Текст книги "Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня"

• Помните, что «рано» – значит «прямо сейчас». Подумайте, в какие из впечатлений, которые пришли вам в голову после первой главы, стоит вложиться уже сегодня, в этом месяце или в этом году. Если вы пока отказываетесь от их воплощения, прикиньте в уме, насколько велик риск не испытать их сейчас.

• Вспомните обо всех, с кем вы хотели бы разделить впечатления – и представьте сколько дивидендов памяти сможете получить, если сделаете это раньше.

• Поразмыслите над тем, как вы можете сами увеличить дивиденды памяти. Может быть, стоит делать больше фотографий? Почаще встречаться с друзьями, с которыми у вас много совместных хороших воспоминаний? Склеить памятное видео или собрать фотоальбом?

Часть 3. Зачем умирать с нулевым балансом?

Правило № 3: Стремитесь умереть с нулевым балансом

На автопилоте жить проще простого. Поэтому мы и позволяем ему работать, нести нас по течению. Но если вы стремитесь жить полноценно, а не идти путем наименьшего сопротивления, такой вариант совсем вам не подходит. Если хотите брать от жизни максимум, а не просто выживать, придется перестать плыть по течению и начать активно продвигать свою жизнь в направлении, которое вы сами выберете. Это не последний раз, когда я упоминаю автопилот: увеличить нашу осознанность – одна из главных целей книги. К этой теме нужно возвращаться снова и снова. Обычно мы упускаем контроль в разных областях жизни: от способа зарабатывать деньги до того, как мы отдаем их другим. Каждый вид автопилота приводит к трате жизненной энергии своим способом и требует отдельной стратегии снижения потерь. В этой главе мы сосредоточимся на привычке зарабатывать и откладывать больше денег, чем вы когда-либо сможете с удовольствием использовать. Я предлагаю сбалансированное решение, которое поможет избавиться от этой проблемы.

Для наглядности позвольте рассказать о Джоне Арнольде, с которым мы подружились задолго до того, как он стал миллиардером. Вскоре после нашего знакомства Джон основал хедж-фонд[12]12
  Хедж-фонд (hedge fund) – это инвестиционный фонд, который объединяет деньги инвесторов и вкладывает их с целью получить максимальную прибыль при наименьших возможных рисках.


[Закрыть] под названием «Кентавр». У него был большой опыт работы в энергетической сфере и торговле, который он хотел превратить в деньги и начать наслаждаться жизнью. Но работая в «Кентавре» вместе с ним, я раз за разом наблюдал, как он отодвигает жизнь на второй план, чтобы заработать новые миллионы. Однажды в один из худших дней на работе Джон повернулся ко мне и сказал: «Если я не выйду из дела, когда заработаю 15 миллионов долларов, хорошенько врежь мне в челюсть».

Стоит ли говорить, что по достижении этой цели я не ударил его, и он продолжил работать трейдером. Джон – невероятный парень. Его прозвали «королем природного газа» за непревзойденный уровень прибыли. И хотя он прекрасно понимал, что на определенном уровне гораздо логичнее начать тратить деньги на то, что ты любишь, а не продолжать зарабатывать еще больше, его цель постоянно менялась. Джон не остановился, накопив 15 миллионов долларов. Дела шли так хорошо, что 15 миллионов превратились в 25, а потом постепенно – в 100 и так далее. Трудно остановиться после такой полосы побед, даже если к этому призывают логика и здравый смысл.

Нельзя сказать, что Джон жил на работе – время от времени он отправлялся в интересные поездки, но не настолько впечатляющие, как можно было бы предположить, зная, что он мультимиллионер. В реальности, по мере того как его состояние росло, свободного времени оставалось все меньше. Думаю, Джону казалось, чем больше он заработает, тем больше возможностей получит, но на самом деле он ничего не делал.

Но если ты собираешься просто купить собственность ради удовольствия от крупной инвестиции и ничего с ней не делать, кому и зачем, в конце концов, нужны три процента, которые ты на ней заработаешь?

Он продолжал управлять «Кентавром» и не ушел, даже увеличив свое состояние до 1,5 миллиардов долларов. К 2010 году благотворительный фонд, который они с женой основали, имел активы на 711 миллионов. Он был так богат, что жертвовал миллионы. И продолжал работать, хотя ему не так уж и нравилось. Когда в 2012 году в возрасте 38 лет он наконец уволился, его состояние оценивали более чем в 4 миллиарда долларов.

