Читать книгу "Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке"

Сводная таблица финансовых целей семьи

* –[5]5
  Будущая стоимость целей рассчитана с учетом среднегодовой инфляции на уровне 8 % годовых.


[Закрыть]

Шаблон таблицы для постановки целей со всеми необходимыми формулами вы найдете в рабочей тетради.

Как действовать, если после заполнения таблицы вы понимаете, что сумма взносов, которые нужно ежемесячно направлять на основные цели, для вашего бюджета велика? Попробуйте оптимизировать ваши цели. Вот несколько приемов, которые помогут вам этого добиться.

1. Определить приоритеты. Мы хотим всего и сразу, но наши финансовые возможности ограничены. В таком случае определите приоритеты.

Как понять, какая из целей для вас важнее? Самый простой способ – представьте, что все они реализовались. Какая из них больше всего изменила и улучшила вашу жизнь, сделала вас счастливее?

Сравните все цели. Выберите из них ту, которая, на ваш взгляд, наибольшим и наилучшим образом изменит вашу жизнь.

2. Увеличить срок до покупки. Метод рабочий, но подходит не для каждой цели.

Например, если ваш ребенок оканчивает школу в мае 2027 года, то и деньги на его обучение в вузе будут нужны к этому сроку. Значит, стоит все подсчитать и начать откладывать средства на эту цель. А вот если семья решила поменять машину к концу года, но денег не хватает, при этом в кредит залезать не хочется, то имеет смысл перенести срок покупки и подкопить денег.

3. Оптимизировать расходы. За счет планирования, ведения учета и оптимизации расходов можно найти в бюджете до 10–30 % дополнительных денег, которые можно использовать для финансирования целей.

4. Снизить стоимость цели. Будьте реалистами и правильно оценивайте свои финансовые возможности, ставьте достижимые финансовые цели. Если вы хотите купить квартиру за 20 000 000 руб., а потянете ипотеку только на 10 000 000 руб., пересмотрите свои запросы. Можно ли приобрести жилье в районе чуть проще, вместо трехкомнатной квартиры купить двухкомнатную и т. п.? Лучше идти к целям поэтапно и на каждом этапе реалистично оценивать свои доходы.

5. Копить на цели, используя инвестиционные инструменты. Инвестиции помогают достичь целей быстрее. Но не гонитесь за доходностью, чтобы получить больше денег. Инвестиции всегда связаны с риском. И чем больше доходность, тем он выше.

6. Увеличить доходы и откладывать на цели больше. Здесь есть несколько вариантов.

• Работать над ростом доходов от трудовой деятельности.

• Пополнять бюджет за счет получения налоговых вычетов.

• Грамотно использовать финансовые инструменты для повседневных расчетов и получать дополнительный доход от банковских вкладов, накопительных счетов, карт с кешбэком.

7. Взять кредит. Заем – один из возможных способов достижения цели, который ускоряет процесс и убирает фактор ожидания. Но за пользование кредитом нужно платить из своего кармана. Как говорится, «берем в долг чужие деньги на время, а отдаем уже свои и навсегда». Так что подходите к решению о кредите грамотно и осознанно.

8. Отказаться от цели. Если вы перепробовали все способы оптимизации на пути к достижению желаемого, но так и не нашли решение, остается вариант отказаться от цели. Возможно, она навязана вам извне и вовсе не ваша? Подумайте и честно ответьте себе на вопросы: «Это действительно мне нужно? Это точно моя цель?»

Что нужно, чтобы дойти до цели

Здесь ответ прост. Конечно, действовать. И первый шаг после постановки цели – составить план ее достижения. В этом помогает коучинговая техника «Четыре вопроса планирования». Ее еще называют золотым квадратом коучинга.

В достижении любой цели мы проходим несколько этапов. И ускорить этот процесс помогут ответы на четыре вопроса.

1. Чего я хочу? Сформулировав ответ, вы получите видение своей цели и вдохновение для ее достижения. Прежде чем начать движение, обдумайте ряд вопросов.

• А чего я действительно хочу?

• К какому результату хочу прийти, что желаю получить в итоге?

• К какому сроку?

2. Как я могу этого достичь? Ответ на данный вопрос позволит наметить конкретные шаги для реализации цели. Вот вопросы-подсказки, которые помогут составить план первых шагов.

• Что мне нужно сделать?

