Текст книги "Дом как маленькое государство: Руководство по управлению домом в XXI веке"

Этот пункт отвечает за понимание и четкую прорисовку картины, откуда вы оба получаете деньги.

Далее вы определите долю своих доходов (то есть конкретную сумму, которую вы на постоянной основе станете вкладывать в общесемейный бюджет) и обозначите ту сумму, какую оставите лично для себя.

Основной акцент я бы сделала только на постоянном доходе. Именно его можно планировать: стабильная зарплата, прибыль от бизнеса, пассивный доход от активов (например, рента), процент от депозита и т. д. Бонусы от компании, выигрыш в лотерею, подарки, деньги, вырученные от хобби, или неожиданное наследство вынесем в отдельную графу – вариативных потенциальных денег.

Давайте также разберем тонкий момент: что является доходом от бизнеса в контексте домашнего планирования финансов.

Бизнес – живой организм, которому требуется развитие, а значит, постоянное вложение денег. И та прибыль, что приносит деятельность, возвращается обратно в оборот, чтобы бизнес поддерживал сам себя и умножался. Учитывать на личные нужды стоит определенную часть, установленную на усмотрение владельца. Фактически это фиксированная сумма, выполняющая роль регулярной заработной платы бизнесмена самому себе. А вот все нерегулярные «выемки» денег из бизнеса также выносим в графу потенциальных доходов в семейном бюджете.

Дает понимание, сколько денег нам нужно для комфортной жизни.

Будучи ребенком, я получала деньги на карманные расходы от папы и старательно записывала все траты в отдельную тетрадь. Так сформировалась полезная привычка, которую в будущем перенял и мой супруг.

Но такое отношение к расходам присуще далеко не каждой паре. Для меня было открытием, что многие люди вести свою домашнюю бухгалтерию не привыкли и считают это сложным. На мой взгляд, они живут сегодняшним днем и будто боятся заглянуть в будущее, позаботиться о своем благополучии. Ведь лени как таковой не существует, а есть недостаточное количество мотивации или сковывающий страх. Представьте корабль. Вряд ли он отправится в путь без проложенного курса. А понимание, сколько вы тратите, – тот самый вектор, показывающий, к чему вам стремиться. И я предлагаю воспользоваться моим опытом (как временной мерой), который вы можете взять на вооружение и попробовать в качестве пошаговой инструкции.

Стоит начать с учета ваших ежедневных трат. Самое важное – разграничить на старте, где личные траты, а где семейные. Записывайте их в две разные графы. Для этого подойдет как простая тетрадь, так и заметки в телефоне или любое удобное приложение. Многие банки предоставляют услуги аналитики своим клиентам. И если вы платите только картой, отказавшись от наличных денег, половина работы за вас уже проделана.

Процессу учета трат нужно уделить всего месяц, максимум три. Далее подсчитывать все так подробно уже не потребуется. Важно понять: сколько вам в среднем требуется денег на комфортную жизнь семьи. Стоит также учесть, что траты бывают ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными.

Нашей бухгалтерией стало удобное приложение «Дребеденьги», которое соединило финансовые потоки мужа и мои. Условно говоря, в этом приложении мы имеем три кошелька: общий семейный бюджет, сформированный из обоюдосторонних отчислений, а также мои и супруга личные финансы, которые каждый контролирует сам. Это приложение позволяет увидеть как расходы, так и доходы, дает наглядную онлайн-аналитику, возможность планирования и доступ через интернет в любое время.

Есть ряд других приложений, которые могут показаться вам более подходящими: «Где деньги», iXpenselt, CoinKeeper, Money Pro, Wallet, «Дзен-мани», Spendee и Wally+ – это только малая часть из доступных.

Учет расходов мы с супругом вели на протяжении пяти лет (но столь долгая практика точно не требуется). Это давало нам иллюзию контроля жизни, но мы не обладали инструментарием, что делать дальше: как проанализировать ситуацию и спланировать деньги, тем более – как их проконтролировать. Поэтому следующим нашим шагом стала диагностика при поддержке финансового консультанта.

Финансовая диагностика отвечает на многие вопросы. Это такой потрясающий тренажер, который запускает в мозгу суперпроцесс. И если с учетом трат у нас все было подготовлено, то с остальными пунктами пришла целая серия глубоких откровений.

