Текст книги "Ваш личный финансовый советник"

Глава 1
Оцениваем себя и свой бюджет

В этой главе я помогу вам:

● познакомиться со способами оценки своего текущего финансового состояния;

● понять, какими активами вы обладаете и какие пассивы не дают вам стать финансово свободным;

● посмотреть на основные каналы поступления денежных средств, а также статьи их расходования;

● постараться определить дальнейшие шаги для формирования стабильной финансовой подушки безопасности или начала накопления и инвестирования;

● освежить знания в части основных подходов к ведению семейного бюджета.

Поплыли вместе: где вы сейчас?

Я увлекаюсь спортом и активно участвую в заплывах на открытой воде. Одной из самых интересных особенностей этого вида плавания является ориентация в процессе заплыва. В бассейне ты всегда видишь бортик и плывешь строго по плавательной дорожке. В открытой же воде всё по-другому: ты знаешь, куда должен приплыть, в какой промежуток времени уложиться, но вот стратегию формируешь и корректируешь по ходу самого заплыва, ведь финишные ворота видны далеко не всегда. Ты должен суметь определить, где находишься сейчас, и искать оптимальный путь к следующей контрольной точке (бую или какому-то ориентиру на берегу), корректируя свой путь в соответствии с силой и направлением течения. Мало знать, куда надо приплыть, – необходимо знать, откуда ты стартуешь.

На примере заплыва мы как раз и рассмотрим, на каком этапе вы находитесь сейчас.

1. ПРЫЖОК В ХОЛОДНУЮ ВОДУ – ДЫХАНИЕ ПЕРЕХВАТЫВАЕТ, ДЫШАТЬ ТЯЖЕЛО

Денег постоянно не хватает. Остаток по кредитной карте в красной зоне. Вы постоянно думаете, как прожить от зарплаты до зарплаты. Занимаете у друзей и знакомых. Единственный график, который вас волнует, – график платежей по кредитам.

Спешу вас расстроить: вы на этапе паники – барахтаетесь и тратите силы впустую. Вам сейчас не до финансовых целей и задач, главное – выжить. Возможно, вы переоценили себя, поставив слишком амбициозные цели.

Мечтаете о поездке в Нью-Йорк или новом автомобиле, но самое актуальное сейчас – закрыть долг по кредиту в 30 000 рублей? Остановитесь, сделайте паузу и пару выдохов в воду, привыкните к текущей ситуации. Путь до финиша предстоит неблизкий.

Оказавшись в подобной ситуации, люди очень часто начинают паниковать: берут микрозаймы под фантастические проценты, пытаются разом решить все финансовые проблемы, участвуя в лотереях и играя в казино, вкладываются в сомнительные проекты и финансовые инструменты. В итоге ситуация не разрешается, а вы вязнете в долгах еще сильнее. Финансового кислорода становится всё меньше, дышать практически невозможно.

Настало время признаться самому себе, что вы далеки от идеала финансово грамотного человека. Знаний, опыта и навыков обращения с финансовыми инструментами явно не хватает. Контроль над денежными потоками (поступлениями и расходами) утерян. Отсутствуют системность и рациональность в принятии любых финансовых решений.

Дальше – реструктуризация долгов, продажа активов и банкротство. Уверен, это не ваш идеальный заплыв. Но из такой ситуации можно и нужно выбираться. Конечно, потребуется много усилий, самоограничение и дисциплина. Необходимо пересмотреть и переосмыслить подходы к финансам, придется много и регулярно работать. Надевайте очки для плавания, пора выгребать!

2. СТАБИЛЬНОСТЬ – САМЫЙ ДЛИТЕЛЬНЫЙ И КОВАРНЫЙ ЭТАП

Денег достаточно для повседневных трат. Хватает на всё, если не глупить и не покупать без разбора. Отпуск два-три раза в год. Жизнь сегодняшним днем. Ничего не хочется менять: доход стабильный; перенапрягаться и карьерно расти – еще или уже лень. Периодически появляются мысли о собственной квартире, но это пока не критично. Пенсия? Еще не скоро, и всё успеет поменяться двадцать раз. На кафе, поездки и развивающие курсы хватает: всё размеренно.

