Текст книги "Отжималы"

К отмене золотого стандарта руку приложил президент Франции генерал Шарль де Голль. В 1965 году он предъявил к обмену на золото 1 500 000 000 долларов США. Американское правительство было вынуждено отгружать золото во Францию кораблями и самолётами. Вслед за Францией золото из США начали вывозить японцы и немцы. Де Голлю устроили «майдан» и в 1969 году он подал в отставку, а в следующем 1970 году генерал умер. Если любой руководитель страны, в которой есть «независимый» центральный банк и долларовые резервы, попытается сегодня обменять зелёные американские фантики на реальные товары в США, его тоже ждут народные волнения или что похуже.

В конце 70-х годов 20 века в мировую экономику была внедрена Ямайская валютная система. Курсы мировых валют стали «плавающими». Золото окончательно потеряло свою монетарную сущность, оно превратилось в обычный товар. Доллар США стал доминирующей мировой валютой, «обеспеченной» американскими авианосцами, ракетами, бомбардировщиками и силовыми акциями ЦРУ.

В настоящий момент в мире насчитывается около 200 центральных банков, работу которых координирует Банк Международных Расчётов и ФРС (Федеральная Резервная Система) США. Центральные банки в различных странах создавались под предлогом борьбы за экономическую стабильность. В реальности хозяева центральных банков стали создавать управляемые экономические кризисы, которые позволяли финансистам скупать собственность и активы за бесценок.

В 2014 году бывший председатель ФРС (Федеральная резервная система) США Бен Бернанке признал ведущую роль Центрального банка Америки в возникновении Великой Депрессии. ФРС пошла на резкое сокращение денежной массы, что привело к одному из самых тяжёлых экономических кризисов за всю историю страны.

Власти много не бывает. Банкиры стремятся к полному мировому господству. Идея создания мирового центрального банка была высказана английским экономистом Джоном Кейнсом в 1942 году. Он предлагал создать Международный центральный банк и наднациональную валюту под названием банкор.

Идеи Кейнса активно воплощаются в жизнь. МВФ и Всемирный банк являются прообразом будущего Мирового Центрального Банка. Единая валютная единица тоже скоро станет доминировать в международной экономике. В 1968 году МВФ начал эмитировать специальные права заимствования (СПЗ) под предлогом создания международных финансовых резервов.

СПЗ – это надгосударственная валюта. Курс специальных прав заимствования определяется на основе стоимости доллара, евро, фунта стерлингов и йены. В ближайшем будущем в состав СПЗ войдёт китайский юань. СПЗ являются аналогом банкора, который предлагал эмитировать Кейнс.

Ещё есть один важный момент. Постепенно все мировые деньги переходят в безналичную форму. Когда все деньги мира станут компьютерными цифрами, уже нельзя будет хранить заначку под подушкой. Над всеми деньгами мира будет установлен тотальный контроль. Единый мировой банк, единая международная валюта и монополия на её эмиссию приведут к полной концентрации финансовой и политической власти в руках узкого круга лиц. Банковско-биржевой тоталитаризм скоро станет абсолютным. Возможно именно эта ситуация описана Иоанном Богословом в Новом Завете: «И он сделает то, что всем, малым и великим, богатым и нищим, свободным и рабам, положено будет начертание на правую руку их или на чело их, и что никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его.»

Частные займы и микрофинансирование

В последнее время в России появились тысячи новых финансовых организаций. «Быстрые деньги», «Удобные деньги», «Домашние Деньги», «Народная казна» и т. д. Эти организации предоставляют «деньги до зарплаты» малообеспеченным слоям населения. Процентные ставки составляют от 200 до 3000 процентов годовых. Все эти компании гордо называют себя микрофинансовыми организациями (МФО). Микрофинансирование – это ростовщичество, завёрнутое в новую упаковку. Нужно понимать, что банки, микрофинансовые компании, ломбарды, потребительские общества и другие кредитные организации, как бы они не назывались, являются головами одного дракона. Имя этому дракону ссудный процент. Дракона интересует только прибыль.

Руководители МФО очень любят рассказывать про Мухаммада Юнуса, пионера микрофинансирования из Бангладеш. Вот мол, микрофинансирование придумал Нобелевский лауреат. Он основал банк «Грамин» и избавил Бангладеш от бедности. Если мы в России будем развивать микрофинансирование, то у нас бедность тоже исчезнет. Всё это лукавые заявления.

