Текст книги "Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня"

Откуда я знаю, что мы откладываем слишком много и слишком долго? Статистика. Информация о размере чистого капитала в зависимости от возраста показывает, что большинство людей увеличивают свои состояния десятилетиями и не начинают их тратить до весьма преклонного возраста.

Федеральная резервная система[17]17
  Федеральная резервная система (ФРС) – независимое федеральное агентство, задача которого – выполнять функции центрального банка и контролировать систему коммерческих банков США.


[Закрыть] отслеживает объем сбережений американцев на разных этапах жизни. Например, из их последнего «Обзора потребительских финансов»[18]18
  Оригинальная книга написана в 2020 году, соответственно, все приведенные данные относятся к этому году либо более ранним.


[Закрыть] нам известно, что в среднем чистый капитал американского домохозяйства, главе которого от 45 до 54 лет, составляет 124 200 долларов. Другими словами, половина семей в этой группе обладает капиталом по крайней мере в 124 200 долларов, а еще половина накопила либо намного меньшую сумму, либо гораздо более крупную. Еще интереснее становится, если оценивать не среднее значение, а общую тенденцию. Если сравнить значения чистого капитала для групп разных возрастов, прослеживается четкая закономерность. Размер капитала растет вместе с возрастом.

Средний собственный капитал в зависимости от возраста домохозяина

О причинах роста капитала догадаться нетрудно: годовой доход обычно увеличивается с возрастом, а люди продолжают откладывать все, что не тратят, и объем сбережений постепенно растет. Это в чем-то хорошо. В жизни каждого человека есть идеальный период, когда можно максимально наслаждаться плодами своего богатства. Проблема в том, что многие продолжают копить гораздо дольше, чем требуется. Главы американских домохозяйств в возрасте от 65 до 74 лет располагают средним собственным капиталом в 224 100 долларов, – это больше, чем у тех, кому от 55 до 64 лет. То есть они так и не начали тратить! Это же безумие – люди, которым за 70, продолжают откладывать на будущее! И даже в 75 они не начинают тратить свои сбережения. Средний собственный капитал американца в возрасте 75 и старше – 264 800 долларов – выше, чем в любой другой группе. Даже учитывая растущую продолжительность жизни, миллионы американцев на верном пути к тому, чтобы честно заработанные деньги пережили их самих. Не спорю, пожилые люди часто экономят, оставляя «заначку» на случай проблем со здоровьем, – но вскоре вы увидите, что общие расходы в любом случае снижаются с возрастом, даже с учетом затрат на медицинское обслуживание.

Другие исследования показывают аналогичные тенденции. В 2018 году Исследовательский институт пенсионных выплат проанализировал информацию о благосостоянии (доходах и активах) пожилых американцев и их расходах, с целью установить, как изменилось состояние их сберегательных счетов в первые 20 лет после выхода на пенсию. («Или до момента смерти», – добавляют авторы исследования, словно хотят напомнить читателям, что не всем удается насладиться целыми 20 годами жизни на пенсии.[19]19
  Для сравнения, в России, по официальным данным на 2021 год, средняя ожидаемая продолжительность жизни – 70 лет.


[Закрыть]) Другими словами, потратили ли они свои сбережения или сохранили? Ниже вы найдете ключевые выводы исследователей:

• В целом люди расходуют активы очень медленно.

• Сравнение разных возрастных групп показало, что средние расходы и доходы в хозяйствах как 60-, так и 90-летних пенсионеров остаются в соотношении 1 к 1. Значит, люди продолжают тратить примерно столько же, сколько получают, – и когда доходы уменьшаются, они урезают расходы. Это снова показывает, что пенсионеры практически не используют свои накопления.

• Люди с наибольшими активами (те, у кого было более 500 000 долларов прямо перед выходом на пенсию) в среднем потратили всего 11,8 % этой суммы за 20 лет или к моменту своей смерти. Больше 88 % капитала осталось нетронутым – выйдя на пенсию в 65 с полумиллионом долларов, человек через 20 лет все еще имел больше 440 000!

• Те, кто обладал меньшей суммой (200 000 долларов и ниже) потратили больший ее процент (что ожидаемо, раз уж денег с самого начала было меньше), – но даже в этой группе средний участник израсходовал лишь четверть своих активов за 18 лет на пенсии.

• Треть пенсионеров увеличила сбережения после выхода в отставку! Вместо того чтобы тратить, они продолжили копить.

• Граждане, имеющие пенсию – то есть гарантированный источник постоянного дохода после ухода с работы, – потратили заметно меньше из сбережений (всего 4 %) за первые 18 лет, чем те, у кого ее не было (34 %).

