Текст книги "Зарубежное страхование"

В сферу деятельности индивидуального страхового агента входит распространение страховых услуг и получение страховой премии. Однако страхованием имущества предприятий, а также групповым страхованием заниматься данный агент не может.

Обязательным в работе любого страхового агента являются следующее условие: он может представлять лишь те страховые компании, которые учреждены с разрешения Народного банка Китая и лишь в тех административных районах, где эти компании могут осуществлять свою деятельность.

При осуществлении своей деятельности страховым агентам запрещено:

– самовольно изменять условия договора страхования, повышать или понижать размер страховой премии;

– использовать административные полномочия, служебное или профессиональное положение с целью принуждения или введения в заблуждение страхователя для приобретения им определенного страхового полиса;

– использовать недобросовестные методы принуждения, а также ограничивать права страхователя и застрахованного;

– входить в сговор со страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем для обмана страховой компании;

– вести в отношении других страховых компаний и страховых агентов некорректную и вводящую в заблуждение пропаганду;

– осуществлять по доверенности перестрахование;

– выдавать страховые полисы от своего имени;

– использовать не по назначению или присваивать страховую премию;

– взимать сверх страховой премии дополнительные суммы, например, плату за консультацию;

– заниматься по совместительству посреднической деятельностью;

– осуществлять другие действия, определяемые Народным банком Китая как наносящие вред интересам страховых компаний, страхователей и застрахованных.

Страховой агент (за исключением индивидуальных страховых агентов) обязан вести отдельный счет по агентским операциям. Деятельность, счета, финансовые результаты и квитанции страхового агента (за исключением индивидуальных страховых агентов) подлежат проверке Народным банком Китая.

В случае обнаружения несоответствия требованиям Правил или инструкции Народный банк Китая уведомляет агента об аннулировании «Разрешения на осуществление страховой агентской деятельности», «Разрешения на осуществление страховой агентской деятельности по совместительству» или квалификационного удостоверения страхового агента. После этого страховая компания должна немедленно расторгнуть с таким страховым агентом агентский договор.

Выдаваемые Народным банком Китая разрешения имеют срок действия три года. В течение последних двух месяцев до его истечения их держатель должен подать заявление на выдачу нового разрешения. При подаче заявления на получение нового разрешения необходимо представить результаты последней ежегодной проверки Народного банка Китая, страховой агентский договор, «Разрешение на осуществление страховой агентской деятельности» или «Разрешение на осуществление страховой агентской деятельности по совместительству» и заявление на обновление разрешения. Для получения нового разрешения держатель, в отношении которого принято решение о продлении его полномочий, обязан сдать старое разрешение.

Для повышения квалификации страховых агентов страховая компания должна ежегодно проводить не менее 60 часов инструктажа и переподготовку страховых агентов, с которыми заключила агентские договоры.

Для того, чтобы уполномочить страхового агента на совершение операций страховая компания подписывает с ним страховой агентский договор, основываясь на принципах равноправия, взаимной выгоды и свободного волеизъявления. Содержание страхового агентского договора:

– наименования сторон по договору;

– объем доверяемых полномочий;

– административная территория, в пределах которой действует доверенность;

– срок доверенности;

– вид страхования, представляемый по доверенности;

– способ и срок перевода страховой премии;

– норма и способ выплаты агентского вознаграждения (всем страховым агентам, за исключением индивидуального, вознаграждение должно выплачиваться чеком);

– обязанности при нарушении договора;

– урегулирование споров.

После проверки страховой компанией «Разрешения на осуществление страховой деятельности» и регистрационных документов органов торговопромышленной администрации, предоставленных агентской страховой компанией либо «Разрешения на осуществление страховой деятельности по совместительству» может быть подписан агентский договор, который передается в местный филиал Народного банка Китая.

После прекращения договора со страховой компанией агент обязан вернуть ей всю документацию, материалы и непереведенные страховые премии.

При нарушении «Правил регулирования деятельности страховых агентов» (30 ноября 1997 г. № /1997/513), самовольном осуществлении страховой агентской деятельности без получения «Разрешения на осуществление страховой агентской деятельности» или «Разрешения на осуществление страховой деятельности по совместительству» согласно положениям Закона КНР «О страховании» Народный банк Китая налагает запрет на подобную деятельность с конфискацией незаконных доходов и с наложением штрафа. Виновные лица привлекаются судебными органами к уголовной ответственности.

Лица, самовольно учредившие страховую агентскую компанию, подвергаются наказанию Народным банком Китая на основании соответствующего законодательства и административных правил.

В случае совершения агентской страховой компанией одного из ниже перечисленных действий Народный банк Китая на основании ст. 141 Закона КНР «О страховании» налагает штраф:

– предоставление ложных отчетов, ведомостей, документов и материалов;

– уклонение или препятствование осуществлению Народным банком Китая проверки.