Подобная ситуация очень обманчива. Это ложная стабильность. В плавании она характерна для второй/третьей четверти дистанции: вы держите комфортный темп, привыкли к прохладной воде, волнам; ощущаете, в каком течении плывете. Организм приспособился, но именно в этот период происходит больше всего несчастных случаев на воде. Вы думаете, что всё контролируете, но тело медленно устает – и вы теряете связь с реальностью. В такие моменты подплывает лодка и вам задают самые простые вопросы: как вас зовут, сколько вам лет, какой ваш родной город. Если вы начинаете путаться с ответами, не можете четко сформулировать свою цель, – лодка спасателей вас забирает. Увы, но на этом ваш заплыв завершен.

С финансами всё абсолютно так же. Вы плывете по течению, пока оно попутное, но всегда есть риск скатиться на этап назад, попав во встречный поток, – залезть в кредиты при первой необходимости увеличения расходов. Запас финансовой прочности не формируется. Среднесрочных и долгосрочных целей нет, или они сформулированы нечетко. Находясь на середине пути, вы довольствуетесь тем, что есть, а до финишной черты еще нужно доплыть. Оглянитесь назад, посмотрите, какой путь вы уже проделали. Уверены, что хотите сдаться?

3. ФИНИШНЫЕ ВОРОТА НАКОНЕЦ-ТО ПОКАЗАЛИСЬ ВДАЛИ

Ура! Вы располагаете свободными деньгами, доходы превышают расходы. Возникает чувство удовлетворенности и гордости за проделанную работу. Тем не менее не стоит радоваться раньше времени. Оцените, почему это произошло, и спросите себя, чего вы хотите в будущем.

Возможно, вы стали больше зарабатывать, получили дополнительный источник дохода и пока еще не подтянули расходы к текущему уровню поступлений. В этот достаточно опасный период вас может качнуть не в сторону инвестирования и формирования пассивных доходов, а в сторону увеличения трат и чрезмерного улучшения качества жизни. К хорошему быстро привыкаешь, а значит, и расходы на повышение уровня жизни будут расти. Важно не попасть в этот водоворот и не вернуться на уровень «доходы равны расходам». На данном этапе очень помогает идеология Роберта Кийосаки – «сначала платите себе»[7]7
  См.: Кийосаки Р. Освободитесь от плохих долгов. – Минск: Попурри, 2019.


[Закрыть].

При каждом увеличении зарплаты, получении премии или нерегулярной выплаты – заплатите себе и отложите часть средств. Наилучшим вариантом будет настроить постоянный перевод от увеличенного дохода в «фонд вашего будущего». Так вы не успеете привыкнуть в возросшему доходу и при этом одновременно будете формировать финансовую подушку безопасности.

Второй вариант появления свободных денег – планомерное, размеренное и рациональное построение бюджета. Вы проделали осознанный путь к получению свободных средств. Вы знаете, каких усилий и трудов стоит эта победа, и дорожите ресурсами, потраченными на достижение данной цели. Такой подход к формированию базиса для инвестирования – один из самых прагматичных и наиболее жизнеспособных. Выбор между «потратить» и «инвестировать» перед вами уже не стоит. Поднимая голову из воды, вы видите створку финишных ворот, слышите музыку и голоса на берегу. Рядом с вами плывут лучшие из лучших, на суше ждут родные и друзья. Оцените остаток сил, не рвитесь вперед, перед самым финишем всё еще есть вероятность попасть во встречное течение или получить по голове от других пловцов. Ваша задача – просто не терять темп.

Часто на данном этапе «финансовые мышцы» ослабевают. Накопленный капитал работает неэффективно. Вероятнее всего, деньги размещены на депозитах и соревнуются с инфляцией. Вы сохраняете, но не инвестируете. Аппетит к риску стремится к нулю. Поднимите голову из воды еще раз – впереди финиш. Может быть, пора обогнать пловца справа от вас?

