Текст книги "Правило богатства № 1 – личный финансовый план"

Согласно уточненным данным, финансовая яма, в которую попал Сергей, была намного глубже, чем нам казалось. «Я чувствовал, что у меня есть проблемы, но не думал, что все так плохо», – сказал Сергей после того, как еще раз обдумал, оценил и положил на бумагу все свои расходы и обязательства.

Более тщательное обсуждение семейного бюджета с женой выявило новые статьи ежемесячных расходов: психотерапевт ($245), косметолог ($140), помощь родителям ($150). Вспомнил он и о квартплате ($240) и обслуживании джипа ($100).

Оказалось, что в действительности расходы на репетиторов составляют не $200, а $560 в месяц, продукты обходятся не в $400, а в $800 в месяц.

Но и это еще не все. Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям жены сделать ремонт – на это потребуется около $4000. Кроме того, он должен $2270 работодателям жены, а также $26 000 друзьям. Причем все эти обязательства на $32 270 должны были быть выполнены «еще вчера».

Этот пример показывает, как важно при разработке любого плана – финансового или жизненного – написать его на бумаге. Если вы считаете, что все прекрасно контролируете, держа информацию в голове, это может привести к серьезным проблемам. Многие понятия не имеют, какие на самом деле у них расходы.

Лучше поздно

После того как в исходные данные были внесены большие изменения, личный план для Сергея мы полностью переписали. О ежемесячных инвестициях ему придется забыть до июня текущего года – до этого времени Сергей будет только отдавать долги.

Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в конце прошлого года бонуса. К маю у Сергея должна остаться лишь часть долгосрочного кредита на строительство квартиры в Пушкине. Большую долю средств было решено сэкономить на отдыхе. В текущем году мы урезали отпускные до $4000 в год.

Но даже после этого до мая расходы Сергея с учетом оплаты кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.

Лишь в июне текущего года расходы Сергея значительно уменьшатся, и он начнет инвестировать приблизительно $1000 в месяц.

Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.

Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, к настоящему времени он уже начал бы инвестировать свободные деньги.

Но лучше поздно, чем никогда.

«А можно как-то обойтись без столь трудоемкого процесса учета своих доходов и расходов?»

ДА. МОЖНО! В самом деле, зачем вести все эти записи? Как сделать так, чтобы их не делать и при этом чтобы все было нормально?

Ниже я покажу три ситуации, когда вам необязательно заниматься контролем своих расходов.

Как-то во время семинара в Киеве я проводил опрос участников – насколько их образ жизни похож на образ жизни миллионеров? В частности:

– точно знают, сколько ежегодно расходует семья на одежду, питание, жилье и т. д.;

– имеют «утвержденный» годовой бюджет;

– тратят на планирование личных финансов не менее четырех часов в неделю.

Среди участников семинара был один настоящий украинский олигарх – владелец заводов и пароходов. Во время перерыва он подошел ко мне и сказал:

– Вы знаете, я долларовый мультимиллионер, но я не подхожу под эти характеристики, потому что я не знаю, сколько моя семья расходует на одежду, питание, жилье и пр. У меня нет утвержденного годового бюджета. Я не трачу четыре и более часов в неделю на планирование своих финансов. Как вы это можете объяснить?

– Позвольте мне задать вам два вопроса? – ответил я. – Первый вопрос: вы так же относились к личным финансам, когда только начинали развивать свой первый бизнес?

– Конечно не так. Тогда у нас каждая копейка была на счету. Мы контролировали и планировали все расходы.

– И второй вопрос: какую долю своего дохода вы сейчас тратите?

– Я не считал это, но могу предположить, что не более 5 %.

В ответах на эти вопросы кроется объяснение того, почему олигархи иногда могут не контролировать свои финансы так тщательно, как это делают не столь обеспеченные люди.

Во-первых, они стали успешными бизнесменами во многом благодаря тому, что в начале своей деятельности они очень тщательно контролировали свои личные финансы.

Во-вторых, они тратят столь малую долю своих доходов, что не видят смысла в контроле за этими расходами. И я с ними полностью согласен.