Очевидно, те, кто мог бы в годы работы сказать, что «откладывает на пенсию», в действительности не пользуются сбережениями и после выхода на покой. Они явно не собираются умирать с нулем на счете. Некоторые из них и не стремятся к этому, особенно те, кто получает пенсионные выплаты. Казалось бы, они могли бы тратить больше сбережений, чем кто-либо, обладая гарантией, что не умрут с голоду. Но на удивление именно эта группа тратит меньше всех в процентном выражении, вероятно, потому, что, как показывают данные, их состояние изначально больше.

Итак, вопрос остается открытым: почему, в таком случае, они не потратили больше денег в молодости, когда это доставило бы им куда большее удовольствие? Чего они ждали?!

Ответов несколько. Один из них – люди действительно собираются тратить деньги «потом», но в определенном возрасте обнаруживают, что их желания и потребности поменялись или, вероятно, снизились. У специалистов по планированию пенсий есть даже профессиональные словечки: go-go годы, slow-go годы и no-go годы («годы спешки, годы умеренности и годы тишины»). Суть этого разделения в следующем. Когда вы только-только вышли на пенсию у вас, скорее всего, еще достаточно здоровья, энергии и желания наконец пережить все впечатления, которые вы откладывали на потом. Это go-go годы. Позже, вероятнее всего, после 70, вы начинаете тратить все медленнее, по мере того как вычеркиваете пункты списка отложенных дел, а здоровье слабеет. И наконец, после 80 и позже, вне зависимости от того, сколько у вас остается денег, желания двигаться становится уже маловато. Как сказал мне один консультант по планированию пенсии: «Моему отцу 86, и он не хочет никуда ехать, только быть поближе к семье».

Когда привыкаешь работать, чтобы хватало на жизнь, восторг от заработка вытесняет восторг настоящей жизни.

Моя бабушка вела себя также. Когда ей было под 80, мне едва исполнилось 30. Я добился первых успехов в качестве трейдера и был в восторге от возможности разделить новообретенное богатство с близкими, среди которых была и бабушка. Так что я подарил ей чек на 10 000 долларов. Теперь я понимаю, насколько дурацким был этот подарок. Знай я тогда все, что знаю сейчас, я придумал бы для нее настоящее приятное впечатление, например, организовал поездку к родственникам в соседний штат. Но в то время мне казалось, что каждый сам лучше других знает, что ему нужно. И я предпочел бы в подарок именно деньги, так что их и подарил бабушке.

Она тогда жила с дочерью (моей мамой), так что я периодически интересовался, на что она потратила деньги. Оказалось, ни на что. Не то чтобы она была бедной и берегла их на оплату счетов, нет, просто у нее уже не осталось сил и желаний. На следующее Рождество бабушка подарила мне свитер. Насколько мне известно, это единственная вещь, на которую она использовала те 10 000 долларов. А ведь свитер стоил, думаю, около 50. Другими словами, эта большая сумма не сделала ее счастливой, за исключением, вероятно, радости, которую принесли ей выбор подарка мне и знание, что внук хочет и может подарить ей такие деньги.

По какой-то причине она просто не могла воспользоваться чеком. Она слишком бережно относилась к тому, что имела. Знаете, как те, кто закрывает каждый диванчик, кресло и софу пластиковым чехлом, чтобы уберечь обивку от износа. К сожалению, эти же чехлы делают мебель непривлекательной и неудобной. Кажется, я сидел на разноцветном мягком диване в доме бабушки всего раз – она тогда сняла пластик из-за чьих-то похорон. Но уже в следующий мой визит чехлы вернулись на свои места, где и оставались весь остаток ее жизни. Мне это всегда казалось бессмысленным: зачем покупать дорогую мебель, если не собираешься ею наслаждаться? Еще один пример, подтверждающий, что бессмысленно откладывать удовольствие до бесконечности.

Разве не логично предположить, что чем старше мы становимся, тем свободнее тратим, стремясь использовать сбережения, пока не поздно? В реальности наблюдается обратная тенденция. Средний американец тратит тем меньше, чем старше он становится. Так, анализ расходов потребителей, проведенный Бюро учета труда, показал, что в 2017 году средние годовые расходы людей в возрасте от 55 до 64 лет составили 65 000 долларов. В следующей по возрасту группе (65–74) показатель падает до 55 000, а для группы от 75 лет и старше становится уже 42 000. И это общее снижение наблюдается, несмотря на рост расходов на медицинские услуги, потому что остальные траты, например, на одежду или развлечения, становятся намного меньше. Компания Дж. П. Моргана по управлению сбережениями (J. P. Morgan Asset Management) провела независимое исследование и проанализировала данные более полумиллиона своих клиентов. Судя по его результатам, среди пенсионеров, владеющих суммой более 1 миллиона долларов в виде активов, снижение расходов в зависимости от возраста еще более резкое.