4. ФИНИШНАЯ ЛЕНТА, МЕДАЛЬ, СЛАДОСТИ И ПАСТА-ПАТИ, ОБСУЖДЕНИЕ ДИСТАНЦИИ И ПОКУПКА НОВОГО СЛОТА

Да! Вы сделали это! Выбегаете из воды, приветствуете болельщиков, на шее появляется увесистая медаль. Через пару метров получаете подарочно-съестной набор для восстановления сил и эмоций. Через пару часов вы уже с друзьями и спортсменами обсуждаете за столом пройденную дистанцию, ставите новые цели по заплывам и покупаете новый слот[8]8
  На сленге бегунов/пловцов/триатлетов «слот» (slot) – это покупка нового «билета» на право принять участие в спортивном соревновании.


[Закрыть].

Так же и с финансами. Наконец-то деньги есть, и они работают! Вы ставите новые цели, смотрите на те ошибки и недочеты, которые допустили во время прохождения дистанции, обсуждаете в кругу профессионалов лучшие стратегии, ищете варианты и инструменты для дальнейшего роста. Вы инвестор! Идете к своим целям планомерно, осмысленно, не гонитесь за сиюминутной выгодой. Ваши финансы диверсифицированы: депозиты, валюта, ценные бумаги; возможно, пассивный доход от недвижимости или патентов. При этом банк радует вас сообщениями о поступлении средств, а на стене висит медаль за очередной успешный заплыв.

Ну что, где вы сейчас?

Сколько вы стоите?

Пришло время оценить вашу стоимость и посмотреть, в какой зоне вы находитесь – красной или зеленой. Хватает ли вам текущих активов для покрытия всех обязательств?

Начнем с активов. Возьмите лист бумаги и выпишите все крупные активы, которые находятся у вас на правах собственности: квартира, земля, автомобиль, акции, денежные средства в банке и в тумбочке, отложенные доллары для поездки, депозит в банке. Если права на актив еще не оформлены (машина куплена в кредит и находится в залоге у банка), то его включать не нужно – вы неполноправный владелец такого актива.

Представьте, будто вы сотрудник банка, которому необходимо провести быструю оценку клиента и решить, какова вероятность того, что он вовремя вернет кредит. Что можно попросить у вас в качестве залога? Составляя список, работайте «крупными мазками»: не записывайте сюда коллекционные кроссовки или ваш любимый ноутбук. Только активы, придающие вам финансовый вес.

Теперь пассивы, или обязательства. Пришло время вспомнить все свои задолженности: крупные кредиты (ипотечный или автокредит), долг по кредитной карте, займы у друзей и знакомых, неоплаченные счета и будущие налоги (да-да, их тоже стоит учитывать, поскольку эти платежи неизбежны), просрочки, штрафы и пени. При описании обязательств стоит очень тщательно фиксировать все, даже самые незначительные, долги. Чем больше вспомните и запишете, тем более четкое представление получите о своей «чистой стоимости».

Ну что, сверим записи?

Таблица 1.1. Соотношение активов и пассивов

В приведенном примере активы превосходят пассивы более чем на 2 500 000 рублей. Это означает, что на текущий момент удалось достичь финансовой устойчивости. Активы полностью покрывают текущие долги. Если у вас получилось отрицательное значение, пора срочно браться за нормализацию финансового положения – вы взвалили на себя слишком большой долговой груз. Такой результат при оценке вашей финансовой состоятельности в банке, вероятнее всего, приведет к отказу в кредите. Если же баланс сошелся «в ноль», это означает следующее: либо вы ведете сбалансированную жизнь – не только не влезаете в чрезмерные долги, но и располагаете достаточным уровнем активов, либо у вас нет ни собственности, ни долгов.

Рекомендую провести аналогичный расчет «стоимости семьи». Проделывайте это упражнение регулярно, раз в квартал или раз в год, чтобы контролировать динамику изменения своей стоимости. Это также помогает понять, на что тратятся значительные средства, попадают ли они в итоге в графу активов или же просто улетучиваются из-за текущих трат.

