Текст книги "Страхование. Шпаргалки"

85. Страхование наземного транспорта

Объектами страхования наземного транспорта являются имущественные интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.

В РФ обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 г.

При страховании транспортного средства на условиях каско (в переводе с испанского – корпус судна или машины) оно должно быть в полной комплектации с завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например, на аудио– или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т. д.

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5 % страховой суммы (отечественные автомобили) до 15 % (новые иностранные автомобили).

Размер тарифа зависит от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, а также от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества страховых случаев и их последствий).

Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт.

Существует две формы возмещения ущерба по автокаско: натуральная (ремонт или замена автомобиля на новый) и денежная. При натуральной форме страховая компания оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем.

Российские страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяет эксперт страховой организации, автосервис или независимый эксперт (обычно судебно-техническая экспертиза), при этом он не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

86. Страхование средств железнодорожного транспорта

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом (должником) страхователя.

Объекты страхования:

• тяговый подвижной состав (локомотивы);

• мотор-вагонный подвижной состав (электропоезда, дизельные поезда, дрезины и т. п.);

• грузовой вагонный состав (крытые вагоны, полувагоны, платформы, специализированные вагоны);

• пассажирский вагонный состав (вагоны пассажирские, багажные, почтовые, другие вагоны специального назначения);

• гражданская ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и окружающей среде при эксплуатации железнодорожного транспорта.

На страхование принимаются различные средства железнодорожного транспорта при условии их нахождения в технически исправном состоянии.

Страхованием покрывается повреждение или гибель средств железнодорожного транспорта, наступивших в результате:

• крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов;

• пожара, взрыва;

• стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, смерча, удара молнии, ливня, града, вихря, действия необычных для данной местности морозов, обильного снегопада и иных природных явлений);

• оседания и просадки грунта, обвала;

• кражи, грабежа, разбоя;

• падения пилотируемых и непилотируемых летательных аппаратов.

Возмещению подлежат расходы и убытки, вызванные повреждением или гибелью средств железнодорожного транспорта, расходы на ремонт и восстановление железнодорожного транспорта, расходы по экспертизе и оценке.

Окончательный размер тарифа устанавливается в зависимости от условий эксплуатации, технического состояния подвижного состава, территории страхования, общего количества средств железнодорожного транспорта, вида и размера франшизы.

Размер страховой выплаты определяется страховщиком на основании документов, подтверждающих страховой случай и размер ущерба.

87. Страхование морского транспорта

В России морское страхование регулируется ст. 334 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ и законом о страховании в части, не противоречащей международному законодательству.

В морском страховании выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основный критерий – неопределенность события. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия извне. Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как неустранимый дефект и не обеспечивается страховым покрытием.

Морские риски условно делят на обычные и военные. К обычным относятся риски, возникающие из факта перевозки, к военным – лежащие вне условия перевозки.

Классификация морских рисков:

1) риски самого моря – классические морские происшествия (посадка на мель, столкновение, стихийные бедствия);

2) риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море – прежде всего пожар – самое опасное и наиболее частое разрушительное бедствие для груза и для самого судна и экипажа;

3) риск хищения, грабежа, разбоя, пиратства;

4) выбрасывание груза за борт с целью спасения всего морского предприятия;

5) прочие риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков; большая часть прочих рисков касается транспортировки грузов;

6) военные и политические риски – забастовки, бунты, гражданские волнения.

Последствия рисков транспортировки классифицируются на общие и частные аварии.

Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия. Частной аварией признаются признаки убытки, не подпадающие под общей аварии.

88. Страхование воздушного и космического транспорта

Авиационное страхование – страхование рисков авиационного предприятия и страхование ответственности за продукт в авиации. В авиационное страхование включают страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.

Страхование рисков авиакомпании включает виды имущественного страхования (прежде всего каско), страхование гражданской ответственности, страхование экипажа, страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов.

Предметом каско-страхования авиационных транспортных средств является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке.

Страхование экипажа предлагается в двух формах:

• на случай потери лицензии;

• бортового персонала от несчастных случаев.

Из страхового покрытия исключаются случаи:

• утраты профессиональной пригодности из-за заболеваний нервного и психического характера независимо от того, являются ли они результатом несчастного случая или длительных органических изменений;

• умышленных действий, ведущих к профессиональной нетрудоспособности, включая попытки самоубийства;

• алкоголизма или потребления наркотических средств и ядовитых веществ;

• совершения или попытки совершения преступления;

• участия в соревнованиях. Для защиты от рисков, связанных с техническим обслуживанием воздушных судов, существуют следующие виды страхования:

• страхование монтажных рисков;

• каско-страхование воздушного судна в мастерской;

• страхование от огня;

• страхование ответственности за продукт.

Страхование ракет-носителей и космических аппаратов является частью страхования ракетно-космических рисков. Выделяют каско-страхование ракеты-носителя и запускаемого аппарата, страхование экипажа и пассажиров космического корабля и страхование гражданской ответственности государства, владельца космического аппарата и организации, производящей запуск, за вред третьим лицам и окружающей среде на случай аварии при запуске или в полете.

89. Страхование грузов

По характеру перевозимых грузов различают:

1) страхование генеральных грузов, включающее грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

2) страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

3) страхование сельскохозяйственных и других животных;

4) страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе перевозки. Кроме опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких как морская вода при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.

