Текст книги "Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию"

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, и исковое заявление должно быть оплачено государственной пошлиной. Однако для исков по защите прав потребителей закон делает исключение (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»): а) вы освобождаетесь от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»); б) вы можете предъявить иск в один из судов по вашему выбору (п. 7 ст. 29 ГПК РФ):

– по вашему месту жительства (т. е. по месту жительства истца);

– по месту нахождения ответчика;

– по месту заключения или исполнения договора.

Вы можете подать исковое заявление судье на личном приеме или отправить в суд по почте (заказным письмом с уведомлением о вручении).

Пересылая документы в суд по почте, сохраните почтовую квитанцию. Если конверт потеряется на почте, то по квитанции вы сможете его разыскать.

Если иск обращен к вам, тогда любым путем тяните время – вам это ничего не стоит (обоснованность начисления банком процентов еще доказать надо), а банку – стоит (у него есть нормы резервирования). Я рекомендую хорошенько подумать о возможности затягивания судебного процесса. Во-первых, судебные приставы без решения суда ничего не делают. Во-вторых, с момента подачи искового заявления и до решения суда сумма вашей (по мнению банка) задолженности, фигурирующая в исковом заявлении, не меняется. То, что она растет на банковском счете, это совершенно другой вопрос. Если решение суда будет в вашу пользу, как счет, так и сумма на нем станут проблемой и фантомной болью банка.

Сначала можно не явиться на судебное заседание. Затем обжалуйте заочное решение – подавайте в кассацию. Одновременно пишите жалобу на судебный протокол, на то, что суд вас надлежащем образом не известил о месте и времени проведения судебного заседания.

Конечно, в ст. 154 ГПК РФ прямо говорится, что гражданские дела разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей – до истечения одного месяца со дня принятия заявления к производству.

Но вы можете не принимать судебную повестку. Обычно ее высылают по почте. В ст. 167 п. 2 ГПК РФ указано: «В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается».

Наконец, заболейте, съездите в командировку и т. д. В суд можно подать апелляцию (если вы официально решение суда получили). Причина – вы не были уведомлены о суде, не согласны с суммой и т. д. – можно писать почти все, что придет в голову. Затем, когда подойдет время суда, вы можете вновь заболеть (больничный лист взять, конечно).

Если не удалось затянуть дело на стадии подготовки, не расстраивайтесь: у вас будет масса возможностей сделать это как в ходе предварительного судебного заседания, так и в процессе слушания дела.

Заявляйте разнообразные ходатайства о назначении тех или иных экспертиз, истребовании важных для разрешения спора документов, привлечении третьих лиц и т. д.

Вы можете сослаться на ст. 48 Конституции РФ и заявить, что вам нужна «квалифицированная юридическая помощь», которая гарантирована каждому гражданину России. Попросите отложить слушание дела на один месяц, пока не найдете адвоката и укажите, что его необходимость вы осознали только сейчас, так как не ожидали, что столкнетесь с таким количеством трудностей.

Кстати, не забывайте все ходатайства готовить в письменном виде и просите суд приобщать их к материалам дела.

Примеры ходатайств и заявлений

№ 1

Мировому судье судебного участка № _____

________________________района (города)

___________________________республики

_____________________________________

^{(Ф.И.О. заявителя)}

Заявление об отложении разбирательства (приостановлении производства) по делу

В производстве суда находится дело по иску (заявлению)

____________________________________________________________

^{(указать истца, ответчика и предмет иска)}

На _____________ 20___ г. назначено его разбирательство

В связи с тем, что _________________________________________

____________________________________________________________

(указать причины невозможности рассмотрения дела в данном судебном заседании)

Прошу:

Разбирательство дела отложить (приостановить производство по делу) до ___________ 20___ г.

Дата, подпись

№ 2

В _________________________________ суд

г. ____________________________________

Истец: ________________________________

Адрес: _______________________________

______________________________________

Ответчик: _____________________________

Адрес: _______________________________

______________________________________

Дело № _______________

Ходатайство

об отложении слушания дела в суде общей юрисдикции в связи с непредоставлением копии искового заявления ответчику

«___»_______________ ____ г. нами была получена повестка о вызове «___»_________ ____ г. в _____________________ суд в качестве Ответчика, однако копия искового заявления нами до настоящего момента получена не была.