ДОХОДЫ

Теперь разрежем «финансовый пирог» на куски – определим источники пополнения и расходования ваших средств. Разберем денежные потоки: входящий – поступления и доходы и исходящий – ваши траты и расходы.

Помните, что под доходом мы понимаем все источники получения денежных средств. Основные их виды следующие.

1. Доходы от самостоятельной деятельности:

а) заработная плата;

б) премии;

в) предпринимательский доход.

2. Доходы от пользования активами:

а) рентные платежи;

б) дивиденды;

в) купонные выплаты по облигациям[9]9
  Иначе говоря, доход по облигации в виде периодических выплат.


[Закрыть];

г) проценты по депозитам;

д) проценты по предоставленным займам;

е) лицензионные и патентные поступления.

3. Трансферты:

а) пенсионные перечисления;

б) пособия;

в) субсидии;

г) алименты.

4. Прочие:

а) наследство;

б) подарки;

в) стипендии;

г) выигрыши.

Для подсчета объема входящего финансового потока распишите все свои доходы по данным категориям. Таким образом вы сформируете доходную часть бюджета.

Полученную сумму средств также необходимо проверить на предмет регулярности поступлений и гарантированности их получения. Так, доход от предпринимательской деятельности и дивиденды по акциям отнесем к негарантированным доходам, зарплату – к условно гарантированным, а пенсии и доход по государственным ценным бумагам – к гарантированным.

Данный критерий применительно к доходу поможет понять реальную картину финансовых поступлений. При этом я рекомендую не включать в ежемесячный бюджет негарантированные доходы, поскольку вероятность их получения не всегда зависит от вас. Слишком оптимистичная оценка входящего потока может привести к дефициту бюджета по итогам месяца, квартала или года. Наша же задача – найти источники пополнения личного бюджета, а не сделать его дефицитным или дотационным.

Если вы наемный сотрудник и претендуете на переменные выплаты по итогам работы, расчет доходов целесообразно вести в разрезе месяца, кварталов и года.

Таблица 1.2. Пример ведения учета доходов за месяц[10]10
  Облигации федерального займа (ОФЗ) – государственные ценные бумаги высокой степени надежности.


[Закрыть]

Из таблицы 1.2 видно, что в итоговую сумму доходов за месяц включены гарантированные и прогнозируемые денежные поступления.

Для прогнозирования годовых доходов расширьте горизонт планирования. При этом, чтобы максимально снизить риск неверных расчетов и не завысить свои ожидания, добавьте в таблицу колонку «Вероятность получения».

При таком способе подсчета ваши доходы с учетом вероятности их получения составят 118 292 рубля в месяц. В случае позитивного развития ситуации и реализации всех планов по получению дохода ваши ежемесячные поступления увеличатся более чем на 20 000 рублей – до 139 417 рублей. Уверен, вы найдете правильное инвестиционное применение этим средствам, а не направите их на увеличение расходной части бюджета.

Таблица 1.3. Пример прогнозирования годовых доходов

Опираясь на приведенные в этом разделе примеры, попробуйте собрать собственный финансовый пазл: прочитав раздел, запишите ответы на следующие вопросы.

1. Сколько денег удалось насчитать?

2. Довольны ли вы текущим уровнем доходов?

3. Каков ваш ежемесячный доход?

4. Каков ваш среднемесячный доход (годовой делим на 12)?

5. Насколько стабилен ваш денежный поток?

6. Какие доходы его формируют – постоянные или переменные?

7. Как доход распределяется по статьям (самостоятельная деятельность / от пользования активами/трансферты/прочие)?

8. Какую из статей дохода вы увеличили бы в первую очередь и почему?

9. Какие три конкретных шага по увеличению дохода вы готовы сделать в течение ближайших трех месяцев?

РАСХОДЫ

Итак, личный баланс свели. Рассмотрим теперь, насколько вы финансово состоятельны. «Нарежем» расходы, изучим, сколько денег вам необходимо для нормальной комфортной жизни.