Договор морской перевозки заключается в форме чартера и в форме коносамента.

Чартер, или чартер-партия, – договор на перевозку грузов трамповыми судами. Существуют следующие виды чартеров: тайм-чартер; димайз-чартер; бербоут-чартер.

Коносамент – документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз.

Для грузов существуют виды ущербов, не подлежащие страхованию:

• изначально поврежденное состояние груза;

• ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;

• недостача груза при целостной наружной упаковке;

• ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

• способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.

Одно из общих условий страхования грузов – франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше которого он не несет ответственности при любой форме своей вины.

90. Сельскохозяйственное страхование

Сельскохозяйственное страхование включает следующие виды страхования:

1) урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);

2) посевов сельскохозяйственных культур;

3) сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;

4) зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.

Страховые события для посевов сельскохозяйственных культур: их гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя и других необычных метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.

При страховании урожая объектами страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая, а также снижение урожая относительно среднего многолетнего уровня.

Страховые события для имущества сельскохозяйственного назначения: его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой его необходимо разобрать и перенести на новое место. Страховые случаи для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова: гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажа без вести или посадка на мель вследствие стихийных бедствий.

В России страхование будущего урожая является добровольным, но государство его дотирует.

91. Страхование имущества юридических лиц

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

На страхование принимается следующее имущество:

• здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);

• инженерные коммуникации;

• оборудование основных и вспомогательных производств;

• офисное и торговое оборудование;

• инструменты, инвентарь, мебель;

• товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении.

Имущество может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или повреждения вследствие наступления следующих событий:

• пожар, удар молнии, взрыв газа;

• взрыв технологического оборудования, работающего под давлением; стихийные бедствия;

• повреждение имущества юридических лиц водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

• злоумышленные действия третьих лиц;

• кража с незаконным проникновением и грабеж;

• наезд наземных транспортных средств;

• падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Тарифы по страхованию имущества юридических лиц от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от следующих факторов:

• общее состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций (объектов страхования и окружающих их объектов);

• возраст объектов страхования;

• противопожарное состояние объектов юридического лица и наличие на предприятии разработанных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций; история произошедших материальных ущербов, вызванных внезапными и случайными событиями (пожар, протечка водопроводных систем и т. д.);

• наличие по соседству с предприятием опасных производств;

• геотерриториальное расположение предприятия;

• размер страховой суммы юридического лица;

• размер франшизы;

• квалификация персонала и оценка менеджмента предприятия.

92. Страхование имущества граждан

По договору на страхование имущества граждан может быть принято движимое и/ или недвижимое имущество:

• жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги и т. д.;

• отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты и т. п.);

• хозяйственные постройки (гаражи, хоз. блоки, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

• предметы интерьера, отделка;

• мебель, обстановка;

• электробытовые приборы, аудио-, видео-, электронная техника и др.

Страхование имущества граждан не распространяется на:

• рукописи, планы, схемы, чертежи, картотеки, деловые книги, прочие документы;

• информацию на носителях любых видов;

• имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых (пользование которыми) запрещено государственными (муниципальными) органами.

Условия страхования имущества:

1. Возмещается ущерб (убыток), причиненный застрахованному имуществу пожаром, который возник по следующим причинам: удар молнии; авария электросети; взрыв газа; поджог или неосторожные действия третьих лиц.

2. Возмещается ущерб (убыток), причиненный застрахованному имуществу заливом, который возник по следующим причинам: наводнение; выход подпочвенных вод; авария водопроводной, канализационной, отопительной и противопожарной сетей; повреждение в результате пожаротушения; проникновение воды из соседних помещений.

3. Возмещается ущерб, причиненный застрахованному имуществу механическим воздействием, который возник по следующим причинам: буря, ураган, смерч, тайфун; землетрясение; просадка; падение деревьев (стволов); взрыв паровых котлов, топливных хранилищ, машин и аппаратов и др.

Возмещается ущерб (убыток), причиненный застрахованному имуществу, который возник в результате следующих противоправных действий третьих лиц: кража, совершенная третьими лицами с проникновением в здание, строение, помещение, при наличии следов взлома); грабеж; разбой; хулиганство; вандализм.

По особому соглашению сторон может быть застрахован риск терроризма.

93. Личное страхование, его разновидности

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности. Данный вид страхования позволяет защитить личные доходы граждан или достигнутый ими уровень благосостояния.

Объектами личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, являются:

• дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события;

• наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица – застрахованного – всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п.

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица.

При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование. Разновидностями личного страхования являются:

• смешанное страхование жизни (страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

• страхование детей;

• страхование к бракосочетанию;

• страхование дополнительной пенсии. Личное страхование среди остальных отраслей страхования выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию.

94. Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основные принципы страхования жизни.

1. Страховой интерес. Страховой интерес имеют:

• страхователь – в собственной жизни;

• работодатель – в жизни своих работников;

• супруг – в жизни другого супруга;

• родители – в жизни детей;

• партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и выплачивается в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Базовые типы договоров (полисов) страхования жизни:

1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни – на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени; страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни – в дополнение к смешанному страхованию жизни.

Договоры покрывающие специфические риски:

1) договоры пенсионного страхования;

2) аннуитеты, или рентное страхование жизни.