Текст книги "Азбука личных финансов"

Оптимизация, а не экономия. Техники высвобождения от 10 до 30% бюджета

Три шага оптимизации

Оптимизация – это когда ты можешь более грамотно распределить денежные средства, при этом не ущемляя себя и не снижая привычного тебе уровня жизни. Как и все техники, которые ты встретишь в этой книге, оптимизация применима ко всем бюджетам и доступна при любой финансовой ситуации.

Итак, шаг первый – рассчитать сальдо. Сальдо – это разница между твоими доходами и расходами. Тебе необходимо внимательно посчитать сумму всех твоих ежемесячных расходов и понять, остается ли после их оплаты хотя бы минимальная сумма.

А если не остается ничего – есть ли у тебя резервный капитал для обеспечения своей финансовой безопасности?

Шаг второй – выбрать и организовать подходящий тебе метод учета расходов. Мы предложим четыре, из которых ты сможешь выбрать.

И третий шаг – создаем сальдо и сохраняем его. Важно не пытаться жестко экономить – это создаст только дополнительный стресс, который приведет к саботажу или срывам.

Срывы важно предотвращать плавным переходом, воспитанием привычки и качественным планированием. В том числе при планировании расходов важно заложить бюджет на «непредвиденное» и «разное», на маленькие радости и на то, что приносит тебе бесполезное, но удовольствие.

Большая сила в маленьких деньгах

В процессе планирования бюджета на месяц очень помогает расчет расходов за год. Это более наглядная техника, которая замотивирует искать оптимальные альтернативы.

Например, у тебя есть традиция: каждый рабочий день по дороге в офис ты покупаешь кофе, обычно за 350 рублей.

В месяце 21 рабочий день. Выходит, 7 350 рублей в месяц. И, в целом, для тебя это не такая большая сумма, можешь себе позволить.

Но уже за год ты тратишь на кофе 88 200 рублей, и это уже вполне ощутимая сумма.

Что делать? Мы не предлагаем отказаться от традиций (в нашем примере – утренний кофе перед работой), они порой очень важны в нашей жизни.

А что если ты найдешь альтернативную кофейню, где кофе, который тебя устраивает, будет стоить 150 рублей? Экономия в день составит 200 рублей. А в год – целых 50 400 рублей. И знаешь что? Подумай, на что ты бы ты мог их потратить? Например, слетать на выходных в мини-отпуск в другой город или к морю, возможно, купить билеты в хороший театр, возможно, сделать значимый подарок для своих родителей, ребенка или любимого человека.

Таким образом ты можешь просчитать свои свои мелкие ежемесячные расходы, умножив их на 12, и ты, как минимум, удивишься, как максимум – какие-то из них покажутся тебе вообще абсурдными, и ты примешь решение их оптимизировать.

Речь здесь как раз про твою свободу выбора. Ты осознанно понимаешь, на какие статьи тратятся твои деньги, понимаешь их реальную значимость и величину, посчитав их за год. И принимаешь решение, что тебе действительно важно и нужно оставлять, а что можно оптимизировать и даже отказаться, в пользу своих приоритетов.

Кстати, отсюда могут появиться и твои первые накопления.

Способы оптимизации

Есть множество вариантов оптимизировать свои расходы. Еще раз обращаем внимание – не сэкономить, а оптимизировать! Жесткая экономия приведет лишь к срывам и новым необдуманным тратам.

Нам нравится формулировка:

«ПЕРЕСТАТЬ ЭКОНОМИТЬ И НАЧАТЬ РАЗУМНО ТРАТИТЬ»

Рассмотрим наиболее доступные и удобные способы оптимизации:

– Карты лояльности и бонусные карты во всевозможные розничные магазины, в которые ты привык ходить: продукты, косметика и парфюмерия, одежда и обувь, и так далее. Кажется, но даже небольшие скидки от 1—3% позволяют выручать довольно круглые суммы в пересчете на год. За счет бонусов от банков часто можно приобретать товары бесплатно или за 1 рубль.

– Важно при этом выбирать «правильные» магазины и избегать точек, где заведомо завышенные цены.

– Учет расходов. Было проведено интересное исследование. Оно показало, что люди, которые просто записывают свои расходы, освобождают в месяц 5—10% бюджета. Просто записывают – не считают и не анализируют! Это связано с тем, что у нас всегда есть траты рациональные и нерациональные, сознательные и не очень, адекватные и совершенно абсурдные. Когда мы записываем все расходы, мы начинаем их осознавать и оценивать. Как правило, в каждом бюджете есть 5—10% совершенно непонятных и ненужных расходов. Поэтому простое записывание расходов само по себе может помочь тебе высвободить некоторые суммы, особенно хорошо это работает, когда ты делаешь записи вручную.