Люди не всегда учитывают, что доход может приносить не только деятельность, но и то, что нас окружает. Любая вещь имеет ценность и в потенциале является для нас деньгами. Поэтому активы – это все то, что мы способны продать в случае необходимости.

Иначе говоря, активы отвечают на вопрос: «Если ваша семья решит покинуть страну и перебазироваться в другое место жительства, что из материальных вещей вокруг вас вы можете превратить в цифры на банковском счете?»

Активы можно разделить на группы:

● активы для личного пользования: недвижимость, машины, крупная техника, дорогие предметы быта, мебели и гардероба (шубы, сумки, дизайнерская одежда и т. д.);

● активы для инвестирования: недвижимость под сдачу, коммерческая недвижимость, складские помещения, хозяйственные постройки и т. д.;

● бизнес-активы: компания в полной собственности или партнерское, долевое участие; здесь важно учитывать, сколько стоит ваш бизнес на текущий момент и кому вы могли бы его продать;

● кэш, счета, ячейки и депозиты в банках: те средства, к которым есть быстрый доступ;

● ценные бумаги: облигации и акции;

● драгоценности, произведения искусства и антиквариат (как правило, эта категория требует экспертной оценки);

● выплаты и пособия от государства: материнский капитал, льготы, пенсии, единоразовые платежи, компенсации и поддержка в непредвиденных жизненных обстоятельствах (утрата кормильца, а также выплаты при форс-мажорах: наводнения, пожары).

При учете активов не торопитесь – оценивайте все по рыночной стоимости, без спешной продажи. Используйте любую возможность, чтобы понять, насколько вы весомы (в деньгах, в конкретных суммах) в современном мире.

Например, у нас с мужем есть хобби – «игра активами»: в путешествиях мы отсматриваем объекты недвижимости, прицениваемся и «считаем экономику». Этот опыт настраивает внутренние ориентиры, обогащает нюансами и помогает узнать много полезных деталей, выводит на новый уровень понимания, чем мы обладаем сейчас. По сути, мы жонглируем нашими инвестиционными активами. Отчасти это и есть управление финансами! Так появляются новые идеи (а мечты окрыляют!). Далее запускается мыслительный процесс: как теперь создать деньги под свое новое желание?

Именно для этого мы и ведем учет активов, чтобы распределить их затем по целям, которые мы себе определили. Об этом поговорим далее.

В отношении активов важной мыслью, на которой хочется акцентировать внимание, является также необходимость защитить то, что вы уже имеете, от инфляции, кредиторов, нежелательных партнеров, дефолта, родственников, которые могут являться или не являться правопреемниками, налогов государства и других внешних угроз. Я всегда думаю о людях, переживших революцию 1917 г. Какими способами они сохраняли свои капиталы, несмотря на то, что прежний мир рушился? Мы не в силах предугадать, что с нами произойдет в будущем, но диверсификацию рисков никто не отменял.

Задумывались ли вы когда-нибудь, как будет происходить наследование вашего капитала? Люди решают эту задачу по-разному. Это может быть как брачный контракт, так и завещание. О подобного рода защитах стоит поразмыслить, даже если вы молоды, но вам уже есть что передать и о ком позаботиться. О рациональном алгоритме создания завещания мы поговорим отдельно.

Как анализ семейного бюджета расставляет все по полочкам в голове министра финансов дома?

После того как вы собрали данные для учета, можно приступать к анализу финансового состояния семьи.

Анализ семейного бюджета проводится по тем же трем направлениям, которые были обозначены в учете: доходы, расходы и активы. И призван ответить на следующие вопросы:

● Сколько вам нужно денег для комфортной жизни?

● Что у вас есть на данный момент?

● За счет чего можно создать дополнительные деньги под свои цели?

Напомню, в модели партнерского финансового управления семейным бюджетом есть три места хранения денег:

● Общий бюджет дома;

● Независимые деньги мужа;

● Независимые деньги жены.

В этой книге мы рассматриваем эффективное управление именно общим бюджетом семьи. Хотя замечу, что законы финансового планирования в целом универсальны и применимы также для независимых личных денег каждого из членов семьи.

Изучив все свои источники благосостояния и расходов, вы поймете, каков ваш доход и какая доля из этой суммы идет в общий котел.

После того как оба супруга выписали все свои траты, становится очевидным, что каждый из них действует в двух направлениях: приобретает что-то для личных нужд и для семьи. Далее в работу мы берем только графу семейных трат. Собственно, это и есть общий семейный бюджет. И на его примере мы разберем важные моменты.