Вот вам ответ на вопрос, который я поставил выше: «А можно как-то обойтись без столь трудоемкого процесса учета своих доходов и расходов?» Этот ответ я формулирую так:

Вы можете не заниматься учетом ваших текущих расходов, если их доля составляет менее 30 % вашего дохода.

Что еще можно сделать, чтобы не заниматься учетом своих расходов?

Для очень ленивых я предлагаю такой алгоритм.

1. Вы считаете свой ежемесячный доход.

2. Каждый месяц вы инвестируете (или просто кладете на банковский депозит) 10 % этого дохода.

3. Далее вы живете на оставшиеся средства.

После этого, где-то через 3–4 месяца, вы анализируете ситуацию: как я прожил(а) эти 3–4 месяца? Сложно ли было без этих 10 %? Если вы не заметили никакой разницы, попробуйте увеличить инвестируемую сумму до 20 %. Снова 3–4 месяца – и снова анализ.

Если стало сложнее, возвращайтесь к 10 % – такая доля дохода для инвестирования доступна каждому. Это вполне жизнеспособная стратегия, и вы можете ею воспользоваться, если не желаете контролировать свои расходы. Она формулируется так:

Вы можете не заниматься учетом ваших текущих расходов, если вы определили эмпирическим путем долю дохода, которую вы можете спокойно инвестировать.

И есть еще третья ситуация, когда вам не обязательно заниматься контролем своих расходов:

Вы можете не заниматься учетом ваших текущих расходов, если вы уже пенсионер и живете на пассивный доход.

Это значит, что вам уже не нужно инвестировать часть своего дохода – вы его получаете только для того, чтобы полностью тратить.

1.3. Время и капитализация – две составляющие для создания личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Франсуа Рабле

Вынесенные в эпиграф слова Франсуа Рабле очень точно определяют важность такой составляющей, как время. Именно время позволяет значительно приумножить капитал. Время и капитализация делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у самого богатого инвестора в мире Уоррена Баффетта спросили, через какое время он собирается продавать купленные в этот день акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше – никогда».

Вы, конечно, слышали о капитализации и наверняка знаете, что капитализация – это получение дохода не только на основной капитал, но также на процент. Когда у Ротшильда спросили, знает ли он семь чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света: это капитализация». В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше чем на примере с расчетами. Но прежде следует отметить, что капитализация эффективна лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь старушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?» Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если старушка кладет деньги на три-шесть месяцев, даже на год, то капитализация не сыграет большой роли в накоплении капитала.

Допустим, вы кладете 100 000 рублей на депозитный счет в банк на год по ставке 10 % годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 000 рублей – доходность 10 % годовых. Благодаря капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность – 10,5 %, или 110 471 рубль. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен и лишним 471 рубль не станет (а если вы инвестируете не 100 000 рублей, а 100 000 000 рублей, тогда 471 000 рублей тем более не будут лишними), но при инвестировании на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать на год по ставке 11 % годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением денег.

Поэтому всегда, прежде чем вкладывать деньги, следует сделать предварительные расчеты на бумаге. Но если взглянуть на другие расчеты – пример долгосрочного инвестирования, станет ясно, почему капитализацию называют восьмым чудом света.

Чуть ниже – две таблицы с цифрами.

Таблица 12 показывает, как вырастут $100, инвестированные на разные сроки с различной доходностью.

Таблица 12. Рост $100 при различной годовой доходности

Например, если вы разместите $100 под 15 % годовых (см. четвертую колонку в таблице), то через пять лет (см. первую колонку) сумма удвоится, а через десять лет станет в четыре раза больше.

Через 25 лет $100 превратятся в $3292!

Обратите внимание на то, что сделало время: ваша начальная инвестиция в $100 потеряна в тех процентах, которые наросли. Если же вам удастся инвестировать свои $100 на 25 лет под 20 % годовых (что очень непросто сделать), то ваши деньги будут расти еще быстрее и превратятся в $9540. И даже при среднегодовой доходности 5 % ваши $100 за 25 лет станут $339. Если же вы не будете инвестировать свои деньги, а станете держать их в стеклянной банке, то через 25 лет $100 превратятся в $46,7. Инфляция.

