Текст книги "Кредиты и вклады. Показать все, что скрыто"

Задайте себе вопрос «А мне нужен кредит?» Если вам нужна какая-то вещь, которая не будет приносит дохода, а может даже и нужны будут затраты на ее использование, то нет. Тогда лучше себе задать другой вопрос «Как забрать на эту вещь? Какой придумать источник дохода? Или если нужна вам «хотелка» не совсем дорогая, то скопить на ее. Просто откладывать систематично комфортную сумму на вклад. Попросите в банке дать вам типовой вариант кредитного договора еще до подачи заявки на кредит. Это позволит вам сразу понять, стоит ли связываться с данным банком, и сэкономит массу времени.

Необходимо знать, что потребительские кредиты самые дорогие. И по процентной ставки и по условиям. Самые вам дорогие также кредиты в магазинах на покупку и кредитные карты. Если говорят, что рассрочка беспроцентная. Будьте внимательны. Зачастую проценты включены в стоимость. Внимательно изучите договор. И обязательно читайте то, что подписываете.

Условия скидок.

Есть много условий для скидок: получаете ли вы зарплату в данном банке, размер первоначального взноса.

Убольшинства банков есть индивидуальные условия для скидок. Поэтому, необходимо дополнительная консультация специалистов банков. Если это возможно, то вы сможете уточнить у них по телефону необходимые условия для скидок. Зачастую, объявленная ставка самая низкая. Она указана для льготной категории граждан у которым соблюдены несколько условий сразу: с высоким первоначальным взносом, при получение заработной платы по карте данного банка, кредит на покупку у партнера банка, и минимальный срок кредитования.

Поэтому, для того что бы объективно оценить выгодны ли для вас условия обязательно уточните, какая ставка будет именно для вас и узнайте условия, при которых вам предоставят льготу по кредиту.

Платежи.

Прежде чем брать кредит, попросите договор и предварительный график платежей. Спросите у специалиста платежи одинаковые на протяжение всего периода, или с уменьшением? Ну если говорить профессиональным языком аннуитеты или дифференцированные платежи? Выгоднее если платежи дифференцированные. Так как это предполагает уменьшение ежемесячного платежа, основного долга. Взгляните на графу основной долг. Чем меньше там написана ежемесячная сумма, тем больше переплатите по кредиту.

Кредитные договора разрабатываются достаточно грамотными юристами, с большой практикой и опытом. Прежде чем поставить свою подпись, обязательно, не спеша изучите предлагаемые вам условия банка. Лучше всего, возьмите чистый бланк договора домой, где внимательно, не спеша изучите его.

Эффективная ставка.

Очень пристальное внимание обращаем в графике платежей на эффективную процентную ставку.

Она отражает реальную стоимость кредит, все дополнительные расходы, а также рассчитана так, что вы видите сколько реально приплачиваете, за счет того что процент накручивается на основной долг. В идеале он должен быть немного больше объявленной ставки.

Расчёт доходов и расходов.

Если вы уверенны в том, что будет источник дохода, который позволит платить за кредит легко. Или то, что вы купите, в дальнейшем будет приносить доход. К примеру, вы купили автомобиль, но не для личного пользования, а сдали его в аренду или предоставляете услуги такси. Для того, что бы понять насколько комфортным для вас будет кредит, просто отнимите от прибыли (П1) которую будете получать от того, что берете в кредит или вашей заработной платы сумму ежемесячного платежа (П2). П1-П2. Если разница положительная. Значит можно брать кредит. Если же результат отрицательный, то необходимо подумать. Либо отказаться от кредита, либо увеличить прибыль.

Дополнительные комиссии, расходы.

Спросите у кредитного специалиста все дополнительные условия и комиссии. Не стесняйтесь спросить о полной стоимости кредита, дополнительных комиссиях, страховках. Помните, что кроме годовых процентов по кредиту, немало и других платежей: комиссия за рассмотрение заявки, за факт выдачи самого кредита, за ведение счёта и оформление договора купли-продажи;

Это сопровождающее кредит страхование. Оформляя потребительский кредит в магазине, никогда не идите на поводу менеджера банка, поторапливающего и убеждающего вас в том, что договор типовой, в котором вы не можете ничего изменить. Как раз на последних листах кредитного договора могут присутствовать целый ряд обязательств: страхование кредита, жизни, здоровья, работы, причем, в конкретной страховой компании, рекомендованной банком.

Знайте, что вы имеете право отказаться от дополнительного страхования жизни.

Когда вы берете товары повседневного спроса, вы точно знаете их стоимость и наличие у вас денег. С кредитами вам тоже необходимо узнать, сколько это будет стоить и есть ли у вас финансовая возможность оплатить. Просто отнимите сумму кредита, которую берете в кредит, от суммы в итоге колонки графика платежей, где сумма к возврату с процентами. Вы теперь знаете, сколько отдаете банку. То есть вы знаете стоимость кредита.

