Текст книги "Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию"

Более подходящая стратегия для подавляющего большинства нашего населения, которую я вывел эмпирическим путем, – это подход экономически иррациональный, но психологически верный.

Ее основная идея – уменьшение количества истцов (кредиторов), а не экономический выигрыш от погашения долга. То есть не выигрыш в деньгах, а выигрыш во времени. Подход заключается в том, что вы платите по всем кредитам только по 50 или больше рублей и сохраняете квитанции.

Почему нужно платить по 50 руб. или больше? В этом случае вы не будете злостным неплательщиком. Во-первых, это означает, что вам не грозит ст. 159 УК РФ. Во-вторых, не грозит арест имущества в обеспечение иска до исполнительного производства. Квитанции предъявите суду, вы платили мало, но столько, сколько могли.

Свободную сумму из вашего бюджета вы бросаете на погашение самого маленького кредита в самом верху вашего списка. Чтобы выиграть время, остальным кредиторам пошлите письма с просьбой о предоставлении отсрочки.

В любом случае, независимо от решения кредиторов и невзирая на звонки, письма, угрозы и прочее давление, платите только по этому кредиту. Взнос всегда значительно превышает минимальный ежемесячный платеж. Как только вы погасили этот кредит, переходите к следующему кредиту с самым маленьким остатком. И продолжаете действовать, пока не избавитесь и от него.

Обычно к этому моменту на вас уже серьезно давят вплоть до подачи исков и т. д. О том, как затянуть и выиграть время, а возможно, и дело, читайте в главе 3 и 4. Как только у вас остаются кредиты с большой суммой долга, вы можете (в зависимости от вашего дохода) либо войти в график платежей по этим кредитам, либо продолжить их агрессивное гашение.

За погашение кредитных карт необходимо браться в последнюю очередь. Почему? Потому что люди не способны отказаться от них после погашения долга. Они опять обналичивают карты, чтобы гасить другие кредиты или купить себе что-нибудь. Я, конечно, настаиваю, что после погашения вы должны отнести их в банк.

Но, как показывает практика, никто этого не делает.

Рассмотрим пример. Одна дама, начав в 2005 году брать кредиты для лечения мамы, пошла по наклонной. Чтобы закрыть один кредит, брала другой. Погашала добросовестно. Поэтому получала от банков кредитные карточки.

На 6 октября 2007 года у нее было 13 кредитов. С ума сойти. При ее зарплате учителя в 12 000 руб. ежемесячные платежи составляли 59 000 руб. Хотя общая сумма задолженности была не очень большой.

Основная масса кредитов была набрана для погашения предыдущих. Так как у нее был жуткий страх перед судом и приставами, и, учитывая ее зарплату в 12 000 рублей, ей пришлось создать следующий план выхода из долгов в досудебном порядке.

Сначала был составлен бюджет – процедура деления зарплаты на обязательные расходы, такие как продукты питания, коммунальные расходы и доступная для гашения по кредитам сумма. Все расходы уложились в 3000 руб. Ежемесячная свободная сумма – 9000 руб.

Затем дама составила список долгов, и он был примерно следующим (табл. 1-15).

_{Таблица 1-15}

На последнем месте самый большой кредит. Мало того, что большой, так еще она его брала через обналичивальщиков. То есть обналичила машину за 250 000 руб. в кредит, а на руки реально получила 70 000 руб. Что довольно жестоко. Так как погасить этот кредит очень тяжело, то мы ставим его в самый конец списка.

Напомним, что после бюджетирования дама располагала ежемесячной свободной суммой в 9000 руб. Она разделила эту сумму на две части – 8000 и 1000 руб. Эти суммы были предназначены для разных целей.

Сначала она взяла 8000 руб. Вместо того чтобы раскидывать эти деньги по всем кредитам, оплатила первый кредит из списка. Кредит с остатком в размере 4200 руб. гасится полностью. Оставшиеся деньги 3800 руб. женщина внесла в счет платежа следующего по списку кредита. А затем 1000 руб. «разбросала» по 50 руб. по каждому кредиту. Остаток от этой тысячи внесла в счет первого в списке кредитов.

