Читать книгу "Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке"

Составляем месячный бюджет: основные шаги

При планировании и составлении бюджета семьи важно понимать, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого необходимо структурировать информацию о доходах и расходах.

Доходы – поступления денег в семью за определенный период. По источникам их можно разделить на несколько категорий.

1. От трудовой деятельности: зарплата на основной работе, на работе по совместительству, подработки, премии и т. п. В основном на эту категорию расходов приходится большая доля доходов семьи.

2. От государства в виде льгот, пособий, стипендий, пенсий, налоговых вычетов и т. д.

3. Пассивные доходы: от активов (инвестиций, банковских вкладов, сдачи недвижимости в аренду и т. д.).

4. Прочее: алименты, подарки, помощь от родных, наследство, от продажи вещей, от хобби и т. д.

Расходы – деньги, которые семья тратит на удовлетворение потребностей за определенный период. Их также можно классифицировать по двум основаниям: важности и периодичности. По важности они распределяются на несколько групп.

1. Целевые. Сюда входят расходы на важные финансовые цели – создание финансового резерва, накопления на отпуск, покупку машины и т. д. Деньги на них лучше откладывать по принципу «заплати сначала себе», то есть в момент получения доходов, а не по остаточному принципу. Для этого настройте автоматический перевод с вашей банковской карты на накопительный счет или вклад. В день получения зарплаты сразу пополняйте кубышку.

Какую сумму откладывать? Здесь все зависит от стоимости целей и ваших финансовых возможностей. Минимальная рекомендуемая сумма – от 10 % доходов. Если сейчас это для вас много, начните с 1–3 % и постепенно увеличивайте процент отчислений.

2. Обязательные. Необходимы для нормальной жизни семьи. Сюда входят расходы по обязательным платежам (плата за коммунальные услуги и/или аренду жилья, платежи по кредитам, питание, транспорт, налоги, расходы на связь, плата за детский сад и т. п.).

3. Желаемые (необязательные). Те, без которых можно обойтись, но которые приносят нам положительные эмоции – удовольствие, радость (на хобби, развлечения, путешествия).

Отнесение статей расходов к одной из этих категорий у каждого человека и семьи будет своим. Например, траты на красоту и ежемесячное посещение дорогого парикмахера-стилиста у девушки Кати могут быть обязательной статьей расхода, которой она не готова пожертвовать ни при каких условиях. А другая девушка, Маша, на красоту тратит по минимуму, но каждый месяц посещает кулинарные курсы – это хобби, которое заряжает ее энергией.

Расходы также делятся на несколько видов по периодичности.

1. Регулярные. Повторяются в определенный промежуток, например ежемесячные (продукты, коммунальные услуги, транспортные расходы, услуги связи) или ежегодные (налоги, страховка, плата за обучение, отпуск).

2. Переменные. Совершаются при необходимости или запланированно (покупка обуви, одежды, медосмотры, лечение зубов и т. п.).

3. Непредвиденные. Затраты, которые возникли из-за неожиданного события: например, необходимо купить новый утюг, потому что старый сломался. Также к этой статье расходов можно отнести незапланированные или спонтанные покупки – все, на что вы потратили деньги спонтанно, неожиданно для себя.

Итак, со структурой доходов и расходов разобрались. Переходим к составлению плана бюджета на месяц. Вот первые несложные шаги, которые вы можете предпринять:

1. Запланируйте ваши будущие доходы по категориям / статьям. Будьте реалистами, учитывайте только те доходы, в которых уверены.

2. Продумайте и запишите ваши будущие расходы.

3. Подсчитайте разницу между доходами и расходами. Каким вышел бюджет – дефицитным, профицитным, сбалансированным? Если разница между доходами и расходами отрицательная, нужно сокращать расходы и/или повышать доходы. Далее подумайте, как вы можете уменьшить свои расходы. Об этом мы подробнее поговорим в главе 4.

