Текст книги "Страхование. Шпаргалки"

106. Страхование неотложной помощи

Страхованием неотложной помощи – специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в чрезвычайных ситуациях. В страховании неотложной помощи речь идет об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент услуги как таковой выходит на первый план, а элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план. В ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет предметом медицинского страхования, а такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, – предметом страхования неотложной помощи.

Компании, оказывающие услуги в этой области, предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;

• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

• помощь на дорогах;

• помощь владельцам яхт и лодок;

• техническая помощь в домашнем хозяйстве;

• юридическая помощь;

• техническая помощь владельцам компьютеров;

• техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного автомобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости не отложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Раскрытый вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.

107. Страхование ответственности: понятие, правовые особенности

Гражданско-правовая ответственность – это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т. д.). Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель – компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е. гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса РФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает следующие виды страхования гражданской ответственности:

1) владельцев автотранспортных средств; 2) владельцев средств воздушного транспорта;

3) владельцев средств водного транспорта;

4) владельцев средств железнодорожного транспорта;

5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6) за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7) за причинение вреда третьим лицам; 8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

108. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира.

Страхование гражданской ответственности перевозчика – специфическая разновидность страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками. У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная – в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными ГК РФ.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. В воздушных перевозках страхование ответственности авиакомпаний перед третьими лицами для внутренних авиарейсов стало обязательным в России с 1995 г. При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить все суммы, которые страхователь должен выплатить в порядке возмещения вреда в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или ущерба их имуществу, возникающим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым лицом или объектом, падающим с него.

109. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные технологические объекты (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т. п.), проводится согласно Закон РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» в обязательной для предприятий форме по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнадзором России. Заключение договора страхования – одно из условий эксплуатации опасного производственного объекта.

Закон РФ «О соглашениях о разделе продукции» от 30 декабря 1995 г. предусматривает обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования. Закон РФ «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г. устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при авариях на гидротехнических сооружениях (плотинах, дамбах и т. п.). Вероятный ущерб, причиняемый третьим лицам при аварии ГТС, определяется согласно Правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.

При оценке вероятного вреда, причиняемого жизни и здоровью физических лиц, прогнозируются расходы на погребение погибших, расходы на компенсацию за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы, которые предусмотрены законодательно и могут быть взысканы судом с владельца опасного объекта или виновного в аварии лица.

Гражданская ответственность других предприятий и организаций за причинение вреда окружающей природной среде (экологическое страхование) страхуется в добровольном порядке.

В соответствии с Законом РФ «Об использовании атомной энергии» установлена ответственность организации, эксплуатирующей ядерную установку. Это гражданско-правовая ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием.

110. Страхование персональной и профессиональной ответственности

Персональное страхование гражданской ответственности – это страхование гражданской ответственности главы семьи и отдельных граждан. Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность.

По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т. д.).

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности по стройки, с освещением, содержанием в чистоте прилегающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.

Страхование ответственности за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод.

Страхование ответственности заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответственность страховщика распространяется и на земельный участок.

Страхование ответственности владельцев судов, частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами.

Страхование гражданской ответственности охотников. Страхуется ответственность за владение и использование оружия и боеприпасов во время и вне охоты, а также за охотничьих собак, включая ответственность за них вне охоты.

111. Страхование ответственности по договору

В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести надлежащую ответственность,т. е. выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Примером такого страхования может служить страхование при проведении обязательного аудита.

Аудиторская деятельность (аудит) представляет собой предпринимательскую деятельность по независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Целью аудита является выражение мнения о достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности аудируемых лиц и соответствии порядка ведения бухгалтерского учета законодательству РФ.

Аудиторским организациям и индивидуальным аудиторам запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме проведения аудита и оказания сопутствующих ему услуг.

Закон РФ «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г. кардинально изменил подход к страхованию при проведении аудита. До вступления в силу Закона об аудите российские аудиторские организации страховали, как правило, профессиональную ответственность. При этом объектом страхования являлись имущественные интересы аудиторской организации, связанные с обязанностью последней в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный аудируемым лицам.

В Законе «Об аудиторской деятельности» не определены размеры ответственности аудиторов, поэтому при страховании она определяется по соглашению сторон.

112. Страхование предпринимательских рисков: природа, понятие и анализ

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Общая черта предпринимательских рисков – это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. При страховании предпринимательских рисков важно отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя.

Специфическими видами страхования предпринимательских рисков являются страхование финансовых и банковских рисков, а также страхование рисков внешнеторговых операций.

Страхование предпринимательских рисков включает все отрасли страхования. По сфере возникновения предпринимательские риски можно разделить на внешние и внутренние. Источник возникновения внешних рисков – внешняя по отношению к предпринимателю среда. Источник внутренних рисков – сама предпринимательская деятельность. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, а также в результате внутренних злоупотреблений.

С точки зрения длительности во времени предпринимательские риски можно разделить на кратковременные и постоянные.

Риск может быть: допустимым, когда имеется угроза полной потери прибыли от реализации планируемого проекта; критическим, когда возможны потери не только ожидаемой прибыли, но и дохода и возникновение убытков; катастрофическим, когда возможны потери капитала, имущества и банкротство предпринимателя.

В зависимости от характера последствий выделяют статистические (простые, или чистые) и динамические (спекулятивные) риски. Особенность статистических рисков заключается в том, что они почти всегда означают потери для предпринимательской деятельности. Динамические риски несут в себе возможность получения потерь или прибыли, поэтому их и называют спекулятивными.

113. Общие принципы страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков – это страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и (или) изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли.

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливается в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15–20 % страховой суммы.

Разновидности страхования предпринимательских рисков:

1) страхование инвестиций и финансовых гарантий;

2) страхование имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве;

3) страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, товарным кредитам.

Кроме того, страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

В настоящее время получила развитие комплексная страховая защита предприятия, включающая страховую защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду страхования. Страховщик в данном случае проводит системную страховую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем снижаются расходы по проведению страхования.

114. Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные издержки.

Для защиты от валютных рисков обычно применяются оговорки о фиксированных на определенную дату курсах валют, например хеджирование.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в ходе использования займа. Для защиты от такого риска применяют страхование делькреде – коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты.

Предметом страхования делькреде является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика (продавца) в связи с поставками товаров или услуг.

Страховой случай при страховании делькреде возникает при:

1) открытии конкурсного производства или его отклонении из-за недостатка конкурсной массы;

2) судебном или внесудебном производстве для предотвращения торговой несостоятельности;

3) бесполезности или невозможности принудительного исполнения решений по оплате товаров и услуг.

При страховании делькреде страховщики следят за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывают консалтинговые услуги кредиторам.

По кредитному страхованию расчет тарифов обычно производится индивидуально для каждой страховой сделки.

Инвестиции в конкретные проекты (реальные инвестиции) можно защитить страхованием на случай банкротства контрагента и связанных с этим судебных издержек инвестора или страхованием делькреде. Можно использовать и страхование финансовых гарантий, которое является специальным видом поручительства.

115. Страхование в банковском деле

В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

1) убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

2) ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

3) утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

4) утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;

5) убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

6) убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

7) ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т. п.

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005–0,01 % страховой суммы.

В российской практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (не выше его действительной стоимости). При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.