Текст книги "Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов"

Александр Евстегнеев, Александр Белановский, Светлана Шевченко
Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов

© Белановский А., Шевченко С., Евстегнеев А., 2015

© ООО «Издательство АСТ», 2015

* * *

Введение

Роберту Кийосаки повезло: ему с 8 лет давал уроки финансовой грамотности отец одноклассника – тот самый знаменитый богатый папа.

К сожалению, у большинства из нас таких знакомых нет, и многие успели наделать ошибок в обращении с деньгами. Некоторые – оказались в долгах по самые уши.

У этой книги две цели:

1) изменить ваше отношение к деньгам – научить вас строить свою жизнь так, чтобы больше никогда не попадали в кредитные ловушки;

2) помочь вам решить проблемы с существующими кредитами, а также сделать отношение банков к заемщикам (то есть к нам с вами) более законным и цивилизованным.

Об авторах:

Александр Белановский – не просто тренер, он один из лучших мотиваторов на русскоязычном пространстве, что позволяет его ученикам быстро достигать своих финансовых целей. Общая сумма заработанных, дополнительно к основным доходам, учениками Александра средств сегодня превышает 115 000 000 рублей.

Только за последние 2 года материалы тренинингов по увеличению личных доходов, которые разрабатывает и ведет Александр, изучили более 15 000 человек. Автор бестселлеров «Персонал от А до Я» и «Миллион на диване».

Светлана Шевченко – специалист с 9-летним опытом работы в таких банках, как ВТБ Банк, Альфа-Банк и международной финансовой группе BNP Paribas Group, где она прошла путь от рядового сотрудника до руководителя отделения.

Ее опыт и знания – это проверенные реальной практикой инструменты, которые уже помогли десяткам людей вырваться из долгового рабства и начать строить свою жизнь на здоровой финансовой основе.

Александр Евстегнеев:

• основатель и автор образовательного портала «Азбука Денег» (www.evstegneev.com), крупнейшего на русскоговорящем пространстве по личным финансам;

• предприниматель, писатель, инвестор;

• автор двадцати книг, сотен статей и нескольких десятков тренингов по увеличению доходов и управлению личными финансами;

• автор книги «Семь шагов к финансовой свободе», которая в 2013 году вошла в десятку лучших российских книг в области финансово-экономической литературы (номинация литературной премии «Сапфир»);

• организатор четырех московских Кийосаки-клубов, более семи лет проводящих образовательные игры «Денежный поток» Роберта Кийосаки;

• прошел обучение у Бодо Шефера, Робина Шарма, Александра Элдера, Роберта Кийосаки, Кейта Феррацци, Владимира Довганя и др.;

• по итогам конкурса, проведенного в 2007 году крупнейшими российскими управляющими компаниями «Альфа-Капитал», «ОФГ Инвест» и «КИТ Фортис Инвестментс», вошел в «десятку» лучших финансовых консультантов ЗАО «Финансовые эксперты».

* * *

Надеемся, что эта книга окажется для вас полезной.

Будем благодарны, если вы пришлете отзыв с результатами, которых вам удалось добиться, на адрес [email protected].

Часть 1. Психология денег

Логичные и парадоксальные действия

Почему большинство людей не способны копить деньги?

Все наши действия, в том числе в отношении денег, делятся на 2 категории: интуитивные и парадоксальные.

Интуитивные действия – те, которые мы делаем с определенным смыслом. Они не противоречат логике и нашему жизненному опыту.

Пример 1: перед вами тарелка с супом.

Ваше действие: берете ложку.

Пример 2: у вас нет денег.

Ваше действие: экономить.

Очень многие ежедневные действия мы совершаем на автомате и даже не помним, как мы это сделали, – собираемся на работу, идем в магазин и т. д.

Теперь рассмотрим парадоксальные действия, которые противоречат той логике, к которой приучило нас общество и весь опыт прошлой жизни. Бывают такие ситуации, в которых необходимо действовать иначе – не так, как вы делали всегда.