На следующий месяц у ее осталось 12 кредитов. Она внесла 8000 руб. в счет выбранного кредита и полностью погасила его его. Теперь у нее уже 11 кредитов. И вновь она 1000 руб. «разбросала» по остальным кредитам. То, что осталось от тысячи, внесла опять в счет верхнего кредита.

В чем еще преимущество такого подхода? В том, что опережение графика платежей сильно уменьшает сумму долга за счет перерасчета процентов. Но есть и недостаток – штрафы и неустойки по другим кредитам.

Продолжаем платить только таким образом. К тому, чтобы брать еще один кредит, я лично отношусь негативно. Но в ситуации, когда проблема – не в величине долга, а в количестве кредитов, можно после погашения первого кредита попробовать взять большой кредит в том банке, где вы только что погасили кредит досрочно.

Суть здесь – в переформатировании количества. 13 кредитов лучше превратить в три кредита. Так как вы клиент с кредитной историей, вам могут дать большую сумму. Если получите кредит, то погасите этими деньгами несколько небольших кредитов. Способ хорош тем, что по мере погашения долгов вместе с числом кредитором уменьшается давление на вас.

Конечно, проценты по другим кредитам, где дама платила по 50 руб., накапливались. Но выбора у нее не было. Судиться и проходить исполнительное производство она не захотела. Правда, если вы выбираете такой способ выхода из долгов, не забывайте, что сотрудники банковской службы безопасности, а впоследствии и коллекторы, будут вам звонить. Ваша задача – уверенно и правдоподобно лгать. Подробнее об этом этапе вы прочтете в главе 3.

Если у вас хватит силы воли и нервов, очень советую противостоять психологическому давлению. Вы должны платить хотя бы 50 руб. вообще по всем кредитам, а свободную сумму копить. Чтобы выиграть время, остальным кредиторам пошлите письма с просьбой о предоставлении отсрочки.

Давление коллекторов и суды неизбежны, но ничего страшного. Как только у приставов появляется исполнительный документ, вы можете прийти и заплатить из накопленной суммы. Либо дождаться принудительного взыскания. И так – в порядке очередности.

Платить только по исполнительным документам.

Во-первых, вы будете удивлены, что кредиторы не спешат заваливать вас исками. Обычно, если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной, и клиенту грозят штрафные санкции.

В случае, когда просрочка составляет от одного до трех месяцев, кредитор, по идее, должен потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника – подать иск в суд. Но на практике банкам выгодно не расторгать кредитный договор досрочно (если это не автокредит). Поэтому обычно до суда проходит значительное время.

Во-вторых, вы можете отбиваться еще на стадии судебной тяжбы. Само дело выиграть не так уж и просто, но это и не нужно – легко уменьшить неустойку, продемонстрировав деньги и желание платить. Ваша цель – выигрыш максимального времени и, в идеале, изменение суммы задолженности. Чем больше времени вы выиграете, тем большую резервную сумму скопите.

Допустим, свободная сумма ежемесячно составляет 12 139,46 руб., оплачиваем три кредита по 50 рублей, итого за 12 месяцев – 1800. Резерв за год 12 000 × 12 = 144 000 руб. Но так как человеческий фактор никто не отменял, платить банку 12 000 руб. люди могут безо всяких проблем, а вот не тратить эти деньги, а откладывать их, уже трудно. Если вам сложно, откладывайте меньше.

Даже если в итоге вы накопите только треть возможной суммы, уже неплохо. Одно дело, когда на вас давят и у вас совсем нет денег. И совсем другое дело, когда вы спокойно ждете приставов, имея при себе деньги. Не напрягаясь, расплатитесь по исполнительным листам. Как правило, люди не жалеют впоследствии о том, что выбрали именно этот способ гашения долга.

Всегда помните: выбрать правильную модель поведения в сложной ситуации можно только в случае, когда вы изучили не только собственное положение дел, но и мотивы, арсенал оружия и слабые места вашего противника. Поэтому в следующей главе речь пойдет о банках, об их политике в отношении должников и о способах противостояния им.

2. Предупрежден – значит вооружен! Как вести себя с банком и коллекторами

Что ими движет?

