Текст книги "Страхование. Шпаргалка"

18. Страхование запасов товаров

Одним из направлений имущественного страхования является страхование запасов товаров. Оно производится определенным образом.

Договором купли-продажи может быть предусмотрено страхование следующих видов товаров:

1) риск утраты товаров;

2) порчи товаров;

3) повреждения при перевозке и т. д.

При обстоятельствах, когда сторона, должная страховать продукцию, не исполняет страхование в соответствии с соглашениями договора, другая сторона имеет право застраховать продукцию и потребовать от обязанной стороны компенсации затрат на страхование либо отказаться от реализации договора.

Страхование товара рассматривается как один из типов страхования имущества, организованного на базе договора (договора купли-продажи, договора ответственного хранения и т. п.).

Обязанность страхования товара возлагается на продавца или покупателя в пользу той стороны, которая имеет риск потери, ухудшения или повреждения товара во время действия срока договора купли-продажи. Данная обязанность распространяется на весь период действия гарантии по качеству товара. Обычно товар подлежит страхованию тогда, когда время перехода права собственности по времени отделено от принятия товара покупателем (например, при перевозке и хранении товара третьими лицами).

В сфере международной торговли обязанность страхования по договору купли-продажи при транспортировке товара в существенной степени предопределяется правилами делового оборота.

В некоторых случаях обязанность страхования товара по договору купли-продажи может определяться и законом.

Обязанность страхования товара является существенным условием договора купли-продажи.

При нереализации ее стороной, на которую данная обязанность возложена, вторая сторона имеет право сама застраховать товар и потребовать от обязанной стороны компенсации понесенных затрат на страхование либо отказаться от осуществления договора.

В договоре предусматривается, кем (продавцом или покупателем) должен страховаться товар и на каких условиях. Если обязанность по страхованию лежит на покупателе, продавец обязан вручить ему необходимую для заключения и подписания контракта страхования информацию о товаре.

Страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества.

19. Страхование грузов – карго

Страхование грузов – карго – является одной из составных частей морского страхования.

В российской страховой практике грузы страхуются на определенных условиях.

1. С ответственностью за все риски.

По этому соглашению предусмотрена компенсация от крушения (или повреждения) груза или его составляющих, случившегося по любой причине, за исключением событий, оговоренных договором, а также ущербы, затраты и взносы по общей аварии.

В морском страховании под аварией понимаются убытки и расходы, причиненные морскому предприятию. Аварии бывают общими и частными.

Чтобы авария была признана общей, нужно доказать преднамеренность, разумность, чрезвычайность расходов с целью спасения судна, груза и фрахта от общей опасности.

При общей аварии убытки делятся между всеми участниками аварии.

При частной аварии убытки ложатся на владельца имущества.

Договор, заключающийся на данных условиях, обеспечивает объем страхового покрытия, поскольку он страхует от всех рисков:

1) стихийных бедствий;

2) пожара;

3) взрыва;

4) затопления;

5) выброса газа;

6) аварии транспортного средства;

7) крушения;

8) кражи с взломом;

9) действий третьих лиц.

2. С ответственностью за частную аварию.

Обеспечивает возмещение убытков от повреждения или полной гибели груза или его части в результате:

1) стихийных бедствий;

2) крушения или столкновения перевозочных средств между собой;

3) ударов перевозящих средств о неподвижные или плавающие предметы, включая посадку судна на мель и повреждение об лед;

4) погрузки, укладки, заправки топливом. Кроме того, этот договор покрывает убытки

вследствие пропажи транспортного средства без вести, а также убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Вместе с тем этот договор не покрывает следующие риски:

1) наводнение и землетрясение;

2) кражу или недостатки груза;

3) отпотевание груза, «подмочки» груза осадками;

4) обесценение груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упаковки.

3. Без ответственности за повреждение.

По договору покрывается ущерб в случае совершенной гибели груза (если его части находятся в тех же эпизодах и на тех же условиях, что и в п. 2).

Не возмещаются ущербы от повреждения груза.

Эти договоры страхования груза могут подписываться как на единственную перевозку, так и на транспортировку всего груза в определенный период времени.

20. Страхование судов – каско

Каско-страхование предусматривает компенсацию ущерба от повреждения и функциональной гибели транспортного средства.

Страхуя все потери, которые случились в период судовождения, выделяют понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.

Полная гибель судна обозначает, что судовладелец лишился судна безвозвратно.