При совершении одного из ниже перечисленных действий Народный банк Китая конфискует незаконные доходы и налагает штраф:

– осуществление агентских операций по доверенности страховой компании, не имея на то разрешения;

– выход за определенную Народным банком Китая сферу деятельности;

– осуществление агентской деятельности по доверенностям двух или более страховых компаний, занимающихся страхованием жизни;

– осуществление агентской деятельности по доверенности страховой компании, зарегистрированной вне подведомственного административного района.

В случае если при осуществлении страховой агентской деятельности были обмануты страхователи, застрахованные или выгодоприобретатели, Народный банк Китая согласно положениям Закона КНР «О страховании» производит урегулирование конфликта и накладывает штраф. В случае особо грубых нарушений квалификационные удостоверения, «Разрешения на осуществление страховой деятельности» или «Разрешения на осуществление страховой деятельности по совместительству» аннулируются, а виновные лица привлекаются судебными органами к уголовной ответственности.

Если в процессе своей деятельности страховой агент задерживает выплаты, использует не по назначению страховые премии или страховые вознаграждения, Народный банк Китая в зависимости от характера нарушений делает предупреждение или налагает штраф. Виновные лица привлекаются судебными органами к уголовной ответственности.

В том случае, если страховая компания выдает удостоверения страхового агента лицам, не имеющим квалификационного удостоверения, или приглашает для осуществления агентских операций лиц, не имеющих удостоверения страхового агента, Народный банк Китая делает предупреждение или налагает на ответственных лиц штраф. Иностранные и совместные страховые компании при использовании услуг страховых агентов должны также применять настоящие правила.

2.5 Регулирование деятельности иностранных страховых компаний

Иностранные компании продолжают проявлять заинтересованность в расширении своей деятельности на территории Китайской Народной Республики. Однако до настоящего времени существуют достаточно жесткие ограничения, связанные с деятельностью иностранных страховщиков на территории Китая.

Органом, осуществляющим управление страховыми организациями, в том числе и с участием иностранного капитала, является Народный банк Китая. Право осуществлять текущее управление предоставлено его отделению в Шанхае.

Согласно Закону КНР «О страховании» порядок организации и работы иностранных страховщиков определяется комплексом законодательных актов, систематизация и применение которых обеспечивается Советом по надзору за иностранными финансовыми учреждениями Народного банка Китая. Порядок лицензирования деятельности иностранных страховых компаний устанавливается в соответствии с Шанхайскими Правилами по работе иностранных страховщиков. Эти Правила применяются и к страховым компаниям, зарегистрированным в Сянгане (Гонконге), Аомыне (Макао), на Тайване.

Правила определяют следующие требования к иностранным страховым компаниям, предполагающим начать работу на территории КНР:

– в течение не менее трех лет компания должна находиться в числе 100 крупнейших компаний мира и располагать соответствующими международными сертификатами;

– иметь опыт работы на международных страховых рынках и работать на рынках развитых стран;

– осуществлять деятельность, разрешенную правительством Китая на определенной им территории;

– капитал, прибыль, резервы и активы иностранных страховщиков должны быть доступны надзору правительственных органов Китая;

– иметь представительство на территории КНР не менее трех лет;

– создавать страховые организации с участием иностранного капитала.

Только при соблюдении этих требований деятельность страховых компаний защищается законами КНР.

Под страховыми организациями с участием иностранного капитала понимают:

– отделения страховых компаний в Шанхае, зарегистрированные за рубежом Китая (в соответствии с Временными Правилами именуемые «отделения иностранных страховых компаний»);

– страховые компании, созданные в Шанхае иностранными страховщиками совместно со страховыми компаниями, зарегистрированными на территории Китая, или со страховыми компаниями, созданными другими финансовыми организациями, учрежденными после утверждения Народным банком Китая («совместные страховые компании»). Формирование совместных предприятий с участием китайских страховых компаний является практически единственной возможностью для иностранных страховщиков участвовать в деятельности китайского рынка страхования жизни и осуществления операций по перестрахованию.

Всеми участниками создания совместной страховой организации подаются:

– документы о зарегистрированном капитале и капитале каждого участника;

– соотношение долей участия каждой стороны в капитале;

– перечень видов страхования;

– основные договорные условия;

– методика расчета тарифов;

– годовая отчетность или платежный баланс каждого участника за последние три года;

– проект договора о совместном предпринимательстве, подписанный уполномоченными представителями;

– проект устава совместной страховой компании.