– Анализ расходов. Когда ты начнешь не только записывать, но и анализировать, на что ты тратишь деньги, ты сможешь сохранить еще 5—10%. Так, даже маленькими суммами по 300-500-1000 рублей, за год ты сформируешь довольно значимый свободный остаток средств.

– Планирование покупок. В трудные для нашей страны 90-е годы людям месяцами задерживали зарплату. Кроме того, не было таких возможностей, как сейчас – получить кредит или быстро заработать, устроившись курьером или раздатчиком листовок. Наши родители были вынуждены оптимизировать свои небольшие доходы. Они скрупулезно планировали, записывали все расходы, и это действительно помогало.

– Очень важно научиться планировать свои покупки заранее. Пиши списки покупок, обращай внимание на сезонные распродажи, покупай билеты на путешествия заранее. Таким образом на значимых покупках можно сэкономить 30% при том же качестве товаров или услуг.

– Умный выбор мест покупки. Всем известно, что цены на один и тот же товар гораздо дешевле в интернет-магазинах, чем в физических точках продаж. Высокая конкуренция среди маркетплейсов позволяет найти один и тот же товар в 5—7 разных вариантах цены и купить дешевле даже с учетом доставки.

– Просто спроси про скидку! Да, так просто. В любом магазине есть определенные программы или скидки сотрудников, которые тебе могут предложить. Не спрашивай, есть ли скидки. Правильная формулировка – как можно получить скидку? Продавец зачастую сможет предложить варианты, чтобы простимулировать твою покупку.

– Рефинансирование. Если у вас есть кредиты, следите за рыночными ставками – они постоянно колеблются. Если у тебя хорошая кредитная история, можно подать заявку на рефинансирование по новой более низкой ставке, если она уменьшилась. Так ты сможешь чувствительно уменьшить ежемесячный платеж и срок кредита.

– Альтернатива покупкам: шеринг и аренда. Арендовать можно почти все: от автомобиля до детской коляски и бытовой техники. Очень часто это выходит дешевле, чем покупка в собственность. Например, арендовать инструменты для капитального ремонта своей ванной. Скорее всего, ремонт ванной у тебя будет несколько раз в жизни, зачем тебе иметь или хранить станок для резки керамической плитки?

– Расхламление. У многих из нас есть очень много того, чем мы не пользуемся годами, но жалко выкинуть. Хороший пример, соковыжималка и беговые дорожки, на которые мы возлагали большие надежды, но используем их слишком редко (или никогда). Их можно продать и вернуть себе деньги, замурованные в ненужной вещи.

– Проверка подписок и отмена ненужных автоматизированных платежей. Хотя бы раз в месяц нам на телефон приходит смс о снятии незначительной суммы в 199, 299, 399 рублей за какое-то приложение и сервисы. Нужно ли оно нам? А может быть, достаточно его бесплатной версии? Это требует дополнительного анализа.

– Проверь также, не снимаются ли с твоих счетов платежи за ненужные сервисы мобильной связи и обслуживание ненужных банковских карт, и отмени все лишнее. Опять же, в пересчете на год эти незначительные суммы становятся удивительно большими.

– Совместные закупки, это может быть от детских товаров из-за границы до совместного строительства загородных домов. Опт всегда дешевле розницы, поэтому можно договориться с друзьями, с которыми у вас похожие расходы. Так можно покупать и товары для ремонта, корм для животных или детские подгузники. Обращайтесь в магазин вместе и уточняйте, как получить скидку.

Как выплачивать ипотеку

Ипотека – часто одна из наиболее болезненных статей расходов: и сумма ежемесячного платежа немаленькая, и срок выплаты удручающий. Но можно улучшить ситуацию: увеличив ежемесячный платеж всего на 20%, ты сможешь сократить срок выплаты ипотеки почти в два раза!

Возьмем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5% годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей. Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей уходят на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо. Но увеличив сумму ежемесячного платежа всего на 20% (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11520+11052 (вся сумма, на которую увеличили взнос)), что значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее. Это означает, что и переплата банку % тоже сократиться в два раза.

Дополнительные источники дохода

Банковские бонусные программы и карты кэшбэка позволяют вернуть обратно часть потраченных на покупки денег. Многие банки начисляют процент на остаток виде бонуса, что тоже выгодно. А по программам кэшбэка можно выбрать категории или конкретные магазины, в которых ты чаще всего что-то покупаешь.