Помните, я просил вас взять лист бумаги и записать все свои расходы, – все, которые приходят в голову? Предлагаю теперь сверить результаты. Не попали ли вы в ловушку текущих расходов? К ним мы чаще всего относим ежемесячные траты: квартплата, расходы на обучение детей, продукты, кафе и прочее. Всё это краткосрочные расходы. Посмотрите внимательнее на свои траты на горизонте года: отпуск, техобслуживание машины, подарки на дни рождения, налоги, расходы на спорт и прочее. Теперь расширим горизонт еще больше – смело включайте в долгосрочные расходы образование (собственное или детей), покупку недвижимости, улучшение жилищных условий, приобретение новой машины и другие.

Итак, ваш расходный лист должен быть разделен на три части.

1. Краткосрочные расходы – ваши ежемесячные траты.

2. Среднесрочные расходы – для удобства предлагаю определить горизонт планирования от одного квартала до трех лет.

3. Долгосрочные цели по расходам – от трех до 25 лет.

Заполните колонки с учетом этих новых вводных. Для более точных расчетов предлагаю дополнить таблицу расходов колонками «Обязательные» и «Переменные».

Таблица 1.4. Пример учета краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных расходов

Если вы не учитываете среднесрочные и долгосрочные расходы и не проецируете их на ежемесячную основу, тем самым вы занижаете свои расходы. Именно поэтому при возникновении даже среднесрочных трат вы чаще всего будете испытывать ощущение, что денег не хватает, или окажетесь вынуждены залезать в подушку финансовой безопасности.

Взгляните, насколько возрастают ежемесячные расходы, если в их состав добавить только лишь среднесрочные издержки (см. табл. 1.5).

Таблица 1.5. Рост ежемесячных расходов при учете среднесрочных издержек

Итак, изначально ваш постоянный ежемесячный расход составлял 42 500 рублей в месяц, но, если учитывать траты, которые обязательно возникнут в течение года, вы получите увеличение расходной части бюджета почти на 15 000 рублей (а это уже значительные 34 %). Не попадайтесь в ловушку заниженной планки потребления и трат. Ответственно подойдите к расходной части бюджета. Теперь же попробуйте самостоятельно дополнить свой расходный бюджет долгосрочными целями и посмотрите, получается ли у вас выйти в плюс по итогам месяца.

Нарезка расходов таким способом несколько отрезвляет и дает понять, сколько денег вам на самом деле требуется с учетом текущих трат, а также финансовых планов на будущее.

При формировании семейного бюджета также необходимо оставлять себе «поле для маневра» и разделять расходы на «общие» и «личные». Общие расходы в семейном бюджете должны формировать основную массу всех трат: сюда как раз входят совместные планы на отдых, затраты на обучение детей, страховки и общая финансовая подушка. А для того чтобы перестать постоянно спорить из-за распределения средств, стоит задуматься о наличии в семейном бюджете статьи «Личные финансы». Я рекомендую выделить подобную статью каждому члену семьи отдельно, в том числе и ребенку со школьного возраста, чтобы сформировать у него ответственное отношение к деньгам, дать возможность планировать финансы и приучить бережно относиться к заработанным или накопленным средствам.

Статью «Личные финансы» тоже можно разделить на составные части. Так вы будете понимать, на что именно уходят ваши деньги, а также начнете формировать собственный «стабилизационный фонд». При этом не стоит забывать о разумном равенстве при формировании личных финансов. Подробнее о семейном бюджете мы поговорим в следующем разделе.

Помните: поток доходных поступлений в бюджет семьи всегда слабее «индустрии потребления», производящей товары, продукты и услуги. Именно поэтому при потреблении любых товаров и услуг всегда необходимо соблюдать меру.

Расходы на здоровье

Особое внимание хочу уделить статье расходов «Здоровье». В настоящее время, когда из-за пандемии коронавируса (2020–2021 годы) нагрузка на медицинские учреждения резко возросла, траты по данной статье могут стать критическими. Здоровье, особенно в молодом возрасте, вопросов не вызывает, и расходы на него обычно не пугают. Но со временем всё меняется: появляются дети, родители становятся старше. Всем им требуются ваши забота и внимание, а следовательно, растут и расходы на поддержание привычного образа жизни.

