Текст книги "Кредиты и вклады. Показать все, что скрыто"

Кредиты и вклады. Показать все, что скрыто
Алена Габараева

© Алена Габараева, 2015

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero.ru

От автора

Дорогие, мои любимые читатели.

При написании данной книги, я ставила цель: помочь вам в принятии решения при выборе вклада, кредита. Но, я ни в коем случаи не обличаю, и не ругаю никакие банки. Наше правительство и ЦБ и так следят за добросовестностью банков. Наша с вами задача только помочь им, своим выбором качественных, добросовестных услуг.

Я часто видела и слышала множество конфликтов и претензий банков и клиентов друг к другу.

Большинство из них возникали из-за непонимания и не знания условий, не внимательного изучения договора клиентом.

Я хочу обратиться к каждому человеку, который решил воспользоваться услугами банка. Вы можете подружиться с банками. Для этого нужно перестать ругать и обвинять банки. Взять ответственность за управление своими финансами в свои руки. Для этого необходимо грамотно разбираться в услугах банка. В этом вам поможет моя книга.

Я простым языком рассказала о главном в банковских услугах. Это сможет помочь каждому, c помощью простых математических расчётов, необходимость и стоимость кредита. Вы узнаете как разумно ими пользоваться, и что нужно знать.

Разбираясь в услугах, вы поймете, какие преимущества вам предлагают банки. Но, бесплатный сыр только в мышеловке. Просто нужно научиться работать с банками на взаимовыгодных условиях. Свои условия банки объявили в процентных ставках, комиссиях. Осталось дело за малым. Это вам выбрать условия, согласиться или нет.

Вы найдете здесь практические рекомендации, алгоритм действий и мышления при выборе кредита или вклада. Кроме того, вы сможете уже грамотно разговаривать с банковским специалистом, разговаривать на равных.

Вы сможете изучить процентные ставки, и выбрать наиболее оптимальные для вас условия. То есть, вы научитесь дружить с банками, видеть и читать, понимать условия договора.

Я не считаю и не заявляю, что данная книга является панацеей, все зависит от вас. Будет ли вы пользоваться тем, что узнаете и внимательно изучать договора. Я желаю вам приятного чтения. Заварите себе кружку кофе или чая, удобно расположитесь в кресле или на диване и насладитесь книгой.

Благодарности

Хочу выразить благодарность всем, кто не только вдохновил меня на создание этой книги, но и помог мне развиваться как личность, профессионально, помог осознать многое. Это Рамазанова Ума, это Иргалина Мавжида. Огромная им благодарность за то, что просто они есть, и все что сделали для меня. Также огромная благодарность тем моим учителям в школе, которые верили в меня, отдавали частичку своего тепла. А также преподавателям Сургутского Института Мировой Экономики и Бизнеса «Планета». Огромная благодарность им и моим родителям за то, что воспитывали любовь к знаниям, учебе. Отдельное спасибо проекту «PechaKuchaNight» и его организаторам в Сургуте, спикером которого я была в 2014. Именно этот проект стал для меня стартовой площадкой книги.

Кредиты

Виды кредитов и их особенности

Для того, что бы вы могли разбираться в банковских продуктах, необходимо знать некоторые термины и определения. Вам будет легче разговаривать со специалистами на равных. Вы уже не будете бояться новых слов. Это позволит сделать грамотный выбор, выбрать выгодные условия. Ваш словарный запас один из основных критериев успеха. Чем больше вы будете понимать из того, что написано в договоре, и того то говорит вам кредитный специалист, тем больше шансов сделать правильный выбор.

Давайте разберемся, что же такое кредит, и какие самые распространенные виды кредитов существуют.

Кредит – это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств на определенных условиях.

В этой книге мы рассмотрим некоторые, самые популярные и востребованные виды кредитования, для физических лиц. Необходимо знать преимущества и недостатки каждого вида кредитования, для того чтобы определить, что вам подходит и знать какие трудности могут возникнуть и как их преодолеть.

Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Преимущества ипотеки:

1. Не нужно копить деньги на протяжении значительного промежутка времени.

Откладывая деньги на покупку жилья долго и к тому же за это время инфляция обесценит их.

2. Сразу же после оформления договора ипотеки, жилье переходит в вашу собственность и вы можете заселиться.

3. При возможности досрочного погашения кредита, вы освобождаетесь от необходимости переплаты в виде процентом.

4. Это лучше, чем съемное жилье, так как арендная плата от ежемесячных выплат за оформленную ипотеку не сильно отличается.