Подавляющее большинство людей может только мечтать о выходе на пенсию в таком сравнительно молодом возрасте, но для Джона было уже слишком поздно. Причин две. Во-первых, уже никогда не вернуть годы, которые он провел, сосредоточившись исключительно на работе. Ему не станет снова 30, его дети уже никогда не будут младенцами. Во-вторых, он заработал столько, что столкнулся с проблемой из «Миллионов Брюстера»[13]13
  «Миллионы Брюстера» (Brewster’s Millions) – американская комедия 1985 года, в которой главный герой может получить 300 миллионов долларов наследства только при условии, что за месяц потратит 30 миллионов и ни центом меньше.


[Закрыть]: потратить такое богатство в течение одной жизни действительно трудно. Он уже живет в отличном доме и делает, что хочет.

Независимо от того, к каким впечатлениям мы стремимся, мы копим деньги ради впечатлений.

Главная причина, по которой Джон не может использовать свое денежное преимущество на всю катушку – дети. Как бы ему ни хотелось, например, каждую субботу приглашать сверхпопулярную группу Maroon 5 выступать у себя в саду, он не делает ничего подобного, потому что боится испортить их. Он решил завести детей и теперь ограничен в том, как может распоряжаться своими деньгами и временем. Не следует забывать, что каждое решение имеет последствия. Дети – лишь самый распространенный пример.

Конечно, удовольствуйся Джон состоянием в 15 миллионов – он никогда не получил бы 4 миллиарда, а эта сумма позволяет ему делать намного больше хорошего для решения социальных проблем. Это, безусловно, правда. Но он сам первым признает, что работал дольше, чем требовалось, чтобы распорядиться заработанной суммой наилучшим образом. Где был оптимальный рубеж? 2 миллиарда или 1,5? Кто знает. Определенно ниже 4 миллиардов.

Вам может показаться, что Джон прекрасно проводил время «делая деньги», раз оставался во главе фонда так долго. И работа трейдера была намного более интересной, чем любые впечатления, полученные в свободное время.

Но нет, Джон не делал продуманный выбор между работой и семьей, преумножением своего состояния и десятками других вещей, на которые мог потратить деньги, время и талант. Совсем наоборот, он продолжал работать, потому что привык это делать, как курильщик привыкает к сигаретам, хотя закурил подростком, чтобы покрасоваться перед девушками. Он продолжает курить, хотя девушку уже заполучил, только потому, что сформировалась зависимость, которую сложно преодолеть. Иногда такой «вредной» привычкой становится зарабатывание денег. Гораздо проще продолжать делать то, что делаешь, когда это поощряется обществом в форме вечной и универсальной награды за хорошую работу – деньгами. Когда привыкаешь работать, чтобы хватало на жизнь, восторг от заработка вытесняет восторг настоящей жизни.

Конечно же, случай Джона – необычен, и к тому же он настоящее воплощение «проблем богатых». Но его ситуация – не уникальна, ни для Джона в отдельности, ни даже для ультрабогатых людей в целом. Слишком многие продолжают точно так же отодвигать свои цели по мере того, как их капитал растет, поглощенные ощущением, что никогда не заработают достаточно. Не важно, кто вы – крупный промышленник или наемный работник, – верно одно: если потратите десятки и сотни часов, чтобы завладеть богатством, а потом умрете, не успев его потратить, это будет означать, что вы пустили драгоценные часы своей жизни по ветру. И нет никакого способа вернуть их обратно. Если вы умираете с миллионом на счету, значит, не прожили на миллион разных впечатлений. Если к концу остается 50 тысяч, – не получили на 50 тысяч невероятного опыта. Ни один из этих вариантов не оптимальный.

Рассмотрим ситуацию с другой точки зрения. Посчитаем все часы жизни, которые вы тратите впустую, зарабатывая деньги, которые никогда не используете. Возьмем, например, вымышленную Элизабет, 45-летнюю незамужнюю женщину. Ее доход – 60 000 долларов в год, она работает в офисе в Остине, штат Техас. Она принадлежит к 50 % граждан США в возрасте 45 лет с наибольшим доходом. Все цифры в этом примере реальны, с поправкой на инфляцию. Как и большинство других, она платит налог на прибыль, включая социальные взносы и медицинскую страховку, поэтому ее чистый годовой доход составляет приблизительно 48 911 долларов. Элизабет трудолюбива и вырабатывает около 50 часов в неделю, следовательно, чистый доход оказывается 19,56 долларов в час. Ровно столько она реально получает за каждый час, проведенный в офисе.