Таким образом, мы не имели возможности ознакомиться с предметом искового заявления, характером и размером требований Истца и соответственно не могли надлежащим образом подготовиться к предварительному судебному заседанию и собрать необходимые материалы для защиты наших интересов. Кроме того, находящееся в производстве _________________________________ суда дело затрагивает наши интересы, а решение по указанному делу может повлиять на наши права и обязанности.

На основании вышеизложенного, а также в соответствии со ст. 35 и 152 ГПК РФ,

ПРОСИМ СУД:

1. Предоставить нам копию искового заявления.

2. Отложить проведение предварительного судебного заседания на более позднюю дату.

От Ответчика:

представитель по доверенности № ____ от «__»___________ ___ г.

№ 3

____________________ (________________)

・・___・・_____________ ______ г.

В ________________________________ суд

(районный)

г. ___________________________________

Истец: ________________________________

Место жительства: _____________________

_______________________________________

Ответчик: _____________________________

Место жительства: _____________________

_______________________________________

Дело № _________________

Ходатайство

В связи с длительной командировкой представителя Истца (Ответчика) – ____________________________________________________,(Ф.И.О. представителя)

с ・・__・・________ ____ г. по ・・__・・__________ ____ г., а также в соответствии

со ст. 35, 167 и 169 ГПК РФ,

ПРОСИМ СУД:

1. Отложить судебное заседание по делу No. _________, назначенное на «__»__________ ____ г. в ___ ч ___ мин, на более позднюю дату.

2. Не рассматривать указанное дело в отсутствие представителя, поскольку это может серьезно нарушить интересы Истца (Ответчика) по данному делу.

Оригиналы командировочных удостоверений обязуемся предоставить на очередном судебном заседании.

Приложение:

1. Копии приказа и командировочного удостоверения.

За Истца (Ответчика) подписал: __________ (__________________)

Если вам удалось добиться отмены заочного решения суда, помните, что рассмотрение гражданских дел после отмены заочного решения, в том числе и судебного приказа, проводится в порядке искового производства. Будет назначено новое судебное разбирательство, и вам необходимо подготовиться к защите своих законных прав.

Внимательно ознакомьтесь с исковыми требованиями, заявленными против вас, а также со всеми материалами судебного дела, по которым было принято заочное решение. Исковые требования банка должны быть основаны на подлинных документах, которые должны находиться в материалах судебного дела.

Экземпляр кредитного договора со всеми приложениями к нему, представленный банком в суд, должен быть идентичен вашему экземпляру, который вы должны были получить при его подписании. Малейшие расхождения могут иметь исключительное значение для вашей победы в суде.

Изучите, какие банк указывает основания для своего требования, в частности то, как именно был заключен договор (путем акцепта вашего заявления или еще как-то), уточните его дату и номер. Проверьте также, как банк рассчитывает задолженность, проценты, неустойку и т. д. Ведь в суде вы будете оспаривать именно этот договор и эту задолженность Если вы оспариваете договор по кредитной карте, то банк уже не сможет представить активацию вами карты как способ заключения договора, поскольку в этом случае он автоматически признает договор, заключенный путем акцепта вашей оферты, недействительным. Тогда получается, что банк незаконно требовал деньги.

Подготовьте свои возражения на исковые требования заявителя в форме простого письменного заявления (как отзыв на исковое заявление) и направьте его в суд (можно почтой) до даты назначенного судебного разбирательства. Судья обязан приобщить ваши письменные возражения к материалам дела.

Если вы устно заявите свои возражения в ходе судебного заседания, будьте уверены – секретарь запишет их в протокол не полностью либо не совсем так, как вы хотели бы. Это делается для того, чтобы судье было удобней принимать решение.

Как уже говорилось, любой кредитный договор является обычной двухсторонней сделкой, которая должна соответствовать нормам гл. 9 ГК РФ. В соответствии с этими нормами банки не вправе навязывать заемщикам условия своих кредитных договоров, как это обычно делается.

В любом случае отношения между банком и заемщиком должны строиться на договорной основе. Это сделка, которая не застрахована от неточностей, намеренных или случайных ошибок, влекущих ее оспоримость или ничтожность, иначе говоря, возможную недействительность.