Расходную часть семейного бюджета мы делим на три категории:

1. Обязательные платежи;

2. Переменные траты;

3. Целевые накопления.

Обязательные платежи – это то, что мы должны оплачивать в любом случае, при этом не можем существенно повлиять на их размер: коммунальные платежи, налоги, сад и школа для детей, заработная плата домашнему персоналу и т. д. Все то, что гарантирует вам крышу над головой и свободу передвижения.

Переменные траты – те расходы, на которые мы можем влиять: экономить или тратить много. Например, можно питаться гречкой или есть черную икру, ряд услуг выполнять самостоятельно или обращаться к профессионалам. Именно эти затраты мы можем оптимизировать.

Целевые накопления – то, на что мы готовы откладывать деньги. Цели бывают разные: масштабные и долгосрочные, с заявкой на годы и даже десятилетия вперед (образование детей, покупка недвижимости или открытие бизнеса). Или же более приближенные и реализуемые – так называемые текущие цели: подушка безопасности, траты на рождение ребенка, ежегодный отпуск, ремонт в доме, замена машины, крупные подарки, медицинский check-up и др.

Здесь важно отметить, что многие семьи при распределении средств выбирают вариант оплаты обязательных платежей, затем – переменных и, если остаются средства, целевых. Но главная мысль финансового управления семейным бюджетом – обеспечить такие условия, чтобы семья двигалась в правильном направлении, в ту самую точку, где исполняются жизненные планы, то есть цели!

Для этого и нужен анализ текущей финансовой ситуации расходов, который помогает понять сразу несколько моментов.

Во-первых, сколько мы тратим на семью, а сколько – на личные нужды каждого. Целесообразно ли такое соотношение и хватает ли их в принципе?

Во-вторых, вы поймете, за счет чего обеспечить семье определенный уровень комфорта и приумножить его, стремясь к поставленным целям. Здесь есть два направления действий: оптимизировать расходы и увеличить доходы. Их хорошо комбинировать. Не зацикливайтесь на экономии средств. Выбирайте созидание, создавая дополнительные деньги. Так вы расширите свои границы.

В-третьих, приходим к пониманию, что для гармоничного развития семьи и достижения общих целей более разумным будет обеспечить сначала обязательные и целевые платежи и только потом – переменные, сохраняя при этом достойный уровень жизни. В этом кроется квинтэссенция всего подхода.

Знание, насколько крепок ваш финансовый фундамент, дает уверенность в себе и возможность строить долгосрочные планы. Или же, наоборот, учет и анализ ваших активов поможет оценить, насколько стабилен ваш базис. Если его нет или он недостаточно прочен, то это заставит вас активнее поработать над его созданием.

Анализ дает понимание того, каков капитал вашей семьи и ее потенциал. Возможно, некоторые активы стоит перевложить, тем самым двигаясь к осуществлению своей мечты. Например, вы можете осознать, что сдача в наем квартиры приносит вам меньше прибыли, чем ее продажа и участие в другом проекте.

Делаю акцент еще и на том, что мы проанализировали только материальные активы, но не забывайте, что активом также является умственный потенциал. Это может быть увлекательное хобби, предложение партнерства, репетиторство, наставничество и другие ваши компетенции и навыки, пригодные для того, чтобы создать дополнительные деньги.

Иначе говоря, анализируя свои материальные и нематериальные активы, вы получаете в распоряжение хороший инструмент для прокачки мышления и начинаете замечать варианты обогащения там, где раньше не задумывались. Вплоть до обоснования руководителю, почему вам стоит поднять зарплату, при наличии экспертизы, разумеется.

Можно ли распланировать свои финансы на год, 10 или 50 лет и на какие вопросы стоит себе ответить?

Что еще вы можете использовать для увеличения финансовых ресурсов дома? Что входит в понятие семейного благосостояния? Здесь нашим направляющим вектором станет определение точки, в которую мы стремимся попасть. Чтобы выйти из своего замкнутого круга, нужно прорисовать цели на 20–30 лет вперед. Смоделировать свою жизнь, чтобы понять: куда в итоге вы идете. И оцифровать это видение.

Планирование начинается тогда, когда ваше внимание направлено на цели. Для их четкой формулировки я предлагаю помечтать и основательно подумать о своем будущем. Ранее вы выписали все, что у вас есть за душой, и оценили это в деньгах по текущему рынку.

