Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 14 июня 2012 г. №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пас"

Статья 21. Правила профессиональной деятельности[72]72
  Статья 21 данного документа вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования (ч. 2 ст. 32 данного документа).


[Закрыть]

1. Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются обязательные для объединения и его членов правила профессиональной деятельности, которые должны определять:

1) порядок и условия осуществления профессиональным объединением страховщиков компенсационных выплат, порядок распределения между членами профессионального объединения страховщиков ответственности по обязательствам профессионального объединения страховщиков, связанным с осуществлением компенсационных выплат, порядок ведения учета по операциям со средствами, направляемыми на компенсационные выплаты, а также меры по осуществлению контроля за целевым использованием соответствующих средств;

2) порядок расходования средств профессионального объединения страховщиков на финансирование компенсационных выплат;

3) порядок и условия формирования и расходования средств профессионального объединения страховщиков на цели иные, чем финансирование компенсационных выплат, в том числе порядок распределения соответствующих издержек, выплат, сборов и взносов между членами профессионального объединения страховщиков;

4) порядок вступления в профессиональное объединение страховщиков и выхода или исключения из него;

5) порядок передачи заявления и документов, указанных в части 10 статьи 14 настоящего Федерального Закона;

6) порядок рассмотрения жалоб на действия членов профессионального объединения страховщиков при осуществлении обязательного страхования;

7) процедуру проведения проверок деятельности членов профессионального объединения страховщиков и соблюдения ими установленных правил профессиональной деятельности;

8) порядок применения санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения страховщиков;

9) порядок разрешения споров, возникающих между членами профессионального объединения страховщиков при осуществлении обязательного страхования;

10) порядок формирования информационных ресурсов профессионального объединения страховщиков, в том числе информационных ресурсов, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правила защиты указанных информационных ресурсов и пользования ими;

11) иные положения, предусмотренные определенными в учредительных документах профессионального объединения страховщиков целями его создания.

2. Положения, указанные в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи, устанавливаются и изменяются профессиональным объединением страховщиков после предварительного согласования с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, вступают в силу со дня такого согласования.

3. Положения, указанные в пункте 4 части 1 настоящей статьи, устанавливаются и изменяются профессиональным объединением страховщиков после предварительного согласования с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю за соблюдением антимонопольного законодательства.

4. Профессиональное объединение страховщиков размещает правила профессиональной деятельности на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Часть 1 комментируемой статьи указывает, что профессиональным объединением страховщиков устанавливаются обязательные для объединения и его членов правила профессиональной деятельности, которые должны определять:

1) порядок и условия осуществления профессиональным объединением страховщиков компенсационных выплат, порядок распределения между членами профессионального объединения страховщиков ответственности по обязательствам профессионального объединения страховщиков, связанным с осуществлением компенсационных выплат, порядок ведения учета по операциям со средствами, направляемыми на компенсационные выплаты, а также меры по осуществлению контроля за целевым использованием соответствующих средств;

2) порядок расходования средств профессионального объединения страховщиков на финансирование компенсационных выплат;

3) порядок и условия формирования и расходования средств профессионального объединения страховщиков на цели иные, чем финансирование компенсационных выплат, в том числе порядок распределения соответствующих издержек, выплат, сборов и взносов между членами профессионального объединения страховщиков;

4) порядок вступления в профессиональное объединение страховщиков и выхода или исключения из него;

5) порядок передачи заявления и документов от страхователей (выгодоприобретателей);

6) порядок рассмотрения жалоб на действия членов профессионального объединения страховщиков при осуществлении обязательного страхования;

7) процедуру проведения проверок деятельности членов профессионального объединения страховщиков и соблюдения ими установленных правил профессиональной деятельности;

8) порядок применения санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения страховщиков;

9) порядок разрешения споров, возникающих между членами профессионального объединения страховщиков при осуществлении обязательного страхования;

10) порядок формирования информационных ресурсов профессионального объединения страховщиков, в том числе информационных ресурсов, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правила защиты указанных информационных ресурсов и пользования ими;

11) иные положения, предусмотренные определенными в учредительных документах профессионального объединения страховщиков целями его создания.

Таким образом, можно констатировать, что перечень обязательных для объединения и его членов правил профессиональной деятельности достаточно широк и в комментируемом Законе является открытым.