5. В случае снижения процентных ставок по ипотечному кредитованию, можно перевести кредит в другой банк, то есть выполнить рефинансирование.

Недостатки ипотеки:

1. Первоначальный взнос. Без него банки не могут принять к одобрению заявку заемщика, поскольку, таким образом, они определяют его платежеспособность. Первоначальный взнос в настоящее время составляет 20–50 % от общей суммы оформляемой ипотеки, а такую сумму могут предоставить далеко не все клиенты банков. Очень редко, банк выдает ипотеку без первоначального взноса. Но, можно поискать специальные программы, особенно если вы относитесь к категории населения, которым государство оказывает помощь в финансировании ипотеки.

2. Осуществляется очень большая переплата по процентным ставкам кредита, с уверенностью можно утверждать, что она составит более 100 % за весь период кредитования.

3. Необходимо наличие стабильно высоких официальных доходов, которые обязательно должны быть заверены документально.

4. Страховка. Очень часто с выдачей кредита, особенно ипотечного вы оплачиваете дополнительную страховку. Это страховка не только объекта, но и добровольное страхование жизни. Обычно ставка около 1 % от суммы кредита. Поэтому сразу спрашивайте ее стоимость. В случаи каких-то негативных моментов, она позволит расплатиться за кредит. Узнайте ее размер, условия страхования. Будьте готовы к тому, что это не маленькая сумма. Это добровольное страхование, поэтому вы должны ознакомиться со всеми условиями и принять решение. Лучше, если это программа накопительного страхования. Страхование – очень важная и нужная вещь. В случаи с ипотекой, вы обязаны застраховать квартиру, но иногда вас принуждают страховать и жизнь. Поэтому, внимательно изучите условия и сроки, комиссию, вид страхования. По гражданскому кодексу вы имеете право отказаться от дополнительного страхования жизни. Но, лучше сделать это, но только в том случаи, если страхование накопительное.

Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога.

Характерные особенности автокредита:

Как и при ипотечном кредитовании, большинство банков требует наличия первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее условия кредитования.

Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства – залога. Страхование КАСКО является обязательным требование банка. А это довольно дорогой вид страхования, в результате большие дополнительные расходы.

Кредитная карта – это пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора.

Преимущества кредитных карт.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании.

Быстрая выдача. Оформление кредитной карты занимает немного времени, и деньги вы получаете в день одобрения, выдачи карты.

Кредит в любое время. Вы можете в любое время снять деньги с карты, если есть необходимость. Не нужно каждый раз идти в банк, писать заявление на выдачу кредита, собирать документы.

Льготный период. У каждого банка есть срок от1 до 2 месяцев, в течении которого вы пользуетесь кредитом без процентов. Это отличная возможность для того, чтобы, не выплачивая высоких процентов, получить деньги на короткий срок.

5. Возможность расплачиваться за покупки. При этом, вы не платите процентов за обналичивание, получаете бонусы. Если на карту положить свои деньги, или гасить задолженность до льготного периода, то это дополнительные скидки.

Недостатки кредитных карт

1. Превышение льготного периода

Если по определенным причинам вы не смогли расплатиться по кредиту за указанные 55 дней, то потом проценты по переплате будут начисляться высокие. В договоре это прописано, и за использование кредита, и за просрочку. Поэтому, внимательно изучите условия, льготные сроки и ставки.

2. Необходимость мониторинга баланса

Внимательно следите за тем, чтобы после погашения кредита на вашем счету (в графе «Задолженность») не оставалось ни одной копейки. Никто не запрещает вам пополнить ее на большую сумму, для того что бы пользоваться бонусами.

3. Дополнительные сборы

В частности, может взиматься сбор за оформление, за пользование кредитными средствами, а также за обслуживание карточного счета. В некоторых случаях имеет место снятие комиссионных при выдаче ссудных денег через банкомат. Обо всем этом вы сможете прочитать в подписываемом кредитном договоре, спросить у специалиста.

У современных кредитных карт гораздо больше плюсов, чем минусов. Но если не учесть их недостатки, можно попасть в настоящую долговую яму. Поэтому, внимательно читайте договор, соблюдайте сроки, и считайте проценты.

Для того, что бы использовать возможности кредитных карт, соблюдайте следующие правила:

Рассчитывайтесь ее. Но либо предварительно пополните ее собственными деньгами, либо пополните ее до льготного срока. Он два месяца. Но если вы купили товар в середине второго, у вас останется всего 14 дней до льготного срока. Кредитные карты очень хорошо подходят для закрытие кассовых разрывов. В том случаи, если вы вам нужно расплатиться сейчас, но вы точно знаете, что до окончания льготного периоды вы получите доход, либо то на что вы потратили принесет доход.