Для начала нужно понять, что из себя представляет Бангладеш на момент возникновения банка «Грамин». Бангладеш – это большой бомжатник в южной Азии. Бангладеш – одна из беднейших стран мира с аграрной экономикой. Это одно из самых перенаселённых государств мира. В деревнях нет телефонной связи, медицинского обслуживания и централизованной канализации. Люди живут в глиняных хибарах с соломенной крышей. Женщины рожают дома, без помощи квалифицированных врачей. В стране большие проблемы с чистой питьевой водой и продуктами питания.

Сельские жители неграмотны и не знают, как написать собственное имя. В стране широко эксплуатируется детский труд, мальчики и девочки не посещают школу. Периодически в Бангладеш случаются наводнения, которые уничтожают инфраструктуру и убивают тысячи людей. Уровень коррупции государственных органов зашкаливает. Безработица заставляет большинство населения заниматься кустарным ремеслом и натуральным хозяйством.

В этих условиях профессор Мухаммад Юнус начинает выдавать небольшие суммы сельским женщинам. Деньги выдаются без залогового обеспечения на создание микропредприятий. Идея находит живой отклик у населения, в 1983 году Юнус создаёт банк «Грамин». Слово «грамин» означает «сельский». Размер займа составляет от 15 до 125 долларов. Процентная ставка по займам – 20% годовых. Позже банк начинает выдавать кредиты на улучшение жилищных условий. Деньги на эти цели предоставляются по ставке 8% годовых. Под улучшением жилищных условий часто подразумевается замена соломенной крыши дома на жестяную.

Предоставляются и образовательные микрокредиты по ставке 5% годовых. Более 90% клиентов банка составляют женщины с крайне низкими доходами. Заёмщиц объединяют в группы по 5 человек. От 10 до 20 групп собираются в специальном доме, который называется центром. Таких центров в Бангладеш порядка 130 000. Руководство центра выбирают из числа заёмщиц.

Количество просроченных займов составляет 2—3% от общего размера кредитного портфеля. Такой результат достигается за счёт круговой поруки и группового давления на должниц. Банк «Грамин» – это только часть империи Мухаммада Юнуса. В его собственности находятся медицинские, образовательные, телекоммуникационные, текстильные и сельскохозяйственные предприятия. Микрокредитование изначально подразумевало выдачу небольших займов с целью развития микробизнеса в Бангладеш.

Банк «Грамин» с некоторых пор начал выдавать беспроцентные займы нищим. Это так называемое благотворительное кредитование. Суммы предоставляются чисто символические. Клиентами данного направления являются маргинальные элементы, которые просят милостыню на улицах. Проценты по данным займам не взимаются. Как ни странно многие нищие возвращают деньги, хотя платежи редко соответствуют графику. Займы бомжам – это весьма необычный пиар, но он работает. Банк «Грамин» в Бангладеш люди считают чуть ли не благотворительной организацией.

Микрофинансирование в России не имеет никакого отношения к идеям Мухаммада Юнуса. Что из себя представляет микрофинансирование в России? Достаточно показательным является пример компании «Мини-займ Экспресс». Эта фирма выдавала займы пенсионерам через отделения Почты России. Ставка по микрозаймам доходила до 8000% годовых! Банк «Грамин» отдыхает со своими 20%. Деньги выдавались российской МФО не для открытия микропредприятий, а исключительно на потребительские нужды. На контору надавило государство, и она закрылась. Жадность фраера сгубила.

Стоимость микрокредитов для малого бизнеса в некоторых микрофинансовых организациях составляет от 167 до 217% годовых. Во многих случаях требуется залог и поручители. Это какая должна быть у бизнеса рентабельность, чтобы он мог расплатиться с микрофинансистами? Видимо такие займы выгодно брать только организованным преступным группам, которые торгуют оружием и наркотиками. Проценты по микрозаймам начисляют у нас с русским размахом.

С самим бангладешским банком «Грамин» тоже не всё чисто. Финансовую организацию обвиняли в уклонении от уплаты налогов. Часть заёмщиков заявила, что они подверглись унижениям и сильному давлению со стороны сотрудников банка. Некоторые заёмщики совершили самоубийство из-за долгов. Неизвестно сколько заёмных средств должницы банка потратили на открытие своего дела. Многие женщины потратили микрокредиты на потребительские цели. Каждый заёмщик банка обязуется соблюдать программу «16 решений», которая навязывает людям определённый образ жизни и мировоззрение.

