Текст книги "Саммари книги Юлии Сахаровской «Куда уходят деньги. Как правильно управлять семейным бюджетом»"

Глава 3. Планирование семейного бюджета

Прежде всего, конкретизируйте желания и возможности на текущий момент. Затем:

Берите деньги под контроль

Контроль необходим для оценки денежных потоков и их грамотного распределения. Возьмите за правило вести постоянный учёт доходов и расходов. Для мотивации поставьте себе конкретную цель. Составьте свой «реестр желаний» со сроками исполнения. Например, «Дом у моря к 20.. году». Нарисуйте себе ясную «картинку» (можно в уме, лучше на бумаге), что это за дом: сколько комнат, как далеко от моря. Чем больше конкретики, тем лучше. Если вы ясно обозначили свои цели, вам проще будет к ним двигаться и легче проанализировать, что уже сделано и насколько вы близки к исполнению.

Семейный бюджет даст ясность понимания, сколько вы получаете, каким образом, как и на что тратите. Вы сможете увидеть способы перераспределения денежных потоков для более эффективного использования и контроля.

Экономия ради экономии без чёткого понимания, на чём и для чего, не только бесполезна, но и вредна. Немного сократив самую большую статью расходов, вы добьётесь большего, нежели оптимизировав в совокупности несколько незначительных.

Определившись с целями, составляйте план по их достижению. Тем самым вы начнёте контролировать свои деньги.

Составьте финансовый отчёт

Для составления личного финансового отчёта необходимо зафиксировать доходы и расходы; составить отчёт о личных активах и пассивах и чётко прописать цели, после чего можно разработать собственный финансовый план.

Для наилучшего управления своими финансами необходимо: вести учёт доходов и расходов, планировать их движение каждый месяц, ставить цели и создавать накопления, составить стратегию и средне– или долгосрочный план её реализации.

Эти меры позволят иметь полную картину финансового состояния на текущий момент, привести в порядок ежемесячные траты и контролировать денежные потоки в будущем. Для их реализации:

1. Определите статьи доходов и расходов. Сначала навскидку. После месяца ведения учёта при необходимости внесите коррективы.

2. Фиксируйте все доходы и расходы. Главная задача – отследить фактическое движение средств минимум за три месяца. Меньший срок наблюдений не даст объективной картины.

3. Поставьте цели, составьте бюджет. Три месяца наблюдений дадут вам чёткое понимание того, на что вы тратите деньги и сколько ушло непонятно куда.

Деньги, уходящие в «дыру», можно будет направить на создание сбережений или ликвидацию пассивов (кредитов и пр.). Основная задача – избегать ненужных расходов. Отсрочьте покупку того, что хочется «прямо сейчас», хотя бы на сутки. В большинстве случаев вы передумаете её совершать. А самый лучший способ избавиться от ненужных трат – иметь цель и планомерно двигаться к её достижению.

Не забывайте, бюджет – помощник в управлении деньгами. Варианты его ведения могут быть разными. Учёт можно вести на бумаге или электронных носителях, используя программы Exsel, 1С, специальные приложения, офлайн или онлайн-сервисы сети Интернет.

Теперь давайте оценим в совокупности то, что имеем, и то, что задолжали, и составим отчёт об активах и пассивах, необходимый для оценки текущего финансового положения. Сначала определимся с терминами.

Активы – всё ваше имущество. Бывают трёх видов:

• доходные (рентная недвижимость, ценные бумаги);

• недоходные (имущество, сдаваемое в наём за оплату коммунальных платежей);

• убыточные (имущество никем не используется, но коммунальные расходы оплачиваются).

Пассивы – ваши обязательства. Кредиты, займы, любого рода долги. Подразделяются на дорогие (с высокой процентной ставкой) и дешёвые (с низкой процентной ставкой). От дорогих следует избавляться как можно скорее, дешёвые иногда полезны при грамотном управлении.

Для анализа активов оцените всё своё имущество на доходность/убыточность. Постарайтесь избавиться от убыточного и бездоходного, переведя их в доходные. Например, домик в другом городе, доставшийся в наследство, можно продать, а на вырученные средства приобрести квартиру ближе к дому и сдавать её в аренду, или положить вырученные деньги на депозит.