Многие из нас живут, ничего не считая. Но если вы сделаете учет хотя бы одного своего месяца и в противовес ему вычислите, сколько вам требуется средств под активы, чтобы они создавали ваш ежемесячный пассивный доход, – у вас в голове уже родится 1000 идей, как прийти из текущего состояния к жизни по вашему замыслу. Именно для этого нам и нужен был анализ.

Теперь создайте список всех своих желаний и планов: от покупки нового шкафа или поездки на море до того, какой будет ваша жизнь через 5–15–30 лет.

Мыслите глобально в реалиях вашей текущей жизненной ситуации. Это очень помогает создать четкий план, посмотреть на картину в целом и увидеть, куда вы направляетесь и верно ли выбрали курс. Расширяйте границы желаемого, чтобы получить больше.

Вам помогут следующие вопросы.

● Чего вы хотите на самом деле?

Это должно быть нечто материально измеримое – обязательно пишите, сколько это, по-вашему, стоит и к какому сроку вы планируете реализовать эту идею. Обозначенная мечта становится целью, а дедлайн и понимание цены рождают в голове план, как ее достичь.

Наш мозг хитрец. Он склонен масштабировать проблему, когда она неконкретна. Или, наоборот, концентрироваться и начинать решать, если задача детализирована. Поэтому с четко сформулированной мыслью «Где взять столько-то денег?» ваш мозг и ночью будет обдумывать, каким образом ему эту задачу решить.

● Нужны ли вам накопления на обучение детей? Если да, то знаете ли, сколько средств вам для этого необходимо, к какому сроку и на какой период?

● Есть ли у вас другие цели на ближайшие 5–10 лет, которые повлияют на изменение вашего денежного потока?

Возможно, это покупка новой квартиры, дома, автомобиля, смена работы, переезд в другой город, рождение ребенка, создание бизнеса и другие крупные вложения.

● В каком возрасте вы собираетесь оставить работу и жить на пассивный доход? Сколько лет у вас еще есть для активной работы над своим капиталом? Какого размера он должен быть, чтобы создавать заветную сумму ваших ежемесячных пенсионных выплат?

Вопрос о пенсии – один из тех, о которых стоит задуматься как можно раньше. По мнению социологов, для комфортной жизни на пенсии нам нужно обеспечить 70 % от текущего (или желаемого) благосостояния. Значит, нужно создать эти деньги в пассивном виде. Даже если кому-то осталось до выхода на законный отдых немного – еще есть время составить план, рассмотреть варианты пассивного дохода или другие разумные для вас источники средств. Например, какие активы направить под это решение.

Таких источников на самом деле в арсенале у нас не так и много. Классические, то есть не рискованные, инструменты для ваших активов, чтобы создать пассивный доход, – это бизнес, недвижимость, ценные бумаги в виде акций и облигаций, а также золото. Это те прогнозируемые инвестиции, которые можно более-менее ожидаемо просчитать и знать, на какие выплаты вы можете рассчитывать.

● Есть ли у вас подушка безопасности? Что будете делать в случае потери работы?

Пандемия Covid-19 показала, что многие из нас не готовы к кризисным ситуациям, потому что не позаботились заранее о финансовой подушке. А между тем история дома может насчитывать самые разные внутренние потрясения, не связанные с общей ситуацией в стране и в мире. И к этому стоит готовиться заранее.

Анализируя активы, проверьте, есть ли у вас место хранения денег под названием «Банк Семьи». Обычно в понятие подушки безопасности вкладывают негативный оттенок «денег на черный день», но к нему следует относиться иначе.

Размер такого гаранта, как правило, равняется 12 ежемесячным бюджетам семьи. Из такого резерва вы можете сами у себя «перехватывать» в случае необходимости, маневрировать этими деньгами, не обращаясь с просьбами к друзьям и не влезая в долги и кредиты. Такие деньги должны быть в быстром доступе и диверсифицированы: в наличных (дома или в ячейке), на банковском или брокерском счете, а также на управляемых депозитах.

Если такого банка нет, о его создании также стоит задуматься, как и о пассивных доходах на пенсии. Мы с мужем стараемся придерживаться четкого правила: если изымаем часть средств из финансовой подушки, их нужно максимально быстро восполнить, и желательно с процентами.