Чтобы понять мотивацию банков, необходимо заглянуть за кулисы. Давайте посмотрим, что такое задолженность заемщиков для банков и чем они руководствуются в своих схемах работы с должниками. Движет ими, разумеется, нежелание терять деньги, и здесь особую значимость имеют правила резервирования средств на возможные потери.

Выдержка из правил резервирования

Указание ЦБ РФ № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Кредитная организация не вправе включать в портфель однородных ссуд (должна исключать из портфеля однородных ссуд) ссуду, по которой имеются индивидуальные признаки обесценения (ухудшение финансового положения заемщика и (или) качества обслуживания им долга по ссуде)… Указанные ссуды оцениваются (классифицируются) на индивидуальной основе.

Ссуды, предоставленные физическим лицам, в зависимости от продолжительности просроченных платежей по ссудам группируются в один из следующих портфелей обеспеченных ссуд (ипотека и автокредиты) и прочих ссуд (минимальный размер резерва определен вариантом 1 таблицы):

• портфель ссуд без просроченных платежей;

• портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней;

• портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 31 до 90 календарных дней;

• портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 91 до 180 календарных дней;

• портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью свыше 180 календарных дней.

Кредитные организации вправе объединять ссуды без просроченных платежей и ссуды с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней в один портфель.

Эти нормы резервирования не оставили банкам возможностей для маневра. Теперь в зависимости от срока просрочки «плохого» долга банку необходимо резервировать его в размере от 20 % и до 75 %.

В указании ЦБ РФ № 1759-У написано, что плохо обслуживаемый долг, иными словами, просрочка, не может включаться в портфель однородных ссуд.

Просроченные кредиты нужно разбросать по пяти группам портфелей в зависимости от степени обеспеченности кредита и срока задержки платежей. О характере правил говорит тот факт, что после 180 дней просрочки (полгода) резерв по любому кредиту, хоть ипотечному, хоть «на утюг», должен составить 75 %. А до 180 дней просрочки и после первого месяца резервы растут поступательно – 10 %, 20 %, 35 %, 50 %, 75 %.

Получается, что банки держат многомиллионные резервы под «плохие» долги физических лиц. Такие долги вместе с резервами просто съедают капитал банков, которые не могут выполнить нормативы по достаточности капитала.

Резервы – это замороженные деньги, они не зарабатывают прибыль, можно сказать, что их нет вовсе. Косвенным образом резервы влияют на сокращение расчетного объема банковского бизнеса.

А при оценке того, соответствует ли капитал банка нормативам достаточности, резервы из капитала вычитаются. Чтобы «распаковать» резервы, банки вынуждены списывать «плохие» долги, а вместе с ними и обязательства по резервированию.

Сделать это вовсе не просто. Есть различия в механизмах списания бесперспективной задолженности по МСФО и РСБУ. Дело в том, что МСФО позволяет регламентировать списание активов внутренними документами банка и производить эту процедуру в любые удобные сроки. То есть можно списать, и все. При этом отчетность банка остается прозрачной и при передаче долга в дочернее коллекторское агентство, потому что банк показывает консолидированный баланс.

По российским правилам бухгалтерского учета все гораздо сложнее. Прежде чем списать долг, банк должен доказать невозможность взыскания, то есть отсудиться по каждому, пусть даже мелкому, кредиту и пройти все стадии взаимодействия с судебными приставами либо поручить работу по установлению факта невозможности взыскания коллекторам.

В любом случае для банка такая процедура обещает дополнительные затраты средств и времени, на практике – не менее 1–2 лет на списание портфеля. Все это время обязательства по резервированию будут расти по мере «распухания» портфеля бесперспективных долгов.

Существует пять очевидных схем урегулирования проблемы «плохих» долгов, а в перспективе – и огромных резервов, в том числе их списание.

Для упрощения расчетов возьмем портфель необеспеченных ссуд в размере 50 руб. при просрочке от трех месяцев до полугода. Так как я не банковский бухгалтер, то расчет будет грубым.

Схема 1. Списание

Задолженность: –50 руб.

Резервы: –25 руб.

Списание 100 %: –50 руб.

Высвобождение резервов: +25 руб.

Общий финансовый эффект:

– 50 руб. – 25 руб. + 25 руб. = –50 руб.

Вывод: фиксация убытка в полном объеме и освобождение резервов в полном объеме.