Анализ пассивов необходим для ясного представления финансовой ситуации. Не все пассивы плохи. Например, целесообразнее взять ипотеку под 10 % годовых, чем арендовать жильё. Но если ваши пассивы существенно превышают активы, это говорит о том, что долги разоряют вас, и необходимо срочно принимать меры по ликвидации или сокращению долговых обязательств.

Следующим шагом будет построение балансового отчёта.

Мы посчитали активы (доходы) и пассивы (расходы). Теперь сведём всё воедино и протестируем по формуле:

Доходы – Расходы = Личный капитал.

Если капитал получился с хорошим плюсом – у вас стабильная финансовая ситуация. Положительный ответ с минимальным значением указывает на шаткое финансовое положение. Если результат отрицательный – ваше положение нестабильно и его необходимо срочно исправлять.

Вспомним про наш «реестр желаний». Составление и ведение семейного бюджета – основа для долгосрочного финансового плана, при помощи которого станет возможным реализовать, казалось бы, невыполнимое – купить дом, получить хорошее платное образование и т. д. Для этого ваши цели должны быть чётко обозначены, максимально конкретизированы (что, когда, за сколько) и ранжированы по приоритетности.

Кроме того, необходимо продумать финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, а также создать резерв средств для планируемых событий. Сюда входит:

1. Защита собственного будущего. Формирование пенсионных накоплений.

2. Защита близких от непредвиденных обстоятельств. Страхование жизни основного кормильца.

3. Защита от финансовых проблем. Создание резервного фонда, равного 3-12 ежемесячным доходам. Лучший вариант – депозит с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов.

Если анализ показывает, что цели не соответствуют возможностям – корректируйте цели и ищите пути расширения возможностей. В любом случае план необходимо периодически пересматривать и вносить поправки сообразно жизненным обстоятельствам.

Глава 4. Управляем деньгами

Теперь вы обладаете знаниями, достаточными для того, чтобы управлять своими финансами. Как же применить их на практике, сохранить и приумножить высвободившиеся средства? Первое и необходимое условие – будьте уверены в своих силах. Никаких «я попробую». Вашим девизом должно быть «я могу и сделаю». Что ещё необходимо предпринять:

• Организовать удобную для себя систему учёта.

• Грамотно работать с деньгами. Храните деньги так, как это выгодно и удобно вам. По возможности работайте с одним банком, которому доверяете.

• Если даёте деньги в долг – заключайте договор и просите расписку в получении. В идеале ссужайте под процент и с залогом.

• Текущий банковский счёт используйте для текущих операций.

• Для накоплений используйте депозитные счета, как минимум для хранения резервной суммы, равной 3-12 ежемесячным доходам на случай форс-мажорных обстоятельств.

Банк выбирайте из первой десятки по рейтингу активов.

• При отсутствии опыта инвестирования прибегайте к услугам российских ПИФов, а также внимательно изучите другие способы инвестирования. Главное – подойдите к решению о вложении средств взвешенно, просчитав риски.

• Если берёте кредит, не пропускайте платежи. Вносите платежи аккуратно, в соответствии с графиком. Старайтесь гасить кредит досрочно. В форс-мажорных обстоятельствах, влияющих на платёжеспособность, уведомьте об этом банк. Не пробуйте тайно перекредитоваться или скрываться.

• Автоматизируйте управление платежами. Многие банки предоставляют такую возможность. Оплата коммунальных услуг, мобильной связи, кредитов, переводы денег на депозитные счета происходит сразу после поступления средств на текущий счёт. Только не забудьте уточнить размер отчислений в пользу банка за пользование услугой.

• Подумайте об обеспечении старости. Фонд для размещения накопительной части пенсии выбирайте самостоятельно, руководствуясь соображениями наибольшей выгоды и здравого смысла.

И самое главное, помните, основа эффективного управления финансами – постановка цели. Вы не сможете двигаться вперёд без чёткого понимания, зачем вам это нужно.

С этой книгой читают:

Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд | Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас

Чарльз Уилан | Голые деньги. Откровенная книга о финансовой системе

Бодо Шефер | Путь к финансовой свободе