Текст книги "Несправедливое преимущество. Сила финансового образования"

Налоги зависят от квадранта, а не от профессии

Важно отметить, что величина налогов определяется принадлежностью к тому или иному квадранту, а не профессией. Мы уже говорили о том, что врач может оставаться врачом во всех четырех квадрантах. Но ему следует помнить, что в разных квадрантах действуют разные правила налогообложения.

Помню, когда я учился в колледже, я спросил у одного своего товарища, чем зарабатывает на жизнь его отец, и тот ответил, что его отец – мусорщик.

Я сразу же забыл об этом и вспомнил, лишь когда этот товарищ пригласил меня к себе на День благодарения. За нами приехал его отец, и он отвез нас к себе не на машине, а на личном самолете. Их дом – настоящий дворец – находился в двух часах лёта от Нью-Йорка.

Когда я в изумлении решил уточнить у своего товарища, действительно ли его отец – мусорщик, он ответил: «Моему отцу принадлежит крупнейшая в штате компания, занимающаяся сбором мусора. У него более двухсот мусоровозов и более тысячи служащих. Кроме того, ему принадлежит земля, где находится мусорная свалка. Его главными клиентами являются правительство штата и городские власти».

Его отец был мусорщиком из квадрантов Б и И. На него работали мусорщики из сектора P, а за специализированными советами он обращался к бухгалтерам и юристам из квадранта C. И если эти советники были действительно хорошими, то в процентном отношении он наверняка платил меньше налогов, чем его служащие.

ВОПРОС

Может ли один человек принадлежать сразу к нескольким квадрантам?

Краткий ответ

Безусловно. С формальной точки зрения я принадлежу ко всем четырем секторам. Я являюсь работником своей собственной компании (квадрант Р), автором книг и разработчиком игр (квадрант С), бизнесменом, имеющим лицензионные офисы по всему миру и более чем 500 работников, обслуживающих мой бизнес (квадрант Б), и, наконец, инвестором, собирающим везде, где только можно, деньги для своих коммерческих предприятий (квадрант И).

ВОПРОС

Как можно перейти из одного квадранта в другой?

Краткий ответ

Все начинается с решения изменить фундаментальную систему ценностей.

Объяснение

Если врач может оказаться в любом из четырех квадрантов, то почему не вы?

Разные люди стремятся в разные квадранты из-за различий в своем мировоззрении. Часто по тем словам, которые использует человек, можно определить его систему ценностей. Ниже приведены иллюстрации того, что я имею в виду.

Квадрант P

«Я хочу иметь надежную, стабильную работу со всеми благами и привилегиями».

Это слова типичного представителя квадранта P. Вы можете услышать их как от санитарки, так и от президента компании. Из них следует, что человек больше всего ценит стабильность. Страх потерпеть неудачу, потребность в стабильной зарплате и боязнь перемен исподволь влияют на мировоззрение этих людей. Идеальной для них представляется долгосрочная карьера в армии, полиции или крупной компании. Если они еще и амбициозны, то могут менять место работы, если подворачивается возможность быстрее вскарабкаться по корпоративной лестнице успеха в какой-то другой компании, но прежде, чем решиться на такой шаг, они стараются удостовериться, что их будущее гарантировано.

Большинство слушателей программ подготовки магистров делового администрирования мечтают сделать стремительную карьеру в секторе P, начав подъем не с нижней ступеньки, а гораздо ближе к верхней. Степень МВА дает им преимущество над остальными. Некоторые из обладателей этой степени действительно поднимаются на самый верх, становятся генеральными директорами, президентами компаний и зарабатывают большие деньги. Но вся проблема в том, что значительная часть их заработка съедается налогами.

В США наиболее яркими представителями квадранта P являются Джек Уэлч («General Electric») и Мег Уитмен (eBay).

ВОПРОС

Я нахожусь в квадранте P. Что мне делать, чтобы больше зарабатывать и легально платить меньше налогов?