Схема 2. Продажа портфеля коллектору

Задолженность: –50 руб.

Резервы: –25 руб.

Выручка от продажи (5 % от номинала): +2,5 руб.

Высвобождение резервов: +25 руб.

Общий финансовый эффект:

– 50 руб. – 25 руб. + 25 руб. + 2,5 руб. = –47,5 руб.

Вывод: фиксация убытка в размере 95 % и освобождение резервов в полном объеме.

Схема 3. Использование услуг коллектора по агентской схеме

Задолженность: –50 руб.

Резервы: –25 рублей.

Возвращено по агентской схеме (15 % от размера портфеля): +7,5 руб.

Комиссия агентства: –187 коп.

Высвобождение резервов: + 3,75 руб.

Общий финансовый эффект:

– 50 руб. – 25 руб. + 7,5 руб. – 0,187 руб. + 3,75 руб. = –63,9 руб.

Плохие активы на балансе: +42,5 руб.

Вывод: убытки не зафиксированы, резервы заморожены на 85 %, но при этом в абсолютном выражении взыскана некоторая сумма.

Схема 4. Взыскание силами банка

Задолженность: –50 руб.

Резервы: –25 руб.

Возвращено 30 % от размера портфеля: +15 руб.

Высвобождение резервов: +7,5 руб.

Общий финансовый эффект:

– 50 руб. – 25 руб. + 7,5 руб. + 15 руб. = –52,5 руб.

Плохие активы на балансе: +35 руб.

Вывод: убытки не зафиксированы, резервы заморожены на 70 %, но при этом в абсолютном выражении взыскана наибольшая сумма.

Схема 5. Продажа долга аффилированному агентству

Задолженность: –50 руб.

Резервы: –25 руб.

Цена покупки (100 % от номинала): +50 руб.

Кредит агентству: 50 руб.

Высвобождение резервов: +25 руб.

Общий финансовый эффект:

– 50 руб. – 25 руб. – 50 руб. (кредит агентству) + 50 руб. + 25 руб. = –50 руб.

Вывод: если не рассматривать кредит дочернему агентству как заведомый убыток, то результатом применения схемы станет нулевой баланс, полная компенсация долга и освобождение резервов. Это наиболее привлекательная схема для кратковременного решения проблемы.

Очевидно, что работа независимых коллекторов, за агентское вознаграждение, и взыскание долга силами банка позволяют вернуть наибольшее количество денег по просроченным долгам. Но при этом резервы остаются замороженными – хорошо взыскать 30 % задолженности, но даже по завершении этих работ (затратных и продолжительных) 70 % останутся замороженными и будут висеть на балансе банка.

Продажа долга освобождает резерв в полном объеме и позволяет полностью очистить баланс, но одновременно происходит фиксация убытка почти в полном объеме – ведь если коллектор способен взыскать 15 % (или 20–25 %), он никогда не купит портфель за полную стоимость этих 15 или 20 %. Он заплатит максимум за 5–10 %.

Рискну предположить, что для банка оптимальный метод работы с «плохими» долгами – это поэтапная реализация разных схем. На самых ранних сроках задержки выплат банк может заниматься взысканиями сам. Но на четвертый месяц резко возрастают расходы банка на взыскание, и имеет смысл передать портфель профессиональным коллекторам.

Судя по всему, банки «сливают» долги не только независимым, но и своим коллекторам. С 2007 года банки на полную катушку проводили тендеры на право выкупа/взыскания долга.

Банки создали много аффилированных коллекторских агентств. Им передаются (продаются) долги, в результате очищается баланс, но при этом не фиксируется убыток. Долги «сливаются» в некий «котел», банк кредитует дальше, а с долгами разбираются без спешки.

Ради того, чтобы сбросить долги с баланса, банки кредитуют свои же коллекторские агентства под покупку этих же долгов. Проблем здесь нет, можно принять от своего агентства вексель в оплату, например.

В этом случае банк получает хороший баланс и откладывает решение проблемы – то есть определение размера бесперспективных долгов и фиксацию убытка – на неопределенный срок. Если банк примет решение списать долги, то гораздо проще это сделать с помощью дочернего коллекторского агентства, чем списывать напрямую с баланса. В конце концов, проще обанкротить «дочку» и признать невозможным взыскание с нее кредита, выданного на приобретение портфеля «плохих» долгов физических лиц.