По результатам проведенных исследований ученые установили, что на 49–53 % наше здоровье зависит от образа жизни; на 17–20 % – от состояния окружающей среды; на 18–22 % – от генетических факторов; и на 8-11 % – от медицинского обеспечения[11]11
  См.: Профилактика, здоровый образ жизни // Министерство здравоохранения Калининградской области (https://www.infomed39.ru/). URL: https://www.infomed39.ru/for-citizens/care/lifestyle/. (дата обращения: 20.04.2021).


[Закрыть]. Если вы не хотите в какой-то момент оказаться один на один с ворохом болезней, необходимо вести здоровый образ жизни, поддерживать физическую форму и регулярно проходить медосмотры. Занимайтесь спортом, переходите на здоровое питание и окружите себя проактивными людьми, способными поддержать вас в любых начинаниях.

Сегодня многие страховые компании и медицинские центры предлагают комплексные решения по проверке состояния здоровья (check-up организма); кроме того, доступны и семейные программы. Для людей старшего возраста существуют программы страхования от болезней, лечение которых может быть очень затратным (например, онкологические заболевания или зубное протезирование).

Я не призываю сломя голову бежать и записываться в ближайший центр. Узнайте, предлагает ли ваша клиника или страховая компания подобные продукты, сравните условия в различных организациях. Оцените, сколько денег вы тратите на статью «Здоровье» сегодня. Насколько вы готовы к увеличению этих расходов в будущем?

НЕОБДУМАННЫЕ ТРАТЫ

Спонтанные покупки, отсутствие списка в магазине, затягивание с планированием отпуска – все эти и многие другие причины пробивают в нашем личном бюджете огромную брешь. Каким бы мощным ни был входящий финансовый поток, при таком подходе деньги будут утекать, как вода из дуршлага.

Значительный рост интернет-торговли, особенно в период пандемии 2020–2021 года, продемонстрировал огромную популярность онлайн-покупок у российских потребителей. Однако помните: виртуальная корзина покупок обманчива! Она не дает реальной возможности понять объемы купленного и качественно оценить, насколько то или иное приобретение оказалось действительно необходимым.

Социальные сети, подогревающие интерес к красивой жизни, стали еще одним каналом продаж. Лидеры мнений с огромной аудиторией интегрируют рекламу в свои посты, всячески маскируя ее и побуждая вас покупать товары или услуги, исключительно ради того, чтобы казаться модным и современным. Подобные покупки часто бывают спонтанными, незапланированными и не укладываются в ваш финансовый план на месяц. Сколько из них действительно ценны или способствуют сохранению и приумножению капитала?

Кроме того, нельзя не упомянуть и о таком источнике бесконечных трат, как дача. Согласно статье Ирины Жандаровой[12]12
  См.: Жандарова И. Каждый четвертый россиянин задумался о покупке дачи // Специальный проект «Квадратный метр». Интернет-портал «Российской газеты» (https://rg.ru/). URL: https://rg.ru/2020/05/22/chetvertaia-chast-rossiian-zadumalas-o-pokupke-dachi.html. (дата обращения: 14.05.2021).


[Закрыть], опубликованной на портале «Российской газеты», каждый четвертый россиянин задумывается о покупке загородного домика с огородом, а у 45 % населения дача уже есть.

Это означает, что часть личного или семейного бюджета поглощается этой статьей расходов. Так, в апреле и мае 2020 года спрос на товары для строительства и ремонта увеличился на 86 % по сравнению с 2019 годом. Садовой техники люди купили на 106 % больше, а интерес к стройматериалам вырос вдвое.

Дача – постоянный источник вложения средств: каждый год нужно что-то доделывать, усовершенствовать, а также платить налоги. Кроме того, вы постоянно привязаны к одному месту, где можно отдыхать и проводить выходные («Давно не были на даче – нужно ехать!»). Оцените: насколько вложение свободных денежных средств в загородную недвижимость делает вашу жизнь лучше? Что для вас дача: постоянные обременительные расходы или полноценное место жительства?