Предвижу ваш коварный вопрос: «В первом примере, где деньги растут как грибы, инфляция не учтена?» Вы абсолютно правы: инфляция в этих расчетах не учтена. Но если учесть инфляцию в 3 %, то даже при годовом доходе 5 % ваши $100 не только не потеряют свою реальную стоимость, но и увеличат ее до $164.

Почему разница в несколько процентов становится такой значительной через длительный промежуток времени? Вы являетесь свидетелем чуда капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начинают тоже зарабатывать, небольшие суммы могут расти очень быстро. Растяните временной период или увеличьте доходность – и ваши результаты возрастут в геометрической прогрессии.

Допустим, если вы начинаете инвестировать, будучи очень молодым, в 15 лет, спустя довольно долгое время инвестиция в $100 начнет расти очень быстро, значительно увеличиваясь (см. табл. 13).

Таблица 13. Рост инвестиции в $100

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Эти таблицы наглядно показывают, как работает капитализация. Именно потому, что капитализация эффективна на длительном промежутке времени, начинать инвестировать следует немедленно. Теряя время, вы теряете деньги. Вспомните историю о двух 15-летних девушках. Надеюсь, что пример Ольги и Светланы убедил вас в том, что, если откладывать процесс инвестирования на ближайшее будущее (которое может наступить лет через десять), это может привести к значительным потерям капитала. Время и капитализация умножают ваши деньги без вашего участия. Ваша задача – подбрасывать топливо (деньги), а далее все будет работать без вас.

Помните, что деньги обладают способностью размножаться.

Бенджамин Франклин

Эта история приводится в том виде, в каком она была написана с самого начала – без изменения дат.

Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, достаточно простой и включает три составляющие:

1. Индексный фонд.

2. Дисциплина.

3. Время.

А сейчас я расскажу вам, как собираюсь сделать мою дочь миллионером. Она ни о чем до сих пор не подозревает, но с нового, 2003 года мы начали создавать ее капитал.

Сразу оговорюсь: здесь будет рассказано не о том, как выиграть на бирже, заключая спекулятивные сделки, или как создать миллионный бизнес за несколько лет. Многим это может показаться скучным, но речь пойдет об элементарных накоплениях.

Я собираюсь реализовать план в два этапа.

Первое: я намерен стать самым скучным папой на Земле и откладывать определенные суммы в пенсионный фонд моей маленькой дочери Алисии на Новый год, вместо того чтобы покупать ей игрушки (пусть это делает мама).

Второе… В общем-то второй этап такой же, как и первый, но если я смогу следовать моему плану на протяжении долгого времени, то стану самым крутым папой всех времен!

Вот как воплощается этот план.

Первый Новый год (после начала реализации)

2004 год

Я: «Алисия, тебе очень идет это платье принцессы, которое приготовила для тебя твоя мама. Я очень рад, что мы все здесь сейчас собрались, и я хочу сказать, что собираюсь подарить тебе миллион долларов. Да, миллион настоящих американских долларов».

Алисия: «Папа, а что такое доллары? А этого хватит, чтобы купить мне ту большую куклу, которая писает в памперс, что мы видели вчера в магазине? А то мама сказала, что у нас нет столько денег, чтобы купить ее».

Я: «Нет, у меня нет миллиона, но я волшебник и собираюсь превратить купюру $1200, которую положил в индексный фонд, когда тебе исполнилось три года, в один миллион долларов».

Алисия: «Ну, тогда давай поиграем пока с этой мозаикой, которую мне подарила мама».

Пятый день рождения (от начала инвестирования)

Май 2008 года, Алисии восемь лет

Я: «Алисия, я положил на твой счет еще $$$$ на прошлой неделе. С днем рождения! Да, я знаю, что это не Барби и не новое платье. Ты даже не можешь увидеть или пощупать мой подарок. Фактически я буду контролировать твой счет до того момента, когда тебе исполнится 18 лет. Поэтому ты не сможешь тратить эти деньги на быстрые автомобили и на шустрых мальчиков до тех пор, пока я не научу тебя, что такое стоимость денег и как она изменяется во времени. И тогда ты сможешь сама принимать решения. На твоем счете накопилось сейчас $9850».

