Текст книги "Инвестор за выходные. Руководство по созданию пассивного дохода"

Глава 2
Что такое деноминация и девальвация

Что такое инфляция, мы разобрались, – это потеря покупательской способности денег. А еще бывает неприятная ситуация в экономике страны, когда национальная валюта обесценивается относительно других валют. Вследствие этого цены практически на все товары быстро взлетают вверх. Ведь на полках наших магазинов огромная доля импортных товаров. Это и есть девальвация национальной валюты.

Еще проще: девальвация – это когда растет цена доллара в обменнике, а инфляция – когда увеличивается стоимость молока в магазине.

В феврале – мае 2020 г. курс доллара подскочил на 17 %. Значит, цены на айфоны и другие зарубежные товары сразу же в рублях пропорционально выросли. А все рублевые вклады, соответственно, потеряли столько же от своей покупательской способности. То есть вы храните деньги в банке под 5 %, копите год, второй, третий… А тут – раз! И всего за месяц вы лишаетесь накопленных за все эти годы процентов. Обидно.

Выходит, нужно было держать накопления в долларах, чтобы сохранить их? К сожалению, это тоже не выход. Во-первых, процент по долларовым вкладам в российских банках близок к нулю. Во-вторых, доллар тоже теряет свою силу под воздействием инфляции, пусть и не так быстро, как рубль.

Как вы могли понять, девальвация рубля и инфляция тесно связаны. Например, когда была девальвация в 1998 г., инфляция достигла 80 %[7]7
  https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2018/08/20/778522-defolt-opredelil-denezhnuyu-politiku.


[Закрыть].

Девальвация – это неприятно. А вот деноминация – это не так уж и страшно. Это когда с денег «убирают лишние нолики». То есть была тысяча рублей, а стала рублем, при этом сохранившим платежеспособность на уровне бывшей тысячи. Многие страны достаточно безболезненно проводили эту процедуру.

Деноминация проводится государствами для удобства расчетов. Чтобы люди не путались в нолях. Другое дело, что люди часто боятся таких изменений и бегут в обменник, чтобы конвертировать деньги в твердую валюту. Так и произошло в 1998 г. Правительство Бориса Ельцина хотело провести безобидную деноминацию, однако она совпала с неспособностью государства рассчитаться по краткосрочным облигациям, которые подпитывали российский бюджет с 1993 г. Случилась сильная девальвация национальной валюты.

И все же это всего лишь цветочки в сравнении с экономическими процессами, которые происходили в Зимбабве в 2008–2009 гг. В октябре 2008 г. цены там удваивались каждые пару дней[8]8
  https://iz.ru/894062/dmitrii-migunov/vtoroi-shans-zachem-zimbabve-vnov-zapreshchaet-dollar-ssha.


[Закрыть]. То есть сегодня банка пива могла стоить мешок местных денег, а на следующий день уже два мешка в буквальном смысле.

В феврале 2009 г. доллар Зимбабве был деноминирован по курсу один к триллиону (1 000 000 000 000), а в апреле местную валюту вообще запретили. В обороте остались американские доллары и английские фунты.

Как защитить свой капитал

Вышеописанных процессов в экономике можно не бояться, если иметь акции мировых компаний. Так вы будете практически полностью защищены от неожиданностей и глупостей, которые преподносит правительство страны. Вот вам еще один плюсик в пользу инвестиций в акции.

Глава 3
Мифы про инвестирование в акции

«Инвестирование в акции жизненно необходимо каждому, кто мечтает о безбедном будущем». С этой фразы я часто начинаю диалог с собеседниками, которые хотят получать пассивный доход. В ответ сразу же слышу три стандартные отговорки: инвестиции – для богатых, на инвестиции нужно тратить много времени и инвестированию надо долго учиться. Сейчас я поочередно развею все эти мифы.

В 2012 г. я запустил свой первый бизнес – UniFashion, торговлю университетскими толстовками. Всего за год продажи с нуля выросли до 7 млн рублей. Для меня, 23-летнего молодого человека, это было как полет на Марс.

Я, разумеется, задумывался о покупке машины, квартиры и других материальных благ. Однако растущий бизнес был приоритетом. Голос в моей голове говорил: «Вкладывай все деньги в бизнес, он вырастет, и ты с легкостью купишь все, что захочешь». За второй год продажи увеличились до 15 млн рублей. Казалось, вот оно, богатство. Но нет. Мне стоило огромных усилий убедить себя начать откладывать хоть какие-то 5000–10 000 рублей в месяц, даже несмотря на хороший доход.