Непонятно насколько успешными стали микропредприятия, возглавляемые бедняками. Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию за укрепление мира, а не за экономические достижения. Профессор гордится, что он спас сельских жителей от ростовщиков. Он не спас жителей от ссудного процента, он просто слегка ослабил финансовую удавку на их горле, предоставив кредиты под низкий процент.

Банковский ссудный процент не улучшает финансовое положение большинства граждан. Поручать банкам бороться с бедностью – это всё равно, что заставлять преступников искоренять преступность. Не нужно забывать, что банк «Грамин» получал гранты от Агентства США по международному развитию, Всемирного банка и фонда Рокфеллера. Не думаю что Рокфеллеры и США кровно заинтересованы в процветании Бангладеш.

Мухаммад Юнус создал концепцию «социального бизнеса». Это особая форма благотворительности, при которой бизнес создаётся не для извлечения прибыли, а для решения острых социальных и экологических проблем. Инвестор получает вложенные средства через некоторое время, но не получает никакого «навара». По сути «социальный бизнес» является особой формой рекламы и пиара для крупных корпораций. Малому бизнесу нет никакого дела до голодающих Африки или жителей Бангладеш, которые пострадали от очередного наводнения.

Дело Алёны Ивановны (старушка-процентщица из «Преступления и наказания» Ф. М. Достоевского) живёт и побеждает. Во многих странах мира кроме официально зарегистрированных микрофинансовых компаний активно работают частные кредиторы. Если в далекой древности ростовщики были ключевыми звеньями финансовой системы, то теперь они являются изгоями кредитного мира. Они по-прежнему выдают деньги страждущим под «чрезвычайно высокий» процент.

В англоязычном мире ростовщиков называют «loan shark», что можно перевести как «кредитная акула». В США есть закон, который ограничивает процентную ставку по займам менее 300 долларов. Она составляет 3,5% в месяц или 42 процента в год. Ростовщик должен получить специальную лицензию, он не имеет право брать штрафы и пени с заёмщика.

В Великобритании услугами ростовщиков пользуется порядка 200 000 граждан. Английские ростовщики работают в рамках закона, платят налоги и другие государственные сборы. Законодательство Японии даёт местным ростовщикам большую свободу действий. Ограничения по процентным ставкам отсутствуют, ростовщику необходима только регистрация в местной префектуре. Японские «кредитные акулы» берут 3—5 процентов в день от суммы займа.

«Черные кредиторы» в Малайзии и Сингапуре ведут себя достаточно агрессивно. На домах должников специальной краской пишут размер задолженности и личные данные заёмщиков. Забор дома неплатёжеспособного человека может украшать свиная голова. Заёмщиков и членов их семей часто избивают. Малазийские ростовщики совершают разбойные нападения на квартиры своих клиентов. Они забирают ценное имущество в счёт оплаты долга и процентов. Среди заёмщиков довольно часто случаются самоубийства.

Коран запрещает «брать лихву», поэтому ростовщичество в мусульманских странах считается большим грехом. Нельзя давать деньги под процент, запрещено брать кредиты и работать в качестве финансового брокера. Исламские банки получают прибыль в основном за счёт выкупа долей в различных коммерческих предприятиях.

На Руси ростовщиков считали аморальными личностями. Ростовщичество активно осуждалось. Это не мешало монастырям, церквям и помещикам выдавать крупные суммы «в рост» крестьянам и мелким купцам. Советская власть решительно боролась с «кровопийцами трудового народа». «Чёрное кредитование» существовало в СССР подпольно. Ростовщики рисковали своей свободой и жизнью. Их расстреливали и сажали за «нетрудовые доходы».

Криминальная революция 90-х годов 20 века в России сделала популярным выражение «поставить на счётчик». Преступные группировки безжалостно «доили» своих должников. Тех, кто не платил, отправляли на «конструктор». Человека убивали, расчленяли и закапывали останки в лесных массивах.

Ростовщики во всех странах делятся на две группы. Одна группа включает в себя «чёрных кредиторов», которые работают самостоятельно. Они выдают займы из личных средств. Ростовщики, которые относятся ко второй группе, действуют в составе преступных сообществ. В последнем случае у современных Раскольниковых нет шансов остаться в живых. «Бабушки-процентщицы» в составе преступных группировок хорошо вооружены. Они сами могут должнику топором голову раскроить или колено прострелить. Современные «чёрные кредиторы» не сидят за прилавками на площадях. Они активно используют электронные деньги и интернет для поиска клиентов и заключения сделок.