Конечно, здесь есть нюансы, поэтому нужно внимательно читать условия всех предлагаемых вам программ. Чтобы не получить ноль за все твои старания, нужно понимать, что и как потратить, чтобы зарабатывать на предложениях от банков. Мы советуем в первую очередь изучить условия в тех банках, которыми ты уже пользуешься, чтобы не разводить бесконечное число карт

Ты удивишся, мы проводили исследования как раз на эту тему для статьи в одном из журналов. И оказалась, что за счет кэшбэка за год можно вернуть до 40% месячных трат по карте. Например, если семья тратит в среднем 100 000 рублей в месяц по карте, то можно получить за год до 40 000 рублей. Разве это не стоит того?

Налоговые вычеты

Налоговые вычеты – это еще один дополнительный источник получения денег, о котором раньше знали лишь избранные. К счастью, постепенно люди в России узнают о «бонусах», которые можно получить от государства, и запросы на получение возврата с уплаченных налогов растут.

Основные условия получения вычета по налогам – гражданство РФ и уплата 13% налогов НДФЛ.

В большинстве случаев мы платим 13% с зарплаты – бухгалтерия автоматически перечисляет их государству.

Но мало кто знает, что 13% уплачиваются и с других источников дохода – например, при продаже машины или квартиры, а также 13% автоматически удерживается с дохода на инвестиционных счетах. Даже если ты официально не работаешь или являешься индивидуальным предпринимателем. Соответственно, после того, как ты заплатил, или у тебя удержали налог 13% на доход (НДФЛ), ты имеешь право вернуть его.

Рассмотрим основные виды таких прав и возможностей (на момент написания и издания этой книги).

Вычет на обучение – можно получить до 15 600 рублей в год (многократно).

Вычет на приобретение жилья – возвращается до 260 000 рублей (единовременно, но может каждый член семьи, на кого оформлена часть собственности. Например, муж и жена по одной и той же квартире. Итого, получается 2*260 000 рублей).

Вычет на лечение – до 15 600 рублей в год, а по дорогостоящему лечению ограничений нет. Существует специальный государственный список такого дорогостоящего лечения.

Вычет за уплаченные проценты по ипотеке – возвращается до 390 000 рублей.

Вычет на все виды страхования жизни – можно получить до 15 600 рублей (ежегодно).

Также ты можешь получить вычет на инвестиции и операции с ценными бумагами или освободиться от уплаты 13% подоходного налога. Конечно, лучше получить льготу и освободиться от уплаты, нежели уплатить, а потом возвращать. Вот несколько примеров: индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды, обезличенные металлические счета, облигации федерального займа и прочее.

Существуют и особенные ситуации, например, налоговый вычет можно получить с денег, направленных на благотворительность, определенные инвестиционные национальные проекты, освобождение от уплаты налога при продаже доли в коммунальных квартирах и так далее.

В общем, ты должен знать, как минимум, свои возможности и права. Мы настоятельно рекомендуем изучить этот вопрос. Но имей в виду, что каждый год они меняются, к счастью, в нашу пользу. Государство, как правило, расширяет список, увеличивает сумму и упрощает процедуру возврата.

По каждому вычету есть определенные условия, которые необходимо изучить перед подачей заявление в налоговую службу.

Какие документы нужно подать для получения вычета?

– Копия паспорта;

– Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (шаблон можно скачать из свободного доступа в интернете, он заполняется самостоятельно);

– Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить в бухгалтерии);

– Справки о дополнительных доходах, если такие есть;

– Заявление в отделение налоговой службы, к которой ты прикреплен. В нем должны быть указаны реквизиты (на бланке банка с печатью), на которые налоговая перечислит вычет.

– Документы-основания выплаты вычета: подтверждения из организаций, в которых были потрачены деньги. Например, договор и квитанции из медицинских учреждений или договор на покупку автомобиля.

Вычет можно также получить и на родственников (детей, родителей, братьев, сестер, супругов). Для этого необходимо дополнительно предоставить копии свидетельств о рождении, о браке и другие подтверждения родства.

Сейчас всю процедуру получения вычета возможно сделать через портал ГосУслуги.

Эту работу не обязательно делать самостоятельно, можно нанять специалиста, который сможет подготовить все необходимое.

На наш взгляд, получить супружеской паре с купленной в ипотеку квартиры 910 000 рублей – очень даже приятно!

Материнский капитал

Важно понимать, какие есть варианты и как его использовать.

– На оплату обучения (любого – детский сад, школа, университет, дополнительные занятия, которые имеют лицензию на ведение такой деятельности,) на любого из детей до 25 лет.