В каждый период жизни я чувствовал, что «денег нет». В студенческое время, не имея зарплаты, затем на первой работе по найму, получая 23 000 рублей, и даже имея бизнес с хорошей прибылью. Казалось, еще чуть-чуть, и деньги появятся в неограниченном количестве. Но этого все не происходило. Такое не происходит при любом доходе. Будь то 20 000 или 300 000 в месяц. Вместе с вашими доходами растут и потребности.

Ощущение нехватки денег появляется из-за того, что для нашего ума откладывание денег – задача с наименьшим приоритетом. Оно и понятно, ведь финансовой грамотности нас не учили ни в школе, ни в семье. У меня дома, например, часто говорили: «Деньги для того, чтобы их тратить», – совершенно не думая о сбережениях, а в конце каждого отпуска мы всегда спускали деньги подчистую. Более того, наши родители, дедушки и бабушки пережили развал СССР и 1990-е – время, когда деньги полностью обесценились. Отсутствие базовых знаний о финансах и негативный опыт сделали свое дело. Закрепилась вредная привычка тратить все сейчас, не думая о будущем.

Для разрушения этой привычки нужно выполнить два важных действия:

1. Принять тот факт, что сбережения – это такая же необходимость, как покупка еды и одежды. Только откладывая деньги, вы сможете выбраться из бесконечного бега по кругу «от зарплаты до зарплаты».

Вы меня слышите? Другого выхода просто нет! Волшебника, который прилетит в голубом вертолете и подарит вам безбедную старость, не существует. Ваша жизнь в ваших руках. В умных книжках это называют «сначала заплати себе», имея в виду выделение бюджета для инвестиций[9]9
  Одним из первых выражение Pay yourself first употребил Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей» (Хилл Н. Думай и богатей. – Мн.: Попурри, 2020).


[Закрыть].

Когда я жил в общежитии на 5000 рублей в месяц, я вполне мог бы откладывать по 500 рублей в месяц. Но даже когда я продал за год толстовок на 7 млн, я не отложил ни одной 1000 в качестве сбережений. Как это возможно? Вопрос приоритетов в распоряжении с деньгами. Ах, если бы мне кто-нибудь дал почитать эту книгу в 18 лет!

Итак, с приоритетами разобрались. Теперь о сумме.

2. Определить, какую сумму вы готовы откладывать. Скорее всего, вы спокойно справитесь без 10–15 % вашего месячного дохода. Можно откладывать и меньше. Регулярность важнее суммы. Сумму можно увеличивать со временем. Важно выработать привычку делать сбережения и инвестиции.

Если вы не можете выделить даже 1000 рублей при зарплате 25 000 рублей и больше, вам стоит начать с учета ваших расходов, чтобы определить, где пробоина в бюджете. Попробуйте отказаться от некоторых покупок, зная, что в будущем вы сможете купить все это, не работая. Тем более, карантин расставил все по своим местам. Вам пришлось понять, без чего вы с легкостью можете обойтись. 1000 рублей – это тоже отличное начало! Повторю: принципиальный вопрос – регулярность инвестиций. Позже, когда вы увидите реальные результаты, вам не нужно будет объяснять, зачем все это.

Что делать:

Повысить приоритет сбережений и определить откладываемую сумму.

Инвестиции – не только для богатых. Да, что уж там говорить, большинство богатых начинали с учета финансов и с небольших сбережений.

Держу за вас кулачки. Верю: вы справитесь с бурей возражений, которые бушуют в вашей голове после прочтения этой главы.

Сейчас вы убедитесь в том, что инвестициям достаточно уделять всего один час в месяц. Заблуждение о недостатке времени лучше всего опровергает история о споре с участием великого инвестора Уоррена Баффетта.

В 2007 г. Баффетт поспорил на $1 млн, что за десять лет ни один трейдер не сможет заработать больше, чем он. При этом Баффетт всего лишь покупает фонд S&P 500 (это «пирог» из акций 500 крупнейших компаний США) и ничего с ним не делает на протяжении десяти лет. А его оппоненты могли покупать и продавать любые акции, используя армии крутейших финансовых аналитиков мира. Баффетту бросил вызов руководитель крупной инвестиционной фирмы Тед Сайдерс в надежде на легкую победу. Однако уже через девять лет результат Баффетта составил 85,5 % против 22 % у Теда[10]10
  https://www.forbes.ru/milliardery/350011-plata-za-uspeh-pochemu-uorren-baffet-vyigryvaet-pari-na-1-mln.


[Закрыть]. Победа пассивной стратегии инвестирования была очевидна. Так почему бы вам не последовать примеру Баффетта?