• Что у меня есть для достижения цели, какие ресурсы (финансы, время, поддержка других людей, знания, навыки и т. д.)?

• Что еще нужно?

• Чему надо научиться?

• Что / кто может помочь?

• Кем нужно быть, чтобы достичь цели?

• Кто / что поддержит меня на пути к цели?

3. Почему это важно для меня? Углубляемся в тему. Ответ на вопрос поможет понять ценности и мотивацию. Вот несколько вопросов-подсказок:

• Как достижение цели повлияет на мою жизнь?

• Какие новые возможности появятся в моей жизни?

• Каким человеком я стану?

• Для кого это еще важно?

4. Как я пойму, что достиг(ла) результата? Вам нужно четкое понимание результата, необходимо определить критерии успеха. Вопросы-подсказки следующие:

• Что я буду видеть, слышать, как себя чувствовать, когда достигну цели?

• Чего в моей жизни станет больше?

• Кто / что будет меня окружать?

• Кем я стану?

• Кто будет рад за меня?

• С кем и как я отпраздную победу?

И в завершение задайте себе еще один вопрос: «Какой простой первый шаг я сделаю в ближайшие 24 часа?» Поработайте с одной из ваших целей с помощью данной техники и посмотрите, что нового вы узнаете о вашей цели.

На мой взгляд, человек может достичь любой финансовой цели. Все зависит от того, насколько она для него важна, сколько времени, сил, знаний и навыков он готов вложить и какие инструменты будет использовать.

Ресурсы на старте значимы, но это не самое главное. Их нехватка очень стимулирует изобретательность и активные действия.

Например, после развода у меня была приоритетная цель – закрыть как можно быстрее ипотеку на сумму почти 200 000 долл. Мои активы на старте: я сама – мои знания, навыки, умение общаться с другими людьми, мотивация, любовь к моей дочери и вера, что все получится. И мне удалось достичь этой цели!

Если у вас есть все для достижения цели, это здорово. Но вы точно не схитрили и не поставили себе слишком простую цель?

Не бойтесь мыслить масштабно! Благодаря высоким целям вы раскрываетесь в полной мере. И даже если вы долетите не до Солнца, а только до Марса, вы все равно оторветесь от Земли и измените свою жизнь!

Диагностика текущей финансовой ситуации

Чтобы понять, куда и зачем идти, нужно для начала обозначить, где вы сейчас. Иначе мы не сможем определить ни направление, ни расстояние до нашей цели. Иногда мы толком не понимаем, как обстоят дела с нашим финансовым положением. Чтобы разобраться в этом, предлагаю оценить вашу финансовую устойчивость.

Что такое финансовая устойчивость? Это материальное состояние семьи, которое обеспечивает достойный уровень и качество текущей жизни, платежеспособность домохозяйства, возможность создавать капитал для реализации целей при минимальных рисках. Я выделяю четыре основных показателя, характеризующих финансовую устойчивость. Предлагаю вам их рассчитать с помощью такой таблицы.

Оценка финансовой устойчивости

А теперь я вам расскажу подробнее, как все это посчитать. Не волнуйтесь, это не так уж и сложно. Вы точно справитесь. В рабочей тетради вы найдете автоматизированные шаблоны таблиц, необходимых для выполнения расчетов.

Начнем со стоимости чистых активов семьи. Этот показатель также называют чистой стоимостью, и он отражает разницу между вашими активами и обязательствами.

Что такое активы? Это имущество, собственником которого вы являетесь; его можно продать и получить за него деньги. Что именно можно назвать активами? Во-первых, разумеется, это недвижимость (квартира, апартаменты, дом, дача, земельный участок, гараж и т. д.) и личные средства передвижения (например, автомобиль или мотоцикл). Во-вторых, это финансовые инструменты и ресурсы: деньги на счетах в банках, ценные бумаги на брокерских счетах, индивидуальном инвестиционном счете (ИИС), накопительные страховки и т. п. В-третьих, произведения искусства, имеющие художественную (а соответственно, и материальную) ценность: художественные произведения (ваши и не только), самый разный антиквариат и т. п.

Обязательства – это все ваши долги другим людям и различным организациям: по кредитам (ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, займы в микрофинансовых организациях и т. п.); долги друзьям, близким, знакомым; задолженность по алиментам и т. п.

А теперь составим финансовый баланс семьи и посчитаем стоимость чистых активов (СЧА). Возьмем для примера условную семью Петровых.