– На недвижимость, а именно:

– – для погашения ипотечного кредита;

– – для внесения в качестве первоначального взноса по ипотеке;

– – для покупки жилья без ипотеки, но только после исполнения ребенку 3 лет.

– Важно понимать, что при использовании маткапитала для ипотеки придется выделить долю ребенку. А при дальнейших операциях с этой недвижимостью, например, при продаже, придется получать согласие у органов опеки, что затрудняет сделку.

– На выплаты малоимущим семьям: если ребенок рожден после 1 января 2018 года и ему уже исполнилось 1,5 года, а семья малоимущая, можно оформить ежемесячную выплату примерно в 12 000 рублей в зависимости от региона.

– На нужды детей с ограниченными возможностями здоровья: можно компенсировать за счет маткапитала затраты на некоторые услуги, товары, лекарства. Есть конкретный список товаров, прописанный в официальной программе реабилитации, компенсацию можно получить только после их приобретения и подачи соответствующего заявления.

– На формирование накопительной части пенсии мамы: в этом случае деньги вносятся в пенсионный фонд. Где, по нашему мнению, они обесцениваются быстрее, чем сохраняются и работают. С точки зрения грамотного обращения с финансами, это довольно сомнительная опция.

Домашнее задание:

– Определи и запиши статьи бюджета, которые ты точно сможешь оптимизировать, и посчитай, сколько денег ты сможешь освободить.

– Подбери и оформи карты лояльности в магазинах, которые ты регулярно посещаешь.

– Оформи программы кэшбэка, бонусов или другие накопительные сервисы в банках, клиентами которых ты являешься.

ГЛАВА 2. Все виды кредитов. Как нас пытаются обмануть. Как от них быстрее избавиться

Начнем с того, что кредиты – это пассив (то что забирает у тебя и деньги и тянет вниз). Ты не просто берешь свои деньги «из будущего», которые потом нужно будет возвращать, а еще переплачиваешь за это банку в виде процентов. И в нашей стране мы платим за пользование кредитами очень немаленькие суммы. То есть, это финансовый инструмент, который тратит твои деньги, создает новые финансовые обязательства и часто подчиняет себе всю твою финансовую стратегию.

Чаще всего наличие кредитов – это показатель того, что ты живешь не по средствам и тратишь деньги, которых пока не заработал. Это в корне противоречит стратегии богатства.

Виды кредитных обязательств:

– Потребительские кредиты

– Ипотека

– Автокредиты

– Долги

– Платные займы

– Ссуды

– Микрокредиты

– Некоторые рассрочки

Шаги по закрытию любых кредитов

Это основные этапы, пройти которые необходимо, чтобы закрыть кредиты как можно скорее и дешевле.

– Перестать придерживаться стратегии бедняка! А именно, перестать тратить незаработанные деньги и создавать новые обязательства.

– Провести личный финансовый аудит: расписать источники доходов, детально проработать расходы.

– Провести оптимизацию: снизить расходы до минимума.

– Расписать все обязательства по суммам, срокам, процентным ставкам, и разработать план их погашения.

– При необходимости рефинансировать кредиты на лучших условиях. Возможно, придется продать часть своего имущества (которое является пассивов в семейном бюджете) или прибегнуть к реструктуризации кредита.

Как правильно расписать свои кредитные обязательства

Удобнее всего использовать таблицу, в которой должны быть указаны названия обязательств (кредит, долг, ипотека, кредитная карта), остаток долга, срок погашения в месяцах, процентная ставка (займ у друга чаще всего под 0), минимальный ежемесячный платеж. В комментариях указывайте нюансы каждого из обязательств, если они есть.

Что касается рассрочек – обязательно изучи договор, он заключался с банком, а не с магазином (как многие думают). Зачастую некоторый процент все-таки заложен в погашение, и его также нужно указать в таблице. О способах эффективной работы с рассрочками мы поговорим далее.

Итак, когда ты прописал все свои обязательства, следует разработать план их досрочного погашения. Важно начинать с самого дорогого кредита! Это наиболее эффективно с математической точки зрения. Конечно, есть и «политические» и психологические критерии – например, когда задержка возврата долга сильно повлияет на твою репутацию или отношение с близким человеком. Решение за каждым из нас, но мы рекомендуем обращать внимание, в первую очередь, на цифры. В случае нашего примера самый дорогое обязательство – это кредитная карта.

Другой подход – особенно, если обязательств очень много – начни с самых маленьких и простых. Это сразу даст небольшое облегчение и замотивирует двигаться дальше.