Если рассматривать привлечение дочернего агентства как схемный способ списания бесперспективной задолженности, то он отпадет за ненадобностью, когда банки окончательно перейдут на стандарты международной финансовой отчетности, в том числе в части свободного списания активов.

Однако для решения проблем здесь и сейчас дочернее агентство – это очень удобная для банка форма. Но также верно, что она грозит накоплением рисков. Ведь фиксацию убытка рано или поздно все равно придется производить.

И здесь время работает на должника, а не на банк! Если банк не сможет взыскать долги, он постарается «выдернуть» деньги из резервов. А для этого придется долги списать.

Однако должникам это грозит активизацией коллекторов. Увеличение спроса на их услуги обусловливает развитие технологий по взысканию долгов. Не стоит надеяться на низкий уровень профессионализма вновь созданных агентств, аффилированных с банками. Через какой-то период времени эти агентства станут профессиональными, а те, которым это не удастся, исчезнут.

Вывод для должников, с одной стороны, неутешительный, так как напор коллекторов усилится, но, с другой стороны, время работает на должников, а не на банки и коллекторов.

В итоге банкам выгоднее списать надоевший долг и выдернуть деньги из резервов, а также получить льготу по налогообложению. Правда, они вам об этом не скажут.

Поэтому в основе нашей стратегии защиты будет пассивное противостояние. А нашими союзниками будут время и несовершенное законодательство Российской Федерации.

Стратегия защиты: действия и противодействие

Банки используют коллекторские агентства как эффективный инструмент решения проблемы кредитных долгов. Напомним, что коллекторские агентства (или коллекторы) – это фирмы, специализирующиеся на сборе долгов. Под коллекторами будем также подразумевать сотрудников служб безопасности банков.

В зависимости от вида агентства их действия заключаются в следующем: они посылают вам письма, звонят на ваши телефоны, встречаются лично и предлагают, а иногда требуют, погасить задолженности. Досудебными методами их работы являются: обман, угрозы, запугивание, шантаж и дискредитация вас перед руководством и коллегами, родственниками и знакомыми.

Основная методика коллекторов – постоянное давление на должника. Вода камень точит. Все мы не каменные. Так что ломаются почти все. Объектами воздействия выступаете как вы сами, так и семья, коллеги, работодатель.

Основная идея коллекторских подходов – это постоянное и неотступное внимание к каждому неплательщику на всех стадиях возврата долга. При этом учитывается психологический склад каждого должника и разрабатывается оптимальная система воздействия на него. Основная цель коллекторов – создание вокруг должника невыносимой психологической атмосферы.

По ходу процесса неплательщикам постоянно и целенаправленно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в минимальные сроки и в полном объеме под угрозой предусмотренных законом санкций.

Грамотная работа – в пределах норм действующего законодательства – позволяет создать вокруг должника атмосферу напряженности и неопределенности, что психологически настраивает его на скорейшее погашение долга. Как правило, воздействие по степени интенсивности проходит несколько стадий – от уведомления до требования и запугивания.

Если сам человек еще может отбиться, то выдержать реакцию родственников и коллег, подвергшихся воздействию, очень тяжело.

Работа коллектора начинается с того, что на неплательщика заводится персональное дело. Затем происходит формирование этого дела путем анализа всей существующей информации о должнике, что позволяет правильно выбрать манеру общения с учетом возрастных, культурных, профессиональных, имущественных и иных факторов на стадии досудебного урегулирования.

Имейте в виду, что коллекторы не имеют никакого правового поля для своей деятельности. Они основываются на уставе своих же контор и статей ГК РФ о переуступке права требования, которое не всегда имеет место быть.

Никаких прав вести следственные действия и возбуждать уголовные дела у них нет. Подменять приставов они тоже не могут, но могут в добровольном порядке помогать приставам. Например, привезти пристава на вашу конспиративную квартиру, где вы прячете плазменный телевизор.

Если это подразделение частного охранного предприятия, то у них, возможно, есть лицензия на сыскную деятельность, и они могут, конечно, собирать информацию о том, где вы прячете свое имущество. И где на самом деле работаете.