Часть 2 комментируемой статьи указывает, что получение предварительного согласования федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, а именно Министерства финансов Российской Федерации (Минфин России), необходимо для изменения:

1) порядка и условий осуществления профессиональным объединением страховщиков компенсационных выплат;

2) порядка распределения между членами профессионального объединения страховщиков ответственности по обязательствам профессионального объединения страховщиков, связанным с осуществлением компенсационных выплат;

3) порядка ведения учета по операциям со средствами, направляемыми на компенсационные выплаты;

4) мер по осуществлению контроля за целевым использованием соответствующих средств;

5) порядка расходования средств профессионального объединения страховщиков на финансирование компенсационных выплат.

Часть 3 комментируемой статьи указывает на необходимость предварительного согласования с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю за соблюдением антимонопольного законодательства, а именно Федеральной антимонопольной службой (ФАС России), порядок вступления в профессиональное объединение страховщиков и выхода или исключения из него. После получения предварительного согласия профессиональное объединение вправе изменить данный порядок.

Часть 4 комментируемой статьи устанавливает важную обязанность профессионального объединения, которая обеспечивает транспарентность его деятельности. Так, профессиональное объединение страховщиков размещает правила профессиональной деятельности на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», обеспечивая всеобщее ознакомление с ними.

Статья 22. Компенсационный фонд профессионального объединения страховщиков

1. Для обеспечения компенсационных выплат профессиональное объединение страховщиков формирует компенсационный фонд за счет отчислений страховщиков. Отчисления, производимые страховщиками в компенсационный фонд, признаются текущими расходами страховщиков и включаются в состав финансового результата по обязательному страхованию.

2. Требования к размеру компенсационного фонда в зависимости от суммарного размера обязательств, принятых на себя всеми членами профессионального объединения страховщиков по договорам обязательного страхования, за вычетом обязательств, переданных в перестрахование перестраховщикам, не являющимся членами профессионального объединения страховщиков, порядок формирования компенсационного фонда и его использования устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

3. Размер компенсационного фонда профессионального объединения страховщиков должен соответствовать установленным требованиям. При достижении компенсационным фондом размера, позволяющего обеспечить исполнение обязательств, принятых на себя всеми членами профессионального объединения страховщиков, отчисления в компенсационный фонд могут быть приостановлены.

4. При недостаточности средств компенсационного фонда для осуществления предъявленных компенсационных выплат члены профессионального объединения страховщиков производят в порядке, установленном профессиональным объединением страховщиков, дополнительные отчисления в компенсационный фонд, суммарный размер которых позволит обеспечить исполнение обязанности профессионального объединения страховщиков по компенсационным выплатам.

5. Средства компенсационного фонда отражаются на отдельном счете профессионального объединения страховщиков, по этим средствам ведется отдельный учет, они обособляются от иного имущества профессионального объединения страховщиков и не подлежат возврату его членам.

6. На компенсационный фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам профессионального объединения страховщиков, если возникновение таких обязательств не связано с осуществлением компенсационных выплат по обязательному страхованию.

Комментируемая статья определяет порядок формирования и использования компенсационного фонда профессионального объединения страховщиков. Путем создания компенсационного фонда профессиональное объединение обеспечивает имущественную ответственность своих членов перед застрахованными лицами.

Часть 1 комментируемой статьи указывает, что для обеспечения компенсационных выплат профессиональное объединение страховщиков формирует компенсационный фонд за счет отчислений страховщиков. Характер данных отчислений комментируемый Закон не определяет, но можно с уверенностью предположить, что речь идет об обязательности данных отчислений. Отметим, что в отношении саморегулируемых организаций в Законе о саморегулируемых организациях установлен запрет на освобождение члена саморегулируемой организации от обязанности внесения взноса в компенсационный фонд саморегулируемой организации, в том числе за счет его требований к саморегулируемой организации. Полагаем, что подобный запрет, хоть прямо и не прописан в отношении членов профессионального объединения страховщиков, имеет место.

Отметим, что согласно комментируемой норме отчисления, производимые страховщиками в компенсационный фонд, признаются текущими расходами страховщиков и включаются в состав финансового результата по обязательному страхованию.

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает требования к размеру компенсационного фонда в зависимости от суммарного размера обязательств, принятых на себя всеми членами профессионального объединения страховщиков по договорам обязательного страхования, за вычетом обязательств, переданных в перестрахование перестраховщикам, не являющимся членами профессионального объединения страховщиков.

Порядок формирования компенсационного фонда и его использования устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности. Таким органом в настоящее время является Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России) в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации»[73]73
  СЗ РФ. – 2004. – № 31. – Ст. 3258.