Ваша задача – выявить неточности и ошибки и использовать их в свою пользу. Не стоит расстраиваться, если после отмены заочного решения новое решение суда будет не в вашу пользу. Дело в том, что, однажды приняв решение, судьи неохотно меняют его, так как закон предписывает им пользоваться «внутренним убеждением» (ст. 67 ГПК РФ).

Если вы не согласны с решением судьи, у вас есть право обжаловать его в вышестоящих судебных инстанциях. Обязательно используйте ваше право и не медлите, поскольку срок подачи апелляций ограничен.

В кассационной инстанции обжалуются решения судьи, не вступившие в законную силу. На подачу кассационной жалобы законом дается всего десять дней.

В надзорной инстанции обжалуются решения, вступившие в законную силу, в том числе и решения, которые были обжалованы в кассационном порядке. На подачу надзорной жалобы законом дается один год.

Обратиться в вышестоящую судебную инстанцию можно только при наличии судебного решения, которое заверено судом (обычные ксерокопии не принимаются).

Случается, что копия решения суда идет к ответчику очень долго. На самом деле длительное неполучение копии решения суда ответчикам только на руку. Хотя в статье 338 ГПК РФ и сказано, что десятидневный срок исчисляется со дня принятия судом решения в окончательном форме, на практике этот срок исчисляется от фактической даты получения копии решения суда ответчиком.

Следует иметь в виду, что, пока решение суда обжалуется в кассационном порядке, судья не вправе выписывать исполнительный лист и направлять его судебным приставам-исполнителям, принудительно исполняются только те решения судов, которые уже вступили в законную силу.

Предложите мировое соглашение на предварительном заседании, сообщите, что, понимая нежелание банка иметь судебную практику с решениями в пользу заемщиков, вы готовы заключить мировое соглашение на ваших (или компромиссных) условиях. Ваши условия – платить только «тело» долга, компромиссные условия – это выплата «тела» долга и проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Желательно уплатить «тело» долга до предложения мирового соглашения.

Заодно потребуйте в исковом заявлении (именно во встречном исковом заявлении либо в качестве ответчика) обязать ответчика предоставить оригинал договора с вашей подписью. Вполне возможно, что у банка его нет. Тогда судья особо и разбираться не будет, нет договора – нет сделки. Иногда встречается несоответствие договора и графика платежей. По этому основанию можно подать иск на недействительность сделки.

Имейте в виду, что, хотя у нас и не прецедентное право, юристы банка притащат судье целую кипу прецедентных решений в свою пользу. Если судья учтет прецеденты, он не скажет вам об этом. В любом случае есть вышестоящие инстанции. Проигранный суд еще не означает проигранное дело.

Как банки действуют против нас: готовимся к отпору

Сейчас для взыскания просроченных потребительских кредитов используется схема, которую первым применил банк «Русский стандарт». Для банков эта схема исключительно эффективна, поскольку все делается без участия заемщика, который даже и не подозревает, что ему присудили выплатить долг.

Чтобы ускорить процесс возврата денег и собрать информацию о доходах и имущественном положении заемщика без его противодействия, банки используют судебное приказное производство.

Суд обязан по заявлению банка в течение пяти дней вынести судебный приказ, который одновременно является исполнительным документом, т. е. на его основании может быть возбуждено исполнительное производство (ст. 121, 126 ГПК РФ). Через 15 дней (пять дней уходит на почтовую пересылку должнику его копии судебного приказа) судья обязан выдать судебный приказ взыскателю или по его просьбе направить судебному приставу для принудительного взыскания долга (ст. 128, 130 ГПК РФ).

Банк, получив судебный приказ, незамедлительно направляет его в службу судебных приставов. Судебный пристав-исполнитель, получив судебный приказ, обязан возбудить исполнительное производство, в рамках которого в очень короткие сроки банк может на законных основаниях собрать практически всю доступную информацию о заемщике, в том числе о том, в каких банках и какие суммы денег он хранит, какое и где имеет имущество, в том числе недвижимое.

Отменяйте судебный приказ на основании ст. 129 ГПК РФ. Необходимо, чтобы от должника в установленный срок поступили возражения относительно его исполнения.