Но таких агентств мало. А потому все, что они, как правило, могут, – это лгать, давить и запугивать. Запомните раз и навсегда: пока нет решения суда – нет ничего.

Обязательно требуйте договор между банком и коллекторами. Они вам должны доказать, что вправе взыскивать с вас долг от своего имени или от имени банка. Что касается суммы неустойки – пусть письменно присылают требование с указанием общей суммы долга. И в письме все расписывают – кто они, на основание чего действуют, по какому обязательству (вашему), сколько просят, каковы последствия, если вы уплатите эту сумму.

Пишите им письма о несогласии с суммой долга, неустойкой, штрафами и т. д. Письма обязательно отправляйте заказной корреспонденцией с уведомлением и описью вложения. И не забудьте квитанцию об отправке. Пишите в их адрес претензии, копии отправляйте в адрес Роспотребнадзора и прокуратуры.

Заявление в прокуратуру (пример)

В прокуратуру Районного района города N

От Иванова Ивана Ивановича

Заявление

Между мной и ОАО «Банк» был заключен Кредитный договор № 000000 от 00.00.0000 г. Далее, в связи с тяжелым материальным положением, я не смог делать очередные платежи. При получении выписок я заметил, что мои платежи никак не уменьшали мою задолженность. Со временем, когда я стал осознавать, что попал в долговую яму, я начал предпринимать следующие действия.

Попытался в телефонных разговорах выяснить сумму задолженности и структуру платежей. На что начисляются пени, штрафы, откуда какая сумма появилась. Также посылал письменный запрос, чтобы мне выслали копию моего договора в связи с утерей. Сотрудник банка категорически отказывался назвать адрес банка, куда я могу обратиться с этой просьбой, мотивируя тем, что это моя проблема и никто мне высылать копию не будет.

При всем этом я от банка не скрывался, от задолженности не отказывался, шел на контакт, объяснял причину просрочек платежей. Несмотря на все это, по телефону разговаривали со мной грубо, с явными угрозами.

С 00.00.0000 г. начали звонить из фирмы «Коллектор» и требовать оплаты 1 000 000 руб. Я был на встрече с представителями фирмы «Коллектор» по указанному адресу, где просил обосновать размер задолженности и просил о рассрочке платежа, но получил отказ о принятии этого заявления. Во время личной беседы на меня оказывалось психологическое воздействие, проявлявшееся в виде постоянного повышения голоса, грубого обращения, игнорирования моих вопросов, а также повторения одной и той же фразы: «Платите деньги».

Представители фирмы утверждают, что произошла уступка права требования по кредитному договору №__________, заключенному между мною и «Банком».

В силу ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, и условие договора об уступке права требования третьим лицам без согласия должника не имеет юридической силы (ст. 16 ЗоЗПП, ст. 166, 168, 388 ГК РФ). Я же не давал письменного согласия.

Также в силу п. 4 ст. 182 ГК РФ не допускается совершение через представителя сделки, которая по своему характеру может быть совершена только лично, а равно других сделок, указанных в законе. Наделение полномочиями представительства по вопросу взыскания долга с потребителя услуги банка недействительно.

Я считаю, что это вымогательство представителей фирмы «Коллектор» (ст. 163 УК РФ) и самоуправство «Банка» (ст. 330 УК РФ).

Я боюсь платить по указанным реквизитам этой фирме, так как я несу риск по ст. 312 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или уполномоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования».

Где гарантии, что, если я буду платить, мой долг «банку» будет погашен?

Мне сказали, что если я не выплачу указанную ими сумму, то мне начнут надоедать регулярными звонками по телефону в любое время суток. Такие же меры будут приняты по отношению к моим родственникам. Меня будут сторожить у дома и оказывать всяческое психологическое воздействие.

Еще из телефонных разговоров я понял, что все наши переговоры записываются. Я считаю, что имеет место нарушение ст. 23 Конституции РФ и ст. 168 УК РФ, поскольку я согласия на запись разговора не давал.

Прошу вас дать правовую оценку действиям данной группы лиц – представителей и сотрудников фирмы «Коллектор» и «Банка» – и принять соответствующие меры по урегулированию сложившейся ситуации. Считаю происходящее вымогательством. Также опасаюсь незаконного преследования со стороны этих лиц.