[Закрыть].

Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что размер компенсационного фонда профессионального объединения страховщиков должен соответствовать установленным требованиям. При достижении компенсационным фондом размера, позволяющего обеспечить исполнение обязательств, принятых на себя всеми членами профессионального объединения страховщиков, отчисления в компенсационный фонд могут быть приостановлены.

Комментируемая норма не уточняет, в каком документе должны быть закреплены требования к размеру компенсационного фонда. Полагаем, что данный размер определяется локальными нормативными актами или учредительными документами профессионального объединения.

Часть 4 комментируемой статьи содержит уточняющие положения по формированию компенсационного фонда. Отметим, что размер компенсационного фонда не может быть фиксированным, а следовательно, требования к нему не могут содержать его максимальные значения. Основное требование – компенсационный фонд должен покрывать риск возникновения необходимости компенсационных выплат и иметь достаточно средств на такие выплаты.

Комментируемая норма прямо закрепляет, что при недостаточности средств компенсационного фонда для осуществления предъявленных компенсационных выплат члены профессионального объединения страховщиков производят дополнительные отчисления в компенсационный фонд, суммарный размер которых позволит обеспечить исполнение обязанности профессионального объединения страховщиков по компенсационным выплатам. Такие отчисления проводятся в порядке, установленном профессиональным объединением страховщиков.

Часть 5 комментируемой статьи устанавливает, что средства компенсационного фонда отражаются на отдельном счете профессионального объединения страховщиков, по этим средствам ведется отдельный учет, они обособляются от иного имущества профессионального объединения страховщиков и не подлежат возврату его членам. Такое требование закреплено во многих нормативных правовых актах, в которых речь идет об обязательном страховании.

Часть 6 комментируемой статьи закрепляет, что на компенсационный фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам профессионального объединения страховщиков, если возникновение таких обязательств не связано с осуществлением компенсационных выплат по обязательному страхованию. Аналогичное требование закреплено в ч. 14 ст. 13 Закона о саморегулируемых организациях, согласно которой взыскание требований по любым обязательствам саморегулируемой организации, в том числе по обязательству о возмещении причиненного члену саморегулируемой организации вреда, не может быть наложено на имущество компенсационного фонда саморегулируемой организации.

Отметим, что комментируемый Закон, в отличие, например, от Закона о саморегулируемых организациях, не содержит норм, регулирующих отношения, связанные с порядком инвестирования средств компенсационного фонда профессионального объединения страховщиков. Обычно доходы, полученные от инвестирования, пополняют компенсационный фонд. В данном случае право компенсационного фонда на инвестирование, скорее всего, отсутствует в силу наличия инвестиционного риска, который не может себе позволить организация, созданная в целях реализации публичного интереса. Инвестиционные риски – это риски, связанные с вложением капитала, которые включают: риск упущенной выгоды, риск снижения доходности, риск прямых финансовых потерь. В данном случае опасность содержит в себе прежде всего риск прямых финансовых потерь.

Статья 23. Компенсационные выплаты[74]74
  Статья 23 данного документа вступает в силу с 1 июля 2013 г. (ч. 4 ст. 32 данного документа).


[Закрыть]

1. В случае возбуждения арбитражным судом производства по делу о банкротстве страховщика или отзыва у страховщика лицензии на осуществление обязательного страхования профессиональное объединение страховщиков в счет возмещения потерпевшим причиненного им вреда осуществляет компенсационные выплаты в соответствии с правилами профессиональной деятельности в следующем размере:

1) два миллиона двадцать пять тысяч рублей при причинении вреда жизни каждого потерпевшего;

2) не более чем два миллиона рублей при причинении вреда здоровью каждого потерпевшего;

3) не более чем шестьсот рублей за один килограмм веса багажа и одиннадцать тысяч рублей за иное имущество при причинении вреда имуществу каждого потерпевшего. Общая сумма компенсационной выплаты по имуществу каждого потерпевшего не может быть более чем двадцать три тысячи рублей.

2. Требование о компенсационной выплате предъявляется к профессиональному объединению страховщиков в том же порядке и на тех же условиях, что и требование о выплате страхового возмещения к страховщику.

3. После осуществления компенсационной выплаты профессиональное объединение страховщиков вправе предъявить к страховщику требование о взыскании суммы произведенной компенсационной выплаты. Указанное право требования осуществляется профессиональным объединением страховщиков в том же порядке и на тех же условиях, в соответствии с которыми лицо, получившее компенсационную выплату, могло бы осуществить свое право требования к страховщику.