Расчет стоимости чистых активов семьи

В нашем примере стоимость чистых активов семьи Петровых 5 770 000 руб. Получается, ее финансовое положение устойчиво и она умеет жить по средствам. Если СЧА отрицательна, финансовое положение семьи неустойчиво, она находится в зоне риска.

Хотите попробовать провести аналогичные расчеты – для своей семьи или какой-то условной? В рабочей тетради вы найдете таблицу-шаблон.

Для простоты расчетов при определении стоимости активов учитывайте крупное имущество. Мебель, бытовую технику, повседневные украшения (за вычетом очень дорогостоящих драгоценностей) можно опустить.

Чистая стоимость должна быть выше нуля. Чем больше ее значение, тем стабильнее финансовое положение семьи.

Если у семьи нет активов и долгов, чистая стоимость будет равна нулю. Рекомендую рассчитывать этот показатель минимум раз в год, чтобы отслеживать финансовые изменения и планировать дальнейшее развитие семьи.

Если у вас есть кредиты, рассчитайте также показатель долговой нагрузки (ПДН) на ваш бюджет. Он показывает, какой процент от ваших доходов уходит на погашение долгов. Оптимальное значение ПДН – до 30 %. Если долговая нагрузка больше этого значения, срочно ищите пути ее снижения (подробнее об этом см. далее, в главе 6).

Предположим, что доход семьи Петровых – 100 000 руб./мес. Сумма платежей по кредитам – 23 000 руб./мес. Итого ПДН семьи Петровых – 23 %, в пределах нормы.

Далее посчитаем обеспеченность финансовой подушкой безопасности (или наличие финансового резерва).

Многие люди живут в режиме «от зарплаты до зарплаты»: лишь бы хватало на самое необходимое. О том, чтобы создавать для себя некий резерв на будущее или запас денег на непредвиденные расходы, некоторые даже и не задумываются, а кто-то попросту не представляет себе, как выкроить из своих скромных доходов хоть что-то для кубышки. Так, по состоянию на февраль 2022 года только 33 % россиян имели сбережения[6]6
  Ведомости. ВЦИОМ: только 33 % россиян имеют сбережения. 15.02.2022 // vedomosti.ru/society/news/2022/02/15/909345-tolko-33-rossiyan-imeyut-sberezheniya, по состоянию на 22 мая 2022 года.


[Закрыть]. А как обстоят дела у вас? Есть ли у вас накопления и каков их размер? Поверьте: накопления необходимы всем, ведь в любой момент может возникнуть нештатная и совершенно непредсказуемая ситуация, когда вам срочно понадобятся деньги.

Финансовая подушка безопасности – запас денежных средств, который поможет сохранить привычный уровень жизни при снижении или временной потере доходов. Ее рекомендуемый размер – 3–6-месячные расходы семьи. Хотя здесь все индивидуально. Кому-то достаточно такой суммы, а кому-то важно иметь запас на полгода-год и создать даже не подушку, а полноценный финансовый матрас. Все зависит от особенностей вашей психологии, ценностей, текущей финансовой ситуации. Но в целом рекомендую ориентироваться на минимальный размер в сумме трех месячных расходов семьи. По статистике, это средний срок для поиска новой работы и восстановления доходов в случае долгой болезни.

Если у вас пока нет финансового запаса, подумайте о его создании как о первой важной цели, которую нужно закрыть ради обеспечения финансовой безопасности семьи. Могу уверенно сказать, что с ним ваш сон будет крепче и спокойнее!

О создании финансового резерва мы поговорим в главе 5, пока же ненадолго вернемся к нашей условной семье Петровых. Произведем несложные расчеты.

Расходы семьи Петровых – 100 000 руб./мес.

Необходимый размер финансового резерва 100 000 × 3 = 300 000 руб.

Накопления – 200 000 руб.

Финансового запаса хватит на два месяца жизни.

Обеспеченность ФПБ – 66,7 %.

Петровым нужно накопить еще 100 000 руб.

Также для определения финансовой устойчивости необходимо рассчитать коэффициент личной финансовой эффективности. Он показывает, умеете ли вы сберегать деньги, характеризует ваш инвестиционный потенциал: демонстрирует, какие суммы вы можете откладывать регулярно без дополнительной нагрузки на бюджет, не теряя при этом в качестве жизни. Если вы можете сберегать не менее 10 % от ваших доходов – это хорошо, 20–30 % – отлично. Если финансовое здоровье семьи в норме, она спокойно может сберегать до 30 % своих доходов.