В августе 2020 г. Уоррену Баффетту исполнилось 90 лет. Выступая перед акционерами, он сказал: «Никогда не ставьте против Америки», имея в виду, что вам не нужно следить за отдельными акциями и читать новости. Нужно просто инвестировать во всю экономику Америки целиком. А в февральском письме 2021 г. акционерам его компании Berkshire Hathaway Баффетт подчеркнул, что компания является самым крупным владельцем основных средств компаний США на сумму $154 млрд[11]11
  https://www.berkshirehathaway.com/letters/2020ltr.pdf.


[Закрыть].

Сами подумайте, какова вероятность того, что Microsoft, McDonald’s, Google, Coca-Cola, Nike и еще пять сотен гигантских корпораций разорятся в ближайшие 20–30 лет? Вероятность даже меньше, чем шанс получить деньги от нашего правительства во время коронавируса. Хотя погодите… вероятности меньше нулевой не бывает!

Давайте подытожим:

Вам нужен всего один час в месяц на то, чтобы зайти в приложение на своем телефоне и сделать пару кликов для покупки акций. Так вы заработаете больше, чем все, кто хранит деньги в банковских вкладах. Ответьте честно: вы сможете отвлечься от социальных сетей или телевизора на один час раз в 30 дней?

Что делать:

Выбрать час на то, чтобы купить пакет акций фонда, ориентированного на американскую экономику, в приложении брокера.

Давайте поговорим еще об одном вредном заблуждении и выясним, почему можно успешно и безопасно инвестировать, не имея престижных дипломов и не проходя многолетнего обучения.

Тема инвестирования в акции бесконечна. Чем больше я узнаю, тем больше понимаю, что ничего не знаю. Я проходил обучение в Йельском университете, входящем в топ-20 университетов мира.

Преподавал нам знаменитый профессор и нобелевский лауреат Роберт Шиллер. Каждый день я открывал что-то новое. И знаете что? Все эти материалы бесполезны для составления надежного пенсионного портфеля. Для начала безопасного инвестирования глубокие знания и тем более экономическое образование совершенно не требуются! Следующий пример подтвердит мои слова.

Вы смотрели трехчасовой фильм Юрия Дудя о Кремниевой долине? Ссылка по QR-коду.

В середине фильма Юра беседует с Андреем Дороничевым, директором по продуктам Google, создателем мобильного приложения YouTube. Вот их разговор:

Андрей: Здесь [в США] идее инвестирования тебя обучают с детства. Моему ребенку восемь лет. Я объяснил ему, что такое инвестирование, и он начал. У него есть свое портфолио. Карманные деньги, которые копил два года, он вложил в четыре компании, в которые он верит: Google, Netflix, Microsoft, Amazon.

Юра: Стоп-стоп-стоп! Виртуально или по-настоящему?

Андрей: Нет, ну я за него купил кусочки этих компаний.

Юра: Настоящую акцию «Гугла»?!

Андрей: Да. И он следит за своим портфелем и понимает, что есть такая вещь, как деньги. И это не какая-то штука, которую ты хранишь где-то в своем золотом сейфе, а потом тратишь на какие-нибудь красивые вещи. Деньги – это инструмент, который должен работать. Это как твой сотрудник, которого ты устраиваешь на работу, и он делает что-то полезное где-то еще, пока ты им не пользуешься. Вот эта ключевая идея понятна всем американцам. Их этому учат с детства, это очень важно. А когда ты знаешь это, ты начинаешь понимать идею диверсификации, что если ты всех своих «солдат» [деньги] отправишь в одно место и не распределишь риски, то это очень опасно.

Юра в шоке.

Еще несколько лет назад я и сам удивлялся, что это так просто и доступно. Когда я в 2013 г. начинал инвестировать в акции, для покупки акции следовало скачать архаичную программу QUIK в стиле Windows 95. На макбук она, разумеется, не ставится. Для открытия этой программы нужно было установить еще одну программу – эмулятор. Было дико неудобно. Сейчас же есть десяток простых мобильных приложений надежных брокеров, через которые вы можете купить акции Google и Microsoft чуть ли не в два клика.

Брокер – это ваш «приятель», который за комиссию «сгоняет» в специальное место – на биржу – и купит вам те самые акции. О брокере поговорим подробнее в части «Главные герои».

В приложении вообще все сделано как для школьника. «Что купить» – «Акции» – дальше покупай акции хоть Apple, хоть Microsoft, хоть Netflix. У многих брокеров абонентское обслуживание – ноль рублей.

