Текст книги "Саммари книги Юлии Сахаровской «Куда уходят деньги. Как правильно управлять семейным бюджетом»"

Полина Николаевна Бондарева
Саммари книги Юлии Сахаровской «Куда уходят деньги. Как правильно управлять семейным бюджетом»

Предисловие

Сколько не зарабатывай, до зарплаты сложно дотянуть. Знакомо? Всё больше людей постоянно живут в кредит, искренне полагая, что иначе купить дом или авто, оплатить детям достойное образование и побаловать себя хорошим отпуском не получится. Остановитесь на минуту и подумайте: если годами находятся средства на погашение кредитного долга, значит, они нашлись бы и без займа. Разве не выгодней обойтись без переплаты, просто отсрочив покупку?

Получая в месяц от 70 до 150 тысяч рублей, вполне возможно собрать средства на дом мечты, автомобиль, отдых и обучение за границей, качественное медицинское обслуживание и достойное обеспечение старости. Достаточно грамотно распределять семейные финансы.

Прочитав эту книгу, вы узнаете, как составить личный «реестр желаний», и получите пошаговый план его реализации.

Давайте начнём с того, что попробуем осознать, на что тратим деньги и в чём причина их нехватки, когда они нужны.

Глава 1. Под управлением денег

Средний класс в России делится на три группы: в самую большую входят те, кто работает за зарплату, существенно меньшее число ведёт своё дело, совсем незначительная часть населения живёт на проценты с капитала. Все, как правило, стремятся иметь своё жильё и личный транспорт, дать детям образование, хотят путешествовать и осуществлять свои мечты. Одни, при ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей, постепенно достигают своих целей, другие нет. Причина проста: неумение распоряжаться своими деньгами, неспособность создавать и увеличивать сбережения. Это при том, что ясно обозначить и реализовать намеченные цели, при желании, под силу всем.

Для ощущения себя состоятельным человеком необходимо уметь зарабатывать, тратить заработанное, планировать будущие поступления и расходы.

Если хотите быстро определить, насколько эффективно вы обращаетесь с деньгами, ответьте на два вопроса:

1. Как долго вы работаете?

2. Каков размер вашего среднемесячного заработка (за всё время)?

Перемножив ответы, вы получите минимальный размер сбережений, которым должны располагать на текущую дату. Если все ваши накопления (наличные, счета, недвижимость и др.) приблизительно равны контрольной цифре, значит всё хорошо. Если значительно ниже – по каким-то позициям имеются проблемы. Совсем не совпадает – вы слишком много тратите, либо испытываете проблемы с зарабатыванием средств. Если же накопления значительно превышают полученную цифру – ваш заработок намного превосходит ваши потребности, или вы во многом отказываете себе, или и то, и другое.

По тому, как люди планируют, зарабатывают и тратят свои средства, их можно отнести к одной из категорий:

1. Даритель. Недооценивает личные нужды, при высоком заработке не любит или боится расходовать средства.

2. Транжира. Имеет завышенные потребности при низком заработке и высоких тратах.

3. Вампир. При больших запросах является иждивенцем, ничего не расходует.

4. Проводник. Зарабатывает ровно по потребностям, всё заработанное тратит.

5. Реалист. Трезво оценивает свои нужды, зарабатывает больше, чем тратит, имеет накопления, заботится о будущем.

Нашли свой типаж? Теперь подумайте вот о чём: почему необходимость управления финансами предприятия мы признаём, а необходимость управления личными средствами нет? А между тем, у большинства населения имеются активы (недвижимость, вклады), пассивы (кредиты, обязательства, долги), доходы, расходы, то есть всё то, чем надлежит управлять.

Поэтому каждый должен знать правила управления деньгами и уметь применять их на практике.

Давайте рассмотрим распространенные заблуждения, на которых основаны типичные ошибки управления финансами:

1. Об учёте: «Я не Плюшкин, чтобы брать чеки и трястись над каждой копейкой», «Вести учёт слишком муторно, всё предвидеть невозможно».