Вы можете создать свой список доходов и расходов под ваш бюджет и с учетом ваших приоритетов. Важно, чтобы разбивка по категориям была понятной, удобной и информативной для анализа в конце месяца.

Планирование и учет денежных потоков в рамках одного месяца – это больше про тактику. Составление бюджета на год – важный элемент стратегического планирования и часть вашего долгосрочного финансового плана. Это обязательный этап финансовой жизни семьи. Он поможет вам решить ряд важнейших вопросов.

• Оценить свои денежные потоки на год вперед в помесячной разбивке.

• Избежать лишних и ненужных трат за счет прогнозирования расходов.

• Сбалансировать бюджет за счет создания в течение года резервов для крупных ежегодных расходов, каждый месяц откладывая на эти цели определенную сумму. Например, в августе вам нужно оплатить годовую страховку на 18 000 руб. Откладывая ежемесячно с мая по 6000 руб., к августу вы накопите необходимую сумму. И оплата страховки не приведет к просадке вашего бюджета в августе. Создание таких финансовых резервов помогает жить без кредитов.

• Подготовиться к непредвиденным и незапланированным тратам, научиться воспринимать их без ненужных стрессов и тревог.

В рабочей тетради вы найдете таблицы по составлению плана бюджета на месяц и на год. Заполняйте их обдуманно, не торопясь. Учитывайте текущую ситуацию, но помните, что всегда можете скорректировать таблицы с учетом новых обстоятельств. Поверьте: результат, который вы получите, стоит потраченного времени.

Когда речь заходит о планировании бюджета, люди начинают придумывать отговорки: мол, это очень сложно и непонятно. Упростить процесс можно, воспользовавшись одной из уже существующих и не раз опробованных на практике стратегий планирования бюджета. Их немало, выбирайте любую на свой вкус.

Методы планирования бюджета

70/20/10, или метод вавилонцев

Об этой системе планирования рассказал Джордж Клейсон в своей книге «Самый богатый человек в Вавилоне»[7]7
  Клейсон Дж. Самый богатый человек в Вавилоне. Минск: Попурри, 2020. Прим. ред.


[Закрыть].

70 % от доходов – на текущие расходы.

20 % – на погашение долгов.

10 % – на накопления.

60/10/10/10/10

Автор метода – финансовый консультант Ричард Дженкинс. Делим доходы на пять частей в следующей пропорции:

60 % – текущие расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт и т. д.).

10 % – пенсионные накопления (по своему усмотрению можно изменить назначение).

10 % – выплата долгов, крупные покупки.

10 % – нерегулярные расходы (резервы для незапланированных трат).

10 % – развлечения.

Главное, по мнению автора метода, чтобы текущие расходы не превышали 60 %. Тогда на все остальное денег точно хватит.

50/20/30

Данный метод советует Алекса фон Тобель, автор книги Financially Fearless[8]8
  von Tobel A. Financially Fearless: The LearnVest Program for Taking Control of Your Money. Currency, 2013. Прим. ред.


[Закрыть]. Ежемесячный доход распределяется так:

50 % – необходимые траты (продукты, транспорт, оплата услуг ЖКХ, арендная плата и другие расходы, без которых не обойтись).

20 % – сбережения и выплата долгов при их наличии.

30 % – развлечения (походы в кино, театр, кафе, рестораны, шопинг).

Возможно, соблюдать такие пропорции сразу вам не удастся. Но, по мнению Алексы, соотношение 50/20/30 – это то, к чему обязательно нужно стремиться. В этой формуле 20 % – самая важная часть. Но Алекса рекомендует обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивацию и радоваться жизни, не отказывая себе в удовольствиях, ведь финансовое планирование не должно сопровождаться лишениями. И я полностью с этим согласна!

80/20, или метод Эндрю Тобиаса

Суть метода заключается в соблюдении трех важных правил.

• Отказ от кредитов и долгов.

• Сохранение / инвестирование 20 % от дохода. Это правило необходимо сделать полезной финансовой привычкой.