А сколько стоят эти акции? Немного цифр (на декабрь 2020 г.):

● Акция Apple стоит $121, за год цена выросла на 80 %.

● Акция Microsoft стоит $210, рост за три года составил 250 %.

● Акция Netflix стоит $493, рост за пять лет – 417 %.

Однако непонятно, как они будут расти дальше. Что делать, чтобы не потерять деньги? В прошлой главе я упоминал фондовый индекс на 500 крупнейших американских компаний. Другой пример: можно через специальный фонд разом купить только акции 100 ведущих технологических компаний США примерно за 10 000 рублей. Среди них Visa, Apple, Microsoft, Intel и другие. Это можно сделать с помощью все тех же специальных фондов из акций[12]12
  https://finex-etf.ru/products/FXIT.


[Закрыть].

Повторю еще раз, в чем преимущество такой инвестиции: так вы снижаете риски. Вам не нужно гадать, какая компания взлетит, а какая потонет. Сложно ли купить этот фонд? Абсолютно нет.

Если вы верите в то, что все и дальше будут продолжать пользоваться ноутбуками, телефонами и онлайн-сервисами, то этот фонд – один из вариантов того, что может быть в вашем инвестпортфеле.

Итог: разобраться в инвестировании может даже ребенок.

«Нам не нужно быть умнее остальных. Мы должны быть более дисциплинированы, чем остальные»[13]13
  Хагстром Р. Уоррен Баффет: Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов. – М.: МИФ, 2018.


[Закрыть].

УОРРЕН БАФФЕТТ

В подтверждение вышесказанного продемонстрирую на диаграмме процесс перехода капитала от активного управления к пассивному инвестированию в миллиардах долларов.

Вы думаете, что все эти люди глупцы? Нет, конечно. Просто потому, что на длинной дистанции обыграть вложения в целую экономику отдельных стран почти невозможно.

Помните, что побеждает не тот, кто умнее или сильнее. Побеждает тот, кто быстрее адаптируется к меняющемуся миру. Для успеха в жизни вам не нужен диплом или научная степень. Вам нужно учиться быстро приспосабливаться к новым реалиям.

Сейчас Россия в самом начале инвестиционного пути. Инфраструктура создана и, к сожалению или счаcтью для нас с вами, еще мало кто понимает, как ее использовать.

30 лет назад мы вообще жили в другом государстве. Многих финансовых инструментов просто не существовало. Не было даже кредитных карт. Сейчас новые реалии. Вы должны переделать себя. Этот процесс по-настоящему болезнен для большинства людей. Надеюсь, вы найдете свой путь.

«Большинство людей переоценивают то, что могут сделать за год, и недооценивают то, что могут сделать за десять лет».

ДЖИМ РОН. ВЛАСТЬ АМБИЦИЙ[14]14
  Шефер Б. Путь к финансовой свободе. – Мн.: Попурри, 2021.


[Закрыть]

Повторю кратко все мифы:

• «Инвестиции – для богатых»: найдите первую 1000 рублей с помощью оптимизации трат.

• «На инвестиции нужно много времени»: высвободите всего час в месяц на покупку на покупку фонда стран с развитой экономикой.

• «Инвестированию надо долго учиться»: купить паи фондов и акции мировых компаний можно в два клика, не имея дипломов.

Вы хотите жить хорошо и не нуждаться в деньгах в ближайшем будущем? Тогда позаботьтесь об этом уже сегодня. Каждый день играет против вас.

Теперь, когда мы избавились от надуманных преград на пути к финансовой независимости, давайте разберемся, какие вообще есть варианты получения денег после ухода с работы.

Глава 4
Шесть вариантов получения дохода в будущем

По статистике, у 80 % людей доходы после 35 лет не увеличиваются, а после 45 лет начинают снижаться[15]15
  https://vm.ru/society/632630-vyshe-vozrast-nizhe-zarplata-vm-vyyasnila-pochemu-posle-45-let-dohody-padayut.


[Закрыть]. Возникают резонные вопросы:

● Как сохранить привычный уровень жизни?

● Как помогать родителям и детям?

● Как путешествовать?

Ну и вообще, на что жить, когда вы по каким-либо причинам не сможете или не захотите работать? Я приведу шесть вариантов. Не учитываю помощь детей – этот вариант все-таки не совсем зависит от вас. Давайте пока рассчитывать на себя.

А вы знаете, что средняя пенсия в России на начало 2020 г. составляла 14 980 рублей?[16]16
  https://www.interfax.ru/russia/712211.


