Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)"

Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, содержит и другие требования, которые необходимо выполнить оператору по переводу денежных средств.

5. Часть 5 в развитие положений ч. 4 уточняет, что, если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

6—7. Во взаимосвязи с ч. 4, в соответствии с которой оператор по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента обязан проверить достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, ч. 6 уточняет, что достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Что же касается перевода денежных средств без открытия банковского счета, то согласно ч. 7 при недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.

Закон не раскрывает содержание достаточности денежных средств. В целях реализации ч. 6 ст. 8 нормативный акт Банка России на время написания данного комментария еще не принят.

Вместе с тем согласно п. 4.1 гл. 1 Положения о безналичных расчетах применительно к кредитным организациям установлено, что под достаточностью средств на счете понимается наличие остатка денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала) не ниже суммы всех требований к нему либо выполнение условий, предусмотренных договором счета, позволяющих проводить расчетные операции по всем требованиям, предъявленным к счету, сумма которых превышает сумму остатка денежных средств на счете.

8. Согласно ч. 8 прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (в настоящее время такой порядок пока не установлен) или договором.

9. В соответствии с ч. 9 распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Согласно п. 14 ст. 3 безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Момент безотзывности указан в ч. 7 ст. 5 (за исключением перевода электронных денежных средств), а также в ч. 15 и 16 ст. 7 для перевода электронных денежных средств.

10. Согласно ч. 10 распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Данную норму следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 6 и 7 комментируемой статьи, определяющими последствия недостаточности денежных средств для исполнения распоряжения клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств. Трансграничный перевод денежных средств, согласно п. 13 ст. 3 комментируемого Закона, – это перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

В данном случае также применяются нормы законодательства о валютном регулировании.

11. В соответствии с ч. 11 исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (также пока не установлен) и договором.

12. Согласно ч. 12 комментируемой статьи положения данной статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договорами между операторами по переводу денежных средств.

Наличие посредников в переводе предусмотрено ч. 6 ст. 5. Ими являются операторы по переводу денежных средств, участвующие в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя. Распоряжения от своего имени могут составляться оператором по переводу денежных средств согласно ч. 3 комментируемой статьи.

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица. 16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Комментируемая статья посвящена порядку использования электронных средств платежа. Электронное средство платежа, согласно п. 19 ст. 3 Закона, – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Как уже отмечалось, вопросы обмена информацией, в том числе с использованием информационных технологий, урегулированы в Законе об информации.

Следует иметь в виду, что, определяя основные положения в отношении порядка использования электронных средств платежа, подробное регулирование данного вопроса Закон относит к предмету регулирования правил осуществления перевода электронных денежных средств, которые обязан установить оператор электронных денежных средств на основании ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона, а также к предмету регулирования договора об использовании электронного средства платежа.

Комментируемую статью необходимо рассматривать во взаимосвязи со ст. 12 комментируемого Закона, посвященной оператору электронных денежных средств и требованиям к его деятельности.

Следует обратить внимание на различный порядок вступления в силу тех или иных положений данной статьи. Так, согласно ч. 4 ст. 39 комментируемого Закона ч. 2, 4—8, 11—16 ст. 9 вступают в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования Закона – это самый отдаленный срок вступления в силу, указанный в ст. 39. Остальные положения ст. 9 вступают в силу в общем порядке, т. е. согласно ч. 1 ст. 39 по истечении 90 дней после дня официального опубликования Закона.

1—3. Указанные части ст. 9 посвящены вопросам договора об использовании электронного средства платежа.

Так, ч. 1 устанавливает, что договор об использовании электронного средства платежа является правовым основанием использования электронных средств платежа.

Указанные договоры заключаются:

оператором по переводу денежных средств с клиентом;

между операторами по переводу денежных средств.

Часть 2 предоставляет оператору по переводу денежных средств право отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. При этом Закон не ограничивает случаи, в которых подобный отказ допускается.

Часть 3 направлена на защиту прав клиентов и устанавливает, что до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа. Исходя из редакции данного положения, перечень условий использования электронного средства платежа является открытым и может быть дополнен другой информацией.

4—5. Части 4—5 посвящены вопросам взаимного информирования оператора по переводу денежных средств и клиента.