Реже снимайте с нее наличность через банкомат или в кассах банка. Это услуга в разных банках от 2 до 5 % от суммы. Можно поискать и банки, где это комиссия отсутствует или минимальна.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

Это самый дорогой и самый проблематичный для заемщика кредит.

Плюсы потребительского кредита

Не требует обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ.

Возможность быстро получить желаемую вещь, пользоваться, а рассчитаться потом.

Минусы потребительского кредита

Высокие процентные ставки. Это самое дорогое для потребителя кредитование.

Возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет.

Обязательства. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки.

Виды и особенности платежей по кредиту

Существует два вида платежей по кредиту: аннуитеты или дифференцированные платежи. Для того, что бы понять, что это такое и в чем их отличия, я попыталась дать максимально простое определение.

Если ежемесячный общий платеж по кредиту с уменьшением суммы, то это дифференцированный платеж. А в случаи, если равный общий платеж на протяжении всего срока кредита, то это аннуитеты.

Дифференцированный платеж – это способ погашения кредита, при котором основная сумма кредита (тело кредита) выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток. Всю сумму вашего кредита разделают на весь период кредита поровну, а проценты начисляются каждый месяц, исходя из остатка основного долга. При таком способе погашения размер общего платежа каждый месяц уменьшается.

При дифференцированных платежах выплачивается тело кредита плюс проценты, которые после каждого платежа становятся меньше. И размер ежемесячных платежей тоже постепенно уменьшается. Такая система менее наглядна, и первые годы платежи могут быть довольно большими, зато можно сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении.

Положительные стороны дифференцированного платежа:

во-первых, платить, когда захотите, но не позднее числа указанного в договоре,

при досрочном гашении всегда можно оплатить имеющуюся на руках сумму,

после осуществления досрочного гашения всегда сразу видите остаток по кредиту, и уменьшенный очередной платеж,

переплата по кредиту меньше, чем при аннуитете. Так, как основную часть общего платежа занимает основной долг, а значит быстрее уменьшается остаток кредита.

Отрицательные стороны дифференцированного платежа:

Отсутствие конкретного четкого графика платежец, ежемесячно платеж будет разным, на то он и дифференцированный.

При оплате придется полагаться на оператора, терминал, график на выбор для уточнения платежа т. к. в графике сумма всегда будет отличаться незначительно в большую, либо меньшую сторону.

Вы не можете оставить на счете сумму больше, если уезжаете или по каким – то причинам не сможете оплатить, и сразу внесли на счет сумму, равную двум или нескольким платежам. Всю сумму спишут, без вашего заявление в счет досрочного погашения.

Данный вид кредита достаточно редко встречается сейчас, так как банку выгодней аннуитет. К тому же, если вы выбрали дифференцированный способ погашения, то будьте готовы к тому, что банк может одобрит сумму кредита меньше, чем при аннуитете.

Аннуитет – график погашения кредита, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Размер аннуитетных платежей не меняется в течение всего срока кредитования. Приоритет отдается процентам, вы их выплачиваете в первую очередь. Погашение основной суммы происходит ближе к концу срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце. За счет этого кредит вам обойдется дороже, так как банк берет сначала проценты.

Досрочное гашение в любой момент путем прибытия в офис и заполнения соответствующих документов либо вами, либо сотрудником банка в вашем присутствии, такими документами зачастую являются график платежей и заявление на досрочное гашение, подписывается двумя сторонами;

при досрочном гашении списание со счета происходит в день оплаты, независимо от того когда вы разместили средства на счету для списания;

погасить кредит можно также путем досрочного гашения, разместив средства на счету и заполнить соответствующие документы, но закроется все равно в день оплаты предусмотренного графиком платежей.

Положительные стороны аннуитетного платежа:

1. Есть точный график с разбивкой на погашение процентов, основного долга, платежа в целом и остатка по кредиту.

2. Собираетесь в отпуск, или вы ищете новую работу, и у вас не будет возможности дохода несколько месяцев, то можно положить сумму с запасом на несколько месяцев на счет, с которого ежемесячно будет списываться фиксированная сумма.

В данном случае в отличии от дифференцированного платежа, вам не потребуется кого-то просить, чтобы платили за вас определенное время.

На первый взгляд, аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется. Cответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже, чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.

Также следует помнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочных погашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.

Отрицательные стороны аннуитетного платежа:

В ежемесячном/ежеквартальном платеже всегда, в начале графика вы платите большую сумму процентов, чем основного долга.