• Жизнь в свое удовольствие на оставшиеся 80 %.

60/20/20

А это уже мой метод планирования бюджета:

60 % – на текущую жизнь.

20 % – на стратегические цели.

20 % – на краткосрочные цели, крупные ежегодные расходы.

Цифры и соотношения в этих методах различаются, однако все подходы объединяет важный момент: любая система планирования предлагает распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции.

Разумеется, предложенные схемы планирования отнюдь не догма, всегда можно внести свои коррективы, ориентируясь на собственные возможности, желания, цели и приоритеты. Но они помогут упростить процесс, если вы новичок в мире личных финансов.

Можно взять за основу понравившуюся вам систему, скомбинировать две или больше из них или придумать свою. Главное, чтобы вам было понятно, удобно и вы могли создавать капитал, не теряя радости жизни.

Планируем бюджет на год

1. Запланируйте свои доходы помесячно:

• От трудовой деятельности.

• Пассивный доход от активов (при их наличии).

• Доход от государства (налоговые вычеты, пособия, материнский капитал и т. п.).

• Дополнительный доход от хобби, подарков, кешбэка и т. п.

2. Запланируйте выплаты по обязательствам – кредитам, налогам и т. п.

3. Запланируйте расходы на финансовые цели. Их можно определять двумя способами:

• В процентах от дохода – например, 10 %. Помним о правиле «заплати сначала себе».

• В определенной сумме, которую вы будете ежемесячно направлять на сбережения и инвестиции.

4. Запланируйте крупные ежегодные расходы. При этом можно воспользоваться одним из двух способов:

• Всю сумму целиком в определенный месяц.

• По частям в течение нескольких месяцев, защищая бюджет от сильных просадок в периоды оплаты ежегодных расходов.

5. Запланируйте обязательные ежемесячные расходы:

• Питание.

• Коммунальные и арендные платежи.

• Транспортные расходы.

• Оплата услуг мобильной связи.

• Расходы на содержание активов и т. д.

6. Запланируйте необязательные расходы – на развлечения, подарки и т. п.

7. Проанализируйте структуру плановых расходов: определите три – пять самых затратных категорий в повседневных расходах. Это первые кандидаты для оптимизации.

8. Оцените разницу между доходами и расходами. Какой получился бюджет? Дефицитный, профицитный, сбалансированный?

9. Если разница между доходами и расходами отрицательная, нужно сокращать расходы и/или повышать доходы. Об оптимизации расходов мы поговорим в отдельной главе.

Важно! План бюджета на год – это динамичный документ. Жизнь вносит в наши планы свои коррективы, поэтому план бюджета на год можно и нужно изменять с учетом текущей ситуации.

Бюджет при нестабильных доходах: нужен ли он и как его планировать

Если у вас нерегулярные доходы, то вам просто необходимо планировать бюджет на год, чтобы оценить ситуацию не на месяц, а в перспективе на более долгий период. Это позволит равномерно распределить доходы и расходы по месяцам и минимизировать риск возникновения финансовых проблем.

Вот несколько советов по планированию годового бюджета для тех, чьи доходы нестабильны:

1. Посчитайте, сколько денег вам нужно на жизнь, в двух вариантах.

• Базовые, необходимые расходы, без которых вы не сможете прожить (коммунальные платежи, продукты, транспорт, платежи по кредитам и т. п.).

• Комфортное существование (расходы для обеспечения привычного вам образа жизни).

2. Проанализируйте периодичность поступления доходов и их структуру.

• Наличие сезонности в доходах (например, у репетиторов летом они падают). Как говорит моя знакомая, репетитор по английскому языку, «Лето у меня не денежный сезон. Мой самый любимый день в году – 1 сентября!».

• Структура доходов (есть ли в их общей сумме стабильная часть?). Например, работаете несколько дней в неделю в частном садике, получаете гарантированно 25 000 руб. в месяц. В остальное время подрабатываете репетиторством, но от этой деятельности доход пока нестабильный.