В чём главный секрет микрофинансового и банковского бизнеса? Весь секрет в процентах. Посмотрим на ссудный процент с точки зрения математики. Не буду вас морить дифференциальными уравнениями и логарифмами. Обойдёмся арифметикой для начальных классов. Первые монеты появились примерно в 685 г. до н. э. Предположим, что вы положили монету стоимостью один рубль в 685 г. до н. э. под 1% годовых в банк. Проценты не капитализируются.

Формула для расчёта простого процентного дохода: S= (1+n*i) *P

S – сумма дохода и начисленных процентов

n – число периодов начисления

i – процентная ставка

P – сумма первоначальных вложений

На сегодняшний день (2015 год н.э.) ваш процентный доход составит 27 рублей. Добавим к этому вложенный рубль и получим 28 рублей. Не слишком впечатляющий результат для инвестора, который ждал 2700 лет, не правда ли?

Теперь предположим, что наши проценты капитализируются, т. е. добавляются к основной сумме каждый год. Мы инвестируем 1 рубль по годовой ставке 1% на 2700 лет.

Формула для расчёта сложного процентного дохода: S= (1+i) ⁿ _* P

S – сумма дохода и начисленных процентов

n – число периодов начисления

i – процентная ставка

P – сумма первоначальных вложений

К 2015 году ваши процентные доходы составят 465 274 459 340. Я не ошибся, они составят четыреста шестьдесят миллиардов двести семьдесят четыре миллиона четыреста пятьдесят девять тысяч триста сорок рублей. Вычтем вложенный рубль и получим 465 274 459 339 рублей. Взрывной рост доходов связан с капитализацией и действием сложных процентов.

Теперь предположим, что мы положили 1 рубль на депозит, по которому проценты выплачиваются и капитализируются не ежегодно, а ежемесячно. Процентная ставка 1% годовых, срок вклада 2700 лет.

Формула для расчёта сложного процентного дохода с ежемесячной капитализацией: S= (1+in) ^nk _*

S – сумма дохода и начисленных процентов

n – число периодов начисления процентов за один год

i – процентная ставка

k – срок инвестирования

P – сумма первоначальных вложений

К 2015 году наш доход составит 526 099 526 726. Это на 60 825 067 388 рублей больше, чем при ежегодной капитализации процентов.

Если мы вкладываем 10 000 рублей под 20% годовых на 2700 лет с капитализацией процентов, то получаются совершенно астрономические суммы, которые человеческий мозг не в состоянии представить.

Ссудный процент – это волк в овечьей шкуре. Если я подойду к прохожему с ножом и потребую у него кошелёк, то меня будут считать мерзким преступником и посадят в тюрьму. Если я предложу прохожему кредит под залог, то он будет считать меня благодетелем и скажет спасибо. В обоих случаях человек лишится одинаковой суммы денег. Говоря по-простому, кредит – это узаконенный вариант грабежа. Я решил, что этот вариант мне подходит

Криминальная бизнес-система

Доходы российских микрофинансовых организаций не давали мне покоя. В моей крови кипела агрессия и адреналин. Я не хотел жить на среднестатистическую зарплату. Меня интересовали миллионы долларов. О миллиардах я не мечтал. Быть миллиардером в России очень вредно.

Сегодня ты миллиардер, а завтра швея-мотористка в колонии под Краснокаменском рядом с урановым месторождением. Миллиардеры все у Кремля на карандаше. Спорт высших достижений со здоровьем плохо совместим. Идти легальным путём мне не хотелось, поэтому в 25 лет я создал преступную группу, которая состояла из 10 человек. Мы решили стать «чёрными ростовщиками». Люди этой благородной профессии выдают займы под большие проценты разным категориям граждан и предпринимателей.

Два слова скажу об участниках «кредитной банды». Возвратом просроченных кредитов занимался человек по имени Саша. Он имел две судимости и войну в Чечне за плечами. Это был человек двухметрового роста с весьма «интеллигентным» лицом. Он был ужасен и немногословен. Служба в спецназе ни для кого без последствий не проходит. Это не тот человек, с которым вы бы мечтали встретиться в тёмной подворотне.

