Текст книги "Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов"

Часть 2. Жизнь без кредитов

Глава 1. Как работает банковская система. Документы по кредитам

Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой книги – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.

Для начала рассмотрим, как устроена банковская система.

Банковская система – это единый механизм. В ней можно выделить 3 уровня. Во главе системы стоит Центральный банк. Ему подчиняются все государственные и коммерческие банки. Эти банки имеют свои филиалы и представительства, которые работают по правилам центрального офиса (головного банка).

Банки получают деньги от Центрального банка и от вкладчиков, которые вносят свои деньги на депозит.

С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»).

То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.

И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.

Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.

В 2000-х гг. банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 г. банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.

Депозит может разместить любой человек: никто не спросит, откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.

Что касается кредитов – здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.

В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – это получение прибыли.

Прибыль он получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, миллионы, и у многих по несколько кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.

Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически банки ставят их просто исходя из своего желания на вас заработать. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ-менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.

Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – закон о ЦБ РФ).

Головные офисы банков выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.

Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.

Сейчас банки все чаще предпочитают работать по безналичному расчету. Еще лет двадцать назад зарплату выдавали только наличными деньгами, а сейчас 90 % работников получают деньги на карточку.

Банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?

Даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.

Если вы копите деньги, допустим, на машину, вы вряд ли храните их под матрасом – скорее всего, они лежат на вашем счете в банке.

Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.

Та к выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги все быстрее возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.

Возмущаться и взывать к справедливости, на наш взгляд, бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как мы можем защитить себя и свои права.

Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, не зависящим от других органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

– разработка и осуществление кредитно-денежной политики;

– эмиссия денег;

– регулирование деятельности банковских организаций, в т. ч. выдача и отзыв лицензий.

Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости.

Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности коммерческих банков.

ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Делает он это по ставке рефинансирования[3]3
  Ставка рефинансирования – размер процентов в годовом исчислении, подлежащих уплате Центральному банку страны за кредиты, которые тот предоставляет кредитным организациям.


[Закрыть], которая составляет в 8,25 %. Коммерческие банки возвращают ему кредиты по той же ставке – Центробанк ничего на этом не зарабатывает (получение прибыли, напоминаем, не является целью его деятельности).

Понятно, что ставки по кредитам всегда выше ставки рефинансирования. Поэтому банк оставляет себе в качестве прибыли все, что выше ставки рефинансирования.

Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности» и рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

– размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

– открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

– привлекать деньги на депозиты;

– покупать и продавать валюту;

– выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

– работать с банковскими металлами;

– оказывать консультационные услуги.

В ст. 5 указан полный перечень всех мероприятий, которые банки имеют право осуществлять.

Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).

В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».

В этом, на наш взгляд, заключается одна из причин, почему многие банки не любят выдавать кредитные договора на руки.

Возможность кредитовать отражена только в коде ОКВЭД – цифровом классификаторе видов деятельности предприятий. Классификатор ОКВЭД – это инструмент налоговой инспекции; он разработан, чтобы начислять налоги юридическим лицам.

Код банков 65.12 – финансовая деятельность и прочее денежное посредничество. Сюда относятся: деятельность кредитных учреждений, расчетно-кассовые операции, операции по вкладам, предоставление кредитов, деятельность, связанная с выдачей кредитных карточек, и валютные операции.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Часто банки предлагают заключить договор оферты. Если это непонятная бумажка формата А5, то она не может считаться кредитным договором.

Если же это документ на несколько страниц, в котором прописаны все существенные условия, то такую оферту признают кредитным договором даже в суде (если дело дойдет до суда).

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.

Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей.

В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.

Плохая новость: подавляющее большинство об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.

Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола:

1) Конституция РФ;

2) Гражданский кодекс РФ;

3) Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»

4) Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

5) Закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

6) Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).[4]4
  Вступил в силу 01.07.2014 г. Кредиты, взятые до этой даты, регулируются в соответствии с законами, которые действовали на тот момент времени.


[Закрыть]

Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый их этих законов.

Конституция РФ

Конституция Российской Федерации содержит множество статей, знание которых весьма помогает в реальной жизни. Конституция – это правовая база для любых других законов, актов и договоров на территории всей России. Мы настоятельно рекомендуем купить или скачать этот документ.