3. Распланируйте бюджет.

• Если часть дохода стабильна, часть нет, то планируйте, чтобы стабильный заработок покрывал все необходимые расходы и важные финансовые цели, остальное – при наличии дополнительных денег.

• Постоянный стабильный доход отсутствует – ориентируйтесь на реальный минимальный заработок. Планировать бюджет будет непросто, но так вы сможете минимизировать финансовые форс-мажоры.

• Если для доходов характерна сезонность, но примерный ежемесячный минимум вы знаете, то у вас есть два варианта – либо попробовать запланировать доходы с учетом фактора сезонности, либо определить средний доход за месяц и использовать его для расчета. А если заработок в каком-то месяце получится больше ожидаемой суммы, создавайте резерв для месяцев, в которых доход просядет.

Пример: рассчитываем бюджет на год

Мария работает репетитором. У нее есть постоянные ученики, также она преподает в языковой школе, и ее доход – 60 000 руб./мес. Но на летних каникулах доход Марии снижается до 10 000 руб./мес.

Как ей распланировать свой годовой бюджет и создать финансовый запас на лето?

Подсчитываем следующие суммы.

1. Годовой доход: 60 000 × 9 + 10 000 × 3 = 570 000 руб.

2. Среднемесячный доход = 570 000 / 12 = 47 500 руб.

3. Ежемесячные накопления для создания финансового запаса на лето: 60 000 – 47 500 = 12 500 руб.

Таким образом, Марии нужно ежемесячно в течение сентября – мая откладывать 12 500 руб. (20,8 % от месячных доходов), чтобы компенсировать падение доходов летом.

Иначе говоря, Мария ежемесячно может тратить 60 000 – 12 500 = 47 500 руб. И под эту сумму ей нужно планировать свои ежемесячные расходы.

Планируем бюджет на отпуск

Отпуск! Какое волшебное слово! Все мы о нем мечтаем и с нетерпением ждем его. Но чтобы оказаться на берегу моря и любоваться закатом, потягивая ледяной мохито, нужны деньги, ведь отпуск – одна из самых затратных категорий семейного бюджета. А значит, к отпуску необходимо готовиться заранее и планировать бюджет на отдых. И начать копить на него как можно раньше. Рекомендую планировать расходы на отпуск при составлении плана вашего годового бюджета!

Планирование бюджета на отпуск поможет вам понять масштаб трат и реально оценить свои финансовые возможности, накопить нужную сумму и при этом не жить впроголодь. Например, вы подсчитали, что стоимость отдыха – 100 000 руб. До отпуска остается 10 месяцев. Значит, в месяц нужно откладывать 10 000 руб.

Важно! Копите деньги в той валюте, в которой будете платить за отдых.

Брать ли кредит на отпуск? Ответ на этот вопрос зависит от целого ряда факторов, один из них – финансовые возможности вашего бюджета. Если вы оформите кредит, сможете ли его выплачивать? Какой будет долговая нагрузка на ваш бюджет?

Я не рекомендую влезать в кредит ради отпуска, чтобы потом не пришлось из-за двух-трех недель отдыха на море оставшиеся 50 недель года жить на финансовой мели.

Кроме того, ваш отпуск не должен увеличивать вашу кредитную нагрузку: ни прямо (например, кредит на отпуск), ни косвенно (когда в отпуск вы едете за свой счет, но средства на ремонт, бытовую технику или другие крупные покупки берете в кредит).

Поделюсь своим опытом расчета расходов на отпуск.

Мы планируем дорогие путешествия при составлении бюджета на год. Сначала определяем, куда, когда, на сколько и каким составом едем отдыхать. Решаем, организуем ли поездку самостоятельно или покупаем пакетный тур.

Для этого сравниваем плюсы и минусы этих вариантов отдыха, а также сопоставляем их стоимость. Информацию для анализа я обычно беру из интернета – с сайтов авиакомпаний, отелей, туристических операторов, туристических форумов и т. п.