Показывая очень низкие процентные ставки и привлекательные условия, под которыми кредитные организации прячут большие дополнительные комиссии, в том числе и скрытые от потребителя. В итоге, заёмщик и не подозревает, как много он переплачивает по кредиту. Поэтому посчитав разницу, и посмотрев эффективную процентную ставку, вы точно будете знать сколько будет стоить вам кредит. Вы же не ругаете продавца, за то, что у вас нет денег.

Взносы и досрочное гашение.

При переплате возможен пересчет суммы кредита или количества лет? Досрочное гашение по законодательству не должно сопровождаться штрафами, комиссиями.

Есть ли комиссия за обслуживание счета, а также за очередные платежи? Если к кредиту выпускается карта, то какие условия по ней? Точно определитесь, как будете рассчитывать по кредиту. Случается, и так что есть комиссии за взнос по графику. Конечно удивительно, что вы платите за взнос же в этом же банке и с комиссией, но это не всегда обман, а может и обосновано. Есть иностранные банки, банки по разному размещают свои счета. И эти взносы это издержки могут быть обычными издержками за переводы между счетами филиала, и расчетным счетом самого банка. Выплачивать быстрей выгодно. Конечно, сейчас нет банков, которые штрафуют за досрочное погашение. Но, условия погашения и условия досрочного, частичного досрочного погашения разные. Лучше если условия мягкие, и пересчитывается ежемесячный взнос, без дополнительных расходов.

Считаем время.

Рассчитайте время денежных потоков. Это значит, что платеж по кредиту должен быть чуть позже, чем дата поступления вашей заработной платы или дохода. Или у вас должен быть резерв, что бы закрыть разницу во времени или так называемый «кассовый разрыв».

Если же вы где – то увидели привлекательной рекламу процентной ставки и хотите сами посчитать, то вот вам алгоритм действий.

1. Процентную ставку по кредиту. Переведите в коэффициент (разделите на 100) и умножьте на количество лет. Например 15 % – это есть 0,15 на 10 лет. 0, 15*10 = 1,5

2. Теперь умножаем этот коэффициент на сумму кредита.

3. Не пугаемся полученной суммы делим на количество лет займа и на 12 – вот вам ваш ежемесячный платёж.

Алгоритм выбора кредита

Вклады

Виды вкладов и их особенности

Также, как и кредиты вклады нужно тщательно выбирать. Необходимо знать и выбирать условия, зависимости от того, для чего вам нужен вклад. Каждый вклад ориентирован на определенную категорию и потребность клиента. Поэтому, важно знать и различать виды вкладов, чтобы подстраивать их под свои цели.

Все вклады можно разделить на два типа: до востребования, и срочные.

Депозит до востребования подразумевает выдачу денег при первом же требовании. На самом деле этот вклад практически то же самое, что и лицевой счет. Процентная ставка такого вклада будет минимальной. В среднем доход составляет 0,1 % годовых процентов. Такой депозит пополняемый, в любое время можете снять деньги, перевести.

Срочные депозиты. Теперь вы кредитуете банк, и получаете за это доход. Такие депозиты возвращаются лишь через определенный срок времени. Сроки заранее оговариваются в договоре. Такой срок может составлять 1 месяц и доходить до нескольких лет. Чем больше срок, чем жестче условия досрочного снятия, расторжения, тем выше проценты по вкладам.

В свою очередь срочные депозиты можно разделить на несколько подвидов.

Сберегательный вид депозита – это традиционный вид депозита, который предоставляется с минимальным набором условий и предоставляет небольшую процентную ставку. Существуют банковские учреждения, которые добавляют начисление процентных ставок к основной сумме депозитного вклада. Соответственно депозит увеличивается. Определенная полученная сумма станет учитываться в процессе накопления следующих процентов.

Накопительный депозит предназначается для физических лиц. Создан он для накоплений определенной суммы. Такой вид депозитов в основном предоставляют в рамках программы. Данный вид депозитного вклада является пополняемым.

Расчетный вид депозита предусматривает в договоре регулярную выплату процентной ставки. Выплата процентов осуществляется на пластиковую карту или выдается наличными денежными средствами.

Специализированный депозит предложен лишь определенной категории людей.

Такими людьми могут быть пенсионеры, студенты или банковские сотрудники.

Валютные вклады можно открыть в любом банке, как в рублях, так и в валюте. Помимо этого, такой вид депозита позволит сохранить ваши накопления даже в момент падения курса российского рубля.

Другой вид депозита называется мультивалютным. Такой депозитный вклад позволяет распределять денежные средства различных валют и при этом не терять процентов.