Комментируемая статья определяет порядок осуществления компенсационных выплат.

Принцип гарантированности возмещения вреда потерпевшему в отношениях по обязательному страхованию впервые в российском законодательстве был легально закреплен в ст. 3 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В настоящее время этот принцип находит свое выражение также в других нормативных правовых актах Российской Федерации, в частности в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что профессиональное объединение страховщиков в счет возмещения потерпевшим причиненного им вреда осуществляет компенсационные выплаты в двух случаях:

1) возбуждения арбитражным судом производства по делу о банкротстве страховщика или

2) отзыва у страховщика лицензии на осуществление обязательного страхования.

Таким образом, в случаях, когда основной страховщик не в состоянии оплатить свой долг по компенсационным выплатам и выполнить свою обязанность перед страхователем (выгодоприобретателем), у членов профессионального объединения страховщиков возникает субсидиарная ответственность. В этом находит свое выражение механизм обеспечения обязательств в рамках страхования по отношению к потерпевшим лицам со стороны профессионального объединения страховщиков и его членов.

Отметим, что право на компенсационные выплаты возникает не в силу какого-либо договора страхования, а в силу прямого указания Закона. Правовой механизм возмещения в данном случае иной, чем в случае возникновение обязательств из договора. Обязанность профессионального объединения страховщиков представляет собой обязанность по исполнению гарантии, предоставленной потерпевшим государством посредством императивной нормы Закона. Другими словами, государство дает соответствующую гарантию по возмещению вреда за счет осуществления компенсационных выплат и возлагает исполнение соответствующего обязательства на профессиональное объединение, а в конечном счете – на страховщиков, осуществляющих обязательное страхование[75]75
  См.: Дедиков С.В. Компенсационные выплаты в системе ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2011. – № 9.


[Закрыть]. Возмещение производится в соответствии с правилами профессиональной деятельности (см. комментарий к ст. 21 комментируемого Закона).

Комментируемая норма также устанавливает конкретные размеры компенсационных выплат:

1) 2 млн 25 тыс. руб. при причинении вреда жизни каждого потерпевшего;

2) не более чем 2 млн руб. при причинении вреда здоровью каждого потерпевшего;

3) не более чем 600 руб. за один килограмм веса багажа и одиннадцать тысяч рублей за иное имущество при причинении вреда имуществу каждого потерпевшего. При этом общая сумма компенсационной выплаты по имуществу каждого потерпевшего не может быть более чем двадцать три тысячи рублей.

Отметим, что фиксированная сумма компенсационных выплат закреплена только для случая причинения вреда жизни потерпевшего. В остальных случаях указывается максимальная сумма, т. е. компенсационные выплаты могут составить и меньший размер.

Часть 2 комментируемой статьи уточняет, что требование о компенсационной выплате предъявляется к профессиональному объединению страховщиков в том же порядке и на тех же условиях, что и требование о выплате страхового возмещения к страховщику.

Несмотря на различный правовой механизм указанных форм возмещения, их порядок устанавливается одинаковым. Это не лишено смысла с учетом того, что страхователь (выгодоприобретатель) не должен испытывать затруднения в связи с проблемами страховщика. Для него профессиональное объединение полностью подменяет страховщика.

Отметим, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование (притязание) о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения[76]76
  См.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний // Очерки по торговому праву. – Вып. 9. – Ярославль, 2002. – С. 3–8; Гражданское право / под ред. А.П. Сергеева. – М., 2009. – Т. 2. – С. 663 (автор главы – В.В. Грачев).


[Закрыть].

Порядок предъявления требования о выплате страхового возмещения и порядок его выплаты закреплен в ст. 14 комментируемого Закона (см. комментарий к ней). При этом напомним, что право требования выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено).

Часть 3 комментируемой статьи указывает, что после осуществления компенсационной выплаты профессиональное объединение страховщиков вправе предъявить к страховщику требование о взыскании суммы произведенной компенсационной выплаты. В данном случае проявляется солидарная ответственность членов профессионального объединения страховщиков. Должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (ст. 325 ГК РФ).

Право требования профессионального объединения к страховщику о взыскании суммы произведенной компенсационной выплаты осуществляется профессиональным объединением страховщиков в том же порядке и на тех же условиях, в соответствии с которыми лицо, получившее компенсационную выплату, могло бы осуществить свое право требования к страховщику.