Профессиональный ответ от Тома Уилрайта

Пока вы остаетесь в квадранте P, вариантов у вас немного. Налоговое законодательство составлено с таким расчетом, чтобы снизить налоговую нагрузку для квадрантов Б и И за счет секторов P и C. Лучшее, что можно сделать, – это отсрочить налогообложение с помощью пенсионных планов IRA или 401(k). Более радикальный шаг к снижению налогов – переход в квадрант Б или И.

Квадрант C

«Если хочешь, чтобы что-то было сделано как следует, сделай это сам».

Это слова типичного представителя квадранта C. Будь он врач, адвокат или садовник, слова одни и те же. Они свидетельствуют о том, что эти люди больше всего ценят независимость и не верят, что кто-то может быть более компетентен, чем они, в том, чем они занимаются. Обычно людям из сектора C свойственно упрямо держаться своей точки зрения на то, как правильно выполнять ту или иную работу. Их любимая мантра: «Никто не сделает это лучше меня» или «Как я сказал, так и будет». Однако их проблема состоит в том, что, как только они перестают работать, прекращается и приток денег. Люди из квадранта C сами себе хозяева, сами себе наниматели, но они не настоящие бизнесмены.

В этот сектор попадают многие работающие сами на себя профессионалы-специалисты. Это могут быть бухгалтеры, веб-дизайнеры, мастера по ремонту, консультанты. Они ценят свою независимость и свои специализированные знания и навыки, которые они оттачивают и углубляют, не стремясь к расширению бизнеса.

Представители квадранта C отличаются особой яркостью и известностью. Например, в этот квадрант попадает большинство звезд кино, эстрады и профессионального спорта. Такие звезды есть в каждом городе. Это могут быть, к примеру, самые популярные среди местных жителей врач, адвокат и хозяин ресторана.

У меня есть друг, который владеет пятью ресторанами в городе. Он знаменит своей замечательной итальянской кухней. Этот человек зарабатывает кучу денег. В бизнесе заняты все его дети, и публика валом валит в его заведения.

Еще один мой друг – известный хирург. Люди записываются к нему в очередь на операцию. Но, поскольку всех желающих обслужить он не может, он просто повышает расценки. Когда у него спрашивают, не хочет ли он расширить свой бизнес, он отвечает: «Я и без того много зарабатываю и все время занят».

ВОПРОС

Я нахожусь в квадранте C. Что мне делать, чтобы больше зарабатывать и легально платить меньше налогов?

Профессиональный ответ от Тома Уилрайта

Занимаясь бизнесом в секторе C, самое главное – начать мыслить и вести себя так, словно ты владелец крупной компании из квадранта Б: нанять работников, инвестировать средства в новое оборудование и недвижимость, перерегистрировать бизнес так, чтобы он соответствовал требованиям сектора Б. (Фактически речь идет об изменении формы собственности. В квадранте C превалируют индивидуальные предприниматели и частные предприятия, принадлежащие одному хозяину или нескольким партнерам. Именно такие предприятия платят самые высокие налоги. Чтобы снизить налоговую нагрузку, присмотритесь к таким формам организации бизнеса, как акционерное общество, общество или товарищество с ограниченной ответственностью и т. п.)

Квадрант Б

«Мне нужны самые лучшие работники».

Это слова типичного представителя сектора Б, к которому относятся крупные предприятия – с числом работающих не менее 500 человек. Руководитель такой компании берется выполнять масштабные задачи, которые своими силами он решить не может. А это значит, что успех предприятия из квадранта Б требует не только технических знаний и навыков, но также лидерских качеств и умения работать с людьми. Вот почему многие предприниматели, такие как Билл Гейтс, основатель «Microsoft», Уолт Дисней, основатель «Disneyland», и Томас Эдисон, основатель «General Electric», даже учебу не закончили. Они обладали и обладают достаточным авторитетом и лидерскими качествами, чтобы взять идею и превратить ее в огромный бизнес, создавая рабочие места и богатство. Например, Кремниевая долина в Калифорнии богата, потому что является пристанищем многих предпринимателей, работающих в области высоких технологий.

Для успеха в секторе Б нужны коллективные усилия, поскольку мало кто способен единолично управлять более чем 500 работниками.

Ярчайшими звездами квадранта Б являются Стив Джобс («Apple»), Ричард Брэнсон («Virgin») и Сергей Брин («Google»).