Благодаря скромному образу жизни она смогла выплатить кредит на обучение в течение нескольких лет после выпуска. Дом она приобрела вскоре после того, как ей исполнилось 30, когда цены на недвижимость в Остине были сравнительно невысоки. К настоящему моменту она уже выплатила ипотеку и стала полноправной владелицей дома. Сейчас его можно продать за 450 000 долларов.

Вкладывайтесь во впечатления и начинайте это делать как можно раньше.

В прошлом году, мало чем отличавшемся от остальных, она потратила только 32 911 долларов (значит, отложила ровно 16 000). Элизабет надеется выйти на пенсию через 20 лет, поэтому значительную часть зарплаты переводит на 401 (k) и на банковский счет. Ей известно, что счета программы 401 (k) особенно выгодные, потому что на них можно перевести деньги до вычета налогов, а значит, на их уплату уходит меньше, чем если бы она клала все деньги на обычные сберегательные счета.

Она – надежный сотрудник, компания крупная, так что ее позиция кажется надежной. Элизабет рассчитывает получать небольшую, но стабильную прибавку каждый год, пока не выйдет на пенсию. Чтобы не усложнять наш пример, представим, что до самой пенсии ее зарплата, с поправкой на инфляцию, сохранится на прежнем уровне. Давайте также примем, что до 45 лет она не откладывала на пенсию, так как выплачивала ипотеку. Тогда, к моменту выхода на пенсию в 65 лет, она будет иметь накопления на 320 000 долларов (по 16 000 долларов за каждый год из 20 между ее 45 и 65). Значит, в 65 лет ее чистый капитал составит 770 000 долларов – 320 000 на различных пенсионных счетах и 450 000 в виде недвижимости при условии, что дом за это время не вырастет в цене.

Надолго ли ей хватит этих денег? Зависит от того, сколько Элизабет будет тратить в год. Исследования реальных расходов пенсионеров показывают, что они нестабильны и часто снижаются со временем (мы еще затронем причины этого явления). Чтобы снова не усложнять, представим, что она тратит 32 000 долларов каждый год, примерно на 1000 меньше, чем пока работала. Простоты ради примем также, что проценты по пенсионным вкладам покрывают рост стоимости жизни.

Сколько всего можно увидеть или изучить, перемещаясь пешком и на общественном транспорте?

При таких условиях ее сбережений хватит чуть больше, чем на 24 года (770 000 разделить на 32 000 в год). Но Элизабет не проживет 24 года. Она умрет в 85, через 20 лет после отставки. В результате у нее останется около 130 000 долларов.

Подумайте об этом. Оцените, какая огромная это растрата. 130 000 долларов непрожитого опыта, все, что Элизабет могла бы себе на них позволить. Сумма говорит сама за себя, но это еще не все. Сколько времени она потратила, чтобы заработать эти деньги? Сколько ненужных часов провела в офисе? Разделив 130 000 долларов на 19,56 долларов в час, получим 6646. 6646 часов работы ради денег, которые Элизабет так и не потратила. Больше чем 2,5 года по 50 часов в неделю. Два с половиной года работы бесплатно. Какой бесполезный расход жизненной энергии.

Это число увеличится, если представить, что проценты с накоплений превосходили инфляцию, и она получала доход еще и от службы социальной защиты. Но даже без всего этого ей стоило либо выйти на пенсию раньше, либо больше тратить в течение жизни.

Можно возразить, что Элизабет – нетипичный пример. У многих почасовая ставка гораздо выше. Для них 130 000 долларов не эквивалентны такому большому числу часов или лет бесполезного труда. Это правда. Но есть и другая сторона. Скорее всего, они умрут с еще более крупным остатком на счете. Люди с более высоким почасовым или годовым доходом иногда еще сильнее подвержены искушению продолжать зарабатывать. И вместо денег растрачивать жизненную энергию.

Ваш доход, вероятно, отличается от того, что я привел в качестве примера. Но это не важно, вывод для всех един: если не хотите безрассудно израсходовать жизненную энергию, ваша цель – использовать все деньги до того, как умрете.

Для меня эта необходимость – неоспоримый факт. Может, я так мыслю из-за инженерного образования или, наоборот, именно по этой причине и выбрал инженерию, но я люблю эффективность и ненавижу ненужные затраты. И ни одна не представляется мне столь ужасной, как расходование жизненной энергии. Поэтому смерть с нулевым балансом кажется совершенно логичной целью. Не достичь нуля прежде, чем умрешь, оставшись ни с чем, но использовать как можно больше денег, полученных в обмен на ваше бесценное время и энергию.