2. О финансовых институтах и инструментах сбережения капитала: «Государство (управляющая компания) гарантирует сохранность денег», «Обещание в 10 %-20 % годовых подозрений не вызывает», «Кредит может быть без комиссий», «Не имеет значения, на что брать кредит: машину, дом, вещи или путешествия», «Лучшее вложение – недвижимость», «При малых доходах копить бессмысленно», «Фондовый рынок – слишком рискованное предприятие», «Продавать валюту нужно при падении курса рубля, покупать – на пике роста».

3. О кредитах: «Проще взять кредит, чем копить», «Выгодно оформить кредит под 12 % годовых и вложить деньги в фондовый рынок», «Купить квартиру по ипотеке и сдавать её в аренду – доходно».

4. О платежах: «Лучший способ платить за мобильную связь – через терминал, за остальное – через кассы Сбербанка».

Из вышесказанного вытекают следующие ошибки:

1. Отсутствие финансового плана.

Часто люди, имея достаточно долго высокий доход, не могут приобрести жильё, машину или позволить себе дорогостоящий отдых. Обычные аргументы: нет нужды вести учёт финансам, так как их или мало (на каждый день хватает, а на большую покупку всё равно не накопить), или много (в любой момент куплю, что захочу). Моментом истины становится крупная покупка друзей или родственников с сопоставимым доходом. Вот тогда и возникает вопрос, почему он смог, а я нет? Ответ прост. Лень и непостоянство – вот два виновника отсутствия финансового плана.

Отчасти за нежеланием планировать стоит страх лишиться привычного комфорта, отчасти неверие в финансовую стабильность, как личную, так и в масштабах страны. Как следствие, увеличение доходов вызывает неконтролируемое увеличение расходов. Семья с доходом сто тысяч рублей в месяц сначала делает небольшие накопления «на чёрный день», а потом начинает тратить больше, не замечая этого. С наступлением непредвиденных обстоятельств (болезнь, внезапные существенные расходы) сбережения тают, и начинается резкая нехватка средств на ежемесячные расходы.

1. Приобретение жилплощади в ипотеку с намерением сдачи в наём.

В отсутствии финансового плана это классическая ошибка. Важно своевременно просчитать все риски от сделки на долгосрочную перспективу, учесть простои в аренде при смене арендаторов и место расположения квартиры, имеющее в этом случае большое значение.

Автор советует быть очень внимательными при заключении ипотечного договора или прибегнуть к консультации юриста, если решаетесь на такую покупку.

1. Вклады в финансовые пирамиды.

Признаком финансовой пирамиды является гарантия 10–20 % доходности в год, а также:

• Договор займа с вкладчиками. Предложение заключить такой договор свидетельствует о том, что компания не имеет лицензии на право принимать деньги под управление. Информацию о наличии лицензии можно найти на сайтах Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора – ФССН. Отсутствует информация о лицензии – скажите «нет» сотрудничеству с такой компанией.

• Возможность денежных переводов во вклад через платёжные интернет-системы. Серьёзные компании не принимают деньги почтовыми переводами, электронными платежами (Яндекс. Деньги, WebMoney и т. п.), через системы денежных переводов (Unistream, Western Union и т. п.). Подобное предложение практически всегда указывает на мошенничество. Правильный рабочий инструмент – банковские платежи.

• Отсутствие на сайте компании лицензии, адреса, номера стационарного телефона, финансовой отчётности, или в принципе отсутствие самого сайта. Помните, согласно законодательству, всё вышеперечисленное обязано быть в наличии. Вся информация, включая результаты работы средств вкладчиков, должна быть доступной и легкопроверяемой.

1. Переводы из одной валюты в другую в ответ на колебания курса.

Падения и взлёты курсов валют происходят постоянно, и реагировать на них, переводя деньги туда-сюда, нецелесообразно. Достаточно иметь сбережения в равных долях в трёх валютах.

1. Неверие в создание накоплений маленькими суммами.