Многие специалисты по финансовому планированию хорошо знакомы с этой тенденцией. На сайтах формата «Чем заняться на пенсии» советы на slow-go и no-go годы практически отсутствуют. Кажется, только до широкой общественности новость о снижении с возрастом желания тратить деньги не добралась. А если вы не в курсе этого весьма предсказуемого поворота, то, скорее всего, ошибочно предполагаете, что ваши расходы на впечатления будут стабильно расти, с момента выхода на пенсию и до смерти. И поэтому, вероятно, склонны откладывать слишком много и тратить слишком мало.

Есть и другие, более осознанные, причины, по которым мы откладываем больше денег, чем успеем потратить. Некоторые постоянно держат в голове мифические «расходы пожилых людей», в том числе медицинские. Дело даже не в том, что расходы на лечение увеличиваются вместе с возрастом, становясь все больше под конец жизни. Проблема еще и в их непредсказуемости. Вдруг вам понадобится тройное шунтирование или длительное лечение от рака? Или вы проведете годы в доме престарелых?

Теоретически именно для этого нужна страховка – она защищает нас от любых возможных бед. Но иногда даже счастливые обладатели страховых полисов получают крупные счета за медицинское обслуживание. Из-за перерасхода или очень дорогих лекарств, или если страховая по какой-то причине отказывается платить. Поскольку большинство людей стремятся получить лечение и выжить после болезни, сбережения на экстренный случай – вполне естественны и даже оправданны. А из-за того, что точная необходимая сумма неизвестна, люди стараются отложить как можно больше.

Однако даже с учетом всех этих факторов, многие люди все равно накапливают слишком много. Мне кажется, такое отношение к будущему просто смешно – словно покупка страховки на случай вторжения роботов-инопланетян. Я имею в виду, даже если имеется крохотная вероятность, что они действительно нападут и начнут сеять хаос на нашей планете, станете ли вы строить специальный бункер для защиты? Я бы предпочел рискнуть и использовать деньги более полезным и приятным способом.

Таково и желание копить деньги только ради того, чтобы потом иметь возможность лечиться от болезней, которыми вы еще не заболели. Даже с учетом того, что вероятность заболеть куда выше, чем встретить тяжеловооруженных сверхразумных пришельцев. Скажу прямо, доступный большинству людей объем сбережений не покроет ни одну из дорогостоящих операций, которые могут понадобиться. Например, лечение от рака может обходиться по 500 000 долларов год.

Или, если ваши расходы возрастут до 50 000 долларов за одну ночь в больнице (как было с моим отцом, когда он попал в больницу под самый конец жизни), будет ли иметь значение накопили вы 10, 50 или даже 250 тысяч? Нет, ведь на каждые 50 тысяч вы сможете оплатить лишь одну ночь. И эта ночь будет стоить вам денег за целый год работы! А 250 000 долларов, за сколько бы лет они ни были накоплены, исчезнут за 5 дней. Конечно, я не предлагаю не оплачивать больничные счета, а потом уйти от их оплаты, умерев. Но никакие сбережения не покроют дорогостоящее лечение, которое может понадобиться вам в конце жизни. А поскольку без страховки лечение обойдется дорого, то для подавляющего большинства из нас нет разницы, откладывали мы деньги на такой случай или нет. Либо правительство заплатит за вас, либо вы умрете.

Но давайте предположим, что вы не относитесь к большинству. Скажем, ваше состояние исчисляется миллионами или десятками миллионов. Что с того? Даже если бы я и зарабатывал достаточно и мог бы отложить на лишний месяц в больнице для умирающих, не вижу смысла в том, чтобы это делать. Есть большая разница между тем, чтобы полноценно жить, и тем, чтобы чужими руками поддерживать свое существование, и я предпочел бы первое. Так что ни к чему работать и годами откладывать деньги ради нескольких месяцев на аппарате ИВЛ с качеством жизни близким к нулю – или даже уходящим в минус в зависимости от болезни. Вместо того чтобы делать «упредительные сбережения», как называют их экономисты, я советую не беспокоиться о том, что вне вашего контроля. Все мы рано или поздно умрем, и я предпочел не жертвовать лучшие годы жизни ради пары дней в самом ее конце. Как я люблю говорить: «Увидимся на том свете!»