Дата.

Подпись.

Далее – все разговоры по телефону с коллекторами записывайте.

Лично от них бумаг не принимайте и ничего не подписывайте, пусть все отправляют вам заказной корреспонденцией. Ни в коем случае в разговоре не разглашайте никаких личных данных (новое место работы, адреса родственников и т. д.). Требуйте от них договор передачи долга (копию) и обязательно – полную мотивированную сумму расчета вашего долга (в письменном виде). Требуйте основание платежа для перечисления денег. При личной встрече требуйте предъявления нотариально удостоверенной доверенности от имени организации и паспорт для проверки. Короче говоря, напрягайте их по полной программе.

Учтите, что чаще всего банки не продают долг, а нанимают коллекторов по агентскому договору за процент. Коллекторы – тоже не дураки, чтобы покупать «мертвые» долги, а те, которые можно вернуть, сам банк не продаст. Если у коллекторов нет договора переуступки прав требования, то все они должны быть посланы в… суд. Если есть решение суда, другой вопрос. Это решение еще надо суметь выполнить и что-то взыскать с вас. Но об этом в главе 4.

Обычно коллекторы просто высылают вам извещение или звонят по телефону. Прием строится на психологии, должники обычно очень боятся, когда им звонят из компании, скажем, «Утюг и паяльник» и сообщают, что банк переуступил им долг. Или когда приходит внушительное извещение. Извещение не является решением суда, поэтому не пугайтесь, а натурам впечатлительным лучше его не читать (к сожалению, образец такого опуса не поместился в книгу).

Если звонят, бросайте трубку. Если уж приняли звонок на сотовый телефон, то кричите, что ничего не слышно, что плохая связь, и сбрасывайте. Убегайте, завидев их. Нужен прямой отказ от контакта. Никто не может забрать ваше имущество без решения суда. Это УК РФ в чистом виде.

Особенно тяжело вам придется, если у вас есть поручители. Здесь два варианта. Забить на них или попросить потерпеть. Я думаю, что если поручители – ваши друзья, вы их потеряете в любом случае. Ведь террору коллекторов подвергнутся они сами, их семьи и родные.

Главное – помните, что вы не один у коллекторов. Есть огромный список должников, план работы, отчеты начальнику. Это обычная организация со своей бюрократией и делопроизводством. Им необходим контакт с человеком. Если вы идете на контакт, то они начинают воспринимать вас как «тепленького» клиента. В списке ставится галочка, вас начинают «вести».

К сожалению, почти все люди прогибаются под психологическим воздействием.

Просто представьте себе уровень их готовности к встрече с вами. Вспомните о том, что они за это деньги получают. Теперь понимаете, что силы неравны? Самое простое – это исчезнуть. Если ваши социальные связи и обязательства сильны и «потеряться» – не ваш вариант, то говорите им постоянно одно и то же: «Нет денег, и платить не буду, подавайте в суд». Ни в коем случае не пускайте коллекторов в квартиру. Если из офиса можно сбежать, то вытолкать, например, женщине шестерых мужиков из квартиры невозможно.

Если воздействие невыносимо, придется переехать. Сменить номер сотового телефона. Если вы работаете официально, придется откровенно объясниться с начальством.

Сообщите, что сумма долга вас не устраивает и вы будете судиться. Возможно, вас поймут, иначе придется сменить работу. Желательно не трудоустраиваться официально. Ваша новая жизнь поможет коллекторам осознать бесперспективность «работы» с вами.

Если для вас по каким-то причинам смена местожительства неприемлема, необходимо поставить записывающее устройство на телефон. Обязательно сходите на телефонную станцию и возьмите распечатку звонков. Если ваш телефон или сама телефонная станция поддерживает услугу блокировки номеров, то сделайте все, чтобы заблокировать входящие звонки как от автоинформаторов в шесть утра, так и от коллекторов днем.

Приведем пример. Полковник Захаров из Новосибирска в отставке выиграл дело в суде против банка «Русский стандарт», чьи сотрудники многократно звонили ему ночью с напоминанием о кредите, который пенсионер не брал (см. «Российская газета», федеральный выпуск № 4664 от 21 мая 2008 г).