Текст книги "Обращайся с деньгами «по-взрослому». Финансовая грамотность для детей от мобайликов"

Глава третья, повествующая о деньгах и их происхождении

– Вот и пришло время поговорить о деньгах, – сказал Бобби. – Кто из вас знает их историю?

– Раньше деньги изготавливали из драгоценных металлов: золота, серебра, – первым ответил Даниэль. – Они много весили. Чтобы перевезти значительную сумму денег, приходилось нанимать караван или корабль с вооружённой охраной. Я читал много интересных книг о том, как разбойники и пираты охотились за казной.

– Да, бумажных денег вообще не было. И тем более не было возможности оплачивать товары банковской картой, – добавил Станислав.

Выслушав ребят, Бобби приступил к своему рассказу:

– Разделение труда привело к потребности обмениваться имеющимися у родов и племён товарами. Изначально происходил случайный обмен одной вещи на другую, но со временем стала развиваться бартерная торговля, то есть регулярный обмен одного товара на другой. В дальнейшем в разных странах возникли местные эквиваленты – товары, пользующиеся широким и постоянным спросом. На Руси это были меха куницы и соболя, в Древней Греции и Древнем Риме – скот, в Монголии – чай. Человечеству потребовалось несколько тысяч лет, пока не был найден единственный признанный всеобщий эквивалент – золотые, серебряные, а затем медные деньги.

– А когда впервые появились бумажные деньги? – спросил Даниэль.

– Впервые бумажные деньги появились еще в IX веке в Китае, их изготавливали из листьев тутового дерева. В Европе бумажные деньги появились значительно позже, а в России были введены только при Екатерине II, в 1769 году. В Китае деньги называют юанями, в США – долларами, в Германии и некоторых других странах Европы – евро, а в России – рублями. Рубль, в свою очередь, делится на 100 копеек. В настоящий момент рубли бывают как бумажными, так и металлическими, причём самой крупной металлической монетой, если не считать юбилейные, является монета достоинством в 10 рублей. А вот бумажных копеек сейчас не существует, только металлические. Достоверно не известно, почему рубль стали именовать именно рублём. По одной из версий, название произошло от глагола «рубить». Так, в древности на Руси в качестве денег использовали серебряную палочку длиной от 15 до 20 сантиметров и весом около 200 граммов. Чтобы её изготовить, приходилось рубить слиток серебра на части.

– Как вы видите, у монеты есть две стороны: лицевая – аверс и оборотная – реверс. На аверсе изображён герб России – двуглавый орёл, а на реверсе указан её номинал. Однако в быту аверс именуют «орлом», а реверс, соответственно, «решкой». Существуют две различные теории появления названия «решка». Какая из них верная, я не знаю, но расскажу вам обе. Согласно первой название «решка» произошло от слова «решётка» – вензель, узорное переплетение царских инициалов, использовавшихся на старинных российских монетах. Вторая говорит о том, что название «решка» появилось от слова «ряшка», что означает лицо, поскольку раньше на монетах на одной стороне изображалось лицо главы государства.

– Теперь предлагаю вам вспомнить свой опыт обращения с деньгами, – предложил Ларри. – Отправляясь в магазин за покупками, вы берёте с собой бумажные, металлические деньги либо банковскую карту. Зная цену на тот или иной товар, например, на зарядное устройство для смартфона, вы можете заранее посчитать, сколько денег вам понадобится, и захватить нужное число банкнот. Если зарядное устройство стоит 1 000 рублей, вы можете взять либо 1 000 рублей одной банкнотой, либо две банкноты по 500, либо 5 банкнот по 200 рублей, либо 10 банкнот по 100 рублей. И так далее. Если вы берете с собой банковскую карту, то необходимо убедиться, что на счету есть 1 000 рублей.

– А я возьму с собой тысячу монет по рублю. Посмотрим, как быстро продавец в магазине сумеет их посчитать, – принялся фантазировать Макс.