Для того, что бы понимать каким образом и сколько получите дохода с депозита, необходимо знать способы начисления процентом.

Банки используют следующие варианты начисления процентов:

Начисление процентов в конце срока по депозиту (депозит не пролонгируется, капитализация процентов не производится),

Начисление процентов в конце срока по депозиту (капитализация процентов происходит при пролонгации срока вклада).

Ежеквартальное начисление процентов (и капитализация процентов ежеквартально)

Ежемесячное начисление процентов (и капитализация процентов ежемесячно).

Ежедневное начисление процентов. Это достаточно редко встречается, когда банк ежедневно начисляет проценты, и с капитализацией. И ставки по такому вкладу намного ниже, чем при другом виде начисления процентов.

Алгоритм принятия решения при выборе вкладов

1. Прежде, чем брать вклад. Определись со сроком и целью вклада. Сколько времени вы можете откладывать. И будете ли периодически пополнять, или денежныесредства с вклада. Как правило, чем мягче условия по вкладу, тем меньше процентная ставка. Если можно снимать, сохраняя проценты можно пополнять, то и меньшеполучите дохода.

2. Будете ли вы пополнять вклад, снимать с него? На какой срок открываете и что ожидаете?

Многие оформляют вклад, а когда забирают досрочно, удивляются, что проценты не сохранились.

К тому же, что бы потом не удивляться, уточните условия полного и частичного досрочного снятия денежных средств. Сохраняются ли начисленные проценты, если да, то какая процентная ставка. Часто, при досрочном расторжении, частичном обналичивании, процентная ставка пересчитывается в меньшую сторону, или удерживается комиссия.

3. Не бойтесь задавать вопросы специалисту. Озвучьте ему цели вклада, сроки. Попросите посчитать итоговую доходность по разным вклады с разными условиями. Пусть вам помогут разобраться с условиями и выбрать лучше. Сравните условия разных банков. Чем чаще период начисления процентов, тем больше доходность. Узнайте, зарегистрирован ли банк в реестре агентства по страхованию вкладов. На данный момент, нормативными актами РФ, средства на любом вкладе застрахованы в размере до 1 400 000 можете не бояться, что при банкротстве банке вы потеряете деньги. Поэтому целесообразно не размещать во вклад средства свыше 1 400 000 в одном банке.

4. Определяем выгодность вашего депозита. Сами по себе вклады не предназначены для того, что бы приносить вам высокие прибыли. Они защищают ваши деньги от инфляции, создают возможности и позволяют реализовать свои цели, но не являются инструментом заработка. Но, нужно понимать, что выгодности вклада можно говорить если ставка выше ставки рефинансирования.

Ставка рефинансирования – это процентная ставка, по которой ЦБРФ предоставляет кредиты остальным коммерческим банкам. Когда вы берете вклад, вы должны осознавать, что вы являетесь кредитодателем. Поэтому, нужно что бы ставка по вкладу превышала ставку рефинансирования, но не более чем на 5 % пунктов. Так как в этом случаи вы платите налоги.

По возможности выбирайте вклады с капитализацией.

Капитализация вклада, это увеличение вклада за счет причисления доходов от начисленных процентов. Капитализация процентов, это причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. То есть начисление процента на процент, так называемый эффект «снежного кома».

Когда проценты за следующий период начисляются на сумму, вместе с процентами предыдущего периода.

Первым делом нужно понять, что вклады не обеспечат вам доход, но помогут сохранить деньги от инфляции. Целью создания вклада должна быть не прибыль.

Налогом облагаются проценты в размере более ставки рефинансирования, действовавшей в течение периода, за который они начислены, плюс 5 процентных пунктов.

Часто вклады с меньшим процентной, то меньшим периодом капитализации приносят больше доход, чем с большой процентной ставкой, но проценты начисляются редко.

Целью создания вклада могут быть:

Создание резервного фонда, который обеспечит вашу финансовую состоятельность в трудные времена. При лишении работы, болезни, или источника дохода вы сможете использовать отложенные деньги на свои жизненно-важные расходы. Можно это также назвать страхованием ваших рисков.

Создание первоначального капитала для бизнеса, покупки относительно дорогой, но важной вещи, с целью получения дохода. То есть для покупки активов.

Накопление средств на покупки относительно дорогой вещи, которая является бытовой необходимостью или это просто ваша «Хотелка», или крупные сезонные расходы (отпуск, ремонт, покупка дорогой технической новинки)

Защита временно свободных средств от инфляции.

Если целью вклада является последующая покупка дорогой вещи, создание капитала для бизнеса или празднование знаменательного события (свадьбы, юбилея). Или вы просто хотите сохранить от инфляции свободную сумму денег, и не сомневаетесь в том, что не будете снимать деньги, то можно выбирать вклад с более жесткими условия, но с большей доходностью. Так, как досрочно снять часть суммы не получиться, так как по условиям договора это расторжение, и вы сохраняете минимальную часть процентов, либо вовсе их теряете.