Рефинансирование и реструктуризация

Это два рабочих инструмента, которые помогают облегчить кредитную нагрузку и быстрее расправиться с долгами. Разберем подробнее каждый из них.

Рефинансирование – это получение нового кредита с целью полного погашения текущего (текущих) и последующая выплата нового кредита по более выгодной процентной ставке. Почти во всех крупных банках есть программы рефинансирования, и к ним можно обратиться, чтобы получить лучшие условия.

Чтобы рефинансировать свои кредиты, наблюдай за колебаниями рыночных ставок. Когда ключевая ставка Центрального Банка значительно меняется в меньшую сторону, банки следуют ей и уменьшают свои процентные ставки – это и есть хорошее время для подачи заявки на рефинансирование.

Также важно наблюдать за специальными предложениями банков. Каждый банк хочет переманить к себе клиентов, и, при наличии хорошей кредитной истории, тебе будут рады выдать более выгодный кредит.

При оформлении рефинансирования ОЧЕНЬ ВАЖНО изучить в договоре все проценты и комиссии! Если упустишь навязанную тебе страховку или другие ненужные услуги, которые иногда навязываются банками, рискуешь только ухудшить свою финансовую ситуацию.

Реструктуризация – это процедура, которую проводит тот банк, в котором взят кредит. В случае, если твой ежемесячный платеж по ряду причин стал неподъемным, можно обратиться в свой банк, который уменьшит платеж, соответственно увеличив срок кредита.

Это очень неоднозначная мера, и прибегать к ней стоит в крайнем случае: реструктуризация влияет на кредитную историю не в лучшую сторону, а увеличение срока кредита автоматически увеличивает переплату. Но если перед тобой стоит выбор – увеличить срок кредита или стать хроническим должником, ухудшить кредитную историю и регулярно иметь неприятные диалоги с коллекторами – конечно, лучше выбрать первое.

Иногда банки предоставляют возможность взять кредитные каникулы и определенный период не платить вообще. В этом случае срок кредита увеличится на пропущенный период, и проценты вместе с ним. Мы знаем, что у многих неправильное представления о кредитных каникулах.

Важно понимать, что предоставление этих двух инструментов – добрая воля банка. Он не обязан, но может вам помочь, и в каждом случае этот вопрос решается индивидуально. Твоя задача – убедить банк в том, что ты нуждаешься в помощи, и, что еще важнее, в том, что ты способен платить по новым условиям.

А теперь инсайдерская информация о кредитной истории: на одной конференции мы общались с руководителем Бюро кредитных историй и, конечно, задали ей интересующий почти каждого вопрос: как исправить свою кредитную историю. И получили очень простой ответ: НИКАК. Никаких фокусов и хитростей не существует, это технически невозможно. Поэтому отметай всяческие предложения в такой услуге – это мошенники. Все, что мы можем сделать, – исправно платить оставшиеся и вновь взятые кредиты, плавно выправляя кредитную историю естественным способом.

Взять кредит с плохой кредитной историей проще всего в банке, на счет которого приходит твоя заработная плата. На не большую сумму или кредитную карту этот банк согласиться охотней так как видит поступление заработной платы. И в случае не доплат с твоей стороны, сможет списать деньги, как только зарплата придет на счет (в этом смысле банк застрахован).

Как выплачивать кредиты с максимальной скоростью

Мы уже рассказали о том, как быстрее выплатить ипотеку. Напомним базовый расчет:

Возьмем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5% годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей.

Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей уходят на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо.

Но, увеличив сумму ежемесячного платежа всего на 20% (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11 520 +11 052 (вся сумма, на которую увеличили взнос)), что значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее.

Этот инструмент работает со всеми кредитами и, хотя на примере ипотеки он наиболее наглядный (потому что разрыв между процентами и основным долгом более драматический), можно отлично применить его ко всем имеющимся кредитам и выплатить их в два, а то и в три раза быстрее.

Каждая лишняя копейка сверх минимального платежа уйдет в оплату основного долга, постепенно сокращая его. Да, банки автоматически списывают только минимальный платеж. Поэтому следует каждый месяц подавать заявление на досрочное погашение и вносить дополнительную сумму. Звучит сложно, но сейчас это делается двумя кликами в телефонном приложении почти любого банка.

У каждого банка есть нюансы, которые нужно выяснить: например, в какой день нужно подавать заявку на досрочное погашение (чаще всего это в день оплаты или на следующий день), как оплатить, чтобы дополнительная сумма не ушла на погашение процентов следующего месяца, и так далее. Поэтому все уточняем, рассчитываем комфортную для досрочного погашения сумму, и вперед, к финансовой свободе.