– В последнее время происходит процесс замены наличных денег (бумажных и металлических) деньгами безналичными, то есть не имеющими материального воплощения, – продолжил Ларри. – Безналичные деньги – это финансы, расположенные на банковских счетах и используемые для безналичной оплаты товаров, услуг или осуществления иных расчётов и перечислений. Финансовые операции производятся посредством совершения соответствующих записей о состоянии счетов плательщиков и получателей. К примеру, если у ваших родителей имеется банковская карта, то при покупке продуктов в супермаркете им необязательно иметь с собой наличные деньги. При наличии на расчётном (или, как говорят, на «карточном») счёте достаточной суммы, с помощью специального терминала, позволяющего принимать к оплате пластиковые карты, или виртуальные карты, привязанные к Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay, родители смогут расплатиться в магазине. Для оплаты необходимо ввести ПИН-код, который не позволит списать деньги, если, например, ваши родители потеряют банковскую карту и она попадёт к недобросовестным людям.

– Движение наличных и безналичных денежных средств существенно отличается, – пояснил Бобби, – но и в безналичных расчётах нет ничего сложного. Основное отличие при осуществлении безналичных расчётов заключается в отсутствии физических денег и присутствии банка. Помимо продавца и покупателя все операции сопровождаются и контролируются финансовой организацией, открывшей счёт.

– Но ведь бывает, когда у родителей есть средства на карточном счёте, но нет наличных. Как поступить, если им срочно необходимы наличные деньги? – поинтересовался Макс.

– В этом случае на помощь придёт банкомат, – подсказал Бобби. – Благодаря банкомату владелец банковской карты может снять со своего счёта необходимую сумму наличных денежных средств. Если, конечно, эта сумма у него есть. Банки размещают банкоматы не только в своих отделениях, но и, как правило, в гипермаркетах и крупных торговых центрах, и много где ещё. Так что найти банкомат не составит большого труда.

– Бобби, расскажи, пожалуйста, нам об инфляции, – попросила мобайлика Лера. – Я слышала это слово от родителей, но то, с каким выражением они его произносили, мне не очень понравилось.

– Инфляция – это и хорошо и плохо, – начал объяснять Бобби. – Во время инфляции деньги обесцениваются и происходит рост цен на товары. В то же время, если инфляция составляет не более трёх-четырёх процентов в год, это хорошо, так как в этом случае предприниматели более активно ищут перспективные сферы для инвестиций и ожидают повышения цен на свои товары, работы и услуги, – продолжил Бобби. – Если же в стране происходит общее снижение уровня цен, то такой процесс называют дефляцией.

– Всё это очень интересно, но меня куда больше волнует, как заработать достаточно денег для осуществления своей мечты и поставленной цели, – сказал Макс.

– В этом нет ничего сложного, – пояснил Робби Стар. – Мне известны сотни способов, как заработать не только необходимое количество карманных денег, но и денег, достаточных для дальнейшего инвестирования и исполнения вашей мечты. Вот некоторые из них, слушайте и запоминайте. Многие взрослые, в особенности пожилые люди, плохо разбираются в компьютерных программах и приложениях для смартфонов. Однако им необходимы эти знания для работы. Также зачастую они хотят присоединиться к сообществам своих одноклассников и однокурсников в социальных сетях, но не знают, как это сделать. Вы можете прийти им на помощь и за небольшую плату провести обучающие уроки. Помимо неплохого дохода, это ещё отличная возможность попробовать себя на месте учителя и освоить навыки преподавания.

Ещё один способ – это вместе с родителями создать свой канал и выкладывать видео на YouTube. Для того чтобы видео было интересно окружающим, придумайте интересный сюжет: рассказывайте о своих приключениях, учите, как собирать конструктор, мастерить поделки или, наконец, готовить кулинарные блюда. Я также знаю много успешных подростков, которые через канал на YouTube обучают сверстников иностранным языкам, игре на музыкальных инструментах и т. д. и неплохо на этом зарабатывают. Как только у вас появится большое число фанатов и подписчиков, рекламодатели сами предложат оплату за размещение рекламы.

Отличной работой может стать помощь занятым или пожилым людям, связанная с выгулом их домашних животных. Только не беритесь сразу справиться с большими и активными собаками. Лучше начать с маленьких и послушных собачек. За эту работу вам наверняка не заплатят гигантские деньги, но прогулки по утрам пойдут на пользу вашему здоровью.