Алисия: «Мама, мы за эти деньги могли бы купить мне полмагазина одежды. Почему папа не дает их нам?»

Двенадцатый день рождения

Май 2015 года, Алисии 15 лет

Я: «Девочка, я знаю, что ты хотела, чтобы я тебе подарил новый велосипед или 25-й альбом Britney Spears. Но догадайся, что я сделал? Да, я положил очередные $$$$ на твой счет. Мы идем по расписанию, зарабатывая каждый год в среднем по 9 % годовых, и увеличили твой капитал на счете почти в три раза с того времени, когда тебе исполнилось восемь лет. Сейчас у тебя на счете уже $30 290».

Алисия: «Папа, а это правда, что ты был на концерте Britney Spears, когда был молодой?»

Май 2018 года, Алисии 18 лет

Я: «Алисия, я положил еще $$$$ на твой счет. Теперь он уже действительно твой, и только ты имеешь право распоряжаться этими деньгами. Это очень важный момент в твоей жизни. Я не смогу воспрепятствовать, если ты захочешь истратить все эти деньги на своего рыжего друга Пашу, который не очень нравится твоей маме. Или если ты решишь отметить окончание школы, купив билет в Лас-Вегас и поставив все деньги на черное (не забудь прежде купить обратный билет). Это твой выбор. Ты можешь взять свои $43 280 и бежать куда хочешь. Или можешь задержаться и подумать – у тебя может быть один миллион долларов».

Алисия: «Папа, откуда ты узнал про Пашку? Это мама тебе рассказала? Он говорит, что я должна купить машину на те деньги, которые ты накопил для меня».

Двадцать пятый год от начала инвестирования

Май 2028 года, Алисии 28 лет

Я: «Алисия, твой подержанный автомобиль неплохо ездит. Разве ты не рада, что не послушала своего Пашу и не истратила все свои деньги на новый автомобиль? В награду за это тебе еще $$$$! Твой счет увеличился до $107 930».

Алисия: «Папа, я не могу поверить, что ты делаешь это уже на протяжении 25 лет. Я очень тронута. Надеюсь, что смогу сделать что-либо подобное и для своих детей».

Двадцать седьмой год от начала инвестирования

Май 2030 года. Свадьба, Алисии 30 лет

Я: «Я не могу поверить, что ты и Паша смогли сохранить свои чувства так долго. Честно говоря, мне все равно, что думает о нем твоя мама, – мне этот парень всегда нравился. Но держи его подальше от своих денег, девочка! Мы сейчас по-настоящему набираем обороты – уже $130 900. Я добавляю еще $$$$».

Алисия: «Папа, это круто. Этих денег уже хватит на то, чтобы сделать первый платеж за новый дом. Я очень ценю то, что ты сделал для меня. Мы с Пашей все обсудим».

Новый год, 2045-й

Я: «Это падение рынка на 20 % в 2043 году заставило меня немного понервничать. Оно напомнило мне 2008 год. Но сейчас мы снова следуем нашему плану, получая среднегодовой доход 9 %. У тебя сейчас уже $515 000. А ты хотела вложить их в дом, когда выходила замуж за Павла. Помни, это твой пенсионный фонд. Чтобы ты могла выйти на пенсию пораньше. Я добавляю еще $$$$».

Пятидесятый год от начала инвестирования

Май 2053 года, Алисии 53 года

Я: «Я уже очень старый человек, и на этом моя работа с твоим пенсионным фондом заканчивается. Я тебе больше не буду давать ничего. Тебе сейчас всего 53 года, тебе еще очень долго жить, и ты миллионер. Делай с этими деньгами все, что хочешь. Можешь съездить отдохнуть на Карибы, а можешь оставить их еще на семь лет на счете. И при том же движении рынка эти деньги удвоятся».

