Текст книги "Зарубежное страхование"

2.7 Ведущие страховые компании Китая

«Народная страховая компания Китая» (People's Insurance Company, PICC) появилась одновременно с рождением нового Китая и является единственной государственной компанией, занимающейся имущественным страхованием во всех 18 округах Китая. PICC самая крупная компания на страховом рынке Китая.

Деятельность компании охватывает почти все сектора рынка имущественного страхования внутри страны и за ее пределами, среди которых можно выделить: страхование каско самолетов, транспортное страхование международных перевозок, страхование предприятий, чья деятельность связана с повышенным риском, страхование имущества гостиниц, различные виды страхования ответственности, страхование кредитов и кредитных линий. За 50 лет, прошедшие с момента основания, PICC накопила огромный опыт выдачи поручительств и гарантий, проведения риск-менеджмента, а также выполнения функций аварийного комиссара.

Филиалы и дочерние организации компании:

– компания Dongcheng;

– компания Xicheng – инициатор разработки «10 мер» гарантии качества, используемых практически всеми филиалами PICC. В рамках «10 мер» организованы специальные службы, принимающие заявки на страхование круглосуточно. Договоры страхования заключаются по телефону с доставкой соответствующих документов к страхователям. При наступлении страхового случая страхователь может обратиться в специализированные службы спасения, также работающие круглосуточно. На место происшествия выезжают спасательные бригады для бесплатного устранения последствий;

– компания Xuanwu;

– компания Fengtai отдает предпочтение контрактам, связанным со страхованием кредитов и убытков от стихийных бедствий;

– Shunyi предоставляет более чем 60 видов услуг, в основном связанных со страхованием собственности компаний, страхованием собственности домовладельцев и страхованием под государственную ответственность. Shunyi занимает около 80 % рынка имущественного страхования в своем округе;

– компания Daxing в основном занимается страхованием домов, страхованием ответственности и сельскохозяйственным страхованием;

– компания Huairou;

– компания Miyun занимает 90 % рынка имущественного страхования в своем округе, предоставляя свои услуги круглосуточно. Консультации, заключение договоров – все это входит в пакет услуг компании. В десятидневный срок Miyun выплачивает суммы, причитающиеся по договору, при наличии соответствующих документов;

– компания Pinggu расположена в городе Ченгуан (Chengguan). Pinggu предоставляет различный спектр услуг, среди которых страхование собственности компаний и домовладельцев, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование и различные виды страхования, связанные с кредитованием и ответственностью;

– пакет услуг компании Yanging довольно разнообразен. Как и большинство компаний корпорации PICC, Yanging предоставляет услуги круглосуточно;

– компания Jingcheng занимается страхованием имущества домовладельцев, страхованием грузов и ответственности;

– компания Yanshan занимается страхованием имущества компаний и домовладельцев, «механическим страхованием», страхованием грузов и ответственности. Договоры страхования грузов составляют треть от всех договоров, заключаемых PICC;

– компания Chongwen специализируется на огневом страховании;

– компания Mentougou предоставляет почти 30 видов услуг, например, имущественное страхование собственности компаний и частных домовладельцев, сельскохозяйственное страхование и пр. Договоры могут заключаться и по телефону. Кроме того, компания предоставляет бесплатные услуги по устранению последствий страхового случая и организации программ социального и экономического развития региона, в котором произошел страховой случай;

– компания Tongzhou Shijingshan специализируется на страховании кредитов.

Новая китайская компания (New China Life Insurance Company, NCLIC). Компания NCLIC – национальная акционерная компания – основана в 1996 г.

NCLIC предлагает более 30 видов страховых продуктов, включая пожизненное страхование и страхование здоровья, страхование детей, пенсионное страхование и т.д. Для изучения передовых технологий и опыта управления компания активно сотрудничает с ERC Francona Reassurance.

Компания NCLIC создала 4 центра, занимающихся финансовой деятельностью, управлением, научными исследованиями в области риск менеджмента и финансовых услуг, а также центр послепродажного обслуживания.