Итак, на чем же мы теряем?

1. Спонтанная покупка одежды, инструментов, игрушек для детей.

2. Поход в магазин или на рынок без списка необходимых покупок.

3. Затягивание с планированием отпуска, покупкой билетов, оплатой гостиницы.

4. Ежедневные кофе, чай, булочка и прочее в кафе по дороге на работу. Пятничное пиво с друзьями.

5. Использование такси на короткие расстояния или когда опаздываете на работу.

6. Отказ от поиска лучших предложений банков при размещении денег на депозиты.

7. Использование кредитной карты и пропуск льготного периода.

8. Автоматическое продление ненужных подписок на газеты/журналы/онлайн-кинотеатры, покупка ненужных платных приложений на смартфон.

9. Использование старых тарифов на мобильную связь и интернет.

10. Покупка в последний момент подарков на дни рождения, новый год, семейные торжества.

11. Перенос плановых осмотров у врачей, а потом лечение «по полной».

12. Приобретение «одноразовых» или низкокачественных товаров (чайник или футболка, которые приходят в негодность после пяти использований).

13. Чрезмерное увлечение онлайн-курсами, повышением квалификации и прочей «учебой», которая может закончиться после первого урока.

14. Несвоевременная оплата счетов по ЖКХ, налогов, штрафов и прочего с начисленными пенями и штрафами.

15. Вера на слово и отсутствие проверки чеков в ресторане и кафе, счетов за мобильную связь, банковские, брокерские и прочие услуги.

Ну как, узнаёте свои траты?

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Наличие совместного бюджета – один из самых важных аспектов счастливой семейной жизни. Устойчивое финансовое состояние семьи – непременный залог длительных и крепких отношений.

Планирование семейного бюджета – задача, которую может взять на себя любой из партнеров; главное, чтобы решения по привлечению и расходованию средств всегда обсуждались совместно. При этом обоим партнерам очень важно иметь определенную степень финансовой независимости – такую, чтобы из-за каждой копейки не возникало разногласий, споров и ссор. В то же время необходимо, чтобы каждый член семьи, включая ребенка с определенного возраста, располагал своими собственными денежными средствами, которые он мог бы расходовать по своему усмотрению. Эти суммы лучше обговорить «на берегу» и внести их в строку «Личные расходы, не подлежащие детальному анализу "внешним аудитором"».

При формировании семейного бюджета я рекомендую придерживаться следующих шагов.

1. Определить основные источники дохода.

2. Определить возможные дополнительные источники дохода.

3. Фиксировать данные о доходах и расходах.

4. Учитывать поправки на непредвиденные обстоятельства.

5. Создать неприкосновенную финансовую подушку безопасности.

6. Рационально планировать расходы.

7. Разумно экономить средства.

8. Иметь независимый бюджет на личные цели.

9. Соблюдать баланс между статьями доходов и расходов.

УЧЕТ ЛИЧНОГО И СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА

В начале инвестиционного пути непременно возникает вопрос: «Где или как вести личный/семейный бюджет?»

Привычка вести учет расходов поможет вам понять масштабы своих трат и объективно сравнить их с финансовыми поступлениями. Выработать ее легко: проведите эксперимент и записывайте все расходы в течение недели или двух. В идеале было бы хорошо продержаться «тестовый месяц». Уверен, вы удивитесь размерам трат по некоторым категориям.

Для закрепления привычки придумайте себе ежемесячный «день финансового аналитика», посвященный сведению и анализу всех данных за прошедший месяц. Регулярный учет расходов поможет найти слабые места и точки роста для эффективного планирования и формирования финансовой подушки.

Чтобы не терять темпа при учете расходов, придерживайтесь следующих принципов.

1. Удобство

Мысль о необходимости постоянно вести бюджет может вызывать отторжение, особенно на первом этапе. Чтобы этого не происходило, необходимо найти подходящий именно вам способ фиксации доходов и расходов.

Самый простой (но, возможно, и самый скучный) способ – Таблица в Excel или специальная тетрадка. В этом случае вы вручную переносите все данные, а потому никакой автоматически сформированной красочной аналитики получить не удастся, равно как не выйдет и установить напоминания и лимиты по категориям.