К тому же гораздо разумнее не откладывать деньги, а использовать деньги на лечение в формате профилактики: заботиться о здоровье и стараться предотвращать заболевания. На самом деле многие страховые компании не только охотно покрывают расходы на диагностические процедуры, такие как маммограммы, но еще и настолько верят, что в долгосрочной перспективе превентивные меры экономят им деньги, что готовы сами вам заплатить (например, в форме подарочных сертификатов) за регулярное прохождение скринингов и других процедур. Конечно, что бы вы ни делали, нельзя защититься от всех возможных болезней, но можно серьезно снизить риск появления наиболее распространенных – и наслаждаться высоким качеством жизни до самого ее конца.

Вам может показаться, будто я призываю сосредоточить все усилия на годах молодости, не задумываясь, что случится в далеком будущем. Но это было бы искажением смысла моих слов. Хотя глупо жертвовать нынешним качеством жизни ради лучшего ухода в старости, я прекрасно понимаю желание обеспечить себе заботу на время, когда вы будете слабы и уязвимы. Как же это сделать, не откладывая баснословные суммы, которые так и не придется потратить, если только не понадобится уход сиделки? Ответ прост: долгосрочное страхование. Изучите вопрос, и вы поймете, что это не такое уж и дорогое удовольствие. Особенно если начать платить взносы до того, как вам стукнет 65.

Страховки существуют практически на любой случай, вызывающий беспокойство о будущем. Это не значит, что нужно бежать и защищаться от всего подряд, ведь это, очевидно, не бесплатно. Но раз страховые компании хотят продавать свои услуги от различных рисков, значит, те, кто не желает играть с судьбой, могут оценить свой страх в денежном эквиваленте, а потом приобрести полис и исключить его из своей жизни.

Чтобы чувствовать себя комфортно и одновременно избегать создания лишних накоплений, рассчитывайте на максимальный возраст, которого возможно достичь.

Итак, в этой главе я попытался показать почему смерть с нулевым балансом – это стоящая цель и отличный способ предотвратить ненужную растрату жизненной энергии. Какие есть способы реализовать ее? Большинство из вас наверняка еще сомневаются, реально ли это, особенно учитывая неуверенность в том, сколько лет вы проживете. Поговорим об этом в следующей главе.

• Если вы все еще отрицаете идею смерти с нулевым балансом, попробуйте разобраться в причинах этого психологического сопротивления.

• Если вы любите свою работу и получаете удовольствие, приходя туда каждый день, найдите способы тратить полученные деньги на то, что соответствует вашим увлечениям и расписанию.

Часть 4. Как тратить деньги и не разориться до того, как умрете

Правило № 4: Используйте все доступные средства

Вы согласны, что попытка умереть с нулем на счете – по крайней мере теоретически – хорошая идея. Но вероятно все еще настроены скептически по поводу ее реализации.

И это правильно! На самом деле умереть, имея на счете ровно нуль, – невыполнимая цель. Чтобы ее достичь, необходима малость – знать, когда вы умрете. Но это невозможно, мы ведь не боги.

Нельзя предсказать точную дату смерти. Однако это не значит, что нельзя предположить, когда это случится. Позвольте объяснить. Вы когда-нибудь пользовались калькулятором ожидаемой продолжительности жизни? Их можно найти на сайтах многих страховых компаний, и мне всегда казалось, что пользоваться ими довольно весело. Конечно, это не точный инструмент. Такой калькулятор предложит ввести несколько параметров: пол, возраст, рост и вес, наличие вредных привычек, и ответить еще на пару обычных вопросов о здоровье. Иногда нужно еще внести информацию об истории семьи и сообщить пользуетесь ли вы ремнем безопасности. После всего этого калькулятор обычно выдает число: вы доживете до 94 лет! (Или до 55, если не сбросите 20 килограмм, не перестанете напиваться как сапожник и курить по пачке сигарет в день.)

Может быть, попытки вычислить продолжительность своей жизни не кажутся вам веселым развлечением, а скорее довольно нездоровым, вроде планирования похорон или составления списка выгодоприобретателей для страхования жизни. Это вполне нормально. Но то, что вам это не нравится, не значит, что этого не стоит делать. Не хотите использовать калькулятор – ладно, продолжайте утверждать, что не знаете, сколько проживете и используйте это как оправдание, откладывая столько денег, что хватит на 150 лет вперед.

