Текст книги "Мое банкротство. Опыт человека, который прошел все. Начало"

Вера Гладышева
Мое банкротство. Опыт человека, который прошел всё

© Гладышева В., 2020

© ООО «1000 бестселлеров», оригинал-макет, 2020

Как все начиналось (введение)

Около 15 лет я занимаюсь предпринимательством, и за это время случалось пережить всякое. Однако я всегда дорожила репутацией и тщательно следила за выполнением своих обязательств, в том числе за отсутствием просроченных кредитных выплат.

Если бы еще месяца три назад кто-нибудь сказал мне, что я решусь объявить себя банкротом, я бы не поверила: к принятию решения я оказалась совсем не готова. Все мои представления о процедуре и результатах банкротства сводились к отдельным историям из социальных сетей и рассказам знакомых «о знакомых». Все эти истории заканчивались или прекрасно, или ужасно, но всегда оставалось ощущение неправдоподобия или как минимум явно преувеличенного результата. Всерьез эти истории я не воспринимала и вообще не задумывалась о возможности подобных событий в моей жизни.

Однако наступил момент, когда я попала в ситуацию, контролировать которую уже не могла. Я стала должником, неспособным далее выполнять взятые на себя обязательства, и задумалась о банкротстве как об оптимальном решении в моем случае, занялась изучением процедуры и возможных последствий. Были приложены усилия и потрачено много времени на то, чтобы разобраться в изобилии информации, а главное – понять, действительно ли это выход из сложившейся ситуации.

Я решила написать эту книгу, чтобы собрать воедино всё, что мне удалось выяснить, рассказать обо всём, с чем столкнулась и с чем ожидаю столкнуться, ведь процесс еще не закончен. Возможно, мой опыт упростит принятие решения для вас, каким бы оно ни было. Позже я обязательно расскажу, чем всё закончится, насколько мои ожидания совпадут с действительностью.

А оно вам надо?

Эта книга не является ни справочником, ни практическим руководством. Я поверхностно знакома с законодательством, бегаю к юристам и адвокатам на консультации, как только встречается спорный вопрос.

Я рассматриваю банкротство глазами человека, который проходит процедуру в настоящее время, и хочу передать вам мой личный опыт. Об основных правовых аспектах рассказываю с точки зрения банкрота. К сожалению, реальность такова, что многие в настоящее время рискуют оказаться в подобной ситуации.

Мои грабли

В моей истории нет ничего необычного. Пару лет назад мы с товарищами открыли новый бизнес, о котором долго мечтали. Все наши силы и средства были поставлены на карту. Мы развивались, постоянно требовались вложения. Попытки оформить кредит на развитие новой, только что созданной компании оказались безуспешны. Мы верили в успех и искали варианты. Встал вопрос о получении потребительского кредита на кого-то из участников проекта как на физическое лицо. Я оказалась самой подходящей кандидатурой: у меня был ИП с хорошими оборотами за предыдущий год, длительные взаимоотношения с банком, незапятнанная кредитная история. Несколько лет я пользовалась кредитной картой на 300 тысяч рублей и не имела ни дня просрочки платежей. Кредит мне одобрили на удивление легко под вполне терпимые проценты и в том размере, на который мы рассчитывали. Потом начались сложности: мы не предусмотрели всех расходов, наши расчеты оказались неверны. Деньги, как водится, моментально закончились. Но мы исправно вносили обязательные платежи в установленный договором с банком срок. Так продолжалось полтора года.

А потом пришел кризис: самоизоляция и пандемия. Наш слишком молодой и неокрепший бизнес рухнул в первых рядах, так как основной доход был связан с проведением массовых мероприятий, а подушкой безопасности мы обзавестись не успели. Я сразу же обратилась в банк с просьбой о кредитных каникулах и получила отказ: оперативно собрать все требуемые документы, с учетом закрытых государственных организаций, было нереально. В каникулах по аренде нам также отказали. Мы столкнулись с ситуацией, когда выплаты растут как снежный ком, а что-либо заработать возможности не представляется. В нашем положении оказались многие. Месяц мы еще гасили кредиты, вывернув карманы, и надеялись на лучшее. Денег не было, работы тоже. К середине второго месяца стало очевидно, что помощи ждать неоткуда. Мои товарищи запаниковали, и к внешним сложностям добавились конфликты внутри коллектива. Все обязательства перед банком были на мне. К тому моменту оставалось выплатить два миллиона.