При расчете стоимости отдыха предлагаю учитывать следующие категории расходов:

• Подготовительные (оформление визы, покупка необходимых вещей, оформление страховки – медицинской, от невыезда – и т. п.). На страховке, особенно при выезде за рубеж, советую не экономить. Но при ее оформлении внимательно читайте условия.

• Транспортные (авиа-, железнодорожные билеты, трансфер до отеля, расходы на бензин при поездке на своем авто и т. п.).

• На проживание (гостиницы, частные дома, хостелы и т. п.).

• На питание (кафе, рестораны, покупка еды в магазинах).

• На развлечения (экскурсии, водные аттракционы, парки развлечений и т. д.).

• На связь.

• На шопинг (подарки, сувениры). При этом держим в уме, что чемодан не резиновый, а за перевес надо платить дополнительно.

• Непредвиденные / незапланированные траты (до 10–20 % от всех расходов).

Не стоит ориентироваться на самые низкие цены и составлять очень скромный бюджет, чтобы потом не испытать горького разочарования.

При выборе варианта размещения учитывайте не только стоимость, но и другие факторы. Например, гостиница на окраине дешевле, чем в центре, но на проезд до интересных музеев и достопримечательностей вы потратите деньги и много времени. А если поездка всего на два-три дня, что для вас важнее?

Закладывайте реальную стоимость с учетом всех факторов и только потом ищите разумные способы оптимизации.

После подсчета всех расходов нужно свести бюджет – и тогда вы получите итоговую сумму. Осталось сопоставить ее с имеющимися финансовыми возможностями семьи и решить, сможете ли вы позволить себе такую поездку или нужно что-то подкорректировать.

Пример: подсчитываем расходы, оцениваем возможности

Петровы посчитали, что поездка на море втроем (мама и двое детей) на 10 дней в августе в Сочи обойдется в 130 000 руб. До отпуска осталось 6 месяцев. Уже есть накопления в сумме 40 000 руб.

Ежемесячно нужно откладывать:

(130 000 – 40 000) / 6 = 15 000 руб.

Получится столько сэкономить, не садясь на жесткую финансовую диету? Если нет, нужно вспомнить о способах оптимизации целей: например, перенести отпуск на более поздний срок, запланировать поездку дешевле, найти способы оптимизации расходов в семейном бюджете и т. д.

Шаблон таблицы для планирования отдыха, которая поможет вам рассчитать отпускной бюджет и ничего не забыть, вы найдете в рабочей тетради.

Есть еще один животрепещущий вопрос: стоит ли планировать отпускной бюджет заранее или лучше оттягивать до последнего и в итоге лететь по горящему туру? Здесь все зависит от ряда факторов.

• Когда вы собираетесь отдыхать: приходится ли этот период на высокий сезон или нет. Если вы планируете отпуск в разгар сезона, возможно, целесообразнее купить билеты и забронировать отель заранее? Посчитайте, какой вариант выгоднее: раннее бронирование или горящий тур со скидкой, например в 30 %? Не забывайте, что в пик сезона поймать горящий тур сложно, при его покупке выбор будет ограничен, а условия приобретения могут быть жесткими в части возврата денег при отказе от поездки.

• Насколько вы мобильны: можете ли оставить работу и все дела, быстро собраться и уехать отдыхать?

• Каков размер вашего бюджета на отдых: если вы ограничены в средствах, то горящий тур может стать для вас выходом.

• Вам в принципе неважно, куда и когда лететь, просто хочется увидеть новую страну, город, получить яркие впечатления.

Но даже выбирая горящий тур, предварительно рассчитайте ваш бюджет, чтобы понимать размер предстоящих трат. И если поездка дорогая, начните формировать под нее резерв в вашем бюджете заранее.