Пример: в России даже в японских ресторанах дают ложки, но в Азии, где их физически нет, вы отлично справитесь палочками. Несмотря на то, что вас этому никто не учил.

Еще пример: езда задним ходом. В первый раз мозг взрывается: крутим руль направо – а едем налево, и наоборот. Это противоречит логике, но приносит результаты.

Пример из личного опыта, которому никого не призываем следовать. Когда не хватало денег на крупную покупку, например, покупку дачи, тратили все, что было. После чего начинаешь работать намного усерднее – так, что вскоре зарабатываешь не только потраченное, но и желаемую сумму.

Как ни странно, большинство денег приносят не интуитивные, а парадоксальные действия – те, которых мы сами от себя не ожидаем.

Представьте, что вы пришли в детский игровой центр, где выигрыш – это купоны, которые можно обменять на игрушки.

Большинство людей стремятся попробовать все игровые автоматы – хотя бы по разу. Это же логично, правда?

Результат – вы потратили много денег на жетоны, при этом выиграли минимум купонов, которых не хватает даже на то, чтобы обменять на самую маленькую игрушку, – за нее приходится доплачивать.

Теперь давайте посмотрим, что следует делать с точки зрения парадоксальных действий.

Во-первых, выбрать автомат, во-вторых, понять, как получить на нем максимум купонов.

Окружающий нас мир не любит специалистов широкого профиля: из всех врачей хуже всего оплачивается труд терапевта. Ключ к высоким доходам – высокая, а лучше – уникальная квалификация в узкой области.

Почему мы не умеем копить деньги?

Вернемся к вопросу: почему большинство людей не умеет копить деньги?

Капля истории. Человечество существует около 200 000 лет. Но еще 100 лет назад люди тысячами и миллионами умирали от болезней, средняя продолжительность жизни составляла 35–40 лет, а из троих детей выживал один.

Все это время основной задачей человека было выживание. Зачем копить на пенсию, если ты умрешь до 40 лет? Кроме того, почти у всех из нас родители, бабушки и дедушки были наемными работниками и получали недостаточно, чтобы что-то откладывать.

Третий фактор – психология: нам всегда внушали бессмысленность накоплений. Никогда не жили богато – нечего и начинать; не в деньгах счастье, все, у кого есть деньги, – ворье и жулики и т. д.

В результате 99 % населения России к 65 годам полностью зависят либо от государства, либо от родственников.

Подумайте еще вот о чем: если с вами, не дай Бог, что-то случится, ваши долги перейдут на ваших детей.

Но вернемся к деньгам. Деньги – это средство обмена нашего таланта, опыта, здоровья и навыков на то, что нам надо. Поэтому цель каждого человека – создать в этом мире свою максимальную ценность и получить за это максимальные деньги.

Главный вопрос и главный выбор – хотите ли вы продолжать жить по-прежнему или готовы есть палочками?

Домашнее задание

1. Составьте список своих экспертных качеств: опыт, навыки, знакомства, доступ к информации (включая способность делать аналитические справки и прогнозы) и т. д. – все, что приносит вам деньги.

2. Выберите из этого списка то, что вы готовы делать даже ночью и бесплатно.

3. Подумайте, что из этого будет востребовано (и будет приносить вам деньги) завтра и послезавтра.

Приложение 1. Несколько областей деятельности, которые будут востребованы в будущем:

1. Продажи.

2. Вопросы, связанные с сохранением и приумножением денег.

3. Красота и здоровье.

4. Коммуникации.

5. Интернет (бизнес и услуги).

Как избавиться от привычки быстро тратить?

Богатство и накопительство – относительно новые явления в истории человечества.

Первые банки появились всего около тысячи лет назад. 199 000 лет мы впитывали с молоком матери: надо как можно быстрее все съесть (потратить), пока не отобрали.