Компании, заявившие о создании отделений иностранных страховых компаний, обязаны представить в Головной департамент Народного банка Китая сведения о сумме гарантийного капитала, предмете деятельности, годовую отчетность или платежный баланс за последние 3 года, копию лицензии на осуществление деятельности, выданную компетентным органом страны или территории расположения головной организации, письменную гарантию их головной организации по исполнению налоговых и долговых обязательств.

Для обеспечения платежеспособности страховые компании с участием иностранного капитала должны создавать гарантийный фонд, формируемый в отделении Народного банка Китая в Шанхае, куда отчисляются 20 % полученных доходов. Кроме того, головная организация отделения иностранной новой компании, которая будет осуществлять одновременно страхование жизни и видов иных, чем страхование жизни, должна вложить в гарантийный фонд 8 млн. долл. При осуществлении отделением только одной из указанных видов деятельности головная организация должна вложить в качестве гарантии 4 млн. долл.

По денежным средствам гарантийного фонда начисляются проценты. В соответствии с правилами лицензирования страховых компаний с участием иностранного капитала в течение трех месяцев после получения заявления о намерении создать совместную страховую организацию Народный банк Китая выдаст заявителю официальный бланк заявления. Однако если по истечении этого срока официального бланка заявления получено не было, то заявление о намерении автоматически теряет силу.

После получения официального бланка заявления у страховой организации в течение одного месяца проводится проверка капитала и его регистрация, после чего организация может подать в Государственное управление по валютному контролю заявление о выдаче «лицензии на осуществление валютных операций».

В целях защиты потребителей страховых услуг главному управленческому персоналу страховых организаций с участием иностранного капитала не разрешается занимать должности в других коммерческих организациях. К работе в качестве актуариев могут привлекаться специалисты, признанные отделением Народного банка Китая в Шанхае, и бухгалтеры, зарегистрированные в Китае. Народный банк Китая и его отделение в Шанхае имеют право направлять в любой момент уполномоченных лиц в страховые организации с участием иностранного капитала для проверки их финансового положения.

Объектами страхования могут быть имущество иностранных предприятий, работающих внутри страны, и их ответственность. Страховщики с участием иностранного капитала могут также проводить операции по личному страхованию иностранных и китайских частных лиц, оплачивающих премии за свой счет; операции по перестрахованию рисков вышеперечисленных видов страхования.

Если совместные страховые организации по каким-либо причинам не приступили к осуществлению страховой деятельности в течение 12 месяцев, разрешение Народного банка Китая автоматически теряет силу.

Страховые организации с участием иностранного капитала должны формировать страховые резервы, аналогичные тем, которые формируют национальные страховые компании. Однако требования по формированию этих резервов более жесткие, чем для национальных страховщиков. Так, резерв взносов, который должны формировать компании, осуществляющие страхование жизни, иностранными страховщиками должен быть сформирован в размере совокупной стоимости долгосрочных действительных договоров и 50 % заработанной премий по страхованию жизни за отчетный год. Кроме того, стоимость долгосрочных договоров по страхованию жизни должна быть рассмотрена и утверждена актуариями, уполномоченными отделением Народного банка Китая в Шанхае.

Резервы по долгосрочному личному страхованию не должны быть ниже совокупной суммы всех действующих обязательств по страховым выплатам.

При осуществлении страхования видов иных, чем страхование жизни, сальдо между собственными средствами и реальными страховыми обязательствами не должно быть ниже установленной величины. В случае несоблюдения данного норматива необходимо увеличить капитал.

Для проведения страхования жизни и видов иных, чем страхование жизни, одновременно резервные фонды формируются раздельно.

Всеми совместными компаниями формируется так называемый генеральный резервный фонд, который должен быть равен 10 % от всех активов, остающихся после выплаты налогов, сборов и предусмотренных отчислений.

Как и национальные страховые компании, иностранные страховщики обязаны формировать фонд общественной пользы и фонд развития. И только после этого оставшаяся прибыль может быть переведена за рубеж.

Для обеспечения финансовой устойчивости организаций с участием иностранного капитала при осуществлении страховых операций ответственность по договорам страхования иным, чем страхование жизни, не должна превышать 10 % собственных средств компании. Ответственность, превышающая установленный лимит, передается в перестрахование.

Обязательным требованием является перестрахование 30 % всех обязательств в Народной страховой компании Китая (People's Insurance Company).

Страховые выплаты могут быть произведены только после решения Конторы по оценке (представитель отделения Народного банка Китая), в чью компетенцию входит проведение работ по осмотру, оценке и определению ущерба.

Если страховые организации с участием иностранного капитала были созданы без утверждения. Народный банк Китая имеет право приостановить их деятельность, изъять нелегальные доходы и взыскать штраф.