Небольшими суммами тоже можно создать сбережения. Только деньги необходимо держать не в тумбочке, а длительное время на счету, регулярно его пополняя.

Отдельная песня – кредиты. Многие считают получение кредита простым способом исполнить мечту – купить машину, дом, бытовую технику, средства связи, турпоездку. Кажется, проще оформить бумаги и немедленно совершить покупку, пусть и с переплатой, даже не задумываясь о других вариантах. А между тем, проценты по кредиту, выдаваемому на месте при покупке средств связи, составляют в среднем 50–60 % годовых, компьютеров и бытовой техники – 40–50 %!

На момент покупки мало кто думает о будущей платежеспособности, рисках, непредвиденных ситуациях. А самое главное, о том, что на большинство таких приобретений достаточно быстро можно накопить, тем самым сохранив себе нервы и средства. Получив опыт потребления кредитов, заёмщикам свойственно впадать в две крайности: постоянно жить в долг, или, выбравшись из глубокой долговой ямы, не иметь с кредитами ничего общего в принципе.

Однако кредит имеет свои плюсы при разумном использовании. Например, когда вам не хватает немного денег для приобретения квартиры вашей мечты, а другой возможности достать деньги нет, или не хватает средств для оплаты сниженного платежа по гранту на образование. В любом случае, чтобы кредит принёс пользу, а не навредил, соблюдайте три правила личной финансовой безопасности:

1. Планируйте будущие денежные потоки (из каких доходов будет погашаться кредит в плановом порядке и в экстренной ситуации).

2. Учитывайте валютный риск (осуществляйте заём только в валюте основного дохода).

3. Не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (прибыль всегда должна быть выше средней ставки по кредитам).

Главный минус любого кредита – переплата. В большинстве случаев лучше накопить на покупку и обойтись без кредита. К минусам кредитования также относится:

• Необходимость соблюдения финансовой дисциплины. Срывы сроков чреваты уплатой штрафов, пени, разбирательством в судах.

• Ограничения, связанные с залогом имущества. Возникают при автокредитовании, ипотеке, приобретении дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительских кредитов.

• Сопутствующие расходы: рассмотрение заявки, ссудный процент, страхование здоровья или жизни и др.

• Риск изменения процентной ставки, увеличения стоимости залога, если это прописано в кредитном договоре.

Особого внимания заслуживает миф о выгоде кредитов для инвестирования. 90 % людей проигрывают, пытаясь заработать на заёмном капитале. Платежи по кредиту должны поступать регулярно в конкретных суммах, а доход от рисковых вложений заведомо колеблется как во времени, так и в размерах. Если вы платите по кредиту больше, чем зарабатываете на рисковых вложениях, подумайте о срочном погашении кредита, пока не поздно.

Эмоции при расходовании средств, как ни странно, тоже имеют значение. Приходилось ли вам переплачивать или вовсе совершать ненужную покупку только потому, что более бюджетный вариант не одобрили бы ваши знакомые, посчитав вас скрягой? Или, поддавшись настроению, приобрести очередную вещь, без которой вполне можно было обойтись? Такие покупки называются эмоциональными. Автор рекомендует принимать решения о любых покупках, исходя из соображений целесообразности приобретения лично для вас. Не стоит равняться на потребности и возможности людей из вашего окружения.

Самой тяжёлой ошибкой такого рода может стать выход на фондовый рынок. Эмоциональная покупка паев инвестиционных фондов, акций по совету друзей/знакомых чревата потерей значительной доли капитала. Неожиданный обвал рынка может не только лишить вашу семью большей части накоплений, но и заставит изрядно понервничать в случае вложения заемных денег. Поэтому не идите на поводу у эмоций при решении финансовых вопросов.

Также удачным и надежным принято считать вложение средств в недвижимость. Так ли это?

Если недвижимость нужна вам в качестве крыши над головой – покупайте. При нехватке денег можно прибегнуть к ипотеке. Во всех остальных случаях сначала ответьте себе на вопросы: «Зачем мне этот дом/гараж/дача? Каким образом я буду их использовать?» и как следует продумайте развитие ситуации в долгосрочной перспективе.

