколько, лучше их пронумеровать. По каждому основанию приводите доказательства. Если доказательств несколько, разбейте их на подпункты.

Так как вы потребитель, то платить пошлину не нужно. Поэтому после перечисления оснований и доказательств нужно написать следующее.)

В соответствии с положением п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь… (перечисляете статьи и законы), прошу… (Даете полный перечень ваших требований. Если пользуетесь услугами представителя, то укажите требование о взыскании с ответчика ваших расходов на представителя. Затем указываете, сколько листов приложений у вас. Это копии всех документов. Перечисляете их.)

Фамилия, имя, отчество, дата и подпись.