Итоги

Планирование бюджета на год – обязательный этап в финансовой жизни семьи и основа достижения финансовых целей, оно помогает посмотреть на свое финансовое положение в масштабе года.

Планирование позволяет избежать лишних трат и финансовых потерь, дает возможность тратить деньги более рационально и перестать переплачивать до 30–50 %.

Планирование помогает сбалансировать бюджет, найти деньги для достижения целей, создать финансовую защиту, чтобы минимизировать ущерб от возможных неблагоприятных событий.

Есть много стратегий планирования бюджета, но среди них нет универсальной, которая подходит абсолютно всем. Однако все они предлагают распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции. Вы можете выбрать для себя одну из существующих стратегий планирования бюджета, скомпоновать их или даже придумать свою. Главное, чтобы вам было удобно и вы начали действовать.

Создание резервов под крупные покупки и отпуск поможет радовать себя и близких и не разорять ваш бюджет, убережет его от дорогих кредитов и переплат.

Глава 3. Учет доходов и расходов

Человек должен делать выбор. В этом состоит его сила – в могуществе решений.

Пауло Коэльо

Итак, вы определили свои финансовые цели и подсчитали, какая сумма нужна для их достижения. Теперь следующий вопрос: где взять деньги, чтобы ваши мечты стали реальностью?

На самом деле вы уже знаете ответ: в вашем бюджете.

Чтобы понять, сколько денег к вам приходит и куда вы их тратите, нужно вести учет денежных потоков. Как показывает практика, если семья не ведет бюджет, то к концу месяца до 30 % ее средств утекает бесследно.

Но, на мой взгляд, учет денег ради учета (иначе говоря, только фиксация трат без дальнейших действий) не имеет смысла. Это пустой перевод времени и сил. Нужно осознавать главную стратегическую цель – то, ради чего вы возитесь со всеми этими цифрами. Если человек не понимает этого, то в лучшем случае ведет бюджет два-три месяца, а потом забрасывает его, поскольку не знает, что делать дальше со всеми этими цифрами.

Главная цель учета доходов и расходов – собрать исходные данные для анализа и оптимизации бюджета. Тогда вы будете тратить свои средства осознанно, грамотно определять приоритеты в расходах и жить по средствам. И разница между доходами и расходами окажется положительной, а ваш бюджет – профицитным. Оставшуюся сумму вы можете направить на погашение кредитов, создание финансового резерва, в инвестиции – все ради достижения целей.

Пример: планируем инвестиции

Представьте, что ежемесячно у вас остается 10 % вашего бюджета. Например, 5000 руб. вы будете ежемесячно инвестировать под 10 % годовых. Через 10 лет ваш капитал составит 1 013 000 руб., а через 15 лет – 2 015 000 руб. (при ежегодной капитализации, сумма подсчитана с помощью финансового калькулятора Calcus.ru[9]9
  Calcus.ru/kalkulyator-investicij, 13 июня 2022 года.


[Закрыть]).

При профицитном бюджете вы сможете поехать в долгожданный отпуск, порадовать близких подарками, быстрее выплатить кредит. Достижение ваших целей стоит того, чтобы начать действовать. Согласны? Именно ради этого мы и ведем учет своих денег и занимаемся управлением личными финансами.

Главная цель ведения бюджета – сделать его профицитным!

Фиксирование доходов и расходов – лишь кусочек большого пазла под названием «бюджет». Важно понимать, что его ведение подразумевает работу не только с цифрами, но и со своими эмоциями. Ваши расходы – результат вашего потребительского поведения. А последнее формируется на основе ваших решений – выбора варианта действий для удовлетворения имеющихся потребностей. Попросту – выбора: покупать или не покупать конкретные товары или услуги. И он должен всегда быть осознанным. Это очень важный навык на пути к финансовому благополучию.

Учет расходов позволит проанализировать, как вы тратите деньги. А именно – что вами при этом руководит: эмоции или логика? Может быть, вы даже из тех счастливчиков, кому удается найти баланс?