Для досрочного гашения, необходимо обязательно приехать в банк, чтобы заполнить документацию;

В отдельных банках заявление на досрочное гашение принимают за 2 недели до такового, не позднее, что неудобно. В ряде банках досрочное гашение делают за день до оплаты, либо в день оплаты, согласно графику;

Итоговая переплата, как правило, всегда больше, чем в дифференцированном;

В случае с аннуитетным платежом все немного усложнилось, теперь нужно еще и дополнительное время для визита в банк и терпение, что бы дождаться дату платежа и увидеть насколько снизился кредит и платеж по нему, вздохнуть с небольшим облегчением и продолжить свою продолжительную борьбу, направленную на скорейшее закрытие кредита.

Вы только что ознакомились с видами платежей по кредиту. Но, этого не совсем достаточно, для того чтобы оценить эффективность кредита, знать ее стоимость для вас. Есть еще несколько показателей, особенностей договора, которые необходимо знать.

Для полной оценки и анализа вашего кредита, необходимо обратить внимание еще на один важный показатель.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это реальная стоимость кредита, показатель, в котором учтены все сопутствующие расходы. Эффективная ставка рассчитывается для каждого конкретного клиента после того, как ему одобрят кредит. Если же вы заранее хотите узнать свою ЭПС, можно попросить рассчитать ее еще при подаче документов на кредит. Но в этом случае вам назовут лишь примерную цифру.

Здесь вы можете увидеть и дополнительные расходы по кредиту, а также будет учтена погрешность процентов. Поэтому вы примерно узнаете реальную стоимость использования кредиту, выраженную в годовом проценте.

Штраф за просрочу платежей

В некоторых банках штрафы, из-за которых вы легко можете оказаться в долговой яме. Обязательно посчитайте, какой штраф вы получите при просрочке на несколько дней, неделю, месяц, и подумайте, сможете ли вы его погасить. Не стоит оформлять кредит в банке, который предусматривает штраф за просрочку в размере, например, 1–1,5 % в день или 365–548 % годовых.

Расторжение договора

В некоторых случаях банк вправе в одностороннем порядке приостановить действие кредитного договора или даже расторгнуть его, потребовав досрочного возврата кредита. Уточните, что это за случаи, и подумайте, насколько возможно, что подобное произойдет с вами. Конечно, всего не предусмотришь, но чем меньше рисков, тем лучше.

Прежде чем брать кредит подумайте. Не ударит ли это по карману, либо можно ли то, что вы купите сдать в аренду, превратить в доход.

Теперь, когда вы узнали много информации, у вас наверняка возникла необходимость ее систематизировать. Но, знания ценны, когда их можно применить на практике и получить определенные результаты. В следующем разделе вы узнаете подробный, практический алгоритм действий, который поможет вам грамотно выбрать кредит.

Алгоритм принятия решения при выборе кредита

Основная концепция этой книги, это разумный выбор кредита. Если грамотно выбрать кредит, то вы сможете воспользоваться теми возможностями, которые вам предлагает банк. Как работник банка я понимаю преимущества кредита. А как, пользующийся кредитом человек, я заинтересована в максимальной выгоде для себя. Я попытаюсь объяснить преимущества, положительные стороны услуги как работник.

И с другой стороны, выступить как грамотный клиент, хорошо разбирающий в услуге. Со стороны банка все понятно. Я знаю требования ко мне, как к работнику – это решить проблему клиента качественно и быстро. Но, для того что бы качественно предоставить услугу, в первую очередь мне нужно понять нужна ли она клиенту. Как клиент, я заинтересована в том, что бы кредит быть максимально выгодным для меня, разобраться в условиях, знать стоимость предоставленной мне услуги. Но вот в чем разница? Как у сотрудника, у меня есть определённый алгоритм действий, я придерживаюсь инструкций, внутренних нормативных документов банка. Я могу определить, какая услуга будут для вас оптимальной. А как у клиента у меня нет никакого алгоритма действий, нет столько информации, и часто я сама не знаю, нужна ли мне услуга.

Ниже приведен некий алгоритм, следуя которому каждый человек сможет лучше понять условия и принять решение. Этот алгоритм создавался мною на основе личного опыта, опыта моих знакомых и исходя из полученных знаний в процессе обучения в институте и на работе. Отвечая, на те вопросы, которые я представила в своей методологии, вы сможете увидеть плюсы кредитования, а точнее превратить ваши отношения с банком во взаимовыгодные.

Начнем с выбора кредита.