Sanghai da Yang Surveying and Assessing CO., LTD (SDSAC), зарегистрированная в 1995 г., – первая частная сюрвейерская компания в Китае, специализирующаяся в следующих отраслях: судостроение, химическое производство, производство специализированного оборудования (паровых котлов, грузоподъемных кранов), строительные конструкции, механикоэлектронные системы, технологии по защите окружающей среды и т.д. В соответствии с Законом о предпринимательстве КНР, законом об Инспекции товаров при импорте и экспорте КНР, SDSAC предоставляет независимую экспертную оценку по всем видам страховых контрактов. Деятельность компании распространяется на 9 провинций и более 10 крупных городов.

Таусаn (Тайкан) – финансово-страховая компания – организована 22 августа 1996 г. В настоящее время одна из пяти ведущих страховых компаний КНР (главный офис в Пекине). Основная деятельность направлена на страхование жизни, но она имеет лицензию и на имущественное страхование.

За время своей работы Таусаn произвела выплаты по трем страховым случаям: в феврале 1999 г. выплачено 2,4 млн. юаней в качестве компенсаций в связи со смертью застрахованного в возрасте 34 лет от раковой опухоли мозга; в сентябре 1997 г. – 600 тыс. юаней застрахованному 28 лет, попавшему в автомобильную аварию; в октябре 1998 г. – 500 тыс. юаней застрахованному, попавшему в автомобильную аварию.

В августе и октябре 1998 г. компания открыла филиалы в городах Ухань и Гуанчжоу. В настоящее время Таусаn активно сотрудничает с иностранными коллегами. При участии Швейцарии компания изучила международную систему аттестации сотрудников страховых компаний (LOMA), и в 1997 г., получив полномочия от Американской ассоциации специалистов по изучению и усовершенствованию методов работы агентств по страхованию жизни, открыла в Пекине аттестационный центр.

В 1999 г. Ченсинь – китайская рейтинговая компания, проведя аудиторскую проверку, присвоила Таусап рейтинг доверия АА (второй по степени доверия после рейтинга ААА). Такая высокая оценка получена за успехи в эффективном управлении финансами, обеспечении платежеспособности и пр. На территории Китая это первая страховая компания, получившая такой высокий рейтинг доверия.

В мире из 50 крупнейших страховых компаний лишь 12 имеют «публичный рейтинг доверия».

Tianan Insurance Co. – небольшая китайская страховая компания, планирует создание совместного предприятия с иностранным участием для осуществления деятельности в сфере страхования жизни.

Ограничение доступа иностранных страховщиков на рынок Китая и стимулирование создания совместных предприятий с участием китайских страховых компаний имеет своей целью:

– обеспечение стабильного функционирования рынка страховых услуг в Китае;

– создание условий для передачи технологий и ноу-хау в области страхования от более передовых международных страховых компаний к развивающимся китайским страховым компаниям;

– предоставление возможностей для защиты объективно более слабых национальных страховых компаний от потенциально жесткой конкуренции с сильными иностранными компаниями.

Введение значительных ограничений по доступу иностранных страховщиков на страховой рынок Китая привело к тому, что только компании American International Assurance Ltd, филиал American International Group и Tocio Marine & Fire Insurance Co. Ltd, Thomas Miller & Co. Ltd., Lincoln Mutual, Chubb получили лицензию.

В 1997 г. доступ на китайский рынок получили немецкая компания «Allianz», французская страховая группа AXA-UAP, американская транснациональная страховая группа Aetna.

В 1999 г. получены лицензии английскими страховщиками (Royal Sun Alliance, Prudential, Eagle Star) и страховщиками, представляющими Австралию: Colonial Mutual и National Matual.

Другие компании могут осуществлять свою деятельность либо только в рамках совместных предприятий, либо присутствовать на китайском рынке через представительства. В июне 1999 г. начала официально функционировать совместная китайско-французская компания Czinshen. Операции совместных предприятий с участием иностранных страховщиков ориентируются на обслуживание внешнеэкономических связей, защиту интересов иностранных поставщиков и грузовладельцев, что обусловлено отчасти постоянным контролем за развитием деятельности иностранных участников рынка внутри Китая.