[Закрыть] Вам хватит такой суммы на ваши месячные расходы? Думаю, вряд ли. Более того, государство в 2013–2015 гг. уже провело неудачную пенсионную реформу. Поэтому в будущем ждать чего-то хорошего не стоит. Все же если вы хотите испытать это удовольствие, то можете самостоятельно достичь такого уровня пассивного дохода. Можно назвать это тест-драйвом пенсии в 40 лет или даже раньше.

Многие люди все еще думают, что, когда они перестанут работать, будут жить на пенсию. Государство ведь не бросит нас в беде. Я возражаю им: «Так это же будет после 60 лет. Не скоро!» Они отвечают: «Ну и что? Зачем сейчас об этом думать? Решу этот вопрос потом». Я: «Но ведь пенсия будет точно меньше зарплаты, как сохранить привычный уровень жизни?» Они: «Непонятно…»

Ладно. Самым упрямым я предлагаю тест-драйв пенсии. Следите за руками. Итак, допустим, средняя пенсия в России 14 980 рублей в месяц (2020 г.). Нужно скопить капитал, который будет ежемесячно давать пассивный доход, равный пенсионной выплате. Давайте накопим его гораздо раньше, чем в 60–65 лет. Тогда к нам придет озарение, что на такие гроши мы сможем лишь выживать. Ну а потом у нас еще останется время все исправить и продолжить безопасно инвестировать.

Какой капитал нужен, чтобы получать пассивный доход, составляющий 15 000 в месяц? В день, когда вы планируете начать тратить деньги с вашего счета, ваши средства должны храниться в самых консервативных инвестициях. Их доходность составляет 10 % в год. Пока примите это на веру. Давайте считать.

Пассивный доход в размере 15 000 рублей в месяц – это 15 000 × 12 = 180 000 рублей в год. Если это 10 %, то весь капитал составляет 180 000 × 10 = 1 800 000 рублей. Последовав моим рекомендациям, вы легко достигнете доходности 15 % годовых в рублях и накопите эту сумму всего за 10 лет. При этом откладывать нужно всего по 7500 рублей в месяц. В данном примере для наглядности я упрощаю расчеты. В реальности еще нужно учесть инфляцию, индексацию пенсии и другие факторы.

Итак, если вам сейчас 35 лет, то к 45 годам вы уже сможете протестировать сказочную жизнь российского пенсионера, делавшего инвестиции. Это, кстати, на 20 лет раньше наступления пенсионного возраста у мужчин. При этом у вас будет почти 2 млн рублей на счете. Деньги, которые вы в любой момент сможете забрать, конвертировать в валюту или построить на них дом.

А реальная пенсия – это плевок государства, который будет прилетать вам на карту каждый месяц. Общий капитал, накопленный десятками лет, будет храниться у государства. Всецело воспользоваться им не сможете ни вы, ни ваши дети.

Кстати, пенсионный возраст рассчитывают на основе средней продолжительности жизни в стране. То есть большая часть людей до нее попросту не доживает. Зато в каждом городе есть красивое здание Пенсионного фонда. Можете полюбоваться, куда ловко инвестируются ваши налоги.

Очень четко о бесполезности пенсии высказался гость моего подкаста № 86 Сергей Спирин, эксперт в области инвестиций: «У наших людей есть старая советская привычка думать, что государство поддержит их пенсией и спасет. Но все тенденции, которые я вижу и у нас, и на Западе, говорят о том, что этого не будет. И что если вы не формируете себе пенсию самостоятельно, то ничего кроме нищеты в старости большинство людей не ожидает. Все идет к тому, что пенсия как финансовый институт сойдет практически на ноль».

Подведем итоги:

1. Не стоит надеяться на государственную пенсию. Она маленькая и будет не скоро.

2. Можете потестить жизнь бедного российского пенсионера раньше срока, чтобы вовремя одуматься и позаботиться о своей старости.

3. Ваш финансовый план на жизнь: скопить столько денег, чтобы позднее вы получали как минимум не меньше вашей зарплаты или дохода от бизнеса.

С первым вариантом все понятно, переходим ко второму.

А если вас уволят или вам надоест работать? Такое, например, происходило во время кризиса, связанного с пандемией COVID-19. В марте 2020 г. закрылось 66 820 ИП, что на 77 % больше, чем в 2019 г.[17]17
  https://www.rbc.ru/business/20/04/2020/5e9de0579a794708afcf0b40.


[Закрыть] Основная часть предпринимателей не откладывала деньги на черный день и попала в сложнейшую ситуацию.

Работать всю жизнь на нелюбимой и даже любимой работе – тоже не лучший вариант. Может, создать свою компанию?