Если вы покупаете домик у моря, рассчитывая периодически проводить в нём отпуск и сдавать его в аренду, когда не используете сами, тщательно просчитайте, окупят ли себя затраты на покупку и содержание (учтите налоги, коммунальные платежи, ремонт, уборку), как будут осуществляться текущие платежи, кто будет поддерживать порядок, оперативно решать проблемы в случае непредвиденной ситуации и контактировать с представителями коммунальных служб? Может быть, съёмное жильё на время отпуска более привлекательный вариант? Стоит также учесть, что совмещать использование дома в личных целях и сдачу в аренду вряд ли получится. Придётся выбрать что-то одно.

Покупая недвижимость для сдачи внаём или с надеждой получить доход от роста стоимости, помните о таком важном факторе, как место расположения и надлежащее оформление прав собственности. Стоимость приобретения должна быть такой, чтобы вы гарантировано получили доход, на который рассчитываете. Кроме того, не забудьте получить информацию об управляющей компании и размере коммунальных платежей. Приобретая недвижимость, ясно осознавайте цель покупки.

С недвижимостью разобрались, а что насчёт автомобиля? Автор считает, что машина в обязательном порядке должна покупаться по средствам. Основной принцип – железный конь работает на вас, а не вы на него. Бытует два распространённых заблуждения:

Автомобиль – показатель успешности владельца. На практике всё может быть иначе. Чем дороже автомобиль, тем выше на него расходы: налоги, страховки, сервисное обслуживание, обеспечение безопасности. Кредит, взятый на покупку дорогого автомобиля, и вовсе способен разорить вас.

Личный автомобиль даёт свободу. А как же потеря времени и средств на сезонную смену колёс, мойку, замену масла, топливо, мелкий ремонт. А пробки и возможные ДТП?

Поэтому при выборе автомобиля обязательно учитывайте не только стоимость покупки, но и издержки на последующее содержание. Скорее всего, ваши запросы резко скорректируются.

Заслуживает нескольких слов и тема самообразования. Интернет предоставляет мгновенный доступ к любой информации и даёт ответы на множество вопросов. Но окажется ли ответ правильным? Ошибка (например, самолечение или советы по инвестированию и кредитованию) может дорого обойтись. Учтите этот момент при выборе такого способа получения информации.

Глава 2. Управляем деньгами грамотно

В данной главе рассмотрим, как экономить каждый месяц, а также каким образом достичь своих целей с минимальными затратами.

Прежде всего, проведём анализ ежемесячных финансовых поступлений семьи. Попробуйте ответить на два вопроса: «Вы знаете сумму дохода семьи в месяц?», «Можно ли его увеличить, работая в прежнем режиме или чуть больше?» (Фрилансеры, у которых денежные поступления нерегулярны, могут рассчитать среднюю сумму заработка, исходя из анализа ежемесячных трат. Доход «то густо, то пусто» можно упорядочить, собирая всё заработанное на единый банковский счёт и установив фиксированный ежемесячный расход).

Составьте список всех текущих доходов, а также тех, которые при желании сможете легко организовать. Например, сдать внаём пустующую квартиру, гараж. Оцените размер упускаемой выгоды.

Далее учтите следующие расходы:

• на жильё (оплата коммунальных услуг и стационарного телефона);

• бытовые (мелкий ремонт помещения, услуги наёмных работников (няня, уборщица), мобильная связь, интернет);

• на питание (продукты, рестораны, сигареты, обеды на работе);

• поддержание здоровья (лекарства, плату за приём врача, медицинскую страховку);

• транспортные (бензин и обслуживание машины, проездные билеты, такси);

• вещи;

• досуг;

• образование;

• подарки;

• разовые крупные покупки (отдых, страховки, пр.).

Теперь посчитайте, какой суммой вы располагаете после всех обязательных выплат?