Из имущества у меня есть квартира, единственное жилье и мое, и моих родственников. Есть еще старая иномарка с большим даже для иномарки пробегом. Больше похвастаться нечем… Из банка постоянно звонили, давили, пытались манипулировать, присылали сообщения, напоминали о растущей задолженности. Было страшно и сложно определиться с решением этой проблемы. Я прошла все психологические стадии – от отрицания до принятия – и стала собирать информацию о процедуре банкротства.

Встреча с теорией

Давайте разберемся в определениях. Что это такое – банкротство физического лица? Задаем вопрос «Яндексу» и сразу получаем вполне понятный ответ: банкротство физического лица – это признанная законодательством неспособность должника (гражданина) удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Право заявить о своей финансовой несостоятельности есть у каждого россиянина[1]1
  Как просто! URL: https://www.kakprosto.ru/


[Закрыть].

Официальный сайт Федеральной налоговой службы[2]2
  Федеральная налоговая служба. URL: https://www.nalog.ru


[Закрыть] уточняет, что основания для признания гражданина-должника несостоятельным (банкротом), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Лучше всего сначала ознакомиться с положениями закона, а потом изучать различные источники информации, многочисленные истории, отзывы и рекламные объявления юридических компаний. Необязательно глубоко разбираться во всех тонкостях, но об основных положениях закона и порядке проведения процедуры нужно узнать из первоисточника. Полный текст закона вы без труда найдете в Интернете.

По закону вы обязаны обратиться в суд с соответствующим заявлением, если не можете выполнить требования кредитора или кредиторов по погашению платежей в полном объеме, при совокупном размере кредитных обязательств не менее чем 500 тыс. р., не позднее 30 рабочих дней с того дня, когда вы это поняли.

То есть вы не только можете, но и обязаны воспользоваться своим правом. Если вы доведете ситуацию до той стадии, когда кредиторы подадут на вас в суд, помимо просроченных обязательств, вы будете отвечать еще и за свое бездействие. Любой кредитор может обратиться в суд с соответствующим заявлением, если просрочка выплаты составляет 90 дней.

Если вы собираетесь избежать банкротства и хотите продолжать расчеты с банком, но не имеете возможности полностью погасить обязательный платеж в назначенный срок, достаточно факта платежа на любую сумму. Вам будут начислять проценты и штрафные пени, но подать на вас заявление в суд банк не сможет. Так можно тянуть время, но нельзя решить проблему, а сумма долга будет увеличиваться с каждым днём.

Делами о банкротстве занимаются арбитражные суды. Обратите внимание: обращаться в суд нужно по месту вашей постоянной регистрации.

Даже если вы проживаете в другом городе 20 лет и все ваши кредиторы находятся там же, вам придется обращаться в суд по месту прописки.

Если заявление приняли и всё в порядке с документами, суд рассматривает ваше дело в течение трех месяцев с момента подачи заявления. В результате будет вынесено решение об обоснованности вашего заявления и назначена одна из трех возможных процедур:

1) реструктуризация долгов,

2) реализация имущества,

3) мировое соглашение.

Я не буду углубляться в детали, так как, повторюсь, я – не юрист. Но смысл каждой процедуры следующий.

• Реструктуризацию назначают как реабилитационный вариант: вы по-прежнему возвращаете заемные средства, но на других, более щадящих, условиях. Сумма ежемесячных платежей уменьшается, но процесс сильно растягивается во времени. Судом списываются пени и штрафы за просроченные выплаты в последние 3 месяца, проценты приравниваются к ключевой ставке ЦБ РФ, а ежемесячные платежи не могут превышать половину вашего официального дохода, если такой имеется.

• Реализация имущества, собственно, и есть процедура, следующая за признанием вас банкротом. В течение 6 месяцев после постановления суда с вашим имуществом будет работать финансовый (арбитражный) управляющий, задача которого – реализовать то, что у вас имеется в собственности, а вырученные средства распределить между кредиторами с учетом всех интересов.

• Наконец, мировое соглашение, которое может быть заключено на любой стадии дела. Стороны договорились, зафиксировали соглашение и претензий друг к другу не имеют. Смысл процедуры понятен уже из её названия.