На сайтах и в мобильных приложениях большинства банков предусмотрена минимальная аналитика по зачислениям/списаниям по карте, возможность устанавливать лимиты на месячные траты, а также автоматическое сведение данных о депозитах и инвестициях, в том числе пересчет валюты на счете в рубли по текущему курсу. Но есть и минус – выгрузить исторические аналитические данные за несколько месяцев не всегда возможно, что не слишком-то удобно.

Разработчики сторонних мобильных приложений также позаботились о личных финансах и придумали массу решений для фиксации доходов и расходов. Кроме того, некоторые приложения позволяют расплачиваться при помощи мобильного телефона, а доля карт в безналичных расчетах постепенно снижается.

Расскажу о некоторых приложениях, которые тестировал сам.

• CoinKeeper

Удобное приложение для учета личных финансов. Понятный и дружелюбный интерфейс, красивые графики и статистика. Возможность вести совместный бюджет или использовать несколько устройств при помощи облачной синхронизации. Напоминание о регулярных платежах, раздел «Помощь для новичков», выгрузка данных в CVS. Возможность выгружать данные из приложений позволит вам месяц за месяцем сопоставлять информацию по тратам или детально прорабатывать «проблемные категории» расходов в удобном и привычном для вас формате на личном или рабочем компьютере.

• Monefy

Интуитивно понятный и удобный интерфейс. Ничего лишнего. Управление категориями (часть уже настроена, остальные можно добавлять). Синхронизация через ваш личный Google Диск или Dropbox-аккаунт. Очень удобный модуль для путешественников и валютных инвесторов: поддержка мультивалютности. Мне особенно понравилась возможность выбора отчетного периода: планируйте на неделю, месяц или квартал. Визуальный контроль над повторяющимися доходами и расходами. Подходит и для семейного бюджета, так как предполагает поддержку нескольких счетов.

• Cost track

Приложение содержит более 25 предустановленных категорий доходов и расходов, но вы можете изменять их, удалять и добавлять новые, чтобы настроить свой список так, как нужно именно вам. Приложение помогает понять, на что вы тратите больше всего и на чем можно сэкономить, а также в каких местах выгоднее всего совершать покупки. Есть функция прикрепления фотографий (чека, товара или чего-то еще) и аудиозаписи (если нет времени на текст). Поддерживает более 150 валют и позволяет конвертировать сумму из одной валюты в другую прямо на экране записи.

2. Регулярность

Следующий принцип – регулярность. Здесь как в спорте: если хотите увидеть нужный результат, необходимы постоянные тренировки. Для начала попробуйте записывать по принципу: «потратил – записал». Это даст ощущение, что вы контролируете свои финансы. Более продвинутым пользователям рекомендую записывать расходы еженедельно или ежемесячно. Несмотря на то, что не всем нравится сидеть полдня, разбираясь в чеках и выписках по банковской карте, пропускать эти финансовые «занятия» нельзя, иначе просто не добиться результата. Главное – найдите комфортный для себя темп систематизации информации.

3. Правдивость

Будьте честным с самим собой. Когда ведешь записи, не всегда хочется признаваться себе в спонтанной покупке или паре лишних бокалов с друзьями в пятницу вечером. Тем не менее просто фиксируйте данные о расходах, не придавая этому эмоциональной окраски. Представьте себя в роли аналитика или исследователя, который собирает сведения. Решения и выводы будут позже. Пока – голые факты и суровые цифры трат. Чем честнее и хладнокровнее вы отнесетесь к себе при ведении дневника расходов, тем объективнее взглянете на получившуюся картину в конце месяца.

4. Объективная оценка

Когда настанет время подвести результаты, не забудьте похвалить себя. Во-первых, вы добрались до первой контрольной точки. Критически посмотрите на все свои траты за месяц – вероятнее всего, некоторые цифры вас очень удивят. Неужели одна чашка кофе в день в совокупности может стоить порядка 55 000 рублей в год?