Прежде чем иностранная страховая компания получит лицензию, она обязана открыть на территории Китая свое представительство. Далее, хотя это и не является официальным требованием, страховщики должны на деле доказать свой позитивный вклад в развитие китайской экономики. Например, компания «AIA» выразила свое участие в судьбе Китая, выкупив отнятые у него в XIX веке произведения искусств и вернув их Пекину. Кроме того, компания осуществляла существенные инвестиции в Шанхайский бизнес-центр.

Компания Chubb основала в Китае Школу страхования при Шанхайском университете экономики и финансов, постоянный спонсор радиопрограммы «China Insurance Report».

Страховая группа Zurich Financial Services Group прилагает много усилий по развитию страхового рынка в Китае. По ее приглашению в феврале 1995 г. делегация представителей правления китайского Народного банка посетила три европейские страны с целью изучения страхового рынка Европы и системы контроля за деятельностью страховых компаний. В августе 1996 г. представители китайского Народного банка и Комитета по реформам КНР посетили швейцарские, шведские и американские страховые фирмы и контролирующие их организации с целью изучения европейской и американской систем социального и коммерческого страхования. В сентябре 1997 г. совместно с китайским Народным банком проведена конференция по вопросам учета и контроля страховых операций. В октябре 1997 г. совместно с Комитетом по реформам проведена «Вторая международная конференция по вопросам социального обеспечения и коммерческого страхования».

В феврале 1998 г. представители китайского Народного банка, Комитета по реформам КНР посетили шесть европейских стран с целью изучения системы контроля и управления инвестиционным и пенсионным фондами. В июле 1998 г. представители китайского Народного банка, страхового научного общества, китайских страховых фирм и институтов, занимающихся изучением вопросов страхования, участвовали в работе 26-й международной конференции по вопросам учета страхования в Бирмингеме. Кроме того, в 1998 г. Zurich Financial Services Group оказала финансовую поддержку.

С целью продолжения реформ и дальнейшего развития страхового рынка Китая в 1999 г. основана Комиссия по регулированию страхования. По данным этой Комиссии, на страховом рынке Китая в настоящее время функционируют 14 совместных страховых компаний и одна полностью с иностранным капиталом («Yban»). Характеристика некоторых из них приводится ниже.

Aetna Inc (США). В мировом масштабе Aetna одна из крупнейших компаний, предлагающих услуги по страхованию жизни, пенсионные планы и страхование от несчастного случая. Деятельность Aetna широко представлена на рынках развивающихся стран и стран с переходной экономикой, для которых характерно появление среднего класса, сравнительно незначительное развитие рынка страховых услуг и наблюдается тенденция к расширению частного сектора.

Allstate (США) входит в число 15 наиболее мощных американских страховых компаний. Офис Allstate в Китае основан в 1997 г. В настоящее время руководство компании ведет переговоры с правительством Китая о получении лицензии для продажи страховых услуг на территории Китая.

Chubb (США) одна из пяти крупнейших в мире страховых компаний, акции которой высоко котируются на фондовых биржах. Представительство в Китае открыто в 1994 г. Деятельность компании направлена на оказание информационно-консультативных услуг.

Chubb по просьбе Народного банка Китая выполнила следующие крупнейшие проекты:

– детальное изучение катастрофических рисков в Китае, включая риски возможных повреждений от землетрясений, наводнений и тайфунов;

– изучение возможностей для снижения количества страховых случаев в горнодобывающей промышленности Китая;

– развитие инновационных форм страховой защиты.

Chubb осуществляет и практическую страховую деятельность, связанную в основном со страхованием катастрофических рисков.

Chvalier Insurance Company Limited – дочерняя компания конгломерата Chvalier Group, расположенного в Гонконге и состоящего из пяти компаний и более чем 200 дочерних компаний в 10 странах мира. Chvalier Insurance специализируется на огневом страховании, страховании транспортных средств, страховании морских грузов, всех имущественных рисков, страховании гражданской ответственности.

Lincoln Financial Group/LFG/ (Финансовая группа Линкольн), образованная в 1905 г., – крупнейшая финансовая компания мира. Ее офисы расположены по всему миру. С 1994 г. деятельность LFG направлена на оказание помощи Китаю в развитии страхования жизни и оказании социальной поддержки населению.