Полная конструктивная гибель судна означает, что собственность находится в состоянии, не подлежащем реставрации. Указанное состояние наблюдается в случае, если расходы на ремонт и починку превосходят стоимость корабля после ремонта.

Характерными особенностями каско-страхования судов являются:

1) ограничение сферы страхования. Она является весьма конкурентной, так как в мире насчитывается около 80 тыс. судов;

2) определенный период страхования (как правило, составляет 1 год);

3) обязательное указание в полисе географических границ планирования перевозки грузов;

4) определение страховой суммы и тарифав индивидуальной форме для каждого судна, поскольку не существует одинаковых условий использования и характеристики судов.

Тарифная ставка определяется с учетом следующих показателей:

1) стоимости судна;

2) возрастной категории судна;

3) разновидности судна;

4) грузоподъемности;

5) силы двигателя;

6) систематизации;

7) флага, под которым ходит судно;

8) зоны плавания;

9) соглашения страхового покрытия.

Не возмещаются убытки, которые возникли в результате:

1) умысла, опрометчивости страхователя;

2) известной страхователю немореходности судна до выхода судна в плавание;

3) изнашивания, коррозии судна, его составляющих частей, оборудования;

4) использования судна в ситуациях, не предусмотренных его ледовым типом;

5) прямого или косвенного влияния радиации или радиоактивного заражения;

6) нерационального содержания судна и экипажа;

7) удаления остатков застрахованного судна, причиняющих вред окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц;

8) косвенных действий страхователя.

Договор страхования судов заключается на основе письменного заявления, в котором перечисляются точные характеристики о судне, страховой сумме, условиях страхования.

Если судно страхуется на одно плавание, то указываются дата начала и окончания плавания, пункты захода и длительность рейса.

Если судно страхуется на определенный период времени, то записываются границы плавания и срок страхования.

21. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий является обязательным. Объектами страхования здесь являются:

1) урожай сельскохозяйственных культур;

2) многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;

3) поголовье сельскохозяйственных животных;

4) строения, сооружения, оборудование, транспортные средства;

5) сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.

При страховании урожая объем ответственности довольно широк: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и болезней.

В государственных предприятиях страховая оценка урожая определяется, исходя из средней урожайности с 1 га за последние 5 лет и действующих цен.

Арендные и фермерские хозяйства могут выбрать варианты страхования, исходя из среднего урожая за 6 лет, 3 лучших лет из 6, планируемой урожайности или предусмотренной в договоре аренды.

На государственных предприятиях уровень возмещения потерь определен как 70 %. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют уровень страхового возмещения при заключении договора страхования.

При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Животные подлежат страхованию в размере 70 % от их балансовой стоимости.

Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.

Страхование хозяйств граждан производится следующим образом. В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40 % их стоимости по государственной оценке. Остальные 60 % можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности—от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.

Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан крупного рогатого скота и лошадей производится по той же схеме, что и страхование хозяйств: 40 % их стоимости подлежат обязательному страхованию, остальные 60 % – на добровольной основе. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. Мелких сельскохозяйственных животных (овец, коз, семей пчел) можно застраховать только добровольно по полной стоимости.

22. Личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочение достигнутого ими семейного обеспечения. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Конкретными событиями, на случай которых производится такое страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Выделяют следующие виды личного страхования:

1) страхование жизни, предусматривающее выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в следующих случаях:

а) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

б) смерти застрахованного;

в) наступления пенсионного возраста застрахованного, предусмотренного договором страхования;

2) страхование детей. Здесь в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованным является ребенок со дня рождения и до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достигает ребенок в момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному, достигшему 18 лет, а в результате наступления несчастных событий с застрахованным в период срока действия страхования;

3) страхование к бракосочетанию. Страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным возраста 21 года;

4) страхование дополнительной пенсии.

Распространяется на мужчин в возрасте 25–66 лет и женщин в возрасте 20–60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно, т. е. бессрочно после завершения периода действия страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами;

5) обязательное личное страхование военнослужащих. Производится за счет средств Министерства обороны и МВД. Военнослужащие подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими воинской службы;

6) страхование от несчастных случаев и болезни.

23. Страхование жизни

Страхование жизни наряду со страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием относится к личному страхованию. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в случаях, предусмотренных от. 934 ГК РФ, включающих:

1) дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2) смерть застрахованного;

3) выплату пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончания действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности, текущих выплат (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Это страхование выполняет сберегательную функцию, т. е. происходит накопление денежных средств. Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни, как правило, являются долгосрочными, поскольку заключаются на несколько лет или пожизненно. Минимальным сроком, на который может быть заключен договор страхования жизни, является 1 год.