Неудивительно, что у многих есть привычка тратить деньги сразу, как только они у вас появляются.

А всевозможные скидки, распродажи, спецпредложения очень в этом помогают. Продолжает действовать страх: потом возможности купить не будет, деньги обесценятся и т. д.

Именно на этих страхах наживаются банки и другие кредитные организации – потому что потребность тратить настолько сильна, что мы готовы для этого брать деньги в долг!

Накопление происходит тогда, когда появляются излишки – хлеба, мяса, денег. Мир (экономическая система) устроен так, чтобы не дать нам эти излишки завести. Нас постоянно соблазняют рекламой – потому что люди, которые копят, никому не выгодны.

Если вы кладете деньги на депозит, то получаете 8–12 % годовых; если вы берете кредит, то отдаете от 20 до 1000 % своих денег!

Кстати, ситуация в России в этом отношении намного лучше, чем во многих европейских странах, где 90 % людей выплачивают долги до конца жизни.

Цель этой книги – не только помочь вам разобраться с сегодняшними долгами, но и выработать иммунитет к безоглядному желанию тратить.

Потому что финансовая свобода невозможна без понимания ситуаций, когда вас пытаются заставить потратить все, что у вас есть, или взять в кредит больше, чем вы в состоянии платить.

Отсутствие власти над своими деньгами ведет к тому, что человек согласен на любую работу – лишь бы отдавать долги.

Большинство людей считает, что им не хватает денег. На самом деле им не хватает, прежде всего, власти над собой. Мы должны перестать быть финансовыми рабами общественного мнения и научиться копить, а не тратить.

Домашнее задание

1. Найдите вещи, которыми не пользовались больше года.

2. Вспомните и запишите, сколько вы за них заплатили.

3. Посмотрите, сколько похожие вещи стоят на сайтах с объявлениями (Avito и т. д.).

4. Вычтите из пункта 2 пункт 3 и посчитайте, сколько денег вы уже потеряли.

Управление эмоциями

Финансы – та область, где эмоции всегда должны быть на втором плане. Но подавляющее большинство тратит деньги как раз «на эмоциях». Кстати, вам удалось подсчитать, сколько стоят ваши вещи, которыми вы не пользуетесь?

Если ваш ответ – 5–10 тыс. руб., то, скорее всего, вы и дальше будете послушно обогащать других. Потому что невозможно изменить свою жизнь, не изменив ее фундамент – свое мировоззрение.

Мало кто относится к деньгам равнодушно. Кто-то их любит, другие – ненавидят, многие испытывают смешанные чувства: любят, когда деньги есть, и ненавидят, когда их нет.

Парадокс в том, что пока вы испытываете к деньгам, обеспеченным людям и всему, что связано с богатством, негативные чувства, вам очень трудно вырваться из порочного круга нехватки денег.

Давайте проанализируем, как мы тратим деньги. Возможны 3 варианта.

Бессознательные траты («на автомате»). Та к мы покупаем продукты, лекарства и т. п., не задумываясь, что у большинства из них есть аналоги, которые стоят в 3–4 раза дешевле.

Как ни странно, здесь работает такая эмоция, как доверие. Кто-то нам посоветовал. Скорее всего – в рекламе по телевизору, но об этом мы уже забыли и продолжаем тратить в несколько раз больше, чем могли бы.

Эмоциональные траты. Радость – одна из самых распространенных причин необоснованных трат.

Пример:

Вам дали премию. Что вы делаете?

Закончили проект. Что вы делаете?

Заключили удачную сделку. Что вы делаете?

У вас родился сын/дочь. Что вы делаете?

И так далее, продолжите сами.

Теперь возьмем противоположную эмоцию. Допустим, у вас горе или проблема.

Чтобы отвлечься, мы идем в магазин (например, на шопинг, в ресторан, ночной клуб и т. д.).

Нейтральное состояние – скука, серые унылые будни.