– Кроме того, можно совместно со взрослыми участвовать в покупках детских товаров в качестве тайного покупателя, – добавил Бобби. – Это очень интересная работа. Задача тайных покупателей заключается в том, чтобы отмечать, насколько профессионально продавцы обслуживают клиентов и выполняют свои непосредственные обязанности. Но не забывайте, что официально с согласия родителей на работу вас могут принять только с 14 лет. Такие ограничения введены, чтобы недобросовестные работодатели не допускали эксплуатации детского труда. Хотя существуют и исключения. Если вы захотите сняться в фильме, сыграть роль на сцене в театре или показать фокусы в цирке, трудовой договор с вами могут заключить и в более раннем возрасте. Только подписывать договор от вашего имени будут ваши родители.

Напоследок предлагаю вам отгадать одну весьма непростую загадку: «Оно ничего не стоит, но с его помощью можно многого добиться». Что это?

– Доброе слово, – угадал Станислав с первой попытки.

– Да, да! Ты прав, – подтвердил Бобби. – На самом деле от того, насколько человек умеет общаться и договариваться с другими людьми, во многом зависит его успех и в бизнесе, и в жизни.

– Так что же нужно сделать, чтобы этому научиться? – поинтересовалась Лера.

– При нашей следующей встрече мы уделим этому достаточно внимания, – пообещал детям Робби Стар.

Дорогой читатель, если тебе тоже интересно, как преодолеть свои страхи, научиться общению и освоить навыки публичных выступлений, достаточно найти в интернете книгу «Я выступаю на сцене. Ораторское искусство для детей».

Глава четвёртая, где мобайлики учат детей планировать свои доходы и расходы

– Друзья, поскольку вы теперь знаете историю появления денег, а также некоторые способы их заработка, пришло время узнать, как правильно с ними обращаться, – выразительно подняв указательный палец, произнёс Ларри. – Итак, кому из вас дают карманные деньги?

Все довольно закивали.

– Понял, всем, – сказал, посмотрев на детей, Ларри. – А сколько из полученных денег у вас осталось на сегодняшний день? Сколько вы смогли сохранить, не потратив на игрушки и сладости?

Из всех ребят только Станислав мог похвастаться скопленной суммой в 12 тысяч рублей. Остальные были вынуждены признать, что все полученные за несколько лет карманные деньги они потратили до последней копейки.

– Так что же делать, чтобы сохранить деньги? – спросил Макс.

– На этот случай есть несколько рецептов, – ответил Робби Стар. – Прежде всего необходимо научиться экономить и каждый месяц откладывать часть карманных денег и любых других доходов. Предлагаю для начала откладывать хотя бы 10 процентов. Далее необходимо записать все свои доходы и расходы. Если ваши родители не ведут учёт своих расходов, то, когда вернётесь, обязательно привлеките их к этому делу. Расходы необходимо описать за прошлые месяцы, а затем спрогнозировать на будущий месяц, а если получится – то на целый год. Открываем файл и разделяем страницу посередине на две равные части: в левой вносим доходы, а в правой – расходы. Теперь сравниваем свои доходы и расходы за прошлый месяц. Что у вас получилось?

– Я потратила абсолютно всё, что мне давали родители. Кроме того, в течение месяца я дополнительно просила у родителей купить мне вещи, на которые карманных денег не хватало: ролики и новую сумочку для ключей и детской косметики, – опечаленно сказала Лера.

Когда подошла очередь Станислава рассказать свою историю доходов и расходов, мальчик сосредоточился и принялся обстоятельно объяснять:

– Итак, во-первых, в прошлом месяце я получил от родителей 1 100 рублей на карманные расходы, из которых потратил 700, а 400 рублей мне удалось сэкономить. Кроме того, 100 рублей мне дала бабушка, когда была у нас в гостях. Таким образом, к имевшимся у меня 11 500 добавилось ещё 500 рублей, и стало ровно 12 тысяч.

– Великолепно, – сказал Робби Стар. – Станислав действовал правильно, он не потратил полностью все полученные деньги, а сэкономил часть из них. Расскажи нам, для чего ты экономишь карманные деньги?

– Закройте глаза и не смейте подглядывать, – загадочно сказал Станислав.

Мобайлики и дети плотно закрыли глаза ладошками и стали ждать, что произойдёт дальше.

– Можете открывать! – воскликнул Станислав.