Если вы хотите создать резервный фонд, который будет пополнять, снимать, то выбирайте вклад, при котором вы в любом случаи сохраните проценты, или большую их часть. Если вы частично снимаете, то вы должны точно знать, что начисленные проценты сохраняться, и в дальнейшем будут начисляться на остаток. Пусть, процентная ставка по такому вкладу ниже, но вы сможете сохранить доход, и к тому же пользоваться средствами когда вы захотите. Также учитывайте возможность пополнения, если планируете расширять свой фонд.

Размещая свои сбережения на банковские вклады (депозиты), каждый стремится улучшить свое финансовое положение за счет увеличения доходности депозитов. Поэтому, как правило, отдается предпочтение депозитам, с наиболее высокими процентными ставками. Эта тактика бывает не всегда удачной, что станет видно, когда мы сделаем расчет депозита. При размещении вкладов всегда желательно учитывать капитализацию доходов.

Алгоритм выбора вкладов

Заключение

Трудно представить современного, успешного человека, который бы не попользовался кредитом. Современные экономические условия, темп жизни а также сложившиеся ценности общества часто вынуждают прибегать к услуге кредитования

Сегодня рынок перенасыщен различными видами кредитования. Но, человеку, не обладающему специальными знаниями трудно сделать выбор, тем более, когда повсюду пестрят рекламы, обещающие очень выгодные условия. Все эти перечисленные факторы, а также переизбыток информации и недостаток специальных знаний создает сложности при выборе. И очень часто мы соглашаемся на первый попавшийся вариант в условиях спешки и срочности, желания получить то, о чем мечтали. Но, как правило, потом начинаются трудности с платежами. И при появлении трудностей с выплатами кредита мы начинаем обвинять банк, правительство, общество.

Но, если разобраться и не обвинять никого, а понять для чего вам кредит то можно обратить во благо, ту возможность, которую дает вам банк в виде кредита. Каждый уважающий себя банк, всегда лоялен и внимателен к потребностям своих клиентов. Все программы, все услуги рассчитаны не только на получение прибыли, но и ориентированы на определенную потребность клиента, на конкретную категорию покупателей услуги. У каждого есть выбор, право согласиться на предлагаемые условия, услугу. Для этого, прежде всего необходимо понять для чего вам кредит и знать условия на которые вы соглашаетесь. Банк такая же коммерческая организация, не благотворительная. И вполне возможно найти для себя плюсы и выстроить взаимовыгодные отношения.

И я, как работник банка понимаю преимущества кредита, А как, пользующийся кредитом человек, я заинтересована в максимальной выгоде для себя. Поэтому я решила написать данную статью. Дать понять преимущества, положительные стороны услуги как работник. И с другой стороны, выступить как грамотный клиент, хорошо разбирающий в услуге. Со стороны банка все понятно. Я знаю требования ко мне, как к работнику – это решить проблему клиента качественно и быстро. Но, для того что бы качественно предоставить услугу, в первую очередь мне нужно понять нужна ли она клиенту. Как клиент, я заинтересована в том, что бы кредит быть максимально выгодным для меня, разобраться в условиях, знать стоимость предоставленной мне услуги. Но вот в чем разница? Как у сотрудника, у меня есть определённый алгоритм действий, я придерживаюсь инструкций, внутренних нормативных документов банка. Я могу определить, какая услуга будут для вас оптимальной. Также мне в помощь есть скрипты, есть более опытные коллеги, с которыми я могу посоветоваться. А как у клиента у меня нету никакого алгоритма действий, нет столько информации, и часто я сама не знаю, нужна ли мне услуга.

Поэтому в данной книге я разработала некоторый алгоритм, следуя которому каждый человек сможет лучше понять условия и принять решение. Этот алгоритм создавался мною на основе личного опыта, опыта моих знакомых и исходя из полученных знаний, в процессе обучения в институте и на работе. Следуя моей методологии вы сможете увидеть плюсы кредитования, а точнее превратить ваши отношения с банком во взаимовыгодные.

Я попыталась простым языком рассказать о главном в кредите. Помочь каждому c помощью простых математических расчётов и оценить необходимость и стоимость кредита. Рассказала, как разумно ими пользоваться и что нужно знать.

Надеюсь, что эта книга станет для вас практическим пособием, которое всегда поможет сделать правильный выбор и научит работать с банками на взаимовыгодных условиях.

И выгодных вам кредитов.

Используемые ресурсы

1. http://po-kreditam.ru/preimushhestva-i-nedostatki-ipotechnogo-k

2. http://kredit-onlajn1.webnode.ru/kakoj-bank-vybrat