Подробнее о каждой из этих процедур можно узнать всё в том же законе 127-ФЗ. С полным его текстом можно ознакомиться на сайте consultant.ru либо на многочисленных сайтах юридических компаний. Однако есть вероятность, что на таких сайтах текст закона будет опубликован не полностью. Лучше обращаться к официальным источникам.

Какая из возможных процедур максимально соответствует вашим личным интересам, решить можете только вы сами. Но очевидно, что банку (или другому кредитору) намного выгоднее реструктуризация, если мировое соглашение не достигнуто. В этом случае у банка больше шансов получить деньги обратно, даже когда возврат сильно растянут во времени. Если, конечно, вы не являетесь обладателем собственности, продажа которой сможет возместить банку всю сумму кредита.

Меня вариант реструктуризации или мирового соглашения не устраивал, поэтому я сразу стала выяснять, что нужно для признания меня банкротом, что будет с моим имуществом и какие долги могут быть списаны в итоге.

Процедура банкротства складывается из трех составляющих.

1. Составление и подача заявления в суд.

До подачи заявления вам предстоит выбрать СРО (саморегулируемую организацию), откуда в дальнейшем будет утвержден финансовый управляющий. К заявлению необходимо будет приложить весьма внушительный список документов. Некоторые справки и выписки нужно заказывать в различных государственных инстанциях. Срок получения может занимать месяц, а то и больше, например справка об отсутствии судимости. Также учтите, что некоторые справки будут платными. Теоретически этот этап можно считать завершенным, когда суд примет у вас заявление и присвоит номер вашему делу. Но нужно учитывать, что в процессе рассмотрения дела судья может запросить дополнительные документы. До момента их предоставления дело может оставаться без движения.

2. Рассмотрение дела в суде.

Суд назначает первое заседание, на это отводится до 90 дней. Обычно этот процесс занимает около полутора месяцев и решение принимается на первом заседании. Но могут быть и иные сроки, дополнительные рассмотрения и заседания в зависимости от вашей личной истории. Обращаю внимание: сам факт признания вас банкротом еще не гарантирует списания долгов! Известны случаи, когда обратившегося с заявлением признавали банкротом, но не освобождали от обязательств.

3. Работа финансового (арбитражного) управляющего.

Финансовый управляющий утверждается арбитражным судом, и его участие в деле о банкротстве обязательно. В общих чертах его работа заключается в анализе состояния вашего бюджета, выявлении объектов собственности, реализации имущества и контроле за распределением доходов от продаж между кредиторами. По окончании работы финансовый управляющий сдает в суд отчет, и только после рассмотрения этого отчета арбитражный суд выносит определение о завершении реализации вашего имущества. Обычно работа финансового управляющего занимает 6 месяцев.

Таким образом, вся процедура в среднем будет тянуться 9-10 месяцев. Хотя известны случаи, когда процесс затягивался на годы.

Углубившись в Интернет, я поняла: большинство людей, задумывающихся о прохождении процедуры банкротства, делится на две категории. Одни считают банкротство панацеей от всех бед и возможностью безболезненно и без негативных последствий списать все долги и освободиться от обязательств по выплатам. Другие понимают, что за всё приходится платить, и боятся связываться с банкротством, ожидая серьезных последствий. Этой же точки зрения придерживалась и я, поэтому решила разобраться, что есть миф, а что вполне может оказаться реальностью.

Мифы и реальность

Самые распространенные мнения против, которые я слышала, следующие.

• На вас будет клеймо, негативно влияющее на всю вашу последующую деятельность. Вам больше не дадут кредит, вы не сможете взять ипотеку, и вообще «ничего больше будет нельзя».

Если сама процедура не отобьет у вас охоту связываться с кредитами, их вы теоретически получить сможете, но с некоторыми ограничениями. Решение о предоставлении кредита принимает кредитор. Черного списка не существует. Существует площадка, называемая Единым федеральным реестром сведений о банкротстве, или ЕФРСБ. Вот там и размещается информация о процедурах банкротства и обанкротившихся лицах. Этот реестр не предоставляет информацию банковским структурам автоматически. Но в анкете на получение кредита факт прохождения процедуры банкротства вы обязаны указывать в течение 5 лет после окончания вашего дела.