Если судебный приказ пришел из другого города, то пишете заявление об его отмене и посылаете заказным письмом с уведомлением, с описью вложения и квитанцией об отправке. Копии данных документов предоставляете приставу, в объяснении пишете, что с приказом не согласны и просите суд его отменить. (Если пропустили срок, то судебный приказ можно обжаловать в надзорном порядке в срок до шести месяцев со дня выдачи приказа.)

В этом случае суд обязан разъяснить взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Исковое судебное производство – это когда суд обязан вызывать и заслушивать всех лиц, причастных к делу, и только после этого выносить решение.

Если банк все же подал исковое заявление мировому судье на выдачу судебного приказа, срочно предъявляйте свои возражения, обжалуйте приказ. Иначе банк быстро передаст его судебным приставам, а те запустят исполнительное производство. Если банк уже передал приказ приставам, все равно обжалуйте его. Это даст вам время. Ниже представлен вариант подобного возражения.

Возражения по судебному приказу мировому судье

№ судебного участка

__________________ района г. ___________

Петровой П.П.

от Иванова Ивана Ивановича,

проживающего по адресу: _______________

Заявление (или возражения относительно исполнения судебного приказа) ___________ г. мировой судья судебного участка № ____ вынес судебный приказ, в соответствии с которым с меня взыскано _________ в счет погашения задолженности _________. Судебный приказ вынесен по заявлению взыскателя __________________.

Я возражаю относительно исполнения данного судебного приказа, поскольку не согласен (указать причины, например, начислена несоразмерная неустойка в соответствии со ст. 333 ГК РФ).

На основании ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в десятидневный срок с момента получения копии судебного приказа поступят возражения относительно его исполнения. Копия судебного приказа была получена мной ______________. Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. 129 ГПК РФ, прошу: отменить судебный приказ мирового судьи судебного участка № _________ от _____ г. о взыскании с ________ ____ рублей в счет погашения задолженности __________________.

Дата, фамилия, подпись.

К счастью, потребительское кредитование подпадает под действие закона о правах потребителей. В абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. сказано: «Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать… из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг…»

Если вы взяли кредит для «удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд», следовательно, ваши отношения с банком регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», а сами вы являетесь потребителем. С чем вас и поздравляю.

К примеру, в 2006 году территориальное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области вынесло постановление № 6 от 24.01.2006 г. о привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде взыскания штрафа в размере 20 000 руб.

Дело было выиграно. И Верховный суд России оставил решение местного суда в силе. Таким образом, «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБ) в Екатеринбурге признал свое поражение в судебной войне с Роспотребнадзором. Заемщик ХКФБ подал жалобу в отделение Роспотребнадзора по Свердловской области, и ведомство решило, что взимаемые банком дополнительные сборы являются навязанной платной услугой, и обратилось в суд. Попытки ХКФБ оспорить решение Роспотребнадзора не увенчались успехом[1]1
  Детальный обзор судебной практики есть в письме «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)» № 01/12725-8-32 от 10.11.2008. – Прим. авт.


[Закрыть].

Как видите, необходимо привлекать Управление Роспотребнадзора по региону к участию в деле в качестве либо третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, либо как надзорный госорган. Заключение специалистов Роспотребнадзора будет влиять на решение суда. Ниже представлен пример типичного внутреннего письма-указания Роспотребнадзора РФ, направляемого территориальным управлениям.

Письмо Роспотребнадзора

Минздравсоцразвития России

Федеральная служба по надзору в сфере защиты

прав потребителей и благополучия человека

(Роспотребнадзор)

127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, строение 5.

Тел.: (499) 973-18-02 Факс: (499) 973-18-02

E-mail: [email protected] http://www.rospotrebnadzor.ru/

ОКПО: 00083339 ОГРН: 10477961512

ИНН: 7707515984 КПП: 770701001

25.09.2007 № 0100/9706-07-32

О контроле и надзоре в сфере потребительского

кредитования (дополнение к письму от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32)

Руководителям управлений

Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия

человека по субъектам

Российской Федерации

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека информирует, что в адрес Роспотребнадзора по-прежнему поступает большое количество жалоб на деятельность кредитных организаций.