Открыв глаза, все увидели в руках у Станислава его карту мечты. Мальчик полностью развернул ватман, на котором были изображены его мечты, и указал пальцем на горный велосипед:

– Вот для чего я коплю деньги. Для крутого горного велосипеда! Я надеюсь, что через год у меня будет вся сумма, достаточная для его покупки. Но я не рассказал вам ещё об одной части моего капитала. Про заработанные мной деньги.

– Я и не знала, Станислав, что в 10 лет ты уже работаешь. Расскажи, пожалуйста, подробнее о своей работе, – попросила мальчика Донна.

– Хорошо, – согласился Станислав. – Прежде всего, когда мы с братом жили летом у бабушки в деревне, мы собирали яблоки, груши и сливы. Потом продавали их рядом с домом на автобусной остановке. Мы научились убеждать покупателей покупать фрукты именно у нас, демонстрируя перед ними самые лучшие экземпляры.

– «Если купишь у нас груш, то сорвёшь удачи куш!» Это наш слоган, – поддержал брата Даниэль.

– Также родители на лето устроили меня помощником продавца в небольшой продовольственный магазин в деревне, где я помогал принимать товар, вести учёт и расставлять товар на полках, – продолжал Станислав. – Каждое утро мы получали свежий хлеб и другие товары от поставщиков. Я должен был считать количество привезённого товара и записывать всё в блокнот, после чего продавец сравнивал мои записи с количеством товара, указанным в накладной, и расписывался в ней. В итоге на двух работах мне удалось скопить ещё 8 000 рублей. Эти деньги, когда подрасту, я потрачу на свою основную мечту – открытие парка развлечений, который будет интереснее Диснейленда. К этому времени я смогу собрать часть денег. А остальную часть, я уверен, внесут люди, которые поверят в мою мечту, в то, что это возможно. Главными персонажами этого парка развлечений станут…

– Кто? – спросил Макс.

– Неужели вы не догадались? Конечно же, мобайлики, – ответил Станислав.

– Вести учёт своих доходов и расходов – важное и ответственное дело. Попробуем посчитать теперь не только ваши личные, но и все семейные расходы и доходы за прошлый месяц? – поинтересовался Ларри. – Вначале мы запишем источники дохода. Существует три основных источника доходов. Первый – это доходы от трудовой деятельности, то есть заработная плата, премии и бонусы, выплачиваемые по месту работы. Второй – доходы от бизнеса, а также от активов и инвестиций. Третий – это социальные доходы, получаемые от государства, к которым относятся стипендии, пособия, пенсии и прочее. Итак, Лера, покажи нам, что у тебя получилось.

– В моей семье работают папа и мама, поэтому в графе «доходы от трудовой деятельности» я указала 50 тысяч рублей – заработная плата отца и 30 тысяч рублей, которые зарабатывает мама. Частного бизнеса у родителей нет, но я знаю, что у них есть квартира, которую они сдают в аренду за 18 тысяч рублей в месяц. Старший брат учится на 2-м курсе в университете, ему платят стипендию – 2 000 рублей. Эту сумму я указала в графе «социальные доходы».

– Если сложить 50 тысяч, 30 тысяч, 18 тысяч и 2 000 рублей, то получится ровно 100 тысяч. Таким образом, в вашей семье доход на каждого её члена в месяц составляет 25 тысяч рублей, – сказал Ларри. – При этом доходы от активов составляют всего лишь 18 процентов от общего дохода. Я советую всем людям без исключения стремиться к увеличению доли доходов от активов, так как именно доходы от активов позволяют избежать серьёзных финансовых проблем при потере работы. Доходы от активов ещё называют пассивным доходом. Но пассивный доход ни в коем случае нельзя путать с пассивами. Пассивный доход означает отсутствие необходимости постоянно трудиться для его получения. Родители Леры могут уехать отдыхать на море на целый месяц, а доход от сдачи в аренду квартиры поступать всё равно будет. Однако пришло время посчитать семейные расходы и определить, как они соотносятся с доходами. Выделим несколько основных общих видов расходов. Текущие расходы. К ним мы отнесём расходы на питание, одежду, на оплату коммунальных услуг, на транспорт, уплату налогов, обучение, на подарки, спорт и хобби. Расходы на инвестирование и приобретение активов. За счёт этих расходов, производимых в настоящем, люди рассчитывают получать доход в будущем. Существуют также чрезвычайные расходы. К таким расходам можно отнести расходы на ремонт жилья, если, например, вы забыли закрыть кран с водой и случайно затопили квартиру. Затраты на ремонт автомобиля, пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии. Расходы на медицинскую помощь и лекарства.