Что это означает? А то, что если от вас требуют чего-то, что ущемляет ваши конституционные права, вы вправе не выполнять эти требования – например, положения кредитного договора.

Не нужно беспрекословно соглашаться с трактовкой банка, потому что «раз вы это подписали, то должны платить», – банку еще нужно будет доказать в суде законность своих требований к вам как к заемщику.

Ст. 2 Конституции РФ: человек, его права и свободы являются высшей ценностью, соблюдение и защита прав и свобод гражданина – это обязанность государства.

Мы понимаем, что все это непривычно. Мы привыкли просить у чиновников. Но это они получают зарплату из наших налогов, и по закону должны работать на нас, а мы имеем право требовать решения своих проблем.

Статья 3 Конституции РФ гласит: носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ.

Заметьте: тут ничего не сказано ни про чиновников, ни про прокуратуру… Важно, чтобы вы про это помнили и не боялись общаться с банками. И в тех документах, которые мы вместе с вами будем писать в банки, не будет ни прошений, ни ходатайств. Будут заявления, запросы и уведомления.

Не стесняйтесь требовать у банка обоснования его ответов: вы имеете право знать все, что непосредственно вас касается. Если вы считаете, что вам что-то навязали – например, страховку или штрафы, – пишите заявление, чтобы вам это вернули. Даже если когда-то вы подписали такой договор.

Есть такое высказывание: все самые страшные преступления в мире происходят с молчаливого согласия хороших людей.

Выбор за вами: выполнять все, что скажут вам банки, или бороться за свои права. Да, это непривычно и, может быть, страшно. Но результаты определенно того стоят.

Поэтому мы хотим, чтобы вы поняли, что каждый из нас защищен законом.

Статья 33 Конституции РФ: граждане РФ имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные заявления и обращения в государственные органы, а также органы местного самоуправления.

Что это означает?

В России действует заявительная форма права. То есть если вы о чем-то заявляете, то ваше заявление ОБЯЗАНЫ рассмотреть. Но если вы не заявляете, то рассматривать нечего, даже если деятельность против вас абсолютно незаконна. Пока вы молчите, никто пальцем о палец не ударит. И это касается не только кредитов.

Гражданский кодекс (ГК РФ)

Статья 820 ГК: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но, как мы уже выяснили, такого вида деятельности, как кредитование, юридически просто не существует!

Что делают банки, чтобы выкрутиться из этой ситуации? Как мы уже упоминали, часто банки просто не выдают договоры на руки. Либо называют их другими словами: оферта, согласие на получение кредита и т. п.

Еще один интересный факт. До 1 июля 2014 г., когда был принят Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в российском законодательстве не было понятия годовой процентной ставки[5]5
  Процентная ставка – это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую за год платит заемщик за пользование кредитом.


[Закрыть].

А в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из этого, если банк насчитает вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, вы вправе предъявить в суде собственный расчет по договору. Как сделать такой расчет, см. в Приложении 1 на стр. 44.

Сейчас несколько таких договоров рассматриваются в судах. Напомним, что российское законодательство стоит на стороне заемщика, и у вас есть хорошие шансы выиграть.

В следующей, 820-й статье того же Гражданского кодекса РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор, и его последствия являются недействительными.

Статья 428 ГК РФ позволяет изменять условия в договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.

Договор присоединения – это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.

Как вы понимаете, договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому, даже если в вашем договоре есть фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто не соответствует действительности.

Ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках и банковской деятельности и Федеральным законом о ЦБ РФ.

Поэтому грамотная переписка с банком позволяет изменить условия кредитного договора, убрав из него незаконные штрафы и комиссии. К сожалению, не все сотрудники банка являются специалистами с высокой квалификацией, особенно в филиалах и торговых центрах.

Помните, болезнь легче предотвратить, чем лечить: внимательно читайте условия договора. Не стесняйтесь тратить время у сотрудника банка: его работа – объяснить вам все нюансы.

Полная стоимость кредита всегда выше процентной ставки. Она рассчитывается по формуле ЦБ и зависит от срока кредитования. Чем меньше срок, тем больше будет полная стоимость кредита.

Этот документ мы также очень рекомендуем иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически перечитывать.