● Где будете брать деньги в случае вашей внезапной тяжелой болезни? А если неутешительный диагноз поставят вашим родным?

Задумывались ли вы о страховании жизни от непредвиденных ситуаций? Существуют разные виды страхования, но часто люди относятся к рискам и способам защиты от них скептически; свой вклад в такое отношение вносит и то, что наши соотечественники не очень доверяют страховым компаниям. Даже мы с мужем, например, игнорируем страховки своих активов от природных катаклизмов, пожаров и наводнений. Но медицинскую страховку за границей, а также страховку от внезапной тяжелой болезни мы оформили. Последнюю можно заказать и на ваших возрастных родственников, кто в зоне риска, – и сделать это дистанционно.

Любое заболевание – это форс-мажор, и он может сильно ослабить финансовое состояние семьи, ее комфорт и планы на прекрасное будущее. Лечение может потребовать больших затрат, особенно если окажется необходимой медицинская помощь за рубежом. Обычно у таких программ отсроченный эффект – ее действие начинается через полгода-год; таким образом, становится понятно, что на момент страхования человек не был болен.

Иметь такую страховку более удобно в финансовом и психологическом плане, нежели закладывать под эти случаи деньги в свой бюджет, переводя риски в цель.

● Подумайте о своих страхах: чего вы боитесь больше всего?

Болезни и потеря работы – это не полный перечень страхов и возможных угроз для вашего финансового благосостояния. И если у вас есть свой персональный рейтинг опасений о деньгах, стоит уделить ему время и внимание: выписать и проанализировать, как обезопасить себя от рисков.

Например, у меня существует свой вид паранойи под кодовым названием «Революция 1917 года»: я страшно боюсь радикальных перемен в обществе. Впрочем, понимаю, что изменения могут привести к положительным итогам, так называемому созидательному разрушению, однако в истории нашей страны часто бывало наоборот.

Обычно навязчивые мысли лечатся психотерапией и работой над собой. Но в случае с деньгами разумно применить еще один метод – максимальную диверсификацию своего капитала в мировом масштабе. Хуже от этого точно не будет. Разложив, условно говоря, яйца по разным корзинам, вы повысите шансы даже при самых худших сценариях событий сохранить хотя бы часть средств. Речь идет не только о доходах, но также об активах и страховых инструментах. Используйте все возможности, пусть лучше это окажется перестраховкой, которая никогда не пригодится, чем жизнью в излюбленном русском стиле «на авось».

● Есть ли у вас дорожная карта денег? Что будет в случае вашей внезапной кончины? Как вы можете уже сейчас подумать о защите своих близких и особенно детей?

Завещание – это must have любого здравомыслящего человека. К сожалению, все мы смертны, и никто не застрахован от несчастных случаев. Вы можете бояться таких мыслей и гнать опасения как можно дальше, но безопаснее уже сегодня составить подробное описание, откуда к вам приходят деньги и где они хранятся, чтобы быть спокойными за будущее близких. Это и есть та самая дорожная карта, которую могут использовать ваши дети, родные или их опекуны в случае, если что-то случится с вами. Я храню ее в ячейке. И конечно, надежнее, когда ваша воля закреплена нотариально.

В отношении завещания хочу добавить еще пару слов. Во-первых, стоит обсудить с детьми тему смерти близких, не ограждать от сложных тем, чтобы сформировать правильное отношение. Пусть лучше они узнают от вас, как может развиваться ситуация и что их ждет. Поясните, что в этом случае вы позаботились о них, составили завещание и назначили опекунов, которые будут выдавать деньги по заранее оговоренной с вами схеме. Опекуном может стать второй родитель, бабушки и дедушки, друзья и другие лица, которых вы назначите. В бизнесе таких лиц называют бенефициарами.

В случае потери обоих родителей, по моему мнению, более разумным подходом станет выдача наследства не сразу в полном объеме, а по определенному графику, чтобы не порождать ситуацию, когда в руках вдруг оказывается много денег, которые так легко потратить неразумно. Правильнее будет составить документ на доверительное управление собственностью с отложенной выдачей и назначить опекуна. По вашему усмотрению вы определяете возраст, до которого ребенок будет получать отчисления, и размер выплат. По достижении указанного срока ребенок сможет полностью вступить в права наследования согласно завещанию.

Все это важно проговорить с детьми лично. И, безусловно, четко понимать, как вы планируете распределить все ваши активы и другие источники дохода между наследниками.