По закону, действующему в настоящее время, любой человек может объявить себя банкротом один раз в пять лет, повторно – при наличии соответствующей задолженности. Добавлю, что закон базируется на нынешней Конституции Российской Федерации. Поэтому говорить о влиянии «на всю оставшуюся жизнь» точно нет смысла.

• После процедуры банкротства вы не сможете отправиться за границу.

Здесь я не нашла однозначного ответа. Формально это возможно. Но мне неизвестна информация о фактах использования судом этой нормы. Проще говоря, нет ни одного реального случая запрета на выезд, описанного в открытых источниках.

• Вы не сможете иметь собственное дело.

За достоверной информацией обратимся к ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ, перечню гражданско-правовых последствий. Там сказано, что вы не сможете занять пост генерального директора или иного управленца в обществе с ограниченной ответственностью на протяжении пяти лет после банкротства, но можете быть соучредителем. Если вы собираетесь открыть ИП или стать самозанятым, всё зависит от вашего статуса на момент подачи заявления. Для того чтобы таких ограничений не было, нужно подавать заявление в суд как физическое лицо. Если вы индивидуальный предприниматель, ИП лучше закрыть до подачи заявления. В этом случае запрет на предпринимательскую деятельность после получения статуса банкрота отсутствует. Если же вы были признаны финансово несостоятельным в результате предпринимательской деятельности, последствия регулируются другой статьей того же закона, и вы не сможете открыть ИП в течение пяти лет после получения статуса банкрота. Уточню: срок будет отсчитываться с даты окончания процесса банкротства.

Теоретическая подготовка помогла: к моменту подачи заявления у меня были уже закрытое ИП и подтверждающие документы из налоговой.

• У вас заберут единственное жилье.

Это ошибочное мнение. Вероятно, оно складывается из убеждений, что решение о банкротстве зависит от банка-кредитора. Полный перечень имущества, на которое невозможно обратить взыскание, указан в п. 1 ст. 446 ГПК РФ. Согласно закону единственное жилье имеет иммунитет и не может быть изъято.

• Процедура отразится на ваших родных и членах семьи.

Вот это точно не соответствует действительности. Банкротство – персонифицированная процедура, и последствия ни на кого, кроме самого банкрота, не распространяются.

Самое популярное мнение за.

• Банкротство гарантированно освобождает от всех долгов и обязательств.

Сторонники этой позиции рассказывают истории «своих знакомых» или цитируют рекламные объявления юридических компаний, обещающих за определенную сумму вознаграждения списать все долги или вернуть деньги. Я еще вернусь к вопросу о том, как относиться к таким объявлениям. Но неужели вы не задумывались: если это действительно так, почему все должники массово не бегут подавать заявление?

Есть обязательства, на которые банкротство не распространяется: алименты, возмещение морального вреда и ущерба жизни и здоровью, долги по заработной плате и выходным пособиям, если банкрот – работодатель, намеренное причинение вреда чужому имуществу. Есть и другие, касающиеся судебных требований по процессам, состоявшимся до процедуры банкротства. За более подробным перечнем стоит обратиться к профессиональным юристам. Также ограничения будут действовать во время самой процедуры: вы не сможете продать или подарить свое имущество, а также самостоятельно принимать решения о покупках на сумму свыше 50 тыс. р.

Есть еще ситуации, при которых обязательства сохраняются из-за недобросовестных действий должника. С вас не спишут долги, если будет доказано:

• фиктивное или преднамеренное банкротство. Например, вы взяли кредит на 5 млн р. и через месяц подали заявление;

• если вы сообщили ложные сведения в процессе рассмотрения дела;

• вы действовали неправомерно, принимая на себя обязательства, к примеру утаили наличие уже существующего кредита;

• в ходе процедуры банкротства вы действовали неправомерно и нарушили законодательство о банкротстве, тот самый закон № 127-ФЗ, за что вас привлекли к административной или уголовной ответственности.

Прежде чем принять решение, очень рекомендую обдумать все за и против.

Если у вас нет вышеперечисленных обязательств, есть единственное жилье (не важно, дом это, квартира или доля собственности в квартире), нет машины, иного дорогостоящего имущества или не пугает возможность с этим имуществом расстаться, вы не планируете стать генеральным директором компании в последующие пять лет, вас не пугают иные возможные ограничения, вы были честным плательщиком и вас нельзя уличить в недобросовестности, но жизнь сложилась неожиданным образом и обязательства по выплатам стали непосильной ношей, тогда банкротство действительно может стать правильным решением.