Остановимся на некоторых важных статьях этого закона.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.

На сегодняшний день уже накоплена значительная статистика дел, выигранных заемщиками. К тому же у нас в стране действует метод прецедента: если такой случай был и решение уже было вынесено, велика вероятность, что в вашем случае будет принято такое же.

Статья 22. Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация – ответ должен быть предоставлен в течение 10 дней.

К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.

Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать на себя и свою финансовую грамотность.

Несколько рекомендаций:

1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие.

Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте оказалось 70 %! И человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.

2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату.

Если вам нужно время прочитать – читайте. Если этот специалист не смог вам ответить, пусть сходит и приведет того, кто сможет вам все объяснить.

3. Даже если вы сильно возмущены, не стоит ругаться: почти 100 % за то, что все, с кем вы будете общаться, – простые исполнители и решений не принимают.

4. Постарайтесь подружиться с кем-то из сотрудников банка. Тогда что-то вам могут рассказать за чашкой кофе – предупредить о неприятных условиях и просто будут относиться по-человечески.

1. Важно! Кредит оформлять только в банке. Никакие ломбарды, кредитные союзы и финансовые группы не смогут вам предложить выгодные условия кредитования. У них всегда будет дороже, чем в банке. Всегда.

2. Рекомендуем отказаться от банков, которые предлагают «экспресс-кредиты» и выдают кредитные карты налево и направо. Если банк уделяет мало времени проверке заемщика и выдает кредит быстро, то проценты по такому кредиту будут сильно завышены. Банк понимает, что многие заемщики такой «экспресс-кредит» не вернут, и будет перекрывать свои убытки за счет добросовестных заемщиков.

3. Обязательно возьмите у банка шаблон кредитного договора и ознакомьтесь с ним дома. Если банк отказывается предоставить шаблон договора – лучше откажитесь от такого банка.

4. В кредитном договоре не должно быть текста, написанного мелким шрифтом. Таким текстом банки скрывают самые невыгодные пункты договоров, надеясь, что их никто читать не будет. Написание части текста мелким шрифтом – это нарушение законодательства.

5. Если банк предлагает вместе с кредитом оформить страховку жизни и здоровья – помните, что это – ваш добровольный выбор и навязывать такую услугу банк не имеет права. Если сотрудник банка говорит, что «без страховки кредит не дадим», это неправда.

6. Выбирайте банк, который не требует уплаты дополнительных комиссий: банк не имеет права взимать с вас комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, досрочное погашение и т. д. Все эти процедуры банк обязан проводить бесплатно. Если же в кредитном договоре предусмотрена такая комиссия, то банк тем самым нарушает законодательство.

7. Помните, что плата за кредит в виде процентов всегда выгоднее, чем ежемесячная комиссия. Проценты начисляются на остаток задолженности, а комиссия – на первоначальную сумму кредита.

8. Лучше оформить кредит в том банке, который предлагает дифференцированную (классическую) схему погашения, а не аннуитетную (одинаковыми платежами). При такой схеме погашения весь кредит делится на равные суммы в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются и уплачиваются пропорционально погашаемой сумме кредита. При аннуитетной схеме вы будете платить одну и ту же сумму каждый месяц, но при этом в первые месяцы кредитования почти вся уплаченная сумма будет уходить на оплату процентов по кредиту.

9. Оценивайте свои финансовые возможности – «классическая» схема погашения более выгодна с точки зрения переплат, но при этом первоначальные платежи у нее всегда будут больше, чем при оплате одинаковыми платежами. Ищите тот банк, который работает с обеими схемами погашения кредита – чтобы у вас была возможность при желании пересчитать график с одной схемы на другую.

10. В кредитном договоре, который вам предоставит банк, не должно быть никаких ограничений по поводу сумм и сроков для досрочного погашения. Погашать кредит досрочно – это ваше законно право, и банк не может его ограничивать.

11. Выгодные условия кредитования предложит тот банк, который попросит вас предоставить полный пакет документов и внимательно их проанализирует. Это может занять несколько дней, а не один, и не 30–60 минут, как об этом часто кричат в рекламе. Зато такой кредит обойдется вам намного дешевле, чем «экспресс».

Что более важно – короткие сроки выдачи или минимальные переплаты, – решать вам.