Также можно предложить полную диагностику финансового здоровья. Иначе говоря, измерить уровень финансового здоровья и определить точки роста. Вы сможете сделать это по ссылке: budget.wellf.ru.

Что получилось у вас? Насколько финансово устойчива ваша семья? Довольны ли вы результатом?

На мой взгляд, задача каждой семьи – сохранять (как минимум), а в идеале постоянно повышать свою финансовую устойчивость. Для этого необходимо накапливать капитал: формировать работающие активы, которые будут приносить доход на уровне не ниже инфляции; снижать долговую нагрузку на бюджет за счет уменьшения объема долгов и стоимости заемных денег, а также создать необходимый финансовый резерв. Только так вы будете повышать финансовую устойчивость семьи и становиться богаче. Однако для решения этой задачи вам необходимы свободные деньги. Где же их взять?

Ответ на этот вопрос прост: в вашем кошельке. И чтобы понять это, вам нужен личный и/или семейный бюджет. Он покажет, сколько денег вы зарабатываете и откуда они приходят, сколько и куда вы тратите на самом деле. Бюджет поможет найти в вашем кошельке до 30 % свободных средств, которые исчезают бесследно, если не контролировать свои расходы!

Итоги

Чтобы жить в достатке, необходимо научиться ставить финансовые цели, зарабатывать, сохранять и приумножать деньги.

Финансовая цель – важная для вас мечта с конкретной денежной стоимостью и сроком достижения. Важно уметь смотреть на свои цели сквозь призму ценностей и согласовывать ценности и цели между собой.

Оптимизируйте свои цели, определяя приоритеты, меняя сроки их достижения, стоимость, используя более доходные инструменты для накопления на цели и т. д.

Построение финансовой системы необходимо начинать с диагностики текущей финансовой ситуации. Она состоит из таких показателей: стоимость чистых активов, долговая нагрузка на бюджет, обеспеченность финансовой подушкой безопасности и коэффициент личной финансовой эффективности.

Глава 2. Планирование семейного бюджета

Что такое семейный бюджет

Как вы думаете, что такое бюджет? Большинство людей на этот вопрос отвечают просто: «Это запись доходов и расходов». Ответ, конечно, правильный, но неполный. На самом деле все гораздо интереснее и глубже, а расходы и доходы – лишь часть большой комплексной системы.

Еще в голове могут возникнуть такие мысли: «Бюджет – это скучно и нудно», «Чтобы вести бюджет, придется ужиматься и экономить, а жизнь одна и живем один раз». Или: «Бюджет – это сложно, цифры – не мое, я не справлюсь».

Если вы тоже так думаете, то вскоре увидите, как можно иначе посмотреть на эти сложные цифры! И они перестанут казаться вам такими неподъемными.

Семейный бюджет – это движение денежных средств, которое отражает экономику домохозяйства (семьи) за выбранный период (месяц, год).

Однако начинается бюджет, как ни странно, не с цифр, таблиц и приложений, а с финансовой психологии. Бюджет показывает, какие финансовые решения мы принимаем и как строим свою жизнь. Это зеркало, в котором отражаются:

• ваша финансовая ситуация в целом;

• текущие задачи и потенциальные финансовые риски или проблемы;

• ваше финансовое поведение и привычки;

• то, как вы тратите деньги: рационально, эмоционально или находите баланс между этими двумя крайностями.

Чтобы навести порядок в финансах и взять их под контроль, вам потребуется не только умение считать деньги, но и определенные управленческие навыки. Нужно уметь планировать, учитывать общие цели семьи и цели каждого ее члена в отдельности, определять и согласовывать приоритеты в расходах, договариваться, управлять своим временем, организовывать ведение бюджета внутри домохозяйства, создавать финансовую инфраструктуру семьи – выбирать и использовать в повседневных расчетах подходящие финансовые продукты и т. п.

На мой взгляд, бюджет – комплексная система управления денежными потоками для организации личных или семейных финансов, которая включает в себя ряд пунктов:

1. Планирование финансовых целей семьи для решения ее жизненных задач.

2. Осознанное отношение к деньгам – разумное потребление внутренних ресурсов семьи и внешних ресурсов.

3. Планирование денежных потоков.

4. Фактический учет доходов и расходов.