Так, на основании ч. 4 оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Данные положения взаимосвязаны с ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона, в соответствии с которой оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода денежных средств, в которых, в частности, определяет порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Согласно ч. 5 оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Данные положения взаимосвязаны с ч. 11—16 комментируемой статьи, устанавливающими последствия утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента. При этом из ч. 11 следует, что форма уведомления, указанного в ч. 5, должна быть определена в договоре об использовании электронного средства платежа.

6—7. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает обязанность оператора по переводу денежных средств фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет. При этом Закон также не устанавливает формы фиксации такой информации. В этой связи нужно обратиться к нормам Закона об информации, предметом регулирования которого являются отношения, возникающие при: осуществлении права на поиск, получение, передачу, производство и распространение информации; применении информационных технологий; обеспечении защиты информации.

Часть 7 устанавливает еще одну обязанность оператора по переводу денежных средств – предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. Порядок информирования клиента должны быть установлен в правилах осуществления перевода электронных денежных средств (см. ч. 5 ст. 12)

8. Часть 8 комментируемой статьи регулирует отношения оператора по переводу денежных средств и клиента в случае подачи клиентом заявления в адрес оператора. Так, оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Учитывая необходимость более полной защиты интересов клиентов, в том числе физических лиц, комментируемая норма устанавливает предельные сроки рассмотрения заявлений клиентов. При этом особый (увеличенный) срок в случае осуществления трансграничного перевода денежных средств вызван тем, что при осуществлении трансграничного перевода плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации и (или) при осуществлении перевода денежных средств плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк (см. п. 13 ст. 3 Закона).

Порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами, должен быть установлен в правилах осуществления перевода электронных денежных средств на основании ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона.

9—10. В данных частях урегулированы вопросы приостановления или прекращения использования клиентом электронного средства платежа.

Так, согласно ч. 9 использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств:

на основании полученного от клиента уведомления. Закон не устанавливает случаев, в которых клиент может прекратить использование электронного средства платежа. Вместе с тем не исключается возможность решения данного вопроса в договоре об использовании электронного средства платежа;

по инициативе оператора по переводу денежных средств. Закон устанавливает единственный случай, который дает указанное право оператору по переводу денежных средств, а именно – нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Часть 10 уточняет, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. Указанные обязательства могут быть исполнены в обычном порядке без использования электронного средства платежа.

11. Комментируемая часть взаимосвязана с ч. 4, согласно которой оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, а также с ч. 5, которая устанавливает, что оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Часть 11 устанавливает обязанность клиента в данной ситуации направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. Последствия уведомления, направленного клиентом оператору и предусмотренного ч. 11, установлены в ч. 12, согласно которой после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. Следует подчеркнуть, что оператор не обязан возмещать клиенту средства по операциям, которые были совершены до того, как клиент направил соответствующее уведомление оператору. Исключение содержится в ч. 15 для клиентов – физических лиц. Исходя из иных положений Закона (например, ч. 2 и 3 ст. 7), в которых индивидуальные предприниматели приравниваются в правах и обязанностях к юридическим лицам, можно сделать вывод о том, что ч. 12 распространяется на клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

13—14. Данные положения регулируют случаи, в которых одна из сторон договора – клиент или оператор по переводу денежных средств – нарушила обязанности о взаимном информировании, установленные ч. 4 и 11 комментируемой статьи.

Так, согласно ч. 13 в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента. Согласно ч. 4 оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В том случае, если оператор данную обязанность не исполняет, клиент лишается возможности узнать о фактах использования электронного средства платежа без его согласия и соответственно защитить свои интересы. В этом случае является логичным возложение ответственности за осуществление операций без согласия клиента на оператора.

Часть 14 посвящена последствиям нарушения своей обязанности клиентом. Так, в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. Комментируемая часть предусматривает дополнительные гарантии для клиентов – физических лиц как для наиболее уязвимой категории. Она устанавливает, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

Фактически данное положение представляет собой исключение из установленного ч. 12 правила, в соответствии с которым оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления от клиента, предусмотренного ч. 11.

16. Заключительная часть ст. 9 устанавливает, что положения ч. 15 в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 Закона, т. е. при использовании клиентом неперсонифицированного средства платежа. В этом случае оператором электронных денежных средств идентификация клиента – физического лица не проводится, что соответственно не позволяет доказать факт совершения операции без согласия клиента.