Корпорация Profile – одна из первых, созданных в Сингапуре. Компании Asia Life и Asia Insurance, входящие в состав этой корпорации, – первооткрыватели страхового рынка Китая.

American International Group, Inc (AIG) – лидирующая американская страховая компания в международном страховании. Компании, входящие в AIG, занимаются страхованием имущества, морских рисков, финансовых рисков, страхованием жизни и от несчастных случаев более чем в 130 странах мира. По показателю чистой прибыли AIG занимает первое место среди американских страховых компаний и семнадцатое среди корпораций США. В настоящее время компания активно развивает практическую страховую деятельность в КНР.

Nelson PLC (Великобритания) – одна из ведущих участников международного страхового рынка. Пекинское представительство является частью «Региона Большого Китая», в который входят Гонконг, КНР и Тайвань. В этом регионе компания специализируется на управлении рисками, страховании международных и внутренних строительных проектов, работе с крупными промышленными и торговыми страхователями.

CMG PLC (Великобритания) приглашена на рынок правительством Китая в 1998 г. и сразу получила лицензию для осуществления операций по страхованию жизни в Шанхае. До этого CMG PLC имела свои представительства в Пекине (1994 г.) и Шанхае (1995 г.). С 1994 по 1999 г. CMG PLC осуществляла крупные проекты, связанные с развитием в Китае сектора финансовых услуг. Так, компания участвовала в разработке пенсионной реформы, в организации курсов повышения квалификации для сотрудников Народной страховой компании и Народного банка Китая в Китае и в Австрии. В совместном владении компании находится фирма «CMG China Investment Limited», акции которой котируются на фондовых биржах в Шанхае и Шенцене.

Thomas Miller & Со (Великобритания) в 1999 г. открыла представительства в Пекине и Шанхае, которые занимаются транспортным страхованием и фактически представляют интересы четырех ассоциаций взаимного страхования: UK P&I Club, UK Defence Club, TT Club и ITIC. Открытие представительств – важный шаг в укреплении сотрудничества Китая с этими ассоциациями, учитывая, что UК P&I Club работает на китайском рынке уже около 20 лет, ТТ Club – более 10 лет. Шанхайское представительство занимается некитайскими морскими грузами и является главным связующим звеном между ассоциациями и китайским правительством, а также контролирующими органами и юристами. Представительство в Пекине обеспечивает установление контактов с китайскими партнерами, в частности, Народной страховой компанией, и китайскими участниками ассоциаций взаимного страхования.

Zurich Financial Services Group объединяет компании, занимающие ведущие места в мире в области страхования. Группа осуществляет операции по страхованию жизни, иным видам, перестрахованию, по управлению капиталом и является второй по величине в мире страховой компанией, седьмой среди фирм, занимающихся операциями перестрахования. Группа открыла свои представительства через две свои компании: «Zurich Insurance Company» и «Eagle Star».

Asia Life – стабильная компания на сингапурском и малазийском страховых рынках, имеет два представительства в Пекине, Брунее и первая на азиатском страховом рынке получила разрешение на создание двух представительств во Вьетнаме.

Таким образом, в современном страховом рынке Китая представлены только крупные и крупнейшие мировые страховые компании из США, Великобритании и Швейцарии, работающие по приглашению китайского правительства. Их деятельность связана с предоставлением консультативных и исследовательских услуг для Народного банка Китая и Народной страховой компании Китая (PICC). Иностранные страховщики ориентируются в первую очередь на предоставление страховых услуг некитайским участникам внешнеэкономических связей, компаниям, располагающим дочерними компаниями на территории Китая; одновременно расширяется участие иностранных страховщиков в работе по предоставлению страховой защиты китайским страхователям.

3 Страховой рынок США

США – государство в Северной Америке. Площадью 9629091 км². Занимает 4-е место в мире по размеру территории (после РФ, Канады и КНР). Общею площадью суши 9158960 км², территориальных вод 131 км².Численность населения 293,6 млн. чел. Столица – г. Вашингтон, округ Колумбии.