ВОПРОС

Я нахожусь в квадранте Б. Что мне делать, чтобы больше зарабатывать и легально платить меньше налогов?

Профессиональный ответ от Тома Уилрайта

Возможности снижения налогов в секторе Б на самом деле беспредельны. Практически любые расходы можно вычитать из налогооблагаемой базы. Предприятия, относящиеся к квадранту Б, получают налоговые льготы при увеличении штата, при увеличении расходов на НИОКР, при инвестировании средств в развитие природоохранных технологий. Кроме того, владельцы таких крупных предприятий зачастую платят налоги по меньшим ставкам по сравнению с индивидуальными предпринимателями и работающими на себя специалистами из сектора C.

Квадрант И

«Где взять денег для инвестирования в интересующий меня проект? Как мне заработать больше, используя чужие деньги, и при этом заплатить меньше налогов?»

Выше я говорил о том, что главным качеством, отличающим представителей квадранта И, является максимально возможное использование в инвестиционных целях заемных средств.

Яркими представителями этого квадранта являются Джон Богл («Vanguard Funds») и Джордж Сорос («Quantum Funds»).

ВОПРОС

Я нахожусь в квадранте И. Что мне делать, чтобы больше зарабатывать и легально платить меньше налогов?

Профессиональный ответ от Тома Уилрайта

Лучший способ снизить налоги в квадранте И – использовать заемные средства, поскольку все, что вы покупаете за чужие деньги, вычитается из вашей налогооблагаемой базы. Амортизация недвижимости – особенно яркий пример использования этих налоговых льгот. Вы получаете вычет не только за ту часть недвижимости, которую оплатили своими деньгами, но и вычет суммы начисленного износа за ту часть, которая оплачена деньгами банка.

Квадранты простыми словами

P – работает на кого-то другого.

C – работает на себя.

На Б работают другие.

На И работают деньги – свои или чужие.

Дополнительные отличия

Представители секторов P и C работают ради денег, поэтому и платят больше налогов. Их внимание сосредоточено на доходах:

Представители квадрантов Б и И стремятся к созданию или приобретению не столько доходов, сколько активов, поэтому налогов они платят меньше. Их внимание сосредоточено на активах:

Настоящий капиталист

Все яркие представители квадрантов Б и И являют собой примеры настоящих капиталистов, которые берут голую идею, открывают бизнес, а затем расширяют и развивают его, используя деньги других людей. У них есть высокая цель, они постоянно сосредоточены на создании активов, и это облегчает им задачу привлечения капиталов.

Если вы находитесь в секторе C, значит, ваш бизнес маленький и вы больших целей перед собой не ставите, а следовательно, на большие займы и инвестиции для расширения бизнеса рассчитывать вам не приходится. Потенциал роста небольшой, поэтому риск, сопряженный с привлечением значительных объемов инвестиционного капитала, слишком велик. Вот почему большинство американских предпринимателей из квадранта C предпочитают иметь дело с займами, предоставляемыми Управлением по делам малого бизнеса. Настоящие капиталисты инвестируют деньги в активы, а не в людей.

В основном учебные заведения хорошо справляются с задачей подготовки кадров для секторов P и C. Например, в большинстве университетов есть программы МВА для студентов, мечтающих занять самые высокие должности в крупных корпорациях, то есть на предприятиях, которые уже давно существуют. Большинство магистров делового администрирования становятся наемными служащими, а не предпринимателями, потому что квадрант Б им непонятен. Они не умеют привлекать капитал или создавать активы – а ведь эта способность является самой важной для предпринимателя. Именно неспособность привлечь заемный капитал обрекает малые предприятия на то, чтобы оставаться малыми.

В системе традиционного образования есть великолепные учебные заведения, которые готовят юристов, врачей, поваров, автомехаников, водопроводчиков, электриков… Проблема в том, что выпускники этих профессиональных учебных заведений почти ничего не знают о секторах Б и И. Кроме того, они очень мало знают о деньгах, налогах, долгах, инвестициях, привлечении капитала и понятия не имеют, как из квадрантов P и C перебраться в квадранты Б и И. Если мы хотим решить проблему безработицы, нам нужно больше людей, подготовленных для деятельности в секторах Б и И, настоящих капиталистов.