Я далеко не первый, кто счел стремление умереть с нулевым балансом самым рациональным способом жить. В 1950-е лауреат неофициальной Нобелевской премии по экономике Франко Модильяни[14]14
  Франко Модильяни – американский экономист еврейско-итальянского происхождения. В 1985 году стал лауреатом Премии Шведского национального банка по экономическим наукам памяти Альфреда Нобеля «за анализ поведения людей в отношении сбережений».


[Закрыть] высказал идею, известную как гипотеза жизненного цикла (Life-Cycle Hypothesis). Суть ее в том, чтобы, управляя своими расходами и сбережениями, люди на протяжении всей жизни пытались получить максимум удовольствия от заработанных денег. Другие экономисты заговорили о том, что для этого нужно, «чтобы богатство уменьшилось до нуля к дате смерти». Другими словами, если вы знаете, когда умрете, следует к этому моменту достичь нулевого баланса на счете, – ведь если этого не сделать, часть ваших денег окажется неиспользованной, и вы не получите от них максимум удовольствия и пользы. Но ведь наиболее вероятно, что вам неизвестно, сколько еще осталось жить. Как быть? У Модильяни готов простой ответ: чтобы чувствовать себя комфортно и одновременно избегать создания лишних накоплений, рассчитывайте на максимальный возраст, которого возможно достичь. То есть разумный человек, по его мнению, распределит богатство на все годы жизни вплоть до глубокой старости.

Осознанно выбирая способ потратить свои деньги и время, вы используете жизненную энергию с максимальной отдачей.

Некоторые действительно пытаются следовать этому рациональному, нацеленному на максимальную полезность совету, но многие – нет. Последние откладывают слишком много или слишком мало. Чтобы оптимизировать доходы и расходы на протяжении всей жизни, требуется много размышлять и планировать. Намного легче жить ради сиюминутных удовольствий (миопия) или оставаться на автопилоте (инерция), не раздумывая над проектами, которые окупятся «на длинной дистанции». Это свойственно и «стрекозам», и «муравьям». Миопия обычно становится проблемой Стрекозы – поклонницы развлечений, прожигательницы жизни. Инерция больше всего опасна для ответственных Муравьев, особенно тех, кто постарше, – старательных вкладчиков, которым пора начинать тратить то, что они скопили. Экономисты отлично знают, что люди никогда ничего не делают просто потому, что это разумно. Например, не переходят от накопления денег к тратам. Инерция – невероятная сила. Как писали поведенческие экономисты Херш Шифрин[15]15
  Херш Шифрин – канадский экономист, наиболее известен исследованиями поведенческой экономики и ее применения в корпоративной культуре.


[Закрыть] и Ричард Талер[16]16
  Ричард Талер – американский экономист, лауреат премии по экономике памяти Альфреда Нобеля 2017 года «за вклад в развитие поведенческой экономики».


[Закрыть]: «Чем мы старше, тем сложнее принимать новые правила».

Теперь, прежде чем поговорить непосредственно о возможных решениях этой проблемы, я хочу разобрать самые распространенные возражения против моей теории и ответить на них. Если после этого вы будете согласны, что смерть с нулевым балансом необходима и осуществима, можно будет перейти к разговору об инструментах, которые помогут реализовать эту стратегию на практике.

Иногда на мои размышления о том, что копить деньги, которые мы не успеем потратить до смерти, значит работать бесплатно и тратить жизненную энергию впустую, мне отвечают, что это не касается тех, кто любит свою работу. Некоторые идут еще дальше и утверждают, что были бы рады платить за возможность заниматься своим делом. В последнем я сомневался ровно до тех пор, пока не познакомился с профессиональным танцором (не стриптизером!). Танцы – невероятно конкурентная среда, в которой тех, кто хочет пройти пробы, намного больше, чем возможностей выступать за деньги. И в отличие от актеров и других подобных профессий вы никогда не заработаете состояние, занимаясь танцами, как бы успешны ни были.

Значительную часть жизни мы проводим на автопилоте – действуем, словно кто-то нас запрограммировал, и почти не задумываемся о том, как тратим время и деньги.

Кроме того, чтобы просто оставаться в форме нужно постоянно ходить на уроки и мастер-классы, а еще жить как можно ближе к одному из мировых центров танца, в таких недешевых местах, как Нью-Йорк и Лос-Анджелес. Так что большинству танцоров приходится искать дополнительную работу, способную спонсировать их настоящую страсть. Так что я понимаю, что вполне реально любить свое дело и воспринимать его как полную впечатлений часть жизни. Скажу даже, что это просто чудесно – и всем этого желаю!