5. Анализ и контроль – для выявления отклонений между планом и фактом и управления ими.

6. Оптимизация доходов и расходов семьи – умение определять приоритеты, управлять потребностями семьи, делать правильный выбор при принятии финансовых решений.

Качественное управление денежными потоками семьи возможно только при наличии всех перечисленных элементов. И это непрерывный процесс, в котором все элементы взаимосвязаны.

Однако важно помнить, что бюджет не волшебная таблетка, которую можно купить в любой аптеке. Это система управления вашими денежными потоками для эффективного распоряжения имеющимися ресурсами. И ее нужно создать, подобрав удобные для себя способы ведения бюджета и финансовые инструменты. Для этого необходимо время, но только через действия и личный опыт вы придете к результату.

Зачем планировать бюджет

Неважно, сколько денег у вас есть сейчас. Главное – чего вы хотите достичь, к чему прийти и как желаете жить. Планируя бюджет, вы сами решаете, куда направить ваши деньги. И это ваш осознанный выбор!

Каковы же выгоды планирования бюджета? Вот несколько важных задач, которые оно помогает решить.

• Перестать переплачивать до 30 % своих денег. Планируя покупки заранее, мы можем сэкономить, не теряя в качестве товаров и не отдавая за них больше своих кровных, чем они стоят.

• Сбалансировать денежные потоки и предотвратить дефицит бюджета.

• Определить приоритеты в расходах и переориентироваться на достижение поставленных целей, начать тратить деньги рациональнее.

• Реально оценить ваши финансовые возможности по достижению целей: сколько денег вы можете ежемесячно отправлять на реализацию задуманного и достаточно ли такой суммы для его достижения в поставленные сроки.

• Обеспечить финансовую стабильность семьи и почувствовать себя уверенными в завтрашнем дне.

Обычно бюджет составляют в начале месяца на основе данных предыдущих периодов. Но даже если сейчас у вас нет статистики, вы можете создать свой первый план бюджета на месяц хотя бы по вашим обязательным расходам.

Типы семейного бюджета

Каждый день семья принимает множество экономических решений для организации своей жизни. Они, как и ваши цели, могут быть стратегическими, связанными с долгосрочными и среднесрочными целями (брать ли квартиру в ипотеку или снимать, менять ли работу, покупать ли автомобиль и т. д.), и тактическими, связанными с решением текущих жизненных задач (пойти в выходные в парк или в кино, какой подарок вручить сестре на день рождения, какие вещи купить к школе, где лечить зубы и т. п.). При этом принятие решений зависит от возможностей и бюджета семьи, а любое ваше решение влияет на ваш бюджет. Здесь все взаимосвязано.

В зависимости от того, как вы распоряжаетесь вашими деньгами, у вас может сформироваться один из трех видов бюджета:

• Дефицитный – расходы выше доходов (Р > Д). Такой бюджет в итоге может привести к финансовой яме.

• Сбалансированный – расходы равны доходам (Д = Р). Это сценарий жизни на грани бедности. Удается жить по средствам, на все основное их хватает, но свободных денег для накоплений и инвестиций нет.

• Профицитный – доходы больше расходов (Д > Р). Позволяет создавать накопления и направлять их на достижение целей.

С профицитным бюджетом вы сможете принимать финансовые решения осознанно и спокойно, не поддаваясь панике. У вас всегда будет уверенность, что денег хватает на все.

Признак устойчивого бюджета: Доходы > Расходы. Профицитный бюджет – залог достижения финансовых целей.

Если все, что вы зарабатываете, полностью уходит на текущие расходы, то у вас не остается возможности делать сбережения. Нет сбережений – нет и финансовой устойчивости. Приходится жить в постоянном беспокойстве о будущем, а еще легко угодить в кредитную кабалу, которая только усугубит стресс. Здесь уж о спокойной размеренной жизни и мыслях о светлом будущем можно забыть – не исключено, что надолго.

Состояние вашего бюджета – отражение того, как вы мыслите экономически. Сделать его профицитным помогут планирование, учет и контроль личных и семейных финансов.

Планирование бюджета семьи – это составление графика по распределению доходов и расходов на определенный промежуток времени. И это обязательный этап в финансовой жизни семьи. Бюджет планируется минимум на месяц, а в идеале – сразу на год. Конечно, при необходимости в него можно будет внести корректировки, если ваша ситуация изменится.