Саша работал в паре с колоритной личностью, по имени Кирилл. Биография Кирилла тоже была достаточно «цветастой», у него был чёрный американский джип, куча ножей и травматический пистолет на боку. У Кирилла жил дома огромный паук-птицеед, который питался живыми сверчками и кузнечиками. В юности Кирилл получил пулю в уличных разборках. Боеприпас застрял в коже головы и мешал проходить через металлоискатели. У Кирилла была кличка Т-800 (модель робота-убийцы из фильма Терминатор). Мордой лица Кирилл был весьма широк.

Информационной и рекламной поддержкой нашего предприятия занимался Владимир, который сделал нам сайт в интернете и периодически размещал в СМИ объявления о нашей деятельности. Володя был лауреатом разных конкурсов по программированию и веб-дизайну. Он сделал в своё время сайт для администрации Челябинска. Вова – наш местный Билл Гейтс и по совместительству мой бывший квартирант.

С документами работал Миша, у которого было юридическое образование. Он составлял договора, оформлял залоги, участвовал в судебных разбирательствах и оценивал бизнесы клиентов. В прошлом Миша работал адвокатом и главным юристом в крупной розничной сети. Миша был очень въедливым и дотошным. Юристы все такие, наверно. Он знал наизусть почти все законы, которые кредитов и займов касаются. Миша мог их цитировать по памяти, совершенно свободно. Как говорил один известный интернет-персонаж: «Адвокат – это тот же гад, только переодетый в гражданское платье».

Чёрная касса хранилась у Димы, который вёл всю нашу бухгалтерию. Дима обладал феноменальной памятью и отличными математическими способностями. Он мог производить в уме арифметические операции с числами практически любого порядка. Мы звали его «Адский калькулятор». До прихода в группировку Дима работал гробовщиком. У Димы был шрам через весь живот – след бурной молодости. В драке ножевое ранение получил.

В нашу банду также входил отставной майор МВД, сотрудник ломбарда и следователь прокуратуры. Организатором и идейным вдохновителем всего «творческого процесса» стал ваш покорный слуга. С особо важными персонами работала Марина, победительница конкурса «Мисс Челябинск – 2007». У Марины были ноги от ушей и хорошая жизненная хватка. Редкое сочетание красоты и ума. Она могла любого важного клиента своим обаянием задавить. Я тоже периодически встречался с клиентами на первоначальном этапе развития нашего бизнеса и заключал договора. Через несколько лет наша группировка выросла до 52 человек.

У нас появилась служба наружного наблюдения, аналитический и юридический отделы, разведка, контрразведка и силовой блок. По сути, наша группа превратилась в небольшую криминальную спецслужбу. На вооружении нашей группировки было огнестрельное оружие, спецсредства, рации, бронежилеты, устройства для прослушивания сотовых телефонов и другая амуниция. Были у нас и достаточно экзотические приспособления вроде гидравлических домкратов для выдавливания дверей вместе с коробками, пневматических винтовок, стреляющих пулями со снотворным и «глушилок» сотовой связи. Мы располагали недвижимостью, автотранспортом, финансовыми ресурсами, связями в государственных и криминальных структурах.

Кадровый вопрос является ключевым в любом бизнесе. Кадры, овладевшие современными технологиями, как известно, решают всё. Я старался подбирать в свою группу профессионалов. Меня абсолютно не интересовали пол, возраст, национальность и наличие высшего образования. Так же мне были безразличны политические и религиозные взгляды кандидата. Меня интересовало только одно – реальные дела, которые стоят за человеком и его профессиональные навыки.

Подбор и расстановка кадров занимают достаточно большое время. Ещё большее время занимает боевая обкатка коллектива. Люди должны притереться друг к другу. На это могут уйти годы. Криминальную группу можно сравнить с оркестром. Все должны быть на своих местах. Не нужно заставлять скрипача играть на трубе. Ни один инструмент не должен фальшивить. Музыкантам-любителям в оркестре не место. В нашей банде господствовал принцип личной ответственности. Если члену группировки поручалось какое-то дело, то он отвечал за него головой в самом прямом смысле слова. Коллективная ответственность не практиковалась.