Если вы затрудняетесь определить размер текущих трат и остатка, автор предлагает провести комплексный анализ. В течение трёх месяцев фиксируйте на бумажных или электронных носителях все денежные поступления и расходы. Это позволит вам наглядно увидеть, куда уходят ваши средства, и оценить целесообразность трат.

Составьте свой «реестр желаний», прописав цели, которых хотели бы достичь (например, покупка дома, абонемент на занятия фитнесом и т. д.).

Если ваш ежемесячный баланс равен нулю, а исполнение желаний не представляется возможным, у вас есть два пути: больше зарабатывать, стараясь при этом удержать расходы на прежнем уровне, или меньше тратить. Сокращение расходов (оптимизация) – не самоцель, но если расходы не контролировать, денег не будет хватать никогда, потому что приток желаний всегда опережает рост доходов. Важно определиться, на что именно не хватает, и верно расставить приоритеты. Проанализируйте, что нужнее осуществить сначала, а что можно позже. Сообразно этому откорректируйте свой «реестр желаний», поставив на первое место самое главное (например, покупку жилья), а остальное расположив по мере убывания нужности/срочности.

Определите сроки достижения целей. Без конкретики достижение цели невозможно, поэтому важно наметить точный отрезок времени – месяц, год, несколько лет.

Теперь, помня о приоритетах, анализируем, какие из текущих расходов можно сократить. Например, под сокращение могут попасть посещение ресторанов, театра, обновление гардероба.

Далее автор показывает, как практически можно сократить расходы на достижение мечты, если подойти к решению задачи заблаговременно и осознанно:

• покупку жилья можно планировать заранее, предварительно накопив достаточно средств, при этом оптимизировав расходы при покупке;

• строительство дачи осуществлять поэтапно: покупка земли, проведение коммуникаций, строительство дома;

• автомобиль покупать не в сезон, рассматривать варианты б/у 1–3 года;

• образование для детей и обеспеченную старость планировать так, чтобы начать копить как можно раньше.

Теперь рассмотрим оптимизацию расходов по отдельным статьям.

Текущие. По принципу разумности. Если доля расхода ниже 5 % от общих затрат – смысла оптимизировать нет.

Бытовые и коммунальные. Коммунальные расходы оптимизировать сложно, здесь в помощь счётчики на воду, электроэнергию, газ. С бытовыми проще: не превращайте косметический ремонт в капитальный, пересмотрите необходимость пользования услугами клининговых компаний (нанять уборщицу в частном порядке дешевле), при покупке вещей и бытовых услуг предварительно сравнивайте цены.

Расходы на питание однозначно нужно оптимизировать при превышении 25 % порога от общей суммы трат. Покупайте продукты сообразно потребностям, чтобы не выбрасывать по истечению срока годности. Больше готовьте дома, старайтесь реже посещать кафе и рестораны. Если вынуждены в рабочий перерыв пользоваться их услугами, то:

• не берите дорогие десерты, чай из пакетиков, быстрорастворимый кофе;

• выбирайте пункт питания с услугой бизнес-ланча.

Расходы на медицинское обслуживание. Пользуйтесь страховками, на них экономить не стоит. Помните, приобретать страховку следует заблаговременно, по-другому не получится.

Транспортные. Если они составляют больше 5 % – это повод для беспокойства, свыше 10 % – повод для решительных действий. Оцените расходы на общественный транспорт, обслуживание личного автомобиля. Если обслуживание машины дорого обходится, меняйте её на более новую модель (сократите расходы на ремонт) или ниже классом (выиграете на обслуживании). Пользуясь общественным транспортом, заблаговременно приобретайте проездные билеты. При необходимости часто вызывать такси, договоритесь о сотрудничестве с конкретным водителем, так выйдет дешевле.

Одежда и обувь. Не увлекайтесь шоппингом, исходите из потребностей. Вещи должны работать, а не захламлять шкаф. Сравнивайте цены в разных магазинах на аналогичные товары. Делайте покупки со скидками, не в сезон, через интернет. Изделия престижных иностранных марок по возможности приобретайте за рубежом. Оцените семейный гардероб. Если не пользовались чем-то последние два года – продайте или отдайте. Установите ежемесячный лимит расхода.