Завершив запись семейных расходов, Лера принялась за подсчёт:

– На текущие расходы в прошлом месяце было потрачено не менее 80 тысяч рублей. Ещё 5 000 рублей, когда я заболела, родители потратили на оплату консультаций врача и приобретение противных лекарств, от одного воспоминания о которых у меня во рту становится горько, – скривившись, сказала девочка. – А вот тратили ли родители деньги на инвестирование, я не знаю.

– Что у нас получается? 85 тысяч рублей в качестве расходов, – подсчитал Ларри. – 100 тысяч минус 85 тысяч. Получаем 15 тысяч рублей. Что ж, совсем неплохо! У родителей Леры остаётся ещё 15 тысяч рублей, из которых одну часть можно сохранить на случай возникновения чрезвычайных расходов, а вторую – направить на инвестирование.

– Ларри, ты говоришь, чтобы ни в чём не нуждаться, следует трудиться, приобретать активы и инвестировать, – сказал Макс. – Но я недавно смотрел рекламу, и там сказали, что можно получить большие деньги безо всякого труда.

– Это каким ещё образом? – заинтересовался мобайлик.

– Нужно купить лотерейные билеты и ждать розыгрыша главного приза. А приз этот ни много ни мало – 100 миллионов рублей.

– Лотереи, а также другие азартные игры – не самое лучшее вложение денег, если, конечно, вы не их организатор, – ответил Ларри. – Шанс выиграть в лотерее крайне низок, а вот потерять потраченные на билет деньги – это всегда пожалуйста. Поймите, только последовательные шаги к финансовой цели, подкреплённые знаниями, опытом и интуицией, действительно к ней приводят. «Кажется, все искали кратчайшей дороги к деньгам и при этом обходили самую прямую – ту, которая ведёт через труд», – сказал однажды Генри Форд, основатель одной из крупнейших автомобилестроительных компаний мира.

Глава пятая, из которой можно многое узнать о рынке, законе спроса и предложения

– А вы что-нибудь знаете о рынке? – спросила Мия у детей.

– Ещё бы! – ответили ребята хором.

– Я часто хожу с мамой на рынок за фруктами, – сказал Макс.

– А мы с братом покупаем на рынке молоко и мясо, – добавил Даниэль. – И ещё на рынке продаётся много других продуктов и товаров. Можно купить всё, что хочешь: конфет, печенья, леденцов. Были бы только деньги.

– Да, рынок – место розничной торговли продуктами питания и товарами, но не только, – сказал Ларри. – У понятия «рынок» есть ещё более широкое определение. Впервые детальное описание свободного рынка предпринял испанский юрист и экономист Хуан де Матьенсо ещё в XVI веке. В своей теории он различает элементы спроса и предложения, а также использует термин «конкуренция», чтобы описать соперничество внутри свободного рынка.

– О, как это было давно! Этому Хуану повезло, он жил в эпоху пиратов и первооткрывателей, – мечтательно произнёс Макс.

– Что касается развития торговли в Европе, – продолжил Ларри, – то традиционные пути торговли между Европой и Востоком сложились также ещё в глубокой древности. Большей частью они пролегали по суше. Через всю Азию тянулись караванные тропы. Они начинались в Китае и Индии и заканчивались у побережья Каспийского, Чёрного и Средиземного морей. В портах Ближнего Востока товары с вьючных животных перегружали на торговые суда и затем доставляли в страны Европы. При этом европейские купцы за товарами в страны Южной Азии и Дальнего Востока практически не ездили. Даже в Средние века лишь немногим из европейцев удалось побывать в этих краях. Самые известные из них – Марко Поло, несколько лет живший в Китае, и Афанасий Никитин, побывавший в Индии. Однако и им не удалось завязать прямых торговых отношений с этими странами.