Что мы делаем? Мы хотим развлечься, добавить жизни яркости. В результате – шопинг, курорты, в итоге мы опять тратим деньги.

Только вдумайтесь: 93 % подростков считают шопинг лучшим развлечением. К чему это приводит? Как мы уже говорили, 99 % населения пенсионного возраста находятся в полной зависимости от государства или своих родственников.

Очень важный момент.

Мы настолько привыкли «закрывать» эмоции деньгами, что зачастую начинаем тратить деньги, пытаясь испытать эмоции.

Почему так происходит? Человек так устроен, что живет эмоциями – они его питают, придают жизни смысл и радость.

Но у большинства людей каждый день похож на предыдущий. На многих давит что-то негативное. И с помощью денег они пытаются создать себе новые эмоции. Причем многим даже не важно – позитивные или негативные.

Когда собственных средств на удовольствия не хватает, мы берем кредиты. За недостаток эмоций мы готовы платить деньгами банков – и часто делаем это на автомате – с помощью кредитных карт.

Где же выход?

Человек не может жить без эмоций, но в состоянии ими управлять.

Ниже описана очень простая техника. Проделывайте ее каждый раз перед тем, как собираетесь потратить деньги.

Положите себе в кошелек картонку, на которой написано 2 вопроса.

То, на что я собираюсь потратить деньги:

1. Как это поможет мне через 5 лет?

2. В чем моя личная выгода от сегодняшней траты?

Ваша выгода должна измеряться линейкой: сколько денег мне это принесет/сэкономит времени/увеличит мою известность и т. д. Причины типа «я хочу» и «мне нравится» для ответа на этот вопрос не подходят.

Начните «включать» свои аналитические способности перед любой тратой денег, чтобы снизить количество эмоциональных покупок, в том числе – в кредит.

Домашнее задание

1. Еще раз пройдитесь по дому, откройте шкафы и тумбочки, залезьте на антресоли. Составьте список вещей, купленных на эмоциях. (Для этого задания не важно, пользуетесь ли вы этими вещами или нет.) Посчитайте общую сумму.

2. Составьте список аналогичных товаров с теми же характеристиками, но дешевле.

3. Посчитайте разницу.

Эмоциональные покупки часто не обоснованы или даже вредны. Давайте переводить их в область ВЫГОДЫ.

Перепрограммируем свое отношение к деньгам

Если вы делаете покупку, которая стоит больше, чем половина вашего месячного дохода, задумайтесь: если вы спрячете эту вещь и долго не будете ею пользоваться, поможет ли она вам стать более богатым, успешным и счастливым? А когда вы ее найдете через 5 лет?

Если вы ответили отрицательно, подумайте еще раз, нужна ли вам эта вещь.

Очень важно понимать: зачем мы это покупаем?

Выше мы уже разобрали следующие факты: мы выросли в обществе, где нет культуры накопительства и богатства. Наши родители не были богатыми. Нас с детства учили, что количество денег, которые мы можем заработать, жестко ограничено.

Один знакомый зарабатывает больше 500 тыс. руб. в месяц – очень неплохие деньги для нашей страны. Тем не менее, свободных средств у него практически нет. Зато есть долги и кредиты, которые тянутся очень давно.

Одна из проблем заключается в том, что, даже резко увеличив свои доходы, мы не приобретаем привычки правильного отношения к деньгам. Вместо этого мы продолжаем жить по принципу «как пришло, так и ушло».

«Легкие» деньги, которые достались без усилий, практически всегда ведут к финансовым катастрофам. Статистика по людям, которые выиграли крупные суммы в лотерею или получили их в наследство, говорит о том, что спустя год после этого счастливого события большинство из них живут либо точно так же, либо еще хуже.

Что такое деньги?

В нашем обществе деньги уже давно непонятно чем обеспечены и стали мерилом всего подряд – начиная от отношений.