Принадлежащая мне образовательная компания «Rich Dad» сосредоточивает свои усилия на подготовке предпринимателей и инвесторов для квадрантов Б и И. Эти программы сильно отличаются от традиционных, потому что и люди, которых интересуют квадранты Б и И, отличаются от других, и навыки, необходимые для успешной деятельности в этих двух квадрантах, совершенно другие. Большинство людей, которых больше волнует стабильность работы и зарплаты, в квадрантах Б и И будут чувствовать себя неуютно. Как объяснил Том Уилрайт, налоговые льготы существуют потому, что государство остро нуждается в людях, умеющих создавать рабочие места и избыток капитала, который затем можно инвестировать в проекты, интересные правительству, например в жилищное строительство. Сегодняшняя проблема безработицы обусловлена нашей традиционной системой образования, которая учит молодежь быть служащими, а не предпринимателями, рабочими, а не капиталистами.

Изменение квадранта

Прежде чем поменять квадрант, вы должны как следует разобраться в своей системе ценностей, потому что именно от нее зависит ваше соответствие тому или иному квадранту. Другими словами, одного только желания платить меньше налогов для изменения квадранта мало.

Если вы хотите перейти в другой квадрант, потрудитесь разобраться в своих ценностях и качествах. Например:

● Насколько важно для вас иметь стабильную зарплату?

● Хороший ли вы руководитель?

● Как вы переносите стресс?

● Обладаете ли вы навыками, необходимыми для квадрантов Б и И?

● В каких квадрантах у вас больше всего шансов на успех?

● Насколько важна для вас пенсия?

● Как вы переносите неудачи?

● Хорошо ли вам работается в команде?

● Любите ли вы свою работу?

● Ведет ли ваша работа к осуществлению того, чего вы хотите от жизни?

На эти важные вопросы – они гораздо важнее налогов – ответить можете только вы сами.

Упрощенно фундаментальные ценности каждого квадранта можно представить таким образом:

Представители квадрантов P и C стремятся к стабильности.

Представители квадрантов Б и И стремятся к свободе.

Что мне нужно изменить?

ВОПРОС

Каков самый легкий способ поменять квадрант?

Краткий ответ

Поменяйте друзей.

Объяснение

Есть поговорка: рыбак рыбака видит издалека. Наемные служащие предпочитают общаться с такими же наемными служащими. Врачи тянутся к врачам. То же самое можно сказать о предпринимателях и инвесторах. Мой опыт подсказывает, что представители каждого квадранта недолюбливают тех, кто принадлежит к другим квадрантам. Вот почему профсоюзные деятели и социалисты всячески чернят капиталистов и инвесторов, да и те в долгу не остаются. Уверен, что и некоторые из моих читателей сейчас поносят меня за то, что я эксплуатирую труд своих служащих и пользуюсь налоговыми льготами, чтобы и дальше богатеть. Я знаю, что это так, поскольку мой отец искренне считал богатого папу жуликом, который наживается на своих работниках и мошенничает с налогами. А богатый папа считал моего отца коммунистом за то, что тот состоял в профсоюзе учителей. Мой бедный папа со временем возглавил профсоюз учителей штата Гавайи, а богатый папа по этому поводу сильно негодовал.

Как вы понимаете, жулики и мошенники есть в любом квадранте. Не будьте одним из них. Гораздо легче обзавестись хорошими советниками и играть по правилам – по правилам богатых в секторах Б и И.

Каждый квадрант привлекает внимание определенной категории людей, которых, как правило, объединяют общие ценности и психологические установки. В каждом квадранте даже диалект свой, хотя язык один и тот же. Например, в квадранте P популярны выражения «Я достоин повышения зарплаты» и «Мне нужен более гибкий режим работы». В секторе C скорее услышишь что-нибудь такое: «Не могу подобрать хорошего помощника» или «Я самый лучший». Что же касается крупного предпринимателя из квадранта Б, то у него заботы иные: «Мне нужен новый президент» или «Где бы раздобыть достаточно капитала для финансирования нового проекта?».