Из материалов, представленных территориальными органами Роспотребнадзора в ходе исполнения письма Роспотребнадзора от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32 «Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования», установлено, что основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:

– непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);

– введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

– несоблюдение письменной формы договора;

– включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;

– навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;

– несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

По результатам анализа представленных материалов Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доводит до сведения, что при проведении контрольно-надзорных мероприятий в отношении кредитных организаций следует учитывать следующее.

1. В связи с продолжающейся практикой несоблюдения особых процессуальных прав потребителей, установленных положениями ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) и п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», управлениям Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации необходимо усилить контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций, вносящих в договора с потребителями пункт о так называемой «договорной подсудности». Наибольшее количество обращений граждан на нарушения их прав потребителей, в том числе по вопросам территориальной подсудности, поступает в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

При этом следует иметь в виду, что такие соглашения между потребителями и банками не имеют отношения к договорной подсудности, предусмотренной положениями ст. 32 ГПК РФ. Указанная договорная подсудность является элементом процессуальных действий сторон гражданского дела в рамках судопроизводства.

«Договорная подсудность», практикуемая кредитными организациями при кредитовании потребителей, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, в частности норме п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Включение в кредитный договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, составляет объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

2. Законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязанность и способ информирования Роспотребнадзора и его территориальных органов о судебных делах по защите прав потребителей, рассматривающихся в судах без его участия.

В связи с тем, что государственный контроль и надзор за соблюдением прав потребителей в сфере потребительского кредитования имеет особую социальную значимость, управлениям Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации надлежит принять меры по выявлению таких дел с целью вступления в дело для дачи заключения на основании ст. 47 ГПК РФ.

Такие меры, прежде всего, предусматривают информирование потребителей об их правах на квалифицированную юридическую помощь, гарантированную п. 1 ст. 48 Конституции Российской Федерации, а также о порядке вступления Роспотребнадзора (его территориальных органов) в гражданское дело для дачи заключения.

Также управлениям Роспотребнадзора следует обратить особое внимание на исполнение письма Роспотребнадзора от 04.09.2007 № 0100/8970-07-32 «О правоприменительной практике выдачи судебных приказов».

3. Территориальным органам Роспотребнадзора следует обратить внимание на приоритетность внесудебного урегулирования споров между потребителями и кредитными организациями, в том числе с участием Роспотребнадзора в рамках работы Общественных приемных. Успешный опыт рассмотрения обращений потребителей должностными лицами Роспотребнадзора совместно с представителями банков в рамках работы Общественной приемной Роспотребнадзора показал возможность достижения компромисса между интересами потребителей и кредитных организаций. Такие акции должны проводиться территориальными органами Роспотребнадзора регулярно, с предварительным информированием потребителей о готовящихся мероприятиях через средства массовой информации и сайты управлений Роспотребнадзора в сети Интернет.

4. При обжаловании кредитными организациями постановлений по делам об административных правонарушениях арбитражные суды, как правило, не привлекают к участию в процессе потребителей, обращения которых послужили поводом к возбуждению дел об административных правонарушениях.

Если по заявлению кредитной организации арбитражный суд отменит постановление по делу об административных правонарушениях, при этом рассмотрев вопрос об объеме прав и обязанностей потребителей (то есть вынесет суждение по существу спора между кредитной организацией и потребителями, чьи обращения послужили поводом к возбуждению дела об административном правонарушении) без привлечения заинтересованных потребителей к участию в деле, то такое решение суда является неправомерным и подлежит отмене в любом случае на основании п. 4 ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

При наличии соответствующих событий управлениям Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации следует указывать это основание в случаях оспаривания судебных актов об отмене постановлений по делам об административных правонарушениях.

5. Доводим до сведения, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» представил Роспотребнадзору информацию об отказе от практики взимания дополнительных комиссий, платы за досрочное погашение кредита, прекращения практики переуступки прав требования к физическим лицам в коллекторское агентство, а также осуществление банком ряда других мер, направленных на соблюдение соответствующих прав потребителей, что подтверждено письмами в адрес Роспотребнадзора.

6. Исполнение письма Роспотребнадзора от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32 «Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования» необходимо по-прежнему держать на контроле.

7. Отчетные формы о результатах работы территориальных органов Роспотребнадзора в сфере потребительского кредитования со сроками их представления будут направлены дополнительно.

Г.Г. Онищенко