Отдельной разновидностью страхования жизни является смешанное страхование.

Смешанное страхование – это такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько обособленных видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до окончания срока действия договора, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

По окончании договора страхования застрахованному выплачивается общая страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо оттого, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. В данном случае страхователь также считается и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, произошедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Договоры смешанного страхования заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок З, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

24. Страхование от несчастных случаев и болезней

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней входят обязанности совершить определенный договором страхования или законом страховой платеж при наступлении следующих событий:

1) причинении вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

2) смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

3) потере (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в итоге несчастного случая и болезни, кроме видов страхования, касающихся медицинского страхованию.

Под несчастным случаем применительно к данному типу страхования рассматривается фактически случившееся, внезапное, непредвиденное событие:

1) травма, т. е. повреждение организма человека, вызванное действием факторов внешней среды (ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом, ожог, отморожение, поражение электротоком, разрывы, ранения и потеря органов);

2) ненамеренное острое отравление ядовитыми или химическими веществами, пищевыми продуктами.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, если оно наступило вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также маневров и военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок;

4) самоубийства или попытки самоубийства;

5) алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного;

6) инфекционных заболевания застрахованного;

7) в иных случаях предусмотренных данным постановлением.

Возраст застрахованных лиц не может быть меньше 18 лет к моменту заключения договора страхования и более 75 лет к моменту его окончания.

Страховщик вправе отказать в страховании следующим лицам:

1) инвалидам I и II групп;

2) лицам, стоящим на учете в наркологических, психоневрологических диспансерах;

3) людям, больным онкологическими заболеваниями, хроническими сердечно-сосудистыми болезнями, СПИДом.

25. Страхование ответственности

Страхование ответственности – вид страхования, объектом которого является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, возникшая в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. Если страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страхователь частично или полностью компенсирует этот ущерб. В страхование ответственности входят следующие виды страхования:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства;

3) страхование профессиональной ответственности. Это страхование, объектом которого являются имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью

последнего покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (нотариальной, врачебной, аудиторской);

4) страхование ответственности за неисполнение обязательств. Это страхование, объектом которого выступают имущественные интересы лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) застрахованных обязательств, в том числе договорного обещания;

5) страхование иных видов ответственности.

В отличие от прочих видов страхования при страховании ответственности заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного субъекта (т. е. того, кому должно быть выплачено возмещение). Застрахованный и величина страховой суммы определяются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьим лицам.

26. Понятие страхового случая

Страховой случай – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

С наступлением страхового случая появляется обязанность страховщика сделать страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахован ному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам.

Для многих видов имущественного страхования страховым происшествием являются любое обесценивание, порча или потеря материальных ценностей в результате предусмотренных договором страхования условий (стихийного бедствия, пожара, кражи и т. п.).

Иногда страховым случаем является такое повреждение, при котором убыток превосходит обусловленный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем будет являться уменьшение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 газа предыдущие 5 лет. Одновременная утрата или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматриваются как один страховой случай.

В личном страховании страховыми случаями являются дожитие до обусловленного сроком договора времени, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности, потерю здоровья.

Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный урон представляет собой страховой ущерб. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков:

1) прямой убыток, т. е. количественное уменьшение застрахованного имущества (в результате гибели, повреждения, кражи и т. п.) или снижение его стоимости (обесценивание) при сбережении материально-вещевой формы, совершившиеся в результате страхового случая. В общую сумму прямого убытка входят также расходы, совершаемые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в соответствующий порядок после стихийного бедствия или другого страхового события.

Прямой убыток – первичный ущерб, т. е. действительно наблюдаемый. Этимон отличается от косвенного убытка, который выступает производным, часто скрытым убытком. Прямой убыток является основным компонентом, устанавливающим страховую компенсацию;

2) косвенный убыток, т. е. ущерб, который является результатом краха, повреждения имущества или невозможности его употребления после страхового случая.

Косвенный убыток – убыток, производный от прямого, имеющий форму недополученного дохода из-за нарушений в производственно-торговом процессе в результате разрушения здания, сооружения, оборудования, потери предметов труда и т. п.

При возникновении страхового события появляется обязанность страховщика совершить платеж страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.