Банкротство вряд ли будет выходом, если у вас есть приобретенное в кредит имущество, например непогашенная ипотека. В этом случае вас могут признать банкротом, но приобретенное в кредит имущество будет отчуждено кредитору в процессе процедуры. Если вы не готовы к такому повороту событий изыскивайте возможности найти средства и выплатить долг.

И не забудьте проконсультироваться с хорошим адвокатом! Даже если решились проходить процедуру самостоятельно.

Очень важный, если не самый главный, аргумент за: если своевременные выплаты по кредитам очевидно невозможны, кредитор тоже может подать на вас в суд. И вот здесь в ваших интересах успеть заявить о своей несостоятельности первым. Лучше не затягивать решение. Если дело будет заведено со стороны кредитора, вашим имуществом будут распоряжаться уже судебные приставы, сохранить его будет намного сложнее и есть все шансы получить запрет на выезд за границу на несколько лет.

Перед подачей заявления. Важный этап, от которого зависит успех процедуры

Если вы решили подавать заявление в суд самостоятельно, прежде чем собирать необходимые документы, вам нужно решить вопрос с финансовым управляющим. Отнеситесь к этому максимально ответственно.

Финансовый (арбитражный) управляющий – необходимое и важное звено процедуры банкротства: от его действий зависят итог всего мероприятия и то, насколько успешным для вас оно будет. Именно финансовый управляющий должен учесть интересы всех сторон процесса: и ваших кредиторов, и вас.

Финансовые управляющие наделены определенными полномочиями. Например, они имеют право оспаривать все сделки, заключенные банкротом за 3 года до банкротства. Если вы пару лет назад продали квартиру, земельный участок, автомобиль или подарили их кому-то из членов семьи, сделки могут быть аннулированы, имущество – возвращено вам и продано в процессе реализации вашей собственности. Сделки продаж незнакомым людям аннулировать сложнее, но придется доказывать отсутствие умышленного сокрытия имущества и тот факт, что покупатель не был знаком с вами ранее.

Управляющие являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Именно подающий заявление в обязательном порядке сообщает суду наименование и адрес СРО при подаче заявления. Без этого никаких движений не будет. Далее суд запрашивает в указанной СРО кандидатуру управляющего для вашего дела.

Если заявление в суд подали вы, то и выбор СРО остается за вами. Если же ваш кредитор подал иск на вас, то выбор СРО – за ним. Надо ли объяснять, на чьей стороне будет сила?

Если у вас на примете нет кандидатуры, сведения об арбитражных (финансовых) управляющих и членстве в СРО публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Посмотрите хотя бы дела, которые вел потенциальный кандидат, срок его членства в СРО; поищите отзывы о его работе – узнайте о нем всё, что сможете. Также можно воспользоваться официальным сайтом налоговой инспекции своего региона. В Москве список обновляется примерно один раз в две недели. Ваша задача – выбрать финансового управляющего и провести с ним предварительные переговоры до того, как вы укажете СРО в заявлении. Тогда именно его кандидатура будет предложена для ведения вашего дела. Положительные отзывы людей, которым вы доверяете, будут лучшей рекомендацией.

Если предварительных договоренностей не было, есть риск, что ни один финансовый управляющий не даст своего согласия. На это есть вполне понятные причины.

По закону финансовое вознаграждение арбитражного управляющего за процедуру банкротства или реструктуризацию долгов физических лиц составляет 25 тыс. р. Дополнительным официальным источником дохода также являются 7 % от суммы реализации вашего имущества.

Логика проста. Если у вас нет квартиры в ипотеке, дорогостоящего автомобиля, нескольких объектов недвижимости в собственности, иного дорогостоящего имущества, которое можно успешно реализовать, браться за ваше дело экономически невыгодно.

В случае неудачи, если ни один из членов СРО не согласился взять ваше дело, вы можете указать другую организацию. Но если за 3 месяца финансовый управляющий не найдется, ваше заявление не будет рассмотрено.

Будьте осторожны! Описано множество случаев, когда финансовые управляющие, согласившись на ведение дела, впоследствии вымогали взятки у банкрота, шантажируя самоотводом, который дает собранию кредиторов 10 дней на возможность замены СРО и выбора нужной кандидатуры управляющего.