Дисциплина в группировке была жестокая. За все нарушения били. Вплоть до тяжких телесных повреждений. Каждый член группировки становился носителем весьма специфической информации. Утечки этой информации я допустить не мог. Выход из группировки не предусматривался. Я об этом говорил каждому на «собеседовании» перед принятием в группу. Те, кто хотел «завязать», бесследно исчезали. Страна у нас самая большая в мире, поэтому всё может случиться. Пошёл в лес человек погулять, да заблудился и пропал. Сгинул без следа.

Если говорить о легальном бизнесе, то в нём всегда есть центральная фигура. В каждой фирме есть человек, который обладает непомерной властью. Это ключевой работник компании с особыми полномочиями. Он может подвинуть любого сотрудника, включая генерального директора. Обычно этот человек говорит вам: «Быстро подняли ноги, я здесь буду мыть». Вместо скипетра у этого сотрудника швабра, а вместо державы ведро с грязной водой.

Уборщицы в России обладают практически абсолютной властью. Если вы не подвинетесь и не поднимите свои ноги, по вашим ботинкам обязательно пройдётся грязная тряпка. Я прямо сейчас вижу такую картину: сидит наш президент в кремлёвском кабинете и тут без стука вваливается уборщица Марь Ванна, заставляя президента поднять ноги. Помыв пол под президентским столом, она протирает совершенно секретные документы на столе грязной тряпкой и уходит, громыхнув ведром. Это всё шутка, конечно. На самом деле я не знаю, как и кто убирает президентский кабинет. Там наверно особые какие-нибудь уборщицы работают, трижды проверенные сотрудниками ФСО.

В сознании обывателя слово мафия обычно ассоциируется с фильмом «Крёстный отец» и гангстерами в шляпах, которые вооружены автоматами Томпсона. В реальности мафия – это сеть связей между крупными предпринимателями, чиновниками, коррумпированными генералами и авторитетами преступного мира. Важные вопросы решаются при помощи нескольких звонков нужным людям. Автоматы Калашникова используются только в исключительных случаях.

Бизнес у нас был простым. Мы находили людей, которые нуждались в деньгах и давали займы под 200—400 процентов годовых. Как клиентов находили? Сейчас расскажу. Мы использовали пять основных каналов продаж: сайт в интернете, контекстную рекламу, социальные сети, электронные доски объявлений и «сарафанное радио». Последний способ продвижения был самым эффективным и к тому же бесплатным.

Был у нас и дополнительный канал продаж. Казино у нас вроде запретили по всей стране. На самом деле никуда игорные заведения не делись. Они просто переехали в другие помещения и сняли яркие вывески. Заядлые игроки знали все пароли, явки и адреса. Они продолжали предаваться азартным развлечениям. Игроманы постоянно проигрывали, им требовались деньги, чтобы «отыграться». Работники подпольных казино ненавязчиво давали проигравшим наш телефон. Мы выдавали игрокам деньги под залог различного имущества.

Заявки на займы поступали в большом количестве. Отказывали мы очень многим. Отбор потенциальных заёмщиков похож на сбор грибов. Если были хотя бы малейшие сомнения в «съедобности» потенциального заёмщика, то мы его «не брали». Человек, который хотел получить заём, заполнял на нашем сайте специальную анкету. Собранные личные данные подвергались тщательной проверке.

Сначала каждого потенциального заёмщика проверяли по базам уголовных и административных правонарушений (базы «раздобыл» майор МВД). На этом этапе многие заёмщики отсеивались. Затем мы внимательно изучали кредитную историю потенциального заёмщика и его текущую финансовую нагрузку. Иногда приходили люди, у которых было по 4—5 активных кредитов. Они желали оформить шестой кредит и ни в чём себя не ограничивать. Таким гражданам мы отказывали.

Если у человека была даже микроскопическая задолженность, то мы не давали ему заём. Неверный в малом будет неверным и в большом. Мелочей в кредитном деле не бывает. Если фамилия человека находится в базе данных исполнительных производств, то сделка не состоится. Судебные приставы с некоторых пор выложили все базы неплательщиков в открытый доступ. Это нам очень помогло. Пользовались мы и базами Федеральной миграционной службы. Они тоже есть в интернете на сайте соответствующей государственной организации. Если паспорт числился недействительным или утерянным, то мы прощались с кандидатом в заёмщики.

Социальные сети сильно облегчают процесс оценки клиентов. Люди по наивности своей пишут о себе практически всё в своём электронном профиле. Мы внимательно изучали аккаунты будущего заёмщика во всех социальных сетях. Затем мы столь же внимательным образом изучали электронных «друзей» кандидата.