Раньше деньги были обеспечены золотом и другими активами. Сегодня это просто цифры на банковских счетах – даже не бумага.

Поэтому мы уже не можем знать реальной ценности денег, но по привычке продолжаем измерять в них материальные ценности и свой труд.

Еще раз: квартиру, машину и время своей жизни мы измеряем непонятно в чем.

На самом деле, когда вы говорите, что хотите получить за свою машину 500 тыс. руб., вы имеете в виду, что хотите другую машину, которая будет лучше предыдущей, и вам нужно добавить некоторое количество своего труда, чтобы ее получить.

То есть новая машина – это старая машина + полгода работы. Таким образом, деньги – средство обмена наших опыта, знаний, труда и т. д. на те блага, которые нам нужны.

Но мы разучились думать категориями своей ценности, труда, знаний, умений и навыков. И, чтобы переломить ситуацию, нам необходимо переключить внимание с непонятных бумажек обратно на свою стоимость – что мы можем сделать в этом мире, чтобы получить то, что мы хотим.

Вернемся к вашим кредитам. Сколько своего труда и времени вы должны отдать, чтобы их вернуть?

Многие люди совершают обменные операции, которые противоречат здравому смыслу:

– продают машину (или берут кредит), чтобы поехать отдыхать;

– продают квартиру, чтобы купить машину, и т. д.

Они совершают логическую ошибку – сравнивают понятия/вещи, у которых нет ничего общего: труд и отдых; квартиру и машину.

Они готовы работать 5 лет за машину, в которой будут ездить, а еще больше – стоять в пробках, добираясь на эту самую работу! Или четыре месяца работать без выходных, чтобы провести неделю в Египте.

Мы поступаем так, потому что сравниваем эти вещи не напрямую, через деньги (которые непонятно сколько стоят).

Как запрограммировать себя на деньги: 11 правил

1. Деньги – средство обмена. Они помогают нам получить то, что мы хотим. Мы можем их притягивать или отталкивать.

Есть миллион возможностей, когда вам предлагают деньги. Но вы по привычке их отталкиваете и даже не замечаете этого: это не для меня, я сейчас не готов, а вдруг у меня ничего не получится и т. п.

Перестаньте искать отговорки и станьте магнитом для денег – ищите и по максимуму используйте любые возможности, чтобы их притягивать. Не бойтесь брать на себя новые обязанности и дополнительную ответственность.

2. Деньги не дают радости и счастья. Но их отсутствие ввергает в бедность и уныние, а уныние – это грех. Исключите из своей жизни любые негативные эмоции, связанные с деньгами.

3. Ваш доход создается продажами. В первую очередь – самого себя и только потом каких-либо товаров или услуг. Если вы умеете продавать себя, у вас есть доход. И другого способа получать доход не существует – даже пассивный доход начинается с активных продаж. Если вы себя не продвигаете, деньги к вам идти не будут.

4. Меняйте мышление. Чтобы зарабатывать столько, сколько вы хотите, вы должны перестать быть тем, кто вы есть сегодня. Вы должны по-другому мыслить, действовать и мотивироваться. Это трудно, но без этого ничего не произойдет.

5. Люди не готовы к большим деньгам (большому успеху). Большинство продавцов, когда к ним приходит покупатель с очень большим заказом, не готовы к этому и отказываются от сделки.

Общайтесь с теми, кто уже достиг того, к чему вы стремитесь: вы сможете научиться, как жить с более высокими доходами. Большинство людей об этом мечтают, но даже не представляют, как выглядит такая жизнь.

6. Бесплатный сыр бывает только в мышеловках. Все готовы получать, но мало кто готов вкладывать и отдавать. Если вы не вкладываете в себя и в свое развитие, то роста доходов ждать по меньшей мере наивно. В закрытый кулак ни одна купюра не пролезет.

7. Негативный жизненный опыт – это ступенька вверх.