К концу XV века благодаря развитию мореплавания и появлению более быстроходных судов стали возможными дальние морские путешествия. В свою очередь, развитие астрономических познаний позволило морякам более точно определять по Солнцу и звёздам местонахождение своего судна в открытом море или океане. Всё это помогло испанскому мореплавателю Христофору Колумбу, отправившемуся на поиски Индии, в 1492 году открыть Америку. Благодаря этому открытию возникла активная торговля между Новым и Старым Светом, которая в основном складывалась в пользу Старого Света, поскольку взамен золота и драгоценных камней коренное население Америки – индейцы – получали дешёвую бижутерию.

А теперь я расскажу вам, что привело к возникновению рынка. Во-первых, это общественное разделение труда. Первая стадия общественного разделения труда – это отделение скотоводства от земледелия, вторая – выделение ремесла, третья – возникновение купечества. Затем стали дробиться отрасли, увеличивалась специализация отдельных производств. Специализация в настоящее время достигла такой степени, что окружающие нас предметы уже, как правило, нельзя произвести в одиночку. Так, невозможно самостоятельно изготовить пассажирский самолёт, поскольку для этого требуются тысячи различных деталей, а каждая деталь, в свою очередь, может изготавливаться с использованием нескольких материалов. Во-вторых, свобода предпринимательства. Это означает, что решение о производстве того или иного товара принимает сам производитель, руководствуясь собственным мнением, опытом и навыками.

– Ларри, расскажи нам, пожалуйста, подробнее, что такое конкуренция, – попросила Лера.

– Хорошо. Слушайте, – сказал Ларри. – Приведу вам простой пример. У вас есть несколько одинаковых квадрокоптеров, которые вы хотите мне продать, а я, в свою очередь, выбираю, у кого из вас мне их купить.

– Покупай у меня! – воскликнул Станислав. – Я сделаю тебе скидку, то есть продам дешевле, чем Лера. Ну же, соглашайся!

– Ларри, не спеши, – произнесла Лера. – У меня есть предложение куда лучше. Если ты купишь у меня квадрокоптер, я дам тебе второй в подарок.

– Друзья, вот вы и вступили в настоящую борьбу за клиента, – улыбнувшись, сказал Ларри. – Борьба, соперничество между участниками рыночной экономики – это и есть конкуренция. Как вы ещё раз могли убедиться на приведённом примере, конкуренция полезна для покупателей – у них появляется возможность приобрести товар на лучших условиях. Я вижу, вы уже готовы узнать, что такое закон спроса и предложения. Спрос – это запрос покупателя на приобретение товара по имеющимся у него средствам, предназначенным для этой покупки. То есть, если у вас есть потребность и желание купить новый планшет, но вовсе нет денег, такую ситуацию нельзя назвать наличием спроса. В свою очередь, предложение – это готовность производителя произвести и предложить какое-либо количество товара. И наконец, закон спроса и предложения – это важный экономический закон. Он устанавливает зависимость величины спроса и предложения товаров на рынке от их цен. Чем цена на нужный товар ниже, тем больше величина спроса – готовность покупать – и тем меньше величина предложения – готовность продавать. Обычно цена устанавливается в точке равновесия между предложением и спросом.

– Эта точка хорошо известна Станиславу, – рассмеялась Лера, – ведь он у нас по знаку зодиака – Весы.

– А вы знали, что на рынке можно продать даже невидимые вещи? – спросил у ребят Ларри.

– Такого просто быть не может! Разве кому-то может понадобиться невидимая вещь?! – удивился Макс.

– Оказывается, может. Совсем недавно итальянский скульптор продал невидимую скульптуру под названием «Я есть» за 15 тысяч евро. Он утверждает, что скульптура существует, хотя её и не видно: она создана из энергии и мыслей, – пояснил детям всезнающий мобайлик.

– Подводя итог нашей беседе о рынке, – продолжил Лари, – хочу сказать, что рыночный механизм – это жёсткая и даже жестокая система. За счёт него происходит естественный отбор среди предпринимателей.

– Почти как естественный отбор, описанный Чарлзом Дарвином, благодаря которому выживает сильнейший, – пошутил Станислав.

– Используя инструмент конкуренции, рынок очищает экономику от неэффективных предприятий. И напротив, даёт зелёный свет более предприимчивым, активным и удачливым, – закончил свой рассказ Ларри.