Вся информация в социальных сетях анализировалась с помощью специальной компьютерной программы. Любые сомнительные данные о человеке в социальных сетях становилась причиной отказа по кредиту. Программа выставляла каждому потенциальному заёмщику определённый рейтинг, который помогал нам принимать решения о выдаче займа. Почти все современные люди оставляют цифровые следы в Интернете. От Яндекса и Гугла скрыться практически невозможно. Что-нибудь они про вас да знают.

На следующем этапе проверки мы обзванивали знакомых, друзей, коллег и работодателей клиента. Иногда близкие потенциального должника нам говорили, что давать кредит родственнику не нужно. С соседями потенциального клиента мы тоже проводили беседы и выясняли степень его вменяемости.

Шила в мешке не утаишь. На чём-то клиент всё равно проколется. Мы собирали максимальное количество информации о каждом человеке и заводили на него «дело» в компьютерной программе. Мы знали о своих клиентах и их ближайших родственниках практически всё до мелочей: кто что ест, кто с кем спит, и кто сколько раз в день пукает.

Перед заключением договора мы встречались с будущим должником в его квартире. Это такая тенденция новая в финансовом бизнесе. Многие современные микрофинансовые компании и банки работают с клиентом у него дома. Мы решили позаимствовать у конкурентов эту методику. Вы всё ещё не взяли заём под 400% годовых? Тогда мы идём к вам.

Жильё может многое рассказать о своём хозяине. Если в квартире плохой запах, горы грязной посуды, отвалившиеся обои и клопы бегают стадами, то это 100% отказ в кредите. Были мы в разных помещениях. Посещали «умные» коттеджи, напичканные разной электроникой. Бывали в элитных двухэтажных семикомнатных квартирах. Приходилось и в не очень благополучные помещения попадать.

Чаще всего нас приглашали не во дворцы или притоны, а в обычные серые панельные дома. Жители таких квартир тоже все были серые и среднестатистические. Телевизор, ковёр на стене и рассада на подоконниках – обязательные атрибуты мещанского быта. Мы обращали внимание на любую мелочь в доме. Часто хозяев выдавали их домашние питомцы. Характер кошки или собаки всегда отражает личность хозяина. Звучит это на первый взгляд смешно и ненаучно, но у нас была обширная статистика подтверждающее это правило. Домашний любимец не умеет врать, он обязательно «заложит» своего владельца.

Если животное ведёт себя агрессивно, значит у хозяина характер такой же. Обратилась к нам как-то дама, которая была на вид мягкой и улыбчивой. Мы пришли к ней в квартиру. Все чисто, прибрано, не к чему придраться. А вот ее кошка без видимых причин постоянно шипела и пыталась наши ноги кусать. В займе барышне мы отказали. Через год дама села по 159 статье УК РФ (мошенничество) на четыре года.

При кредитном собеседовании оценивалась степень адекватности клиента, его внешний вид и поведение. Чрезмерно настойчивые или слишком боязливые люди никогда не становились нашими клиентами. Запах спиртного и неадекватное поведение часто становились причиной отказа. Грязная и рваная одежда не говорила о заёмщике ничего хорошего. Нечищеная и стоптанная обувь нам тоже не нравилась. Особенно мы напрягались, когда клиент начинал говорить, что он хороший и никого обманывать не собирается.

Если человек надсадно пытается всем своим видом показать, что он белый и пушистый, то это почти 100% вероятность невозврата займа. У меня выработался условный рефлекс – я всегда смотрю внимательно на руки клиента. Наличие татуировок говорит о том, что нам с этим человеком не по пути. Синие картинки на теле почти всегда свидетельствуют об уголовном прошлом клиента. Для уголовника татуировка – это криминальный паспорт. По ней можно понять место человека в иерархии криминального мира.

Мне непонятна тяга молодёжи к так называемым художественным татуировкам. Они накалывают на теле иероглифы, бабочек, котиков и птичьи пёрышки. Молодость пройдёт, и картинка на теле начнёт напрягать своего обладателя. С возрастом татуировки «расплываются» и приобретают неприглядный вид. Сведение татуировок – это весьма болезненный процесс. Зачем всякую ерунду на теле рисовать? Для самолюбования видимо бесконечного и дешёвых понтов.