Досуг. Поход в театр можно заменить книгой, в кинотеатр – домашним просмотром. Посещайте бесплатные мероприятия. Даже концерт звёзд можно посмотреть в бесплатной зоне, иногда в более комфортных условиях.

Подарки. Основной принцип – не в ущерб себе. Возьмите за правило внимательно слушать, кто что желает иметь. Зачастую это простые и недорогие вещи, до которых у самого обычно «руки не доходят». Такой подарок и обойдётся дешевле и принесёт больше радости, в том числе дарителю. Покупайте заранее. Меньше вероятность приобрести второпях задорого абы что.

Отпуск. Планируйте и бронируйте туры заранее или берите «горящие». Приобретайте билеты, бронируйте отели и автомобили самостоятельно, не прибегая к услугам агентств. Выбирайте недооценённые направления. Всё это позволит вам ощутимо снизить расходы.

Страхование жизни и имущества. Вот на этом экономить не надо. Лучше подобрать выгодные условия страхования.

Рисковое страхование жизни. Это страхование от рисков утраты трудоспособности или смерти в пользу ваших иждивенцев. Автор настоятельно рекомендует страховать кормильцев, приносящих основной доход, особенно если есть полные иждивенцы (дети, родители, неработающий супруг). Позаботьтесь о страховке заблаговременно.

Страхование имущества. Оцените вероятность риска и сопоставьте со стоимостью страховки.

Покупка машины. Ориентируйтесь на стоимость авто в нужной вам комплектации. Оптимально сумма должна быть меньше или равна полугодовому доходу семьи. Покупайте летом или зимой, т. е. не в сезон, когда можно получить неплохую скидку и избежать очередей при постановке на учёт. Рассмотрите предложения разных производителей, а также вариант покупки под заказ и предложения автосалонов по б/у моделям. При покупке подержанной машины, соблюдайте технику безопасности: берите только в салоне с хорошей репутацией, по номеру кузова проверьте историю автомобиля (сайт vin.auto.ru). В случае сомнений воспользуйтесь услугами независимого специалиста.

Образование. Оно бывает краткосрочным (курсы для взрослых) и долгосрочным (высшее). Правила подхода к оптимизации такие же, как при любой другой покупке, и не забывайте учесть целесообразность. Учёба должна быть не ради учёбы, а с целью выгоды в будущем. В обязательном порядке рассмотрите возможность получения бесплатного образования, в том числе и за рубежом.

Бывают ситуации, когда вы просто не можете определить, куда испарилась энная сумма. Такое случается у всех, при любых уровнях доходов. Если процент неопознанной убыли меньше пяти – не беспокойтесь об этом. Если превышает этот порог, а тем более значительно, вспомните о приоритетах. Болезнь лечится двумя способами.

Первый. Оставьте себе сумму, равную ежемесячному необходимому расходу, остальное положите, например, на счёт, с которого неудобно выводить деньги по любым причинам. Главное, уберечь себя от соблазна достать и потратить.

Второй. Ещё раз проведите полный учёт расходов, записывайте буквально каждую трату.

Помните, денег, лежащих в свободном доступе без определённой цели быть не должно. Именно они мгновенно расходятся непонятно куда. На всякий случай для успокоения души имейте карту с небольшой суммой на непредвиденные расходы, но старайтесь ей не пользоваться.

Не забывайте о кешбэках. Налоговые вычеты на приобретение недвижимости положены один раз в жизни с суммы не более двух миллионов рублей. Используйте этот вариант экономии при самой дорогой покупке. Налоговые вычеты в социальной сфере предусмотрены на лечение, обучение, пенсионные накопления.

Итак, мы рассмотрели все варианты оптимизации. Как можно поступить дальше? Ставить скромные цели и пытаться достигать их наименее затратным способом, или начать планировать бюджет и планомерно идти к осуществлению масштабных замыслов.