США – ведущая экономическая держава мира. Объем ВВП (в текущих ценах) 10,48 трлн. долл. (37,6 тыс. долл. на душу населения – 2-е место в мире после Люксембурга) (2002 г.).

3.1 Характеристика страхового рынка США

Современное американское общество невозможно представить без широко развитой системы страхования. Традиционно высокий спрос на страховые услуги в этой стране обусловлен развитым частным сектором экономики и высоким уровнем жизни ее граждан. Но страхование– это больше, чем часть экономики США, это – американский стиль жизни.

В сознании американцев страхование напрямую ассоциируется с качеством жизни и для многих является синонимом безопасности.

США, имеющие высокоразвитый страховой рынок и около 3 тыс. различных видов страхования, на сегодняшний день является единственным реальным конкурентом страховой системы объединенной Европы.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

Рынок страховых услуг США представляет собой два рынка: страхование жизни и иных видов страхования, под которыми подразумевается все виды страхования за исключением страхования жизни (имущества, ответственности и т.д.). Деление обусловлено экономическими особенностями различных видов страховой деятельности: страхование жизни осуществляется на долгосрочной основе, иные виды – на краткосрочной.

Структура страхового рынка США выглядит следующим образом: на страхование жизни приходится 20 % страхового рынка, имущественное – 80 %.

Американские страховщики постоянно расширяют сферу своих услуг, т.к. только этим они могут бороться с жесткой конкуренцией на страховом рынке. Большое развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на:

– страхование жизни;

– страхование от болезней или несчастных случаев;

– страхование ренты или пенсии.

Страхование жизни в свою очередь подразделяется на:

– случай смерти;

– страхование– вклад.

Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования жизни.

Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Кроме того, в Штатах существует государственное и частное медицинское страхование, однако около 50 млн. человек являются не застрахованными, в основном это представители среднего класса недовольные низкокачественным государственным и дорогим частным медицинским обслуживанием. В США с конца 60-х г.г. существуют две государственные социальные программы в сфере здравоохранения:

– Медикэр – государственная страховая программа помощи пенсионеров и инвалидов.

– Медикейд – государственная социальная программа поддержки малообеспеченных слоев населения.

Кроме того, достаточно развито социальное страхование, наиболее развитым видом которого является страхование травматизма на производстве. В целом по стране страхованием производственного травматизма охвачено около 90 % занятого населения. Закон о социальном страховании был принят в 1935 г. (с последующими изменениями). Первые пенсии были выплачены в 1937 г.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно – финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

В США деятельность частных страховщиков осуществляется в конкретных организационно-правовых формах. Особенностью американского страхового рынка является отсутствие государственных страховых фирм.

В зависимости от выбранной формы страхования одни страховщики преследуют коммерческую выгоду, другие строют свою деятельность на некоммерческой основе.

На коммерческой основе действуют два вида страховых организаций:

– акционерные страховые общества, акции которых может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Собственники акций получают прибыль в виде дивидендов;

– американские синдикаты Ллойда.

Все другие формы объединения страховщиков носят некоммерческий характер. К ним относятся:

– компании взаимного страхования – каждый член страховой компании (держатель полиса) заранее выплачивает страховую премию, размер которой, как правило, должен быть несколько больше суммы необходимой для покрытия индивидуально ожидаемого страхового случая (убытка), плюс его доля в покрытии административных расходов;

– организации по братскому распределению доходов – иногда называют общества взаимной выгоды, – каждый член организации оказывает помощь в страховании других членов и получает от них страховку сам;

– организации по совместным взносам является ассоциацией граждан или отдельных лиц, объединившихся с целью взаимного страхования.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования различных посредников, т.е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек (примерно 2 % от всего населения страны).

Страховые агенты («подписчики») обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой – страховщиком, продавая полисы от ее имени.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму– страховщика. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.

Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизниобщество «Пруденшл». Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марис – Макленнс», «Александ энд Александр», «Френ Холл», и другие. Кроме того, существует институт андеррайтеров.

Важнейшей особенностью развития американского страхового бизнеса является его дальнейшая интернационализация.