Но даже в подобной ситуации – смерть с нулевым балансом остается идеальным вариантом. Прежде всего, давайте еще раз оценим этот аргумент, который звучит примерно так: если работа сама по себе доставляет удовольствие и радость, то деньги, полученные за нее – всего лишь побочный продукт – как горка пепла в камине. Когда вы зажигали огонь, создание пепла не было вашей целью. Вы наслаждались теплом и мерцающим светом и случайно получили еще и немного пепла. В этом нет ничего плохого, как и в том, чтобы зарабатывать деньги, занимаясь любимым делом.

Но вот в чем дело: даже тем, кто без ума от своей работы и воспринимает ее как удовольствие, полезно тратить хотя бы часть времени на впечатления, не связанные с зарабатыванием денег. Предположим, танец – это вся ваша жизнь, но бьюсь об заклад, вам бы не понравилось танцевать круглыми сутками. К тому же в 40, 50 или 60 лет вы, вероятно, захотите отводить танцу чуть меньше часов, чем в 20 или 30.

Может быть и такое, что вы не будете сокращать рабочие часы и даже с возрастом продолжите танцевать (или работать адвокатом, или психотерапевтом, или кем угодно) «на полную ставку» и получать за это деньги. Ни в чем себе не отказывайте! Главное, не забывайте тратить заработанное на то, что для вас важно и ценно. Путешествуйте первым классом, устраивайте сказочные вечеринки, покупайте лучшие билеты на выступления любимых исполнителей. Ведь даже если вы наслаждались каждой минутой работы, приносящей вам деньги, если их не потратить – все окажется впустую. Как если бы вы, получив бонусную жизнь в игре, тут же потратили ее просто так, дав герою спрыгнуть с моста, вместо того чтобы продвинуться на следующий уровень. Стали бы вы так поступать просто потому, что получили эту жизнь в виде дополнительного бонуса? К чему следовать тактике «как пришло, так и ушло»? То же и с любыми деньгами, которые вы получаете. Если цель – «максимизировать удовлетворение от жизни», не важно, как вы заработали деньги. В виде дохода от любимой работы или наследства от прапрадедушки, являются ли они побочным продуктом успешной погони за мечтой или того, что вам повезло родиться в обеспеченной семье. Как только вы получаете их – деньги ваши. Теперь это эквивалент часов вашей жизни, которые вы можете обменять на все, что поможет вам прожить ее наилучшим возможным способом. Если вы не представляете себя без танцев и настолько везучи, что еще и зарабатываете на них – отлично! Потратьте деньги на впечатления, связанные с танцем. Не сомневайтесь, оплачивая частные занятия у лучших преподавателей, если считаете, что они того стоят, или наймите домработницу, которая будет прибирать в квартире вместо вас, чтобы освободить время для любимого дела. Просто не давайте заработанному пропадать впустую из-за того, как оно к вам попало. Помните, что источник денег не учитывается в нашем подсчете очков позитивного опыта.

Первая реакция большинства людей на тезис о «смерти с нулевым балансом» – страх, за которым следует логичное возражение, что деньги, оставшиеся после нас, не уходят как вода в песок. Они достаются наследникам или благотворительным фондам. Это мнение выражается обычно словами: «А как же дети?»

Этот вопрос всплывает настолько часто и требует таких подробных разъяснений, что заслужил отдельную главу, как и мои соображения, касающиеся благотворительности. Здесь мы коснемся его лишь вскользь.

Во-первых, конечно, приятно оставить крупную сумму близким или на решение волнующих вас проблем человечества. Но не лучше ли будет всем, если передать эти деньги адресатам раньше, а не позже? Зачем ждать своей смерти?

Во-вторых, когда вы отдаете деньги кому-то, они сразу же перестают быть вашими. Поэтому, говоря о смерти с нулевым балансом, я говорю только о ваших деньгах. Все, что вы отдаете детям, остается с ними, так что специально откладывать «на наследство» для них не стоит. Подробнее о том, как осознанно спланировать, что и кому оставить, поговорим в главе «Как насчет детей?».

Теперь разберемся со страхом. Многие говорили мне, что их буквально парализует возможность остаться без средств к существованию еще до того, как они умрут. Я прекрасно их понимаю. Никто не хочет провести последние годы жизни в бедности, и неудивительно, что все стараются откладывать «на старость». И я не утверждаю, что мы не должны заботиться о будущем. Только предостерегаю от того, чтобы откладывать слишком много до тех пор, пока не станет слишком поздно. Не лишайте себя удовольствий ради заботы о своем очень-очень старом «я», – которое может и не прожить достаточно долго, чтобы полноценно насладиться сбережениями.