Какое бы число ни выдал калькулятор – это лишь примерная цифра, подсчитанная актуариями – экспертами-статистами, которых страховщики нанимают составлять прогнозы рисков на основе статистических данных. Вы можете считать результат всего лишь грамотным предположением, основанным на информации о жизнях других людей, примерно похожих на вас. Многие из них умерли, не достигнув этого среднего возраста, а многие – намного позже. Так в любой статистике: есть среднее число, но есть и исключения.

Чтобы отразить реальность более точно, некоторые калькуляторы продолжительности жизни выводят результаты в виде набора вероятностей. Например, есть 50 %-ный шанс дожить до 92 лет, 10 % – до 100 и так далее. Вероятности нужны, чтобы показать, что предсказание продолжительности жизни отдельно взятого человека – далеко не точная наука. Но знать хотя бы вероятность своей смерти в определенном возрасте – лучше, чем вообще ничего. В последнем случае будет трудно принимать оптимальные решения касательно сбережений. А значит, если вы осторожны, то запросто отложите слишком много. Или пойдете еще дальше и поведете себя, словно будете жить вечно, как те, кто вообще никогда не тратит свой капитал и живет на одни проценты. И в результате умрете со счетом, баланс которого превышает трехзначное число. Другими словами, потратите уйму жизненной энергии на зарабатывание денег, которые вам никогда не понадобятся.

Но вот в чем дело: даже тем, кто без ума от своей работы и воспринимает ее как удовольствие, полезно тратить хотя бы часть времени на впечатления, не связанные с зарабатыванием денег.

Зная хотя бы примерно, сколько проживете, вы сможете принимать более продуманные решения – сколько нужно заработать, сколько отложить, а сколько потратить. Так что призываю: просто попробуйте воспользоваться калькулятором.

Вы можете спросить, какой из них лучше использовать. Я задавал этот вопрос обществу актуариев, раз уж они настоящие эксперты. Они не взялись рекомендовать конкретный калькулятор, а перенаправили меня на свой сайт: soa.org. В основном именно представленными там инструментами пользуются в работе профессиональные статисты. Есть очень доступный вариант, который советует уже сайт: Иллюстратор долголетия[20]20
  Ссылка: http://www.longevityillustrator.org/


[Закрыть] (the Actuaries Longevity Illustrator). Основываясь лишь на нескольких вопросах, он создает диаграмму, которая показывает вероятность вашей смерти в том или ином возрасте. Главная цель – выявить риск, что вы исчерпаете финансовые ресурсы раньше времени, но глядя на крайние значения легко понять, как мала вероятность прожить дольше определенного возраста.

Вы также можете попросить своего страховщика порекомендовать один из инструментов расчета продолжительности жизни или использовать один из многочисленных онлайн-калькуляторов.

Если же вы хотите получить более детальный анализ, основанный на дополнительных факторах, связанных со здоровьем, понадобится ответить на большее число вопросов. Для этого очень подходит калькулятор «Доживи до сотни»[21]21
  Ссылка: https://www.livingto100.com


[Закрыть] (the Living to 100 calculator), разработанный врачом и исследователем продолжительности жизни Томасом Перлзом.

Что вы узнали, попробовав одну или несколько из этих программ? Если вы использовали не одну, совпали ли результаты? Вы умрете позже, чем предполагали? Задумались ли вы о том, чтобы пересмотреть образ жизни, или посмотреть, что изменится, если вернуться к калькулятору позже? Все это – отличные вопросы, задать их – это первый шаг к оптимизации расходов.

Просто не давайте заработанному пропадать впустую из-за того, как оно к вам попало.

Но как же это сделать? Если мы хотим умереть с нулевым балансом, но знаем, что в точности выполнить эту задачу невозможно, как же подобраться к нулю? Реально ли преодолеть непредсказуемость человеческой жизни?

Первое, с чем приходится бороться – неуверенность. Всегда существует возможность, что вы проживете дольше, чем рассчитывали. Ее называют риском долголетия. Никто не хочет умереть слишком рано – риск смертности, – но и жить после того, как сбережения иссякнут, тоже никому не улыбается. Без денег качество вашей жизни, мягко говоря, резко снизится. Итак, неуверенность подстерегает нас в обоих случаях, когда речь идет об ожиданиях от жизни, и наша цель – разобраться с ее финансовыми последствиями.

Для этого существуют специальные финансовые продукты. Конечно, я не собираюсь их рекламировать или тем более вдаваться в детали, в которых я не эксперт, но существует несколько базовых элементов, которые нужно понять прежде, чем заявлять, что смерть с нулевым балансом – это не для вас. И чтобы рассказать о них, сертификат финансового консультанта нужен мне как диплом автомеханика, чтобы сказать, что для поездки в соседний город нужна машина.