Осуществлять практическую деятельность по страхованию через представительства запрещено. Закон КНР «О страховании» ст. 86 гласит: «В случае если представительства страховых компаний занимаются страхованием или агентской / брокерской работой, доходы, полученные от этой деятельности, признаются незаконными и изымаются… Представительства обязаны уплатить штраф. При более серьезных или повторных нарушениях представительство ликвидируется».

Если страховые организации с участием иностранного капитала вышли за рамки утвержденного предмета деятельности, Народный банк Китая и его отделение в Шанхае имеют право приостановить неутвержденную деятельность, изъять их нелегальные доходы и взыскать штраф.

В случае несвоевременного представления отчетности или отказа от контроля и проверки Народный банк Китая и его отделение в Шанхае могут взыскать штраф.

Если страховые организации с участием иностранного капитала совершили другие серьезные нарушения, Народный банк Китая может приостановить деятельность компаний и даже ликвидировать их.

При возникновении разногласий по решениям о санкциях страховые организации с участием иностранного капитала могут заявить в Народный банк Китая о повторном рассмотрении претензий в их адрес.

2.6 Контроль за платежеспособностью страховых компаний

Развитие страхового рынка Китая невозможно без обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Платежеспособность страховщика означает его безусловную способность исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования. Именно платежеспособность страховой компании – главный объект контроля со стороны органов страхового надзора. Такой контроль осуществляется путем проверки финансовой отчетности и соблюдения страховщиками установленных показателей, характеризующих их финансовую устойчивость. Согласно общепринятой практике гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:

– уставный капитал, оплаченный не ниже установленного законодательством размера;

– страховые резервы, рассчитанные в установленном порядке и гарантирующие исполнение страховых обязательств;

– система перестрахования;

– соблюдение нормативного соотношения между активами и обязательствами, отражающего наличие у страховщика свободных от любых обязательств собственных средств;

– соблюдение норматива максимальной ответственности по страхованию отдельного риска.

Законом КНР «О страховании» предусмотрено, что минимальный фактический размер свободных активов страховщика должен соответствовать установленным нормативам.

В случае несоответствия уставный капитал компании должен быть увеличен на величину разницы между фактическим и нормативным размером свободных активов.

Для страховых компаний, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, установлен определенный объем собранных страховых премий в размере четырехкратной суммы оплаченного капитала и резервов.

Капитал, нераспределенные активы, различные резервные фонды, имущество страховых организаций, созданных с участием иностранного капитала, могут быть инвестированы в юанях и иностранной валюте в следующих направлениях:

– вклад в китайские финансовые организации;

– приобретение правительственных облигаций;

– приобретение финансовых облигаций;

– приобретение облигаций предприятий (не более 10 % совокупного инвестиционного портфеля);

– доверительное кредитование в валюте за рубежом, которое должно быть гарантировано залогом или финансовой организацией (на каждый объект кредитования не более 5 % совокупного инвестиционного портфеля, на все объекты – не более 30 %);

– инвестирование в акции (не более 15 %);

– другие утвержденные виды инвестирования.

Потенциал китайского страхового рынка велик как для национальных, так и для иностранных страховщиков. Однако темпы дальнейшего развития рынка в значительной степени зависят от наличия квалифицированных специалистов, пересмотра стратегии развития страхового рынка, возможностей для осуществления инвестиций.

Пересмотр стратегии развития страхового рынка означает переход на качественно новую ступень, предполагающую понимание страховщиками того, что увеличение объема страховых премий и расширение страхового портфеля пропорционально увеличивает и размер принимаемых рисков, следовательно, и возможных убытков. Улучшение качества услуг предполагает специализацию отдельных секторов рынка и расширение видов реализуемых страховых продуктов. Экономическое развитие Китая способно придать национальному страховому рынку значительный импульс.

Так, в настоящее время в Китае уже наблюдается увеличение видов страхования. Изменились и маркетинговые методы продвижения страховых продуктов на рынок: стратегия пассивного ожидания клиентов сменилась на их активное привлечение.

Еще одна проблема, стоящая перед страховым рынком Китая, – это финансовая нестабильность в мире. В качестве конкретных мер предлагаются:

– ужесточение макроэкономического контроля рынка;

– введение внешнего аудита для обеспечения платежеспособности страховщиков;

– приведение бухгалтерских счетов и отчетности в соответствие с международными стандартами.

Дальнейшее ограничение инвестиционных возможностей может только препятствовать развитию страхования. Основным принципом инвестирования страховых резервов компаний должна быть надежность, а национальный финансовый рынок пока не в состоянии обеспечить этого. Либерализация требований по инвестированию станет залогом роста и усиления международной конкуренции китайского страхования.

Для обеспечения сохранности средств и уменьшения зависимости от международного рынка перестрахования необходимо создание национального рынка перестрахования.