Алисия: «Я не могу поверить. Подарок стоимостью $1 000 000, который ты сделал мне на мой третий день рождения, стал самым лучшим подарком, сделанным мне кем-либо и когда-либо. Я всегда любила тебя больше всех».

Есть два простых способа организовать простое безэмоциональное (!) инвестирование на регулярной основе. Не только на будущее ребенка, но и на любую другую цель – капитал на пенсию, на покупку нового дома и т. д.

1. Английский способ инвестирования – Unit-Linked.

Я отдаю ему предпочтение по причине того, что весь процесс инвестирования можно максимально автоматизировать. Ни банки, ни брокеры на сегодняшний день не предлагают такой степени автоматизации при инвестировании. Эта программа подходит для тех, кто может (и хочет) инвестировать ежемесячно 500 и более долларов в течение 10 и более лет. Если вы хотите инвестировать ежемесячно суммы менее 500 долларов, такое инвестирование будет дорогим по причине повышенных комиссий страховых компаний. Тем не менее некоторые инвесторы все же выбирают этот способ и для небольших инвестиционных сумм, потому что они не могут иначе накопить капитал. Поэтому они готовы платить за то, что компания будет забирать с их карты эти небольшие суммы. Аналогично эти люди не могут накопить на автомобиль и даже на стиральную машину, и поэтому они берут кредит и переплачивают за товар. Процесс инвестирования английским способом выглядит следующим образом.

– Вы определяете ежемесячно инвестируемую сумму и фонд, в который будете инвестировать. Я рекомендую фонд акций компаний США как самой сильной экономики мира.

– Вы открываете полис страхования жизни в зарубежной страховой компании. Найти такую компанию можно с помощью финансовых консультантов. В заявлении на открытие полиса вы указываете инвестиционную сумму, срок программы (более 10 лет), фонд, в который будет инвестироваться эта сумма, а также номер своей банковской карты, с которой будет списываться эта сумма.

– Вы пополняете свою карту таким образом, чтобы компания могла списывать с нее ежемесячно указанную вами сумму.

Ничто так не мотивирует людей на действия, как красивые цифры. Кстати, именно этим пользуются «строители» финансовых пирамид, рисуя огромные суммы, вырастающие на огромных нереальных процентах дохода. Здесь же я покажу вам, как долгосрочное инвестирование относительно небольшой суммы ($1000 в месяц) при относительно небольшом проценте доходности (7 % годовых) превращается в сотни тысяч долларов (см. табл. 4.11). Все это реально, если вы сможете постоянно держать на своей банковской карте сумму ежемесячного инвестирования.

Сумма инвестиций – 1000 долларов

Периодичность – ежемесячно

Срок инвестирования – 15 лет

Таблица 14. Рост капитала при английском способе инвестирования

Результат:

Инвестировано всего за 15 лет – $180 000.

Накопленный капитал – $247 956 при доходности 4 % годовых. Это минимальная сумма, которую вы получите при дисциплинированном (!) инвестировании в течение 15 лет.

– $314 481 при доходности 7 % годовых.

Как видите, даже при доходе 4 % в год ваши ежемесячные 1000 долларов превратятся в 250 000 долларов.

2. Инвестирование через брокера. У этого способа есть один серьезный недостаток: инвестирование нужно осуществлять самостоятельно и вручную. Далеко не каждый человек способен дисциплинированно инвестировать по плану на протяжении 20–30 лет.

– Откройте счет у российского брокера. Лучше открыть счет у крупного брокера с историей.

– Переведите туда сумму, которую вы будете регулярно инвестировать для накопления (в своем эксперименте я ежегодно инвестирую 1200 долларов). Если вы хотите следовать моему эксперименту и накопить миллион для своего ребенка, переведите на счет у брокера эквивалентную сумму в рублях.

– Купите на эту сумму фонд акций компаний США. На день написания книги я рекомендую фонд акций США FinEx MSCI USA UCITS ETF (тикер FXUS).

– Повторяйте операцию покупки данного ETF ежегодно в одну и ту же дату.