Конечно, только в том случае, если вы извлекли урок и продолжаете идти вперед, а не сдаетесь.

8. Не пытайтесь перепрыгнуть через 2–3 ступени – заработать сразу миллион, если сейчас ваш доход 30–50 тыс.

Все и сразу – это вариации сказки о Золушке, только в реальной жизни все заканчивается на тыкве.

9. В жизни не бывает случайностей. То, что вы имеете сейчас – результат вашего мышления, привычек, окружения и т. д. Каждый день мы принимаем решения, например – делать домашнее задание в тренинге или поспать.

10. Вы сами выбираете, кем быть в этой жизни – жертвой или победителем. Определитесь, кто вы, и начинайте выигрывать. Падать вы, конечно, не перестанете, но падение – еще не проигрыш, и оно не помешает вам добраться до финиша.

11. Чем больше и страшнее проблема, тем больше у вас возможностей изменить свою жизнь.

Домашнее задание

1. Проанализируйте себя по всем 11 правилам. Какие возможности вы упустили? Когда сдавались и поворачивали назад?

2. Напишите свою личную финансовую конституцию – что вы отныне делаете, а чего не делаете ни при каких обстоятельствах. Носите ее с собой и время от времени перечитывайте.

Как перестать жить на несуществующие деньги и увеличить свой доход

В прошлый раз мы выяснили: чтобы увеличить свои доходы, необходимо перестать концентрироваться на деньгах (бумажках).

А что нужно?

В первую очередь – сосредоточиться на активах. (Активы – все, что приносит деньги в наш карман, пассивы – все, что уменьшает количество денег у нас в кармане.)

Кредиты и машина – пассивы, т. к. отнимают деньги.

Какие бывают активы?

1. Самый главный актив – это вы сами.

2. Неплохим активом может быть недвижимость, но далеко не все могут себе позволить ее приобрести.

3. Вложения в различные бизнесы (требуют намного меньше средств и могут приносить неплохой доход).

4. Люди. Вы можете их обучать и курировать.

Начинать необходимо с вложений в себя. Обратимся к одной из самых простых систем достижения целей – системе SMART. Возможно, вы о ней слышали. Но этого мало. Чтобы были результаты, в ней нужно жить. Поэтому рассмотрим ее подробнее.

SMART – аббревиатура, образованная из первых букв английских слов:

Specific – конкретная, определенная

Measurable – измеримая

Achievable – достижимая

Relevant – релевантная, соответствующая

Timed – привязанная ко времени

С помощью этой системы мы раскладываем цель на действия, необходимые для ее достижения.

Еще один важный момент – ценность, которую вы даете людям.

Например, вы помогаете увеличивать продажи или можете стать лучшим в огранке алмазов, бухучете, организации конференций и т. д. Важно определить свою ценность и повышать ее.

Как повышать свою ценность? Превращайте новые знания в навыки и свой успешный опыт. Вы должны понимать, что именно вам нужно «докрутить», чтобы получать больше денег.

Вывод: каждый из нас – товар на рынке труда, то есть имеет качества, за которые его покупают. Эти качества можно и нужно улучшить, чтобы зарабатывать больше.

Домашнее задание

1. Составьте список своих навыков.

2. Определите, сколько денег (в процентах) приносит вам каждое действие.

3. Решите, какие навыки нужно улучшить, чтобы они приносили вам больше денег. Сколько стоят навыки, можно посмотреть на сайтах поиска работы.

4. Выбираете самый перспективный навык (максимум – 3, но в одной области) и разбиваете его на составляющие, чтобы определить, что больше ценится.

Сначала прокачиваете то, что умеете делать. То, что нравится, будете прокачивать, когда расквитаетесь с долгами.

Пример: навык «выполнение аудита» имеет следующие составляющие: скорость, скрупулезность, умение экономить на налогах и т. д.

5. Начинаете штудировать все доступные материалы, чтобы прокачать этот навык.