Один из способов познакомиться с единомышленниками – записаться на соответствующий семинар, стать членом соответствующего клуба или хотя бы овладеть новым лексиконом. Благодаря этому вскоре вы обязательно найдете новых друзей.

Упражнение. Перечислите шесть человек, не входящих в круг вашей семьи и коллег по работе, с которыми вы проводите больше всего времени, а потом решите, к какому квадранту они относятся. Поскольку друзья являются вашим зеркалом, разобравшись в них, вы лучше разберетесь в самих себе.

Разумеется, это не значит, что вы должны рассориться со своими старыми друзьями. Это значит лишь то, что, если вы хотите изменить свою жизнь, вам нужно познакомиться с новыми людьми и раздвинуть горизонты общения и мышления.

Что плохого в работе?

ВОПРОС

Что плохого в том, чтобы получить работу, работать в поте лица, копить деньги, купить дом, выбраться из долгов и инвестировать на длительный срок в диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и взаимных фондов?

Краткий ответ

Налоги.

Более развернутый ответ

Чем больше вы работаете, тем больше зарабатываете, а значит, платите налоги по более высокой ставке. Для трудолюбивых наемных служащих никаких налоговых послаблений нет. Чтобы платить меньше налогов, вам остается лишь меньше зарабатывать. Если же вы все-таки хотите зарабатывать больше, а налогов платить меньше, вам необходимо изменить тип получаемого дохода.

Объяснение

Существует три типа доходов, и для каждого случая имеются свои правила налогообложения:

1. Заработанный доход облагается налогом по самой высокой ставке.

2. Портфельный доход облагается налогом по несколько меньшей ставке.

3. Пассивный доход облагается налогом по наименьшей ставке, а иногда не облагается вовсе.

Заработанный доход

● Наемные служащие, лица, работающие сами на себя, и индивидуальные предприниматели получают за свой труд заработанный доход.

● Если у вас есть сбережения в банке, то они приносят вам заработанный доход.

● Если вы выбираетесь из долгов, то погашаете их за счет заработанного дохода.

● Если вы покупаете дом, то оплачиваете его за счет заработанного дохода.

● Если у вас есть традиционный пенсионный план – как 401(k) в Америке, – деньги, лежащие на вашем пенсионном счете, приносят вам заработанный доход.

Улавливаете? Люди, которые, подобно собаке Павлова, повинуются финансовому заклинанию «Получи работу, копи деньги, купи дом, выбирайся из долгов и инвестируй в традиционные пенсионные планы», платят налоги по самым высоким ставкам – даже в том случае, когда трудятся не они сами, а ранее заработанные ими деньги.

Повторение пройденного:

● Чем больше вы работаете ради денег, тем больше платите налогов.

● Чем больше ваши деньги работают на вас, тем меньше платите налогов.

● Чем больше чужие деньги работают на вас, тем меньше ваши налоги.

Не имея финансового образования, большинство людей трудятся и получают заработанный доход. Такой же тип дохода приносят им их сбережения и накопления на традиционных пенсионных счетах. И эти доходы, полученные за счет их труда и денег, облагаются самыми высокими налогами.

Если вы имеете хотя бы минимальное финансовое образование, то можете позаботиться о том, чтобы если не ваш труд, то хотя бы ваши деньги, работая, приносили портфельный или пассивный доход, который в меньшей степени облагается налогами.

Профессиональный ответ от Тома Уилрайта

Существует причина, по которой налоговое законодательство поощряет инвесторов, которые стараются сделать так, чтобы их собственные и заемные деньги максимально работали на них. Дело в том, что именно эти люди самым непосредственным образом вкладывают средства в экономику. Правительство заинтересовано в том, чтобы мы инвестировали свои деньги в экономику, потому что это влечет за собой создание рабочих мест, строительство жилья и открывает новые возможности для других людей. Имея хоть какое-то финансовое образование, каждый из нас может обратить налоговые законы в свою пользу. И мы говорим здесь не о каких-то лазейках. Мы говорим о льготах, которые государство осознанно предоставляет бизнесменам и инвесторам.